Kulutusluotto – vertaile kulutusluottoja ja löydä edullisin korko

Kulutusluotot kannattaa vertailuttaa, jotta löydät edullisimman koron lainalle. Tutustu kulutusluoton ominaisuuksiin alapuolelta.
Ladataan lomaketta..

Hakemusten tekeminen kestää muutaman minuutin.


Pyrimme esittämään tarjoukset selkeästi ja ymmärrettävästi.


Suomalainen palvelu suomalaisille kuluttajille.


Etsimme aina edullisimmat tarjoukset ilman piilokuluja.

Summarum Mediassa

janina
janina
2021-05-10
Hakemuksen tekeminen oli helppoa ja päätös tuli nopeasti. Miinusta kuitenkin tulee siitä, että hakemusta tehtäessä sivu jumitti välillä.
Leena Rajala
Leena Rajala
2021-05-06
Infoa tuli jatkuvasti 👍. Ihan mukavasti meni koko ajan
Pauli Saarnisto
Pauli Saarnisto
2021-04-29
Pirjo
Pirjo
2021-04-28
Hakuprosessi sujui mutkattomasti ja nopeasti.
Bogel Jari
Bogel Jari
2021-04-23
Oletin menettelyä hankalammaksi, kaikki meni mielestäni hyvin, olen tyytyväinen
Nina Leppänen
Nina Leppänen
2021-04-07
Kokemus pelkästään positiivinen. Sain lainan sujuvasti.
PP
PP
2021-03-31
Palvelu oli erittäin sujuvaa ja rahat tulivat tilille todella nopeasti. Asiakaspalvelu oli ystävällistä.😊
Jorma Saloranta
Jorma Saloranta
2021-03-08
sai oikean osoitten mistä kysyä lainaa ja sain sen kiitos
Seija Lindgren
Seija Lindgren
2021-03-01
Palvelu nopeaa ja asiallista. Helppo selkoinen teksti ja helppi ymmärtää. Kiitos palvelusta.
Benita Rönnberg
Benita Rönnberg
2021-02-17

Kulutusluotto pieniin ja suuriin hankintoihin

Kulutusluotto on kertalaina, jota kuluttaja hakee itselleen nimensä mukaisesti kuluttamista varten. Kulutusluotto voi olla joko vakuudeton tai vakuudellinen ja sen lainasumma on yleisimmin joitakin tuhansia euroja.

Lainaa voi kuitenkin saada suuremmallekin rahamäärälle ja useat lainantarjoajat myöntävät kulutusluottoa monesti aina 60 000 euroon asti.

Kulutusluottoja myöntävät Suomessa useammat pankit sekä muut rahoituslaitokset. Lainojen takaisinmaksuaika on suhteessa moniin muihin markkinoilla oleviin lainoihin lyhyt, vaihdellen yleisimmin yhden ja viiden vuoden välillä.

Kulutusluottovertailu – kilpailuta lainat ja löydä edullisin

Kuten kaikissa muissakin lainoissa, myös kulutusluotoissa luoton sisältö, ehdot sekä ominaisuudet vaihtelevat merkittävästi eri pankkien sekä rahoituslaitosten välillä. Pankkien ja rahalaitosten lisääntyminen on korostanut kulutusluottojen vertailun roolia luoton hankkimisessa.

Kulutusluottovertailu on kuluttajan kannalta oleellinen toiminto, mikäli henkilö haluaa löytää itselleen halvimman mahdollisen luoton. Koska kulutusluottojen lopullinen hinta sekä ehdot riippuvat pankin tai lainapalvelun tekemästä tarjouksesta, on erittäin tärkeää, että lainanhakija toteuttaa lainojen keskinäistä vertailua ennen lainatarjouksen allekirjoittamista.

Mikäli kuluttajan harkinnassa on kulutusluotto vertailu Summarumin lainapalveluiden avulla, saattaa näin toimiminen säästää kuluttajalta suuria rahallisia summia. Kulutusluottovertailu helpottaa luottoa hakevan henkilön toimintaa useilla eri tavoilla.

Luottojen vertailuun erikoistuneen toimijan hyödyntäminen voi usein olla kannattavaa. Mikäli kulutusluottovertailu toteutetaan jonkun tähän erikoistuneen toimijan avulla, voi luottoa hakeva henkilö vastaanottaa siihen muun muassa seuraavia hyötyjä

Rahallinen säästö

Kulutusluotto vertailu auttaa ennen kaikkea kuluttajaa säästämään rahaa luoton kuluissa. Ilman luottojen keskinäistä vertailua, edullisimman lainan löytäminen on kuluttajalle usein hankalaa tai jopa mahdotonta. Kulutusluottovertailu auttaa kuluttajaa vertailemaan useita eri lainantarjoajia keskenään ja löytämään edullisimman lainatarjouksen.

Kulutusluottojen hintoja vertaillessa hakijan kannattaa kiinnittää tarkkaa huomiota lainan kaikkiin kustannuksiin. Esimerkiksi lainatarjouksissa selkeästi esillä oleva nimelliskorko kertoo vain sen, paljonko kulutusluotosta tullaan maksamaan korkoa. Nimelliskorossa ei kuitenkaan ole otettu huomioon muita tärkeitä kuluja, kuten lainan avausmaksua, laskutuslisiä tai tilinhoitomaksuja.

Erityisesti korkeat lainan avausmaksut voivat nostaa edulliselta vaikuttavan kulutusluoton todellisia kustannuksia odottamattoman korkeiksi. Kuluttajan kannattaakin tarkastella pääasiallisesti aina lainan todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sisällyttää itseensä luoton nimelliskoron sekä kaikki muut kulut, joita luotto sisältää

Vaivattomampi haku sekä ajan säästö

Rahallisten säästöjen lisäksi kulutusluottovertailu on huomattavasti vaivattomampi toteuttaa hyödyntämällä tähän erikoistunutta vertailupalvelua. Mikäli yksittäinen henkilö toteuttaa luoton tarjoajien keskinäisen vertailun itse, saattaa vertailu olla todella aikaa vievää toimintaa. Pahimmillaan itse toteutettu kulutusluotto vertailu saattaa joillakin kuluttajilla olla useissa kivijalkapankeissa käymistä.

Nykyajan moderni luotonhaku on mahdollista toteuttaa kuitenkin kaikista nopeiten verkossa. Toteuttaessa kulutusluottovertailu verkossa, kuluttajan on mahdollista yhden lomakkeen avulla vastaanottaa lainatarjouksia kymmeniltä pankeilta ja rahalaitoksilta. Kolmannen osapuolen kulutusluotto vertailu säästää siis merkittävästi kuluttajan aikaa sekä vaivaa.

Kulutusluotto – lainaa eri kulutustarpeisiin

Kulutusluotot voidaan jakaa kahteen eri luokkaan, vakuudellisiin ja vakuudettomiin lainoihin. Lainan vakuus tai vakuudettomuus vaikuttaa kuluttajan kannalta merkittävästi lainan kuluihin, korkoon sekä tilille saamisen nopeuteen. Tämän johdosta kuluttajan tulisi miettiä tarkasti kumpi kulutusluoton muoto kuluttajalle itselle sopii paremmin.

Vakuudellinen laina

Vakuudellinen laina vaatii kuluttajalta jonkin pantin asettamista, jotta lainantarjoaja voisi mahdollisimman pienellä riskillä myöntää haetun lainasumman. Asetettu pantti vastaa siitä, että lainantarjoaja saa tavalla tai toisella myönnettyä lainaa vastaavan summan takaisin itselleen.

Vakuudellisen lainan vakuudeksi käy mikä tahansa rahoituslaitoksen kelpuuttama omaisuus. Kuluttajan kulutusluottoa varten panttaama vakuus voi olla esimerkiksi:

Vakuudellisen lainan hinta saattaa usein olla hieman edullisempi kuin kulutusluotto ilman vakuuksia. Kääntöpuolena vakuudellisen kulutusluoton kannalta taas on, ettei sen hakeminen ole yhtä nopeaa ja helppoa. Vakuudellinen laina vaatii pankilta tai rahoituslaitokselta aina vakuuden tarkistamisen, joka hidastaa lainanhakuprosessia kuluttajan kannalta.

Vakuudeton laina

Vakuudetonta lainaa on mahdollista saada ilman, että lainanhakija jättää minkäänlaista omaisuutta tai esineistöä lainan tarjoajalle vakuudeksi. Pantin sijaan lainan tarjoaja toteuttaakin yleensä nopean sähköisen tarkastuksen, jonka perusteella rahoituslaitos arvioi henkilön maksukyvyn.

Vakuudettomat lainat ovat yleisesti ottaen kuluiltaan hieman vakuudellisia lainoja kalliimpia. Niiden hakeminen sekä vastaanottaminen on kuitenkin erittäin vaivatonta ja nopeaa. Kulutusluotto ilman vakuuksia saattaa olla sen hakemisesta parhaimmillaan jo muutamien tuntien päästä hakijan tilillä.

Kuluttajan onkin syytä miettiä omaa henkilökohtaista tilannetta ja pohtia kumpi kulutusluoton muoto on henkilön kannalta parempi. Mikäli tämä on lainan hakijan kannalta mahdollista, kannattaa kuluttajan harkita vakuudellisen lainan ottamista tilanteissa, joissa lainan saanti ei ole kiireellinen.

Mikäli kuluttajalla ei ole kiire ja hänellä on mahdollisuuksia asettaa vakuus, voi lainan kokonaiskuluissa säästää kelpo summia. Lainan tilille saamisen kiire toisaalta voi olla erittäin pätevä syy hakea vakuudetonta lainaa. Tärkeintä olisi, että kuluttaja miettisi itse omaa tilannettaan peilaten sitä eri lainan muotoihin.

Korko määrää kulutusluoton hinnan

Kulutusluoton kokonaishinta määräytyy lainan todellisen vuosikoron sekä mahdollisten avaus- ja käsittelymaksujen mukaan. Lainan todellinen vuosikorko on selvästi merkittävin yksittäinen tekijä, josta lainan kokonaiskustannukset syntyvät.

Haetun lainan korkoon vaikuttavat muun muassa lainasumma, takaisinmaksuaika sekä rahoituslaitoksen tekemä riskiarvio hakijasta. Kuten aiemminkin jo käsiteltiin, myös lainan vakuudellisuus tai vakuudettomuus heijastaa haetun kulutusluoton korkotasoon.

Mikäli vain mahdollista, kuluttajan kannattaa hakea kulutusluottoa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Esimerkiksi puolison kanssa kulutusluottoa hakiessa lainantarjoaja katsoo oman riskinsä olevan pienempi, sillä lainan kustannuksia jakaa kaksi henkilöä yhden sijaan.

Tästä syystä kuluttajan kannattaakin mahdollisuuksien mukaan harkita lainan rinnakkaishakemista jonkun muun henkilön kanssa.

Edullisin kulutusluotto

Markkinoiden edullisimman kulutusluoton löytäminen saattaa ajoittain tuntua kuluttajasta todella hankalalta. Lainantarjoajia on valtavasti ja jokaisen yksittäisen tarjoajan erinäisten lainojen ehtojen tutkiminen vie todella paljon aikaa. Kuluttajan on kuitenkin verrattain helppo löytää halvin ja paras kulutusluotto lainojen vertailun avulla.

Kulutusluoton vertailua tarjoavien palveluntarjoajien kautta on mahdollista nopeasti ja yksinkertaisesti vertailla eri lainantarjoajien kulutusluottoja keskenään. Hakijan tulee määritellä vain lainalta haluamansa ehdot, jonka jälkeen palveluntarjoaja hoitaa lainojen vertailemisen näiden ehtojen mukaan.

Kuluttaja varmistaa näin omille ehdoille edullisimman lainan löytymisen. Vertailun avulla kuluttajan on mahdollista säästää aikaa sekä vaivaa. Paras kulutusluotto löytyykin vain vertailemalla eri lainantarjoajien kulutusluottoja keskenään

Monesti myös eri rahoituslaitoksien lainaehtoja kahlatessa kuluttaja saattaa epähuomiossa tarkastella pelkkää lainan nimelliskorkoa. Oleellista lainan korkokuluissa on kuitenkin sen todellinen vuosikorko. Lainojen vertailun avulla algoritmit varmistavat, että vastaavia epähuomiossa tehtyjä inhimillisiä virheitä ei tapahdu.

Lainan hintaa saattavat myös nostaa muut kulut, kuten kulutusluoton avaamismaksu tai hallinnointikulut. Kulutusluottolaskuri arvioi kuluttajan puolesta myös lainan kokonaissumman, jotta hakijan olisi mahdollisimman helppo verrata lainoja keskenään.

Kuten aiemmin jo mainittu, edullisin kulutusluotto löytyykin ainoastaan vertailun kautta.

Huomioi hintatakuu kulutusluottojen vertailussa

Monet lainapalvelut tarjoavat kulutusluotoilleen hintatakuuta. Hintatakuulla tarkoitetaan tarjousta, jossa lainantarjoaja lupaa hyvittää kuluttajalle erotuksen, mikäli asiakkaan on mahdollista vastaanottaa muualta vastaava laina edullisemmilla ehdoilla. Lainan kokonaissumman, ehtojen sekä hintojen tulee olla molemmissa lainoissa identtiset.

Hintatakuu edellyttää yleensä, että löydetyn lainan tulee vastata parhaalla mahdollisella tavalla asiakkaan nykyistä lainaa. Esimerkiksi seuraavien ominaisuuksien tulee olla monilla lainantarjoajilla asiakkaan kulutusluottojen välillä samat, jotta hintatakuun kriteerit täyttyisi:

Aktivoidakseen hintatakuun käyttöönsä, kuluttajan tulee olla yhteydessä nykyiseen lainan tarjoajaan ja esittää vastaanotettu edullisempi tarjous liittäen riittävät tiedot kyseisestä lainasta nykyiselle lainantarjoajalle. Tämä onnistuu kätevästi esimerkiksi olemalla sähköpostitse yhteyksin kulutusluoton tarjoajaan.

Hintatakuu ei yleensä kata tarjouksia, jotka liittyvät jollain tapaa asiakkaan jäsenyyteen. Hintatakuulla on usein myös jokin aikaraja jonka sisällä uuden tarjouksen saamisesta kuluttajan tulee olla nykyiseen lainantarjoajaansa yhteyksissä. Kuluttajan kannattaakin tutustua tarkasti mahdollisen hintatakuun ehtoihin ennen luottosopimuksen allekirjoittamista.

Kulutusluottojen väliset erot

Eri pankkien ja rahoituslaitoksien välisien kulutusluottojen suurimmat erot syntyvät pääasiallisesti muutamasta tärkeästä ominaisuudesta.

Tärkeimmät luottojen väliset erot syntyvät yleisimmin alla olevista ominaisuuksista. Tekstin seuraavissa kappaleissa esitellään näiden ominaisuuksien merkitystä kulutusluoton kannalta.

Lainattu summa

Kulutusluottojen lainasummat vaihtelevat paljon kulutusluoton myöntäjästä riippuen. Hintaluokka, johon luottoa voi saada, vaihtelee tuhannesta eurosta 60 000 euroon saakka.

Useimmat kulutusluoton tarjoajat myöntävät kuitenkin summan mille tahansa asiakkaan haluamalle summalle tältä väliltä. Pieni osa luotonantajista kuitenkin rajoittaa lainojensa myönnöt vain tasatuhansiin euroihin. Osa kulutusluoton tarjoajista myös ovat tehneet asiakkailleen mahdolliseksi yli 60 000 euron kulutusluotot.

Maksuaika

Luoton tarjoajien maksuajan haarukka ylettyy yhdestä vuodesta aina viiteentoista vuoteen saakka. Osa luotontarjoajista mahdollista erikseen sopimalla jopa pidemmän takaisinmaksuajan, mikäli kuluttaja sellaisen haluaa.

Kulutusluoton yleisin sovittu takaisinmaksuaika on kuitenkin viisi tai kuusi vuotta. Kulutusluoton maksuajan pituus riippuu paljon myös lainan kokonaissummasta. Mitä isompi lainattu summa, sitä yleisemmin myös lainan maksuaika kannattaa pidentää kuukausierän suuruuden kannalta.

Kuukausierä

Kulutusluoton kuukausierään vaikuttavat luoton korko sekä muut kulut. Lisäksi lainan kuukausierään vaikuttaa merkittävästi myös lainan takaisinmaksuaika.

Kulutusluoton hankkijan kannattaa käyttää aikaa miettiäkseen, minkä suuruinen kuukausierä on kuluttajan itsensä kannalta paras. Kuukausierä tulisi valita niin, että henkilö kykenee maksamaan sen joka kuukausi varmasti.

Kulutusluoton kuukausierää pohtiessa kuluttajan kannattaa miettiä henkilön nykyistä tulotasoa ja pohtia, onko mahdollisuutta, että muut yllättävät menot aiheuttaisivat hetkellisen kyvyttömyyden maksaa lainansa kuukausierää. Jos vastaus on kyllä, kannattaa kuukausierän määrää tiputtaa hieman alaspäin.

Kulutusluoton kuukausierän pohtiminen on tasapainottelua, jossa kuitenkaan kuluttajan ei kannata ottaa mitään riskejä. Mikäli asiakas haluaa, voi hän lyhentää lainaansa enemmän kuin mitä luoton tarjoajan kanssa on etukäteen sovittu.

Mikäli kuluttajalle sattuu esimerkiksi eteensä tilanne, jossa seuraavien kuukausierien etukäteinen maksaminen on mahdollista, kannattaa tämä mahdollisuus ehdottomasti käyttää. Ennenaikaisesti kulutusluottoa lyhentäessä luoton korot sekä muut kulut jäävät pienemmiksi kuin lainan tarjoajan kanssa sovittuun tahtiin lyhentäessä.

Selvitä kulutusluoton hinta lainalaskurilla

Summarumin lainalaskurin avulla kuluttajan on yksinkertaista ja nopeaa selvittää haluamansa kulutusluoton hinta helposti. Kulutusluottolaskuriin syötetään haluttu lainasumma sekä laina-aika, jonka jälkeen laskuri laskee kuluttajalle arvioidun lainan kuukausierän.

Hinnan selvittämisen jälkeen hakija voi seuraavaksi helposti hakea tarjouksia erilaisista kulutusluotoista. Lainatarjouksien hakeminen ei sido käyttäjää mihinkään ja hakija voikin halutessaan vain tarkistaa minkälaisia tarjouksia kyseisen henkilön olisi juuri sillä hetkellä mahdollista saada.

Lainalaskurin hyödyntäminen kannattaa ehdottomasti, sillä sen avulla kuluttajan on mahdollista arvioida mahdollisia kuukausieriä sekä myöhemmin myös kilpailuttaa lainantarjoajia keskenään. Kulutusluottojen kilpailuttamisen prosessia avataan vielä lisää myöhemmissä kappaleissa.

Eri pankkien kulutusluotot

Kuten aiemmin mainittiin, eri pankkien ja rahalaitosten tarjoamien luottojen välillä on sisällöllisiä eroja. Suomessa on useita kulutusluottoa tarjoavia pankkeja sekä lainapalveluita. Lukuisat näistä pankeista sekä rahalaitoksista omaavat erilaisia lainapalveluita, joita ne pyrkivät markkinoimaan aktiivisesti kuluttajille. Seuraavissa kappaleissa esitellään muutamia suomen suosituimpia pankkeja sekä niiden asiakkailleen tarjoamia kulutusluottoja.

OP kulutusluotto

OP tarjoaa kuluttajilleen sekä vakuudetonta, että vakuudellista kulutusluottoa. OP markkinoi kulutusluottoa muun muassa kilpailukykyisellä hinnalla sekä joustavalla takaisinmaksulla. Kuluttaja voi maksaa OP:n kulutusluoton takaisin alkuperäistä nopeammalla aikavälillä halutessaan.

Tämän lisäksi kuluttaja voi tarvittaessa myös hakea lyhennysvapaata, mikäli luoton omaavan henkilön tilanne tällaista vaatii. OP markkinoi vakuudetonta kulutusluottoaan nopeasti saatavissa olevana luottona, jonka hinta on edullinen.

Nordea kulutusluotto

Nordea markkinoi yrityksen kulutusluoton olevan luotto, jota haetaan nimensä mukaan kuluttamista varten. Kuluttajan on mahdollista hakea Nordean kulutusluottoa joko vakuudettomana tai vaihtoehtoisesti vakuuden kanssa.

Nordea kertoo verkkosivuillaan pankin vakuudettoman kulutusluoton kulkevan joustoluoton nimellä. Nordean osalta ero kulutusluottojen sekä joustoluottojen välillä on siis melko häilyvä. Pankki omaa kuitenkin lukuisia eri lainapalveluita vastaamaan kuluttajien tarpeisiin.

S Pankki kulutusluotto

S Pankin kulutusluottoa eroaa hieman aiemmin mainituista pankeista. S Pankki markkinoi verkkosivuillaan pääasiallisesti kahta kulutusluoton tyyppiä, vakuudetonta luottoa sekä luottokorttia. S Pankki eroaa kahdesta edellä esitellystä pankista siinä, ettei pankki markkinoi yhtä selvästi kulutusluottoa vakuuden kanssa.

Kuluttajan on mahdollista kuitenkin hakea S Pankilta kulutusluottoa kilpailukykyiseen hintaan. S Pankin lainapalveluita hyödynnettäessä, kulutta saattaa hakea S Pankin vakuudetonta kulutusluottoa kätevästi S-mobiilin kautta. Lisäksi kulutusluoton hakeminen pankin verkkosivuilta on pyritty tekemään asiakkaille mahdollisimman sujuvaksi.

Danske Bank kulutusluotto

Danske Bank eroaa kolmesta edellä käsitellystä pankista siinä, ettei Danske Bank varsinaisesti aktiivisesti mainitse verkkosivuillaan kulutus- tai joustoluottoa. Danske Bankilla on kuitenkin hyvin samoja ominaisuuksia täyttäviä lainan muotoja, mutta hieman eri tavoin nimettyinä.

Eräs Danske Bankin markkinoimista lainapalveluista on haavelaina. Haavelainan voidaan katsoa olevan pankin vakuudeton kulutusluotto. Tämän lisäksi Danske Bank käsittelee vakuudellista lainaansa kertalaina-termin alla. Eri nimistä huolimatta luottojen sisällölliset ominaisuudet eivät kuitenkaan eroa merkittävästi edellä esitellyistä pankeista.

Kulutusluottoihin liittyvä lainsäädäntö

Kulutusluottoja sekä muita lainoja säännöstellään vahvasti Suomen lain toimesta. Lain mukaan luotontarjoajan pitää toimissaan noudattaa tarkasti hyvää luotonantotapaan.

Hyvään luotonantamistapaan sisältyy esimerkiksi se, että luotonantajan on ennen luottosopimuksen solmimista arvioitava realistisesti kykeneekö kuluttaja täyttämään luottosopimuksen ehdot omalta puoleltaan. Mikäli kulutusluoton ehtojen täyttäminen ei vaikuta realistiselta, ei lainantarjoajalla ole oikeutta myöskään myöntää lainaa.

Kuluttajalle tulee lain mukaan tarjota myös riittävästi tietoa riittävän selkeällä tavalla. Luotonantajan tulee tarjota riittävän selkeät selvitykset kulutusluoton tiedoista, jotta kuluttaja voisi arvioida mikä luotonantajan tarjoamista luoton vaihtoehdoista sopii hänelle itselleen parhaiten.

Lain mukaan kulutusluoton tiedot tulevat olla niin selkeästi esillä, että lainanhakija voi arvioida perusteellisesti etukäteen onko henkilön mahdollista selvitä lainan takaisinmaksusta ajallaan.

Lainsäädäntö kulutusluottoihin liittyen on luotu suojelemaan kuluttajaa lainamarkkinoilla. Lainsäädännöllisten tekijöiden johdosta kuluttajan on nyt entistä helpompaa selvittää itselleen oikeasti halvin ja paras kulutusluotto. Säännöstelyt ovat samanaikaisesti myös selkeyttäneet paljon lainojen hinnoittelulogiikkaa sekä luottojen kokonaiskustannuksia

Seuraavassa kappaleessa kerrotaan, miten vuosittain säännösteltävä korkokatto vaikuttaa kulutusluottoihin.

Korkokaton vaikutus kulutusluottoihin

Rahoitusalaa muokkasivat merkittävästi ensi kertaa vuonna 2013 toteutetut lainsäädännölliset muokkaukset, jossa asetettiin pienlainojen koroille maksimimäärät. Muutokset muovasivat rahoitusalaa kovalla kädellä ja siihen asti tunnetut pikalainat hävisivät markkinoilta kokonaan.

Vuoden 2021 alussa säännöstellyn korkokaton johdosta kulutusluottojen lainan korko voi säännöstellyn ajanjakson sisällä nousta maksimissaan 10 prosenttiin. Katto koskee kulutusluottoja, mutta esimerkiksi luottokorttien tai autoluottojen korko voi nousta maksimissaan 20 prosenttiin.

Kulutusluottojen säännöstely ei kuitenkaan laske automaattisesti kuluttajan vanhoja lainoja uuden korkokaton piiriin, vaan kuluttajan tulisi kilpailuttaa lainansa uudestaan, mikäli hän haluaa saada korkojen katon käyttöönsä.

Kuluttajan tulisi myös tiedostaa, että vaikka korkojen määrä on rajattu säännöstelyn johdosta, kulutusluotoista voi vielä silti periä vuositasolla 150 euroa muita tilinhoitomaksuja. Tämän johdosta kuluttajan tulisi lainaa hakiessaan tarkastella lainan kaikkia mahdollisia kuluja pelkän korkotason sijaan.

Tämän takia kulutusluottoa kannattaa hakea netistä

Kuluttajan on mahdollista hakea kulutusluottoa internetin välityksellä tai vaihtoehtoisesti jonkun rahoituslaitoksen kivijalkaliikkeestä eli pankista. Kulutusluoton hakeminen internetin välityksellä mahdollistaa kuitenkin monia asioita, joita pankista lainan hakeminen ei mahdollista.

Seuraavissa kappaleissa on esitelty muutamia niistä syistä, joiden takia kuluttajalla kannattaa hakea pääsääntöisesti kulutusluottoa netistä.

Netissä vertailun hyvät puolet:

Netissä lainojen vertailu sisältää monia hyviä puolia kuluttajan näkökulmasta katsottuna. Kuluttaja voi vertailla kulutusluottoja keskenään joustavasti siihen aikaan päivästä, kuin hänelle itselleen parhaiten vain sopii.

Lainojen vertailu ei myöskään sido kuluttajaa mihinkään, vaan hän voi rauhassa käyttää aikaa eri vaihtoehtojen tarkasteluun.

Netissä lainanhakuprosessi on useimmiten automatisoitu. Tämä mahdollistaa sen, ettei kuluttajan tarvitse toimittaa lukuisia fyysisiä kopioita eri papereista lainaa hakiessaan. Henkilön maksukyky voidaan tarkistaa täysin automaattisesti ja sähköinen maksukyvyn tarkistus mahdollistaa myös kuluttajalle itselleen optimoidut lainatarjoukset.

Hyvin oleellinen seikka kuluttajan kannalta on myös, että ilman lainan vertailua kuluttajan on äärimmäisen vaikea löytää kaikista edullisin kulutusluotto. Erot säästöissä saattavat lainojen koosta riippuen olla suurimmillaan jopa tuhansia euroja, joten kuluttajan ehdottomasti kannattaa kilpailuttaa lainatarjouksensa.

Pankkien huonot puolet:

Pankissa asioimisen huono puoli on tapaamisajan sopimisen jäykkyys. Pankissa asioitaessa kuluttajan tulee sopia etukäteen asiointiaika, jonka täytyy ajoittua pankin aukioloaikoihin. Useimmilla ihmisillä nykyään on omia henkilökohtaisia kiireitään, joiden lomaan asiointiin varatun ajan sovittelu saattaa vaatia yllättävän paljonkin vaivannäköä.

Pitkät lainaneuvottelut pankissa saattavat herkästi myös venyä, eikä kuluttaja välttämättä kykene muodostamaan objektiivisesti parasta kulutuspäätöstä, mikäli hänelle aktiivisesti pyritään myymään samanaikaisesti pankin lainatuotteita.

Toinen merkittävä huono puoli on, että kulutusluottoa hakiessa pankista, kuluttaja kerää itselleen ainoastaan yksittäisten toimijoiden lainatarjouksia. Mikäli kuluttaja tekee päätöksen kulutusluoton hankkimisesta pelkästään yksittäisten toimijoiden tarjouksien perusteella, jää häneltä havaitsematta valtaosa markkinoiden tarjoajien lainoista.

Siirtämällä lainanvertailu ja -hakuprosessinsa nettiin pankin sijaan kuluttaja saakin käyttöönsä monia merkittäviä etuja. Alla olevassa listassa on vielä yhteenvetona kaikki kuluttajan vastaanottamat hyötytekijät:

Kulutusluoton takaisinmaksu

Kulutusluoton korko voi muovautua kahdella eri tavalla. Korko saattaa olla kiinteä, jolloin kaikkien myönteisen lainapäätöksen saaneiden kuluttajien lainojen korkotaso sitoutuu tähän kiinteään korkoon. Kulutusluoton korko voi kuitenkin myös olla asiakaskohtainen, joka tarkoittaa sitä, että lainan koron määrittää pitkälti henkilön maksukyky sekä rahoituslaitoksen toteuttama riskiarvio.

Riskiarviossa rahoituslaitos ottaa huomioon muutamia olennaisia asioita lainan hakijasta. Hakijan tiedoista tarkastetaan aiempi maksuhistoria sekä se, miltä kuluttajan maksukyky näyttää tällä hetkellä ja mahdollisesti tulevaisuudessa.

Mikäli kulutusluoton korko on asiakaskohtainen, kuluttajan tulisi huomioida, että kaikki kyseisen lainan hakijat eivät saa välttämättä yhtä edullista vuosikorkoa lainoilleen. Kulutusluottojen vertailu onkin tärkeää, sillä tällaisten lainojen yksilölliset korkotasot eivät muuten selviä kuluttajalle.

Lainaa miettiessä kuluttajan tulisi pohtia kriittisesti omaa taloudellista tilannettaan ensiksi. Kulutusluotolle kannattaa jo hakuprosessin alkuvaiheissa laatia henkilökohtainen takaisinmaksusuunnitelma. Tätä suunnitelmaa tulisi suhteuttaa kuluttajan omaan budjettiin sekä mahdollisiin yllättäviin kuluihin, joita vastaan saattaa lainan aikana tulla.

Esimerkki kulutusluotosta

Alla olevassa taulukossa on esimerkki kahdesta suomalaisesta kulutusluotosta. Esimerkin molempien lainojen lainasumma on sama 10 000 euroa, eikä kummassakaan lainassa ole erillisiä avaus- tai tilinhoitomaksuja.

Laina-aika kahden esimerkin kulutusluoton välillä on hieman eri, toisen lainan takaisinmaksuajan ollessa viisi vuotta ja toisen kuusi. Lainojen kokonaiskuluissa on n. 1300 euron välinen ero.

Taulukosta on selkeästi havaittavissa miten muuten samanlaisen lainan takaisinmaksuaika muuttaa vuosikorkoa ja näin ollen myös lainan kokonaiskuluja. Kuluttajan tulisikin pohtia, mikä itsensä kannalta on sopivin laina-aika, jotta mahdollisilta ylimääräisiltä kuluilta voitaisiin välttyä.

Kokemuksia kulutusluottojen kilpailuttamisesta

Tarkastellessa suomalaisten kuluttajien kokemuksia kulutusluottojen kilpailuttamisesta, on kommenteista havaittavissa muutamia toistuvia kokemuksia. Kulutusluottojen tarjoajat sekä kilpailuttajat keräävät aktiivisesti kokemuksia kulutusluotoista ja alla on esiteltynä suomalaisten lainanottajien yleisimpiä ajatuksia kulutusluottojen kilpailuttamiseen liittyen

Yleisiä kokemuksia kulutusluotoista on, että lainan hakeminen internetin välityksellä on nopeaa ja yksinkertaista. Laskemalla lainalaskurin avulla kulutusluoton mahdolliset kulut ja täyttämällä tämän jälkeen lainahakemuksen, kuluttajan on mahdollista saada kulutusluottoa hyvinkin pienellä viiveellä. Viiveeseen vaikuttaa otetun lainan suuruus sekä se, onko lainalla vakuutta.

Muita yleisiä kokemuksia kulutusluotoista on, että korko- sekä muut lainakulut ovat kilpailuttamista tarjoavilla palveluille todella selkeästi esillä. Tämä on kuluttajan kannalta hyvin oleellista, jotta hän kykenisi valitsemaan itselleen aidosti parhaan vaihtoehdon.

Lainsäädäntöön on kirjattu, että lainan oleellisten hintatietojen tulee olla selkeästi esillä, mutta kilpailuttamalla lainansa kuluttaja varmistaa, että kulutusluottojen kilpailuttaja esittää korot sekä muut kulut mahdollisimman selkeästi.

Kulutusluotto heti

Kulutusluotto on mahdollista saada monissa tapauksissa hyvinkin nopeasti tilille. Mikäli kuluttajalla esiintyy tällainen tarve saada kulutusluotto heti käyttöönsä, kannattaa kuluttajan ottaa selvää eri luotontarjoajien vaihtoehdoista sekä siitä, kuinka nopeasti kuluttaja voi saada kulutusluoton käyttöön luoton tarjoajasta riippuen.

Kulutusluotto on vakuudetonta luottoa. Erilaiset vakuudettoman luoton tyypit, kuten kulutusluotto, ovat yleensä kuluttajan kannalta nopeimpia luottoja. Vakuudeton luotto on mahdollista vastaanottaa heti tilille, sillä luoton käsittely ei vaadi vakuuden hyväksymistä. Tämä nopeuttaa merkittävästi hakuprosessia ja mahdollistaa, että kuluttajan on mahdollista saada kulutusluotto heti tilille.

Usein kysyttyä

Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on vakuudeton tai vakuudellinen kertalaina, jonka kuluttaja hakee itselleen yleensä kuluttamista varten. Kulutusluottoja myönnetään useimmin 1000 euron ja 60 000 euron väliltä.
Minkälainen kulutusluotto on edullinen?
Edullinen kulutusluotto on sellainen jonka kokonaiskustannukset ovat kuluttajalle mahdollisimman pienet. Edullisimman kulutusluoton löydät lainojen vertailun ja kilpailuttamisen avulla.
Kuinka paljon kulutusluottoa voi saada?
Kulutusluottoa myönnetään yleisimmin 60 000 euroon saakka. Jotkut lainantarjoajat saattavat kuitenkin tarjota myös hieman yli 60 000 euron luottoja.
Mikä on sopiva korko kulutusluotolle?
Kulutusluoton korko määräytyy haetun lainasumman sekä lainan tarjoajan riskiarvion mukaan. Edullisimmat kulutusluottojen korot alkavat yleisimmin 4 prosenttiyksiköstä.
Miksi kulutusluottoja kannattaa vertailla?
Vertailemalla eri lainantarjoajien kulutusluottoja keskenään, kuluttajan on mahdollista löytää itselleen sekä halvin, että ehdoiltaan sopivin laina.
Mistä halvin kulutusluotto?
Edullisin kulutusluotto on vakuudellinen kulutusluotto, joita pankit tarjoavat eri vakuuksia vasaan. Halvin vakuudeton kulutusluotto kannattaa etsiä esimeriksi Summarumilta löytyvän lainavertailun avulla.

Muita lainatyyppejä