Mistä lainaa eri elämäntilanteissa?

Kuluttajan on mahdollista hakea ja vastaanottaa lainaa sadoilta rahoitusalan toimijoilta. Kuluttajalle itselle sopivin laina löytyy kuitenkin aina lainojen kilpailutuksen kautta. Lainat kilpailuttamalla kuluttaja asettaa lainantarjoajat kilpailemaan henkilön asiakkuudesta ja näin ollen kääntämällä kilpailutilanteen myös usein säästää rahaa.

Mikäli yksityishenkilö tarvitsee lainaa kuluttamista varten, on kulutusluotto monesti sopivin lainavaihtoehto tähän tarkoitukseen. Kulutusluotto on mahdollista vastaanottaa useilta lainan tarjoajilta muutamista tuhansista euroista aina kymmeniin tuhansiin saakka. Yleensä vakuudettoman kulutusluoton takaisinmaksuaika on muihin lainoihin verrattuna tyypillisesti lyhyempi.

Autolainaa myöntävät pankkien sekä rahalaitosten lisäksi myös tavalliset autoja myyvät liikkeet. Autolaina on mahdollista hakea joko käsirahalla tai ilman, lainaa hakevan henkilön tilanteesta riippuen. Autolainassa lainan vakuutena toimii usein hankinnan kohteena oleva auto. Mikäli hankittava auto on myös lainan vakuutena, vaatii lainan tarjoaja yleensä laajojen vakuutusten ottamista.

Asuntolaina on useimmiten vakuudellista lainaa, jota kuluttaja hakee asunnon hankintaa varten. Asuntolainaa tarjoaa valtaosa merkittävimmistä Suomessa toimivista pankkisektorin toimijoista, kuten esimerkiksi OP, Nordea sekä Danske Bank. Asuntolainan korko on verrattain matala maksuajan, lainasumman sekä asunnon vakuuden takia. Suurin osa pienemmistä rahalaitoksista ei tarjoa asuntolainaa verrattain matalan korkotason takia.

Mökkilainaa tarjoaa kaikki merkittävimmistä pankeista sekä osa pienemmistä rahalaitoksista. Kuluttajan on mahdollista hakea mökkilaina monipuolisesti eri tarkoituksiin uuden kiinteistön ostamisesta aina pienempiin remontteihin. Suuremman mökkilainan hankinta uuden kiinteistön rakentamista varten hoituu hyvin pitkälti samalla tavoin, kuten vakuudellisen asuntolainan.

Remonttilainaa on mahdollista hakea suurimmalta osalta lainaa tarjoavista yrityksistä. Remonttilaina on mahdollista hakea joko vakuuksien kanssa tai ilman, riippuen lainasumman suuruudesta. Remonttilainat ovat jaoteltavissa karkeasti kolmeen erilaiseen lainan muotoon, talonyhtiön, yksityishenkilön sekä asuntolainan yhteyteen haettuun remonttilainaan.

Joustoluotto on lainaa, jota kuluttaja kykenee nostamaan joustavasti tililleen lainan myöntämisen jälkeen. Kuluttajan on mahdollista hakea joustoluottoa sekä suuremmilta pankeilta, että pienemmiltä rahalaitoksilta. Joustoluotto on useimmiten vakuudetonta lainaa, jota haetaan suhteellisen pieniä kulueriä varten. Joustoluottoa on kuitenkin mahdollista hakea monilla lainaa tarjoavilla yrityksillä aina 60 000 euroon saakka.

Moni pankki sekä rahalaitos tarjoaa palveluissaan moottoripyörälainaa. Rahavarat moottoripyörän hankintaan haetaan usein myös kulutusluoton avulla. Moottoripyörälainaa onkin mahdollista saada sekä vakuudellisena, että vakuudettomana lainana monilta lainaa tarjoavilta yrityksiltä.

Pienituloisen voi monesti olla vaikea saada lainaa. Moni lainantarjoaja edellyttää kuukausittaisia palkkatuloja lainan myöntämiseen. Markkinoilla on kuitenkin myös lainaa tarjoavia yrityksiä, jotka laskevat työttömyyspäivärahan tai eläkkeen riittäväksi tuloksi lainan myöntämiseen. Lisäksi kuluttajaa auttaa, mikäli hän löytää lainalle jonkun vakuuden tai lainan takaavan henkilön.

Lainaa ilman takaajia on mahdollista hakea todella monesta suomalaisesta pankista sekä useasta rahalaitoksesta. Takaajia käytetään nykyisin entistä vähemmän lainojen hankinnassa. Tähän on vaikuttanut sekä vakuuksien, että vakuudettomien lainojen yleistyminen. Esimerkiksi suositut kulutusluotto ja joustoluotto haetaan useimmiten vakuudettomina lainaa, mikä tarkoittaa, että kyseinen laina ei tarvitse vakuutta tai takaajaa.

Lainaa ilman vakuuksia on mahdollista saada valtaosalta pankeista sekä lähes kaikikista rahalaitoksista. Yleisimmät vakuudettoman lainan muodot ovat kulutusluotto sekä joustoluotto. Laina ilman vakuuksia tarkoittaa, että sen hakemisessa lainalle ei aseteta mitään vakuutta tai takaajaa. Laina ilman vakuuksia on useimmiten hieman kalliimpaa, mutta se on mahdollista saada vakuudellista lainaa nopeammin käyttöön.

Todella monet suomalaista lainaa tarjoavista yrityksistä sisällyttävät palveluihin myös lainojen yhdistämistä. Yhdistelylaina on laina, joka niputtaa useammat pienet lainat yhdeksi laajemmaksi lainakokonaisuudeksi. Yhdistelylainan avulla kuluttaja voi vähentää kokonaisuudessa lainastaan maksamia kuluja sekä helpottaa oman taloutensa hallintaa. Yhdistelylainaa voi hakea useilla suomalaisilla lainan tarjoajilla aina kymmeniin tuhansiin euroihin saakka.

Yrityksen perustamiseen kuluttajan on mahdollista saada lainaa useilta tahoilta. Perinteiset suomalaiset pankit sekä uudemmat rahalaitokset myöntävät usein lainoja yrityksille. Lisäksi yrityksille on mahdollista hakea lainaa esimerkiksi Finnveran kaltaisilta erikoisrahoitusyrityksiltä. Nuoren yrityksen alkurahoitus on myös mahdollista vastaanottaa erilaisilta rahastoilta sekä säätiöiltä tai vaihtoehtoisesti yksityisiltä enkelisijoittajilta.

Yrityksen on mahdollista hakea lainaa sekä perinteisiltä lainan antajilta, että yritysrahoitukseen erikoistuneilta rahoitusalan toimijoilta. Yrityslainan määrä sekä lainan korko riippuvat hyvin pitkälti sitä hakevan yrityksen rahoituksen tarpeesta. Yrityslaina on mahdollista hakea ja vastaanottaa kokonaan verkossa yrityksen näin halutessa.

Suurin osa lainaa tarjoavista yrityksistä myöntää lainaa vasta 20 vuotta täyttäneille kuluttajille. Syynä tähän on, että kyseiset rahoitusalan yritykset kokevat alle 20-vuotiaan kuluttajan edellytykset estää velkaantumista heikommiksi kuin mitä yli 20-vuotiaan. Markkinoilla on kuitenkin olemassa myös lainantarjoajia, jotka myöntävät lainaa 18-vuotiaalle. Kyseiset lainaa tarjoavat yritykset ovat yleensä hieman pienempiä rahalaitoksia. Suurin osa pankeista pitää lainan saamisen ikärajana 20 ikävuotta.

19-vuotiaan laina saamisen perustuu samat periaatteet kuin 18-vuotiaankin. Suurin osa rahoitusalan toimijoista myöntää lainaa ainoastaan yli 20 vuotta täyttäneille hakijoille. Markkinoilla on kuitenkin yksittäisiä toimijoita, jotka mainostavat lainapalveluidensa soveltuvan myös alle 20-vuotiaille asiakkaille. Nämä toimijat ovat yleisimmin markkinaosuudeltaan hieman pienempiä rahalaitoksia.

20 vuotta täyttäneen kuluttajan on mahdollista saada lainaa useilta eri tahoilta. Valtaosa lainantarjoajista asettaa lainan myöntämisen ikärajan 20 ikävuoteen. Lainamarkkinoilla on kuitenkin olemassa myös yksittäisiä toimijoita, jotka asettavat lainan myöntämisen ikärajan aina 25 ikävuoteen saakka. Yleisin ikäraja lainan saamiselle on esimerkiksi useimmilla pankeilla kuitenkin 20 vuotta.

Alle 23-vuotiaiden kuluttajien on mahdollista vastaanottaa lainaa useammilta eri lainaa tarjoavista yrityksistä. Suurin osa lainamarkkinoiden toimijoista määrittelee ikärajan lainan saamiseen 20 vuoteen. Tämän ylittäneen kuluttajan onkin mahdollista vastaanottaa lainaa suurimmalta osalta markkinoilla toimivista lainan tarjoajista.

Kuluttajan on mahdollista löytää lainaa edullisesti lainojen kilpailutuksen avulla. Lainojen kilpailutus kääntää lainamarkkinoiden asetelmat ja asettaa lainantarjoajat kilpailemaan kuluttajan asiakkuudesta. Lainat kilpailuttava yritys kerää kuluttajan puolesta lainatarjouksia useilta eri rahoitusalan toimijoilta ja esittää lainaa hakevalle henkilölle tarjouksista parhaimmat.

Lainaa pienellä korolla löytyy lainojen vertailun avulla. Lainavertailu tapahtuu niin, että lainaa hakeva henkilö täyttää lainahakemuksen. Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen lainavertailun toteuttava osapuoli kerää useilta rahoitusalan toimijoilta lainatarjouksia ja välittää ne kuluttajalle. Lainaa hakevalle henkilölle jää näin tehtäväkseen ainoastaan valita itselle sopivin laina halutessaan. Lainojen vertailu säästää kuluttajalta rahaa ja mahdollistaa pienimmän koron lainan löytymisen.

Opiskelijan on mahdollista vastaanottaa lainaa useilta eri rahoitusalan toimijoilta. Valtion takaama opintolaina on mahdollista hakea kaikista merkittävimmistä rahoitusalalla toimivista pankeista. Opintolaina on valtion takauksen takia hyvin edullista lainaa. Esimerkiksi Suomen Pankin mukaan vuoden 2020 alussa nostettujen euriboriin sidottujen opintolainojen keskikorko oli ainoastaan 0,27 %.

Kuluttajan on suurimmassa osassa tilanteista vaikea olla täysin varma lainan saannistaan. Lainan saamisen todennäköisyyksiin kuitenkin vaikuttaa positiivisesti muutama asia. Tällaisia lainan saamista edistäviä tekijöitä ovat muun muassa henkilön säännölliset kuukausitulot sekä puhtaat luottotiedot. Lisäksi lainan takaaja tai rinnakkaishakija saattaa olla hyödyksi, mikäli asiakas haluaa varmistaa lainan saamisen.

Eläkeläisen on mahdollista hakea ja vastaanottaa lainaa monilta pankeilta sekä rahalaitoksilta. Yleisiä eläkeläisten hakemia lainan muotoja ovat muun muassa pienlaina sekä käänteinen asuntolaina. Oli lainan muoto mikä tahansa, kannattaa lainan hankkimista harkitsevan eläkeläisen kuitenkin ehdottomasti kilpailuttaa lainat löytääkseen itselleen markkinoiden edullisimman vaihtoehdon.

Lainaa asuntoa vastaan tarkoittaa sitä, että kuluttaja hakee vakuudellista lainaa asettaen asuntonsa tai muun kiinteistön lainan vakuudeksi. Lainaa hakeva henkilö kykenee hakemaan lainaa asuntoa vastaan lähes kaikilta lainan tarjoajilta. Asunto on yleisesti ottaen erinomainen vakuuden muoto ja moni lainan tarjoaja hyväksyy sen vakuudeksi. Lainan tarjoaja määrittää asunnon arvon sen hetkisen markkinatilanteen sekä asunnon kunnon mukaan.

Lainaa hakevan henkilön on mahdollista ajoittain hyödyntää autoa lainan vakuutena. Yleisin tilanne, jossa kuluttaja hakee lainaa autoa vastaan on uuden auton hankinta. Autolainaa hakiessa on yleistä, että kuluttaja asettaa lainan vakuudeksi hankinnan kohteena olevan auton. Auton toimiessa lainan vakuutena lainan tarjoaja kuitenkin yleensä vaatii, että kuluttaja vakuuttaa hankittavan auton laajamittaisesti.

Äitiyslomalla olevan henkilön on mahdollista vastaanottaa lainaa siinä missä kenen tahansa muunkin. Lainaa tarjoava yritys arvioi äitiyslomalla olevan henkilön maksukykyä samoin mittarein kuin muidenkin ihmisten. Tarkasteltavia asioita ovat muun muassa henkilön kuukausittaiset tulot sekä aiempi historia lainojen kanssa.

Kuluttajan on mahdollista hakea lainaa velkojen maksuun monilta perinteisiltä pankeilta sekä rahalaitoksilta. Laina velkojen maksuun haetaan yleensä yhdistelmälainana. Yhdistelmälaina sitoo kuluttajan useammat pienet lainat yhdeksi. Lainojen yhdistämisen avulla henkilö voi säästää lainojen kokonaiskuluissa. Lisäksi yhdistelmälaina helpottaa useimmiten myös kuluttajan talouden hallitsemista.

Kuluttajan on yleisesti ottaen vaikeaa saada lainaa ilman luottotietoja. Lainan myöntäminen perustuu luoton tarjoajan osalta aina riskin arviointiin. Mikäli lainaa hakevan henkilön luottotiedoissa on ongelmia, on lainan myöntämisen riski usein lainan tarjoajan kannalta verrattain suuri. Tällaisissa tilanteissa kuluttajan voi olla hankala löytää lainaa ja mikäli laina löytyy ovat kokonaiskustannukset usein hyvin suuret. Mikäli kuluttaja saa lainalleen vakuuden tai jonkun henkilön takaamaan lainan, voi lainan saaminen olla tällaisessa tapauksessa täysin mahdollista.

Kuluttajan, jolla on maksuhäiriömerkintä on hankalampi saada lainaa kuin monen muun henkilön. Lainan saaminen on kuitenkin mahdollista maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Tämä kuitenkin tarkoittaa yleensä hieman korkeampia kokonaiskustannuksia sekä sitä, että kuluttajan tulee asettaa lainalle vakuus tai myöntää takaaja. Lainan vakuudeksi käy esimerkiksi asunto, muu kiinteistö tai arvopaperi. Lainan takaajan hyödyntäminen on harvinaista, mutta mahdollista myös.

Työttömän on mahdollista saada lainaa osalta lainaa tarjoavista yrityksistä. Esimerkiksi Bluestep tarjoaa asuntolainaa työttömille kuluttajille. Lainan vastaanottamisen ehtona on Bluestepillä, että lainaa haetaan rinnakkaishakijan kanssa, joka on vakituisessa työsuhteessa. Työttömän on kuitenkin mahdollista vastaanottaa lainaa, mikäli henkilö hakee lainaa esimerkiksi rinnakkaishakijan kanssa tai asettaa lainalle riittävän vakuuden.

Velkaantuneen saattaa olla vaikea löytää lainaa ilman rinnakkaishakijaa tai erikseen asetettavaa vakuutta. Lainaa velkojen maksuun haetaan usein yhdistelmälainan avulla. Velkaantuneen kuluttajan on mahdollista vastaanottaa tarvittaessa apua yhdistelmälainan saamiseen myös instituutioilta, joiden tarkoitus on nimenomaan auttaa velkaantuneita. Velkaantuneen kuluttajan on mahdollista vastaanottaa järjestelylainaa esimerkiksi Takuusäätiön avustuksella.

Lainaa ilman tuloja voi olla vaikeaa löytää, mutta joillakin lainan tarjoajilla myös kyseinen lainan hakeminen voi olla mahdollista. Yleensä lainan vastaanottaminen ilman säännöllisiä tuloja vaatii kuitenkin lainalle asetettavaa vakuutta. Lisäksi lainan kokonaiskustannukset nousevat, sillä lainan tarjoaja arvioi riskitason tulojen puuttumisen takia yleensä hieman tavallista korkeammaksi.

Kuluttajan on mahdollista hakea lainaa helposti netin välityksellä. Lainan hakeminen on perinteisesti totuttu tekemään konttorissa vieraillen. Digitalisaatio on kuitenkin tehnyt lainan hakemisesta sekä vastaanottamisesta vaivattomampaa kuin koskaan ennen. Kuluttajan on mahdollista täyttää digitaalinen lainahakemus ja vastaanottaa lainaa tilille parhaimmillaan jo saman päivän aikana.

Kuluttaja voi saada lainaa nopeasti monilta eri pankeilta ja rahalaitoksilta. Nopean lainan ominaispiirre on, ettei se yleensä sisällä mitään vakuuksia. Monilla lainaa tarjoavilla yrityksillä vakuudeton laina on mahdollista saada jo samana päivänä hakemisen kanssa. Pisimmilläänkin lainan vastaanottaminen kestää yleensä ainoastaan muutaman arkipäivän.

Kuluttajan on mahdollista vastaanottaa lainaa heti useilta pankeilta sekä rahalaitoksilta. Lainan heti vastaanottaminen vaatii yleensä lainalta, ettei se sisällä vakuuksia tai vakuuttajaa. Vakuudettoman lainan nopeus perustuu siihen, että lainaa tarjoavan yrityksen ei tarvitse käsitellä lainan vakuutta eikä laskea sen arvoa.