Etusivu » Lainat » Vertaislaina

Vertaislaina

Vertaislaina saattaa olla nimenä tuttu joillekin, mutta koko vertaislainojen konsepti on verrattain uusi Suomessa – vai onko? Tulet huomaamaan, että vertaislainat ovat itse asiassa melko tyypillisiä ja näppäriä tapoja saada lainaa. Kerromme tässä artikkelissa lisää siitä, mikä vertaislaina oikein on ja milloin sitä kannattaa harkita. Kerromme myös, mitä kannattaa pitää mielessä, kun on hakemassa nimenomaan vertaislainaa.

Ihmiset keskustelevat

Mikä on vertaislaina?

Vertaislaina tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan sitä, että pyydät lainaa samassa asemassa olevalta eli yksityishenkilöltä. Englanniksi tästä lainatavasta käytetään nimitystä peer-to-peer lending. Vertaislainoissa et siis hae pankista normaalia pankkilainaa tai muulta rahoituslaitokselta.

Esimerkki:

Aatu tarvitsee 500 euroa autokatoksen rakentamiseen, mutta kyseisiä varoja häneltä ei juuri nyt löydy. Hän ottaa yhteyttä naapuriinsa Marttiin, joka lainaa hänelle rahat. Naapurukset sopivat, että Aatu maksaa lainan takaisin haluamissaan erissä, mutta viimeistään vuoden kuluttua.

Vertaiselta, eli tuttavalta tai sukulaiselta, lainaaminen on siis melko yksinkertaista ja yleistä puuhaa: kukapa meistä ei olisi pyytänyt kaveria lainaamaan esimerkiksi käteistä bussilippuun ja maksanut sen takaisen jo vaikkapa samana iltana? Aatun ja Martin tapauksessa Aatun ei myöskään oleteta jättävän mitään pantiksi tai hankkivan itselleen takaajaa, sillä naapurukset tulevat hyvin toimeen keskenään ja luottavat toisiinsa. Martti ei myöskään lisännyt lainasumman päälle mitään korkoja.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Vertaislainat voivat toki olla hieman ammattimaisempia: yleensä isoin ongelma on vertaisten saattaminen yhteen. Tähän kysyntään ovat vastanneet erilaiset firmat, jotka toimivat välittäjinä lainaajan ja lainan myöntäjän välillä. Näissä tilanteissa lainaaminen ja lainan hakeminen tapahtuvat internetin välityksellä. Nämä välittäjät etsivät myös aktiivisesti sijoittajia, jotka siis ryhtyisivät vertaislainojen myöntäjiksi. Sijoittajille välittäjät tarjoavat tietyn suuruista korkotuottua vuosittain.

Yksi vertaislainojen muoto ovat mikrolainat, jotka ovat tyypillisiä köyhissä ja kehittyvissä maissa. Mikrolainoissa rahaliikenne on yleensä melko vaatimatonta, yleensä muutama sata Yhdysvaltain dollaria, jonka turvin esimerkiksi yksinhuoltajaäiti voi ostaa ompelukoneen ja panna pystyyn oman ompelimon kotoaan käsin kohentaen näin perheensä elintasoa. Laina maksetaan takaisin sovitun aikataulun sisällä ja korot ovat lähes olemattomat.

Vertaislaina toimii siis loppupeleissä samalla tavalla kuin monet muutkin pienlainat. Niiden lainan myöntäjinä ovat vain eri tahot: toiset ihmiset tai sijoittavat yritykset. Vertaislainojen kohdalla lainan hakijaa ei kuitenkaan lokeroida tiukasti antamiensa numeroiden perusteella, vaan henkilö pystyy omalla toiminnallaan vaikuttamaan saamansa lainan ehtoihin hieman paremmin kuin muuntyyppisten lainojen kohdalla.

Vertaislainojen vertailu – miten?

Niin kuin mitä tahansa muitakin lainoja, voi vertaislainojakin vertailla. Lainan välittäjäyritykset tarjoavat tähän monenlaisia kriteerejä. Keskeinen ero vertaislainojen ja muiden pankkilainojen välillä on se, että vertaislainoissa voidaan kiinnittää huomiota lainan hakijan sosiaaliseen luottokelpoisuuteen: onko hän niin sanotusti kunnon kansalaisen maineessa ja onko lainan tarve epäitsekäs? Joillekin vertaislainojen myöntäjille on tärkeää esimerkiksi se, että lainaa käytetään kodin kunnostamiseen, jotta lapsilla olisi turvallisempi kasvuympäristö.

Myös vertaislainojen välittäjien vertailu kannattaa. Koska välittäjien tehtävä on loppupeleissä vain tuoda yhteen lainan hakija ja myöntäjä, ei välittäjäsivustojen tarvitse esimerkiksi varmentaa osapuolien henkilöllisyyttä tai pankkitiliä. Näin ollen myös lainan hakijan luottotiedot voivat jäädä kokonaan tarkistamatta.

Onneksi netistä löytyy yksi jos toinenkin palvelu, jolla vertaislainojen välittäjiäkin voi vertailla ja valita sieltä sitten sellaiset, jotka huolehtivat, että lainaneuvotteluiden kummassakin päässä istuu aito henkilö, jolla on niin sanotusti puhtaat jauhot pussissa. Hyvän vertaislainan välittäjän tunnistaa myös siitä, että se tarjoaa tarvittaessa myös laillista neuvontaa mahdollisten ongelmatilanteiden ratkaisemiseen.

Suomen Pankin mukaan vertaislainojen määrä on kasvanut 2010-luvun loppua kohden melkoisesti. Kun mukaan laskee joukkorahoituksen, saadaan vertaislainojen rahaliikenteen markkina-arvoksi yli 300 miljoonaa euroa. Tästä syystä Suomen markkinoille on ilmaantunut uusia vertaislainoja välittäviä palveluita, joten kuluttajan on entistä tarkemmin vertailtava, mitkä välittäjät viis veisaavat alan standardeista ja mitkä taasen pyrkivät aidosti auttamaan vertaislainojen toteutumista.

Suomessa toimivia vertaislainapalveluita ovat muun muassa AuroraX, Bondora, Fellow Finance, Fixura, Eurovippi ja Lainaaja.fi. Viimeksi mainittu toimii osana yritystä Vertaislaina Oy. TrustBuddy hakeutui konkurssiin eikä siksi enää toimi Suomessa.

Suhteilla edullista vertaislainaa

Vertaislainojen koroissa on eroja niin kuin perinteisissäkin lainoissa. Ne riippuvat lainan tarjoajasta, laina-ajasta, lainan hakijan luottoluokituksesta, joka voi olla niin taloudellinen kuin sosiaalinenkin, sekä lainattavasta summasta. Lisäksi vertaislainoihin liittyy samalla lailla erilaisia sivukuluja kuin perinteisiin lainoihin. Korkoihin vaikuttavat myös tulosi ja niiden säännöllisyys sekä usein myös ikäsi, jolla lainan myöntäjä haluaa varmistaa, ettei lainan ottaja ole ikänsä puolesta kovin kinkkisessä tilanteessa, esimerkiksi varusmiespalveluksessa. Eri välittäjät odottavat erisuuruista minimi-ikää: se voi olla 20 tai 22.

Se missä vertaislainat eroavat perinteisistä lainoista on lainan hakijan sosiaalinen luotto, josta jo hieman puhuimme. Yleensä tämä toimii niin, että mitä paremmin lainan hakija ja myöntäjä tuntevat toisensa ja luottavat toisiinsa, sitä edullisempaa lainaa myöntäjä on valmis tarjoamaan.

Edullinen vertaislaina on paljon muutakin kuin vain alhainen lainan korko. Lainaa välittävän yrityksen sivukulut ovat yleensä melko vakaat ja hyvin ennustettavissa, minkä johdosta lainan myöntäjällä on niin sanotusti avaimet käsissään mitä tulee lainan kuluihin. Vertaislainaa voi saada halvemmalla tuttavalta, suoriutumalla aiemmista lainoista moitteettomasti sekä pyytämällä lainaa hyvään ja perusteltuun tarkoitukseen. Lainan myöntäjän ei ole pakko vaatia vakuuksia tai takaajaa lainalle, mikäli hänellä on tarpeeksi kova luotto lainan hakijaa kohtaan.

Edullinen korko vertaislainaan kilpailuttamalla

Isoin sivukulu itse takaisinmaksettavan lainasumman lisäksi ovat tietysti korot ja niihin kannattaa siksi kiinnittää erityisen paljon huomiota. Mitä alemmalla korolla onnistut lainaa saamaan, sitä kevyemmältä sen takaisin maksaminen luonnollisesti tuntuu.

Vertaislainojen korot noudattelevat pääsääntöisesti samaa kaavaa kuin pikavippien ja muiden pienlainojen kohdalla. Ne ovat perinteisiä pankkilainoja suurempia, sillä lainan takaisinmaksun odotetaan olevan nopeampaa ja lainan tarve on akuutti. Tämän takia vertaislainojen kohdalla kannattaa olla tarkkana.

Edullisimman koron vertaislainaan saa siis loppupeleissä samalla tavalla kuin muihinkin lainoihin: kilpailuttamalla lainan myöntäjät huolella. Hakemalla mahdollisimman pientä lainasummaa eivät korot pääse painamaan takaisinmaksettavaa summaa kohtuuttoman suureksi. Myös mahdollisimman lyhyen laina-ajan valitsemalla lainan kokonaiskorko putoaa merkittävästi. Lisäksi valmiiksi mietitty ja realistinen lainan takaisinmaksusuunnitelma auttaa pitämään korot kurissa. Mikäli sinulla on myös mahdollisuus kertoa lainasi tarpeesta, tuo se rehellisesti esille, sillä vertaislainan myöntäjä saattaa nostaa tai laskea korkoja sen mukaan, mihin käyttötarkoitukseen lainan hakija ilmoittaa lainaa tarvitsevansa.

Halvimmillaan vertaislainasta ei peritä korkoja lainkaan. Tyypillisempää on kuitenkin se, että lainalla on keskimäärin 5–10% korko, kun lainattava summa on pieni ja laina-aika lyhyt. Todelliset vuosikorot ovat yleensä 22–27%. Toisinaan korko voi olla jopa 49% laina-ajan ollessa useampi vuosi ja lainasumman ollessa iso.

Lainan hakijan lisäksi kannattaa muistaa myös lainan myöntäjä: tälle osapuolelle edullisin korko tarkoittaa mahdollisimman hyvää tuottoa sijoitukselleen. Yleensä nämä sijoitukset ovat melko varovaiselle sijoittajalle hyvä vaihtoehto, sillä tuotto on melko varma mutta vaatimaton. Yleensä välittäjät lupaavat 1,5–3 prosentin tuottoja, mutta toisinaan voi odottaa jopa 10–17 prosentin tuottoja riippuen siitä, kuinka paljon on valmis sijoittamaan ja kuinka pitkällä aikavälillä.