Kilpailuta asuntolaina ilman sitoumuksia

Hakemuslomake

Tarkista marginaalikorkosi

Selkeä 5 kohdan hakemus

Hakemus ei sido mihinkään

Tarkista
marginaalikorkosi

Hakemus ei
sido mihinkään

Ladataan lomaketta..

Miten asuntolaina kilpailutetaan?

Asuntolainan kilpailutus tapahtuu käytännössä saman kaavan mukaan kuin minkä tahansa lainan kilpailuttaminen. Summarumilla asuntolainan kilpailuttaminen tapahtuu seuraavien vaiheiden kautta:

1. Täytä hakemuslomake

Hakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään.
Hakemuksen voi täyttää kokonaan netissä, niin puhelimella, tabletilla kuin tietokoneellakin.

2. Vertaile lainatarjoukset

Pankit kontaktoivat sinua lainatarjouksiin liittyen.

3. Allekirjoita paras asuntolainasopimus

Jos saat joltain pankilta mieluisan tarjouksen, voit hyväksyä sen ja allekirjoittaa lainasopimuksen.
Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei tarvitse tehdä mitään.

Kuka voi hakea asuntolainaa?

Voit saada asuntolainatarjouksia Summarum.fi-palvelun kautta, jos:

Asut vakituisesti Suomessa
Sinulla on vakituiset tulot (esim. palkka, eläke, sijoitukset)
Olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti ilman maksuhäiriömerkintöjä

Miksi asuntolainan kilpailutus kannattaa?

Asuntolainan vertailusta ja kilpailuttamisesta on paljon hyötyä niin lyhyellä kuin pitkällä tähtäimellä. Voit saada esimerkiksi:

Matalamman korkomarginaalin
Matalammat lisäkulut, kuten lainanhoitokustannukset ja laskutushinnat
Mahdollisuuden vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa edullisempaan
Matalamman korkokaton
Ilmaisia lyhennysvapaita kuukausia
Lainaturvan, joka suojaa velallista sairauden tai työttömyyden iskiessä
Alennuksia muista pankkipalveluista

Asuntolainan kilpailutus tuo säästöjä

Käytännössä asuntolaina kilpailutetaan puhtaasti siitä syystä, että se tuo asuntovelalliselle säästöjä. Marginaalikoroltaan edullinen asuntolaina on todennäköisesti olennaisin asia, miksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa. Lainan hinnan lisäksi kannattaa kuitenkin kiinnittää huomioita myös muihin asioihin.

Asuntolainaa voi hakea joko suoraan omasta pankista, kilpailuttaa itse pankit olemalla niihin yhteydessä tai tehdä lainavertailu netissä. Asuntolainan kilpailuttaminen netissä on ehdottomasti järkevin tapa, sillä se onnistuu nopeasti ilman sitoumuksia. Kilpailutat sitten uuden, vanhan tai nykyisen asuntolainan, lomakkeessa kysytään samoja tulo- ja velkatietoja. Näiden tietojen perusteella kilpailutamme lukuisia eri pankkeja ja muita luotonantajia, jotta saat parhaat mahdolliset tarjoukset puntaroitavaksi. Muista, että pystyt kilpailuttamaan myös ASP-lainan.

Lainavertailun jälkeen jokainen lainaa tarjoava pankki tai muu rahalaitos ottaa henkilökohtaisesti yhteyttä lainanhakijaan. Tässä kohtaa pankki ja asiakas neuvottelevat yhdessä lainaneuvotteluiden etenemisestä.

Taustatyö asuntolainavertailuun

Ennen asuntolainan kilpailuttamista kannattaa tehdä hieman taustatyötä siihen, että minkälaiset ehdot täyttävä laina on haussa. Esimerkiksi pelkän lainamarginaalin tuijottaminen ei ole järkevää, jos laina muut osa-alueet eivät ole hallussa.

Lainanhakijan on syytä olla tietoinen lukuisista asioista, jotka vaikuttavat asuntolainan hintaan. Erityishuomioita kannattaa kiinnittää siihen, että mitä kuluja lainaan liittyy pankin perimän marginaalikoron lisäksi.

Pohjatyö kannattaa aloittaa listaamalla asioita, jotka liittyvät hakijaan. Näitä ovat tiedot hakijan tuloista, keskimääräiset menot kuukaudessa, yleinen varallisuustaso sekä työpaikka. Näiden perusteella pystyy helposti luomaan listan, joka nopeuttaa lainavertailun tekemistä entisestään. Listasta hyötyy myös siinä kohtaa, kun pankin tai muun lainanantajan kanssa keskustellaan tarkemmin asuntolainan ehdoista.

Netto- ja bruttotulot eriteltyinä
Pääomatulot
Lapsilisät ja muut tuet
Lainan vakuus
Nykyisen asuntolainat määrä ja kulut
Muut lainat
Muu omaisuus
Nykyiseen työtehtävään liittyvät tiedot
Menoarvio kuukausittain

Asuntolainan marginaalissa tarkoitetaan sitä korkoa, jonka pankki on asettanut viitekoron päälle. Toisin sanoen marginaali tarkoittaa pankin tai muun luotonantajan korvausta myöntämästään asuntolainasta. Tarkkaan tehty taustatyö omista tiedoista voi laskea pankin myöntämää marginaalia asuntolainalle. Marginaaliin vaikuttaa nimittäin pankin arvio siitä, että millä todennäköisyydellä asiakas kykenee maksamaan lainan takaisin.

Asuntolainanhakijan kannattaa ehdottomasti selvittää ne kulut, jotka pankki veloittaa marginaalin lisäksi. Näitä ovat esimerkiksi erilaiset hoitokulut ja avausmaksu. Pitkällä aikavälillä kulut saattavat yhdessä muodostaa suuren kuluerän, mikä tekee asuntolainasta kalliin. Tämän takia koko laina-ajan kulut kannattaa aina selvittää etukäteen. Sen teet helposti asuntolainalaskurillamme. Asuntolainalaskuri-sivulla avaamme myös tarkemmin kuluja, joita asuntolainaan tyypillisesti kohdistuu.

Avaa asuntolainalaskuri

Asuntolainan lyhentäminen

Asuntolainan kohdalla puhutaan suuresta rahamäärästä, minkä takia sen takaisinmaksuun on syytä tehdä huolellinen suunnitelma. Ennen sopimuksen allekirjoittamista lainanottajan on syytä tietää, että mikä lyhennystapa on hänelle sopivin. Tyypillisimmät tänä päivänä käytetyt asuntolainan lyhennystavat ovat:

Annuiteetti
Tasaerä
Tasalyhennys

Muuttuva annuiteetti – päättymisajankohta tiedossa

Annuiteettilainassa maksuerät ovat saman suuruiset, ja niihin sisältyy sekä lainapääomalyhennys että korkokulut. Näin maksuerä muuttuu lainan koron muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana.

Tasaerälaina – tarkkaan laskettuun budjettiin

Tasaerälainalla tarkoitetaan nimensä mukaan sitä, että henkilö maksaa kuukausittain saman summan lainasta pois, vaikka korot muuttuisivat. Kun korot nousevat, lainan maksamisaika pitenee ja kun korot laskevat, maksamisaika lyhenee.

Tasalyhennys – suurimmat kuukausierät alkuun pois

Lainaa lyhennetään kuukausittain samalla summalla, mutta lyhennyksen päälle lisätään korko, joka vaihtelee. Tasalyhennyslainassa korko lasketaan aluksi koko lainasummalle. Tämä tarkoittaa sitä, että alussa suuren koron takia lainaa maksetaan isompia siivuja, kun taas lopussa maksettava osuus pienenee. Myös koron muutokset vaikuttavat kuukausittaiseen lyhennykseen.

Joustavuutta elämänmuutoksiin

Kannattaa muistaa, että vaikka asuntolainasopimukseen olisi merkitty tasalyhennyslaina, suurin osa pankeista ja muista luotonantajista pystyy joustavasti vaihtamaan sopimusta toiseen.

Esimerkiksi tulojen nousun johdosta kuukausittaista maksuerää kannattaa ehkä nostaa, kun taas vanhempainvapaalla maksuerää kannattaa laskea. Lainaa pystyy myös lyhentämään ylimääräisillä lainalyhennyksillä, jos sattuu saamaan vaikka hyvät veronpalautukset tai perintöä. Yleisesti tämän tapaisissa “joustotapauksissa” kannattaa ottaa rohkeasti yhteyttä pankkiin tai luotonantajaan, ja keskustella mahdollisista muutoksista asuntolainan lyhentämiseen liittyen.

Usein kysyttyjä kysymyksiä

Mitä hakemustiedoillani tehdään, kun lähetän lomakkeen?

Hakemuksesi tiedot välitetään suoraan yhteistyökumppanipankeille. Saat tämän myötä tarjouksia suoraan pankeilta sen sijaan, että joutuisit täyttämään itse lomakkeen useammassa paikassa. Muistathan, että hakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään, eli voit halutessasi vain tarkistaa millaisia tarjouksia saisit eri pankeilta.

Miksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa Summarumin avulla?

Sen sijaan, että täyttäisit samat tiedot useiden pankkien hakemuslomakkeisiin, voit täyttää yhden hakemuksen sivuillamme ja saada kerralla vastauksen usealta toimijalta. Säästät aikaa ja vaivaa.

Miten saada asuntolaina?

Asuntolainaa saa pankeilta ja muilta luotonantajilta. Asuntolainahakemuksen saa tehtyä nopeiten netissä, kuten Summarumilla. Samalla pystyt kilpailuttamaan asuntolainan lukuisten muiden pankkien ja luotonantajien kanssa.

Mikä on sopiva korko asuntolainalle?

Asuntolainan korko on tyypillisesti matala. Kun puhutaan asuntolainan korosta, tarkoitetaan yleensä lainan kokonaiskorkoa, jossa on mukana pankin marginaali, viitekorko ja lainan muut kulut. Asuntolainaa hakiessa kannattaa pyrkiä saamaan kokonaiskorko alle 1,0%. Esimerkiksi vuoden 2020 alussa pienintä korkoa 100 000 euron lainalle sai Danske Bankista, jolloin korko oli 0,87%.

Mistä asuntolainan hinta koostuu?

Asuntolainan hinta koostuu marginaalista, viitekorosta ja erilaisista lisäkuluista.

Missä vaiheessa asuntolaina?

Asuntolaina kannattaa ottaa siinä kohtaa, kun tiedät, että pystyt lyhentämään asuntolainaa esimerkiksi kuukausittain. Tämän takia asuntolaina yleensä vaatii säännölliset tulot. Asuntolainaa ei myöskään yleensä myönnetä henkilölle, jolla ei ole vakituisia tuloja asuntolainan lyhentämistä ajatellen.

Vakuus asuntolainalle?

Asuntolaina on iso laina, minkä takia se vaatii yleensä vakuuden. Asuntolainassa vakuutena toimii osittain itse asunto, jonka lainanottaja ostaa. Tyypillisesti asunnon arvo kattaa 70% vakuudesta. Tämä tarkoittaa kuitenkin sitä, että lainanottajan tulee tarvitsee usein myös lisävakuuden lainalle. Yleisimpiä lisävakuuksia asuntolainalle ovat valtiontakaus, erilaiset talletukset, sijoitukset, muu fyysinen omistus tai lainan takaaja.

Mitä ovat ensiasunnon ostajan edut?

Olet ensiasunnon ostaja, jos sinulla ei ole aikaisemmin ollut omistusasuntoa. Suomen valtio pitää huolen, että ensiasunnon ostaja hyötyy rahallisesti seuraavien etujen myötä:

Pienempi käsiraha
Valtion takaama ASP-laina
Vapautus varainsiirtoverosta
Ensiasunnon ostajan korkovähennys

Nämä asiat kannattaa siis pitää mielessä, kun ajattelet ensimmäisen omistusasuntosi hankintaa.

Miten korona vaikuttaa asuntolainan hakemiseen?

Koronaan liittyvä taloudellinen epävarmuus tiukentaa luotonannonkriteerejä. Siksi kannattaa varautua hieman ennakoitua pienempiin tarjouksiin ja hakea lainaa yhteishakijan kanssa.