Asuntolainan hinnat

Asuntolaina on useimpien ihmisten elämän suurin laina. Kilpailuttamalla pankkeja voi asuntolainan kokonaiskustannuksia laskea tuntuvasti. Tässä artikkelissa kerrotaan, miten asuntolainan kilpailuttaminen tapahtuu, mistä lainan osa-alueista voi neuvotella ja mikä pankki tarjoaa tällä hetkellä halvinta asuntolainaa. 

Tuoreimmat hintatiedot löydät täältä: Asuntolainojen hinnat 2014/2015.

Miten hankitaan halpa asuntolaina?

Monet pyytävät asuntolainatarjouksen vain omasta pankistaan. Koska asuntolaina on niin suuri sijoitus, kenen tahansa kannattaa vaivautua kysymään tarjouksia ainakin viideltä pankilta.

Kilpailuttaminen tapahtuu käytännössä vaikkapa marssimalla pankin konttoriin tai soittamalla sinne ja ilmoittamalla, että haluaa kilpailuttaa asuntolainansa. Pankit ovat halukkaita kaappaamaan kilpailevien pankkien asiakkaita itselleen, joten hyvä palvelu on ainakin taattu.

Myös vanhan asuntolainan voi kilpailuttaa, jos uskoo saavansa muualta paremmat ehdot. Uusi pankki hoitaa paperityön, eikä asiakkaalta kulu pankin vaihtamiseen paljoakaan aikaa. Uusi pankki ei tarjoa suoraan halvempaa marginaalia tai parempia ehtoja, vaan asiakkaan on rohkeasti ryhdyttävä suomalaisille hieman vieraaseen tinkimistyöhön saadakseen parhaat mahdolliset edut.

Mitä kilpailuttamalla voi saada?

• Matalamman korkomarginaalin
• Matalammat lisäkulut, kuten lainanhoitokustannukset ja laskutushinnat
• Mahdollisuuden vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa edullisempaan
• Matalamman korkokaton
• Ilmaisia lyhennysvapaita kuukausia
• Lainaturvan, joka suojaa velallista sairauden tai työttömyyden iskiessä
• Alennuksia muista pankkipalveluista

Hintavertailu

Suomen Rahatieto suorittaa Taloussanomille säännöllisesti asuntolainojen hintavertailua. Viimeisin vertailu on lokakuulta 2012. Seuraavassa taulukossa on pääkaupunkiseudun pankkien hintatarjoukset 85 000 euron asuntolainalle, jonka maksuaika on 15 vuotta. Suomen Rahatieto on vertailun helpottamiseksi laskenut kokonaismaksun 12 kk euriborin mukaisesti.

Mitä taulukosta voidaan päätellä?

Ensinnäkin taulukko paljastaa, miten matala korko ei tarkoita halvinta lainaa. Nordea kätkee lainan todellisen hinnan käyttämällä juuri tällä hetkellä erityisen halpaa 3 kk euriboria pidempien viitekorkojen sijaan. Koska tulevina vuosina korot noussevat huimasti, 3 kk viitekorko voi osoittautua pitkällä tähtäimellä huonoksi ratkaisuksi: se reagoi korkojen nousuun nopeasti. Nordea myös perii korkeita avaus-, hoito- ja laskutuskuluja. Osuuspankkien kustannuksia puolestaan selittää korkea marginaali.

Vertailu osoittaa jälleen kerran, että asuntolainan hakijalta edellytetään tarkkuutta ja kärsivällisyyttä tai muuten voi joutua maksamaan lainastaan satoja euroja ylimääräistä.

Hintakehitys

Taulukko paljastaa myös hintojen kehityksen: samalla, kun euribor-korot ovat pudonneet kaikkien aikojen matalimpiin lukemiin, pankkien marginaalit ovat nousseet. Elokuussa asuntolainojen marginaalit olivat keskimäärin 0,1 prosenttiyksikköä ja viime talvena 0,2 prosenttiyksikköä vertailuhetkeä matalammat.

Asuntolainoja saa loppuvuodesta 2012 ennätyshalvalla. Vertaa yllä olevan taulukon hintoja vain kahta kuukautta edeltäviin hintoihin:

Eroa lokakuun ja elokuun halvimpien lainojen välillä on miltei 2000 euroa! Ja viime talveen eroa on ehtinyt kertyä yli 5000 euroa. Muistatteko, että jo vuonna 2009 Taloussanomat uutisoi: Näin halvalla asuntolainaa ei ole saanut koskaan.

Nyt tuo ennätys on rikottu kirkkaasti. Toisin sanoen loppuvuosi 2012 on ainutlaatuisen hyvä hetki hakea halpaa asuntolainaa. Kannattaa kuitenkin noudattaa tiettyä varovaisuutta, sillä viitekorot tulevat nousemaan huimasti. Lainan hakijan tulee varmistaa maksukykyisyytensä koko laina-ajalle.

Katso myös:

Asuntolaina (Kuluttajavirasto)