Lainaa Start-up -yritykselle

Start up -yrityksen investointipaineet kohdistuvat lähes kaikkiin liiketoiminnan osa-alueisiin ja näihin paineisiin joudutaan hakemaan ulkopuolista rahoitusratkaisua. Rahoituksen järjestämiseen on tarjolla monia erilaisia vaihtoehtoja, joiden vertailu kannattaa tehdä huolellisesti. Vaihtoehtoja vertailtaessa kannattaa kiinnittää huomiota rahoituksen kustannuksien lisäksi myös rahoitusmuodon muihin ehtoihin, käsittelyaikojen nopeuteen ja rahoituksen joustavuuteen.

Yrityslaina on usein edullisin rahoitusmuoto, mutta niitäkin tarjolla on useita eri vaihtoehtoja ja ensimmäistä vastaan tulevaa tarjousta ei ole järkevää hyväksyä. Start up -yrityksen kannattaa verrata eri luotonantajien lainoja ja niiden kustannuksia, sekä kilpailuttaa lainat hallitusti. Jo ennen varsinaista lainojen kilpailutusta rahoitusmarkkinoiden yleistä korkotasoa kannattaa seurata, jolloin henkilökohtaisia lainatarjouksia vertaillessa on selkeä käsitys mitä yrityslainalta voi odottaa.

Summarum on laatinut tarjolla olevista lainoista taulukon, josta nopeasti saa selkeän kuvan yrityslainojen tämän hetkisestä kustannustasosta. Vaikka taulukko on suuntaa antava ja henkilökohtainen lainatarjous voi tästä poiketa hieman, toimii se hyvänä työkaluna ennen yrityslainojen kilpailuttamista, kun suunnitellaan start up -yrityksen rahoitusta.

Yrityslainaa start-up yritykselle

Erilaisia yrityslainoja tarjoavia luotonantajia on rahoitusmarkkinoilla runsaasti tarjolla, joista harva tarjoaa start up -yrityksen investointitarpeeseen täyttä rahoitusta. Paljon riippuu myös investointitarpeen suuruudesta, mutta usein tarvitaan monitahoisempia rahoitusneuvotteluja, jolloin hakuprosessi on hitaampi kuin pienissä investoinneissa. Hakuprosessin nopeuteen vaikuttaa olennaisesti se miltä tahoilta rahoitusta haetaan.

Start up -yritykselle on tarjolla rahoitusta muun muassa:

  • Finnveran lainantakaus
  • Business Finlandin tarjoama edullinen laina
  • Oman pankin yrityslainat
  • Joukkorahoituspalveluista sijoittajien kautta hankittu rahoitus

Yksityisten luotonantajien yrityslainat start-up yritykselle

Tärkeää onkin verrata ja laskea huolellisesti eri luotonantajien tarjoamat rahoitusvaihtoehdot ja suunnitella investointien rahoitus kokonaisvaltaiseksi kokonaisuudeksi, että start up -yritys löytää parhaan mahdollisen rahoituksen. Ennen lainojen kilpailuttamista kannattaa seurata eri vaihtoehtojen korko- ja kustannustasoa ja niiden pohjalta suunnitella investointien rahoitusta. Summarumin ylläpitämä yrityslainataulukko helpottaa eri luotonantajien korkotason hahmottamista ja toimii hyvänä työkaluna rahoituksen suunnittelussa.

Finnveran ja Business Finlandin rahoitusmuodot start-up yritykselle

Usein start up -yritys kääntyy Finnveran tai Business Finlandin puoleen hakiessaan yritykselleen yrityslainaa. Suosio on niin suurta, että se näkyy myös molempien tahojen lainojen käsittelyajoissa, jotka voivat kestää viikkoja. Siltikään se ei takaa myönteistä päätöstä ja myönteinenkään päätös ei kata koko investointitarpeen rahoitusta.

Finnveran ensisijainen start up -yrityksen tukimuoto on yrityslainan lainantakaus, joka rajoittaa lainojen kilpailuttamista. Takaus myönnetään omasta pankista haettavaan lainaan, ja lainatarjous ei aina ole edullisin tai ehdoiltaan parhaiten start up -yrityksen tarpeisiin sopivin. Finnveralta voi saada myös harkinnanvaraisesti varsinaista lainaa, mutta ei koskaan koko rahoitustarpeen verran ja vain hyvin perustellusta syystä.

Business Finland tarjoaa yrityksille edullisia lainoja, mutta hakemus on monivaiheinen ja vaatii laajoja selvityksiä. Hakemuksessa tarvittavat tarkat suunnitelmat ja selvitykset vaativat paljon huolellista työtä ja puutteellinen hakemus suurella todennäköisyydellä hylätään.

Huolellisestikin täytetty hakemus voi saada kielteisen päätöksen, kun hakijoita on paljon. Myös Business Finland voi parhaimmillaankin olla vain osa kokonaisvaltaisempaa rahoitussuunnitelmaa ja yrityslainaa voidaan joutua hakemaan myös muilta luotonantajilta, että koko investointi saadaan rahoitettua.

Joukkorahoitus start-up yritykselle

Suosituksi rahoitusmuodoksi on muodostunut myös joukkorahoitus, jolloin kuka tahansa voi joukkorahoituspalvelua käyttävä sijoittaja voi sijoittaa start up -yritykseen. Kyseessä on vertaislaina, jossa sijoittaja ja lainan hakija pysyvät toisilleen anonyymeinä. Vaikka joukkorahoituspalvelut ovat suosittuja niin sijoittajien kuin yrityksen investointien rahoitusta hakevien keskuudessa, sisältyy siihen myös haasteita.

Pankin myöntämät yrityslainat start-up yritykselle

Start up -yrittäjän kannattaa pyytää myös omasta pankista lainatarjous, vaikka pankit ovat joutuneetkin kiristämään lainojen myöntämiskriteereitä myös yrityslainoissa. Oma pankki voi vaatia merkittäviä reaalivakuuksia tai takaajia lainan myöntämiseksi ja väistämättä tämä tarkoittaa myös monitahoisempia ja hitaampia lainaneuvotteluja. Pankki harvoin myöntää koko investointitarpeen mukaista lainaa ja näkee usein yrityksen kasvunäkymät pessimistisemmin mitä ne todellisuudessa ovat.

Vaikka oman pankin start up -yritykselle myöntämä yrityslaina olisikin kustannuksiltaan edullisin, niin sen lisäksi voidaan tarvita lisärahoitusta myös yksityiseltä luotonantajalta. Lisärahoituksen hakeminen on kuitenkin helppoa ja nopeaa, eikä se yleensä vaadi läheskään yhtä tarkkoja selvityksiä ja laskelmia kuin muut rahoittajat.

Yksityisten luotonantajien yrityslainat start-up yritykselle

Rahoitusmarkkinoilla on tarjolla paljon myös yksityisten luotonantajien yrityslainoja, joilla voidaan kattaa jopa start up -yrityksen koko rahoitustarve. Yrityslainoja on tarjolla pienistä rahoituksen täydennyslainoista aina miljoonien eurojen investointilainoihin asti. Sanomattakin on selvää, että miljoonien eurojen lainoissa laina-ajat ovat pitkiä ja niihin vaaditaan vakuuksia.

Usein yksityisten luotonantajien yrityslainat mielletään kalliiksi rahoitusmuodoiksi, mutta todellisuudessa pitkään alhaisena pysynyt korkotaso on tehnyt niistä varsin kilpailukykyisiä muihin rahoitusmuotoihin nähden. Yhä koveneva kilpailu laina-asiakkaista näkyy lainojen korkotasoissa ja pitää korkotason edullisena, vaikka rahoitusmarkkinoilla on ollut nähtävissä hienoista painetta korkotason nousulle.

Yksityisen luotonantajan lainanhakuprosessi on myös usein merkittävästi yksinkertaisempi kuin monilla muilla luotonantajilla ja haku onnistuu täysin netissä. Henkilökohtaisen lainatarjouksen saa nopeasti ja tarjousten vertailussa yksityisen luotonantajan yrityslaina voi kokonaisuudessaan olla joustavampi kuin muissa tarjouksissa. Juuri hakuprosessin nopeus ja yrityslainan joustavuus on nostanut yksityisten luotonantajien tarjoamat lainat suosituiksi yritysten investointien rahoitusmuodoksi.

Yrityslainaa start-up yritykselle ilman vakuuksia

Yksityiset luotonantajat lanseerasivat markkinoille vakuudettomat lainat ja tämä lainatyyppi on laajentunut yksityishenkilöiden lainoista myös yrityslainoihin. Pankkien tarjoamat yrityslainat ilman vakuuksia ovat usein verrattain pieniä ja eivät yleensä kata koko start up -yrityksen investoinnin rahoitustarvetta. Investoinnin rahoitustarpeesta riippuen voi yksityisen luotonantajan yrityslaina ilman vakuuksia riittää jo kokonaisuudessaan rahoitukseksi. Jos investointitarve on suuri, voi vakuudeton laina kattaa rahoituksen puuttuvan osuuden, jota pankki ei ole myöntänyt.

Vakuudettomia lainoja voi hakea netissä, oli sitten kyseessä pankki tai yksityinen luotonantaja. Hakemus on yksinkertainen täyttää ja hakemusten käsittelyajat riippuvat luotonantajan käytännöistä. Pankki voi vaatia tarkempia selvityksiä lainan käyttötarkoituksesta kuin yksityine nluotonantaja ja tämä voi hidastaa lainahakemuksen käsittelyä.

Hae yrityslainaa start-up yritykselle heti tilille

Start up -yritys voi hakea yrityslainaa yksityiseltä luotonantajalta silloin kuin se itselle parhaiten sopii. Ennen lainahakemuksen täyttämistä kannattaa kuitenkin vertailla luotonantajien eri lainatuotteita ja niiden kustannustasoja, että saa selkeän käsityksen millainen laina olisi omiin tarpeisiin hyvä laina.

Vertailua on helppo tehdä Summarumin ylläpitämästä taulukosta, ja kun sopivalta tuntuva luotonantaja on löytynyt, voi lainahakemuksen täyttää suoraan heidän omilla sivuilla ja henkilökohtaisen lainatarjouksen saa muutamassa tunnissa omaan sähköpostiinsa. Lainaa haettaessa kannattaa muistaa:

  • Vertaile ensin erilaisia lainoja taulukosta
  • Hallitse lainatarjousten määrää säästääksesi aikaa
  • Valitse oman start up -yrityksesi investointitarpeisiin sopivin laina
  • Hyväksy laina netissä
  • Nosta laina yrityksen käyttöön

Tätä kaavaa noudattamalla yrityslainojen vertailu on yksinkertainen ja nopea prosessi ja lainan voi saada nopeasti nostettua yrityksen käyttöön.

Kilpailuta yrityslainoja hallitusti

Yrityslainat kannattaa aina vertailla ja kilpailuttaa huolellisesti, että löytyy se oman start up -yrityksen rahoitustarpeisiin parhaiten vastaava ja edullisin yrityslaina. Tähän voi käyttää netistä löytyviä kilpailutussivustojakin, mutta näissä kilpailutuspalveluissa voi olla kymmeniä luotonantajia. Silloin henkilökohtaisten lainatarjousten vertailusta voi tulla hyvin aikaa vievä ja työläs prosessi, jonka seurauksena lainojen kustannuksista ja ehdoista voi olla hankala saada tarkkaa kuvaa.

Tämän ongelman välttämiseksi Summarum onkin halunnut yksinkertaistaa lainojen kilpailutusta yrityslainataulukolla, josta saa selkeän kuvan erilaisista yrityslainoista ja niiden kustannuksista. Taulukosta on helppo katsoa muutama vaihtoehtoinen luotonantaja, joilta pyytää henkilökohtaisen lainatarjouksen ja lainoja saa kilpailutettua helposti ja hallitusti. Tämä säästää merkittävästi aikaa kilpailutusvaiheessa.

Vertaile yrityslainojen korkoja ja kokonaiskustannuksia huolellisesti

Yrityslainojen markkinoinnissa käytetään näkyvästi nimelliskorkoa, joka saa lainan näyttämään hyvin edulliselta. Nimelliskorko ei kuitenkaan kerro koko totuutta lainaan liittyvistä muista kustannuksista, ja tärkeämpää onkin tarkastella todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko pitää sisällään myös lainan avausmaksut, tilinhoitopalkkiot ja mahdolliset laskutuslisät.

Todellisen vuosikoron lisäksi on hyvä tarkastella lainan kokonaiskustannuksia, jossa on myös huomioitu laina-ajan vaikutus kustannuksissa. Vaikka kokonaiskustannuksiin ei hakija pysty juuri itse vaikuttamaan lainaa hakiessa, on ne hyvä tiedostaa etukäteen. Kokonaiskustannukset viime kädessä määrittelee sen onko saatu lainatarjous edullinen vai kallis.

Korkotasoa vertaillessa nimelliskorossa kannattaa kiinnittää huomiota siihen onko korko kiinteä vai sidottu johonkin indexiin, kuten esimerkiksi Euriboriin. Pankit yleensä tarjoavat lainoja, joissa nimelliskorko on sidottu 3 kuukauden Euriboriin. Korko voi silloin muuttua nopeasti ja vieläpä usein, jos rahoitusmarkkinoilla ilmenee merkittävää painetta korkotason nousuun. Yksityiset luotonantajat voivat tarjota kiinteää korkoa, joka pysyy samana koko laina-ajan.

Muista tarkistaa lainatarjouksesta myös muut ehdot

Kun start up -yritys valitsee itselleen sopivaa lainaa, on hyvä tarkistaa lainaan liittyvät muut ehdot vaikka lainatarjous olisi kustannuksiltaan edullinen. Hyvä yrityslaina joustaa myös yrityksen tilanteen mukaan ja erilaisista joustot voivat olla merkittävässä roolissa start up -yrityksen maailman valloituksessa.

Usein lainaehdoissa on mainittu maksu- ja lyhennysvapaat jaksot, jotka voivat yrityslainoissa vaihdella kuukaudesta tarvittaessa jopa vuoteen, riippuen laina-ajan pituudesta ja lainamäärästä. Näiden käyttöönottamisessa on omia erityisehtoja ja ne aina väistämättä nostavat lainan kustannuksia jonkin verran. Lyhennysvapaalla jaksolla lainasta maksetaan korot ja muut kulut, mutta itse lyhennys siirretään myöhempään ajankohtaan, kun taas maksuvapaalla jaksolla koko lyhennyserä siirretään myöhäisemmäksi.

Etenkin start up -yrityksen kannattaa myös tarkistaa voiko lainan maksaa ennakoitua aikaisemmin takaisin. Joissakin tapauksissa nopeampi maksuaikataulu voi vaatia lainan uudelleen neuvottelua, josta voi koitua lisäkustannuksia. Toisilla luotonantajilla taas lainan voi maksaa takaisin nopeammin ilman lisäkuluja, kunhan asiasta on sovittu etukäteen luotonantajan kanssa. Ennalta sopiminen on tärkeää, että luotonantaja pystyy kohdistamaan maksusuunnitelmaa suuremmat maksuerät oikein ja vältytään ylimääräiseltä selvittelyltä.

Hyväksy yrityslaina helposti netissä

Kun vertailusta löytyy se omia tarpeita vastaava edullinen laina, on se helppo hyväksyä luotonantajan ohejiden mukaisesti netissä. Hyväksymisessä tarvitaan pankkitunnukset, joilla laiansopimus voidaan allekirjoittaa sähköisesti. Tarjouksen hyväksymisen jälkeen myös luotonantaja hyväskyy sopimuksen ja siirtää lainan maksuun. Tämän jälkeen start up -yritys voi nosta lainan käyttöönsä.

Hyväksymisprosessi on nopeasti ohi parilla klikkauksella, mutta sen nopeuteen vaikuttaa myös start up -yrityksen yhtiömuoto. Jos yhtiö on osakeyhtiö, kommandiittiyhtiö tai avoin yhtiö, on myös jokaisen yrityksen nimenkirjoitusoikeuden omaavan osakkaan tai yhtiökumppanin hyväksyttävä lainatarjous ennen kuin luotonantaja voi laina-sopimusta omalta osaltaan vahvistaa.

Nopeimmillaan start up -yritys voi kuitenkin saada yrityslainan nostettua jo yhdessä päivässä, mutta käytännön tasolla on järkevämpää prosessiin varata pari päivää. Silloin lainatarjouksia ehtii vertailla rauhassa ja valita niistä itselleen parhaiten sopivan. Jos yksikään lainatarjous ei vastaa omia odotuksia, ei yrittäjän tarvitse tehdä mitään. Lainatarjous raukeaa määräajan umpeuduttua eikä se velvoita yrittäjää.

Start-up yrityksen rahoitus ja yleisimmät rahoitustarpeet

Vaikka rahoitustarpeita start up -yrityksellä on paljon, ovat niistä tärkeimmät markkinointi ja tuotekehittely. Brändäyksellä saadaan hiottua yrityksen ulkoinen näkyvyys ja viestintä kuntoon, ja sen merkitystä ei voi liikaa korostaa. Brändäys tulee ulottaa kokonaisvaltaisesti yrityksen liiketoimintojen osa-alueisiin aina markkinoinnista henkilöstön palkkaukseen ja tuotekehittelyn laadunvalvontaan asti. Onnistuneella brändäyksellä start up -yrityksen suuntaus kansainvälisille markkinoille on helpompi toteuttaa.

Investointipaine start up -yrityksissä onkin merkittävä ja sen kohdistuessa moniin yrityksen osa-alueisiin voi tarvetta olla ulkopuoliselle rahoitukselle, että yritys saa kunnolla tuulta purjeisiinsa ja tavoitteiden mukaiseen voimakkaaseen kasvuun päästään nopeammin. Yrityslaina on usein edullisin rahoitusmuoto ja start up -yrityksellä laina-aika voi olla myös lyhyt.

Start-up -yrityksen markkinoinnin merkitystä ei voi korostaa liikaa

Jokaisessa nuoressa yrityksessä investointipaine kohdistuu etenkin markkinointiin ja start up -yrityksessä tämä paine on vielä voimakkaampaa. Markkinointi kannattaa toteuttaa huolellisesti jo pelkästään kotimaan markkinoillakin, mutta tähdätessä heti alkumetreillä kansainvälisille markkinoille on markkinointiin panostettava merkittävästi enemmän. Markkinointikustannukset nousevat merkittävästi, kun käytössä ovat kansainväliset markkinointikanavat ja yrityksen tulee erottua merkittävästi isommasta massasta.

Kansainvälisillä markkinoilla start up -yrityksen alalla kilpailijoita on todennäköisesti monin verroin enemmän mitä kotimaan markkinoilla ja massasta erottuminen vaatii paljon työtä brändäyksen ja yrityksen ulkoisen viestinnän parissa. Tätä varten on hyvä varata riittävän iso budjetti, että kovassa kilpailussa erotutaan ja kansainvälisten markkinoiden valloitus onnistuu eikä muodostu flopiksi.

Brändäykseen on hyvä käyttää aikaa ja tarvittaessa ulkopuolista viestinnän ammattilaisen, että yrityksen ulkoinen viestintä saadaan timanttisen kovaksi. Näistä aiheutuu väistämättä kustannuksia, joihin ei välttämättä nuoren yrityksen kassasta löydy rahoitusta. Yrityslainalla kuitenkin on mahdollista saada lisää liikkumavaraa start up -yrityksen brändin rakentamiseen ja ulkoinen viestintä hiottua kuntoon.

Tuotekehittelystä voi tulla monia pieniä kustannuksia, joihin tarvitaan rahoitusta

Toinen merkittävä investointipaine kohdistuu start up -yrityksessä tuotekehittelyyn, joka voi vaatia testauksia ja laiteinvestointeja. Tuotekehittely on pitkä prosessi ja se vaatii paljon työtä ja ensimmäinen versio mistä tahansa tuotteesta on vasta prototyyppi, joka voi vaatia vielä paljon tuotekehittelyä.

Luotettava tuotteen testaaminen vaatii aina ulkopuolisen tahon testaamaan tuotetta ja tästäkin aiheutuu kustannuksia ennen kuin tuotetta edes voidaan lanseerata markkinoille. Tuotteen kysyntää markkinoilla tulee niin ikään testata kohderyhmällä, että markkinnointia voidaan kohdentaa oikein ja lanseerauksen jälkeen päästään kiinni hyvin kasvuun.

Tuotekehittelyssä voidaan tarvita myös erilaisia lupia viranomaisilta ja osa luvista voi olla maksullisia, jotka tulee maksaa jo hakuvaiheessa. Usein lupia vaaditaan jo ennen kuin tuotetta tai sen markkinoita päästään kunnolla testaamaan ja näitä tuotekehittelyn kustannuksia start up -yritys voi rahoittaa pienellä ja jopa vakuudettomalla yrityslainalla.

Liiketoiminnan vaatimat laiteinvestoinnit voivat vaatia yrityslainaa

Riippuen täysin start up -yrityksen tuotteista ja niiden kehittämisestä voi yrityksellä olla tarpeen investoida tuotannossa tarvittaviin laitteisiin. Laitteiden lisäksi saatetaan tarvita varsinaisia tuotantotiloja, jolloin puhutaan jo suuremmista investoinneista ja yrityslainojen huolellisella vertailulla voidaan silloin säästää merkittävästi lainan kustannuksissa.

Ammattimaisen henkilöstön palkkaaminen pienellä yrityslainalla

Start up -yrityksessä tarvitaan monenlaista osaamista, ja kaikkia liiketoiminnan osa-alueita ei kannata ulkoistaa vaan järkevämpää on palkata tähän sopiva henkilö. Esimerkiksi asiakaspalvelussa voidaan tarvita kielitaitoista henkilöä vastaamaan kansainvälisten asiakkaiden yhteydenottoihin. Kielilisä nostaa palkkakustannuksia hieman, mutta on yrityksen brändäyksen kannalta kannattava sijoitus.

Koska start up -yritys on toimintansa alkumetreillä ei kassa välttämättä anna tähän mahdollisuuksia ilman ulkopuolista rahoitusta. Tarvittavan henkilöstön palkkauksessa pieni yrityslaina voi olla tarvittava sysäys saada yrityksen brändi hiottua timanttiseksi tiukassa kilpailussa ja voimakasta kasvua tavoitteleva start up -yritys voi pitää laina-ajan lyhyenä.