Joustava yrityslaina

Joustoluotto yritykselle, joka tunnetaan myös nimellä joustolaina ja joustolimiitti, on vaivaton ja nopea vakuudeton luottotili, joka voidaan myöntää yritysten lisäksi myös yksityishenkilöille. Se sopii yrityksen erilaisiin rahoitustarpeisiin, kuten välttämättömiin investointeihin, kausivaihteluiden tasaamiseen tai käteisalennusten hyödyntämiseen.

Yrityksen joustoluotto on kätevä siksi, että se on jatkuvasti käytössä. Yrityksen ei tarvitse nostaa hakemaansa lainasummaa kerralla, vaan voi siirtää lainaa tilille aina tarpeen mukaan.

Yritys voi nostaa sille myönnetyn joustoluoton myönnettyyn luottorajaan asti ja tämän lisäksi on mahdollisuus nostaa takaisin maksama luotto uudelleen käyttöön aina tarpeen mukaan. Lainaa voi lyhentää kuukausittain, mutta se on myös mahdollista maksaa etukäteen kokonaan pois, jolloin luoton kustannukset jäävät pienemmiksi. Joustoluotto toimii siis kuten luottokortti, mutta ilman fyysistä maksuvälinettä.

Mihin tarkoitukseen joustava yrityslaina sopii?

Joustoluoton avulla yrityksellä on mahdollisuus hallita talouttaan vakaammin. Lainaa voi käyttää aina tarvittaessa ja maksaa takaisin, kun liikevaihto on taas kasvusuunnassa. Joustoluoton ohella yrityksille voidaan tarjota myös luottokortteja ja muunlaisia jatkuvia luottoratkaisuja.

Pääsääntöisesti joustoluotto soveltuu yritysten yllättäviin menoihin ja välttämättömiin pienimuotoisiin hankintoihin. Tällöin luoton maksuaika ei myöskään veny liian pitkäksi tai maksuerä suureksi. Sen avulla on myös helppo tasapainottaa kassan vaihtelua tai reagoida esimerkiksi asiakkaiden maksuviiveisiin etenkin niissä tapauksissa, kun yrityksen omat maksut ja laskut tulisi hoitaa ajallaan.

Joustoluottoa voidaan käyttää myös varastotavaroiden hankintaan, jolloin se ei syö yrityksen kassasta pääomaa, mutta pystytään silti tekemään tuotehankinnat ja pitämään toiminta liikkeessä ilman toimituskatkoksia. Näin myös pystytään pitämään huoli, että raha kiertää asiakkaalta yrityksen kassaan tasaisesti.

Joustoluotto yritykselle ilman vakuuksia

Joustoluotot ovat pääsääntöisesti aina vakuudettomia lainoja niiden matalan myöntämissumman vuoksi. Vakuudettomuus tarkoittaa sitä, ettei luottoa hakiessa yrityksellä tai sen omistajalla tarvitse olla omaisuutta (esimerkiksi kiinteistöjä, osakkeita, arvopapereita tai metsää), jonka voisi kelpuuttaa vakuudeksi.

Vakuudettoman joustoluoton hakeminen ja myöntäminen on myös nopeampaa. Lisäksi se on matalariskisempi sen ottajalle. Se on kuitenkin korkeampiriskinen luotontarjoajalle ja tästä syystä sen korko ja muut kulut voivat olla perinteistä vakuudellista yrityslainaa korkeammat.

Mikäli kuitenkin yrityksellä on tarve vain pienelle summalle, tällöin ei perinteinen vakuudellinen laina useimmiten ole se järkevin vaihtoehto. Sillä jo pelkästään siihen tulevat avauskulut voivat olla korkeammat kuin joustoluotossa. Lisäksi perinteisen lainan ottaminen ei ole yhtä nopea prosessi, kuin joustoluoton hakeminen.

Joustoluoton määrä

Myönnettävät joustoluoton määrät ovat yleensä hyvin maltillisia, ne vaihtelevat sadoista euroista kymmeniin tuhansiin. Myönnettävä määrä riippuu yrityksen taloudellisesta tilanteesta sekä sen tulevaisuuden näkymistä. Yleisimmin joustoluottoa haetaan yrityksen kassan turvaksi.

Hakijat ovat pieniä tai keski-suuria yrityksiä, jotka käyttävät luottoa varastotuotteiden hankintaan. Yritykselle myönnetyn joustoluoton avulla voidaan tehdä hankintoja ennen rahan liikkumista asiakkaalta yrityksen kassaan, mutta kuitenkin ilman yritystoiminnan häiriintymistä.

Yleensä yrityksille voidaan tarjota myös lainantarjoajan palvelun kautta mahdollisuuden joustoluoton kasvattamiseksi. Useimmiten tämä ei aiheuta lisäkuluja.

Korko ja kustannukset

Joustoluotto on jatkuvakäyttöinen luotto, johon sisältyy lainasumman lisäksi myös kustannuksia. Kuukauden aikana nostetun joustoluoton käytöstä, summan lisäksi, luotontarjoaja veloittaa korkoa, joka on yleensä muutaman prosentti kuukauden aikana käytetystä rahamäärästä. Lisäksi veloitetaan tilinhoitopalkkio ja mahdollinen kuukausimaksu.

Vakuudettomat lainat ovat yleensä luottokorttia tai muita yrityslainoja korkeakorkoisempia, koska vakuudettoman lainan riski on luoton myöntäjälle korkeampi, kuin vakuudellisessa lainassa.

Joustoluottoa lyhennetään kuukausittain lainantarjoajan kanssa sovitun erän verran. Takaisin maksettua luottoa voi nostaa uudelleen käyttöön.

Miten yrityksen joustoluotto eroaa yritysluottokortista?

Käytännöllisesti joustoluotto sekä perinteinen luottokortti toimivat samalla tavalla. Kummassakin yritykselle avataan luottotili, josta voidaan tehdä ostoja tarpeen mukaan ja lyhentää käytettyä ostosummaa kuukausittain takaisin luottotilille käytettäväksi. Suurimmat erot näiden välillä tulevat juoksevissa kuluissa, koska kaikki yritys palvelut ovat kalliimpia, kuin vastaavat palvelut yksityishenkilöille, myös näiden hinnoittelu kannattaa huomioida.

Joustoluotolle on yleensä määritelty korkokatto, joka pitää sen korko määrän usein alhaisempana kuin luottokortin korko. Luottotilille ei myöskään myönnetä omaa fyysistä luottokorttia, joten maksut tapahtuvat vain pankin sisäisinä siirtoina.

Joustava yrityslaina heti tilille

Joustoluoton etu on sen jatkuva luotto. Kun luotto on kerran yritykselle myönnetty, voi sitä käyttää uudelleen ja uudelleen. Hakemus tätä varten tarvitsee tehdä vain kerran ja luottotilin avauksen jälkeen luotto onkin heti tilillä käytettävissä. Tämä vähentää myös ylimääräisen työn määrää sekä nopeuttaa ostojen tekemistä. Koska joustoluotto yritykselle on vakuudeton laina, sen myöntäminen käy kokonaisuudessaan hyvin nopeasti. Parhaimmillaan joustoluotto on tilillä nostettavissa heti sen myöntämisen jälkeen. Myöntämisnopeus on kuitenkin riippuvainen myöntävästä lainantarjoajasta.

Yritys-joustoluoton myöntäjät

Joustoluottoa myöntävät erinäiset luotontarjoajat, kuten pankit ja rahalaitokset. Luotonhakijan ensimmäinen ajatus on yleensä hakea joustoluottoa yritykselle yrityksen omasta pankista. Tämä on myöskin ihan hyvä vaihtoehto, mutta kilpailuttaminen kannattaa silti. Suomalaisten pankkien lisäksi markkinoilla on ulkomaalaisia luotontarjoajia, jotka myöntävät luottoa kilpailukykyiseen hintaan.

Ulkomaalaiset joustoluotontarjoajat, jotka toimivat Suomessa ovat yhtä turvallisia palveluita, kuin mikä tahansa muu Suomessa toimiva luotontarjoaja, sillä näitä velvoittaa myöskin Finanssialan alaiset toimintaehdot. Lisäksi niiden toimintaa valvotaan, kuten muidenkin rahoitusalan toimijoiden.

Useimmiten ajatellaan, että joustoluotolle on mahdollista saada paras sopimus omasta pankista, jossa yrityksen raha-asiat jo muutenkin hoidetaan. Pankeilla kuitenkin on jokaisella omanlaiset joustoluottotuotteensa ja tästä syystä niiden kilpailuttaminen kannattaa. Kilpailuttamisella on mahdollista saada rahallista etua joustoluoton aiemmin mainituista juoksevista kuluista. Näiden lisäksi myös myönnettävissä summissa voi ilmetä vaihtelua.

Kilpailuta joustavat yrityslainat

Nykyinen digitaalinen kehittyminen mahdollistaa yrityksen joustoluoton kilpailutuksen sekä lainahakemuksen tekemisen kokonaisuudessaan verkossa ilman käyntiä kivijalkakonttorissa tai perinteisten papereiden allekirjoittamista. Kokonaisuudessaan projekti voidaan hoitaa nykyään täysin sähköisesti. Sähköinen hakemus nopeuttaa prosessia kokonaisuudessaan, sillä myös kaikki liitteet voidaan liittää hakemukseen kätevästi omalta tietokoneelta ilman tulostuksesta ja postituksesta koituvaa lisäaikaa. Lainatarjouksen hyväksyminen käy näppärästi omilla pankkitunnuksilla tunnistautumisen yhteydessä.

Joustavien yrityslainojen vertailu kannattaa

Jokainen luotontarjoaja tekee joustoluottoatarjouksensa aina yrityskohtaisesti hakemuksen perusteella. Tarjous on aina tehty sen hetkisten korko ja kulutietojen mukaisesti jotka sillä hetkellä ovat voimassa. Tarjoushakemuksen jättämisen jälkeen on tärkeää, ettei hyväksy ensimmäistä tulevaa tarjousta. Aina kannattaa odottaa myös muita tarjouksia eri luotontarjoajilta ja vertailla niitä keskenään. Tarjoushakemuksia vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota ainakin korkoon, luoton muihin juokseviin kuluihin, myönnettävään summaan sekä mahdollisiin muihin ehtoihin.

Joustoluottotarjouksen kokonaisuutta kannattaa verrata omaan tekemään laskelmaan. Korko ja juoksevat kulut ovat luotontarjoajien itse määriteltävissä, joten kannattaa etsiä vaihtoehto, mikä olisi mahdollisimman edullinen omalle yritykselle. Toinen luotontarjoaja voi myöntää isomman luottosumman pienemmällä korolla. Koska koko luottomäärää ei ole pakko nostaa kerralla, voi ajateltua suurempi luottosumma tulla edullisemmaksi kuin pienempi summa. Tarjolla voi olla myös kuukausikuluttomia lainaehtoja, mutta todennäköisesti silloin koron kulut ovat suuremmat. Myös tarjottavaan takaisinmaksuaikaan kannattaa kiinnittää huomiota.

Vaikka joustoluottoa haetaan yritykselle, ei yritys ole luonnollinen henkilö. Lainan hyväksyminen edellyttää todellisen henkilön tunnistautumista sekä yrityksen nimenkirjoitusoikeutta, jotta se voidaan hyväksyä sekä myöntää yritykselle. Tästä johtuen lainaa ei voida allekirjoittaa kenen tahansa puolesta, mikä tietenkin on samalla myös turvallisuustekijä.

Yrityksen joustoluoton takaisin maksaminen

Joustoluoton maksuajat ovat lyhyet, yleensä vastaavat kuin luottokortissa. Sitä lyhennetään kuukausittain vähintään minimisummalla, mikä on riippuvainen siitä, kuinka paljon luottoa on kuukauden aikana nostettu. Takaisinmaksusummaan on lisätty korot sekä muut lainaehdoissa määritellyt kulut. Korot määrittyvät vain nostetun lainasumman mukaan, joukkoon ei siis lasketa nostamatonta lainasummaa. Lyhennyksen jälkeen lyhennystä vastaava summa palautuu luottotilille takaisin käytettäväksi.

Kuten luottokortillakin, myös joustoluotolla raha voidaan nostaa tililtä uudelleen käytettäväksi. Kuukauden lopussa nostettu summa on lisätty avoimeen luottosaldoon, jonka mukaan uusi maksuerä on määritelty.

Kuluttajasuojan mukaan kaikki lainat on aina mahdollista maksaa kerralla pois. Ennenaikaisesta maksusta voidaan kuitenkin periä lain mukaan maksua. Lainaehtoihin kannattaakin aina tutustua tarkasti ennen lainan ottamista sekä varmistaa että kerralla maksamisesta ei aiheudu yritykselle lisäkuluja, mikäli tarkoituksena on maksaa laina pian nostamisen jälkeen kerralla takaisin.

Mitä yrityksen joustoluoton hakeminen edellyttää?

Kuten muillekin lainoille, myös yritykselle myönnettävälle joustoluotolle on olemassa omat ehtonsa, jotka tulevat täyttyä ennen sen myöntämistä. Ehdot vaihtelevat jonkin verran eri luotontarjoajien kesken, mutta perusehdot pysyvät samana. Niitä valvotaan Finanssivalvonnan toimesta.

Yrityksen taloudellisella tilanteella, alan tulevaisuuden näkymillä sekä vakaalla kassavirralla on tärkeä rooli joustoluottoa myönnettäessä. Yrityksellä tulee olla tasainen kassavirta, jotta voidaan todeta yrityksen maksukyky. Myös tulevaisuuden näkymät tulevat olla kannattavat. Mitä parempi kassavirta, sitä varmemmin yrityksen joustoluotto on mahdollista saada.

Miten joustoluottoa haetaan yritykselle?

Joustoluottoa haettaessa on kaksi vaihetta. Ensimmäisessä vaiheessa täytetään yrityksen tiedot, kuten esimerkiksi taloudellinen tilanne sekä haettavan joustoluoton tiedot. Toisessa vaiheessa täydennetään tarvittavat liitteet, kuten esimerkiksi tilinpäätös. Mikäli kyseessä on tuore yritys, tarvitaan myöntämistä varten useimmiten välitilinpäätös, jolla voidaan selventää yrityksen taloudellinen tilanne. Välitilinpäätös pyydetään tuoreilta yrityksiltä missä tahansa lainanhakutilanteessa. Tämän voi pyytää omalta kirjanpitäjältä.

Hakemuksen täyttämisen nopeuttamiseksi kannattaa kaikki yrityksen paperit käydä läpi valmiiksi. Tarvittavien tietojen täydennyksen jälkeen hakemus voidaan lähettää. Hakemus ja sen lähettäminen on ilmaista, eikä ne sido siinä vaiheessa yritystä vielä mihinkään.

Hakemuksen eteneminen

Lähetetty hakemus toimitetaan reaaliaikaisesti kaikille joustoluottoa tarjoaville yrityksille. Ne perehtyvät hakemukseen tarkemmin ja laativat sen perusteella oman tarjouksensa. Riippuen hakemuksen lähettämisen ajankohdasta, tarjouksia on mahdollista saada jo saman päivän aikana. Mikäli luotontarjoajat tarvitsevat lisätietoja, ne ovat hakemuksen jättäneeseen yritykseen yhteydessä ennen tarjouksen antamista.

Joustoluottotarjoukset toimitetaan hakemuksessa annettuun sähköpostiosoitteeseen. Kaikkiin saamiin luottotarjouksiin voi tutustua rauhassa ilman mitään velvoitetta jatkosta. Mikäli kuitenkaan annetut tarjoukset eivät ole yritykselle sopivia, asialle ei tarvitse tehdä mitään, sillä hakemus ei velvoittanut solmimaan luottosopimusta. Tarjousten hylkääminen ei myöskään estä hakemasta tarjousta tai käymästä henkilökohtaisia neuvotteluja myöhemmin. Parhaimmat lainaehdot ovat yleensä aina neuvoteltavissa.

Jos luotontarjoajien tarjouksista löytyy yrityksen lainatarpeeseen juuri se paras ja sopivin ratkaisu, voi sen yleensä hyväksyä tarjouksen ehdoissa määritellyllä tavalla, riippuen luotontarjoajasta.

Yrityksen joustoluoton hyvät ja huonot puolet

Kuin millä tahansa muullakin lainalla, myös joustoluotolla on sekä hyvät, että huonot puolet. Se on toimiva ratkaisu yrityksen pitkäkestoiseen luoton tarpeeseen, etenkin jos ei kyse ole kovin suuresta rahallisesta tarpeesta. Sitä on myös yleensä helppo ja nopea saada. Se voi olla myös moneen tilanteeseen juuri se joustavin ratkaisu.

Joustoluoton korko sen sijaan voi olla melko korkea. Lisäksi jatkuvasta luotosta voi yritykselle syntyä houkutus kuluttaa sitä aina enemmän ja enemmän, kuin mihin todellisuudessa olisi vara. Se pitää sisällän koron lisäksi myös muitakin maksuja, kuten esimerkiksi mahdollisen kuukausimaksun sekä tilinhoitokulut.