Vertaislaina – hae lainaa yksityishenkilöltä

Miten vertaislaina toimii tavalliseen pankkilainaan nähden? Me kerromme.
Ladataan lomaketta..
Minkä kokoisen lainan tarvitset?15 000 €
    Mikä olisi sopiva laina-aika?10 vuotta
      Arvioitu kuukausierä155 €/kkArvio on laskettu 4,5 % nimelliskorolla.Esimerkki lainakustannuksista: Luoton määrä 40 000 €. Nimelliskorko 4,5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4,86 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 10 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 50 407 €. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 1 000-60 000 €, nimelliskorko 4–20 % ja laina-aika 1–15 v välillä.
      ✔️ Ilmainen hakemus
      ✔️ Ei sitoutumista
      ✔️ Nopea lainapäätös
      Hakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään. Voit halutessasi vain tarkistaa millaisia tarjouksia tällä hetkellä saisit.

      Hakemusten tekeminen kestää muutaman minuutin.


      Pyrimme esittämään tarjoukset selkeästi ja ymmärrettävästi.


      Suomalainen palvelu suomalaisille kuluttajille.


      Etsimme aina edullisimmat tarjoukset ilman piilokuluja.

      Summarum Mediassa

      Terhi Kolehmainen
      Terhi Kolehmainen
      2021-08-07
      Vahvistettu
      En saanut hyvää lainaa
      Sami Teittinen
      Sami Teittinen
      2021-08-06
      Vahvistettu
      Saatuani lainatarjouksen toimitin viimeisimmän palkkaerittelyn ja muutaman tunnin kuluttua rahat olivat jo tililläni. Todella nopea ja simppeli prosessi.
      asiakas
      asiakas
      2021-07-28
      Vahvistettu
      Hyvin hallittua hakua! Hyvin hallittua hakutoimintaa ja opastusta. Tarvitaan jonkin verran viitseliäisyyttä käyttäjältä itseltään. Arvosanalla hyvä.
      Tuncher Saliev
      Tuncher Saliev
      2021-07-26
      Vahvistettu
      erinomainen palvelu Olen erittäin tyytyväinen nopeaan ja laadukkaaseen palveluun
      Sari Vihavainen Os Rouvari
      Sari Vihavainen Os Rouvari
      2021-07-19
      Vahvistettu
      Lainatarjouksia ei tullut
      Ari Tapio Mattila
      Ari Tapio Mattila
      2021-07-16
      Vahvistettu
      Toimii niin kuin pitkin ja sain palvelua henkilö kohtaisesti ja kysymyksiin vastaukset..suosittelen kylläkin .
      Krista Nurmi
      Krista Nurmi
      2021-07-03
      Vahvistettu
      En saanut jostqin syystä lainaa
      Kimmo Alaluusua
      Kimmo Alaluusua
      2021-06-17
      Vahvistettu
      Lloistava Todella onnistunut ja nopea palvelu kiitos siitä.
      Raisa Mattiöa
      Raisa Mattiöa
      2021-06-16
      Vahvistettu
      Nopeaa ja ystävällistä tosi asiakaspalvelua
      Sirpa
      Sirpa
      2021-06-12
      Vahvistettu
      Lantti-saldolaina on hyvä apu arjen yllättävään menoerään

      Mikä on vertaislaina?

      Vertaislaina tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan sitä, että pyydät lainaa samassa asemassa olevalta eli yksityishenkilöltä. Englanniksi tästä lainatavasta käytetään nimitystä peer-to-peer lending. Vertaislainoissa et siis hae pankista normaalia pankkilainaa tai muulta rahoituslaitokselta.


      Miksi kilpailuttaa vertaislainat Summarumilla?

      • Kilpailuttamalla kauttamme lainatarjouksia voit löytää edullisen vertaislainan ja tehdä näin tuntuvaa säästöä
      • Tavoitat kauttamme nopeasti yli 30 pankkia ja rahoitusalan toimijaa
      • Vertaislainojen kilpailuttaminen ei sido kilpailuttajaa mihinkään

      TÄYTÄ LAINAHAKEMUS

      Summarum Logo


      Vertaislaina – lainaa yksityishenkilöltä

      Vertaislaina on tuotteena suhteellisen tuore tulokas lainamarkkinoille, mutta vertaislainat ovat kasvattaneet suosiotaan valtavalla vauhdilla viimeisten vuosien aikana. Syynä on todennäköisesti vertaislainojen helppous, saatavuus ja se, että niiden avulla on mahdollista rahoittaa monia erilaisia hankintoja.

      Vertaislainalla tarkoitetaan siis yksinkertaisuudessaan lainaa, jonka rahoittajana on pankin tai rahoituslaitoksen sijaan toiset, täysin tavalliset ihmiset. Kuka tahansa voi olla hakemassa tai myöntämässä vertaislainaa, joten tuotteena vertaislainat ovat erittäin monipuolisia.

      Taustalla vertaispalveluiden nousussa on tietynlainen vastaveto perinteisten pankkien jäykkyydelle ja vaikeudelle lainan ottamisen kannalta. Monet lainanottajat ovat kyllästyneet siihen, miten vaikeaa on hakea ja saada lainaa perinteisiltä rahoitusalan toimijoilta.

      Pankit ovat yleisesti ottaen haluttomia ottamaan riskiä. Tämä ohjaa paljon heidän käyttäytymistään lainan myöntäjinä, eli pankit kieltäytyvät myöntämästä lainaa hakijoille, jotka koetaan vähänkin korkeamman riskiprofiilin asiakkaiksi. Toinen vaihtoehto on se, että lainoille pyydetään erittäin korkeita takausmääriä.

      Taustalla pankkien toiminnassa on tietysti lainsäädäntö ja heidän omat toimintaperiaatteensa: Pankkien tehtävä on lainata tileillä makaavaa rahaa eteenpäin, ja he joutuvat olettamaan, että pankin keskivertoasiakas ei ole valmis ottamaan riskiä tällä rahalla. Tämä johtaa siihen, että pankin on haettava matalampaa korkoa, eli myönnettävä turvallisempia lainoja.

      On kuitenkin paljon ihmisiä, jotka olisivat valmiita ottamaan hieman korkeampaa riskiä paremman koron toivossa, ja myös näille ihmisille vertaislainat ovat houkutteleva ja järkevä vaihtoehto. Tällaiset korkosijoittajat voivat vertaislainojen avulla itse päättää millaista riskiä he haluavat ottaa ja millaista tuottoa hakea, päättämällä kenelle asiakkaalle rahaansa lainaavat.

      Vertaislainojen keskinäinen vertailu

      Niin kuin mitä tahansa muitakin lainoja, voi vertaislainojakin vertailla. Lainan välittäjäyritykset tarjoavat tähän monenlaisia kriteerejä.

      Keskeinen ero vertaislainojen ja muiden pankkilainojen välillä on se, että vertaislainoissa voidaan kiinnittää huomiota lainan hakijan sosiaaliseen luottokelpoisuuteen: onko hän niin sanotusti kunnon kansalaisen maineessa ja onko lainan tarve epäitsekäs?

      Joillekin vertaislainojen myöntäjille on tärkeää esimerkiksi se, että lainaa käytetään kodin kunnostamiseen, jotta lapsilla olisi turvallisempi kasvuympäristö.

      Myös vertaislainojen välittäjien vertailu kannattaa. Koska välittäjien tehtävä on loppupeleissä vain tuoda yhteen lainan hakija ja myöntäjä, ei välittäjäsivustojen tarvitse esimerkiksi varmentaa osapuolien henkilöllisyyttä tai pankkitiliä. Näin ollen myös lainan hakijan luottotiedot voivat jäädä kokonaan tarkistamatta.

      Onneksi netistä löytyy yksi jos toinenkin palvelu, jolla vertaislainojen välittäjiäkin voi vertailla ja valita sieltä sitten sellaiset, jotka huolehtivat, että lainaneuvotteluiden kummassakin päässä istuu aito henkilö, jolla on niin sanotusti puhtaat jauhot pussissa.

      Hyvän vertaislainan välittäjän tunnistaa myös siitä, että se tarjoaa tarvittaessa myös laillista neuvontaa mahdollisten ongelmatilanteiden ratkaisemiseen.

      Suomen Pankin mukaan vertaislainojen määrä on kasvanut 2010-luvun loppua kohden melkoisesti. Kun mukaan laskee joukkorahoituksen, saadaan vertaislainojen rahaliikenteen markkina-arvoksi yli 300 miljoonaa euroa.

      Tästä syystä Suomen markkinoille on ilmaantunut uusia vertaislainoja välittäviä palveluita, joten kuluttajan on entistä tarkemmin vertailtava, mitkä välittäjät viis veisaavat alan standardeista ja mitkä taasen pyrkivät aidosti auttamaan vertaislainojen toteutumista.

      Suomessa toimivia vertaislainapalveluita ovat muun muassa seuraavat lainapalvelut:

      Viimeksi mainittu Lainaaja.fi toimii osana yritystä Vertaislaina Oy. TrustBuddy hakeutui konkurssiin eikä siksi enää toimi Suomessa.

      Esimerkki vertaislainasta

      Aatu tarvitsee 500 euroa autokatoksen rakentamiseen, mutta kyseisiä varoja häneltä ei juuri nyt löydy. Hän ottaa yhteyttä naapuriinsa Marttiin, joka lainaa hänelle rahat.

      Naapurukset sopivat, että Aatu maksaa lainan takaisin haluamissaan erissä, mutta viimeistään vuoden kuluttua.

      Vertaiselta, eli tuttavalta tai sukulaiselta, lainaaminen on siis melko yksinkertaista ja yleistä puuhaa: kukapa meistä ei olisi pyytänyt kaveria lainaamaan esimerkiksi käteistä bussilippuun ja maksanut sen takaisen jo vaikkapa samana iltana?

      Aatun ja Martin tapauksessa Aatun ei myöskään oleteta jättävän mitään pantiksi tai hankkivan itselleen takaajaa, sillä naapurukset tulevat hyvin toimeen keskenään ja luottavat toisiinsa. Martti ei myöskään lisännyt lainasumman päälle mitään korkoja.

      Vertaislainat voivat toki olla hieman ammattimaisempia: yleensä isoin ongelma on vertaisten saattaminen yhteen. Tähän kysyntään ovat vastanneet erilaiset firmat, jotka toimivat välittäjinä lainaajan ja lainan myöntäjän välillä.

      Näissä tilanteissa lainaaminen ja lainan hakeminen tapahtuvat internetin välityksellä. Nämä välittäjät etsivät myös aktiivisesti sijoittajia, jotka siis ryhtyisivät vertaislainojen myöntäjiksi. Sijoittajille välittäjät tarjoavat tietyn suuruista korkotuottua vuosittain.

      Yksi vertaislainojen muoto ovat mikrolainat, jotka ovat tyypillisiä köyhissä ja kehittyvissä maissa. Mikrolainoissa rahaliikenne on yleensä melko vaatimatonta, yleensä muutama sata Yhdysvaltain dollaria, jonka turvin esimerkiksi yksinhuoltajaäiti voi ostaa ompelukoneen ja panna pystyyn oman ompelimon kotoaan käsin kohentaen näin perheensä elintasoa.

      Laina maksetaan takaisin sovitun aikataulun sisällä ja korot ovat lähes olemattomat. Vertaislaina toimii siis loppupeleissä samalla tavalla kuin monet muutkin pienlainat.

      Niiden lainan myöntäjinä ovat vain eri tahot: toiset ihmiset tai sijoittavat yritykset. Vertaislainojen kohdalla lainan hakijaa ei kuitenkaan lokeroida tiukasti antamiensa numeroiden perusteella, vaan henkilö pystyy omalla toiminnallaan vaikuttamaan saamansa lainan ehtoihin hieman paremmin kuin muuntyyppisten lainojen kohdalla.

      Vertaislainojen vertailu netissä

      Lainojen vertailu on edennyt hyvin paljon viime vuosien aikana. Aikaisemmin ainoa tapa vertailla lainojen ominaisuuksia ja hintoja keskenään oli käydä eri pankeissa ja rahoituslaitoksissa lainaneuvotteluita, ja tämän jälkeen pyrkiä vertailemaan erilaisia lainoja keskenään.

      Lainoja on kuitenkin monia erilaisia, ja eri yhtiöt tekevät tarkoituksella hieman erilaisia lainatuotteita, jotta vertailu olisi vaikeaa. Ilman rahoitusalan koulutusta oli todella vaikeaa oikeasti ymmärtää minkä pankin laina oli oikeasti edullisin tai joustavin, ja vertailu vaati jopa kymmenien sivujen sopimusten läpi lukemista.

      Nykyään lainojen vertailu on kuitenkin erittäin helppoa netissä. Esimerkiksi Summarum.fi lainavertailupalvelussa lainanhakijan on erittäin helppo nähdä erilaisten lainan tarjoajien tärkeimmät ominaisuudet ja hinnat yhdellä vilauksella. Palvelu varmistaa sen, että tärkeimmät ja pakolliset tiedot lainoista on samassa muodossa ja ymmärrettävällä tavalla näkyvissä.

      Summarum.fi lainavertailussa ei siis tarvita kauppatietellistä loppututkintoa ymmärtääkseen sen, mikä on halvin, joustavin tai edullisimman kuukausierän omaava laina. Kaikki nämä tiedot on nähtävissä yhdellä vilauksella vertailusivustolla.

      Sivuston vertailusta löytyy monia erilaisia lainoja asuntolainoista kulutusluottoihin ja autolainoihin, mukana on myös vertaislaina. Palvelun avulla hakija syöttää haluamansa lainan koon ja lainan takaisinmaksuajan, ja tämän jälkeen saa jo näkyville suuntaa antavan lainaerän koon.

      Kun palvelussa päättää mennä eteenpäin, syötetään omat tiedot ja seuraavaksi saadaankin jo ensimmäiset lainatarjoukset. Vertailu on ainoa tapa varmistaa, että saa omiin tarpeisiinsa sopivan ja edullisen lainan, joten vertailu kannattaa aina. Summarum.fi palvelun avulla vertailu on todella yksinkertaista ja nopeaa.

      Vertaislaina osana Summarumin lainapalveluita

      Yllä olevasta taulukosta on tarkasteltavissa, minkälaisia eri lainoja Summarumin kautta on kilpailutettu elokuussa 2021. Vertaislaina on osana taulukon ”muut lainat”-kohtaa, joka vastaa kokonaisuudessaan. noin kahdeksaa prosenttiyksikköä kaikista Summarumin kautta kilpailutetuista lainoista.

      Kilpailuta nykyiset lainasi kätevästi tästä

      Suhteilla edullista vertaislainaa

      Vertaislainojen koroissa on eroja niin kuin perinteisissäkin lainoissa. Vertaislainan korkoon vaikuttaa muun muassa seuraavat tekijät

      Lisäksi vertaislainoihin liittyy samalla lailla erilaisia sivukuluja kuin perinteisiinkin lainoihin liittyy.

      Korkoihin vaikuttavat myös tulosi ja niiden säännöllisyys sekä usein myös ikäsi, jolla lainan myöntäjä haluaa varmistaa, ettei lainan ottaja ole ikänsä puolesta kovin kinkkisessä tilanteessa, esimerkiksi varusmiespalveluksessa. Eri välittäjät odottavat erisuuruista minimi-ikää: se voi olla 20 tai 22.

      Se missä vertaislainat eroavat perinteisistä lainoista on lainan hakijan sosiaalinen luotto, josta jo hieman puhuimme. Yleensä tämä toimii niin, että mitä paremmin lainan hakija ja myöntäjä tuntevat toisensa ja luottavat toisiinsa, sitä edullisempaa lainaa myöntäjä on valmis tarjoamaan.

      Edullinen vertaislaina on paljon muutakin kuin vain alhainen lainan korko. Lainaa välittävän yrityksen sivukulut ovat yleensä melko vakaat ja hyvin ennustettavissa, minkä johdosta lainan myöntäjällä on niin sanotusti avaimet käsissään mitä tulee lainan kuluihin.

      Vertaislainaa voi saada halvemmalla tuttavalta, suoriutumalla aiemmista lainoista moitteettomasti sekä pyytämällä lainaa hyvään ja perusteltuun tarkoitukseen. Lainan myöntäjän ei ole pakko vaatia vakuuksia tai takaajaa lainalle, mikäli hänellä on tarpeeksi kova luotto lainan hakijaa kohtaan.

      Vertaislaina – lainaa toiselta ihmiseltä

      Vertaislainan ydinajatus on siis se, että raha liikkuu kahden yksityisen ihmisen välillä sen sijaan, että rahaa lainaa pankki tai rahalaitos. Tässä välissä toki toimii vertaislainayritys, joka huolehtii rahaliikenteestä, sopimusten tekemisestä ja maksujen seurannasta, mutta puuttuu itse lainaamistoimintaan hyvin vähän.

      Vertaislaina palaa siis siihen, mitä lainat olivat ennen suuria pankkeja ja valtavia, monikansallisia rahoituslaitoksia: Kahden ihmisen välisiä sopimuksia rahan lainaamisesta ja sen takaisinmaksusta.

      Nykypäivänä toki laina ei ole juridisesti aivan noin yksinkertainen käsite, joten erilaiset vertaislainapalvelut mahdollistavat tämän hoitamalla byrokraattiset ja sopimustekniset vaatimukset kuntoon lainaajien ja lainan myöntäjien puolesta.

      Yksinkertaisimmillaan palvelu ei tee mitään muuta, mutta jotkut palvelut myös auttavat sekä lainan hakijoita että sen myöntäjiä muillakin tavoilla.

      Riippuen yrityksestä toki vertaislainaa välittävä yritys voi tehdä taustatyönä luottotietotarkastuksia ja hinnoittelee lainan ainakin osittain valmiiksi asiakkaan luottotilanteen perusteella, mutta tässäkin ajatuksena on yksinkertaistaa ja tasapäistää toimintaa niin, että hintataso pysyy kumpaankin suuntaan järkevänä.

      Henkilö, joka lainaa vertaislainan kautta rahaa, maksaa lainan lyhennykset ja korot henkilölle tai henkilöille, jotka lainan ovat myöntäneet. Vertaislainayritys ottaa vain tietyn marginaalin palkkiona lainan mahdollistamisesta ja järjestämisestä.

      Koska vertaislainojen myöntämisestä päättävät yksittäiset ihmiset, on niiden kautta mahdollista saada lainaa vaikkei pankit tai perinteiset rahoituslaitokset olisivatkaan siihen valmiita.

      Vertaislainojen kautta siis monet ihmiset, jotka eivät ole pankkien silmissä lainakelpoisia voivat pystyä hankkimaan rahoitusta erilaisiin hankintoihin ja menoihin. Toki näissä tilanteissa lainaajat vaativat yleensä vastineeksi korkeampaa korkoa.

      Vertaislainan korko – näin se eroaa normaalista lainasta

      Perinteisessä pankkilainassa lainan korko muodostuu siitä, mitä raha maksaa pankille, eli viitekorosta, joka yleisimmin on Euribor-korko, sekä pankin marginaalista. Pankin marginaali liikkuu tietyn verran riippuen pankin arvioiman riskin ja lainan muiden ominaisuuksien, kuten takaisinmaksuajan ja muiden kulujen perusteella.

      Kun vertailee useampia eri lainantarjoajia keskenään, havaitsee monesti eroja lainan koroissa ja kuluissa. Tämä johtuu muun muassa siitä, että eri lainantarjoajat arvioivat riskiä eri tavoin, ja suhtautuvat eri tavoin tuottoon.

      Perinteisemmät pankit priorisoivat turvallisuuden korkealle ja ovat valmiita tinkimään tuotosta kunhan luotto on matala riskiltään, kun taas esimerkiksi kulutusluottoihin keskittyneet pienemmät yritykset hakevat keskimäärin korkeampaa tuottoa ja ovat valmiimpia ottamaan korkeampaa riskiä sitä saavuttaakseen.

      Lainan hakija arvioi oman tilanteensa, ja tekee omien kriteeriensä pohjalta päätöksen itselleen sopivimmasta lainasta tarjottujen lainojen perusteella. Hänelle tärkein ominaisuus voi olla matalin korko tai esimerkiksi lainan jousto-ominaisuudet.

      Perusperiaate on täysin sama kun perinteisen lainan sijasta katsotaan vertaislainaa. Vertaislaina ja sen kustannukset muodostuvat täysin samalla idealla, mutta mittakaava ja prosessi on hieman erilainen.

      Kun ihminen päättää hakea vertaislainaa, syöttää hän omat ja lainan tiedot vertaislainapalveluun, joka varmistaa lainahakemuksen kelpoisuuden. Tämän jälkeen palvelussa olevat lainantarjoajat päättävät, onko lainahakemus lainaamisen arvoinen.

      Lainan lopullinen korko määräytyy kysynnän ja tarjonnan mukaan. Lainahakemus on muiden vastaavien seassa, ja lainoihin sijoittajat päättävät onko korko riittävä suhteessa kyseisen lainan riskiin. Jos on, laina saa rahoituksen palvelun kautta. Jos ei, sijoittajat sijoittavat toiseen lainaan.

      Edullinen korko vertaislainaan kilpailuttamalla

      Isoin sivukulu itse takaisinmaksettavan lainasumman lisäksi ovat tietysti korot ja niihin kannattaa siksi kiinnittää erityisen paljon huomiota. Mitä alemmalla korolla onnistut lainaa saamaan, sitä kevyemmältä sen takaisin maksaminen luonnollisesti tuntuu.

      Vertaislainojen korot noudattelevat pääsääntöisesti samaa kaavaa kuin pikavippien ja muiden pienlainojen kohdalla. Ne ovat perinteisiä pankkilainoja suurempia, sillä lainan takaisinmaksun odotetaan olevan nopeampaa ja lainan tarve on akuutti. Tämän takia vertaislainojen kohdalla kannattaa olla tarkkana.

      Edullisimman koron vertaislainaan saa siis loppupeleissä samalla tavalla kuin muihinkin lainoihin: kilpailuttamalla lainan myöntäjät huolella.

      Hakemalla mahdollisimman pientä lainasummaa eivät korot pääse painamaan takaisinmaksettavaa summaa kohtuuttoman suureksi. Myös mahdollisimman lyhyen laina-ajan valitsemalla lainan kokonaiskorko putoaa merkittävästi.

      Lisäksi valmiiksi mietitty ja realistinen lainan takaisinmaksusuunnitelma auttaa pitämään korot kurissa. Mikäli sinulla on myös mahdollisuus kertoa lainasi tarpeesta, tuo se rehellisesti esille, sillä vertaislainan myöntäjä saattaa nostaa tai laskea korkoja sen mukaan, mihin käyttötarkoitukseen lainan hakija ilmoittaa lainaa tarvitsevansa.

      Halvimmillaan vertaislainasta ei peritä korkoja lainkaan. Tyypillisempää on kuitenkin se, että lainalla on keskimäärin 5–10% korko, kun lainattava summa on pieni ja laina-aika lyhyt. Todelliset vuosikorot ovat yleensä 22–27%. Toisinaan korko voi olla jopa 49% laina-ajan ollessa useampi vuosi ja lainasumman ollessa iso.

      Lainan hakijan lisäksi kannattaa muistaa myös lainan myöntäjä: tälle osapuolelle edullisin korko tarkoittaa mahdollisimman hyvää tuottoa sijoitukselleen. Yleensä nämä sijoitukset ovat melko varovaiselle sijoittajalle hyvä vaihtoehto, sillä tuotto on melko varma mutta vaatimaton.

      Yleensä välittäjät lupaavat 1,5–3 prosentin tuottoja, mutta toisinaan voi odottaa jopa 10–17 prosentin tuottoja riippuen siitä, kuinka paljon on valmis sijoittamaan ja kuinka pitkällä aikavälillä.

      Lainojen yhdistäminen vertaislainaksi

      Nykypäivän yksi ikävimmistä ilmiöistä ihmisten henkilökohtaisessa taloudessa on se, että ihmiset ovat velkaa moniin eri paikkoihin. Ihmisillä saattaa olla useita eri luottokortteja, kulutusluottoja sekä muunlaisia lainoja samanaikaisesti.

      Vaikka osa lainoista saattaa olla hyvinkin maltillisen hintaisia, tällainen useiden lainojen samanaikainen maksaminen on aina erittäin kallista. Lähes kaikissa erilaisissa lainoissa ja kulutusluotoissa on muitakin kustannuksia kuin korot, jotka nostavat kuukausittaisia maksuja ylös, mutta eivät lyhennä lainaa pois.

      Tästä syystä useat eri lainatoimijat ovat alkaneet markkinoimaan lainojen yhdistelemistä, jossa siis maksetaan useita eri lainoja pois kerralla, ja tämän jälkeen lyhennetään vain yhtä lainaa pois kerrallaan.

      Tämä lähes aina tuottaa merkittäviä säästöjä arkeen, sillä erilaisia laskutus- ja kuukausimaksuja putoaa varmasti pois. Koska sivukuluja putoaa lainoja yhdistäessä niin paljon pois, useimmiten lainat lyhenevät merkittävästi nopeammin pois siitä huolimatta, että kuukausilyhennys pienenee.

      Tämä toteutuu etenkin, jos asiakkaalla on ollut oikeasti monia erilaisia luottokortteja ja kulutusluottoja samanaikaisesti. Tämä on sekä lainoittajille että lainanottajille järkevää toimintaa.

      Lainan ottaja säästää rahaa, ja lainanmyöntäjän näkökulmasta tällaisen yhdistelylainan myöntäminen on suhteellisen riskitöntä ja helppoa puuhaa. Jos asiakas on suoriutunut useiden eri lainojen takaisinmaksusta, suoriutuu hän varmasti edullisemmasta kuukausierästä.

      Vertaislaina soveltuu lainojen yhdistelemiseen aivan siinä missä perinteisemmätkin yhdistelylainat. Lainaa hakiessa kannattaa ilmoittaa, että aikoo käyttää rahoja lainojen yhdistelemiseen, jotta lainanmyöntäjät pystyvät ottamaan tämän omissa laskelmissaan huomioon ja ymmärtävät, että tässä tapauksessa laina jopa vähentää kuukausittaisia menoja lainan hakiijalta.

      Vertaislaina haastavissa elämäntilanteissa

      Meillä kaikilla on tilanteita elämässä, jolloin taloudellinen tilanne muuttuu haastavaksi ja tarvitaan ulkopuolista rahoitusta tilanteen helpottamiseksi ja laukaisemiseksi. Näissä tilanteissa omista säästöistä ja läheisistä ihmisistä voi olla hyvinkin paljon apua, mutta aina nämä eivät riitä tai yllä mainitut keinot eivät ole käytettävissä.

      Kaikilla meistä ei ole säästöjä, eikä lainauskykyisiä sukulaisia tai ystäviä. Joskus myös oma henkinen kynnys rahan pyytämiseen voi olla korkea.

      Tällaisina ajankohtina perinteinen suomalainen mentaliteetti on kiristää vyötä ja yrittää selviytyä tavalla tai toisella ilman rahan lainaamista, mutta jos ja kun kyseessä on väliaikainen vastoinkäyminen tai hetkellinen haaste, ei kannata menettää yöunia ja hankkia mahahaavaa.

      Nykypäivänä laina ei tarkoita loppuelämän sitoutumista ja jatkuvaa taloudellista riskiä, vaan lainat joustavat huomattavasti aikaisempaa enemmän ja lainojen korot ovat jo pitkään olleet matalalla tasolla. Vertaislaina soveltuu moniin elämän vastoinkäymisiin ja haasteisiin erinomaisesti, sillä rahat saa nopeasti tilille ja rahoittajia löytyy sijoittajista hyvin monenlaisiin tilanteisiin.

      Vaikka pankista kieltäydyttäisiin rahoitusta antamaan, niin kannattaa miettiä vertaislainojen kortin katsomista, sillä usein vertaislainaa on mahdollista saada vaikka perinteisemmät lainanmyöntäjät eivät olisikaan lainaa valmiita hakijalle antamaan.

      Tässä kappaleessa käydään läpi vertaislainojen näkökulmasta muutamia sellaisia tilanteita, joissa lainarahaa voi tarvita ja joihin liittyy vertaislainojen näkökulmasta tiettyjä erityispiirteitä, joita ei ehkä muissa lainamuodoissa löydy. On kuitenkin hyvä muistaa, että joka palvelulla on omat käyttäjäehtonsa ja sääntönsä, jotka saattavat poiketa näistä yleisistä käytänteistä joita tähän on nyt listattuna.

      Vakuus tarkoittaa lainassa sitä, että lainan hakija antaa jotain omaisuutta pantiksi lainan takaisinmaksua vastaan. Useimmiten kyseessä on kiinteä omaisuus, kuten asunto tai kiinteistö, jonka lainan myöntäjä pystyy sitten lunastamaan ja myymään tilanteessa, jossa hakija ei kykene suoriutumaan lainan takaisinmaksun velvotteista.

      Takaaja tarkoittaa taas sitä, että joku muu henkilö lupaa hoitaa lainan takaisinmaksun tilanteessa jossa lainanottaja ei siitä itse kykene suoriutumaan.Nykyään pankit ja rahoituslaitokset eivät kovinkaan helpolla suostu henkilötakaajia hyväksymään, mutta joskus takaaja voi laittaa omistamaansa omaisuutta kiinni lainaa vastaan lainanhakijan puolesta.

      Aikaisemmin käytännössä aina tarvittiin vakuuksia ja takaajia lainan saamista varten, mutta nykyään jopa perinteisimmilläkin toimijoilla on monia lainaratkaisuja, joita hakijat voivat hakea ilman minkäänlaisia vakuuksia ja takaajia.

      On lähes yleisempää ottaa vakuudetonta lainaa kuin käyttää vakuuksia, joiden perään tänä päivänä kysellään lähinnä asuntoja tai kiinteistöjä hankkiessa. Toinen tilanne, jossa usein vielä rahoituslaitos haluaa vakuuksia tai takausta on kun suhteellisen uusi ja aloitteleva yritys hakee lainarahoitusta.

      Vakuudeton laina on lähtökohtaisesti kalliimpi koroltaan verrattuna vakuudelliseen tai taattuun lainaan, mutta toisaalta tällaisessa lainassa on huomattavasti enemmän joustoa ja vähemmän byrokratiaa.

      Vakuudettoman lainan sopimus on yksinkertainen, eikä lainan hakijan ja myöntäjän tarvitse pohtia, miten ja missä tilanteessa vakuudeksi kiinnitetty omaisuus voidaan siirtää lainanmaksajalta lainantarjoajalle. Vertaislaina on useimmiten vakuudeton laina.

      Joissakin palveluissa on mahdollista antaa suurempia lainoja tai matalamman korkoprosentin saadakseen vakuuksia, mutta suurin osa palveluista ei tarjoa tällaista mahdollisuutta.

      Vertaislainaa luottotiedottomalle

      Luottotiedot ovat lainan myöntäjän näkökulmasta tärkeä mittari sille, kannattaako hakijalle antaa lainaa vai ei. Luottotiedot kertovat onko hakija selviytynyt aiemmin omista maksuvelvotteistaan.

      Luottotietojärjestelmä ei ole täydellinen. On olemassa ihmisiä, jotka ovat saaneet esimerkiksi vääriin osoitteisiin lähetettyjen laskujen takia merkinnän luottotietoihinsa, eikä välttämättä jokainen luottolaitos tunnista sitä, onko luottotiedoissa aito maksuhäiriömerkintä vai onko kyseessä hakijan itse hankkima vapaaehtoinen luottokielto.

      Vapaaehtoisella luottokiellolla voidaan yrittää estää identiteettivarkauksia sekä suitsia omaa ostokäyttäytymistä, jos sen on koettu karanneen hallinnasta. Merkintä luottotiedoissa seuraa melko pitkään.

      Jos kaikki velat maksaa pois eikä uusia merkintöjä tule, merkintä luottotiedoissa näkyy vielä kahden vuoden ajan. Jos lisämerkintöjä tulee, poistumisaika pitenee jopa neljään vuoteen, joten luottotietomerkintä kummittelee vielä todella pitkään sen jälkeen, kun velat on jo hoidettu pois.

      Henkilö, jolla on luottotietomerkintä voi siis olla saanut elämänsä ja taloutensa hallintaan jo kauan aikaa sitten. Järjestelmä tätä ei kuitenkaan aina huomioi.

      Näistä puutteista huolimatta monet rahoituslaitokset, pankit ja vertaislainapalvelut hyödyntävät luottotietoja lainan myöntämisen harkinnassa ja lainojen hinnoittelussa.

      Monet toimijat hylkäävät hakemuksen heti, jos luottotiedoissa on merkintä, ja toiset taas nostavat tuntuvasti korkoja luottotietomerkinnän löytyessä. Vertaislainat toimivat näiden suhteen ihan samoin kuin perinteisemmätkin lainanmyöntäjät.

      Usein luottotietomerkintä on este lainan saamiselle myös silloin, kun kyseessä on vertaislaina. Joissakin palveluissa on kuitenkin mahdollista saada lainaa korkeammalla riskimerkinnällä.Hakijan näkökulmasta tällaista lainaa kannattaa ottaa vain, jos tilanne on todella paha ja tarve lainarahalle on välitön.

      Vertaislainaa työttömälle

      Usein ajatellaan, että lainan saamista varten tarvitsee työpaikan. Nykypäivänä asia ei kuitenkaan ole läheskään näin yksinkertainen, sillä työelämä on monipuolistunut ja monimutkaistunut paljon.

      Lainan myöntäjän kannalta työpaikka on toki hyvä asia, joka antaa signaalia siitä, että lainanhakijalla on ainakin jonkinlaiset säännölliset tulot, ja että hakijan elämänhallinnan tulee olla jonkinlaisella tasolla.

      Nykyään kuitenkin on olemassa monenlaisia työsuhteita, kuten niin kutsutut nollasopimukset, erilaisia osa-aika- ja freelancer-työsuhteita ja muuta, jotka eivät anna lainanmyöntäjälle kovinkaan selkeää käsitystä hakijan tuloista ja menoista.

      Suomen sosiaaliturva on myös onneksi sellaisella tasolla, että työtön ihminen voi pystyä suoriutumaan pakollisista menoistaan ja elämään suhteellisen normaalia elämää myös käymättä töissä säännöllisesti. Toisin kuin monissa muissa maissa, täällä siis työtönkin voi pystyä suoriutumaan myös lainan kustannuksistakin.

      Lainanmyöntäjän näkökulmasta oleellisinta onkin säännölliset tulot, jotka riittävät kattamaan pakolliset menot. Tämä voi löytyä myös työttömänä olevalta ihmiseltä, jos taloudellinen itsekuri on vain pitänyt, eikä ylimääräisiä kuluja ole kertynyt.

      Tästä syystä vertaislaina on täysin toimiva työkalu myös työttömälle, joka tarvitsee hankintaa tai tarvetta varten lisärahoitusta. Työttömyys voi vaikuttaa jonkin verran vertaislainapalvelun riskiarvioon, mutta niin kauan kun tulot ylittävät menot on lainaa täysin mahdollista hakea ja saada.

      Vertaislainat ovat todennäköisesti työttömälle suotuisampi lainamuoto kuin perinteiset pankkilainat tai pikavipit, sillä vertaislainapalveluissa on mukana paljon sijoittajia, joita ei sinänsä kiinnosta onko hakija töissä, opiskelija vai työtön, kunhan riski ja tuotto ovat oikeassa suhteessa toisiinsa.

      Vertaislaina ilman tuloja

      Lainan riskiä laskiessa tärkein määrittävä tekijä on tulojen ja menojen keskinäinen suhde hakijan arjessa. Mitä vähemmän tuloista jää käteen pakollisten menojen jälkeen, sen korkeammaksi lainan myöntäjä riskin kokee.

      Lainan myöntäjä haluaa siis aina varmistua siitä, että laina maksetaan korkoineen takaisin. Tästä syystä hyvin harvat sijoittajat ovat valmiita ottamaan riskiä sen suhteen, että selviääkö lainan ottaja normaalista, kuukausittaisesta lyhennyksestään.

      Tästä syystä voidaan yleistää, että yksi suurimmista esteistä lainan saamiselle on se, että hakijalla ei ole säännöllisiä tuloja tai säännölliset tulot eivät riitä pakollisten menojen kattamiseen. Vertaislaina ei eroa tässä suhteessa muista lainoista.

      Jotkut vertaislainoihin sijoittavista ovat valmiita sijoittamaan korkeamman riskin lainoihin, mutta lainanhakijalle, jonka suoriutuminen lainan lyhennyksestä normaalissa tilanteessa on epävarmaa, on aika vähän kiinnostuneita sijoittajia.

      Lainanhakijan näkökulmasta kannattaisi aina tehdä töitä tulojen ja menojen tasapainottamisen suhteen ennen lainan hakemista. On järkevää kirjata kaikki menot ylös esimerkiksi ruutupaperille, ja miettiä, olisiko listalla jotain sellaista, jota voisi tavalla tai toisella vähentää tai saada kokonaan pois.

      Esimerkiksi puhelinlaskua ja vakuutusmaksuja voi saada alemmaksi kilpailuttamalla, ja harrastusmaksujakin voi saada alemmaksi hyvinkin nopealla aikavälillä. Osa näistä päätöksistä voi olla kipeitä, mutta joskus tällaiset päätökset ovat tarpeellisia, ainakin jos tarve lainarahalle on aito ja välitön.

      Kannattaa myös muistaa, että lainoja yhdistämällä voi säästää paljon sellaista rahaa, joka nyt menee lyhennyserien mukana rahoituslaitoksille. Lyhennyserän voi saada merkittävästi pienemmäksi, mikä vaikuttaa merkittävästi hakijan arjen talouteen.

      Vertaislainat ulkomailta

      Kuten aiemminkin mainittiin, ulkomailla vertaislainat tunnetaan nimellä ”peer to peer loans” tai lyhennettynä p2p laina. Vertaislainat toimivat täysin samalla tavalla suomessa ja ulkomailla.

      Lähtökohtaisesti Suomessa asuvan ja Suomen kansalaisuuden omaavan henkilön ei ole järkevää hakea ulkomailta vertaislainaa. Muissa maissa toimivien vertaislainatarjoajien kanssa useimmiten tulee haasteita sen suhteen, että ne eivät välttämättä hyväksy suomalaista pankkitiliä tai suomalaisia henkilöllisyystodistuksia.

      On toki olemassa joitain monikansallisia toimijoita, joilla on Suomen lisäksi toimintaa muissakin maissa. Tällaisten toimijoiden kanssa ei tietenkään ole mitään ongelmia toimia suomalaisen pankkitilin ja henkilöllisyystodistuksen kanssa, ja nämä palveluntarjoajat ovatkin ihan järkeviä vaihtoehtoja vertaislainaa harkitessa.

      Silloin, jos henkilö asuu muualla kuin Suomessa, on asia hieman monisyisempi ja monimutkaisempi. Käytännössä voidaan sanoa nyrkkisääntönä, että tilanteessa, jossa henkilöllä on toisessa maassa paikallinen pankkitili, voi hän hakea myös paikallista p2p-lainaa.

      Joissain maissa säännöt ja lait koskien vertaislainoja ovat vielä tuota tiukempiakin, mutta vain harvoin löysempiä. Niissäkin tilanteissa, joissa ihminen asuu muualla kuin Suomessa, mutta omaa suomalaisen pankkitilin, voi hän hakea lainaa Suomesta.

      Vertaislaina ei sinänsä katso sitä, missä käyttäjä asuu tai missä rahat käytetään. Aina kun tilanne on kuitenkin se, että lainanhakija asuu eri maassa kuin mistä hän lainaa hakee, kannattaa kuitenkin lukea palveluiden käyttöehdot hyvinkin tarkkaan yllätyksien välttämiseksi.

      Jos menee edes vahingossa rikkomaan lakeja rahaa lainatessaan, voi joutua maksamaan yllättävän paljon erilaisia sakkoja ja muita kuluja viranomaisille. Näitä väärinkäsityksiä kannattaa siis välttää kaikin mahdollisin keinoin.

      Vertaislainaan sijoittaminen

      Kuten yllä on mainittu, vertaislainassa on kyse siitä, että sekä lainanhakijana että lainan myöntäjänä on ihan tavalliset ihmiset pankkien ja rahoituslaitosten sijaan.

      Tästä syystä vertaislaina on lainan lisäksi tapa sijoittaa, sillä lainaa myöntävä henkilö saa lainaamalleen rahalle tuottoa koron muodossa. Koron määrä riippuu siitä millaista riskiä lainan myöntäjä on valmis rahallaan ottamaan, eli siitä kuinka todennäköiseksi nähdään lainanhakijan kyky suoriutua oman lainansa maksueristä.

      Mitä pienempi laina ja suuremmat hakijan tulot menojen jälkeen ovat, sen todennäköisempää on, että laina maksetaan takaisin, mutta toisaalta sitä pienempi lainan korko ja sitä kautta tuotto on. Korkeamman tuoton lainoissa on taas suurempi todennäköisyys sille, että hakija ei pystykään suoriutumaan lainan lyhennyksestä.

      Tämä tarkoittaa, että vertaislainasijoittajan täytyy miettiä tarkkaan, millaista tuottoa hän haluaa, ja millaista riskinottoa tämä vaatii. Suurin osa vertaislainapalveluista tarjoaa mahdollisuutta hajauttaa sijoitettava summa useiden lainojen kesken. Sen sijaan, että henkilö rahoittaisi yhden lainan kokonaan, voi hän rahoittaa pienen osan monesta eri lainasta.

      Tämä tarkoittaa, että jos yksi tai jopa muutama hakija ei lainalyhennyksistään suoriudukaan, ei sijoittaja menetä koko sijoitustaan. Vertaislainat voivat tuottaa erinomaisesti. Riippuen riskistä, jota sijoittaja on valmis ottamaan, voi bruttotuotto, eli tuotto ennen veroja olla neljästä prosentista jopa yli kymmeneen prosenttiin vuodessa.

      Verrattuna pankkitilin korkoihin tällä hetkellä tämä on erinomainen tuotto, ja tuotto on jopa samalla tasolla kuin pörssiosakkeiden keskimääräinen tutto. Toki on tärkeä muistaa, että riskit ovat hyvin erilaiset.

      Vertaislainojen verotus

      Vertaislainojen korot eivät tietenkään ole verovapaita, vaan kuten kaiken sijoittamisen tuottoon, liittyy myös niihin voittojen verottamista. On kuitenkin hyvä muistaa, että tällä on myös kääntöpuoli, eli mahdolliset tappiot voi vähentää omassa verotuksessaan.

      Vertaislainan korko on pääomatuloa, eli se ei vaikuta esimerkiksi siihen, minkä verran ihminen maksaa palkastaan veroa, vaan siitä maksetaan oma veroprosenttinsa. Pääomaveroprosentti on tällä hetkellä 30 prosenttia alle 30 000 euron tuloista ja sen ylittävältä osuudelta 34 prosenttia.

      Sadan euron vertaislainan koroista joutuu siis maksamaan 30 euroa veroa. Sadan tuhannen euron vertaislainan koroista joutuisi taas maksamaan 32 800 euroa veroa.

      Monet palvelut tarjoavat verotukseen ennakonpidätystä, eli tuotosta menee automaattisesti oikeat verot siinä vaiheessa kun tuottoja nostaa. Myös tiedot koroista ja mahdollisista tappioista menevät automaattisesti palvelusta verottajalle.

      Tämä vähentää paljon lainasijoittajan verokortin täyttelyä ja byrokratiaa. Vertaislainassa, kuten kaikessa sijoitustoiminnassa, on myös mahdollista menettää rahaa.

      Tämä tarkoittaa lähinnä tilanteita, joissa lainaa hakenut ihminen lopettaa lainan maksamisen jostain syystä. Tietyissä tilanteissa voidaan saada tästä summasta jotain takaisin esimerkiksi ulosoton kautta, mutta käytännössä useimmiten sijoituksen menettää kokonaan.

      Tällaisessa tilanteessa vertaislaina on vähennyskelpoista omassa pääomaverotuksessaan. Tappiona hävityt rahat voi siis vähentää muista pääomatuloistaan tappiovuonna ja viitenä seuraavana kalenterivuonna.

      Kukaan ei tietenkään ikinä toivo tappioitaan, mutta tämän ansiosta vääjäämättä mukaan tulevat pienet tappiot eivät kaada koko venettä, kun tiedostaa sen, että verottajan kautta rahoista ainakin osan voi saada itselleen takaisin.

      Rahalaitokset joista voit hakea vertaislainaa

      Vaikka vertaislainat ovat suhteellisen uusi ilmiö lainamarkkinoilla, on niitä tarjoavia palveluita olemassa jo paljon. Lainan hakijan tai kiinnostuneen sijoittajan ei ole enää niin helppo löytää luotettavaa ja hyvää toimijaa, jolle mennä itse asiakkaaksi.

      Palveluille on paljon kysyntää sekä lainan hakijoiden että lainan rahoittajien toimesta, joten yrityksiä on ilmaantunut paljon lisää. Myös perinteisemmät toimijat ovat laajentaneet vertaislainoihin sen alan kasvaessa.

      Vertaislaina ja sen ympärillä oleva markkina on nykyään siis jo suuri, ja siellä on paljon toimijoita jokaiseen eri lähtöön. Alalla toimii sekä suuria monikansallisia yhtiöitä että paikallisia pieniä pioneereja, joista osa on toiminut alalla jo useita vuosia kun osa taas on vasta aloittanut toimintansa.

      Osa yrityksistä on tutumpia jostain muusta toiminnasta. On olemassa suuria alan pioneereja, kuten pohjoismaiden suurin vertaislainapalvelu FellowFinance ja Virossa ja Espanjassa Suomen lisäksi toimiva Bondora, joihin varmasti monet ovat törmänneet mainosten kautta.

      Lisäksi on olemassa täysin suomalaisia palveluita, kuten Suomesta lähtöisin oleva Lainaamo (joka on nykyään FellowFinancen tytäryhtiö) sekä muita kulutusluottoja tarjoavia palveluita kuten Credigo.

      Näiden lisäksi on myös olemassa useita pienempiä ja nousussa olevia vertaislainapalveluita, joiden palveluita kannattaa myös verrata. Tästä syystä on hyvä hahmottaa joitain asioita toimialalta ja sen isoimmista ja tunnetuimmista toimijoista jo ennen kuin liittyy johonkin asiakkaaksi.

      Tässä seuraavassa kappaleessa keskitymme muutamaan tärkeimpään toimijaan tällä alalla erityisesti Suomen ja suomalaisten lainahakijoiden näkökulmasta, sekä siihen, mikä heidän vaikutuksensa ja kilpailuvalttinsa on tällä kasvavalla ja vireällä alalla.

      Fellow finance

      Fellow Finance on Suomessa toimivista vertaislainapalveluista se selkeä jättilainen. FF on pohjoismaiden suurin vertaislainatoimija, jonka kokoisia ei koko Euroopasta löydy kovinkaan montaa.

      Oman sanansa mukaan Fellow Finance on manner-Euroopan kolmanneksi suurin vertaislainatoimija. Fellow Finance on listattu pörssiin First North-kauppapaikalle, ja isoimmat omistajat ovat yrityksen perustajat ja Taaleri Oyj, varainhoitoon erikoistunut yritys (joka aiemmin tänä vuonna myytiin Aktia Pankille, ja on nyt osa Aktiaa).

      Kyseessä on siis puhtaasti kotimainen yritys, joka on yhäkin, voimakkaasta kasvusta huolimatta pääsääntöisesti kotimaisessa omistuksessa. Fellow Financen alusta ja toimintamalli ovat niitä, joiden mukaan oikeastaan koko ala, ainakin pohjoismaissa, pyrkii toimimaan.

      Alusta on erittäin toimiva, vakaa ja selkeä, sekä se on ymmärrettävä sekä sijoittajan että lainanhakijan näkökulmasta. Palvelu toimii erinomaisesti, ja se onkin suurin syy siihen, että Fellow Finance pystyi hyödyntämään vertaislainojen ensimmäisessä aallossa niitä kohtaan olevaa kiinnostusta, ja pystyi kasvamaan siihen kokoon mitä se tänään on.

      Vaikka vertaislaina on jo aika vakiintunut käsitys, on Fellow Financen toimintamalli, jossa asiakkaat sekä lainan rahoittamis- että hakemispuolella huomioidaan tasavertaisesti, erittäin toimiva ja esimerkillinen muille.

      Fellow Financen sivuilla on helppo rekisteröityä lainan hakijaksi tai lainasijoittajaksi, ja sivustolla on myös erittäin yksinkertainen ja toimiva laskuri, jonka perusteella lainan hakija saa suuntaa siitä, mitä vertaislainat tulisivat hänelle maksamaan.

      Kaikki on selkeällä Suomen kielellä, eikä asioita ole turhaan selitetty liian monimutkaisesti tai kierrellen, vaan kuka tahansa pääsee asiaan nopeasti ja helposti.

      Fellow Finance ottaa vastuunsa erittäin vakavasti. Yritys kuuluu Finanssivalvonnan valvonnan alaiseksi ja AVIn luotonantajarekisteriin, ja lisäksi koska Fellow Finance on pörssiyritys, on heillä korkeampi raportointi- ja seurantavelvoite kuin monilla heidän kilpailijoillaan.

      Tämä tarkoittaa, että Fellow Finance on varmasti luotettava ja uskottava toimija, sillä se suoriutuu erinomaisesti tämän kaiken seurannan keskellä ja pystyy sekä tarjoamaan lainoja hakijoilleen, että tuottoja sijoittajilleen.

      Myös kotimaisuus korostuu merkittävästi Fellow Financen toiminnassa. Omistus ja johto on täysin Suomessa, joka on monille meille varmasti tärkeä asia kun punnitaan yrityksen luotettavuutta. Viimeisten vuosien aikana Fellow Finance on laajentanut merkittävästi myös yrityslainojen puolelle.

      Siinä missä aiemmin vertaislainat olivat vain yksityishenkilöille tarjottavia pieniä kulutusluottoja, nyt ainakin Fellow Financen kautta vertaislaina voi myös olla tapa rahoittaa suuriakin hankintoja kuten halleja, työkoneita ja muuta yritykselle.

      Tulevaisuus voi olla erittäin mielenkiintoinen Fellow Financen kannalta, sillä vuonna 2022 Fellow Finance on fuusioitumassa Evli Pankin kanssa, jolloin muodostuu Fellow Pankki. Evli ei ole välttämättä kovinkaan tunnettu pankki Helsingin ulkopuolella, mutta kyseessä on erittäin korkealle arvostettu pankki, joka on tehnyt erinomaista työtä erityisesti varainhoidon ja sijoittamisen puolella.

      Fuusion mennessä läpi ja uuden Fellow Pankin aloittaessa toiminnan yrityksen liiketoiminta laajenee kattamaan myös perinteisempää pankkitoimintaa.

      Toki Fellow Financen ja sijoituskeskeisen Evlin tuntien tarjontaan tulee varmasti mielenkiintoisia ratkaisuja sekä asiakkaiden, että koko alan kannalta. Ja Fellow Financen nykyinen päätoiminta, eli vertaislainat, eivät varmastikaan tule katoamaan yhtään mihinkään.

      Lainaamo

      Lainaamo on suomalainen vertaislainapalvelu, joka on tarkoitettu suomalaisille laina-asiakkaille. He myöntävät lainoja jopa 20 000 euroon saakka, pisimmillään jopa 10 vuoden maksuajalla.

      Lainaamo eroaa monista muista vertaislainayrityksistä siinä mielessä, että se on Suomessa perustettu ja täysin Suomessa operoitu yritys, joka ei ole missään vaiheessa laajentunut oman ydinalueensa ulkopuolelle.

      Nykään Fellow Finance on Lainaamon omistaja, mutta Lainaamo on brändinä ja yrityksenä yhäkin oma itsensä, eikä sitä ole sulautettu osaksi Fellow Financea.

      Tämä johtuu siitä, että se tarjoaa palveluita hieman eri kulmalla kuin Fellow Finance ja täydentää tämän palveluita. Lainaamo keskittyy yksityishenkilöiden väliaikaisen rahoituksen tarpeen paikkaamiseen vertaislainojen avulla.

      Tämä onkin juuri sitä toimintaa, mihin vertaislaina parhaiten tuotteena toimii. Lainaamon kautta jokainen lainanhakija saa oman, henkilökohtaisen lainan koron joka riippuu lainasijoittajien ja Lainaamon riski- ja luottoarviosta ja tietysti lainan yksityiskohdista.

      Lainaamon pääkonttori sijaitsee Helsingissä Pursimiehenkadulla, ja täysin kotimaisena toimijana he pystyvät tarjoamaan laadukasta palvelua kotimaisella kielellä ja varmistamaan, että tuote eli vertaislainat ovat oikeasti asiakkaan, muiden suomalaisten näköisiä ja heille sopivia.

      Lainaamo korostaa olevansa täysin suomalaisessa omistuksessa, ja kuuluvansa AVIn luotonantajarekisteriin. Koska Lainaamo ja Fellow Finance ovat toisissaan kiinni omistuksensa näkökulmasta, tarjoaa tämä paljon synergiaa ja kokoetua Lainaamolle, jota se ei yksittäisenä pienenä firmana pystyisi saavuttamaan.

      Lainaamo on luotettava ja kotimainen toimija vertaislainamarkkinassa. Tuote on myös kunnossa, joten kyseessä on erittäin varteen otettava vaihtoehto itselleen sopivaa vertaislainaa etsivälle lainan hakijalle.

      Bondora

      Bondora on alunperin Virosta kotoisin oleva vertaislainayritys, joka toimii nykyään kotimaansa lisäksi Suomessa ja Espanjassa. He kertovat lainanneensa asiakkailleen jo yhteensä lähes puoli miljardia euroa vertaislainoina!

      Bondoran toimintaa on ollutjo vuodesta 2009 alkaen, eli kyseessä on vertaislainojen ensimmäisen aallon yritys. Suomessa Bondora on varmasti tuttu monille mainostensa kautta, joissa naispuolinen piirroshahmo esiintyy televisiossa ja kertoo Bondoran tarjoamista lainoista.

      Sama tunnistettava hahmo esiintyy myös Bondoran verkkosivuilla, ja tuo paljon keveyttä heidän sivuihinsa. Heidän brändinsä eroaa selkeästi perinteisistä pankeista myös ilmavalla ja kevyellä ilmeellään.

      Siitä huolimatta, että Bondora ei ole alunperin suomalainen firma, on heillä Suomeen rekisteröitynyt sivuliike, joka tarjoaa palvelut täysin suomenkielisesti.

      Lisäksi he ovat Viron Finanssivalvonnan valvonnan alainen yritys, ja ovat listattuna AVI:n luotonantajarekisterissä. Bondora kertoo, että heidän lainoissaan ei ole mitään piilokuluja, vaan he esittävät lainansa kustannukset selkeässä ja ymmärrettävässä muodossa.

      He myös korostavat voimakkaasti sitä, että he ovat nopeampia, ketterämpiä ja joustavampia kuin perinteiset pankit ja luottolaitokset. Heidän keskimääräisen vertaislaina on 2 370€ ja se maksetaan takaisin kahden vuoden kuluessa.

      He lupaavat kaikille lainanhakijoilleen henkilökohtaisen lainakoron, joka perustuu hakemuksessa annettuihin ja tarkistettuihin tietoihin, ja pitää paikkansa koko lainan takaisinmaksuajan ajan.

      Bondora kertoo, että heidän ajatuksensa on se, että kenen tahansa lainaa tarvitsevan tulisi pystyä saamaan itselleen reilu laina, jonka he pystyvät muokkaamaan omaan tarpeeseensa sopivaksi.

      Tähän Bondora tarjoaakin työkalun, jossa voi säätää olemassaolevan lainan takaisinmaksuaikataulua ja muita jousto-ominaisuuksia.

      Credigo

      Credigo on ruotsalaisen Northmill Bankin omistama vertaislainayritys, jolla on olemassa myös sisarbrändi tai rinnakkaispalvelu: Easycredit. He ovat pieniin lainoihin erikoistunut yritys, jolla on yli 200 000 asiakasta Pohjoismaissa sekä yli 15 vuotta kokemusta laina-asioista.

      Credigolla oli aikaisemmin vertaislainoihin suuntautunut Credigo Lainapalvelu, mutta tällä hetkellä palvelu on suljettuna uudistuksen takia. Palvelu kuitenkin palaa varmasti, jolloin Credigo taas ottaa haltuun markkinoita.

      Aikaisemmin Credigo oli erittäin tunnettu vertaislainapalveluistaan, joita nyt siis kehitetään nykyaikaisemmalle ja vieläkin toimivammalle alustalle. Credigon tämän hetkinen pääasiallinen tuote on pienet, kulutusluottomuotoiset lainat, joita Credigo on myöntänyt jo 15 vuoden ajan.

      He ovat sitoutuneet Suomen lainsäädännön ja vastuullisen luotonantajan toimintatapojen noudattamiseen ja korostavatkin toiminnassaan vastuullista ja kestävää luotonmyöntämistä.

      Myös heidän rinnakkaispalvelunsa Easycredit tekee lainatoimintaa pienillä, vakuudettomilla kulutusluotoilla. Credigo on saanut asiakastyytyväisyydestään erinomaiset pisteet.

      He kertovat, että asiakaspalvelunsa arviot ovat 4,5/5, eli erinomaisella tasolla. Heille asiakaspalvelun laatu ja ilmaisuus ovat muutenkin tärkeitä asioita, joita he korostavat verkkosivuillaan ja toiminnassaan. Vertaislaina ei ole siis tällä hetkellä Credigon päätuote.

      Tällä hetkellä Suomessa he lähinnä tarjoavat normaalimuotoista kuluttajaluottoa ilman vakuuksia tai takaajia, mutta toki erinomaisella korolla ja helpolla ja nopealla verkkohakemuksella.

      Jos hakee vaihtoehtoja yllämainittuihin vertaislainapalveluihin, Credigo tarjoaa varteenotettavan mahdollisuuden tarkistaa tarjonta perinteisempien palveluiden puolelta.

      Mikäli on kuitenkin vertaislainojen ehdoton kannattaja, kannattaa odottaaa kunnes Credigon uusi lainapalvelu on jälleen toiminnassa. He varmasti tarjoavat kovan kilpailijan muille tällä listalla mainituille palveluille.

      Kokemuksia vertaislainasta

      Kokemuksia vertaislainoista löytyy paljon netistä. Suuri osa löydettävistä kokemuksista on kuitenkin enemmänkin sijoittajan näkökulmasta kuin lainan hakijoilta.

      Onko vielä vuonna 2021 niin, että lainan hakemisesta ei haluta puhua lainkaan julkisesti? Vai puuttuuko verkosta vain keskustelut asiasta esimerkiksi keskustelupalstoilta?

      Tiedetään kuitenkin, että sadat tuhannet suomalaiset ovat kuitenkin vertaislainoja ottaneet. Kokemuksia sijoittamisesta kuitenkin jaetaan erittäin paljon: Esimerkiksi Salkunrakentaja.fi julkaisussa Marko Lahti kirjoittaa kokemuksestaan FellowFinancessa ja vertaislainoista ylipäätään.

      Hän kirjoittaa sijoittajan näkökulmasta palvelun toimivan hyvin, mutta nostaa esille myös eettisiä ongelmia, jotka liittyvät lainan myöntäjänä olemiseen ja lainoihin sijoittamiseen yleensä.

      Yllättävän suuri osa palvelun kautta pyydetyistä lainoista oli kirjoittajan mielestä ainakin vuosien 2015-2017 välillä sellaisia, että kirjoittaja koki lainarahan aiheuttavan enemmän ongelmia kuin mitä se ratkaisi.

      Lahti kuitenkin toteaa myös artikkelissaan, että vertaislainat ovat kuitenkin näillekin henkilöille edullisempi vaihtoehto kuin perinteisemmät kulutusluotot. Lainaajien kokemuksia on luettavissa lähinnä erilaisilta arvostelusaiteilta, joissa arviot ovat kyllä erinomaisia suurimpien vertaislainapalveluiden kohdalla.

      Fellow Financen keskiarvo omien palautteidensa perusteella on 4.4/5 eli erittäin hyvä, ja kirjallisetkin arviot palvelun tuomasta avusta ja hyödystä ovat ylistäviä. Myös Bondoran arvostelut ovat erinomaisia niin Suomessa kuin myös heidän muissa toimintamaissaan.

      Lainojen yhdistäminen ja siinä saatu säästö nousee useissa arvosteluissa esiin. Vaikka sijoituspuolella voi olla eettisesti haastavaa olla kulutusluoton myöntäjänä, kannattaa tämä pitää mielessä: Usein nimenomaan vertaislainoilla helpotetaan muiden lainojen kuormittamaa taloutta ja vähennetään lainanhakijoiden raskasta ja jopa turhaa velkataakkaa.

      Vertaislaina heti netistä – huomioi nämä kriteerit

      Vertaislaina on tuotteena helppo ja nopea hakea. Vertaislainapalvelut tarjoavat nykyään erittäin toimivat työkalut itselle sopivan lainan määrittämiseksi, ja vertaislainapalvelun kautta rahaa tilille saa erittäin nopeasti hakemuksen täyttämisen jälkeen.

      Tärkeimmät asiat, joihin kiinnittää huomiota saadakseen hyvän lainatarjouksen nopeasti, on varmistaa omien luottotietojen kunnossa oleminen sekä omien tulojen ja menojen tasapainossa oleminen.

      Nämä kaksi seikkaa ovat asioita, jotka voivat estää lainan saamisen tehokkaammin kuin mikään muu asia lainahakemuksella. Katso siis ennen lainan hakemista läpi omat tulosi ja menosi excelissä tai vaikkapa ruutupaperilla, ja tee kaikki mahdolliset toimenpiteet sen eteen, että tulosi ja menosi olisivat mahdollisimman hyvin tasapainossa ja tulosi ylittäisivät menosi.

      On myös tärkeää harkita mitä tahansa lainaa hakiessa, että onko lainan tarve todellinen ja välitön. Lainan joutuu aina maksamaan takaisin korkoineen, joten lainaa ei kannata ottaa huvikseen.

      Jos rahantarve ei ole välitön, kannattaa mieluummin ensin yrittää säästää tarpeeksi rahaa, ja jos tarve ei ole välttämätön, kannattaa myös miettiä, että haluaako hankinnan oikeasti tehdä.

      Kenenkään ei kannata tuskailla omassa elämässään väkisin tekemättä hankintoja tai käyttämättä rahaa, mutta on hyvin inhimillistä haluta jotain hankintaa niin paljon, että aiheuttaa omaan tulevaisuuteensa taloudellista stressiä ja haasteita, vain huomatakseen jälkikäteen että hankinnalla ei ollutkaan sitä arvoa mitä etukäteen kuvitteli.

      Jos kuitenkin tarve on välttämätön ja välitön, kannattaa laskea tarkkaan oman talouden kestokyky ja varautua mahdollisuuksien mukaan myös yllätyksiin, sillä niitä tulee aina vastaan.

      Vertaislainamarkkinat Suomessa

      Vertaislainat eivät ole globaalisti mikään kovinkaan vanha ilmiö, sillä digitaalisen pankkitoiminnan tilanteen täytyi olla riittävän luotettavalla tasolla ennen kuin vertaislainojen suosio pystyi alkaa kasvamaan.

      Suomessa ollaan oltu digitaalisessa kehityksessä aina korkealla tasolla, ja kun muutama vuosi sitten vertaislainat rantautuivat tänne, niiden kehitys ja suosio räjähtivät todella nopeaan kasvuun. Rantautuminen Suomeen tapahtui loistavaan aikaan tilanteessa, jossa pankkilainojen ehtoja kiristettiin ja samalla tilien korot olivat matalalla tasolla.

      Niin sanottujen pikavippien lainaehtoja myös tiukennettiin, ja varmistettiin että vakuudettomien kulutusluottojen korot pysyivät aisoissa. Pinnalla oli myös bitcoinin nousun vauhdittama keskustelu pankkien roolista ja siitä, mihin oikeastaan perinteisiä pankkeja tarvitaan.

      Tämä oli otollinen maaperä tuoda erinomainen vaihtoehto perinteisille lainoille maahan, eikä olekaan mikään ihme, että markkina on kasvanut paljon muutaman vuoden aikana. Palveluita oli aluksi vain kourallinen, joista niistäkin suurin osa tuli ulkomailta.

      Muutamassa vuodessa kuitenkin suomalaisia vertaislainapalveluita perustettiin, ja markkina kasvoi räjähdysmäisesti. Virallista tietoa siitä kuinka paljon vertaislainoja Suomessa otetaan vuosittain ei ole, mutta katsomalla palveluntarjoajien sivustoja ja heidän lukujaan huomaa, että kasvu on ollut todella hurjaa.

      Finanssivalvonta valvoo Suomessa vertaislainayritysten toimintaa, ja alkuongelmista huolimatta viranomaiset ovat saaneet nopeasti järkevän lainsäädännön ja käytännön toimintaohjeistuksen alan toimijoille.

      Vertaislainojen hakeminen Suomessa on nopeaa ja yksinkertaista, mutta viranomaisvalvonnan ansiosta suomalaisten vertaislainojen hakeminen on myös turvallista ja luotettavaa.

      Vertaislainamarkkina on kasvanut Suomessa vuosittain, ja ei ole mitään syytä olettaa, että kasvu ei jatkuisi lähivuosinakin.

      Uudet vertaislainat – miten vertaislainat ovat muuttuneet?

      Vertaislaina on ideana pysynyt suhteellisen samana synnystään lähtien. Yhäkin oleellinen asia on se, että laina liikkuu ihmiseltä ihmiselle ilman että välissä on pankkeja tai rahoituslaitoksia muuta kuin byrokratiaa helpottamassa ja lainan liikettä mahdollistamassa.

      Sen sijaan palvelut ja toiminta vertaislainojen ympärillä on kehittynyt paljon. Ensimmäisissä vertaislainapalveluissa lainasijoittajat valitsivat manuaalisesti mihin lainoihin sijoituksiaan laittavat ja määrittivät korkoprosentteja lennosta.

      Nykyään palvelut hinnoittelevat lainat ainakin osittain valmiiksi ja tarjoavat monenlaista automaatiota lainojen sijoittamiseen. Tämä on lainan hakijan näkökulmasta myös nopeuttanut toimintaa.

      Lainalleen voi saada rahoituksen huomattavasti nopeammin, kun palvelu kasaa sen kymmenien tai satojen sijoittajien rahoista automaattisesti, eikä jokainen mahdollinen lainaaja lue hakemusta läpi ja harkitse sijoittamista.

      Sijoittajat ovat muuttuneet jonkin verran varovaisemmaksi vuosien mittaan. Vertaislainojen alkupuolella palveluista löytyi paljon enemmän korkean riskin ja korkean tuottomahdollisuuden kohteita, joiden määrä on selkeästi nyt vähentynyt.

      Palvelut usein karsivat nykyään kovimman riskin pois koska sijoittajat eivät ole niihin valmiita lähtemään. Markkina on kasvanut paljon, ja se on mahdollistanut myös erilaisten vertaislainojen tarjoamisen.

      Aluksi vertaislainat olivat yleensä pieniä summia, jopa muutamasta satasesta korkeintaan muutamaan tuhanteen euroon saakka. Nykyään vertaislainapalveluista voi hakea jopa useiden kymppitonnien lainoja hetkessä.

      Aluksi vertaislainoja hyödynnettiin lähinnä yksityishenkilöiden kohdalla, nyt on olemassa myös paljon palveluita, joissa yritykset voivat hakea rahoitusta vertaislainojen kautta.

      Yritykset ovat jääneet usein huonolle huomiolle perinteisten pankkien ja rahoituslaitosten lainapolitiikassa, joten vertaislainojen laajeneminen tälle puolelle tuo varmasti paljon toivottua tehokkuutta myös yrityksille, jotka tarvitsevat nopeaa rahoitusta.

      Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

      Usein kysyttyä

      Mikä on vertaislaina?
      Vertaislaina on lainaa kuluttajalta kuluttajalle. Lainan antajana toimii siis yksityishenkilö pankin tai rahalaitoksen sijaan.
      Mistä edullista vertaislainaa?
      Edullista vertaislainaa löydät kilpailuttamalla eri lainayrityksiä keskenään. Edullisen välittäjän löytyessä kannattaa myös huomioida saako heiltä laillista neuvontaa mahdollisten ongelmatilanteiden varalta.
      Millaisella korolla vertaislainaa?
      Vertaislainan korkoon vaikuttaa vahvasti hakijan tausta, lainamäärä sekä laina-aika. Lyhyissä lainoissa korko on tyypillisesti 5-10% luokkaa ja todellinen vuosikorko 22 - 27% välillä.

      Muita lainatyyppejä