Lainalaskuri – selvitä lainasi kustannukset

Lainalaskurilla selvität, kuinka paljon laina tulee todellisuudessa maksamaan. Summarumin lainalaskurilla lasket kätevästi eri kokoisten lainojen, kuten yhdistelmälainan, autolainan tai remonttilainan kulut.

Lainalaskurin vaiheet

Lainalaskuri siis näyttää, kuinka paljon sinulle jää maksettavaksi korkojen ja muiden kulujen jälkeen. Lainaa ajatellen laskuri huomioi seuraavat asiat:

• Lainasumma
• Maksuaika
• Korkoprosentti
• Avausmaksu
• Tilinhoitomaksu

Nämä ovat tyypillisimpiä asioita, joita lainasopimuksessa otetaan huomioon. Näiden tietojen perusteella laskuri laskee kuukausittain maksettavan lainaerän, todellisen vuosikoron sekä yhteissumman, joka lainasta maksetaan takaisin pankille tai luotonantajalle.

Kaikki laskurin sisältämät asiat ovat neuvoteltavissa. Kun siis laskeskelet lainakuluja, kannattaa kaikki tieto ottaa talteen, ja viedä ne mukanasi lainaneuvotteluun. Lisäksi korkoprosentti, avausmaksu sekä tilinhoitomaksu ovat kilpailutettavissa.

Lainasumma. Lainasummalla tarkoitetaan sitä pääomaa, jonka lainanantaja tarjoutuu antamaan sinulle. Toivomasi lainasumman mukaan pankki neuvottelee kanssasi sen ehdoista.

Maksuaika, eli laina-aika mitataan lainasummasta riippuen kuukausissa tai vuosissa. Voit myös lyhentää lainaa suuremmissa erissä, jos taloustilanteesi antaa periksi. Näin myös lopulliset korkokustannukset pienenevät.

Korkoprosentti. Lainatyypistä riippuen korkoprosentti on kiinteä, tai se voi vaihdella markkinatilanteen mukaan. Koroista löydät lisätietoa.

Avausmaksu. Perustamismaksu tai avausmaksu on pääoma, jonka pankki veloittaa lainan antamisesta. Tämä on yksi kuluista, joka kannattaa ottaa huomioon tarkasti. Pankki voi tarjota esimerkiksi halvan avausmaksun, mutta korkoprosentti kasvaa sen mukana, tai päinvastoin.

Tilinhoitomaksu. Tilinhoitomaksulla tarkoitetaan kulua, jonka pankki velottaa kuukausittain lainan hallinnoimisesta.

Seuraava taulukko esittelee vielä erilaisten lainojen kuukausierät ja arvioidut kokonaiskustannukset. Huomaat siten, kuinka tärkeää on ennalta arvioida:

1. Maksetaanko laina nopeasti pois, vai
2. Sopiiko sinulle pienemmät kuukausierät, mutta isommat kokonaiskustannukset

Ennen kuin lainaat

On erittäin tärkeää aloittaa siitä, että todella ymmärrät lainoja. Monet ihmiset ottavat lainaa rahoittaakseen ostoja, joihin heillä ei muuten riitä säästöt. Vaikka lainat voivat olla hyviä taloudellisia välineitä, ne voivat myös aiheuttaa ongelmia. Jotta velkasi ei nouse liian suureksi, sinun tulisi ymmärtää, kuinka lainat toimivat.

Loppupeleissä lainat ovat iso bisnes, joita käytetään rahan tuottamiseen lainanantajille. Siksi mikään lainanantaja ei halua lainata rahaa jollekin saamatta jotain vastineeksi. Pidä tämä mielessä kilpailuttaessasi lainoja, sillä huolimattomuus valmistautuessa lainan ottoon voi aiheuttaa suuria määriä velkaa.

Ennen kuin kuin siis otat lainan, sinun on tärkeä tietää, kuinka lainat toimivat. Kun ymmärrät paremmin, mitä lainojen takana piilee, voit säästää rahaa ja tehdä parempia päätöksiä.

Lainalaskurin ilmoittamat lainaosuudet Summarumilla elokuussa 2021

Vuoden 2021 aikana asiakkaamme ovat hakeneet aktiivisesti lainalaskurin kautta erityisesti yhdistelylainaa. Lainalaskuria kannattaa hyödyntää aina, oli lainan käyttötarkoitus mikä tahansa.

Kilpailuta nykyiset lainasi kätevästi tästä

Muita lainalaskureita

Asuntolainalaskuri

Asuntolainalaskuri toimii samoin kuin lainalaskuri, jolloin sinun tulee vain syöttää asuntolainalaskuriin haluamasi lainasumma, korkoprosentti, aloitusmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Näin laskuri näyttää lainan kuukausierän, kokonaiskustannukset ja todellisen vuosikoron.

Kuukausierä riippuu siitä, samoin kuin lainalaskurissa, minkä lyhennysmuodon lainalle asiakas on valinnut. Lainatarjouksia kannattaa siis mahdollisesti vertailla todellisen vuosikoron avulla. Todellinen vuosikorko määräytyy kaikkien asuntolainan kustannuksien mukaan, ja muutetaan siten vuotuiseksi koroksi.

Todellinen vuosikorko = lainan korko + muut sivukulut

Kun tiedät todellisen vuosikoron, voit lähteä miettimään sinulle sopivaa lyhennysmuotoa.

Lyhennysmuotoja ovat:

• Muuttuva annuiteetti
• Tasaerälaina
• Tasalyhennys

Asuntolainalaskuri löytyy täältä, ja asuntolainoihin voit tutustua tarkemmin asuntolainojen kilpailutus -sivulla. 

Autolainalaskuri

Autolainat ovat erittäin yleinen lainan muoto suomalaisten kuluttajien keskuudessa. Summarumin autolainalainalaskuri sopii myös autolainan kustannusten arviointiin.

Lainalaskuri auttaa auton hankintaa pohtivaa kuluttajaa arvioimaan haluamansa lainan todellisia kustannuksia. Vaihtoehtoisesti lainalaskurin avulla kuluttaja kykenee vertailemaan useamman eri autolainatarjouksen kustannuksia keskenään.

Kuluttajan tulee hyödyntää lainalaskuria autolainan kulujen arvioimiseen samalla tavalla kuin mikäli lainan kohteena olisi mikä tahansa muu hankinta. Lainalaskuri auttaa kuluttajaa tiedostamaan lainan todellisia vuosittaisia kustannuksia.

Koron laskeminen lainalle

Korkoprosentin käsite on hyvin tärkeä tuntea ennen lainan nostamista.

Korkoprosentti voidaan ajatella hintana, joka lainsta maksetaan. Yksinkertainen kaava vuotuisen koron laskemiselle on seuraava:

(k x p x t) / 100.

Tässä kaavassa:

• k = pääoma eli lainasumma
• p = korkoprosentti, kuten nimelliskorko tai todellinen vuosikorko
• t = lainanmaksuaika, kuten 10 vuotta

Seuraavassa kappaleessa avataan tarkemmin nimelliskoron ja todellisen vuosikoron merkityksiä ja eroja. Koron laskeminen lainalle on haastavaa erityisesti sen takia, että olemassa on lukuisia eri käsitteitä korkoprosentille, jotka tarkoittavat hieman eri asiaa.

Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron käsitteiden tuntemisella pääsee kuitenkin jo pitkälle.

Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron erot

Lainalaskuri auttaa kuluttajaa lainakulujen arvioimisessa. Kuluttajan tulisi kuitenkin jo ennen lainalaskurin käyttöä tiedostaa muutama tärkeä laina-aiheinen käsite. Kuluttajan tulisi tiedostaa ennen lainan hankintaa, mitkä ovat nimelliskoron sekä todellisen vuosikoron erot.

Nimelliskorko pitää sisällään ainoastaan lainan koron määrän. Se on vain yksi osatekijä lainan kokonaiskustannuksissa, jonka takia pelkälle lainan nimelliskorolle ei tulisi antaa liikaa painoarvoa.

Monien lainojen kokonaiskustannuksiin on sisällytetty ylimääräisiä kuluja, kuten avausmaksuja, tilinhoitokuluja tai esimerkiksi laskutuspalkkioita. Pieneltä tuntuvista rahavirroista saattaa kasvaa suurempi kokonaisuus, jonka takia nimelliskorkoa tarkkaillessa tulisi olla kykeneväinen huomaamaan, että se on vain osa lainan kokonaiskustannuksia

Kuten aiemmin mainittiin, todelliseen vuosikorkoon taas on sisällytetty lainan kaikki kustannukset. Todellinen vuosikorko pitää sisällään nimelliskoron lisäksi lainan kaikki muut kulut.

Monet lainan tarjoajat pyrkivät markkinoimaan tarkoituksen mukaisesti pelkkää nimelliskorkoa lainoissaan. Kuluttajan tulisikin pystyä tällaisissa tilanteissa havaitsemaan, ettei nimelliskorko sisällytä vielä lainan kaikkia kuluja. Summarumin Lainalaskurin avulla selvität lainatarjouksen todelliset vuosikustannukset.

Lopuksi: muista nämä asiat

Aiemmin tällä sivulla esitetyssä esimerkissä käytiin läpi asioita, jotka tulee selvittää ennen lainakulujen laskemista. Ennen lainalaskurin käyttöä lainanhakijan pitäisi pystyä vastaamaan vähintään seuraaviin kysymyksiin:

• Minkä kokoisen lainasumman tarvitsen?
• Kuinka paljon tarvitsen maksuaikaa?
• Kuinka paljon pystyn lyhentämään lainaa kuukausittain?
• Kuinka paljon pystyn maksamaan koko lainasummasta korkoa?
• Minkälaiseen korkoprosenttiin minulla on mahdollisuus?
• Kuinka paljon on lainan avausmaksu?
• Kuinka paljon on lainan tilinhoitomaksu kuukaudessa?
• Mitä eroa on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?

Kuten jo aiemmin mainitsimme, lainan kulut, eli korkoprosentti, avausmaksu sekä tilinhoitomaksu, on syytä kilpailuttaa. Vakuudettoman lainan korkoprosentti on mahdollista saada lähelle 4%, minkä vuoksi lainojen kilpailuttamiseen kannattaa käyttää aikaa.

Myös lukuisat eri pankit ja muut luotonantajat tarjoavat vakuudetonta lainaa kokonaan ilman avausmaksua tai hoitokuluja.

Usein kysytyt kysymykset