Kilpailuta asuntolaina ilman sitoumuksia
Hakemuslomake
Tarkista marginaalikorkosi
Selkeä 5 kohdan hakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Tarkista
marginaalikorkosi
Hakemus ei
sido mihinkään
Miten asuntolaina kilpailutetaan?
Asuntolainan kilpailutus tapahtuu käytännössä saman kaavan mukaan kuin minkä tahansa lainan kilpailuttaminen. Summarumilla asuntolainan kilpailuttaminen tapahtuu seuraavien vaiheiden kautta:
1. Täytä hakemuslomake
- Hakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään.
- Hakemuksen voi täyttää kokonaan netissä, niin puhelimella, tabletilla kuin tietokoneellakin.
2. Vertaile lainatarjoukset
- Pankit kontaktoivat sinua lainatarjouksiin liittyen.
3. Allekirjoita paras asuntolainasopimus
- Jos saat joltain pankilta mieluisan tarjouksen, voit hyväksyä sen ja allekirjoittaa lainasopimuksen.
- Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei tarvitse tehdä mitään.
Kuka voi hakea asuntolainaa?
Voit saada asuntolainatarjouksia Summarum.fi-palvelun kautta, jos:
- Asut vakituisesti Suomessa
- Sinulla on vakituiset tulot (esim. palkka, eläke, sijoitukset)
- Olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti ilman maksuhäiriömerkintöjä
Miksi asuntolainan kilpailutus kannattaa?
Asuntolainan vertailusta ja kilpailuttamisesta on paljon hyötyä niin lyhyellä kuin pitkällä tähtäimellä. Voit saada esimerkiksi:
- Matalamman korkomarginaalin
- Matalammat lisäkulut, kuten lainanhoitokustannukset ja laskutushinnat
- Mahdollisuuden vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa edullisempaan
- Matalamman korkokaton
- Ilmaisia lyhennysvapaita kuukausia
- Lainaturvan, joka suojaa velallista sairauden tai työttömyyden iskiessä
- Alennuksia muista pankkipalveluista
Asuntolainan kilpailutus tuo säästöjä
Käytännössä asuntolaina kilpailutetaan puhtaasti siitä syystä, että se tuo asuntovelalliselle säästöjä. Marginaalikoroltaan edullinen asuntolaina on todennäköisesti olennaisin asia, miksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa. Lainan hinnan lisäksi kannattaa kuitenkin kiinnittää huomioita myös muihin asioihin.
Asuntolainaa voi hakea joko suoraan omasta pankista, kilpailuttaa itse pankit olemalla niihin yhteydessä tai tehdä lainavertailu netissä. Asuntolainan kilpailuttaminen netissä on ehdottomasti järkevin tapa, sillä se onnistuu nopeasti ilman sitoumuksia. Kilpailutat sitten uuden, vanhan tai nykyisen asuntolainan, lomakkeessa kysytään samoja tulo- ja velkatietoja. Näiden tietojen perusteella kilpailutamme lukuisia eri pankkeja ja muita luotonantajia, jotta saat parhaat mahdolliset tarjoukset puntaroitavaksi. Muista, että pystyt kilpailuttamaan myös ASP-lainan.
Lainavertailun jälkeen jokainen lainaa tarjoava pankki tai muu rahalaitos ottaa henkilökohtaisesti yhteyttä lainanhakijaan. Tässä kohtaa pankki ja asiakas neuvottelevat yhdessä lainaneuvotteluiden etenemisestä.
Taustatyö asuntolainavertailuun
Ennen asuntolainan kilpailuttamista kannattaa tehdä hieman taustatyötä siihen, että minkälaiset ehdot täyttävä laina on haussa. Esimerkiksi pelkän lainamarginaalin tuijottaminen ei ole järkevää, jos laina muut osa-alueet eivät ole hallussa.
Lainanhakijan on syytä olla tietoinen lukuisista asioista, jotka vaikuttavat asuntolainan hintaan. Erityishuomioita kannattaa kiinnittää siihen, että mitä kuluja lainaan liittyy pankin perimän marginaalikoron lisäksi.
Pohjatyö kannattaa aloittaa listaamalla asioita, jotka liittyvät hakijaan. Näitä ovat tiedot hakijan tuloista, keskimääräiset menot kuukaudessa, yleinen varallisuustaso sekä työpaikka. Näiden perusteella pystyy helposti luomaan listan, joka nopeuttaa lainavertailun tekemistä entisestään. Listasta hyötyy myös siinä kohtaa, kun pankin tai muun lainanantajan kanssa keskustellaan tarkemmin asuntolainan ehdoista.
- Netto- ja bruttotulot eriteltyinä
- Pääomatulot
- Lapsilisät ja muut tuet
- Lainan vakuus
- Nykyisen asuntolainat määrä ja kulut
- Muut lainat
- Muu omaisuus
- Nykyiseen työtehtävään liittyvät tiedot
- Menoarvio kuukausittain
Asuntolainan marginaalissa tarkoitetaan sitä korkoa, jonka pankki on asettanut viitekoron päälle. Toisin sanoen marginaali tarkoittaa pankin tai muun luotonantajan korvausta myöntämästään asuntolainasta. Tarkkaan tehty taustatyö omista tiedoista voi laskea pankin myöntämää marginaalia asuntolainalle. Marginaaliin vaikuttaa nimittäin pankin arvio siitä, että millä todennäköisyydellä asiakas kykenee maksamaan lainan takaisin.
Asuntolainanhakijan kannattaa ehdottomasti selvittää ne kulut, jotka pankki veloittaa marginaalin lisäksi. Näitä ovat esimerkiksi erilaiset hoitokulut ja avausmaksu. Pitkällä aikavälillä kulut saattavat yhdessä muodostaa suuren kuluerän, mikä tekee asuntolainasta kalliin. Tämän takia koko laina-ajan kulut kannattaa aina selvittää etukäteen. Sen teet helposti asuntolainalaskurillamme. Asuntolainalaskuri-sivulla avaamme myös tarkemmin kuluja, joita asuntolainaan tyypillisesti kohdistuu.
Avaa asuntolainalaskuriAsuntolainan lyhentäminen
Asuntolainan kohdalla puhutaan suuresta rahamäärästä, minkä takia sen takaisinmaksuun on syytä tehdä huolellinen suunnitelma. Ennen sopimuksen allekirjoittamista lainanottajan on syytä tietää, että mikä lyhennystapa on hänelle sopivin. Tyypillisimmät tänä päivänä käytetyt lyhennystavat ovat:
- Annuiteetti
- Tasaerä
- Tasalyhennys
Muuttuva annuiteetti – päättymisajankohta tiedossa
Annuiteettilainassa maksuerät ovat saman suuruiset, ja niihin sisältyy sekä lainapääomalyhennys että korkokulut. Näin maksuerä muuttuu lainan koron muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana.
Tasaerälaina – tarkkaan laskettuun budjettiin
Taserällä tarkoitetaan nimensä mukaan sitä, että henkilö maksaa kuukausittain saman summan lainasta pois, vaikka korot muuttuisivat. Kun korot nousevat, lainan maksamisaika pitenee ja kun korot laskevat, maksamisaika lyhenee.
Tasalyhennys – suurimmat kuukausierät alkuun pois
Lainaa lyhennetään kuukausittain samalla summalla, mutta lyhennyksen päälle lisätään korko, joka vaihtelee. Tasalyhennyslainassa korko lasketaan aluksi koko lainasummalle. Tämä tarkoittaa sitä, että alussa suuren koron takia lainaa maksetaan isompia siivuja, kun taas lopussa maksettava osuus pienenee. Myös koron muutokset vaikuttavat kuukausittaiseen lyhennykseen.
Joustavuutta elämänmuutoksiin
Kannattaa muistaa, että vaikka asuntolainasopimukseen olisi merkitty tasalyhennyslaina, suurin osa pankeista ja muista luotonantajista pystyy joustavasti vaihtamaan sopimusta toiseen.
Esimerkiksi tulojen nousun johdosta kuukausittaista maksuerää kannattaa ehkä nostaa, kun taas vanhempainvapaalla maksuerää kannattaa laskea. Lainaa pystyy myös lyhentämään ylimääräisillä lainalyhennyksillä, jos sattuu saamaan vaikka hyvät veronpalautukset tai perintöä. Yleisesti tämän tapaisissa “joustotapauksissa” kannattaa ottaa rohkeasti yhteyttä pankkiin tai luotonantajaan, ja keskustella mahdollisista muutoksista asuntolainan lyhentämiseen liittyen.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
- Pienempi käsiraha
- Valtion takaama ASP-laina
- Vapautus varainsiirtoverosta
- Ensiasunnon ostajan korkovähennys
