Todellinen vuosikorko

Lainojen korkojen vertaaminen on kriittinen osa lainan hankintaa. Kyky erotella todellinen vuosikorko nimelliskorosta voi säästää sinulta erittäin merkittäviä rahasummia. Kerromme alla lisää, mikä on hyvä todellinen vuosikorko ja miten parhaan sellaisen löytää.

Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko

Lainan todellinen vuosikorko tarkoittaa laskennallista vuosittaisen koron määrää, joka on laskettu lainan kaikista kuluista ja maksuista.

Siihen on sisällytetty siis kaikki lainaan liittyvät kulut ja todelliseen vuosikorko ilmaisee todellisen summan, mikä henkilölle jää maksettavaksi hankkimastaan lainasta.

Nimelliskorosta näet vain koron määrän. Todellinen vuosikorko sen sijaan ilmoittaa muutkin kulut, jolloin näet lainan kokonaiskustannukset.

Lainoissa saattaa olla usein paljon muitakin kuluja kuin pelkkä nimelliskorko. Nimelliskorko ei huomioi mahdollisia muita kuluja sekä maksu, joita laina saattaa pitää sisällään. Tällaisia kuluja saattavat olla esimerkiksi

• Avausmaksut
• Käsittelymaksut
• Ilmoituskulut
• Tilinhoitomaksut
• Laskutuspalkkiot
• Muut kuukausimaksut

Listaa katsoessa on helppo havaita, että lainan todellinen hinta määräytyy monen muunkin kuluerän kannalta kuin pelkästään lainan nimelliskoron. Juuri tästä syystä todellinen vuosikorko voi auttaa sinua löytämään parhaan ja edullisimman lainan. Lue lisää korosta, vuosikorosta ja todellisesta vuosikorosta täältä.

Näin haet lainaa järkevällä todellisella vuosikorolla

1. Täytä lainahakemukseen kaikki tarvittavat tiedot.
2. Lähetä se meille.
3. Kilpailutamme hakemuksesi yhteistyökumppaneillamme.
4. Saat tarjouksia sähköpostiisi.
5. Vertaile niitä kaikessa rauhassa ja valitse laina, jossa on hyvä todellinen vuosikorko.

Muista, että sinun ei ole pakko valita yhtään saaduista tarjouksista. Kilpailuttaminen ei siis vielä sido sinua mihinkään.

Kenelle laina hyvällä todellisella vuosikorolla voidaan myöntää?

Summarum tekee yhteistyötä vain luotettavien, hyvämaineisten ja vakavaraisten rahoitusyhtiöiden kanssa. Jotta sinulle voidaan myöntää laina hyvällä todellisella vuosikorolla, tulee sinun täyttää seuraavat peruskriteerit:

• Vähintään 18 vuoden ikä
• Säännölliset tulot (palkka tai eläke)
• Vakituinen koti Suomessa
• Puhtaat luottotiedot

Nimellisen koron ja todellisen vuosikoron erot

Nimelliskorko tarkoittaa lainasta maksettavaa nimellistä korkoa. Nimelliskorko on se korkotaso, joka määrittää lainan kustannuksia. Nimelliskorkoa kannattaa pyrkiä tarkkailemaan, mutta samanaikaisesti on silti hyvä pitää mielessä, että se on vain yksi osuus lainan kokonaiskustannuksista.

Todellisen vuosikoron säännöstely

Lainan todellinen vuosikorko on säännöstelty esillä olevaksi, jotta kykenisit tekemään hankintapäätöksiä tietäen lainan todelliset kulut. EU-direktiivi sekä kuluttajansuojalaki velvoittavat kaikkia lainoja myöntäviä yrityksiä toimimaan yhteisten protokollien tavoin.

Nämä protokollat vaativat, että lainojen tarjoajien tulee esittää todellinen vuosikorko yhtenäisellä tavalla. Tällä tavoin pyritään mahdollistamaan mahdollisimman läpinäkyvät kokonaiskulut.

Pienin korko ei tarkoita aina halvinta lainaa

Pieni korko saattaa tehdä lainatarjouksesta ensisilmäyksellä katsottuna viehättävän vaihtoehdon. Edellä mainitun kaltaisissa tilanteissa ei kuitenkaan kannata viehättyä mainostetusta koron summasta liikaa, vaan pyrkiä löytämään lainatarjouksesta todellinen vuosikorko.

Lainavertailu usein paljastaa tällaiset erot varsin nopeasti ja sen kautta selviää mikä on hyvä todellinen vuosikorko varsin vaivattomasti.

Moni lainanhakija saattaa yllättyä siitä kuinka paljon lainan todellinen vuosikorko saattaa erota kuukausittaisella tasolla lainan pelkästä nimelliskorosta. Pieneltä aluksi tuntuvat rahamäärät muuttuvat säännöllisesti maksettuna suuriksi summiksi vuosien mittaan.

Mitä pidempi laina-aika, sitä pidempään lainanhakija myös maksaa näitä säännöllisiä pieneltä tuntuvia lisäkuluja. Ajan mittaan pienistä rahavirroista kasvaa iso summa, jonka poistamalla lainasta voit säästää merkittäviä määriä rahaa.

Seuraavassa kappaleessa on esitelty erilaisia esimerkkejä siitä kuinka paljon todellinen vuosikorko yleisimmissä tapauksissa eroaa esitetystä nimelliskorosta.

Lainan todellinen vuosikorko – esimerkki 2

Esimerkkinä todellisesta vuosikorosta kuvitellaan tilanne, jossa Janne päättää hakea itselleen 15 000 euron lainaa kuuden vuoden takaisinmaksuajalla. Janne tarkkailee eri lainantarjoajien tekemiä tarjouksia itse ja päätyy valitsemaan tarjouksen, joka on hänen omasta mielestään edullinen ja jossa on pieni korko.

Nimelliskorko on 12 % ja Janne toteaa omilla luottotiedoillaan tämän olevan sopivan suuruinen koron summa. Janne ei kuitenkaan ota huomioon lainaa hakiessa sitä, että

• lainassa on 300 euron avausmaksu
• 6 euron kuukausittainen käsittelymaksy
• 2 euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio.

Kolmesta pienen oloisesta summasta Jannelle kertyy laina-aikansa ajalta 876 euron suuruinen ylimääräinen kuluerä. Jannen tapauksessa 12 %:n nimelliskorko nousee lähes 15 %:n todelliseen vuosikorkoon laskettaessa.

Edellä mainittujen kaltaisten väärinkäsitysten välttämiseksi sinun olisikin syytä kiinnittää huomiota ennen kaikkea todelliseen vuosikorkoon lainaa hakiessasi.

Pelkästään todellisen vuosikoron laskemisen avulla voit päästä täyteen käsitykseen siitä, mitkä lainan todelliset kuukausittaiset kulut ovat.

Todellinen vuosikorko – esimerkki 3

Minna on ostamassa uutta autoa, johon hän tarvitsee 15 000 euron lainan. Minna saa pankilta tarjouksen, jossa lainasopimuksen ehdot ovat seuraavat:

• Pankin marginaali: 6%
• Maksuaika: 10 vuotta
• Lainasumma: 15 000 €
• Muut kulut: 105 €/kk

Kun otetaan käyttöön Summarumin työkalu autolainalaskuri, ja syötetään tiedot siihen, tuloksena saadaan 7,01% todellinen vuosikorko. 

Hyvä todellinen vuosikorko on eri tekijöiden summa

Hyvä todellinen vuosikorko määräytyy useiden yksittäisten tekijöiden mukaan. Tämän johdosta on mahdotonta toteuttaa tarkkaa määritelmää sille, mikä on hyvä todellinen vuosikorko.

Miettiessäsi sitä mikä on hyvä todellinen vuosikorko, sinun tulisi suhteuttaa lainatarjouksia siltä haluttuihin ominaisuuksiin sekä muutamaan muuhun oleelliseen tekijään.

Alle on listattuna erilaisia asioita, jotka vaikuttavat siihen onko joku summa huono vai hyvä todellinen vuosikorko.

• Lainan tyyppi
• Haettu kokonaissumma
• Laina-aika
• Luotontarjoajan tekemä riskiarvio hakijasta

Lainan tyyppi vaikuttaa olennaisesti todellisen vuosikoron määrään. Esimerkiksi vakuudettomat lainat, kuten joustoluotto tai käyttöluotto, ovat sellaisia, joissa korkotaso saattaa olla lähtökohtaisesti korkeampi.

Vakuudellisissa lainoissa, joista asuntolaina on ehkä tunnetuin esimerkki, taas koron määrä on yleisesti ottaen pienempi. Asuntolainan todellinen vuosikorko voi olla myös korkojen noustessa matala, jos olet ottanut siihen korkokaton.

Haettu kokonaissumma sekä laina-aika ovat luoton ominaisuuksia, joilla on luonnollisesti suuri vaikutus siihen, minkälainen todellinen vuosikorkokin on.

Luotontarjoajan tekemä riskiarvio hakijasta saattaa vaihdella henkilökohtaisesti. Henkilöllä, jolla on aiemmin esimerkiksi ollut maksuvaikeuksia, voi tarjottujen todellisten vuosikorkojen haitat olla automaattisesti korkeammalla riippuen lainan tyypistä.

Todellisen vuosikoron kilpailutus

Kilpailuttamalla lainat sinulla on erinomainen mahdollista saavuttaa hyvähintainen lainatarjous. Lainojen kilpailutuksen avulla jokaisen hakijan on helppo tehdä arvio siitä, mikä on halutun kaltaisen lainan yleinen hintataso.

Tunnistamalla yleisen hintatason,  näet nopeasti minkä lainojen kustannukset pysyvät matalammalla kuin yleisen hintatason. Hyödyntämällä lainojen kilpailuttamista lisäätkin todennäköisyyksiä löytää itsellesi se hyvä todellinen vuosikorko.

Todellisen vuosikoron laskeminen helpottuu Summarumin laskurilla

Todellisen vuosikoron laskeminen perustuu matemaattisesti suhteellisen yksinkertaiseen kaavaan. Yksittäisen hakijan ei kannata kuitenkaan välttämättä alkaa itse laskemaan todellista vuosikorkoa, etenkään jos ei ole aivan täysin varma omista matemaattisista taidoistaan.

Mikäli näin on, ei kuitenkaan syytä huoleen. Todellinen vuosikorko on mahdollista selvittää nopeasti. Tässä sinua auttaa Summarumin lainalaskuri.

Jotkut lainamarkkinoilla toimivista yhtiöistä saattavat laskea esimerkiksi lainan todelliseen vuosikorkoon mukaan oletuksen siitä, että hakijalla on esimerkissä takaaja tai vakuus lainalle. Mikäli näin ei ole, nousevat myös lainan kokonaiskustannukset sekä todellinen vuosikorko ylöspäin.

Matalin todellinen vuosikorko on saatavilla opintolainoihin. Valtion takaama opintolaina on koroiltaan varsin edullinen, sillä korot pyörivät tällä hetkellä alle 2,5 prosentissa.

Kokemuksia todellisesta vuosikorosta

Todellinen vuosikorko herättää mielikuvia ja kokemuksia monissa lainaa hakevissa ihmisissä. Etenkin mikäli lainan hakemisen prosessi ei ole erityisen tuttu, saattaa todellisen vuosikoron tietämisen puute vaikuttaa merkittävästi lainan hakemisesta saatuihin kokemuksiin.

Useilla lainan hakijoilla on kokemuksia siitä, että hakija on lähtökohtaisesti kuvitellut saavansa halvempaa lainaa, kuin mitä ovat lopulta todellisuudessa saanut.

Tällaisia negatiivisia kokemuksia on lainamarkkinoilla paljon ja se on suurin yksittäinen syy, jonka vuoksi esimerkiksi EU-direktiivit sekä kuluttajansuojalaki on säädetty: niiden avulla voidaan paremmin säännöstellä mm. lainojen kulujen ilmoittamistapoja.

Todellisen vuosikoron laskemisesta useimmilla kuluttajilla on taas äärimmäisen positiivisia kokemuksia. Todellisen vuosikoron laskeminen on auttanut monia löytämään itselle sopivimman lainatarjouksen.

Myös todellisen vuosikoron laskurit ovat herättäneet paljon positiivisia kokemuksia. Matemaattisen laskukaavan opettelu on koettu olevan hieman liian työlästä, mutta todellinen vuosikorko-laskuri on kokemusten mukaan auttanut tunnistamaan silti lainan piilossa olevia kuluja.

Todellisen vuosikoron laskuri on koettu myös helposti käytettäväksi. Sinun ei tarvitse laskuria käyttäessä syöttää kuin lainan tiedot ja laskuri laskee sisäänrakennettujen laskukaavojen mukaan lainalle sen todellisen vuosikoron. Lainaa pienellä korolla saat siis haettua vaivattomasti ja nopeasti!

Edullisin todellinen vuosikorko eri lainatyypeille

Miten on sitten mahdollista löytää itselle kaikista sopivin ja edullisin todellinen vuosikorko? Edullisin todellinen vuosikorko lainaan löytyy aina kilpailutuksen avulla.

Lainojen kilpailutus on yksinkertainen toimenpide, jonka avulla voit kääntää lainamarkkinoiden kilpailutilanneen hetkellisesti päälaelleen. Kilpailuttaessasi lainat, rahoitusalan toimijat edullistavat usein hintojaan saadakseen juuri sinut asiakkaakseen.

Teoriassa lainojen kilpailutus on mahdollista hoitaa myös vierailemalla henkilökohtaisesti useissa eri pankkien konttoreissa ja neuvottelemassa lainaehdoista.  Lainaa pankista tai netistä ei kannata ottaa koskaan kilpailuttamatta.

Käytännössä näin toimiminen tulee kuitenkin hyvin kuluttavaksi sekä aikaa vieväksi, etkä siltikään varmista välttämättä edullisimman lainan löytämistä, sillä monet rahoitusalan yhtiöistä toimivat nykyään ainoastaan verkossa.

Sähköinen lainojen kilpailutus toteutuu kätevästi netissä. Sinun tarvitsee ainoastaan täyttää sähköinen Summarumin lomake, jonka jälkeen saat nopeasti ensimmäisiä tarjouksia.

Lainojen kilpailutus ei sido mihinkään. Sinun onkin siis aina mahdollista kilpailuttaa lainasi, mutta jättää lopullinen hankintapäätös tekemättä jos tarjoukset eivät miellytä.

Nyt kun tiedät mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko, täytä hakemus sivuillamme ja löydä itsellesi paras lainavaihtoehto!

Vakuudettoman kulutusluoton todellinen vuosikorko

Kulutusluotto on suosituimpia lainatuotteita, joita sinun on lainan hakijana mahdollista saada. Se on laina ilman vakuuksia, jota haetaan siis yksinkertaisesti kulutusta varten. Vakuudettomuuden takia kulutusluotto on mahdollista saada nopeasti tilille.

Kulutusluottoa valitessa sinun kannattaa olla erityisen tarkkana siitä, että tarkastelet lainan todellista vuosikorkoa. Erityinen tarkkaavaisuus on hyväksi, sillä nimelliskorko ei tosiaan vielä kerro yleensä kulutusluoton todellisista kustannuksista. Tyypillisesti kulutusluotto on muodoltaan annuiteettilaina.

Lainatyyppinsä vuoksi kulutusluottoon sisältyy usein erilaisia avausmaksuja sekä muita tilinhoitokuluja, Tarkastele kulutusluottoa valitessa siis todellista vuosikorkoa ja varmista näin tiedostavasi lainan todellinen hinta – halvin kulutusluotto ei ole aina se ensimmäinen tarjous!

Asuntolainan todellinen vuosikorko

Uuden asuntolainan todellinen vuosikorko 2023 vuonna voi nousta jopa neljään tai viiteenkin prosenttiin pankista ja hakijan tilanteesta riippuen. Vielä reilu vuosi sitten asuntolainan todellinen korko oli alle prosentin. Nousu on siis ollut varsin jyrkkää.

Viitekorko, jota asuntolainoissa tyypillisesti käytetään, on euribor 12kk. Se on noussut vain noin vuodessa merkittävästi.

Vakuudellisen pankkilainan todellinen vuosikorko

Vakuudelliset pankkilainat voivat tällä hetkellä saada noin 5-7 prosentin todellisen vuosikoron. Jos taloutesi on kunnossa ja sinulla on tarjota järkeviä vakuuksia pankille, voi vakuudellisen lainan todellinen vuosikorko olla tarjouksissa matalampikin.

Kuten aina, tarjouksen sisältöön vaikuttavat paitsi maailmantilanne että hakijan taloudellinen tilanne, myös valittu lainasumma ja takaisinmaksuaika.

Luottokortin todellinen vuosikorko

Pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä saatavan luottokortin todellinen vuosikoko vaihtelee 10 ja 20 prosentin välillä. Joidenkin pankkien kohdalla luottokortin todellinen vuosikorko saattaa nousta tätäkin korkeammalle.

Autolainan todellinen vuosikorko

Autolainan todellinen vuosikorko voi vaihdella sen mukaan, onko haettava rahoitusmuoto osamaksurahoitus vai autolaina. Useimmissa tapauksissa autorahoitus otetaan osamaksurahoituksena. Siinä hankittava auto toimii vakuutena lainalle. Tällaisessa sopimuksessa autorahoituksen todellinen vuosikorko voi olla muutamia prosentteja, mutta se voi kohota myös yli kymmeneen prosenttiin tilanteesta ja yhtiöstä riippuen.

Todellinen vuosikorko – Usein kysytyt kysymykset

Muita aiheeseen liittyviä sivuja