Asuntolainan kilpailutus – edullinen asuntolaina tehokkaasti

Asuntolainan kilpailuttamisen hyödyt rahassa ja ajassa mitattavia

Kilpailuttamalla asuntolainan jokainen voi tehdä merkittävää säästöä kaventamalla lainansa korkokuluja, sillä asuntolainojen korot elävät jatkuvassa muutoksessa.

Sen lisäksi, että asuntolainan kilpailutus mahdollistaa korkokulujen kaventamisella rahan säästämisen – voi nykypäivänä koko kilpailutuksen hoitaa kätevästi ja aikaa säästäen yhdellä hakemuksella verkossa.

Suomessa asuntolaina tai toiselta nimeltään asuntoluotto on pääosin yksityishenkilön euromääräisesti suurin laina. Tunnetusti suurella lainalla on usein myös suuret kulut. Pelkästään jo 0,1 prosentin välinen ero asuntolainatarjousten korkomarginaaleissa voi kuitenkin realisoitua asuntovelalliselle lainan kokonaiskuluissa jopa tuhansien eurojen arvoisina säästöinä.

Tämän vuoksi eri pankkien asuntolainatarjouksia on kannattavaa kilpailuttaa ja hakea hyötyjä asuntolainavertailusta ennen lainan valitsemista.

Merkittävin hyöty Summarumin avulla tehtävässä asuntolainakilpailutuksessa asuntovelalliselle tai velanottoa harkitsevalle on, että yhdellä kilpailutuksella saa vertailtavaksi useita eri asuntolainatarjouksia useista eri pankeista ja rahoituslaitoksista – eikä aikaa kulu eri pankkien käyttöliittymien hahmottamiseen ja kokeilemiseen.

Asuntolainalaskurilla selvität hetkessä lainan kustannukset

Kun Summarumin asuntolainalaskuriin syötetään tarvittavat tiedot antaa se käyttäjälleen automaattisesti hetkessä kaikki tarkat tiedot lainan kuukausierästä, kokonaiskustannuksista ja todellisesta vuosikorosta.

Työkalua käytettäessä on kuitenkin tärkeä muistaa, että asuntolainan kuukausierä riippuu siitä, mikä lyhennysmuoto lainalle valittu.

Lyhennysmuotoja ovat:

• Muuttuva annuiteetti
• Tasaerälaina
• Tasalyhennys

Eri asuntolainatarjouksia voi vertailla keskenään todellisen vuosikoron avulla. Tämä luku määräytyy kunkin asuntolainan kokonaiskustannuksien mukaan, ja nimensä mukaisesti se muutetaan siten vuotuiseksi koroksi. Heti kun asuntolainan hakija tietää asuntolainan todellisen vuosikoron, voi tämä lähteä miettimään itselle parhaiten sopivaa lainan lyhennysmuotoa.

Asuntolainaa harkittaessa kannattaa myös kokeilla työkalua, jonka avulla lainanhakija voi nopeasti hahmottaa, kuinka paljon asuntolainaa voi saada. Tällainen käänteinen asuntolainalaskuri selkeyttää sitä, minkä kokoiseen lainaan hakijalla on varaa sekä kuinka paljon asuntolainan kuukausierä tulisi velalliselle todellisuudessa maksamaan.

Asuntolainan kilpailutus Summarumilla onnistuu vaivattomasti

Kun asuntolainan haluaa kilpailuttaa mahdollisimman tehokkaasti, voi sen tehdä kotimaisen Avainlippu- yrityksen Summarumin palvelun avulla. Itse kilpailuttamista varten tarvitaan rauhallinen hetki aikaa sekä älylaite, jolla pääset verkkoon.

Asuntolainan kilpailuttamiseen sisältyy seuraavat asiat, jotka jokaisen kilpailuttajan kannattaa huomioida huolellisesti – on kyseessä sitten uuden tai vanhan asuntolainan kilpailutus:

• Kokoa kaikki lainahakemusta varten tarvittavat taustatiedot käden ulottuville.
• Tee päätös siitä, minkä verran tarvitset lainaa sekä laina-aikaa.
• Täytä asuntolainahakemus Summarumin verkkosivuilla, jotta voit aloittaa asuntolainavertailun.
• Vastaanota ja perehdy yhteistyökumppaneiltamme saamiisi lainatarjouksiin.
• Vertaile asuntolainatarjouksia ja tarkista mitä vaihtoehtoa Summarum suosittelee.
• Mikäli jokin vastaanotetuista asuntolainatarjouksista miellyttää, valitse uusi asuntolaina ja jatka asiointia kyseisen luotonantajan kanssa.

Muut kilpailutukset ja vertailut

Niin uuden kuin vanhankin asuntolainan voi kilpailuttaa

Suomalaiset kilpailuttavat usein asuntolainansa silloin, kun päämääränä on uuden asunnon hankinta. Monet unohtavatkin lainakilpailutuksen hyödyt heti lainan ottamisen jälkeen ja näin maksuun menee vuosikausien edestä euroja samoilla ehdoilla.

Vanha asuntolaina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa tasaisin väliajoin. Kilpailuttaminen itsessään ei sido kilpailuttajaa uuteen lainaan vaan pikemminkin kilpailutus on tapa tarkistaa se, millä hinnalla kuluvassa hetkessä asuntovelallinen saisi eri pankeista tai rahoituslaitoksista asuntolainaa.

Jos asuntovelallisen taloudellinen tilanne on muuttunut merkittävästi lainanottamistilanteesta tai jos asunnon arvo on muuttunut, voi vanhan asuntolainan kilpailuttamisella kaventaa huomattavasti lainan korkokuluja ja tehdä näin suuriakin säästöjä.

Esimerkiksi vertaamalla 15 vuotta sitten otetun asuntolainan hintaa (pankin marginaalia, viitekorosta ja muista kuluista koostuvaa hintaa, eli todellista vuosikorkoa) nykypäivän hintoihin voi velallinen tehdä säästöä lainan päivittämisellä jopa tuhansien eurojen edestä.

Tämä ilmiö johtuu siitä, että lainojen marginaalit ovat viimeisen kymmenen vuoden aikana laskeneet ja vanhat asuntolainat näyttäytyvät nykypäivän korkoihin kiinnitettyinä suhteellisen kalliilta.

Jos vanhan asuntolainan kilpailuttaminen tuottaa hedelmää ja mahdollistaa ehdoiltaan ja hinnaltaan nykyistä edullisemman asuntolainan, kannattaa lainanmyöntäjän vaihtamista todella harkita.

Asuntolainan kilpailuttamista harkitseva – selvitä ensin nämä 9 asiaa

Kun tavoitteena on asuntolainan kilpailutus, tulee lainaa harkitsevan selvittää ensin omaan talouteensa liittyviä asioita, jotta itse kilpailutus onnistuisi mahdollisimman miellyttävästi.

Asuntolainan kilpailutusta harkitsevan kannattaa tehdä seuraavat asiat:

1. Lainaa hakevan henkilön tai henkilöiden brutto- ja nettopalkat.
2. Asuntolainan kohteena olevan asunnon osoite.
3. Asuntolainan kohteena olevan asunnon ostohinta.
4. Asuntolainan kohteena olevan asunnon nykyisen arvon arviointi.
5. Asuntolainan kohteena olevan asunnon lainan vakuudet. Asuntolainalle tarvitaan vakuus, joka on turva lainan myöntäjälle. Usein itse lainan kohteena oleva asunto toimii 70 prosenttisesti lainan vakuutena. Jäljelle jäävä osa vakuudesta tulee kattaa lisävakuuksilla.
6. Nykyisen asuntolainan tiedot, eli lainan viitekorko, marginaali sekä lainan kokonaissumma.
7. Asuntolainaa hakevan henkilön tai henkilöiden muiden lainojen tiedot, eli lainojen viitekorot, marginaali sekä lainojen kokonaissummat.
8. Lainan hakijan tai hakijoiden muut tulot ja muu omaisuus.
9. Lainalaskureiden hyödyntäminen sekä mahdollisen lainan kulujen arviointi suhteessa olemassa oleviin menoihin ja kuluihin.

Paras ajankohta asuntolainan kilpailuttamiselle on yksilöllinen

Sääntönä vanhan asuntolainan kilpailuttamiselle on, että laina tulisi kilpailuttaa silloin, kun sitä ei olla kilpailutettu pariin vuoteen tai jos lainan marginaali on yli 0,8% prosenttia nykyhetken lainojen hinnoista.

Koronan aiheuttama elvytys ja makrotaloustilanne laajemmin on pitänyt korot ennätyksellisen alhaalla. Tarkista asuntolainojen korot nyt tästä artikkelista. Yleisesti ottaen sekä marginaalit että primekorot ovat alle yhdessä prosentissa ja euriborit ovat laajasti negatiivisia.

Toki uudet asuntolainat kannattaa kilpailuttaa viimeistään silloin kun mieluista asuntokohde on löytynyt ja ostohalu on herännyt. Jo yhdenkin olemassa olevan asuntolainatarjouksen hyöty on siinä, että sen avulla voi tehdä asuntokaupan ja tarvittaessa kyseisen lainan voi kilpailuttaa kaupanteon jälkeenkin.

Suositeltavaa kuitenkin on, että vaikka oston kohdetta ei olisi vielä näköpiirissä lainan voi silti kilpailuttaa – näin asunnon potentiaalinen ostaja on vikkelästi valmiina tekemään varman tarjouksen myynnissä olevasta kohteesta.

Kun ison lainan kilpailuttaminen ja ottaminen jännittää on hyvä tietää nämä asiat

Asuntolainan ottaminen on yksi suurimpia taloudellisia päätöksiä tavallisen suomalaisen palkansaajan ja/tai yrittäjän elämässä. On hyvä kuitenkin tiedostaa seuraavat asiat, kun suuren päätöksen tekeminen herättää tunteita:

• Laina mietityttää usein kaikista eniten silloin kun sitä on harkitsemassa, kun lainan maksuerät alkavat pyörimään muuttuu laina osaksi tavallista arkea, eikä se enää sen jälkeen pyöri jatkuvasti mielessä.
• Muista aina, että lainanmyöntäjän kanssa keskustellessa olemassa ei ole tyhmiä kysymyksiä, sillä tärkeää on, että lainanottajalla on kaikki lainaan liittyvät yksityiskohdat selvillä.
• Jos olet jo asiakassuhteessa jonkin rahoituslaitoksen tai pankin kanssa, niin on hyvä tietää myös se etteivät nämä tahot pahastu lainojen kilpailuttamisesta. Terveiden markkinoiden merkki on, että velalliset haluavat kilpailuttaa olemassa olevia lainojaan.
• Korkosuojaus antaa turvaa koron nousuihin. Useat pankit Suomessa tarjoavat asiakkailleen mahdollisuutta ottaa käyttöönsä asuntolainan korkosuojauksen, joka tarjoaa asiakkaille turvaa korkotasojen vaihdellessa. Korkosuojaustuotteet ovat pankkien myymiä lisäpalveluita, joita voi verrata vakuutuksiin. Käytännössä asuntovelallinen maksaa siitä, ettei hänen tarvitse huolestua rajuista koronnousuista. Korkosuojauksen tyypillisimpiä muotoja ovat edellä mainittu kiinteä korko, korkoputki sekä korkokatto. Korkoputkella tarkoitetaan sitä, että asuntolainan korolle määritellään vähimmäis- ja enimmäisrajat tietyn ajanjakson sisään. Korkokattolla puolestaan tarkoitetaan sitä, että asuntolainan korolle on määritetty enimmäismäärä.
• Jos elämässä sattuu ja tapahtuu, niin luotonantajilta löytyy erilaisiin elämäntilanteisiin useimmiten joustoa, eli ota tarvittaessa yhteyttä lainanmyöntäjääsi ja keskustele tarpeen tulleen erilaisista jousto mahdollisuuksista.
• Henkilökohtaisen, oman vakituisen kodin asuntolainan hankinnan ja peruskorjaukseen kohdistuvan lainan korot ovat suomalaisessa verotuksessa vähennyskelpoisia.

Asuntolainan kilpailutuksessa lainan lyhennysmuodolla on väliä

Kun asuntolaina on yksi suurimmista henkilökohtaisista lainoista Suomessa, on lainan takaisinmaksuun tutustuttava tarkasti.

Jo lainan kilpailutusvaiheessa, mutta viimeistään ennen sopimuksen allekirjoittamista lainanottajan on tiedettävä, että mikä lainan lyhennystapa on hänelle sopivin.

Tyypillisimmät asuntolainan lyhennystavat listattu tähän alle ja niiden mukaan asuntolainaa lyhennetään pääsääntöisesti kuukausittain lainan ottamisesta lähtien. Eri lyhennysmuodot käyttäytyvät korkomuutoksissa eri tavoin:

• Annuiteettilaina
• Tasaerälyhennys
• Tasalyhennys

Asuntolainan voi kilpailuttaa itsekin

Perinteisesti asuntolainoja on lähdetty Suomessa vertailemaan kulkemalla eri pankkien toimipisteiden välillä.

Tänä päivänä isojen pankkien asuntolainoja voi kilpailuttaa myös pankkien omilla verkkosivuilla, mutta lainaa tarvitsevalta se vaatii useamman hakemuksen erillistä täyttämistä sekä asuntolainavertailussa lainatarjousten rinnakkain asettelua.

Kun asuntolainoja lähtee kilpailuttamaan itse, tulee prosessiin varata ajan lisäksi energiaa, sillä lopullisten lainaneuvottelujen maaliin saaminen useamman pankin kanssa yhtäaikaisesti on kuluttavaa puuhaa.

Jos kilpailuttamisen tavoitteena on kaventaa olemassa olevia lainakuluja tuntuvasti kannattaa kilpailuttamiseen valita ainakin viisi pankkia – mutta kolmenkin pankin kilpailuttamisessa voidaan nähdä olevan rahanarvoisia hyötyjä.

Täsmävinkit itsenäiselle asuntolainan kilpailuttajalle:

• Vieraat pankit ovat innokkaita kaappaamaan asiakkaita pois kilpailijoiltaan. Vaikka oma pankki tarjoaisi erilaisia keskittämisetuja, ne harvoin kuitenkaan vastaavat kilpailuttamisen mukanaan tuomiin hyötyihin.
• Odota rauhassa pankin tarjousta ja analysoi annettu tarjous huolella. Käy läpi tarjouksen kaikki osa-alueet ja pohdi, missä kohtaa voisit tulla vastaan ja missä kohtaa odottaisit pankilta enemmän.
• Tee kattava asuntolainavertailu vastaanottamiesi tarjousten perusteella.
• Neuvottele ja odota uutta tarjousta.
• Pidä huoli siitä, että muistat mitä olet minkäkin pankin kanssa neuvotellut.

Asuntolainan kilpailutuksessa huomioitavat korkovinkit

Muiden lainojen tapaan myös asuntolainan kulujen kohdalla voidaan puhua todellisesta vuosikorosta.

Asuntolainan korko rakentuu viitekorosta ja pankin asettamasta lainan marginaalista ja nämä molemmat muodostavat yhdessä asuntolainan todellisen vuosikoron.

Asuntolainan viitekoron voi asuntovelallinen valita itse kolmesta eri vaihtoehdosta, joita ovat Euribor-korko, Prime-korko tai kiinteä korko.

Pankin asettamaa marginaalia ei asuntovelallinen voi valita, mutta sen sijaan lainan voi aina kilpailuttaa ja etsiä näin hyvän lainan hyvällä marginaalilla.

Kuten muidenkin lainatarjousten kohdalla myös asuntolainatarjouksia vertailtaessa on tärkeää erityisesti vertailla lainojen välisiä todellisia vuosikorkoja.

Katso, millaisia asuntolainojen korot ovat juuri nyt.

Tyypillisimmät asuntolainan viitekorot ovat:

Euribor-korko (Euro interbank offered rate) on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko. Euroopan keskuspankin määritelmän mukaan voi asuntolainassa olla yhden, kolmen, kuuden tai 12 kuukauden korko. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainan korko tarkistetaan joko kolmen tai kuuden kuukauden tai vuoden välein ja muutetaan tarkistuksen yhteydessä tarvittaessa kuluvan hetken Euribor-korkoa vastaavaksi. Suomessa yleisin asuntolainoissa käytetty on 12 kuukauden Euribor. Vinkkinä Euribor-korollista asuntolainaa harkitsevalle: lyhyt Euribor-korko on lähes aina se edullisin vaihtoehto lainanottajalle.

Prime-korko on pankkien itse määrittelemä korko, joka seuraa markkinakorkoja. Eri pankkien välillä Prime-koroissa voi olla isojakin pankkikohtaisia eroja ja juuri tästä syystä kannattaa vertailla ennen päätöksen tekemistä. Vinkkinä Prime-korollista asuntolainaa harkitsevalle: Prime-koron muutokset tapahtuvat rauhalliseen tahtiin, joten Prime-koron kanssa vältyt yhtäkkisiltä yllätyksiltä.

Kiinteä korko sopii parhaiten sellaiselle asuntovelalliselle, joka ei välitä korkojen nousuista. Pankki määrittää kiinteän koron korkomarkkinoita ennakoiden, joten se on lähtökohtaisesti kalliimpi vaihtoehto kuin esimerkiksi Euribor-korko. Vinkkinä kiinteän koron kanssa on, että sen kanssa lainan takaisinmaksaminen suunniteltua nopeammin voi vaatia erillisiä järjestelyjä lainan myöntäjän kanssa.

Asuntolainahakemus netissä – näistä syistä se kannattaa

Asuntolainahakemus on mahdollista täyttää kokonaan sähköisessä muodossa verkossa. Asuntolainahakemuksen täyttäminen netissä helpottaa merkittävästi kuluttajan lainan hakemisen prosessia.

Mikäli tavoitteena on löytää edullisin ja muutenkin sopivin laina, kannattaa lainahakemus täyttää sähköisesti. Muuten kuluttaja saattaa pahimmassa tapauksessa joutua vierailemaan useissa kivijalkapankeissa täyttäen kirjallisia lainahakemuksia.

Asuntolainahakemuksen täyttäminen verkossa ei sido kuluttajaa vielä lainan hankintaan. Sähköisen lainahakemuksen tarkoituksena on ainoastaan auttaa asuntolainaa harkitsevaa henkilöä hahmottamaan mahdollisen lainan kustannuksia ja näin ollen suunnittelemaan asuntolainan ottamista tarkemmin.

Asuntolainan kilpailuttamisessa tulee ymmärtää mikä on marginaali

Asuntolainan marginaali on pankille maksettava palkkio asuntolainasta. Marginaalikorko maksetaan aina asuntolainan viitekoron lisäksi.

Asuntolainan marginaali on asiakaskohtainen, eli yksilöllinen ja siihen vaikuttavat lainanhakijan maksukyvyn lisäksi lainan vakuudet, muu omaisuus ja se, miten hakija on hoitanut raha-asioitaan ennen lainan hakemista. Edellä mainitun lisäksi myös yleinen markkinatilanne vaikuttaa lainaehtoihin.

Asuntolainaan liittyy marginaalin lisäksi muita pankin kuluja. Lainan nostamisen yhteydessä veloitetaan yleensä järjestelypalkkio, toimitusmaksu sekä lainanhoitokulut.

Usein kysyttyä

Muita asuntolaina-aiheisia oppaita ja sisältöjä