Yrityslainaa uudelle yritykselle

Yrityksellä on monenlaisia rahoitustarpeita ja suurimmillaan ne yleensä ovat toiminnan alkumetreillä. Voi olla tarvetta investoida erilaisiin koneisiin ja laitteisiin tai markkinointiin kaivataan lisäresursseja. Joka tapauksessa tyypillisesti uuden yrityksen alkumetreillä rahaa kuluu enemmän kuin sitä vielä tulee.

Yrityksellä on hyvä olla omaa pääomaa valmiiksi pohjalla, mutta aina pääoma ei riitä kattamaan investointitarpeita. Uuden yrittäjän kannattaa hakea starttirahaa oman taloutensa turvaamiseksi, mutta varsinaisiin yrityksen investointipaineisiin voi hakea erilaisia yritystukia ja lainaa uudelle yritykselle.

Yrittäjän ei kuitenkaan kannata nostaa ensimmäistä tarjottua yrityslainaa, vaan lainat kannattaa ensin vertailla ja kilpailuttaa huolellisesti. Vertailua voi tehdä helposti esimerkiksi Summarumin laatimasta taulukosta, josta saa selkeän käsityksen erilaisten lainojen ja luotonantajien korkotasosta. Taulukko on suuntaa antava, mutta sen pohjalta voi pyytää lainatarjoukset vain niiltä luotonantajilta, jotka vaikuttavat oman yrityksen tarpeisiin nähden sopivimmilta vaihtoehdoilta.

Vertailemalla eri luotonantajien korkotasoa ennen kilpailutusta voi yksinkertaistaa varsinaista yrityslainojen kilpailutusta, koska kilpailutussivuston kautta voi parhaimmillaan tulle kymmeniä lainatarjouksia ja niiden vertailuun kuluu runsaasti aikaa. Yrityksen henkilökohtainen lainatarjous ei myöskään velvoita nostamaan mitään tiettyä lainaa, etenkään jos lainatarjous ei vastaa yrityksen odotuksia tai tarpeita.

Aloittavan yrityksen lainojen vertailu on helppoa ja nopeaa

Uuden ja juuri toimintaansa aloittavan yrittäjän on helppo vertailla eri lainoja taulukosta, kun tietää investointitarpeen kokonaiskustannukset. Olipa kohde mikä tahansa, on sen määrittelyyn hyvä käyttää hetki aikaa ja laskea kaikki siihen liittyvät kustannukset vaikka ne olisivat pieniäkin. Esimerkiksi yrityksen markkinointi voi helposti koostua monista pienistä kustannuksista, joista muodostuu varsin tuntuva kokonaisbudjetti.

Kun rahoituksen kokonaistarve on selvillä on taulukosta helppo etsiä lähimpänä omia tarpeita vastaava luotonantaja ja laina. Vaikka taulukko onkin vain suuntaa antava, saa siitä selkeän kuvan luotonantajien yleisestä korkotasosta. Henkilökohtainen lainatarjous voi poiketa tästä ja se kannattaa pyytää vähintään muutamalta sopivalta luotonantajalta ja vertailla niitä keskenään.

Uusi yritys voi myös kilpailuttaa kaikki luotonantajat suoraan täyttämällä yhden lainahakemuksen yrityslainojen kilpailutukseen erikoistuneella sivustolla. Silloin lainatarjouksia voi parhaimmillaan tulla kymmeniä ja lainojen vertailusta voi tulla varsin mittava ja työläs prosessi.

Vertaa korkojen lisäksi myös muita lainaehtoja

Pelkästään lainojen korkojen vertailu ei kerro koko totuutta lainasta. Nimelliskoroltaan hyvin edulliselta vaikuttava laina voi todelliselta vuosikoroltaan ollakin merkittävästi kalliimpi. Joskus taas yirtyslainaan liittyvät muut ehdot ovat yrityksen tarpeisiin nähden kankeat, jolloin edullisin laina ei vastaa yrityksen tarpeita. Siksi lainoja kannattaakin vertailla kokonaisuutena ja tarkastella todellisen vuosikoron lisäksi myös lainaehtojen joustavuutta.

Joustava yrityslaina mahdollistaa myös maksu- tai lyhennysvapaan jakson käyttämisen, jolloin yrityksen kannattavuutta pystytään tilapäisissä kassavirran notkahduksissa turvaamaan. Näiden jaksojen käyttäminen voi aiheuttaa ylimääräisiä kustannuksia ja ne kannattaa tarkistaa jo etukäteen ennen lainatarjouksen hyväksymistä.

Lainaa uudelle yritykselle ilman vakuuksia

Yrityksen voi tuntua haastavalta saada yrityslainaa aloittavalle yritykselle, kun osa luotonantajista vaatii vähintään yhden vahvistetun tilikauden tiedot hakemuksessa. Silti moni luotonantaja tarjoaa lainaa aloittavalle yritykselle ja myös jopa ilman vakuuksia. Yrityslainaneuvottelut kannattaa silloin käydä suoraan luotonantajan kanssa ja toimittaa tarvittavia lisäselvityksiä myönteisen lainapäätöksen tueksi.

Uuden yrityksen henkilökohtaisissa yrityslainatarjouksissa painaa yrittäjän oma luottohistoria ja yhtiömuoto. Kun yrittäjän luottohistoriasta ei löydy luottohäiriömerkintöjä voidaan yrityslaina myöntää myös ilman vakuuksia. Etenkin yksityisen elinkeinoharjoittajan luottohistoria painaa vaakakupissa paljon.

Yhtiömuodolla on myös merkitystä lainaa haettaessa, koska muut yhtiökumppanit ja yrityksen osakkaat käsitellään lainaa haettaessa rinnakkaishakijoina. Näin ollen avoimen yhtiön, kommandiittiyhtiön ja osakeyhtiön on helpompi saada lainaa jo yrityksen alkumetreillä. Osa luotonantajista voi hyväksyä näissä yhtiömuodoissa yhtiökumppaneiden ja osakkaiden henkilökohtaisen takauksen lainalle vaikka varsinaisia reaalivakuuksia ei vaaditakaan.

Aloittavalle yritykselle yrityslaina heti tilille

Varsinainen lainanhakuprosessi on varsin nopea ja helppo suorittaa. Koko prosessin voi suorittaa netissä ja nopeimmillaan lainan saa nostettua yrityksen käyttöön jopa saman päivän aikana, eli käytännössä heti. Varmempi on kuitenkin varata lainanhakuprosessiin vähintään pari arkipäivää.

Hakuprosessi menee seuraavan kaavan mukaan:

  • Suunnittele yrityksen lainan tarve huolellisesti
  • Vertaile tarjolla olevia yrityslainoja
  • Pyydä henkilökohtaiset lainatarjoukset
  • Valitse huolellisesti omiin tarpeisiin kokonaisuudessa parhaiten vastaava lainatarjous
  • Hyväksy lainatarjous luotonantajan ohjeiden mukaisesti
  • Toimita hyväksynnän yhteydessä pyydetyt liitteet luotonantajalle

Nosta yrityslaina yrityksen tilille

Erilaisia yrityslainoja on helppo vertailla Summarumin ylläpitämästä taulukosta ja nopealla vilkaisulla saa selkeän käsityksen tarjolla olevien yrityslainojen todellisista vuosikustannuksista. Vaikka lainan nimelliskorkoa käytetään yleisesti yrityslainojenkin markkinoinnissa, niin todellinen vuosikorko paljastaa onko laina todella edullinen vai nostaako lainan avausmaksut, tilinhoitopalkkiot ja mahdolliset laskutuslisät lainan todelliselta vuosikoroltaan kalliiksi.

Kun sopivalta vaikuttava luotonantaja löytyy taulukosta, voi henkilökohtaisen yrityslainatarjouksen pyytää suoraan luotonantajalta ja näin säästää merkittävästi aikaa lainatarjousten käsittelyssä. Tarjous kannattaa pyytää muutamalta sopivalta vaikuttavalta luotonantajalta ja näiden lisäksi myös omasta pankista.

Oman pankin lainatarjous on usein edullinen, mutta pankki voi vaatia monitahoisempia ja pitkiä neuvotteluja yrityslainan myöntämiseksi, esimerkiksi Finnveran tai Business Finlandin kanssa, ja pankin laina harvoin kattaa koko lainatarvetta. Loppuosaan lainatarpeesta voi hakea rahoitusta myös yksityiseltä luotonantajalta.

Lainojen kilpailutuksessa huomioitavaa

Vaikka lainatarjous olisi niin nimelliskoroltaan kuin todelliselta vuosikoroltaankin edullinen, ei se välttämättä ole silti toimivin lainatarjous yrityksen tarpeisiin nähden. Tärkeää onkin verrata myös lainaan liittyviä muita ehtoja, että oman yrityksen tarpeisiin parhaiten vastaava löytyy. Tällaisia ovat esimerkiksi mahdollisuus maksu- ja lyhennysvapaaseen jaksoon ja niihin liittyvät ehdot. Etenkin aloittavan yrittäjän kannattaa varautua siihen, ettei yrityksellä ole vielä vakiintunutta asiakaskuntaa, joka takaisi tasaisen kassavirran.

Myös lainan takaisinmaksu kannattaa suunnitella realistisesti ja siten, että yrityksellä on mahdollisuus selvitä lainan lyhennyseristä. Yritys tarvitsee aina myös jonkin verran käyttöpääomaa arkisten asioiden pyörittämiseen, jonka takia yrityksen kassa ei kokonaan voi mennä lainan lyhennyksiin ja tämä on hyvä huomioida maksuaikataulua suunnitellessa. Pidempi maksuaikataulu tuo väistämättä lainaan lisää kuluja, mutta varmistaa myös yrityksen kannattavan toiminnan jo heti alkumetreillä. Liian löysää maksuaikataulua ei silti kannata suunnitella.

Lainatarjouksen hyväksyminen käy helposti pankkitunnuksilla

Sopivan lainatarjouksen hyväksyminen käy helposti verkkopankkitunnuksilla luotonantajan ohjeiden mukaisesti. Samassa yhteydessä toimitetaan pyydetyt liitteet lainahakemuksen tueksi. Kaikki luotonantajat käyttävät viesti- ja rahaliikenteessään vahvasti salattua yhteyttä, joten yrityksen arkaluontoiset asiakirjat kulkevat turvallisesti verkossa.

Kun lainatarjous on hakijan puolelta hyväksytty ja pyydetyt liitteet toimitettu, vahvistaa luotonantaja vielä lainan omalta osaltaan. Samassa yhteydessä luotonantaja tarkistaa liitteet ennen kuin lainaa voidaan siirtää maksuun. Yksityisen elinkeinonharjoittajan lainahakemuksen vahvistukseen ei mene kuin muutama minuutti, mutta muissa yhtiömuodoissa tarvitaan kaikkien yrityksen yhtiökumppaneiden tai osakkaiden hyväksyntä ennen kuin luotonantaja voi lainatarjouksen omalta osaltaan hyväksyä ja laina voidaan siirtää maksuun.

Uuden yrityksen yrityslaina helposti ja nopeasti

Lainanhakuprosessi on hyvin nopea, ja se on helppo suorittaa alusta loppuun asti netissä. Myös yhä useammin pankit tarjoavat lainojen hakua suoraan netissä ilman konttorilla asiointia. Tämä tosin voi vaatii pankin asiakkuutta, joten jos oma pankki ei tarjoa parasta lainaa, kannattaa sitä kysyä myös kilpailevalta pankilta. Kaikilla luotonantajille on kova kilpailu laina-asiakkaista ja yrityslainoissa kilpailu on vielä kovempaa.

Vaikka hakuprosessi tapahtuukin täysin netissä ja itse hakemuksen tekemiseen ja lainan hyväksymiseen ei montaa montaa minuuttia mene, on lainan hakuun silti hyvä varata vähintään pari arkipäivää ja laskea huolellisesti uuden yrityksen lainatarve. Uudella yrityksellä on aina jonkin verran investointitarpeita, mutta kaikkia ei todennäköisesti voida heti toteuttaa.

Lainatarvetta määritellessä onkin hyvä suunnitella rauhassa mitä investointeja tarvitaan heti yritystoiminnan alkumetreillä ja mitä investoinneista voidaan siirtää myöhempään ajankohtaan ja tehdä niitä varten varauksia tilinpäätöksissä. Määrittelyssä kannattaa myös huomioida, että investointien hintataso voi muuttua hyvinkin nopeasti ja siksi lainaan on hyvä varata hieman ilmaa, ettei investointi jää vaiheeseen.

Hae lainaa uudelle yritykselle investointeihin

Uuden yrityksen investointitarpeet riippuu pitkälle yrityksen toimialasta. Siinä missä monia töitä voidaan suorittaa tietokoneella, on toisilla aloilla auto tai koneet ja laitteet välttämättömiä yrityksen toiminnassa. Jokainen uusi yritys tarvitsee kuitenkin resursseja markkinointiin, että yritystoiminta saadaan hyvin käyntiin ja asiakkaat löytävät yrityksen palvelut ja tuotteet.

Investointitarve kuitenkin määrittelee tarkkaan tarvittavan yrityslainan suuruuden ja lainan takaisinmaksu kannattaa suunnitella niin, että uudella yrityksellä on mahdollisuudet vakiinnuttaa paikkansa markkinoilla. Monissa tuotteissa on nähty voimakasta hintojen nousua ja siksi lainaa kannattaa hakea sen verran, että investointien rahoitus ei kaadu vaikka hintataso ehtisi nousta ennen hankintaa.

Hintojen nousua on käytännössä etukäteen hankala määritellä, mutta pieni pelivara yrityslainassa on silti hyvä olla. Kannattaa myös muistaa, että joissakin tilanteissa kannattaa pyrkiä tinkimään hinnasta, etenkin jos ollaan ostamassa käytettyjä koneita tai laitteita yrityksen käyttöön, autosta puhumattakaan. Tässäkin kannattaa kuitenkin muistaa kohtuus.

Koneiden ja laitteiden investointi yrityslainalla

Laitteiden ja koneiden hankintaan tarvittava yrityslaina voi olla hyvin pieni tai sitten niiden hankinta on iso investointi. Tietokoneella tehtävissä töissä riittää tehokas yrityskannettava, tulostin, puhelin ja työpisteeseen työtuoli, pöytä ja hyllykkö. Vaikka näiden tarvikkeiden ja koneiden investointiin ei tarvita merkittävän suurta lainaa, kannattaa näiden investoinnissa panostaa laatuun joka kestää ammattimaista työskentelyä.

Toisaalta taas rakennusalalla auto ja erilaiset työkalut ja laitteet ovat välttämättömiä ja ammattilaiskäyttöön kehitetyt laitteet ovat kuluttajille suunnattuja tuotteita kalliimpia. Ne myös ovat kehitetty raskaaseen työhön ja ovat kestävämpiä kuin kuluttajille suunnatut tuotteet, joten niihin investointi on pidempiaikainen ja kannattava sijoitus. Lisäksi kestävät laitteet takaavat myös turvallisen työskentelyn ja niissä on usein pidennetty takuu verrattuna kuluttajille suunnattuihin laitteisiin.

Myös palvelualoilla, kuten kotipalveluja tuottavassa yrityksessä tarvitaan erilaisia laitteita ja tarvikkeita. Asiakaskohteet voivat olla kaukana toisistaan ja kohteisiin ei välttämättä ole mahdollista päästä julkisilla, jolloin auto on välttämätön yrityksen toiminnassa.

Siivouspalveluja tuottava yrittäjä tarvitsee usein myös erilaisia siivoustarvikkeita ja puhdistusaineita, joiden hankintaan voidaan tarvita uuden yrityksen alkumetreillä yrityslainaa.

Markkinointibudjettiin lisää resursseja yrityslainalla

Pelkkien laitteiden ja koneiden hankinta ei takaa yrityksen menestystä, vaan uuden yrittäjän pitää pystyä markkinoimaan itseään. Vaikka netti onkin pullollaan ilmaisiakin markkinointikanavia, saadaan markkinoinnissa parempia tuloksia aikaan maksetulla mainonnalla.

Markkinointibudjetin määrittelyyn voidaan pitää nyrkkisääntönä noin 10% yrityksen liikevaihdosta. Nyrkkisääntö ei ole aivan kiveenhakattu ja se vaihtelee yrityksen tavoitteiden mukaan. Joissakin tapauksissa voi riittää 5%, kun taas vahvaa kasvua tavoitteleva yritys voi käyttää 15% liikevaihdostaan yrityksen markkinointiin.

Ellei itsellä ole kokemusta sosiaalisen median maksetusta markkinoinnista, kannattaa se ulkoistaa markkinointitoimistolle tai asian osaavalle freelancerille. Nämä tahot seuraavat myös markkinoinnin tuloksia ja osaavat tehdä tarvittaessa nopeat muutokset nopeastikin ja yrittäjä saa keskittyä ydinosaamiseensa. Yritys voi myös palkata oman markkinointihenkilön vastaamaan yrityksen markkinoinnista ja ulkoisesta viestinnästä asiakkaiden suuntaan, ja näiden rahoittamiseen voi hakea lainaa uudelle yritykselle.