Luottokorttivertailu
Tarvitsetko luottoa ostosten tekemiseen? Tältä sivulta löydät tämän hetken suosituimmat luottokortit perustietoineen.
Luottokorttivertailu (päivitetty 6/2020)
Lisävalinnat:
Tuloksia: 27 kpl
Luottokortit Suomessa
Luottokortit ovat osassa maailmaa jo yhtä yleinen maksuväline kuin käteinen. Muovirahan kasvavaa menestystä selittää osittain verkkokauppojen suosion kasvu.
Suomalaisille kaupataan seuraavia luottokortteja:
- MasterCard
- Visa
- American Express
Nyrkkisääntönä MasterCard ja Visa ovat edullisimpia kortteja ja täyttävät hyvin kuluttajan perustarpeet. Amex on hyvä vaihtoehto lisäbonuksia hamuaville ja paljon matkustaville. Amexin kalleimmat versiot (platinum, centurion), tarjoavat huomattavia etuja, mutta niiden myöntämiskriteerit ovat tiukemmat ja vuosimaksut huomattavasti muita kortteja korkeammat.
Huomioi nämä asiat valitessasi luottokorttia
- Älä valitse korkeampaa luottorajaa kuin mitä todellisuudessa tarvitset. Liian korkea luottoraja johtaa helposti luoton liialliseen käyttämiseen. Siitä koituu aina kuluja.
- Luottokorttien hinnat koostuvat monista muuttujista, kuten korkomarginaalista, viitekorosta, laskutuspalkkiosta ja vuosi- tai kuukausimaksusta.
- Kortin tarjoaja pystyy korottamaan jo hankitun luottokortin marginaalia.
- Luottokortin mukana saattaa tulla ylimääräisiä etuja, kuten edullinen matkavakuutus.
Miten valitsen itselleni parhaan luottokortin?
Luottokortin valitseminen on yleensä melko yksinkertaista. Suurimmalle osalle kuluttajista sopiva kortti löytyy omasta pankista. Tämä on helppo ja sinällään harmiton tapa hankkia luottokortti (tai luottokortit).
Jos kuitenkin haluat säästää selvää rahaa, kannattaa tehdä vertailua eri pankkien tarjoamien korttityyppien välillä. Eri pankkien Visa- ja Mastercard-korttien välillä voi olla yllättävänkin paljon eroa kuluissa.
Kumpi kannattaa, Visa vai MasterCard?
Visa ja MasterCard käyvät yleisesti ottaen yhtä monessa paikassa Suomessa ja myös kaikkialla maailmassa. Virallisten lukujen mukaan MasterCardin hyväksyviä nostoautomaatteja on noin 2,1 miljoonaa ja Visan hyväksyviä 2 miljoonaa. MasterCard kelpaa 210 maassa tai alueella, kun Visa hyväksytään 200 matkakohteessa.
Suomalaisen matkanjärjestäjän mukaan tällä hetkellä vain Kap Verdessä Visa on selkeästi laajemmin käytössä kuin MasterCard.
Toisin sanoen Visa ja MasterCard ovat sinällään aivan yhtä hyviä vaihtoehtoja. Se millä on väliä, on kortin tarkka tyyppi. Esimerkiksi monet kanta-asiakaskortit ovat kalliimpia kuin pankkien tarjoamat peruskortit. Toisaalta toisilla kanta-asiakasohjelmien luottokorteilla on markkinoiden matalimmat hinnat. Vertailu siis kannattaa.
Mitä muuta kannattaa muistaa luottokorttia hankkiessa?
Hankkiessasi ja käyttäessäsi luottokorttia pidä mielessä seuraavat tärkeät varoitukset. Kun pidät nämä mielessä, luottokortti voi olla arvokas ja hyödyllinen osa omaa talouttasi:
- Korttia hankkiessasi tarkista kaikki piilokulut. Usein korttiin sisältyy koron lisäksi kuukausi- tai vuosimaksuja.
- Suomalaisilla on nykyään liikaa luottokortteja. Maksamattomat luottokorttimaksut ovat usein osasyyllisiä kuluttajien velkakierteisiin ja maksuhäiriömerkintöihin, etenkin nuorten tapauksessa. Mieti tarkoin, tarvitsetko kaikkea sitä luottoa, jota sinulle ollaan valmiita myöntämään.
- Tutkimusten mukaan kuluttajat tekevät helpommin impulssiostoksia, jos he maksavat muovirahalla. Käteisen käyttäminen parantaa ihmisten vaistonvaraista taloudenhallintaa. Käytä järkeä ja harjoita varovaisuutta luotolla ostaessasi.
Luottokortti vai maksuaikakortti?
Maksuaikakortti on mikä tahansa maksukortti, jonka avulla maksamista voi lykätä myöhemmäksi. Useimmat maksuaikakortit ovat luottokortteja: Kun luottokortilla tekee ostoksen, maksaminen lykkääntyy myöhemmäksi. Lisäksi luottokortin avulla takaisinmaksua voi lykätä tulevaisuuteen jakamalla maksun osiin osamaksusopimusta muistuttavalla tavalla. Tällöin kuluttaja jää velkaa luottoyhtiölle. Visa- ja MasterCard-kortit ovat miltei aina luottokortteja.
Osa maksuaikakorteista ei ole luottokortteja. American Express on tyypillinen esimerkki maksuaikakortista. Maksuaikakortilla tehty ostos lyhennetään kokonaisuudessaan ensimmäisen eräpäivän kohdalla eli keskimäärin noin kuukauden päästä. Maksua ei lähtökohtaisesti voi jakaa eriin eikä sille tyypillisesti kerry korkoa.
Minimilyhennyksen merkitys
Luottokortille kertyvän hintaa arvioidessa lyhennyksen suuruudella on merkitystä. Jos minimilyhennys on luottosopimuksessa määritelty hyvin pieneksi, luoton takaisinmaksuun voi käyttää hyvinkin kauan aikaa. Tällöin luotolle kertyy kovat kulut kuukausittaisen nimelliskoron muodossa.
Kuluttaja voi itse vaikuttaa siihen, kuinka suuri minimilyhennys on. Korkean minimilyhennysprosentin etuna on, että se kannustaa velallista maksamaan lainan nopeasti pois, jolloin sille kertyy vähemmän hintaa. Matalan minimilyhennyksen hyvä puoli on sen tarjoama taloudellinen joustovara.
Minimilyhennys on toki vain minimi. Luottokorttivelkaa voi maksaa pois aina niin nopeasti kuin haluaa. Mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä halvemmaksi se tulee.
Maksuvapaa kuukausi
Matalan minimilyhennyksen ohella maksuvapaa kuukausi on ominaisuus, joka nostaa käytännössä luoton hintaa, mutta lisää sen joustavuutta. Ennalta määriteltynä kuukautena (tai kahtena) velallisen ei tarvitse maksaa luottoa pois. Tuonakin aikana avoin velka kuitenkin kerryttää korkoa. Siksi maksuvapaa kuukausi ei ole oikeastaan maksuvapaa. Koron muodossa sille koituu hintaa. Teknisesti ottaen kyseessä onkin ennemmin lyhennysvapaa kuukausi.
Luottokortin kulut ja todellinen vuosikorko
Eri luottokorteilla on erilaiset kulut. Yleensä kulut koostuvat seuraavista elementeistä:
- Kuukausittain avoimeen lainasummaan lisättävä nimelliskorko. Sen merkittävin tekijä on korkomarginaali. Sen sijaan viitekorolla (yleensä euribor) on ollut vähäinen vaikutus hintaan.
- Mahdollinen nostokulu käteistä nostettaessa. Etenkin ulkomailla korttia käytettäessä yleinen.
- Mahdollinen kortin avausmaksu.
- Mahdollinen kiinteä vuosimaksu, kuukausimaksu tai tilinhoitomaksu.
Todellinen vuosikorko tarkoittaa sitä, paljonko luottokortilla nostettu velka kerryttää korkoa vuositasolla, kun kaikki kortin kulut otetaan huomioon. Todellinen vuosikorko mahdollistaa korttien geneerisen hintavertailun. Huomaa kuitenkin, että luottokortin, kuten muidenkin tililuottojen, tapauksessa lainan käyttötapa vaikuttaa merkittävästi hintaan. Todellinen vuosikorko antaa vain suuntaa.
Voit laskea lainojen ja luottokorttien todellisia vuosikorkoja lainalaskurillamme.
Luottokortin hakeminen
Luottokorttia voi hakea Suomessa vakituisesti asuva täysi-ikäinen henkilö. Hakijan tulojen pitää olla kyllin suuret lainan lyhentämiseksi. Usein luottokorttia on nopeinta hakea siitä pankista, jonne palkkakin maksetaan. Tämä ei kuitenkaan ole ehto, sillä palkan voi todistaa korttia hakiessa myös erillisellä palkkatositteella.
Alaikäinen voi saada luottokortin käytännössä vain vanhempiensa rinnakkaiskorttina. Alle 16-vuotiaalle ei yleensä myönnetä edes rinnakkaiskorttia.
Luottokorttien tarjoamat lisäedut
Eri luottokorteista voi saada erilaisia bonusetuja, jotka vaihtelevat arkisesta ylelliseen. Yleisimmät edut liittyvät kanta-asiakaspisteisiin. Esimerkiksi Bank Norwegianin kortilla kerrytetään bonuspisteitä, joiden avulla saa ostettua Norwegianin lentoja halvemmalla.
Usein luottokorttiin voi olla myös liitetty jonkinlainen riisuttu matkavakuutus. Samoin osto- ja tuoteturva on tyypillinen lisäominaisuus. Se tekee etenkin nettiostosten tekemisestä turvallisempaa.
Osa ylellisemmistä luottokorteista avaa ovet lentokenttien lounge-tiloihin. Niissä lennon odotteleminen sujuu mukavammin kuin yleisissä tiloissa. Premium-luottokortit voivat myös sisältää hotellien concierge-palveluita ja muita paremman väen ekstrapalveluita. Suurin osa kuluttajista ei hyödy premium-korteista niin paljon, että se oikeuttaisi niiden kalliit vuosimaksut.
Kanta-asiakas- ja palkintokortit
Luottokorttiin kytketyt kanta-asiakas- ja palkintokortit ovat oma lukunsa. Esimerkiksi edellä mainittu Bank Norwegianin luottokortti on samalla Norwegian Airin kanta-asiakaskortti. Suomessa erittäin suosittu on myös S-ketjun kanta-asiakaskorttiin kytketty Visa, jolla on edullinen korko. Kanta-asiakasluottokorttia vinguttaessa erillisen kantiskortin kuljettaminen taskussa ei ole tarpeen vaan bonuspisteet kirjautuvat kanta-asiakastilille yhtä askelta vähemmällä vaivalla.
Palkintokortteiksi kutsutaan erilaisia luottokortteja, jotka kerryttävät kuluttajalle palkintopisteitä. Niiden avulla hän voi hankkia ilmaiseksi erilaisia ennalta määrättyjä lahjoja. Esimerkiksi American Expressillä on palkinto-ohjelmansa. Myös PINS-luottokortin voi katsoa putoavan tähän kategoriaan. Joskus raja kanta-asiakas- ja palkintokortin välillä voi tosin olla häilyvä.
Prepaid-luottokortit
Prepaid-luottokortit eivät teknisesti ottaen ole luottokortteja, mutta ne toimivat kuin luottokortit ostoksia tehtäessä. Prepaid-luottokorttiin ladataan etukäteen rahaa, jolla ostoksia tehdään. Prepaid-luottokorttia ei siis ole sidottu luottotiliin.
Prepaid-luottokorttia voi tarvita henkilö, joka ei esimerkiksi luottotietojen menettämisen takia voi saada normaalia luottokorttia, mutta haluaa silti tehdä matkustaessaan tai netissä pyöriessään luottokorttiostoksia.
Tunnetuimpia prepaid-luottokortteja ovat Flexcard, Aktia MasterCard Prepaid ja Paysafecard MasterCard Prepaid. Usein prepaid-luottokortit ovat kuluiltaan kalliimpia kuin perinteinen luottokortti.
Luottokortin kilpailuttaminen on tärkeää
Luottokorttien hintavertailun tekeminen on tärkeää. Kilpailuttamaton luottokortti voi aiheuttaa vuositasolla jopa satojen eurojen kulut. Huonosti kuluttajan tarpeisiin sopiva luottokortti on kehno sijoitus.
Tämän sivun yläreunassa on oma jatkuvasti päivittyvä luottokorttivertailumme. Sen avulla luottokortin kilpailuttaminen on äärimmäisen helppoa. Suosittelemme miettimään huolellisesti, mitä luottokorttia hakee. Kilpailuttaminen on osa vastuullista velkaantumista.
