Vertaislaina
Hae vertaislainaa ja katso henkilökohtainen korkotasosi – palvelu on täysin ilmainen, etkä sitoudu mihinkään lähettämällä hakemuksen.
Hae vertaislainaa ja katso henkilökohtainen korkotasosi – palvelu on täysin ilmainen, etkä sitoudu mihinkään lähettämällä hakemuksen.
✔ Vertaislaina 500 – 70 000 euroa.
✔ Edullinen korko, alk. 4,5 %.
✔ Ilman vakuuksia ja takaajia.
✔ Nopea ja turvallinen palvelu.
Summarum.fi on kotimainen palvelu, joka etsii puolestasi parhaan lainan. Saat yhdellä hakemuksella tarjouksen jopa yli kolmestakymmenestä yrityksestä.
Löydä edullisin lainatarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Trustpilot TrustScore: 4,5 / 5
Lainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Välitämme hakemuksesi esihyväksyttäväksi jopa yli 30 lainanantajalle.
Voit myös kirjautua asiakaspaneeliin ja tarkastella henkilökohtaisia lainatarjouksia sieltä.
Vertaislainaa jopa 70 000 euroa ilman vakuuksia
Selvitä nyt nopeasti miten vertaislaina toimii tavalliseen pankkilainaan nähden. Tarpeen tullen voit sitoumuksetta kilpailuttaa lainasi myös Summarumin kautta.
Summarumin kautta voit hakea lainaa helposti netistä jopa 70 000 euroon asti – ilman vakuuksia ja takaajia. Lainan hakeminen on ilmaista eikä sido sinua mihinkään. Voitkin kokeilla maksutta kuinka palvelumme toimii ja katsoa millaisia lainatarjouksia saat.
Palvelumme avulla voit tavoittaa jopa yli 30 pankkia ja lainanantajaa yhdellä hakemuksella. Tällä hetkellä voit hakea vakuudetonta lainaa 500 eurosta alkaen aina 70 000 euroon asti 1–15 vuoden takaisinmaksuajalla.
Aloita täyttämällä maksuton lainahakemus ja saat ensimmäiset lainatarjoukset nopeasti. Kaikki palvelussa mukana olevat pankit ja lainanantajat myöntävät lainaa ilman vakuuksia.
Kilpailuta ja vertaile vertaislainat helposti ja nopeasti
Kun lainahakemus on lähetetty, me kilpailutamme pankit ja lainanantajat puolestasi ilmaiseksi. Mikäli hakemuksesi täyttää yhden tai useamman lainanantajan kriteerit, saat heti tiedon voimmeko löytää sinulle lainatarjouksia, joita voit itse vertailla vertaislainaan.
Myönteisen vastauksen jälkeen saat pian henkilökohtaisia lainatarjouksia jopa kymmeniltä eri lainanmyöntäjiltä, jotka voivat tarjota sinulle sopivia vaihtoehtoja. Ensimmäiset alustavat lainatarjoukset ovat saatavilla usein jopa muutamassa minuutissa. Tehtävänäsi on vertailla niitä, ja valita sinulle kaikista sopivin ja edullisin tuote.
Kilpailuttamalla lainat netissä säästät aikaa ja rahaa. Perinteisiin vakuudellisiin pankkilainoihin verrattuna lainojen kilpailuttaminen netistä käy nopeasti ja helposti – ilman lainaneuvotteluja ja usein jopa ilman liitteitä. Summarumin tekemän lainojen kilpailutuksen avulla ei myöskään tarvitse lähteä hakemaan lainaa erikseen jokaisesta pankista, vaan saat yhdellä hakemuksella useita tarjouksia.
Voit myös käyttää palveluamme nykyisten lainojen kilpailuttamiseen valitsemalla lainan käyttötarkoitukseksi uudelleenrahoitus tai lainojen yhdistäminen.
Löydä edullinen vertaislaina netistä pienellä korolla
Pyrimme aina löytämään kilpailuttamalla sinulle sopivimman ja edullisimman lainan pienellä korolla – ilman piilokuluja. Vertailussa sinun kannattaa kiinnittää huomiota etenkin näihin:
- vertaislainan korko
- vertaislainan kuukausierä
- takaisinmaksuaika
Tänä päivänä erilaisten lainatuotteiden ja lainanantajien väliset erot ovat melko pieniä, mutta koroissa ja kustannuksissa voit säästää vertailun avulla jopa satoja tai tuhansia euroja.
Laina heti tilille kotoa poistumatta
Kun olet löytänyt tarjousten joukosta sopivimman ja edullisen lainan, seuraava vaihe on hyväksyä lainatarjous. Kun se on hyväksytty, laina maksetaan useimmiten heti tilillesi ja rahat ovat tililläsi nopeimmillaan jopa 15 minuutissa päiväsaikana.
Mikä on vertaislaina?
Vertaislaina tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan sitä, että pyydät lainaa samassa asemassa olevalta, eli toiselta yksityishenkilöltä. Englanniksi tästä lainatavasta käytetään nimitystä peer-to-peer lending. Vertaislainoissa et siis hae pankista tai muulta rahoitusyhtiöltä normaalia pankkilainaa.
Kuka voi hakea vertaislainaa?
Vertaislainaa myönnetään vähintään 18 vuotta täyttäneille. Kuten muissakin lainoissa, hakijasta tehdään aina riskikartoitus, joka perustuu hakemuksessa annettuihin tietoihin. Edellytyksiä vertaislainan saamiselle ovat tyypillisesti
- moitteettomat luottotiedot
- vakituiset tulot
Vertaislaina – lainaa yksityishenkilöltä
Vertaislaina on tuotteena suhteellisen tuore tulokas lainamarkkinoille, mutta vertaislainat ovat kasvattaneet suosiotaan valtavalla vauhdilla viimeisten vuosien saatossa.
Syinä sille, miksi laina yksityishenkilöltä on niin suosittua, ovat todennäköisesti
- vertaislainojen helppous
- saatavuus
- vertaislainat mahdollistavat monenlaisten hankintojen rahoittamisen.
Vertaislainalla tarkoitetaan yksinkertaisuudessaan lainaa, jonka rahoittajana on pankin tai rahoitusyhtiön sijaan toiset, täysin tavalliset ihmiset. Kuka tahansa voi olla hakemassa tai myöntämässä vertaislainaa. Tästä syystä tuotteena vertaislainat ovat erittäin monipuolisia.
Taustalla vertaispalveluiden nousussa on tietynlainen vastaveto perinteisten pankkien jäykkyydelle ja vaikeudelle lainan ottamisen kannalta. Monet lainanottajat ovat kyllästyneet siihen, miten vaikeaa on hakea ja saada lainaa perinteisiltä rahoitusalan toimijoilta.
Pankit ovat yleisesti ottaen haluttomia ottamaan riskejä. Tämä ohjaa paljon niiden käyttäytymistä lainan myöntäjinä. Käytännössä tämä näkyy siten, että pankit kieltäytyvät myöntämästä lainaa hakijoille, jotka koetaan vaikka vain hiemankin korkeamman riskiprofiilin asiakkaiksi.
Toisaalta pankit voivat myös tarjota hakijoilleen lainoja, joihin pyydetään erittäin korkeita takausmääriä.
Taustalla pankkien toiminnassa on tietysti lainsäädäntö ja kunkin yhtiön omat toimintaperiaatteet. Pankkien tehtävä on lainata tileillä makaavaa rahaa eteenpäin. He myös joutuvat olettamaan, että pankin keskivertoasiakas ei ole valmis ottamaan riskiä tällä rahalla.
Tämä johtaa siihen, että pankin on haettava matalampaa korkoa, eli myönnettävä turvallisempia lainoja.
On silti paljon ihmisiä, jotka olisivat valmiita ottamaan hieman korkeampaa riskiä paremman koron toivossa, ja heille vertaislainat ovatkin houkutteleva ja järkevä vaihtoehto.
Tällaiset korkosijoittajat voivat vertaislainojen avulla itse päättää millaista riskiä he haluavat ottaa ja millaista tuottoa hakea, päättämällä kenelle asiakkaalle rahaansa lainaavat.
Vertaislainojen vertailu
Vertaislainojen vertailu onnistuu siinä missä minkä tahansa muunkin lainatyypin. Lainan välittäjäyritykset tarjoavat tähän monenlaisia keinoja.
Keskeinen ero vertaislainojen ja muiden pankkilainojen välillä on se, että vertaislainoissa voidaan kiinnittää huomiota lainan hakijan sosiaaliseen luottokelpoisuuteen: onko hän niin sanotusti kunnon kansalaisen maineessa ja onko lainan tarve epäitsekäs?
Joillekin vertaislainojen myöntäjille on tärkeää esimerkiksi se, että lainaa käytetään kodin kunnostamiseen, jotta lapsilla olisi turvallisempi kasvuympäristö.
Myös vertaislainojen välittäjien vertailu kannattaa. Koska välittäjien tehtävä on loppupeleissä vain tuoda yhteen lainan hakija ja myöntäjä, ei välittäjäsivustojen tarvitse esimerkiksi varmentaa osapuolien henkilöllisyyttä tai pankkitiliä.
Näin ollen myös lainan hakijan luottotiedot voivat jäädä kokonaan tarkistamatta.
Vertaislainojen välittäjät Suomessa
Onneksi netistä löytyy yksi, jos toinenkin palvelu, jolla voit vertailla myös vertaislainojen välittäjät. Palveluista saat valittua sitten valita sellaiset toimijat, jotka huolehtivat, että lainaneuvotteluiden kummassakin päässä istuu aito henkilö hyvillä taustoilla.
Hyvän vertaislainan välittäjän tunnistat myös siitä, että se tarjoaa tarvittaessa myös laillista neuvontaa mahdollisten ongelmatilanteiden ratkaisemiseen.
Suomen Pankin mukaan vertaislainojen määrä on kasvanut 2010-luvun loppua kohden melkoisesti. Kun mukaan laskee joukkorahoituksen, saadaan vertaislainojen rahaliikenteen markkina-arvoksi jo yli 300 miljoonaa euroa.
Tästä syystä Suomen markkinoille on ilmaantunut uusia vertaislainoja välittäviä palveluita, joten lainan kilpailuttajana sinun on entistä tarkemmin vertailtava, mitkä välittäjät ovat luotettavia.
Esimerkki vertaislainasta – lainaa toiselta ihmiseltä
Aatu tarvitsee 500 euroa autokatoksen rakentamiseen, mutta kyseisiä varoja häneltä ei juuri nyt löydy. Hän ottaa yhteyttä naapuriinsa Marttiin, joka lainaa hänelle rahat. Näin Aatu saa siis lainaa toiselta ihmiseltä pankin tai rahoitusyhtiön sijaan.
Naapurukset sopivat, että Aatu maksaa lainan takaisin haluamissaan erissä, mutta viimeistään vuoden kuluttua.
Vertaiselta, eli tuttavalta tai sukulaiselta, lainaaminen on siis melko yksinkertaista ja yleistä puuhaa: kukapa meistä ei olisi pyytänyt kaveria lainaamaan esimerkiksi käteistä bussilippuun ja maksanut sen takaisen jo vaikkapa samana iltana?
Aatun ja Martin tapauksessa Aatun ei myöskään oleteta jättävän mitään pantiksi tai hankkivan itselleen takaajaa, sillä naapurukset tulevat hyvin toimeen keskenään ja luottavat toisiinsa. Martti ei myöskään lisännyt lainasumman päälle mitään korkoja.
Vertaislaina välittäjältä
Vertaislainat voivat toki olla hieman ammattimaisempia: yleensä isoin ongelma on näissä vielä tälläkin hetkellä se, miten vertaiset saatetaan yhteen. Tähän kysyntään ovat vastanneet erilaiset firmat, jotka toimivat välittäjinä lainaajan ja lainan myöntäjän välillä.
Näissä tilanteissa vertaislainaaminen ja vertaislainan hakeminen tapahtuvat netin välityksellä. Välittäjänä toimivat alustat ja yhtiöt etsivät myös aktiivisesti sijoittajia, jotka siis ryhtyisivät vertaislainojen myöntäjiksi. Sijoittajille välittäjät tarjoavat tietyn suuruista korkotuottoa vuosittain.
Yksi vertaislainojen muoto ovat mikrolainat, jotka ovat tyypillisiä köyhissä ja kehittyvissä maissa.
Mikrolainoissa rahaliikenne on yleensä melko vaatimatonta, yleensä muutama sata Yhdysvaltain dollaria, jonka turvin esimerkiksi yksinhuoltajaäiti voi ostaa ompelukoneen ja panna pystyyn oman ompelimon kotoaan käsin kohentaen näin perheensä elintasoa.
Tällainen vertaislaina maksetaan takaisin sovitun aikataulun sisällä ja korot ovat lähes olemattomat. Vertaislaina toimii siis lopulta täysin samalla tavalla kuin monet muutkin pienlainat.
Vertaislainan myöntäjinä ovat vain eri tahot: toiset ihmiset tai sijoittavat yritykset. Vertaislainojen kohdalla lainan hakijaa ei kuitenkaan lokeroida tiukasti antamiensa numeroiden perusteella.
Vertaislainan hakija pystyy omalla toiminnallaan vaikuttamaan saamansa lainan ehtoihin hieman paremmin, kuin muun tyyppisten lainojen kohdalla.
Vertaislainojen vertailu netissä
Kaikenlaisten lainojen vertailu on edennyt hyvin paljon viime vuosien aikana. Aikaisemmin ainoa tapa vertailla lainojen ominaisuuksia ja hintoja keskenään oli käydä eri pankeissa ja rahoitusyhtiöissä lainaneuvotteluita, ja tämän jälkeen pyrkiä vertailemaan erilaisia lainoja keskenään.
Lainoja on kuitenkin monia erilaisia, ja eri yhtiöt tekevät tarkoituksella hieman erilaisia lainatuotteita, jotta niiden vertailu olisi vaikeaa.
Ilman rahoitusalan koulutusta voikin olla todella vaikeaa ymmärtää, minkä pankin laina on edullisin tai joustavin. Vertailu vaatii jopa kymmenien sivujen sopimusten läpi lukemista.
Nykyään lainojen vertailu on kuitenkin erittäin helppoa netissä. Esimerkiksi Summarum.fi lainavertailupalvelussa sinun on lainanhakijana erittäin helppo nähdä erilaisten lainan tarjoajien tärkeimmät ominaisuudet ja hinnat yhdellä vilauksella.
Palvelumme varmistaa sen, että tärkeimmät ja pakolliset tiedot lainoista on samassa muodossa ja ymmärrettävällä tavalla näkyvissä.
Sivustomme tekemästä vertailusta löydät monia erilaisia tuotteita, kuten
Palvelussamme syötät vain haluamasi lainan määrän ja toivomasi takaisinmaksuajan. Jo nämä tiedot syötettyäsi saat selville suuntaa-antavasti sen, millaisia tarjouksia on tulossa.
Kun päätät mennä eteenpäin palvelussamme, syötät vain omat tietosi pyydetysti. Pian ensimmäiset lainatarjoukset saapuvat nähtävillesi.
Vertailu on käytännössä ainoa tapa varmistaa, että saat omiin tarpeisiisi sopivan ja edullisen lainan. Siksi kaikkien, myös vertaislainojen vertaileminen kannattaa aina. Summarum.fi palvelun avulla prosessista on tehty sinulle vaivatonta ja nopeaa.
Suhteilla edullista vertaislainaa
Vertaislainojen korot sisältävät eroja aivan kuten perinteisten lainojenkin korot. Vertaislainan korko muodostuu mm. seuraavista tekijöistä
- vertaislainan tarjoaja
- laina-aika
- hakijan luottoluokitus
- lainasumma
Lisäksi vertaislainoihin liittyy samalla lailla erilaisia sivukuluja kuin perinteisiinkin lainoihin liittyy.
Miten muutoin vertaislainan korko määräytyy?
Vertaislainan korkoon vaikuttavat edellä mainittujen tekijöiden lisäksi tulosi ja niiden säännöllisyys sekä usein myös ikäsi. Näiden tietojen kautta vertaislainan myöntäjä haluaa varmistaa, ettet esimerkiksi ikäsi puolesta ole tilanteessa, jossa maksykykysi olisi väliaikaisesti madaltunut. Tällainen tilanne voi olla esimerkiksi varusmiespalvelus.
Se missä vertaislainat eroavat perinteisistä lainoista on lainanhakijan sosiaalinen luotto, josta jo hieman puhuimme. Yleensä tämä toimii niin, että mitä paremmin vertaislainan hakija ja myöntäjä tuntevat toisensa ja luottavat toisiinsa, sitä edullisempaa vertaislainaa myöntäjä on valmis tarjoamaan.
Edullinen vertaislaina on paljon muutakin kuin vain alhainen lainan korko. Lainaa välittävän yrityksen sivukulut ovat yleensä melko vakaat ja hyvin ennustettavissa, minkä johdosta lainan myöntäjällä on niin sanotusti avaimet käsissään mitä tulee lainan kuluihin.
Vertaislainaa voit lähes aina saada halvemmalla
- tuttavalta
- suoriutumalla aiemmista lainoista moitteettomasti
- pyytämällä lainaa hyvään ja perusteltuun tarkoitukseen.
Lainan myöntäjän ei ole pakko vaatia vakuuksia tai takaajaa vertaislainalle, mikäli hänellä on tarpeeksi vahva luotto lainanhakijaa kohtaan.
Vertaislaina – yksityiseltä ihmiseltä lainaa
Vertaislainan ydinajatus on se, että raha liikkuu kahden yksityisen ihmisen välillä sen sijaan, että rahaa lainaisi pankki tai rahoitusyhtiö.
Tässä välissä toki toimii vertaislainayritys, joka huolehtii
- rahaliikenteestä
- sopimusten tekemisestä
- maksujen seurannasta.
Vertaislainayritys puuttuu kuitenkin itse lainaamistoimintaan hyvin vähän.
Vertaislaina palaa siis siihen, mitä lainat olivat ennen suuria pankkeja ja valtavia, monikansallisia rahoitusyhtiöitä: Kahden ihmisen välisiä sopimuksia rahan lainaamisesta ja sen takaisinmaksusta.
Nykypäivänä toki laina ei ole juridisesti aivan noin yksinkertainen käsite, joten erilaiset vertaislainapalvelut mahdollistavat tämän hoitamalla byrokraattiset ja sopimustekniset vaatimukset kuntoon lainaajien ja lainan myöntäjien puolesta.
Yksinkertaisimmillaan palvelu ei tee mitään muuta, mutta jotkut palvelut myös auttavat sekä lainan hakijoita että sen myöntäjiä muillakin tavoilla. Riippuen yrityksestä toki vertaislainaa välittävä yritys voi tehdä taustatyönä luottotietotarkastuksia ja hinnoittelee lainan ainakin osittain valmiiksi asiakkaan luottotilanteen perusteella.
Tässäkin ajatuksena on yksinkertaistaa ja tasapäistää toimintaa niin, että hintataso pysyy kumpaankin suuntaan järkevänä.
Henkilö, joka lainaa vertaislainan kautta rahaa, maksaa lainan lyhennykset ja korot henkilölle tai henkilöille, jotka lainan ovat myöntäneet. Vertaislainayritys sen sijaan ottaa vain tietyn marginaalin palkkiona lainan mahdollistamisesta ja järjestämisestä.
Koska vertaislainojen myöntämisestä päättävät yksittäiset ihmiset, on niiden kautta mahdollista saada lainaa vaikkei pankit tai perinteiset rahoitusyhtiöt olisivatkaan siihen valmiita.
Vertaislainojen kautta siis monet sellaiset kuluttajat, jotka eivät ole pankkien silmissä lainakelpoisia, voivat pystyä hankkimaan rahoitusta erilaisiin hankintoihin ja menoihin. Toki näissä tilanteissa lainaajat vaativat yleensä vastineeksi korkeampaa korkoa.
Summarumin kautta tavoitat seuraavat pankit ja rahoitusyhtiöt
Esimerkkejä pankeista ja lainanantajista, jotka tavoitat Summarumilla
Yhteistyökumppaneinamme lainanvälityksessä toimivat:
Entä jos vertaislainaa ei maksa takaisin?
Jos et maksa vertaislainaa takaisin, se siirtyy perintään ja viime kädessä se peritään sinulta oikeusteitse. Suomessa osassa lainamuodoista on olemassa rajattu riski. Tämä johtuu siitä, että maksamatta jääneet saatavat myydään perintäyhtiöille tyypillisesti noin 70 prosentista alkuperäisestä lainamäärästä.
Pääoman menettämisen riski sijoittajalle on siis varsin pieni, etenkin jos vertaislainasalkku on hajautettu hyvin.
Vertaislainan korko – näin se eroaa normaalista lainasta
Perinteisessä pankkilainassa lainan korko muodostuu siitä, mitä raha maksaa pankille, eli viitekorosta, joka yleisimmin on Euribor-korko, sekä pankin marginaalista. Pankin marginaali liikkuu tietyn verran riippuen pankin arvioiman riskin ja lainan muiden ominaisuuksien, kuten takaisinmaksuajan ja muiden kulujen perusteella.
Kun vertailet useampia eri lainantarjoajia keskenään, havaitset monesti eroja lainan koroissa ja kuluissa. Tämä johtuu muun muassa siitä, että eri lainantarjoajat arvioivat riskiä eri tavoin, ja suhtautuvat eri tavoin myös saatavaan tuottoon.
Perinteisemmät pankit priorisoivat turvallisuuden korkealle ja ovat valmiita tinkimään tuotosta, kunhan luotto on matala riskiltään. Kulutusluottoihin keskittyneet pienemmät yritykset hakevat taas keskimäärin korkeampaa tuottoa, ja ovat valmiimpia ottamaan korkeampaa riskiä sitä saavuttaakseen.
Lainan hakijana sinä arvioit oman tilanteesi, ja teet omien kriteeriesi pohjalta päätöksen sopivimmasta lainasta tarjottujen lainojen perusteella. Tärkein ominaisuus näkökulmastasi katsottuna voi olla matalin korko tai esimerkiksi lainan jousto-ominaisuudet.
Halvimmillaan vertaislainasta ei peritä korkoja lainkaan. Tyypillisempää on kuitenkin se, että lainalla on keskimäärin 5–10% korko, kun lainattava summa on pieni ja laina-aika lyhyt.
Vertaislainan todelliset vuosikorot ovat yleensä 22–27%. Toisinaan korko voi olla jopa 49% laina-ajan ollessa useampi vuosi ja lainasumman ollessa suuri.
Vertaislainan kustannukset rakenteeltaan
Perusperiaate on täysin sama, kun perinteisen lainan sijasta katsotaan vertaislainaa. Vertaislainan kustannukset muodostuvat täysin samalla idealla, mutta mittakaava ja prosessi on hieman erilainen.
Kun päätät hakea vertaislainaa, syötät omat ja lainan tiedot vertaislainapalveluun, joka varmistaa lainahakemuksen kelpoisuuden. Tämän jälkeen palvelussa olevat lainantarjoajat päättävät, onko hakemus lainaamisen arvoinen.
Vertaislainan lopullinen korko määräytyy kysynnän ja tarjonnan mukaan. Lainahakemus on muiden vastaavien seassa, ja lainoihin sijoittajat päättävät onko korko riittävä suhteessa kyseisen lainan riskiin. Jos on, laina saa rahoituksen palvelun kautta. Jos ei, sijoittajat sijoittavat toiseen lainaan.
Edullinen korko vertaislainaan kilpailuttamalla
Isoin sivukulu itse takaisinmaksettavan lainasumman lisäksi ovat tietysti korot, ja niihin kannattaakin siksi kiinnittää erityisen paljon huomiota. Mitä alemmalla korolla onnistut lainaa saamaan, sitä kevyemmältä sen takaisin maksaminen luonnollisesti tuntuu.
Vertaislainojen korot noudattelevat pääsääntöisesti samaa kaavaa kuin pikavipit ja pikalainat. Ne ovat perinteisiä pankkilainoja suurempia, sillä lainan takaisinmaksun odotetaan olevan nopeampaa ja lainan tarve on akuutti. Tämän takia vertaislainojen kohdalla kannattaa olla todella tarkkana.
Edullisimman koron vertaislainaan saat siis lopulta samalla tavalla kuin muihinkin lainoihin: kilpailuttamalla lainan myöntäjät huolella. Aloita ottamalla käyttöön Summarumin kätevä lainalaskuri.
Hae vertaislainaa vinkeillämme
- Hakemalla mahdollisimman pientä lainasummaa eivät korot pääse painamaan takaisinmaksettavaa summaa kohtuuttoman suureksi.
- Myös mahdollisimman lyhyen laina-ajan valitsemalla lainan kokonaiskorko putoaa merkittävästi.
- Lisäksi valmiiksi mietitty ja realistinen lainan takaisinmaksusuunnitelma auttaa pitämään korot kurissa.
Mikäli sinulla on myös mahdollisuus kertoa lainasi tarpeesta, tuo se rehellisesti esille. Vertaislainan myöntäjä saattaa nostaa tai laskea korkoja sen mukaan, mihin käyttötarkoitukseen lainan hakija ilmoittaa lainaa tarvitsevansa.
Lainan hakijan lisäksi kannattaa muistaa myös lainan myöntäjä: tälle osapuolelle edullisin korko tarkoittaa mahdollisimman hyvää tuottoa sijoitukselleen. Yleensä nämä sijoitukset ovat varovaiselle sijoittajalle hyvä vaihtoehto, sillä tuotto on melko varma mutta vaatimaton.
Yleensä välittäjät lupaavat 1,5–3 prosentin tuottoja, mutta toisinaan voit vertaislainaan sijoittajana odottaa jopa 10–17 prosentin tuottoja riippuen siitä, kuinka paljon olet valmis sijoittamaan ja kuinka pitkällä aikavälillä.
Vertauslainaus sopii myös lainojen yhdistämiseen
Vertaislaina soveltuu lainojen yhdistelemiseen aivan siinä missä perinteisemmätkin yhdistelylainat.
Nykypäivän yksi ikävimmistä ilmiöistä suomalaistenkin henkilökohtaisessa taloudessa on se, että kuluttajat ovat velkaa moniin eri paikkoihin samanaikaisesti. Useat velat saattavat olla eri lähteistä, kuten luottokorteista, kulutusluotoista ja esimerkiksi osamaksuista.
Vaikka osa lainoista saattaa olla hyvinkin maltillisen hintaisia, tällainen useiden lainojen samanaikainen maksaminen on aina erittäin kallista. Lähes kaikissa erilaisissa lainoissa ja kulutusluotoissa on muitakin kustannuksia kuin korot, jotka nostavat kuukausittaisia maksuja ylös, mutta eivät lyhennä lainaa pois.
Tästä syystä useat eri lainatoimijat ovat alkaneet markkinoimaan lainojen yhdistelemistä, jossa siis maksetaan useita eri lainoja pois kerralla, ja tämän jälkeen lyhennetään vain yhtä lainaa pois kerrallaan.
Tämä lähes aina tuottaa merkittäviä säästöjä arkeen, sillä erilaisia laskutus- ja kuukausimaksuja putoaa varmuudella pois. Koska sivukuluja putoaa lainoja yhdistäessä niin paljon pois, useimmiten lainat lyhenevät merkittävästi nopeammin pois siitä huolimatta, että kuukausilyhennys pienenee.
Tämä toteutuu etenkin, jos asiakkaalla on ollut oikeasti monia erilaisia luottokortteja ja kulutusluottoja samanaikaisesti. Tämä on sekä lainoittajille että lainanottajille järkevää toimintaa.
Lainan ottaja säästää rahaa, ja lainanmyöntäjän näkökulmasta tällaisen yhdistelylainan myöntäminen on suhteellisen riskitöntä ja helppoa puuhaa. Jos asiakas on suoriutunut useiden eri lainojen takaisinmaksusta, suoriutuu hän varmasti edullisemmasta kuukausierästä.
Lainaa hakiessa kannattaa ilmoittaa, että aikoo käyttää rahoja lainojen yhdistelemiseen, jotta lainanmyöntäjät pystyvät ottamaan tämän omissa laskelmissaan huomioon. He myös tällöin ymmärtävät, että tässä tapauksessa laina jopa vähentää kuukausittaisia menoja lainan hakijalta.
Vertaislaina haastavissa elämäntilanteissa
Meillä kaikilla on tilanteita elämässä, jolloin taloudellinen tilanne muuttuu haastavaksi ja tarvitaan ulkopuolista rahoitusta tilanteen helpottamiseksi ja laukaisemiseksi.
Näissä tilanteissa omista säästöistä ja läheisistä voi olla hyvinkin paljon apua, mutta aina nämä eivät riitä tai yllä mainitut keinot eivät ole käytettävissä.
Kaikilla meistä ei ole säästöjä, saati lainauskykyisiä sukulaisia tai ystäviä. Joskus myös oma henkinen kynnys rahan pyytämiseen voi olla korkea.
Tällaisina ajankohtina perinteinen suomalainen mentaliteetti on kiristää vyötä ja yrittää selviytyä tavalla tai toisella ilman rahan lainaamista, mutta jos ja kun kyseessä on väliaikainen vastoinkäyminen tai hetkellinen haaste, ei kannata menettää yöunia ja hankkia itselleen mahahaavaa.
Nykypäivänä laina ei tarkoita loppuelämän sitoutumista ja jatkuvaa taloudellista riskiä, vaan lainat joustavat huomattavasti aikaisempaa enemmän ja lainojen korot ovat jo pitkään olleet matalalla tasolla.
Vertaislaina soveltuu moniin elämän vastoinkäymisiin ja haasteisiin erinomaisesti, sillä rahat saa nopeasti tilille ja rahoittajia löytyy sijoittajista hyvin monenlaisiin tilanteisiin.
Vaikka pankista kieltäydyttäisiin myöntämään rahoitusta, kannattaa miettiä vertaislainojen kortin katsomista, sillä usein vertaislainaa on mahdollista saada vaikka perinteisemmät lainanmyöntäjät eivät olisikaan lainaa valmiita hakijalle antamaan.
Tässä kappaleessa käymme läpi vertaislainojen näkökulmasta muutamia tilanteita, joissa lainarahaa voi tarvita ja joihin liittyy vertaislainojen näkökulmasta tiettyjä erityispiirteitä.
On kuitenkin hyvä muistaa, että joka palvelulla on omat käyttäjäehtonsa ja sääntönsä, jotka saattavat poiketa näistä yleisistä käytänteistä, joita tähän on nyt listattuna.
- Vertaislaina ilman vakuuksia ja takaajia
- Vertaislainaa luottotiedottomalle
- Vertaislainaa työttömälle
- Vertaislaina ilman tuloja
- Vertaislainat ulkomailta
- Vertaislaina ilman vakuuksia tai takaajia
Vakuus tarkoittaa lainassa sitä, että lainan hakija antaa jotain omaisuutta pantiksi lainan takaisinmaksua vastaan.
Useimmiten kyseessä on kiinteä omaisuus, kuten asunto tai kiinteistö, jonka lainan myöntäjä pystyy sitten lunastamaan ja myymään tilanteessa, jossa ei kykene suoriutumaan lainan takaisinmaksun velvoitteista.
Takaaja tarkoittaa taas sitä, että joku muu henkilö lupaa hoitaa lainan takaisinmaksun tilanteessa, jossa lainanottaja ei siitä itse kykene suoriutumaan.
Nykyään pankit, ja rahoitusyhtiöt eivät kovinkaan helpolla suostu henkilötakaajia hyväksymään, mutta joskus takaaja voi laittaa omistamaansa omaisuutta kiinni lainaa vastaan lainanhakijan puolesta.
On lähes yleisempää ottaa vakuudetonta lainaa kuin käyttää vakuuksia, joiden perään tänä päivänä kysellään lähinnä asuntoja tai kiinteistöjä hankkiessa. Toinen tilanne, jossa usein vielä rahoitusyhtiö haluaa vakuuksia tai takausta, on kun suhteellisen uusi ja aloitteleva yritys hakee lainarahoitusta.
Vakuudeton laina on lähtökohtaisesti kalliimpi koroltaan verrattuna vakuudelliseen tai taattuun lainaan, mutta toisaalta tällaisessa lainassa on huomattavasti enemmän joustoa ja vähemmän byrokratiaa.
Vakuudettoman lainan sopimus on yksinkertainen, eikä lainan hakijana tai myöntäjän tarvitse pohtia, miten ja missä tilanteessa vakuudeksi kiinnitetty omaisuus voidaan siirtää lainanmaksajalta lainantarjoajalle. Vertaislaina on useimmiten vakuudeton laina.
Joissakin palveluissa on mahdollista antaa suurempia lainoja tai matalamman korkoprosentin saadakseen vakuuksia, mutta suurin osa palveluista ei tarjoa tällaista mahdollisuutta.
Vertaislaina luottotiedottomalle
Vertaislaina luottotiedottomalle on tyypillisesti todella kallista, tai sitten koko lainaa ei myönnetä.
Luottotiedot ovat lainan myöntäjän näkökulmasta tärkeä mittari sille, kannattaako hakijalle antaa lainaa vai ei. Luottotiedot kertovat onko hakija selviytynyt aiemmin omista maksuvelvoitteistaan.
Luottotietojärjestelmä ei ole täydellinen. On olemassa ihmisiä, jotka ovat saaneet esimerkiksi vääriin osoitteisiin lähetettyjen laskujen takia merkinnän luottotietoihinsa.
Luottolaitokset eivät välttämättä tunnista sitä, onko luottotiedoissa aito maksuhäiriömerkintä vai onko kyseessä hakijan itse hankkima vapaaehtoinen luottokielto.
Vapaaehtoisella luottokiellolla voidaan yrittää estää identiteettivarkauksia sekä suitsia omaa ostokäyttäytymistä, jos sen on koettu karanneen hallinnasta. Merkintä luottotiedoissa seuraa melko pitkään.
Jos kaikki velat maksaa pois, eikä uusia merkintöjä tule, merkintä luottotiedoissa näkyy vielä kahden vuoden ajan. Jos lisämerkintöjä tulee, poistumisaika pitenee jopa neljään vuoteen. Käytännössä tämä merkitsee sitä, että luottotietomerkintä kummittelee vielä todella pitkään sen jälkeen, kun velat on jo hoidettu pois.
Henkilö, jolla on luottotietomerkintä voi siis olla saanut elämänsä ja taloutensa hallintaan jo kauan aikaa sitten. Järjestelmä tätä ei kuitenkaan aina huomioi.
Näistä puutteista huolimatta monet rahoitusyhtiöt, pankit ja vertaislainapalvelut hyödyntävät luottotietoja lainan myöntämisen harkinnassa ja lainojen hinnoittelussa.
Monet toimijat hylkäävät hakemuksen heti, jos luottotiedoissa on merkintä, ja toiset taas nostavat tuntuvasti korkoja luottotietomerkinnän löytyessä. Vertaislainat toimivat näiden suhteen ihan samoin kuin perinteisemmätkin lainanmyöntäjät.
Usein luottotietomerkintä on este lainan saamiselle myös silloin, kun kyseessä on vertaislaina. Joissakin palveluissa on kuitenkin mahdollista saada lainaa korkeammalla riskimerkinnällä.
Hakijan näkökulmasta tällaista lainaa kannattaa ottaa vain, jos tilanne on todella paha ja tarve lainarahalle on välitön.
Vertaislainaa työttömälle
Vertaislaina työttömälle voi järjestyä helpommin kuin kuvitteletkaan. Usein ajatellaan, että lainan saamista varten tarvitsee työpaikan. Nykypäivänä asia ei kuitenkaan ole läheskään näin yksinkertainen, sillä työelämä on monipuolistunut ja monimutkaistunut paljon.
Lainan myöntäjän kannalta työpaikka on toki hyvä asia, antaahan se selkeää signaalia siitä, että lainanhakijalla on ainakin jonkinlaiset säännölliset tulot, ja että hakijan elämänhallinnan on jonkinlaisella vaaditulla tasolla.
Nykyään on kuitenkin olemassa monenlaisia työsuhteita, kuten niin kutsutut nollasopimukset, erilaisia osa-aika- ja freelancer-työsuhteita ja muuta, jotka eivät anna lainanmyöntäjälle kovinkaan selkeää käsitystä hakijan tuloista ja menoista.
Suomen sosiaaliturva on myös onneksi sellaisella tasolla, että työtönkin voi pystyä suoriutumaan pakollisista menoistaan ja elämään suhteellisen normaalia elämää myös käymättä töissä säännöllisesti.
Lainanmyöntäjän näkökulmasta oleellisinta onkin säännölliset tulot, jotka riittävät kattamaan pakolliset menot. Tämä voi löytyä myös työttömältä, jos taloudellinen itsekuri on vain pitänyt, eikä ylimääräisiä kuluja ole kertynyt.
Tästä syystä vertaislaina on täysin toimiva työkalu myös työttömälle, joka tarvitsee hankintaa tai tarvetta varten lisärahoitusta. Työttömyys voi vaikuttaa jonkin verran vertaislainapalvelun riskiarvioon, mutta niin kauan kun tulot ylittävät menot, on lainaa täysin mahdollista hakea ja saada.
Vertaislainaa opiskelijalle
Myönnetäänkö vertaislainaa opiskelijalle? Kyllä.
Vertaislainat ovat todennäköisesti työttömälle mutta myös opiskelijalle suotuisampi lainamuoto kuin perinteiset pankkilainat tai pikavipit. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että vertaislainapalveluissa on mukana paljon sijoittajia, joita ei sinänsä kiinnosta onko hakija töissä, opiskelija vai työtön. Olennaista on vain se, että riski ja tuotto ovat oikeassa suhteessa toisiinsa.
Vertaislaina ilman tuloja
Entä vertaislaina ilman tuloja? Lainan riskiä laskiessa tärkein määrittävä tekijä on tulojen ja menojen keskinäinen suhde hakijan arjessa. Mitä vähemmän tuloista jää käteen pakollisten menojen jälkeen, sen korkeammaksi lainan myöntäjä riskin kokee.
Lainan myöntäjä haluaa siis aina varmistua siitä, että laina maksetaan korkoineen takaisin. Tästä syystä hyvin harvat sijoittajat ovat valmiita ottamaan riskiä sen suhteen, selviääkö lainan ottaja normaalista, kuukausittaisesta lyhennyksestään.
Tästä syystä voidaan yleistää, että yksi suurimmista esteistä lainan saamiselle on se, että hakijalla ei ole säännöllisiä tuloja tai säännölliset tulot eivät riitä pakollisten menojen kattamiseen. Vertaislaina ei eroa tässä suhteessa muista lainoista.
Jotkut vertaislainoihin sijoittavista ovat valmiita sijoittamaan korkeamman riskin lainoihin, mutta lainanhakijalle, jonka suoriutuminen lainan lyhennyksestä normaalissa tilanteessa on epävarmaa, on aika vähän kiinnostuneita sijoittajia.
Lainanhakijan näkökulmasta kannattaisi aina tehdä töitä tulojen ja menojen tasapainottamisen suhteen ennen lainan hakemista. On järkevää kirjata kaikki menot ylös esimerkiksi ruutupaperille, ja miettiä, olisiko listalla jotain sellaista, jota voisi tavalla tai toisella vähentää tai saada kokonaan pois.
Esimerkiksi puhelinlaskua ja vakuutusmaksuja voit saada alemmaksi kilpailuttamalla, ja harrastusmaksujakin on mahdollista laskea nopealla aikavälillä. Osa näistä päätöksistä voi olla kipeitä, mutta joskus tällaiset päätökset ovat tarpeellisia, ainakin jos tarve lainarahalle on aito ja välitön.
Kannattaa myös muistaa, että lainoja yhdistämällä voit säästää paljon sellaista rahaa, joka nyt menee lyhennyserien mukana rahoitusyhtiölle. Lyhennyserän voi saada merkittävästi pienemmäksi, mikä vaikuttaa merkittävästi hakijan arjen talouteen.
Vertaislainat ulkomailta
Ulkomailla vertaislainat tunnetaan tosiaan nimellä ”peer to peer loans” tai lyhennettynä p2p laina. Vertaislainat toimivat täysin samalla tavalla Suomessa ja ulkomailla.
Lähtökohtaisesti Suomessa asuvan ja Suomen kansalaisuuden omaavan henkilön ei ole järkevää hakea ulkomailta lainaa.
Muissa maissa toimivien vertaislainatarjoajien kanssa useimmiten tulee haasteita sen suhteen, että ne eivät välttämättä hyväksy suomalaista pankkitiliä tai suomalaisia henkilöllisyystodistuksia.
On toki olemassa joitain monikansallisia toimijoita, joilla on Suomen lisäksi toimintaa muissakin maissa.
Tällaisten toimijoiden kanssa ei tietenkään ole mitään ongelmia toimia suomalaisen pankkitilin ja henkilöllisyystodistuksen kanssa, ja nämä palveluntarjoajat ovatkin ihan järkeviä vaihtoehtoja vertaislainaa harkitessa.
Silloin, jos asut muualla kuin Suomessa, on asia hieman monisyisempi ja monimutkaisempi. Käytännössä voidaan sanoa nyrkkisääntönä, että tilanteessa, jossa henkilöllä on toisessa maassa paikallinen pankkitili, voi hän hakea myös paikallista p2p-lainaa.
Joissain maissa säännöt ja lait koskien vertaislainoja ovat vielä tuota tiukempiakin, mutta vain harvoin löysempiä. Niissäkin tilanteissa, joissa asut muualla kuin Suomessa, mutta sinulla on vielä suomalainen pankkitili, voit kokeilla hakea lainaa Suomesta.
Vertaislaina ei sinänsä katso sitä, missä käyttäjä asuu tai missä rahat käytetään. Aina kun tilanne on kuitenkin se, että lainanhakija asuu eri maassa kuin mistä hän lainaa hakee, kannattaa lukea palveluiden käyttöehdot hyvinkin tarkkaan yllätysten välttämiseksi.
Jos menet edes vahingossa rikkomaan lakeja rahaa lainatessaan, voit joutua maksamaan yllättävän paljon erilaisia sakkoja ja muita kuluja viranomaisille. Näitä väärinkäsityksiä kannattaa siis välttää kaikin mahdollisin keinoin.
Miten suuri vertaislaina on mahdollista saada?
Vertaislainat Suomessa vaihtelevat kymmenistä euroista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin. Tarjolla olevan summan suuruus riippuu kustakin lainanvälittäjästä. Tyypillisesti suuri vertaislaina on muutamia tuhansia euroja.
Vertaislainan suuruus riippuu, aivan kuten muissakin lainoissa, hakijasta tehdystä luottoarviosta. Jos maksukykysi todetaan olevan riittävän hyvä, voit saada suuremman vertaislainan. Toisaalta heikompi maksukyky voi aiheuttaa sen, että saat vähän vertaislainaa korkealla korolla.
Mitä vertaislaina maksaa?
Vertaislainan hinta on, kuten muissakin lainoissa, korko, mikä määräytyy eri tavoin lainayhtiöistä riippuen. Osalla yhtiöistä vertaislainojen hinnat mutta se määräytyy hieman lainayhtiöstä riippuen eri tavoin.
Hintaan vaikuttaa myös se, millaisella korolla vertaislainoihin rahojaan sijoittavat ovat valmiita tekemään lainasopimuksia sekä se, millainen on hakijan taloudellinen tilanne lainanhakuhetkellä
Vertaislainoja välittävät yhtiöt voivat periä asiakkailta esimerkiksi tilin avaus- ja hoitokuluja, mutta myös muita palvelumaksuja. Nämä voivat nostaa vertaislainan hinnat jopa yllättävän korkealle.
Vertaislainaan sijoittaminen
Vertaislainaan sijoittaminen on yksi suomalaisia jo muutaman vuoden kiinnostanut sijoittamisen muoto.
Vertaislaina voi siis kiinnostaa sinua myös muusta syystä kuin rahan lainaamisesta itsellesi. Sijoituskohteena vertaislainat eivät toisaalta ole välttämättä kovin tuottoisia, mutta samalla silti varsin hyviä vaihtoehtoja.
Vertaislainan koron määrä riippuu siitä, millaista riskiä lainan myöntäjä on valmis rahallaan ottamaan. Toisin sanoen siis siitä, kuinka todennäköiseksi nähdään lainanhakijan kyky suoriutua oman lainansa maksueristä.
Hyödyt
Etenkin sijoittajan näkökulmasta katsottuna vertaislainoihin liittyy monia etuja. Korkotuotot voivat olla verrattain hyvät, ovathan tuotto-odotukset parhaimmillaan jopa 15 prosentissa. Sijoittaja myös tietää sijoitusta tehdessään melko pitkälle, mihin hänen rahansa ovat menossa. Osa vertaislainoja välittävistä yhtiöistä mahdollistaa myös sen, että sijoittajat pääsevät vaikuttamaan siihen kenelle rahat menevät.
Lainaajien kannalta vertaislainat ovat erinomainen vaihtoehto, sillä vaikka luottoarvio ei hakijalla olisikaan paras mahdollinen, ei se välttämättä estä lainan saamista. Jos siis et saa perinteistä kulutusluottoa, voit kokeilla vertaislainaa netistä.
Sijoita vertaislainaan
Mitä pienempi laina ja suuremmat hakijan tulot menojen jälkeen ovat, sen todennäköisempää on, että vertaislaina maksetaan takaisin, mutta toisaalta sitä pienempi lainan korko ja sitä kautta tuottokin on.
Korkeamman tuoton lainoissa on taas suurempi todennäköisyys sille, että hakija ei pystykään suoriutumaan lainan lyhennyksestä.
Tämä tarkoittaa, että vertaislainasijoittajan täytyy miettiä tarkkaan, millaista tuottoa hän haluaa, ja millaista riskinottoa tämä vaatii.
Suurin osa vertaislainapalveluista tarjoaa mahdollisuutta hajauttaa sijoitettava summa useiden lainojen kesken. Sen sijaan, että siis sijoittajana rahoittaisit yhden lainan kokonaan, voitkin rahoittaa pienen osan monesta eri lainasta.
Tämä tarkoittaa, että jos yksi tai jopa muutama hakija ei lainalyhennyksistään suoriudukaan, et sijoittajana menetä koko sijoitustasi.
Vertaislainat voivat tuottaa myös erinomaisesti. Riippuen riskistä, jota sijoittaja on valmis ottamaan, voi bruttotuotto, eli vertaislainan tuotto ennen veroja olla neljästä prosentista jopa yli kymmeneen prosenttiin vuodessa.
Verrattuna pankkitilin korkoihin tällä hetkellä tämä on erinomainen tuotto, ja jopa samalla tasolla kuin pörssiosakkeiden keskimääräinen tuotto. Toki on tärkeä muistaa, että riskit ovat hyvin erilaiset. Sijoita vertaislainaan vasta, kun tiedostat mahdolliset riskit.
- Korkea tuotto-odotus
- Hajauttamalla erilaisiin lainoihin riskiä voi pienentää.
- Kuluttomat prosessit.
- Alkuun voi päästä varsin pienillä summilla.
- Helppokäyttöiset digitaaliset alustat
- Ei edellytä aktiivista markkinoiden seuraamista.
Vertaislainassa, kuten kaikessa sijoitustoiminnassa, on myös mahdollista menettää rahaa
Tämä tarkoittaa lähinnä tilanteita, joissa vertaislainaa hakenut lopettaa lainan maksamisen jostain syystä. Tietyissä tilanteissa voidaan saada tästä summasta jotain takaisin esimerkiksi ulosoton kautta, mutta käytännössä useimmiten sijoituksen menettää kokonaan.
Tällaisessa tilanteessa vertaislaina on vähennyskelpoista omassa pääomaverotuksessa. Tappiona hävityt rahat voit siis vähentää muista pääomatuloistasi tappiovuonna ja viitenä seuraavana kalenterivuonna.
Kukaan ei tietenkään ikinä toivo tappioita, mutta tämän ansiosta vääjäämättä mukaan tulevat pienet tappiot eivät kaada koko venettä. Olennaista on siis tiedostaa se, että verottajan kautta rahoista ainakin osan voit saada takaisin.
Vertaislainojen verotus
Vertaislainojen korot eivät tietenkään ole verovapaita, vaan kuten kaiken sijoittamisen tuottoon, liittyy myös niihin voittojen verottamista. On kuitenkin hyvä muistaa, että tällä on myös kääntöpuoli, eli mahdolliset tappiot voit vähentää omassa verotuksessasi.
Vertaislainan korko on pääomatuloa, eli se ei vaikuta esimerkiksi siihen, minkä verran maksat palkastaan veroa, vaan siitä maksetaan oma veroprosenttinsa. Pääomaveroprosentti on tällä hetkellä 30 prosenttia alle 30 000 euron tuloista ja sen ylittävältä osuudelta 34 prosenttia.
Sadan euron vertaislainan koroista joudut siis maksamaan 30 euroa veroa. Sadan tuhannen euron vertaislainan koroista joutuisit taas maksamaan 32 800 euroa veroa.
Monet palvelut tarjoavat verotukseen ennakonpidätystä, eli tuotosta menee automaattisesti oikeat verot siinä vaiheessa, kun tuottoja nostaa. Myös tiedot koroista ja mahdollisista tappioista menevät automaattisesti palvelusta verottajalle.
Tämä vähentää paljon lainasijoittajan verokortin täyttelyä ja byrokratiaa.
Rahoitusyhtiöt, joista voit hakea vertaislainaa
Vaikka vertaislainat ovat suhteellisen uusi ilmiö lainamarkkinoilla, on niitä tarjoavia palveluita olemassa jo paljon. Palveluille on paljon kysyntää sekä lainan hakijoiden että lainan rahoittajien toimesta, joten yrityksiä on ilmaantunut paljon lisää. Myös perinteisemmät toimijat ovat laajentaneet vertaislainoihin alan kasvaessa.
Vertaislaina ja sen ympärillä oleva markkina on nykyään siis jo suuri, ja siellä on paljon toimijoita jokaiseen eri lähtöön. Alalla toimii sekä suuria monikansallisia yhtiöitä että paikallisia pieniä pioneereja, joista osa on toiminut alalla jo useita vuosia, kun osa taas on vasta aloittanut toimintansa.
Osa yrityksistä on tutumpia jostain muusta toiminnasta.
- On olemassa suuria alan pioneereja, kuten Virossa ja Espanjassa Suomen lisäksi toimiva Bondora, joihin varmasti olet ehtinyt törmätä erilaisten mainosten kautta.
- Näiden lisäksi on myös olemassa useita pienempiä ja nousussa olevia vertaislainapalveluita, joiden palveluita kannattaa myös verrata. Tästä syystä on hyvä hahmottaa joitain asioita toimialalta ja sen isoimmista ja tunnetuimmista toimijoista jo ennen kuin liittyy johonkin asiakkaaksi.
Tässä seuraavassa kappaleessa keskitymme muutamaan tärkeimpään toimijaan tällä alalla erityisesti Suomen ja suomalaisten lainahakijoiden näkökulmasta, sekä siihen, mikä heidän vaikutuksensa ja kilpailuvalttinsa on tällä kasvavalla ja vireällä alalla.
Bondora
Bondora on alun perin Virosta kotoisin oleva vertaislainayritys, joka toimii nykyään kotimaansa lisäksi Suomessa ja Espanjassa.
Bondora on ollut toiminnassa jo vuodesta 2009 alkaen, eli kyseessä on vertaislainojen ensimmäisen aallon yritys. Siitä huolimatta, että Bondora ei ole alun perin suomalainen firma, on sillä Suomeen rekisteröitynyt sivuliike, joka tarjoaa palvelut täysin suomenkielisesti.
Lisäksi se on Viron Finanssivalvonnan valvonnan alainen yritys, ja listattuna AVI:n luotonantajarekisterissä. Bondoran vertaislainoissa ei ole mitään piilokuluja, vaan lainojen kaikki kustannukset selkeässä ja ymmärrettävässä muodossa.
Keskimääärinen vertaislaina. joka Bondoran kautta otetaan, on 2 370€ ja se maksetaan takaisin kahden vuoden kuluessa.
Kokemuksia vertaislainasta
Kokemuksia vertaislainoista löytyy paljon netistä. Suuri osa löydettävistä kokemuksista on kuitenkin enemmänkin sijoittajan näkökulmasta kuin lainan hakijoilta.
Onko vielä vuonna 2024 niin, että lainan hakemisesta ei haluta puhua lainkaan julkisesti? Vai puuttuuko verkosta vain keskustelut asiasta esimerkiksi keskustelupalstoilta?
Tiedetään kuitenkin, että sadat tuhannet suomalaiset ovat kuitenkin vertaislainoja ottaneet. Kokemuksia sijoittamisesta kuitenkin jaetaan erittäin paljon: Esimerkiksi Salkunrakentaja.fi julkaisussa Marko Lahti kirjoittaa kokemuksestaan Fellow Pankista (joka tunnetaan nykyään nimellä Alisa Pankki) ja vertaislainoista ylipäätään.
Hän kirjoittaa sijoittajan näkökulmasta palvelun toimivan hyvin, mutta nostaa esille myös eettisiä ongelmia, jotka liittyvät lainan myöntäjänä olemiseen ja lainoihin sijoittamiseen yleensä.
Yllättävän suuri osa palvelun kautta pyydetyistä lainoista oli kirjoittajan mielestä ainakin vuosien 2015-2017 välillä sellaisia, että kirjoittaja koki lainarahan aiheuttavan enemmän ongelmia kuin mitä se ratkaisi.
Lahti kuitenkin toteaa myös artikkelissaan, että vertaislainat ovat kuitenkin näillekin henkilöille edullisempi vaihtoehto kuin perinteisemmät kulutusluotot. Lainaajien kokemuksia on luettavissa lähinnä erilaisilta arvosteluasteikoista, joissa arviot ovat kyllä erinomaisia suurimpien vertaislainapalveluiden kohdalla.
Fellow Pankin keskiarvo omien palautteidensa perusteella oli 4.4/5 eli erittäin hyvä, ja kirjallisetkin arviot palvelun tuomasta avusta ja hyödystä ovat ylistäviä. Myös Bondoran arvostelut ovat erinomaisia niin Suomessa kuin myös heidän muissa toimintamaissaan.
Lainojen yhdistäminen ja siinä saatu säästö nousee useissa arvosteluissa esiin.
Vaikka sijoituspuolella voi olla eettisesti haastavaa olla kulutusluoton myöntäjänä, kannattaa tämä pitää mielessä: Usein nimenomaan vertaislainoilla helpotetaan muiden lainojen kuormittamaa taloutta ja vähennetään lainanhakijoiden raskasta ja jopa turhaa velkataakkaa.
Vertaislaina heti netistä – huomioi nämä kriteerit
Vertaislaina on tuotteena helppo ja nopea hakea. Vertaislainapalvelut tarjoavat nykyään erittäin toimivat työkalut itselle sopivan lainan määrittämiseksi, ja vertaislainapalvelun kautta rahaa tilille saa erittäin nopeasti hakemuksen täyttämisen jälkeen.
Tärkeimmät asiat, joihin sinun tulisi kiinnittää huomiota saadaksesi hyvän lainatarjouksen nopeasti, on
- kunnossa olevat luottotiedot
- tasapainossa oleva taloustilanne
Ennen kuin haet vertaislainaa, katso siis läpi omat tulosi ja menosi Excelissä tai vaikkapa ruutupaperilla, ja tee kaikki mahdolliset toimenpiteet sen eteen, että tulosi ja menosi olisivat mahdollisimman hyvin tasapainossa.
Jos rahantarve ei ole välitön, sinun kannattaa mieluummin ensin yrittää säästää tarpeeksi rahaa, ja jos tarve ei ole välttämätön, kannattaa myös miettiä, että haluaako hankinnan oikeasti tehdä.
Kenenkään ei kannata tuskailla omassa elämässään väkisin tekemättä hankintoja tai käyttämättä rahaa. On kuitenkin hyvin inhimillistä haluta jotakin hankintaa niin paljon, että se aiheuttaa omaan tulevaisuuteen taloudellista stressiä ja haasteita.
Monessa tapauksessa voi huomata jälkikäteen, että hankinnalla ei ollutkaan sitä arvoa, mitä etukäteen kuvitteli.
Vertaislainamarkkinat Suomessa
Vertaislainat eivät ole globaalisti mikään kovinkaan vanha ilmiö, sillä digitaalisen pankkitoiminnan tilanteen täytyi olla riittävän luotettavalla tasolla ennen kuin vertaislainojen suosio pystyi alkaa kasvamaan.
Suomessa on oltu digitaalisessa kehityksessä aina korkealla tasolla, ja kun muutama vuosi sitten vertaislainat rantautuivat tänne, niiden kehitys ja suosio räjähtivät todella nopeaan kasvuun.
Rantautuminen Suomeen tapahtui loistavaan aikaan tilanteessa, jossa pankkilainojen ehtoja kiristettiin ja samalla tilien korot olivat matalalla tasolla.
Niin sanottujen pikavippien lainaehtoja myös tiukennettiin, ja varmistettiin että vakuudettomien kulutusluottojen korot pysyivät aisoissa. Pinnalla oli myös bitcoinin nousun vauhdittama keskustelu pankkien roolista ja siitä, mihin oikeastaan perinteisiä pankkeja tarvitaan.
Tämä oli otollinen maaperä tuoda erinomainen vaihtoehto perinteisille lainoille maahamme, eikä olekaan mikään ihme, että markkina on kasvanut paljon muutaman vuoden aikana. Palveluita oli aluksi vain kourallinen, joista niistäkin suurin osa tuli ulkomailta.
Muutamassa vuodessa suomalaisiakin vertaislainapalveluita perustettiin, ja markkina kasvoi räjähdysmäisesti.
Virallista tietoa siitä kuinka paljon vertaislainoja Suomessa otetaan vuosittain ei ole, mutta katsomalla palveluntarjoajien sivustoja ja heidän lukujaan huomaa, että kasvu on ollut todella hurjaa.
Finanssivalvonta valvoo Suomessa vertaislainayritysten toimintaa, ja alkuongelmista huolimatta viranomaiset ovat saaneet nopeasti järkevän lainsäädännön ja käytännön toimintaohjeistuksen alan toimijoille.
Vertaislainojen hakeminen Suomessa on nopeaa ja yksinkertaista, mutta viranomaisvalvonnan ansiosta suomalaisten vertaislainojen hakeminen on myös turvallista ja luotettavaa.
Vertaislainamarkkina on kasvanut Suomessa vuosittain, ja ei ole mitään syytä olettaa, että kasvu ei jatkuisi lähivuosinakin.
Uudet vertaislainat – miten vertaislainat ovat muuttuneet?
Vertaislaina on ideana pysynyt suhteellisen samana synnystään lähtien. Yhäkin oleellinen asia on se, että laina liikkuu ihmiseltä ihmiselle ilman että välissä on pankkeja tai rahoitusyhtiöitä muuta kuin byrokratiaa helpottamassa ja lainan liikettä mahdollistamassa.
Sen sijaan palvelut ja toiminta vertaislainojen ympärillä on kehittynyt paljon. Ensimmäisissä vertaislainapalveluissa lainasijoittajat valitsivat manuaalisesti mihin lainoihin sijoituksiaan laittavat ja määrittivät korkoprosentteja lennosta.
Nykyään palvelut hinnoittelevat lainat ainakin osittain valmiiksi ja tarjoavat monenlaista automaatiota lainojen sijoittamiseen. Tämä on lainan hakijan näkökulmasta myös nopeuttanut toimintaa.
Lainalleen voi saada rahoituksen huomattavasti nopeammin, kun palvelu kasaa sen kymmenien tai satojen sijoittajien rahoista automaattisesti, eikä jokainen mahdollinen lainaaja lue hakemusta läpi ja harkitse sijoittamista.
Sijoittajat ovat muuttuneet jonkin verran varovaisemmaksi vuosien mittaan. Vertaislainojen alkupuolella palveluista löytyi paljon enemmän korkean riskin ja korkean tuottomahdollisuuden kohteita, joiden määrä on selkeästi nyt vähentynyt.
Palvelut usein karsivat nykyään kovimman riskin pois koska sijoittajat eivät ole niihin valmiita lähtemään. Markkina on kasvanut paljon, ja se on mahdollistanut myös erilaisten vertaislainojen tarjoamisen.
Aluksi vertaislainat olivat yleensä pieniä summia, jopa muutamasta satasesta korkeintaan muutamaan tuhanteen euroon saakka. Nykyään vertaislainapalveluista voi hakea jopa useiden kymppitonnien lainoja hetkessä.
Vertaislaina yrityksille
Aluksi vertaislainoja hyödynnettiin lähinnä yksityishenkilöiden kohdalla, mutta nykyisin myös joissa yritykset voivat hakea rahoitusta vertaislainojen kautta. Näitä yhtiöitä, joilla on tarjolla vertaislainaa yrityksille, on jo useampia. Esimerkiksi Vauraus Oy ylläpitää palvelua, josta sekä uudet että vanhat yritykset voivat hakea vertaislainaa. Vertaislaina yritykselle on saatavilla 30 000 eurosta lähtien, mutta summat riippuvat esimerkiksi lainakohteesta ja yrityksen takaisinmaksukyvystä.
Yritykset ovat jääneet usein huonolle huomiolle perinteisten pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainapolitiikassa, joten vertaislainojen laajeneminen tälle puolelle tuo varmasti paljon toivottua tehokkuutta myös yrityksille, jotka tarvitsevat nopeaa rahoitusta.
