Hae lainaa netistä luotettavasti ja turvallisesti
Täytä maksuton hakemus ja hae lainaa helposti verkosta. Tavoitat kauttamme yli 30 pankkia ja rahalaitosta. Lue lisää!
Hakemusten tekeminen kestää muutaman minuutin.
Pyrimme esittämään tarjoukset selkeästi ja ymmärrettävästi.
Suomalainen palvelu suomalaisille kuluttajille.
Etsimme aina edullisimmat tarjoukset ilman piilokuluja.
Summarum Mediassa
Lainaa eri käyttötarkoituksiin
Lainaa eri käyttötarkoituksiin
Lainatyypit eri käyttötarkoituksiin
Eri lainatyypit on tarkoitettu erilaisiin tarkoituksiin, minkä vuoksi lainaehdot vaihtelevat lainamuotojen välillä. Seuraavaksi avaamme tarkemmin eri lainatyyppejä.
Kulutusluotto arjen puskurina
Kulutusluotto on ylivoimaisesti Suomen suosituin lainatyyppi. Suomen Pankin teettämän tilaston mukaan vuoden 2020 lopulla lähes puolet suomalaisten ottamista kotitalouslainoista oli kulutusluottoja.
Kulutusluotolla tarkoitetaan kertaluontoista lainaa, joka nostetaan erityisesti kuluttamista ja arkista elämää varten. Kulutuslainojen kohdalla puhutaan useimmiten vakuudettomasta lainasta, vaikkakin joskus kulutusluotto voi olla myös vakuudellinen.
Erityisesti vakuudettomia kulutusluottoja kannattaa vertailla keskenään siihen soveltuvalla palvelulla, jotta hakija saa nostettua luoton mahdollisimman edullisella korolla.
Joustoluotto joustaa tarpeen mukaan
Joustoluotto on joustava laina tarkoittaa nimensä mukaan tilille nostettavaa luottoa, joka joustaa tarpeen mukaan.
Tärkeää joustoluotossa on, että korkoa maksetaan vain tilille nostetun luoton rahallisesta osuudesta, eikä koko luoton lainasummasta. Jousto-ominaisuus toimii tässä lainatyypissä samalla tavalla kuin luottokortissa, jolloin luoton käyttäjän lyhentäessä joustoluottoa vapauttaa tämä yhtäaikaisesti luottotilille lisää luottoa.
Yhdistelylaina yhdistää useammat lainat yhdeksi
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden lainojen yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Henkilöllä saattaa olla samaan aikaa useita lainoja, kuten kulutus- ja joustoluottoja, joiden organisointi saattaa muuttua haastavaksi. Esimerkiksi tästä syystä lainojen yhdistäminen on järkevää – pienet lainat kuitataan yhdellä suuremmalla lainalla, jonka lyhennystä jatketaan usean lainan sijaan.
Usein lainojen yhdistäminen on järkevää silloin kun henkilöllä on maksettavaan useita eri lainoja ja luottoja. Kun pienet ja usein kalliit lainat kuitataan yhdellä suuremmalla lainalla, jatketaan lyhentämistä yhden lainan kanssa usemman sijaan. Tällöin kuukausittaiset lainan korko- ja muut kulut kaventuvat jolloin itse lainan lyhentämiseen on käytettävissä enemmän varallisuutta.
Vertaislaina yksityishenkilöiden välillä
Vertaislaina on ainakin vielä toistaiseksi hieman harvinaisempi lainatyyppi Suomessa. Sillä tarkoitetaan lainasopimusta yksityishenkilöiden välillä – ilman pankkia tai rahoitusyhtiötä välissä.
Haluamme korostaa, että Summarumin kautta et voi hakea tai vertailla vertaislainoja. Voit kuitenkin halutessasi tutustua vertaisalainaan tästä.
Opintolaina – valtion takaama laina matalalla korolla
Opintolainan korkoa on hyvin vaikea kilpailuttaa, sillä se on ensinnäkin valtion takaamaa lainaa, ja toiseksi siinä on hyvin matala korko jo valmiiksi. Suomen Pankin tilaston mukaan suomalaiset opiskelijat nostivat vuoden 2020 loppuun mennessä opintolainoja noin 4,5 miljardin euron edestä.
Vuoden 2021 alussa opintolainan korko on ollut selkeästi 0,50% alapuolella.
| 11/2020 | 12/2020 | 1/2021 | |
| Opintolainat / keskikorko | 0,40 | 0,39 | 0,36 |
Lähde: Suomen Pankki
Opintolainaa myöntävät perinteiset pankit, kuten esimerkiksi Osuuspankki, Nordea ja Danske Bank. Näiden ja muiden opintolainaa tarjoavien pankkien opintolainat kannattaa kuitenkin vertailla siinä kohtaa, kun opiskelupaikka on varmistunut.
Edulliseen ja matalakorkoiseen opintolainaan kannattaa ehdottomasti tutustua, sillä se avaa esimerkiksi hyvän mahdollisuuden sijoittamisen aloittamiseen.
Asuntolaina – lainaa omistusasuntoon
Suomalaiset nostavat innokkaasti asuntolainaa ja investoivat asumiseen. Suomen Pankin teettämän mukaan asuntolainoja nostettiin normaalia enemmän vuoden 2020 loppupuolella – koronatilanteesta huolimatta.
Vuoteen 2019 verrattuna asuntolainoja nostettiin noin 4,5% enemmän vuonna 2020.
Asuntolainojen nostamisen aktiivisuutta selittää erityisesti ennätyksellisen matala korkotaso, jota päivitämme aktiivisesti asuntolainojen korkoihin liittyvällä sivulla.
Asuntolainojen kilpailuttaminen kannattaa toteuttaa säännöllisesti, jotta lyhennät asuntolainaa edullisesti nykyisen korkotason mukaan. Asuntolainavertailumme kautta voit myös kilpailuttaa pankkien ASP-lainat.
Asuntolainalaskurilla selvität kätevästi asuntolainan kulut.
Lainalaskuri
Lainalaskurilla selvität kätevästi lainan kustannukset.
Lainan komponenttien tunteminen helpottaa huomattavasti lainan hakemista:
- Lainasumma
- Maksuaika
- Korkoprosentti
- Avausmaksu
- Tilinhoitomaksu
Näiden tietojen perusteella pystyt selvittämään mikä on lainan todellinen vuosikorko. Lainan todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen hinnan vuodessa.
Lainalaskurimme kertoo myös kuinka paljon lainaa tulee lyhentää kuukausittain, jotta saat maksettua lainan pois maksusuunnitelman mukaan. Tämä helpottaa oman henkilökohtaisen talouden suunnittelua.
Kilpailuta lainat säännöllisesti
Lainojen kilpailuttaminen ja lainavertailu on tärkeää, sillä vain kilpailuttamalla voi löytää sen edullisimman. Oli kyseessä sitten esimerkiksi vuosia sitten otettu autolaina, tulevan remontin uusi laina tai se vanha tuttu asuntolaina on tärkeää huomioida, että kaikkia lainoja voi kilpailuttaa ilman sitoumuksia.
Nykyisten lainojen kilpailutus kannattaa tehdä säännöllisesti, sillä pankkien ja rahalaitosten korot vaihtelevat jatkuvasti, tarjoten näin mahdollisuuksia nykyistä edullisempaan lainaan.
Nykyisiä lainoja voi olla yksi tai useampia. Jälkimmäisessä tapauksessa yhdistelylainan ottaminen saattaa olla järkevää – ainakin silloin, kun uudelle lainalle on tarjolla edullisempi korko kuin nykyisten lainojen kokonaiskorko.
Lainavertailu koskee vanhojen lainojen lisäksi myös uuden lainan nostamista. Kilpailuttamalla pankit ja rahalaitokset saat nopeasti selville markkinoiden nykyisen korkotason, jonka perusteella pystyt selvittämään mistä saat lainaa sinulle parhaiten sopivaan hintaan.
Tarkempaa tietoa lainavertailusta ja lainojen kilpailuttamisesta täältä.
Lainatarjousten vertailu
Kilpailuttaessaan lainoja verkossa lainanhakija saa lainatarjoukset sähköpostiinsa – mikäli lainanmyöntäjän vaatimukset lainan antamiselle ovat täyttyneet.
Rahalaitos lähettää lainatarjouksen henkilökohtaisesti hakijan sähköpostiin, tai on tähän muulla tavoin yhteydessä. Lainatarjouksesta selviää muun muassa tarjottu lainasumma sekä todellinen vuosikorko, joka koostuu koroista sekä muista kuluista.
Voit halutessasi tutustua tarkemmin lainatarjouksen rakenteeseen ja ominaisuuksiin tästä.
Nämä rahalaitokset tavoitat kauttamme
Summarumin kautta tavoitat yli 30 kotimaista pankkia ja muuta rahalaitosta.
Hae lainaa verkosta vastuullisesti
Lainan hakeminen verkosta on perinteistä hakemista nopeampaa. Tämän lisäksi verkossa asioidessa voidaan laina myös kilpailuttaa ja sitten vertailla eri lainavaihtoehtojen kesken. Kun laina haetaan verkosta on prosessi huomattavasti perinteistä hakuprosessia ketterämpi ja lähestulkoon aina vertailemaan pääsee vielä hakemuksen jättöpäivänä.
Verkossa toimittaessa jokaisen pitää kuitenkin huomioida, että lainanhakijan kannattaa aina tarkistaa vähintään rahoituslaitoksen luottoluokitus, tietoturva sekä yrityksen kotimaa ennen lainan hakemista.
Huomioi seuraavat asiat kun haet lainaa verkosta:
- Tarkista pankin tai rahalaitokset turvallisuus ja luotettavuus
- Älä luovuta henkilötietoja tai pankkitunnuksia epäluotettavalle sivustolle
- Mieti etukäteen minkälaiseen lainaan sinulla on varaa
Velkasuhteiden keskeisimmät asiat
Seuraavaksi pureudutaan syvemmin lainan käsitteeseen ja siihen, mitä laina tarkalleen ottaen tarkoittaa. Jokaisen lainanottajan on tärkeä ymmärtää, mitä asioita velkasuhteeseen liittyy ja minkälainen on tyypillisen lainasopimuksen sisältö.
Lainan osapuolet
Lainaa voi ottamaan sekä tavallinen täysi-ikäinen ihminen (luonnollinen henkilö) tai juridinen toimija, kuten pankki tai yritys. Lainasopimukseen kuuluu aina vähintään kaksi osapuolta. Laina on mahdollista maksaa pois joko kerralla tai osissa. Lainanmyöntäjällä on mahdollisuus periä lainasta korkoa erilaisten ehtojen mukaan.
Luonnollinen henkilö
- Luonnollinen henkilö viittaa aina ihmiseen
- Ihminen ei voi luopua oikeuskelpoisuudestaan
- Lainasuhteessa luonnollinen henkilö on esimerkiksi tavallinen ihminen
Juridinen henkilö
- Toiselta nimeltään oikeushenkilö
- Kyseessä voi olla henkilöiden ja pääomien yhteenliittymä
- Lainasuhteessa juridinen henkilö voi olla esimerkiksi pankki, yhdistys tai yritys
Lainasopimuksen osapuolille syntyy velkasuhde: lainanantajasta, kuten pankista, tulee lainan velkoja, jolle lainaa maksetaan korkoineen. Lainanottajasta taas tulee velallinen, jonka tehtävä on huolehtia lainan lyhentämisestä lainasopimuksen ehtojen mukaisesti.
Suomessa myös kaksi henkilöä voi olla samassa velkasuhteessa lainanottaja. Tällöin kyseessä on yhteislaina, jonka tyyppisessä sopimuksessa lainanmaksajia kutsuaan yhteisvelallisiksi.
Laina koostuu useista eri komponenteista. Ennen lainan hakua henkilön on syytä pystyä vastaamaan ainakin seuraaviin kysymyksiin:
Mitä tarkoittaa vakuudeton laina?
Miten lainaa pystyy lyhentämään?
Miten lainan korko muodostuu?
Minkä korkoinen laina on edullinen?
Me Summarumilla haluamme tukea ihmisiä talouteen liittyvissä asioissa, kuten edellä mainituissa lainaan liittyvissä kysymyksissä. Seuraavaksi vastaamme edellä esitettyihin kysymyksiin, jotta lukijoidemme olisi helpompaa
- Hakea lainaa järkevästi
- Arvioida saamiaan lainatarjouksia
- Tehdä lainasopimus siten, että se on linjassa oman henkilökohtaisen taloustilanteen kanssa
Vakuudeton laina – tätä se tarkoittaa
Vakuudeton laina tarkoittaa nimensä mukaan lainaa ilman vakuuksia. Tällöin lainaa myönnetään ilman vakuuksia, eli lainanantaja ottaa suuremman riskin siinä, että lainanottaja joutuu esimerkiksi maksukyvyttömäksi eikä kykene maksamaan lainaa takaisin. Tästä syystä suurempiin lainoihin, kuten asuntolainoihin, vaaditaan yleensä jonkinlaisia vakuuksia tai koko lainan takaus.
Suurin osa Summarumin kautta tavoitettavista lainoista on vakuudetottomia. Kun lainanantajan näkökulmasta riski lainan takaisin saamiselle kasvaa, nostetaan myös lainan korkoa ja muita kuluja. Tästä syystä vakuudeton laina on yleensä hieman kalliimpi kuin vakuudellinen laina
Tutustu vakuudelliseen lainaan tästä.
Nykyään vakuudetonta lainaa saa kuitenkin hyvin edullisesti, mikä johtuu yleisestä matalasta korkotasosta. Edullisin vakuudeton laina löytyy lainojen kilpailutuksen kautta, jonka avulla lainanhakija saa selville markkinoiden vakuudettomien lainojen, kuten kulutus- ja joustoluottojen, yleisen hintatason.
Vakuudettomien lainojen kohdalla lainanhakijan kannattaa kiinnittää huomioita erityisesti todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko yhdistää lainan korot muiden kustannusten kanssa. Eli kun vertailet eri rahalaitosten lainatarjouksia, kiinnitä huomioita tarjousten todelliseen vuosikorkoon.
Lainan lyhentäminen – kolme eri tapaa
Lainan lyhentäminen on syytä huomioida suurempien lainojen kohdalla, kuten asunto-, auto sekä- mökkilainan kohdalla. Koska kyseessä on suuri laina, suunnitelma laina lyhentämiselle on vaatimus, jotta laina saadaan maksettua pois aikataulussa. Lisätietoa asuntolainan lyhentämiseen täältä.
Lainan lyhennysmenetelmiä on yleisesti käytössä kolme:
- Annuiteettilaina
- Tasaerälaina
- Tasalyhennyslaina
Annuiteettilaina on tyypillinen esimerkki asuntolainasta. Annuiteetti-nimitys tulee siitä, että laina-aika pysyy aina samana. Jos asuntolainan maksuajaksi sovitaan 20 vuotta, se ei tule muuttumaan missään kohtaa sopimuskaudella. Sen sijaan koron, kuten lainaan sovitun viitekoron noustessa, lainan kuukausittainen maksuerä muuttuu.
Tasaerälaina tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että kuukausittaiset maksuerät ovat aina saman suuruisia. Korkotason noustessa laina-aika kasvaa automaattisesti.
Tasalyhennyslaina sekoitetaan usein helposti tasaerälainaan, sillä niiden nimet ovat lähes synonyymejä toisilleen. Tasalyhennykselle on ominaista se, että alussa kuukausittain lyhennettävät maksuerät ovat suurempia. Tämän jälkeen maksuerät pienenevät, sillä koron osuus pienenee. Tämä vaatii kuitenkin sen, että korkotaso pysyy jatkuvasti samana.
Lainan korko on sama asia kuin lainan hinta
Lainan korko on kompleksi kokonaisuus, joka koostuu lukuisista eri osista. Lainaa haettaessa on suositeltavaa, että jokainen lainanhakija tuntee ainakin seuraavat termit:
- Nimelliskorko
- Todellinen vuosikorko
- Viitekorko
- Marginaalikorko
Lainatarjouksissa ja -sopimuksissa puhutaan usein nimelliskorosta. Sillä tarkoitetaan lainan korko-osuutta, josta ei ole poistettu inflaation tai deflaation vaikutusta. Tästä huolimatta sitä käytetään useimmiten rahalaitosten talletus- ja lainasopimuksissa.
Lainanhakijalle tärkeintä on lainatyypistä huolimatta tuntea todellisen vuosikoron merkitys lainan takaisinmaksun suhteen. Todellinen vuosikorko kuvaa todellista vuotuista korkoprosenttia, jossa yhdistyvät luotosta perityt korot sekä muut lainaa koskevat kustannukset.
EU:n kuluttajansuojalain mukaan lainan todellinen vuosikorko tulee ilmoittaa lainailmoituksessa.
Todelliseen vuosikorkoon lukeutuvia muita kuluija ovat tyypillisesti esimerkiksi…
- Avausmaksut
- Käsittelymaksut
- Ilmoituskulut
- Tilinhoitomaksut
- Laskutuspalkkiot
- Muut kuukausimaksut
Viitekorkoon sidottu laina tarkoittaa sitä, että lainan korko seuraa tiettyä, tasaisin väliajoin muuttuvaa korkoa. Käytetyimpiä viitekorkoja ovat asuntolainojen kohdalla käytetyt euribor-korot sekä pankkien itse määräämät prime-korot.
Lainan marginaalikorko on se hinta tai korkoprosentti, jonka pankki laittaa viitekoron päälle. Marginaalikorko on täten se osa korkoa, jolla pankki tekee itselleen voittoa ja suojautuu riskiltä.
Suomalaisten pankkien marginaalit on lueteltu täällä.
Edullinen laina – näin löydät sopivan koron lainaan
Edullinen laina tarkoittaa sitä, että lainasta perittävä korkoprosentti on matala. Muista kuitenkin, että ainoastaan matala korkoprosentti ei tee lainasta edullista. Korkoprosentin lisäksi lainoihin kuuluu muita “käsittelykuluja”, jotka nostavat lainan kokonaiskustannuksia.
Kuten edellä jo kerrottiin, lainan korkojen ja muiden kulujen summaa kutsutaan todelliseksi vuosikoroksi.
Todellinen vuosikorko on se luku, jota kannattaa tarkastella eri lainatarjousten välillä. Kun lainan todellinen vuosikorko asettuu esimerkiksi 2-4% väliin, voidaan todella edullisesta lainasta. Kun lainan korko on tätä luokkaa, kyseessä on useimmiten vakuudellinen laina, kuten asuntolaina.
Suurin osa pienemmistä lainoista on kuitenkin vakuudettomia. Vuoden 2020 loppuun mennessä suomalaiset maksoivat kulutusluotoista keskimäärin hieman alle viiden prosentin korkoa:
| 11/2020 | 12/2020 | 1/2021 | |
| Kulutusluotot / keskikorko | 4,69 | 4,70 | 4,76 |
Lähde: Suomen Pankki
Rahalaitokset ja pankit perivät suurempaa korkoa vakuudettomista lainoista, sillä ne ottavat suuremman riskin rahojen takaisinsaamisen suhteen.
Kun lainan todellinen vuosikorko lähentelee viittä prosenttia, voidaan puhua edullisesta vakuudettomasta lainasta.
Vakuudettomien lainojen korkoprosentit vaihtelevat paljon, minkä takia niiden kilpailuttamisen merkitys korostuu. Normaalitilanteessa kulutusluotosta saa periä jopa 20 prosentin nimelliskorkoa.
Edullinen laina on taattu yleensä seuraavissa tapauksissa:
- Hakijalla on säännölliset tulot
- Hakijalla ei ole maksuhäiriömerkintää
- Hakijan taloudelliset asiat ovat muuten kunnossa.
Luotto – näin se eroaa lainasta
Luottoa voidaan pitää lainan synonyyminä. Sen sijaan rahoitus käsitteenä liittyy vahvasti sekä kuluttajiin että yrityksiin. Rahoituksesta tarkemmin seuraavassa pääkappaleessa.
Luotto tarkoittaa lainan tapaan luotonantajan sekä luotonottajan välistä suhdetta, jossa ensimmäinen tarjoaa jälkimmäiselle sovitun rahasumman tai muun vastineen. Luotolle ominaista on se, että maksu suoritetaan myöhemmin – tietyn ajan päästä luoton myöntämisen jälkeen.
Suomessa tunnetuimmat luottotyypit ovat:
- Kulutusluotto
- Joustoluotto
- Luottokortti
Joustoluotto ja luottokortti kuvastavat hyvin luoton logiikka, jossa luottotilille nostetusta velasta maksetaan korkoa, jota pois maksettaessa luottoa vapautuu uudelleen käytettäväksi.
Rahoitus – kuluttajille sekä yrittäjille
Rahoituksen periaate poikkeaa lainasta ja luotosta jossain tapauksissa. Rahoituksen avulla rahoitetaan velalla esimerkiksi jokin hanke, tuote tai muu investointi – jossain tapauksissa rahoitusta on mahdollista saada jopa nollakorolla.
Kuluttajalle tyypillisin rahoitustyyppi on autorahoitus. Rahoitusta voi kuitenkin hakea myös lukuisiin muihin eri tarkoituksiin, kuten remonttiin tai häiden järjestämiseen.
Rahoituksen hakemisen tukena kannattaa hyödyntää rahoituslaskuria, jonka olemme rakentaneet rahoituksen kustannusten laskemiseksi ja laskemiseksi.
Samalla kun laina ja luotto yhdistetään vahvemmin kuluttajiin, rahoituksen kohdalla voidaan puhua myös yritystoiminnasta. Yrittäjät hakevat rahoitusta lukuisiin eri tarpeisiin, kuten erilaisiin investointeihin. Tavoite on yleensä tasapainottaa tilapäistä kassavajetta.
Yritysrahoitus on synonyymi yrityslainalle, ja sen turvin yritys voi rahoittaa pitkäaikaisia investointeja. Yritysrahoituksessa muun muassa lainasumma, takaisinmaksuaika ja yrityksen taloudellinen menestys markkinoilla vaikuttavat siihen, että millä korolla yritys saa rahoitusta.
Lainaa heti – luottoa nopealla aikataululla
Verkko mahdollistaa sen, että lainaa voi saada hyvinkin nopeasti tilille. Erityisesti vakuudettomia lainoja, kuten kulutusluottoa ja joustoluottoa, saa tyypillisesti nopeasti pankeilta ja muilta rahalaitoksilta.
Jos tarvitse lainaa heti, kannattaa hyödyntää verkosta löytyviä vertailupalveluita. Esimerkiksi Summarumin lainapalvelussa kilpailutat nopeasti yli 30 pankkia ja muuta luotonantajaa, joka nopeuttaa lainan saantia tilille.
Vaikka lainan hakeminen verkosta on nykypäivänä nopeaa tulee jokaisen muistaa kuitenkin olla tarkkana lainan koron kanssa. Tämä päivänä harvassa olevat pikavippiyhtiöt tarjoavat lainaa nopeasti kohtalaisen huonoilla ehdoilla, mikä ilmenee usein lyhyenä maksuaikana ja korkeana korkona.
Sen sijaan, että lainaa haetaan nopealla aikataululla, kannattaa lainan hakemiseen käyttää aikaa ja harkintaa. Jokainen voi tutustua turvalliseen ja luotettavaan lainanhakuun tästä.
Ole tarkkana pienten lainojen kanssa!
Lainaa hakevien on syytä olla tarkkana pienten lainojen kanssa. Pienissä lainoissa on tyypillisesti korkea korko – erityisesti kun kyseessä on vakuudeton laina tai luotto.
Tyypillisiä pieniä, korkeakoroisia pieniä lainoja ovat:
Olemme kirjoittaneet oman artikkelin kullekin pienlainatyypille. Sivuilla kerromme mitä asioita kunkin pikalainan kohdalla on syytä huomioida.
Jos sinulla on useampia pikalainoja lyhennettävänä, kannattaa harkita edellä mainittua lainojen yhdistämistä. Erityisesti pienet lainat kannattaa yhdistää ja keskittää yhteen pankkiin tai rahalaitokseen; se helpottaa huomattavasti velan lyhentämistä.
