Yrityslainaa kauppiaalle

Kauppiailla on ilmennyt monenlaisia investointitarpeita viime vuosina ja näiden rahoitukseen tarvitaan lähes aina rahoitusta. Yhä useammin kaupoissa vaihdetaan kylmäkalusteita uudempiin ja enemmän energiaystävällisempiin. Rajoitusten myötä on asiakkaiden suunnalta tullut painetta myös verkkokaupalle ja ostosten kotiinkuljetuspalvelulle. Syrjäseuduilla voi olla painetta palauttaa perinteinen kauppa-auto takaisin liikenteeseen, että voidaan palvella asiakkaita entistä paremmin.

Olipa kauppiaan investointitarve millainen tahansa, puhutaan yleensä isommista investoinneista, jolloin yrityslaina on hyvä ratkaisu investointien rahoittamiseen. Vaikka ensimmäisenä voi tulla mieleen hakea yrityslainaa omasta pankista, kannattaa eri luotonantajien lainoja silti vertailla keskenään. Oman pankin lainatarjous on hyvä olla mukana vertailussa, mutta myös yksityisten luotonantajien lainat ovat nykyisellä edullisella korkotasolla varsin kilpailukykyisiä ja niiden etuna on myös nopea hakuprosessi ja joustavuus.

Lainojen vertailu käy helposti Summarumin ylläpitämästä yirtyslainataulukosta, josta saa selekän ja kattavan kuvan erilaisista yrityslainoista ja niiden kustannuksista. Taulukko kattaa tyypillisimmät yrityslainat ja se toimii hyvin suuntaa antavana työkaluna eri lainavaihtoehtojen arvioinnissa. Kauppiaan henkilökohtainen lainatarjous voi kuitenkin hieman poiketa taulukosta, mutta usein poikkeama on pieni.

Yrityslainaa kaupan alan yritykselle

Erilaisia yrityslainoja tarjoavia luotonantajia on markkinoilla runsaasti ja niin pankkien kuin yksityisten luotonantajien välillä on kova kilpailu laina-asiakkaista. Tämä pitää lainojen korkotasoa hyvin alhaisena vaikka hienoista painetta korkotason nousulle onkin nähtävissä. Paine ei vielä merkittävästi näy korkotasossa ja kilpailu tulee pysymään kovana jatkossakin, ellei jopa kovene entisestään.

Nyt onkin hyvä aika hakea yrityslainaa kaupan investointien rahoitukseen, että ne saadaan toteutettua mahdollisimman kustannustehokkaasti. Yrityslainoja kuitenkin kannattaa vertailla ajatuksella, että löytyy omiin investointitarpeisiin edullisin rahoitus.

Yrityslainaa kauppiaan yritykselle ilman vakuuksia

Monesti yrityslainoissa on vaadittu reaalivakuuksia tai takaajia lainan myöntämisen edellytyksenä. Etenkin pankit voivat vaatia kokonaisvaltaisempaa rahoitusratkaisua, joka vaatii monitahoisia ja pitkiä neuvotteluja ennen kuin yrityslainaa voidaan myöntää. Vaikka Finnveran ja Business Finlandin rahoitusratkaisut ovat pankille aina myönteinen merkki, voi näiden hakemusten käsittelyaika kestää viikkoja ja sekään ei takaa myönteistä rahoitusratkaisua.

Sen sijaan yksityiset luotonantajat luottavat yksinkertaisuuteen ja nopeuteen. He voivat tarjota suhteellisen suuriakin yrityslainoja jopa ilman vakuuksia. Vaikka luotonantajalle kyseessä on riskilaina, on riski yrityslainoissa varsin kannattava. Yrityslainojen laina-aika on usein suuremmasta lainasummasta huolimatta lyhyempi kuin kuluttajille suunnatuissa lainoissa. Siten yrityslaina on myös kauppiaalle edullisempi kuin pidemmällä laina-ajalla oleva ja mahdollisesti reaalivakuuksia vaativa laina.

Pankit voivat vaatia myös tarkkoja laskelmia, suunnitelmia ja selvityksiä investoinnista ennen kuin yrityslainaa voidaan myöntää. Myös yksityiset luotonantajat yleensä kysyvät, mutta heille riittää tiivistetty selvitys lainan käyttötarkoituksesta ja silti laina voidaan myöntää myös ilman vakuuksia. Tällaisen yrityslainan takaajana toimii kauppias henkilökohtaisesti, ja jos kysessä on ykstiyinen elinkeinonharjoittaja, ei muita takaajia tarvita.

Hae yrityslainaa kaupan alan yritykselle heti tilille

Olipa kauppiaan investoinnin rahoitustarve iso tai pieni, kannattaa lainoja aina vertailla ennen kuin yrityslainaa hakee ja nostaa. Summarumin ylläpitmästä yrityslainataulukosta saa kattavan käsityksen tarjolla olevista lainoista ja niiden korkotasosta jo ennen kilpailutusta ja sen perusteella voi valita sopivilta tuntuvia luotonantajia, joilta pyytää kaupalle henkilökohtaiset lainatarjoukset.

Hakuprosessi itsessään on hyvin nopea ja henkilökohtaista lainatarjousta voi odottaa sähköpostiinsa jo muutaman tunnin sisällä lainahakemuksen täyttämisestä. Nopeimmillaan koko yrityslainan hakuprosessi voi olla suoritettu alusta loppuun jo yhden päivän aikana, mutta varmempi on varata prosessiin pari arkipäivää. Henkilökohtaisten lainatarjousten määrästä riippuu paljon kuinka pitkään niiden vertailuun kuluu aikaa.

Varsinaisiin henkilökohtaisten lainatarjousten vertailuun kannattaa keskittyä huolellisesti, että löytyy se oman kaupan investointitarpeita parhaiten vastaava yrityslaina. Lainojen kustannuksissa ja ehdoissa voi olla merkittäviä eroja ja siksi niitä kannattaa tutkia kokonaisvaltaisesti pelkän korkotason sijasta.

Kilpailuta yrityslainat hallitusti

Lainojen kilpailutus voi olla hyvin iso prosessi, ellei sitä tee hallitusti. Vaikka kilpailusivustot lähettävät lainahakemuksen yhdellä kertaa useille luotonantajille voi tämä myös muodostua työlääksi. Kilpailutuspalvelussa voi olla kymmeniä luotonantajia, joilta kaikilta voi saada henkilökohtaisen lainatarjouksen. Näiden huolellinen lukeminen voi olla melkoinen urakka, jonka seurauksena ei edullista ja sopivaa lainaa löydykään kovin helposti.

Yksinkertaisempi, ja huomattavasti aikaa säästävämpi tapa kilpailuttaa luotonantajat, on vertailla eri luotonantajien yrityslainoja jo ennen varsinaisia henkilökohtaisten lainatarjousten pyytämistä. Summarumin ylläpitämä yrityslainataulukko toimii tässä oivana työkaluna. Kun sopivalta vaikuttavat luotonantajat on löytyneet taulukosta, voi heiltä pyytää henkilökohtaiset lainatarjoukset suoraan.

Tämä voi vaatia lainahakemuksen täyttämistä jokaisen luotonantajan sivuilla erikseen, mutta tähän ei montaa minuuttia mene, koska hakemukset voi täyttää suoraan netissä ja niissä kysytään pitkälle samoja tietoja. Näin voi hallita lainatarjouksia tehokkaasti ja säästää tarjousten vertailuun kuluvaa aikaa merkittävästi.

Vertaile lainojen korkoja ja todellisia kustannuksia

Henkilökohtaisista lainatrajouksissa on hyvä kiinnittää huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon ja lainan kokonaiskustannuksiin. Ne kertovat paljon paremmin sen onko laina edullinen vai kallis, kuin jos tarkasteltaisiin vain nimelliskorkoa.

Nimelliskorko muodostuu yleisestä korkotasosta ja luotonantajan omasta marginaalista. Lainoihin liittyy kuitenkin aina muitakin kuluja, kuten lainan avausmaksut, tilinhoitopalkkiot ja mahdolliset laskutuslisät. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki nämä kustannukset ja kertoo siksi lainan korkotasosta enemmän kuin nimelliskorko. Lainan kokonaiskustannuksissa on laskettu lainan koko laina-ajan kaikki kulut mukaan, korkoineen päivineen ja se kertoo kaikkein parhaiten miten kallis tai edullinen investoinnin rahoitus loppujen lopuksi onkaan.

Pankkien tarjoamissa lainoissa on usein hyvin edullinen korkotaso, joka houkuttelee monia yrittäjiä. Korko tosin on tyypillisesti sidottu 3 kuukauden Euriboriin, jolloin se voi muuttua myös nopeasti ja usein. Yksityiset luotonantajat sen sijaan voivat tarjota yrityslainoja myös kiinteällä korolla, joka silti on varsin kilpailukykyinen. Oman pankin lainatarjous kannattaa kuitenkin pyytää mukaan lainojen vertailuun, että saa kattavan käsityksen tarjolla olevista lainoista.

Muista tarkistaa yrityslainan muutkin ehdot

Korkotaso ja kokonaiskustannukset eivät silti kerro vielä kaikkea lainasta. Hyvä yrityslaina joustaa kaupan muuttuvan tilanteen mukaan ja mahdollisuudet erilaisiin joustoihin löytyvät lainaan liittyvistä muista ehdoista.

Tällaisia ehtoja ovat esimerkiksi lyhennys- ja maksuvapaat kuukaudet tai maksusuunnitelmaa nopeampi maksuaikataulu. Lyhennysvapaan kuukauden aikana lainasta maksetaan vain kulut ja korot, mutta itse lyhennys siirretään myöhemmäksi. Sen sijaan maksuvapaan kuukauden aikana koko lyhennyserälle saadaan pidempi maksuaika. Joillakin luotonantajilla voi lainan ennakoitua nopeampi takaisinmaksu vaatia lainan uudelleen neuvottelun ja tästä voi aiheutua lisäkustannuksia. Toislla luotonantajilla taas lainan voi maksaa ennakoitua nopeammin takaisin kuluitta.

Maksusuunnitelmien muutoksissa kannattaa aina olla yhteydessä mahdollisimman nopeasti luotonantajaan, että vältytään ylimääräiseltä selvittelyltä ja lisäkustannuksilta. Luotonantajan kanssa kannattaa myös sopia alkuperäistä maksuaikataulua nopeammasta lainan takaisinmaksusta, ettei luotonantajan järjestelmiin pääse muodostumaan haamulaskuja, kun suuremmat lyhennyserät eivät ole kohdistuneet oikein. Näiden selvittely vaatii ylimääräistä työtä sekä kauppiaalta, että luotonantajalta.

Hyväksy yrityslaina netissä

Kun kaupan investointitarpeisiin sopiva yrityslaina on löytynyt vertailun ja kilpailutuksen kautta, on se helppo hyväksyä luotonantajan ohjeiden mukaisesti. Lainan hyväksyminen ja lainasopimuksen allekirjoitus käy sähköisesti pankkitunnuksilla. Kun luotonantaja on myös omalta osaltaan hyväksynyt lainasopimuksen siirtyy yrityslaina maksuun ja kauppias voi nostaa sen käyttöönsä.

Jos taas henkilökohtaisista lainatarjouksista mikään ei tunnu sopivalta kaupan investointien rahoitustarpeisiin joko korkotason, kustannusten tai muiden ehtojen osalta, ei kauppiaan tarvitse tehdä mitään. Lainatarjouksen pyytäminen on aina hakijalle maksutonta eikä se velvoita nostamaan yrityslainaa ja sopimaton lainatarjous raukeaa itsestään ellei sitä ole hyväksytty määräaikaan mennessä.

Kun yrityslaina siirtyy maksuun voi luotonantajan ja kauppiaan välisessä rahaliikenteessä esiintyä pientä viivettä ennen kuin laina näkyy kauppiaan tilillä. Viive ei yleensä ole päivää pidempi, mutta arkipyhät tai viikonloppu voivat näkyä hieman pidempänä viiveenä.

Kaupan alan yrityksen rahoitus ja yleisimmät rahoitustarpeet

Kaupoilla on monenlaisia rahoitustarpeita ja yleisimmät niistä liittyvät kaupan liiketoiminnan kehittämiseen ja kalusteiden uusimiseen. Tyypillistä onkin, että kaupan alalla investointitarpeet ovat isompaa kokoluokkaa ja niiden rahoituksessa tarvitaan yrityslainaa. Siksi myös kauppiaan kannattaa kilpailuttaa lainat ennen kuin hyväksyy lainatarjousta.

Kylmäkalusteiden uusiminen

Ruokakaupoissa tarvitaan aina väistämättä kylmäkalusteita ja niiden käyttöikä on rajallinen ja monet kaupat ovatkin pyrkineet uusimaan vanhoja kylmäkalusteita uudempiin. Uusi kylmäkaluste on paitsi toimintavarmempi, pysyy mahdollisten sähkökatkojen aikana pidempää kylmänä ja on energiaystävällisempi. Vaikka kylmäkalusteiden uusiminen on iso investointi näkyy se nopeasti pienempänä sähkönkulutuksena ja se myös pienentään kaupan hiilijalanjälkeä.

Kylmäkalusteiden vaihtaminen uudempiin on sen kokoluokan investointi, että se kannattaa rahoittaa yrityslainalla. Lainan takaisinmaksu on hyvä suunnitella huolellisesti ja lainat kannattaa myös vertailla ja kilpailuttaa ajatuksella. Isoissa investoinneissa lainan kokonaiskustannuksissa voi tulla helposti tuhansien eurojen säästö, kun on nähty hieman vaivaa löytää se kaupan rahoitustarpeisiin sopiva ja edullisin laina.

Kotiinkuljetuspalvelujen tuottaminen

Korona-aikana ja rajoitusten ollessa tiukimmillaan alkoivat asiakkaat toivomaan verkkokauppoja ja kotiinkuljetuspalveluja lähes jokaiseen kauppaan. Iso osa kivijalkaliikkeiden varassa toimivista oli täysin uuden haasteen edessä ja verkkokaupasta tai kotiinkuljetuspalveluista ei ole ollut minkäänlaista kokemusta. Investointina näiden järjestäminen on isohko ja se vaatii rahoitusta onnsituakseen hyvin.

Palvelujen tuottamista varten tarvitaan kattava ja sulava järjestelmä, josta asiakkaat voivat tilaukset tehdä. Jo tämä vaatii merkittäviä investointeja, kun käytännössä koko kaupan tuotevalikoima tulisi saada nettiin. Samalla vastaan tulee logistiset haasteet. Lähettipalvelut, kuten Wolt tai Foodora voivat toimia hyvin kaupunkialueella, mutta syrjäseudulle asti ne eivät yllä.

Syrjäseuduilla voikin olla kysyntää herätellä perinteistä kauppa-autokulttuuria uudelleen käyttöön. Ne muutamat jäljellä olevat ja säännöllisesti kiertävät kauppa-autot ovat korona-aikana menestyneet loistavasti ja osa kauppiaista on joutunut laajentamaan kauppa-auton toiminta-aikaa entisestään. Kauppa-autoksi soveltua kuljetuskalustoa varten väistämättä tarvitaan rahoitusta ja yrityslainalla sopiva auto saadaan suoraan kauppiaan nimiin.

Valikoiman laajentaminen

Asiakkaat esittävät yhä useammin toiveita tuotevalikoimasta suoraan kaupalle. Siinä missä ennen polkupyörät on haettu yhdestä liikkeestä, urheiluvaatteet toisesta ja niin edelleen, halutaan yhä enemmän tehdä hankintoja saman katon alta.

Ruokakauppoihin toivotaan yhä useammin laajempaa tuotevalikoimaa aina vegaanisista, gluteenittomista ja laktoosittomista tuotteista lähtien ja valikoiman toivotaan olevan yhtä kattava kuin perinteisenkin valikoiman. Yhä useammin myös ruokakaupoissa kaivataan uunituoreita leivonnaisia, tuorepuristettua mehua tai salaattibaaria, josta käydä hakemassa lounas. Näihin investointeihin harvalla liikkeellä on suoraa rahoitusta kassasta, mutta investoinnin rahoitustarve voi olla niin pieni, että yrityslainaa voi saada jopa ilman vakuuksia.

Kaupan markkinointi

Olipa kyseessä erikoiskauppa tai ruokakauppa, ei kauppa kunnolla voi menestyä ilman markkinointia. Vaatekaupan valikoima päivittyy muutaman kerran vuodessa ja markkinoinnilla saadaan uudet tuotteet asiakkaiden tietoisuuteen. Erilaiset tarjoukset on hyvä tiedottaa etukäteen, että asiakkaat osaavat niiden perässä tulla liikkeeseen.

Toiminnan tai valikoiman muutoksista voidaan tiedottaa asiakkaita markkinoinnilla, jolloin asiakkaat osaavat etsiä uudistuneita palveluja. Vaikka kaupoilla yleensä on varsin kattava markkinointibudjetti, voi se jäädä pieneksi ja kaivata pientä lisäpotkua yrityslainan muodossa.