Lainahakemus – ensimmäinen askel lainan saamiseen

Lainahakemus netissä – tätä se tarkoittaa

Lainahakemus on joko paperinen tai sähköinen lomake, joka täytetään lainaa hakiessa luoton hakijan toimesta. Lainahakemuksen avulla rahoituslaitos tai pankki suorittaa arvion hakijasta ja tekee sen perusteella päätöksen lainan myöntämisestä.

Lainahakemukseen täytetään olennaisia tietoja koskien haluttua lainaa. Tällaisia olennaisia tietoja ovat lainahakemusta täyttäessä esimerkiksi lainasumma sekä maksuaika. Lainan ominaisuuksien lisäksi lainahakemukseen täytetään erinäisiä tietoja lainanhakijasta.

Lainahakemuksen täyttäminen

Lainahakemus täytetään joko digitaalisesti tai paperisesti riippuen siitä, minkä rahoituslaitoksen kanssa ja missä kuluttaja asioi. Lainahakemus ja sen sisältö ovat aina riippuvaisia siitä, minkä lainan tarjoajan palveluita kuluttaja käyttää.

Näistä edellä mainituista pankkien ja rahalaitosten välisistä eroista huolimatta, lainantarjoajat haluavat kuitenkin pääosin vastauksia samankaltaisiin kysymyksiin. Lainaa myöntäviä tahoja kiinnostaa yleensä ensisijaisesti millainen lainanhakijan taloudellinen tilanne on.

Lainahakemus on nopeasti täytettävissä eikä sen tekemiseen mene yleensä kymmentä minuuttia pidempään, mikäli kuluttaja on valmistautunut etukäteen jo lainahakemuksen täyttämiseen.

Mikäli kuluttaja arvottaa lainan hakemisen nopeutta, kannattaa hänen jättää lainahakemus sähköisesti paperisen lainahakemuksen sijaan.

Lainan tarjoajan valitseminen

Kuluttajan tulisi jo ennen lainahakemuksen täyttämistä miettiä, mikä on juuri kyseisen luotonhakijan kannalta ratkaiseva tekijä lainan tarjoajan valitsemisessa. Yleisin kriittisin tekijä lainaa valittaessa on lainan hintataso.

Joillakin kuluttajilla kuitenkin arvovalinnat ohjaavat vahvasti lainan hankkimisessa päätöksentekoa. Avaamme seuraavissa kappaleissa hieman hintatason sekä arvomaailmaan liittyvien valintojen vaikutusta lainahakemuksen tekemiseen.

Lainan hintataso

Mikäli haetun lainan hintataso on kriittisin yksittäinen tekijä rahoituslaitoksen valitsemisen kannalta, kannattaa kuluttajan ehdottomasti kilpailuttaa lainat. Lainojen kilpailutus onnistuu helposti sähköisesti eikä vie muutamaa minuuttia enempää aikaa kuluttajalta.

Kilpailuttaessaan lainatarjouksia kuluttaja syöttää lainaltaan haluamansa ominaisuudet, jonka jälkeen kilpailuttava taho hakee lainatarjouksia useilta eri markkinoilla toimivilta rahalaitoksilta.

Kilpailutuksen jälkeen asiakas vastaanottaa yleensä tarjouksia useammilta eri luoton tarjoajilta. Prosessi hoituu nopeasti, sillä kilpailuttaja kerää kaikki tarjoukset sen sijaan, että kuluttaja itse manuaalisesti pyytäisi jokaiselta palveluntarjoajalta lainatarjouksen.

Lainan hintatasoa vertaillessa kuluttajan tulisi tarkastella todellista vuosikorkoa pelkän nimelliskoron sijaan. Nimelliskorossa on huomioitu pelkät lainan korkokulut, kun taas todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki muutkin lainasta kertyvät maksut.

Tällaisia ylimääräisiä kulueriä voivat olla lainapalveluissa esimerkiksi erilaiset lainan hallinnointi- sekä avausmaksut.

Yrityksen vastuullisuus

Joissakin tapauksissa ratkaiseva tekijä saattaa liittyä myös rahoituslaitoksien toiminnan vastuullisuuteen. Entistä useammat kuluttajat tarkastelevat nykyaikana kriittisesti organisaatioita, joita eri talousalojen markkinoilta löytyy ja tekevät kulutuspäätöksiä arvomaailmaan pohjautuvista syistä

Kuluttajat edellyttävä jatkuvasti entistä enemmän sitä, että hyödyntämiensä palveluiden omaavien yritysten arvomaailma peilaa vahvasti myös kuluttajan arvomaailmaa.

Kuluttajan arvovalinnat peilautuvat tällaisissa tapauksissa usein erilaisiin arvoihin, joita saattavat olla esimerkiksi vastuullisuus tai erilaisuuden arvostaminen.

Myös ympäristönsuojeluun liittyvien arvovalintojen priorisoiminen on lähiaikoina yleistynyt vahvasti etenkin nuorten aikuisten parissa.

Lainahakemuksen perustiedot

Lainahakemus vaatii hakijaa täyttämään lomakkeeseen tietoja itsestään oikeellisesti. Lainan hakeminen toteutetaan yleensä yksin, mutta useamman henkilön toteuttama yhteinen lainan hakeminen on myös yleistä.

Lainahakemusta täyttäessä rahoituslaitokset haluavat ainakin seuraavat tiedot kaikista lainaa hakevista henkilöistä.

• Nimi
• Henkilötunnus
• Osoite
• Pankkitili lainasumman siirtämiselle
• Yhteystiedot
• Palkkatiedot
• Tiedot perheestä
• Nykyiset lainat ja muut taloudelliset velvoitteet

Lisäksi lainahakemusta täyttäessä lainantarjoaja haluaa tietää tarkemmin kuluttajan muista tuloista. Mikäli lainaa hakee eläkeläinen, lainahakemukseen vaaditaan eläkepäätöksen liittäminen.

Mikäli lainaa hakee taas vaihtoehtoisesti yrittäjä, tulisi hakijan toimittaa lainahakemuksen yhteydessä henkilökohtainen verotuspäätös sekä viimeisin vahvistettu tilinpäätös.

Kuluttajan olisi suositeltavaa lainahakemuksen tekemistä ennen varata kaikki tarvittavat liitetiedostot valmiiksi jo ennen hakemuksen täyttämisen aloittamista. Näin kuluttaja tekee hakuprosessista itselleen mieluisamman sekä nopeuttaa prosessia huomattavasti.

Päätöksen saaminen lainahakemukseen

Päätöksen saamisen kesto on aina riippuvainen haetun lainan tyypistä. Vakuudettomat luotot, kuten esimerkiksi tililuotto, joustoluotto sekä käyttöluotto ovat lainoja, joiden lainapäätös on mahdollista saada hyvinkin nopeasti.

Edellä mainittu johtuu siitä, että kyseisissä luotoissa lainalle ei aseteta minkäänlaista vakuutta tai panttia. Pantin puuttumisen johdosta lainanhakuprosessi suoraviivaistuu, sillä lainan myöntäjän ei tarvitse arvioida tämän arvoa ja sopivuutta haetun lainan vakuuttamiseen.

Lainapäätöksen saamisen nopeutta voi nostaa myös lainojen kilpailuttaminen. Kilpailuttamalla lainansa kuluttaja saa automaattisesti lainatarjouksia useilta eri rahoituslaitoksilta.

Yleisimpiä syitä lainahakemuksen hylkäämiseen

Lainahakemus on prosessi, jossa lainantarjoaja arvioi hakijan maksukykyä. Maksukyvyn arviointi toteutuu useimmiten niin, että rahoituslaitos suhteuttaa haetun lainan ominaisuuksia sitä hakevan henkilön relevantteihin tietoihin, kuten nykyisiin tuloihin sekä aiempaan maksukykyyn.

Vaikka useimmat lainapäätökset ovat myöntäviä, lainantarjoajat myös hylkäävät lainahakemuksia säännöllisesti. Alle on listattu yleisimpiä syitä, miksi lainahakemus saatetaan rahoituslaitoksen toimesta hylätä.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

• Lainasumman suuruus
• Aiemmat maksuun liittyvät ongelmat
• Säännöllisten tulojen puute tai vähyys
• Luottotiedot
• Virheellisesti täytetty lomake

Lainasumman suuruus

Lainasumman suuruus saattaa osoittautua usein syyksi, joka on todellisuudessa hylkäävän lainapäätöksen takana. Lainasumman suuruus kannattaa suhteuttaa hakijan säännöllisiin tuloihin ja varmistaa, ettei näiden välillä ole liian suuria ristiriitaisuuksia.

Lainaa tarjoavat palvelut vastaavat kuitenkin tällaisissa tilanteissa useimmiten hakijalle tarjoten pienempää myönnettävää lainasummaa. Kuluttaja saattaakin saada monesti rahoituslaitokselta vastauksen, jossa lainasummaa on mukautettu vastaamaan rahoituslaitoksien toteuttamaa maksukyvyn arviointia paremmin.

Suurin osa markkinoiden rahoituslaitoksista toimii edellä mainitulla tavalla. Mikäli vastineena ei kuitenkaan tule pienempää lainasummaa, kannattaa kuluttajan mukauttaa itse lainasummaa pienemmäksi ja toteuttaa kokonaan uusi lainahakemus.

Luottotiedot ja yleisen maksukyvyn puute

Luottotiedot ja hakijan yleinen maksukyky saattavat osoittautua ongelmaksi, mikäli hakijalla on ollut aiemmin haasteita luottojen takaisinmaksun kanssa. Mikäli rahoituslaitos katsoo asiakkaan yleisen maksukyvyn olevan liian heikko, lainapäätös on usein kuluttajan kannalta kielteinen.

Lainamarkkinoilla on olemassa kuitenkin myös toimijoita, jotka saattavat kuluttajan aiemmista lainan maksamiseen liittyvistä haasteista huolimatta myöntää hakijalle luottoa.

Rahoituslaitokset, kuten esimerkiksi Bluestep, ovat alkaneet lähiaikoina mahdollistaa tällaisissa tilanteissa oleville kuluttajille jopa asuntolainan saamista. Bluestepin kaltaisten yritysten lainanhakuprosessi perustuu useimmiten siihen, että lainalle myönnetään hakijan toimesta jokin vakuus tai vakuuttaja.

Tällaiset yritykset saattavat tarjota kuitenkin monille kuluttajille mahdollisuuden toiveiden toteuttamisen, joka muuten voisi aiempien taloudellisten haasteiden takia olla mahdotonta.

Virheellisesti täytetty lainahakemus

Lainahakemus saatetaan palauttaa kielteisen vastauksen kera takaisin, mikäli hakija täyttää lainahakemuksen jollain tapaa virheellisesti. Esimerkiksi kirjoitusvirheet henkilötiedoissa tai väärän päiväyksen huomaamatta kirjaaminen aiheuttavat kieltävän päätöksen lainahakemukseen.

Lainan hakijan tulisi täyttää lainahakemus aina huolellisesti ja varmistaa vielä täyttämisen jälkeen, että kaikki kohdat on täytetty oikeellisesti. Näin kuluttaja säästää myös omaa aikaansa ja varmistaa, ettei henkilö joutuisi täyttämään samaa lainahakemusta myöhemmin uudestaan virheiden takia.

Lainahakemus useaan pankkiin

Lainaa hakiessa on hyvin tärkeää muistaa kilpailuttaa laina useamman pankin tai rahalaitoksen kesken. Summarumin sivujen kautta tavoitat jopa yli 30 pankkia ja rahalaitosta.

Lainan kilpailutus voi tuoda kuluttajalle merkittävää rahallista sekä ajallista säästöä. Palvelun avulla kuluttajan ei tarvitse itse nähdä aikaa ja vaivaa eri pankkien ja rahalaitosten vertailuun.

Yhden lainahakemuksen täyttäminen auttaa kuluttajaa löytämään juuri hänelle edullisimman lainan useamman kymmenen eri pankin ja rahoituslaitoksen joukosta.

Lainanhakuprosessi on helppoa ja turvallista aloittaa lainanhakemuksen täyttämisellä Summarumin sivuilla. Hakemuksen jättäminen on ilmaista ja se vie usein vain muutamia minuutteja, mikäli kuluttajalla on oleellisimmat tiedot selvillä lainan hakemiseen liittyen.

Hakemuksen tekeminen ei myöskään sido kuluttajaa mihinkään jatkotoimenpiteisiin. Palvelun avulla kuluttaja saa vain paremman käsityksen lainojen hinnoista, sekä juuri hänelle edullisimmasta vaihtoehdosta.

Tyypillisiä syitä lainahakemuksen hylkäämiselle

Lainahakemuksen hylkäämiselle on luonnostaan useita mahdollisia syitä. Jonkun kohdalla syynä voi olla tulojen puuttuminen ja toisella aiempi maksuhäiriömerkintä. Alle on koottu muutama hyvin yleinen syy lainahakemuksen hylkäämiselle.

• Lainasumman suuruus
• Maksuhäiriömerkintä
• Et täytä lainaan liittyviä ehtoja
• Tulojen puute tai niiden pienuus
• Virheellisesti täytetty lomake

Lainahakemus eri pankeilla

Lainan hakemisprosessissa saattaa olla joitakin eroavaisuuksia eri pankkien välillä. Lainahakemuksen nopeus on yleensä myös hyvin riippuvainen haetun lainan tyypistä sekä suuruudesta.

Pienemmät lainat, kuten kulutusluotot sekä joustoluotot, on mahdollista hakea ja vastaanottaa hyvinkin nopeasti. Laajemmat lainat, kuten esimerkiksi asuntolainat, taas vaativat enemmän toimenpiteitä.

Alla olevissa kappaleissa on esiteltynä Suomen suurimpia pankkitoimijoita sekä mitä kyseisen pankin verkkosivuille kerrotaan pankin lainahakemuksesta.

Lainahakemus Nordea

Mikäli tavoitteena on toteuttaa lainahakemus Nordean kautta, onnistuu lainahakemuksen tekeminen muutamassa yksinkertaisessa vaiheessa.

Ensimmäisenä kuluttajan on mahdollista arvioida alustavasti paljonko henkilön tarvitseman lainan kuukausittainen erä olisi kuluttajan valitsemalla takaisinmaksuajalla.

Alustavan lainalaskelman jälkeen seuraavana on vuorossa varsinaisen lainahakemuksen täyttäminen. Nordea päivittää automaattisesti lainahakemukseen ne tiedot, jotka kuluttaja täytti alustavaan lainalaskelmaan.

Näitä tietoja voi kuitenkin halutessaan vielä mukauttaa lainahakemusta täyttäessä. Lähetettyään lainahakemuksen, Nordea on yhteydessä kuluttajaan ja, lainasta riippuen, pyrkii sopimaan tapaamisesta lainaan liittyen.

Kyseisessä tapaamisessa neuvotellaan lainan lopulliset ehdot suurempiin lainoihin, kuten esimerkiksi asuntolainoihin. Lainaneuvottelut on mahdollista käydä joko pankissa tai vaihtoehtoisesti sähköisesti

Lainahakemus OP

Lainahakemus OP verkkopalveluissa toteutuu hyvin samalla kaavalla Nordean kautta. Kuluttaja on aluksi yhteydessä pankkiin täyttämällä lainahakemuksen pankin verkkosivuilla.

Tämän jälkeen OP on kuluttajaan yhteydessä ja pyrkii järjestämään molemmille osapuolille sopivan ajan lainaneuvotteluun. Lainaneuvottelu voidaan käydä myös OP:lla digitapaamisella tai vaihtoehtoisesti kivijalkapankissa.

Päästyään yhteisymmärrykseen lainan ehdoista, kuluttajan on mahdollista allekirjoittaa lainasopimus. Lainasopimuksen allekirjoitus on mahdollista toteuttaa sähköisesti kuluttajan niin halutessaan.

Muita aiheeseen liittyviä sivuja

Usein kysyttyä