Korkokatto

Korkokatto – säästöjä kuluttajalle

Korkokatto on säännöstely, joka määrää tietyille lainan tyypeille ylärajan. Kuluttajan hakeman lainan korkotaso ei korkokaton aikana saa nousta tämän ylärajan yläpuolelle. Korkokattoa säännöstellään vuosittain ja määräaikainen korkokatto kattaa yleensä vain ennalta sovitun ajanjakson.

Korkokatto astui voimaan välittömästi kyseisen vuoden alussa ja korkokatto on asetettu olemaan voimassa väliaikaisesti vuoden 2021 syyskuun loppuun saakka. Korkokatto on lakimuutos, joka rajaa sen aikana käyttöön haettujen vakuudettomien lainojen koron 20 prosenttiin.

Seuraavassa kappaleessa käsitellään tarkemmin sitä, mitkä kaikki vakuudettoman lainan eri muodoista kuuluvat korkokaton säännöstelyn sisäpuolelle.

Korkokatto eri lainatyypeissä

Kuten edellisessä kappaleessa esiteltiin, korkokatto rajaa eri vakuudettomien lainojen koron tasoa. Lainan vakuus tai sen puute ei kuitenkaan vielä välttämättä kerro, kuuluuko jokin tietty lainan muoto korkokaton alle.

Alle on eritelty vielä tarkemmin sitä, mitkä eri vakuudettomat lainat kuuluvat, sekä mitkä eivät kuulu korkokaton alle.

Lainamuodot, joiden hintoja korkokatto rajaa

Korkokatto sisällyttää itseensä kaikki vakuudettomat luotot, jotka siirretään lainan tarjoajan toimesta kuluttajan tilille. Tällaisia lainan muotoja ovat esimerkiksi kulutusluotto sekä joustoluotto.

Kulutusluotto ja joustoluotto ovat molemmat vakuudettomia lainoja, jotka kuluttaja vastaanottaa hakemisen jälkeen suoraan tilille. Lisäksi myös pienlaina omaa samoja ominaisuuksia ja kuuluu näin myös korkokaton alle.

Nämä vakuudettomat ja heti tilille saatavissa olevat lainat ovat yleisesti ottaen riskialttiimpia. Riskialttius saattaa pahimmillaan aiheuttaa velkaantumista kuluttajissa.

Tämän takia kulutusluotot, joustoluotot sekä muut tilille siirrettävät vakuudettomat lainat ovat lainsäädännön avulla säännöstelty korkokaton sisään.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Lainamuodot, joiden hintoja korkokatto ei rajaa

Korkokatto ei kuitenkaan kata kaikkia vakuudettomia lainoja. Kuten edellisessä kappaleessa mainittiin, korkokatto pitää sisällään vakuudettomat luotot, jotka siirretään suoraan kuluttajan tilille.

Korkokatto jättää näistä luotoista ulkopuolelle kuitenkin muutamia eri lainan tyyppejä. Alle on listattu luoton muotoja, joita korkokatto ei pidä sisällään

• Verkkokauppojen osamaksusopimukset
• Luottokortit
• Autoluotot
• Asunto-omaisuuteen liittyvät luotot

Kuluttajan ei tarvitse kuitenkaan huolestua siitä, etteikö edellä mainittuja luoton muotoja olisi rajattu millään tapaa. Osamaksusopimukset, autoluotot sekä asunto-omaisuuteen liittyvät luotot jatkavat säilymistä aiemmin määrätyn 20 % korkokaton sisällä.

Näiden luoton muotojen korko saakin nousta enää ainoastaan kyseiseen 20 % asti.

Edellä mainittujen luoton tyyppien lisäksi myöskään luottokortit eivät sisälly kuluvan vuoden korkokattoon. Vaikka luottokortit eivät sisälly korkokattoon, eivät ne jää kuitenkaan kokonaan ilman säännöstelyä. Luottokorttien korko tulee vuonna 2021 olla alle 20%.

Luottokorttien säännöstely korkokaton ulkopuolelle johtuu päättäjien huolesta, että matalammat hinnat vaikuttaisivat negatiivisesti luottokorttien tarjontaan, ja näin myös kuluttajien mahdollisuuteen vastaanottaa luottoa.

Näin hyödynnät väliaikaisen korkokaton lainoissa

Kuluttajan on mahdollista kaivaa uudesta väliaikaisesta korkokatosta useita eri hyötyjä omaan käyttöönsä. Seuraavissa kappaleissa on avattu hieman tarkemmin sitä, minkälaisilla eri keinoilla kuluttajan on mahdollista hyödyntää väliaikaista korkokattoa lainojensa kanssa.

Kilpailuta nykyiset lainat ja nosta uusi alle 20% laina

Mikäli kuluttajalla on ennen nykyistä korkokaton säännöstelyä otettuja lainoja, kannattaa nämä jo aiemmin hyväksytyt lainaehdot käydä läpi ja tarkistaa uudestaan. Mikäli laina on otettu ennen korkokaton säännöstelyä, ei sen korko laskeudu automaattisesti uuden korkokaton sisäpuolelle.

Kuluttajan tuleekin tällaisessa tilanteessa kilpailuttaa nykyiset lainat, jotta hän voisi saada korkokaton hyödyt käyttöön. Kilpailuttamalla lainatarjoukset kuluttaja automaattisesti vastaanottaa edullisempia tarjouksia.

Lainojen kilpailutuksen kuluttaja hoitaa nopeasti ja vaivattomasti Summarumin lainan kilpailutuksen avulla. Täyttämällä tarvittavat tiedot, kuluttaja vastaanottaa useita eri lainatarjouksia, joista hän näkee itselleen kaikkein edullisimman.

Lainojen yhdistäminen → uusi yhdistelylaina alle 20% korolla

Mikäli kuluttaja on tilanteessa, jossa hänellä on maksettavana useita vanhoja vakuudettomia lainoja yli 20% kuluilla, kannattaa henkilön harkita vakavasti lainojen yhdistämistä. Lainat yhdistämällä kuluttaja voi muokata usean pienemmän lainan yhdeksi laajemmaksi lainakokonaisuudeksi.

Yhdistämällä lainansa kuluttajalla voi vastaanottaa muutamia merkittäviä hyötyjä. Kaikista selkein ja suurin hyöty on kuluttajan vastaanotettavissa, mikäli henkilöllä on vanhoja vakuudettomia lainoja yli 20 % korkokuluilla.

Yhdistelylainaa hakiessa uusi yhdistelylaina laskeutuu automaattisesti korkokaton alle. Näin ollen lainojen yhdistäminen saattaa auttaa kuluttajaa välittömästi säästämään rahaa.

Rahallisten säästöjen lisäksi yhdistelylaina auttaa kuluttajaa myös hallitsemaan henkilökohtaista talouttaan entistä helpommin. Yksi lyhennettävä laina on helpompi muistaa maksaa, kuin useina eri eräpäivinä postilaatikkoon tippuvat pienemmät lainat.

Lisäksi kuluttajan on näin helpompi pysyä mukana siitä, paljonko henkilöllä todellisuudessa menee kuukausittain rahaa lainojen lyhennyksiin.

Huomioi tämä – koron nousu syyskuun jälkeen

Korkokatto pitää sisällään kuitenkin myös muutamia asioita, joihin kuluttajan tulisi kiinnittää huomiota. Korkokatto on väliaikainen korkokatto, joka on säädetty alkamaan vuoden 2021 alusta ja kestämään syyskuun viimeiseen päivään saakka.

Vuoden 2021 lokakuun alusta alkaen vakuudettomien lainojen korko voi sääntelyn määräaikaisuuden johdosta nousta yli korkokaton aiemmin säätelemän 20 prosenttiyksikön – ja tämä säätely on voimassa edelleen.

Useissa vakuudettomissa lainoissa saattaa olla pykäliä, jotka mahdollistavat muutoksia lainaehdoissa korkokaton päättymisen jälkeen. Tämä tarkoittaa sitä, että lainan tarjoaja on tietoisesti asettanut lainan hintatason nousemaan korkokaton vaikuttamisen jälkeen.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto on säätänyt lainojen mainontaa niin, että lainoja markkinoidessa tulisi aina olla selkeästi esillä, mikäli lainan kulut nousevat jossakin vaiheessa lainan aikana.

Säännöstelyistä huolimatta kuluttajan kannattaa silti olla ehdottoman tarkka lainojensa kanssa. Mikäli sopimusehdoissa mainitaan koron nouseminen, saattaa korko nousta merkittävästi lokakuun alusta lähtien.

Tällaisissa tilanteissa kuluttajan kannattaa hinnan noustessa kilpailuttaa laina, ja pyrkiä löytämään halvempi laina tilalle.

Lainojen korkokaton tulevaisuus – voiko se jäädä voimaan?

Nykyinen 20 % korkokatto tuli käyttöön vuoden 2020 heinäkuussa. Lakimuutoksen takana oli pyrkimys minimoida kansalaisten koronaepidemian aiheuttamia velkaongelmia.

Lakimuutoksen oli alun perin tarkoitus olla voimassa ainoastaan vuoden 2020 loppuun asti, mutta koronaepidemian pitkittymisen johdosta korkokattoa jatkettiin vuoden 2021 syksyyn.

Kukaan henkilö ei todennäköisesti osaa toistaiseksi vielä sanoa varmasti, miten korkokatto jatkuu syyskuun jälkeen. Mikäli koronaepidemia pitkittyy, on todennäköisintä, että korkokatto jatkuu myös yli lokakuun, sillä korkokatto säädettiin alun perinkin koronaepidemian seurauksena.

Vaikka korkokaton jatkuminen olisi kaikista todennäköisintä, ei absoluuttista varmuutta sen tulevaisuudesta voi kukaan vielä osata sanoa.

Tavallisen kuluttajan kannattaakin seurata etenkin lähempänä korkokatto päättymistä mihin suuntaan tilanne etenee. Tiedot korkokaton säännöstelystä kuluttaja löytää kenties helposti esimerkiksi kilpailu- ja kuluttajaviraston nettisivuilta.

Muita aiheeseen liittyviä sivuja

Korkokatto asuntolainoissa

On hyvä käydä lyhyesti läpi mitä korkokatolla tarkoitetaan asuntolainojen kohdalla. Tässä artikkelissa käsitelty korkokatto ei nimittäin liity mitenkään asuntolainojen korkokattoon.

Asuntolainojen korkokatto on lainan viitekorolle asetettu yläraja. Tämän ylärajan yläpuolelle lainan korko ei voi nousta.

Asuntolainojen korkokatto on siis pankkien myymä tuote, joka suojaa lainan ottajaa korkojen nousemiselta tulevaisuudessa. Kuten viimeiset vuodet olemme saaneet huomata, asuntolainojen korot ovat olleet ennätyksellisen matalalla.

Tulevaisuudesta ei kuitenkaan ole koskaan täyttä varmauutta. Siksi asuntovelallisen on ihan aiheellista miettiä, miten korkojen mahdollinen nousu voisi vaikuttaa juuri omaan talouteen.

Asuntojen lainasummat ovat myös ennätyksellisen korkealla tasolla, joten korkojen nouseminen voisi satuttaa hyvin monen asuntovelallisen taloutta.

Aivan kuten tavalliset vakuutukset, myös korkokatto on syytä hankkia ennen kuin mitään muutoksia tapahtuu.

Korkojen nousun varautumisen lisäksi asuntovelallisen on aivan yhtä tärkeää muistaa kilpailuttaa asuntolainansa säännöllisin väliajoin. Velallisen maksettua velkaansa takaisin pankille, myös pankin riski pienenee jatkuvasti.

Tämän seurauksena on myös syytä neuvotella lainan korko, eli toisin sanoen lainan hinta uudelleen.

Summarumin asuntolainalaskuri on yksi työkalu tämän kilpailuttamisen hoitamiseen.

Usein kysyttyä