Etusivu » Asuntolaina » Kilpailuta asuntolaina itse

Miten kilpailuttaa asuntolaina itse?

Lainan kilpailuttaminen unohtuu monilta asunnonostajilta. Onhan uuden asunnon ostaminen muutenkin sangen raskas prosessi. Moni suomalainen on siksi vain tyytyväinen, kun saa edes jonkinlaisen lainatarjouksen pankilta. Ja vielä kun pankin asiakaspalvelija kuorruttaa tarjouksen korulauseilla, asiakas on valmis allekirjoittamaan lainasopimuksen.

Miten kilpailuttaa asuntolaina itse?

Jos haluat, voit Summarum.fi:n kilpailutuspalvelun sijaan kilpailuttaa asuntolainan myös itse. Näillä vinkeillä onnistut asuntolainan kilpailuttamisessa.


  • Ota yhteyttä ainakin kolmeen eri pankkiin, mieluummin vielä useampaan. Esitä heille lainatarpeesi ja asiakirjat, jotka osoittavat varallisuutesi, tulotasosi ja aiemmat velkasi.
  • Odota tarjousta ja analysoi se huolella. Käy läpi tarjouksen osa-alueet ja mieti, missä kohtaa voisit tulla vastaan ja missä kohtaa odottaisit pankilta enemmän.
  • Neuvottele ja odota uutta tarjousta.

Lainan kilpailuttaminen unohtuu monilta asunnonostajilta. Onhan uuden asunnon ostaminen muutenkin sangen raskas prosessi. Moni suomalainen on siksi vain tyytyväinen, kun saa edes jonkinlaisen lainatarjouksen pankilta. Ja vielä kun pankin asiakaspalvelija kuorruttaa tarjouksen korulauseilla, asiakas on valmis allekirjoittamaan lainasopimuksen.

Tällä tapaa voi kuitenkin menettää maltaita. Pienikin kilpailutuskierros voi säästää sinulta hyvällä onnella tuhansia euroja. Oletko valmis maksamaan niin paljon siitä pienestä mukavuudesta, ettei tarvitse kysyä tarjouksia muilta pankeilta?

Asuntolainaa kilpailutetaan ottamalla yhteyttä pankkeihin. Sovi tapaaminen pankin konttoriin. Varaa mukaan taloustilannettasi koskevat asiakirjat, tämä tehostaa neuvotteluja. Sopiva määrä pankkeja on 3-5. Tietysti suurempi määrä on vielä parempi, mutta viiden pankin pitäisi olla kylliksi kunnon säästön takaamiseksi.

Huomaa, että vieraat pankit ovat innokkaita kaappaamaan asiakkaita pois kilpailijoiltaan. Siis vaikka oma pankki voi tarjota erilaisia keskittämisetuja, ne harvoin vastaavat kilpailuttamisen mukanaan tuomia hyötyjä. Lisäksi kilpailuttamalla voit myös saada oman pankkisi parantamaan tarjoustaan, sillä totta kai he haluavat pitää sinut huomassaan. Valta on asiakkaalla, muista se. Ainakin, jos olet kohtuullisen hyvätuloinen ja taloudellinen historiasi on kunnossa.

Muista myös, että voit kilpailuttaa myös jo olemassa olevan asuntolainan. Toinen pankki voi kaapata sinut asiakkaakseen vaikkapa omaa pankkiasi matalammalla korkomarginaalilla.

Varaa kilpailuttamiseen vähintään viikko

Sovi tapaaminen ensisijaisesti pankin konttoriin. Vertailun vuoksi voit ottaa rinnalle tarjouksia myös netin kautta.

Ota yhteyttä ainakin kolmen pankkiryhmittymän pankkiin, mutta mieluiten vielä useampaan. Älä kuitenkaan liioittele, sillä myös aika maksaa. Esitä jokaiselle lainatarpeesi ja asiakirjat, jotka osoittavat varallisuutesi, tulotasosi ja aiemmat velkasi. Aloita kiertueesi sinulle oletusarvoisesti vähiten merkityksellisestä pankista, sillä opit prosessista koko ajan lisää ja tiedät yhä paremmin, mitä sinulla pitää olla mukanasi ja miten asiat jouhevimmin esittää.

Pidä näitä asioita silmällä

Pankit voivat yrittää kilpailla keskenään ainakin seuraavilla konsteilla:

  • Korkomarginaali. Tämä on kaikkein tärkein tapa kilpailla, vaikka monet pankit yrittävätkin sumuttaa ja tarjota erilaisia bonusetuja korvaukseksi korkeasta marginaalista. Korkomarginaalin painaminen alas on kaikkein ilmeisin kysymys lainaneuvotteluissa. Muista kuitenkin, että on muitakin rahanarvoisia etuja. Esimerkiksi mahdollisuus vaihtaa viitekorkoa ilmaiseksi aina markkinatilanteen mukaan on oiva etu. Huomaa, että juuri tällä hetkellä erot rikkaiden ja keskituloisten lainamarginaalien välillä ovat korkeammat kuin aikoihin.
  • Mahdollisuus vaihtaa viitekorkoa esimerkiksi kerran vuodessa. Tämä on rahanarvoinen etu. Asuntolaina on pitkäaikainen velka ja tänä aikana viitekorot ehtivät hyppiä moneen kertaan suuntaan ja toiseen. Lainan sitominen vain yhteen viitekorkoon ei siis ole välttämättä kaikkein kannattavin vaihtoehto. Esimerkiksi tällä hetkellä lyhyet euriborit ovat kaikkein edullisempia, mutta parin vuoden sisällä pitkät viitekorot tai jopa pankkien omat prime-korot voivat olla parempia. Huomaa, että tällä hetkellä kaikki euriborit ovat miinuksella, mutta tämä tilanne ei jatku loputtomasti.
  • Korkokatto. Sen avulla on mahdollista estää lainan korkoa kipuamasta tietyn rajan yli. Selvitysten mukaan korkokatto on kuitenkin erittäin harvoin hyödyllinen kuluttajalle. Pankki jää voittajaksi. Sama koskee asuntolainaan kytkettyä lainaturvavakuutusta. Näitä ei yleensä kannata ottaa, vaan mieluummin säästää vakuutusmaksua vastaava summa erilliselle säästötilille luomaan turvaa pahan päivän varalle.
  • Edellä mainittu ohje koskee myös kiinteää korkoa. Kiinteä korko pitää viitekoron tietyllä tasolla esimerkiksi seuraavat viisi vuotta. Kuten korkokaton myös kiinteän koron ainoa etu on korkokulujen ennustettavuus. Euromääräisesti koko lainan mitassa ne eivät todennäköisesti ole kannattavia vaihtoehtoja.
  • Keskittäminen. Kuten yllä esitettiin, tämä ei kuitenkaan ole yleensä erityisen hyödyllistä. Pankit haluavat sinun keskittävän tilisi, lainasi ja vakuutuksesi saman katon alle. He tarjoavat usein hienon kuuloisia keskitysetuja. Käytännössä keskittäminen kuitenkin vaikeuttaa lainojesi ja vakuutustesti todellisen hinnan arvioimista ja tekee myös kilpailuttamisesta vaivalloista. Keskittämisedut vähentävät henkilökohtaisen taloutesi läpinäkyvyyttä ja heikentävät pankin ja/tai vakuutusyhtiön vaihtamista myöhemmin. Palveluiden hajauttaminen useiden pankkien välille voi vaatia enemmän työtä, mutta usein se on taloudellisesti kannattavaa.

Hae lainaa isojen pankkien ulkopuolelta

Moni ei tunne tätä vinkkiä: pienten paikkakuntien konttoreista voi olla mahdollista saada edullisempia lainatarjouksia, sillä nämä konttorit yrittävät haalia ahnaasti uusia asiakkaita.

Kun pyydät lainatarjouksia, älä neuvottele pelkkien suurten pankkien kanssa. Usein pienet pankit ovat valmiimpia tarjoamaan joustavia ratkaisuja. Jos olet ostamassa asunnon pääkaupunkiseudulta, tarvitset suurta lainaa. Tällöin pienen paikkakunnan pankki voi olla innokas ottamaan sinut asiakkaakseen. Heillä ei usein käydä hakemassa niin suurta asuntolainaa! Kun kilpailutat asuntolainaasi, mene siis myös maakuntiin kyselemään.

Muista myös asuntolainoihin erikoistunut Hypoteekkiyhdistys. Heidät tunnetaan erittäin asiallisena ja luotettavana rahoittajana, joskaan ei yleensä sinä kaikkein halvimpana vaihtoehtona.

Vahva vakuus on neuvotteluvaltti

Jos lainalle tarjoamasi vakuus on hyvä ja varma, tätä kannattaa korostaa neuvotteluissa. Muistuta neuvottelukumppaniasi siitä, että vakuus tekee lainan antamisesta heille miltei riskitöntä. Luotettavan vakuuden pitäisi suoraan laskea lainan hintaa.

Puhu pankinjohtajan kanssa

Sovi tapaaminen pankinjohtajan kanssa. Pankin rivityöntekijöillä on vähemmän valtaa. He eivät saa tehdä vaikeita päätöksiä, vaan noudattavat annettua ohjeistusta. Pankinjohtaja sen sijaan voi löytää yllättäviä ja kiinnostavia ratkaisuja, joilla peitota kilpailijat.

Kun tapaat pankinjohtajan, toimi samoin kuin muiden työntekijöiden kanssa. Varaa mukaasi oleelliset asiakirjat ja ota aikasi arvioidaksesi lainatarjouksen kannattavuus. Ole valmis pyytämään muutoksia tarjoukseen.

Pysy kovana. Muistuta tarvittaessa, että voit toki viedä asiakkuutesi toiseen pankkiin, jos neuvottelut eivät tuota toivottua tulosta. Voit vihjata, että toisesta pankista on esitetty parempi tarjous. Vaikka pankin työntekijä voi esittää välinpitämätöntä, todellisuudessa pankit yrittävät hamuta asuntolaina-asiakkaita itselleen kaikin keinoin. Hintojen polkeminen voi kuulua näihin keinoihin, etenkin jos olet lupaava asiakas.

LÄHTEET:

Suomen Hypoteekkiyhdistys