Lainalaskuri – selvitä lainasi kustannukset

Lainalaskurilla selvität, kuinka paljon laina tulee todellisuudessa maksamaan. Summarumin lainalaskurilla lasket kätevästi eri kokoisten lainojen, kuten yhdistelmälainan, autolainan tai remonttilainan kulut.

Lainalaskuri

Kuukautta

%

€/kk

Kuukausittain

Summa, minkä maksat keskimäärin kuukausittain takaisin.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko lasketaan lainan koron ja kaikkien sivukulujen perusteella.

Maksat takaisin yhteensä

Korkojen ja kulujen osuus summasta on
Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Lainalaskurin vaiheet

Lainalaskuri siis näyttää, kuinka paljon sinulle jää maksettavaksi korkojen ja muiden kulujen jälkeen. Lainaa ajatellen laskuri huomioi seuraavat asiat:

  • Lainasumma
  • Maksuaika
  • Korkoprosentti
  • Avausmaksu
  • Tilinhoitomaksu

Nämä ovat tyypillisimpiä asioita, joita lainasopimuksessa otetaan huomioon. Näiden tietojen perusteella laskuri laskee kuukausittain maksettavan lainaerän, todellisen vuosikoron sekä yhteissumman, joka lainasta maksetaan takaisin pankille tai luotonantajalle.

Kaikki laskurin sisältämät asiat ovat neuvoteltavissa. Kun siis laskeskelet lainakuluja, kannattaa kaikki tieto ottaa talteen, ja viedä ne mukanasi lainaneuvotteluun. Lisäksi korkoprosentti, avausmaksu sekä tilinhoitomaksu ovat kilpailutettavissa.

Esimerkki 10 000€ kulutusluoton ottamisesta

Pekka tarvitsee 10 000 euroa keittiöremonttiin. Hän saa tarjouksen pankilta, jossa vakuudettoman kulutusluoton korko on 7%, avausmaksu 100 euroa ja tilinhoitomaksu 2 euroa kuukaudessa. Ennakkotiedoissa Pekka on toivonut, että saisi lainalle viisi vuotta maksuaikaa.

Lainalaskurilla selviää Pekan takaisin maksettava summa. Viiden vuoden maksuajalla Pekka vähentää remonttilainaa 201,99 euroa kuukaudessa. Todellinen vuosikorko, eli:

Lainan korko + muut sivukulut = 8,1 %

Yhteensä Pekka maksaa takaisin 12119,53€, josta 2119,53€ on koron osuus.

Lainasumma. Lainasummalla tarkoitetaan sitä pääomaa, jonka lainanantaja tarjoutuu antamaan sinulle. Toivomasi lainasumman mukaan pankki neuvottelee kanssasi sen ehdoista.

Maksuaika, eli laina-aika mitataan lainasummasta riippuen kuukausissa tai vuosissa. Voit myös lyhentää lainaa suuremmissa erissä, jos taloustilanteesi antaa periksi. Näin myös lopulliset korkokustannukset pienenevät.

Korkoprosentti. Lainatyypistä riippuen korkoprosentti on kiinteä, tai se voi vaihdella markkinatilanteen mukaan. Koroista löydät lisätietoa.

Avausmaksu. Perustamismaksu tai avausmaksu on pääoma, jonka pankki veloittaa lainan antamisesta. Tämä on yksi kuluista, joka kannattaa ottaa huomioon tarkasti. Pankki voi tarjota esimerkiksi halvan avausmaksun, mutta korkoprosentti kasvaa sen mukana, tai päinvastoin.

Tilinhoitomaksu. Tilinhoitomaksulla tarkoitetaan kulua, jonka pankki velottaa kuukausittain lainan hallinnoimisesta.

Seuraava taulukko esittelee vielä erilaisten lainojen kuukausierät ja arvioidut kokonaiskustannukset. Huomaat siten, kuinka tärkeää on ennalta arvioida:

  1. Maksetaanko laina nopeasti pois, vai
  2. Sopiiko sinulle pienemmät kuukausierät, mutta isommat kokonaiskustannukset
6 000€ autolaina: 8% korolla, avausmaksu 200€, tilinhoitomaksu 1,5 €/kk
Laina-aika 2 vuotta 4 vuotta 6 vuotta 8 vuotta 10 vuotta
Kuukausierä 281,91 € 152,86 € 110,21 € 89,15 € 76,72 €
Koron osuus 765,82 € 1 337,29 € 1 934,84 € 2 558,15 € 3 206,77 €
10 000€ remonttilaina: 6,5% korolla, avausmaksu 200€, tilinhoitomaksu 0 €/kk
Laina-aika 2 vuotta 4 vuotta 6 vuotta 8 vuotta 10 vuotta
Kuukausierä 454,37 € 241,89 € 171,46 € 136,54 € 115,82 €
Koron osuus 904,92 € 1 610,84 € 2 345,21 € 3 107,80 € 3 898,27 €
30 000€ remonttilaina: 4,00% korolla, avausmaksu 0€, tilinhoitomaksu 0 €/kk
Laina-aika 2 vuotta 4 vuotta 6 vuotta 8 vuotta 10 vuotta
Kuukausierä 1 302,75 € 677,37 € 469,36 € 365,68 € 303,74 €
Koron osuus 1 265,94 € 2 513,84 € 3 793,60 € 5 105,11 € 6 448,25 €

Ennen kuin lainaat

On erittäin tärkeää aloittaa siitä, että todella ymmärrät lainoja. Monet ihmiset ottavat lainaa rahoittaakseen ostoja, joihin heillä ei muuten riitä säästöt. Vaikka lainat voivat olla hyviä taloudellisia välineitä, ne voivat myös aiheuttaa ongelmia. Jotta velkasi ei nouse liian suureksi, sinun tulisi ymmärtää, kuinka lainat toimivat.

Loppupeleissä lainat ovat iso bisnes, joita käytetään rahan tuottamiseen lainanantajille. Siksi mikään lainanantaja ei halua lainata rahaa jollekin saamatta jotain vastineeksi. Pidä tämä mielessä kilpailuttaessasi lainoja, sillä huolimattomuus valmistautuessa lainan ottoon voi aiheuttaa suuria määriä velkaa.

Ennen kuin kuin siis otat lainan, sinun on tärkeä tietää, kuinka lainat toimivat. Kun ymmärrät paremmin, mitä lainojen takana piilee, voit säästää rahaa ja tehdä parempia päätöksiä.

Asuntolainalaskuri

Asuntolainalaskuri toimii samoin kuin lainalaskuri, jolloin sinun tulee vain syöttää asuntolainalaskuriin haluamasi lainasumma, korkoprosentti, aloitusmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Näin laskuri näyttää lainan kuukausierän, kokonaiskustannukset ja todellisen vuosikoron.

Kuukausierä riippuu siitä, samoin kuin lainalaskurissa, minkä lyhennysmuodon lainalle asiakas on valinnut. Lainatarjouksia kannattaa siis mahdollisesti vertailla todellisen vuosikoron avulla. Todellinen vuosikorko määräytyy kaikkien asuntolainan kustannuksien mukaan, ja muutetaan siten vuotuiseksi koroksi.

Todellinen vuosikorko = lainan korko + muut sivukulut

Kun tiedät todellisen vuosikoron, voit lähteä miettimään sinulle sopivaa lyhennysmuotoa.

Lyhennysmuotoja ovat:

Asuntolainalaskuri löytyy täältä, ja asuntolainoihin voit tutustua tarkemmin asuntolainojen kilpailutus -sivulla. 

Esimerkki 100 000€ lainan ottamisesta

Pekka tarvitsee 100 000€ asuntolainaa uuden asunnon ostamiseen. Hän saa neuvoteltua itsellensä asuntolainan 1,00% korolla, 0€ avausmaksulla, ja 4€/kk tilinhoitokustannuksilla.

Laina-aika 10 vuotta 15 vuotta 20 vuotta 25 vuotta 30 vuotta
Kuukausierä 880,04€ 602,49€ 463,89€ 380,87€ 325,64€
Koron osuus 5604,95€ 8449,01€ 11334,63€ 14241,74€ 17230,23€

Autolainalaskuri

Autolainat ovat erittäin yleinen lainan muoto suomalaisten kuluttajien keskuudessa. Summarumin autolainalainalaskuri sopii myös autolainan kustannusten arviointiin.

Lainalaskuri auttaa auton hankintaa pohtivaa kuluttajaa arvioimaan haluamansa lainan todellisia kustannuksia. Vaihtoehtoisesti lainalaskurin avulla kuluttaja kykenee vertailemaan useamman eri autolainatarjouksen kustannuksia keskenään.

Kuluttajan tulee hyödyntää lainalaskuria autolainan kulujen arvioimiseen samalla tavalla kuin mikäli lainan kohteena olisi mikä tahansa muu hankinta. Lainalaskuri auttaa kuluttajaa tiedostamaan lainan todellisia vuosittaisia kustannuksia.

Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron erot

Lainalaskuri auttaa kuluttajaa lainakulujen arvioimisessa. Kuluttajan tulisi kuitenkin jo ennen lainalaskurin käyttöä tiedostaa muutama tärkeä laina-aiheinen käsite. Kuluttajan tulisi tiedostaa ennen lainan hankintaa, mitkä ovat nimelliskoron sekä todellisen vuosikoron erot.

Nimelliskorko pitää sisällään ainoastaan lainan koron määrän. Se on vain yksi osatekijä lainan kokonaiskustannuksissa, jonka takia pelkälle lainan nimelliskorolle ei tulisi antaa liikaa painoarvoa.

Monien lainojen kokonaiskustannuksiin on sisällytetty ylimääräisiä kuluja, kuten avausmaksuja, tilinhoitokuluja tai esimerkiksi laskutuspalkkioita. Pieneltä tuntuvista rahavirroista saattaa kasvaa suurempi kokonaisuus, jonka takia nimelliskorkoa tarkkaillessa tulisi olla kykeneväinen huomaamaan, että se on vain osa lainan kokonaiskustannuksia

Kuten aiemmin mainittiin, todelliseen vuosikorkoon taas on sisällytetty lainan kaikki kustannukset. Todellinen vuosikorko pitää sisällään nimelliskoron lisäksi lainan kaikki muut kulut.

Monet lainan tarjoajat pyrkivät markkinoimaan tarkoituksen mukaisesti pelkkää nimelliskorkoa lainoissaan. Kuluttajan tulisikin pystyä tällaisissa tilanteissa havaitsemaan, ettei nimelliskorko sisällytä vielä lainan kaikkia kuluja. Summarumin Lainalaskurin avulla selvität lainatarjouksen todelliset vuosikustannukset.

Esimerkki nimelliskoron ja todellisen vuosikoron eroista

Alle on taulukoitu muutama esimerkki erilaisista lainoista. Kaikki taulukon lainoista sisältävät saman 5 % nimelliskoron. Esimerkistä voidaan tarkastella minkälaisia eroja lainojen todelliseen vuosikorkoon ja koron osuuteen saattaa aiheutua avaus- sekä tilinhoitomaksujen johdosta.

Taulukon tiedot ovat kaikki 25 000 euron lainasta kahdeksan vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan kustannukset on laskettu lainalaskurin avulla.

Nimelliskorko Avausmaksu Tilinhoitomaksu Todellinen vuosikorko Koron osuus
5 % 20e 0e 5,13 5 408e
5 % 110e 2e 5,41 5 709e
5 % 180e 6e 5,83 6 179e
5 % 400e 9e 6,36 6 734e

Taulukosta voidaan havaita, että vaikka nimelliskorko säilyy joka esimerkissä samana, on todellisessa vuosikorossa lopulta yli prosenttiyksikön suuruinen ero.

Esimerkin lainasumman ja takaisinmaksuajan kanssa tämä tarkoittaa 1 326 euron suuruista eroa lopullisiin kustannuksiin halvimman ja kalliimman lainan välillä. Nimelliskorko on jokaisessa lainassa sama, joten ylimääräiset kustannukset tulevat puhtaasti tilinhoito- sekä avausmaksuista.

Monet lainan tarjoajat saattavat markkinoida kovaan ääneen lainojensa nimelliskorkoja. Nykyiset lainojen markkinointia säätelevät direktiivit vaativat myös lainan todellisen vuosikoron esittämistä näkyviin lainoja markkinoidessa. Kuluttajan tulisikin pyrkiä huolehtimaan, että hän tarkkailee lainan todellista vuosikorkoa nimelliskoron sijaan.

Mikäli kuluttaja haluaa itse laskea nimelliskoron ja muiden lainaan sisältyvien kulujen perusteella lainan todellisen vuosikoron, mahdollistaa Summarumin lainalaskuri sen. Kuluista selvää ottavan henkilön tarvitsee vain syöttää lainan tiedot oikeisiin kohtiin ja lainalaskuri laskee henkilölle lainan todellisen vuosikoron sekä maksettavan koron osuuden summasta.

Lopuksi: muista nämä asiat

Aiemmin tällä sivulla esitetyssä esimerkissä käytiin läpi asioita, jotka tulee selvittää ennen lainakulujen laskemista. Ennen lainalaskurin käyttöä lainanhakijan pitäisi pystyä vastaamaan vähintään seuraaviin kysymyksiin:

  • Minkä kokoisen lainasumman tarvitsen?
  • Kuinka paljon tarvitsen maksuaikaa?
  • Kuinka paljon pystyn lyhentämään lainaa kuukausittain?
  • Kuinka paljon pystyn maksamaan koko lainasummasta korkoa?
  • Minkälaiseen korkoprosenttiin minulla on mahdollisuus?
  • Kuinka paljon on lainan avausmaksu?
  • Kuinka paljon on lainan tilinhoitomaksu kuukaudessa?
  • Mitä eroa on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?

Kuten jo aiemmin mainitsimme, lainan kulut, eli korkoprosentti, avausmaksu sekä tilinhoitomaksu, on syytä kilpailuttaa. Vakuudettoman lainan korkoprosentti on mahdollista saada lähelle 4%, minkä vuoksi lainojen kilpailuttamiseen kannattaa käyttää aikaa.

Myös lukuisat eri pankit ja muut luotonantajat tarjoavat vakuudetonta lainaa kokonaan ilman avausmaksua tai hoitokuluja.

Usein kysytyt kysymykset

Miten lainalaskuri toimii?
Sinun tulee vain syöttää lainalaskuriin haluamasi lainasumma, korkoprosentti, aloitusmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Näin laskuri näyttää lainan kuukausierän, kokonaiskustannukset ja lainan todellisen vuosikoron.
Kuinka todellinen vuosikorko lasketaan?
Todellinen vuosikorko määräytyy kaikkien lainan kustannuksien, eli lainan koron ja muiden lisäkustannuksien mukaan. Lainalaskurilla voit kätevästi visualisoida lainasi todellisen vuosikoron.
Mitkä asiat voin kilpailuttaa lainaneuvotteluissa?
Voit ainakin kilpailuttaa lainan kulut, eli korkoprosentin, avausmaksun, sekä tilinhoitomaksun. Vakuudettoman lainan korkoprosentti on mahdollista saada lähelle 4%, ja siksi kilpailuttamiseen on syytä käyttää aikaa.
Mitä lainan lyhennysmuotoja on olemassa?
Lyhennysmuotoa voi alkaa ihmetellä sen jälkeen, kun lainan todellinen korkoprosentti on selvitetty. Lyhennysmuotoja ovat muuttuva annuiteetti, tasaerälaina, ja tasalyhennys.
Miten lainan korko lasketaan?
Lainan korko määräytyy lainatarjouksen mukaan. Todellinen vuosikorko määräytyy kaikkien lainan kustannuksien, eli lainan koron ja muiden lisäkustannuksien mukaan. Lainalaskurilla voit kätevästi visualisoida lainasi todellisen vuosikoron. Lue lisää täältä.

Muita lainalaskureita