Etusivu » Asuntolaina » Kilpailuta asuntolaina itse

Kilpailuta asuntolaina itse

Lainan kilpailuttaminen unohtuu monilta asunnonostajilta. Uuden asunnon ostaminen on muutenkin raskas prosessi, joten useat säästävät aikaa ja vaivaa juurikin kilpailuttamisen kanssa. Moni suomalainen on vain tyytyväinen, kun saa edes jonkinlaisen lainatarjouksen pankilta. Vielä kun pankin asiakaspalvelija kuorruttaa tarjouksen korulauseilla, asiakas on valmis allekirjoittamaan lainasopimuksen. Esittelemme tällä sivulla asuntolainan kilpailuttamisessa huomioitavat asiat.

Huonekaluja

Miten kilpailuttaa asuntolaina itse?

Vaikka kilpailuttamisen väliin jättäminen voi säästää aikaa ja vaivaa, voit kuitenkin menettää isojakin summia. Pienikin kilpailutuskierros voi säästää sinulta hyvällä onnella tuhansia euroja. Oletko valmis maksamaan niin paljon siitä pienestä mukavuudesta, ettei tarvitse kysyä tarjouksia muilta pankeilta? Tässä artikkelissa esittelemme kilpailuttamisen vaiheet, sekä toivottavasti saamme motivoitua sinut käyttämään näitä tietoja hyväksesi.

  1. Aloita kilpailuttaminen ottamalla yhteys pankkeihin. Sopiva määrä pankkeja on 3-5.
  2. Sovi tapaaminen pankin konttoriin.
  3. Varaa mukaan taloustilannettasi koskevat asiakirjat. Tämä tehostaa neuvotteluja.
  4. Tietysti suurempi määrä on vielä parempi, mutta viiden pankin pitäisi olla kylliksi kunnon säästön takaamiseksi.

Jos haluat, voit kilpailuttaa asuntolainan myös itse. Pankkien kanssa yhteistyössä tehty asuntolainalaskuri auttaa sinua laskemaan tarpeisiisi sopivan lainan, takaisinmaksun kuukausierän ja laina-ajan pituuden.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Vinkit asuntolainen kilpailuttamiseen

Näillä vinkeillä onnistut asuntolainan kilpailuttamisessa.

  • Ota yhteyttä ainakin kolmeen eri pankkiin, mieluummin vielä useampaan. Esitä heille lainatarpeesi ja asiakirjat, jotka osoittavat varallisuutesi, tulotasosi ja aiemmat velkasi.
  • Odota tarjousta ja analysoi se huolella. Käy läpi tarjouksen osa-alueet ja mieti, missä kohtaa voisit tulla vastaan ja missä kohtaa odottaisit pankilta enemmän.
  • Neuvottele ja odota uutta tarjousta.

Huomaa, että vieraat pankit ovat innokkaita kaappaamaan asiakkaita pois kilpailijoiltaan. Vaikka oma pankki tarjoaisi erilaisia keskittämisetuja, ne harvoin vastaavat kilpailuttamisen mukanaan tuomia hyötyjä.

Lisäksi kilpailuttamalla voit myös saada oman pankkisi parantamaan tarjoustaan, sillä totta kai he haluavat pitää sinut huomassaan. Valta on asiakkaalla, muista se. Ainakin, jos olet kohtuullisen hyvätuloinen ja taloudellinen historiasi on kunnossa.

Muista, että voit kilpailuttaa myös jo olemassa olevan asuntolainan. Toinen pankki voi kaapata sinut asiakkaakseen vaikkapa omaa pankkiasi matalammalla korkomarginaalilla.

Vahva vakuus on neuvotteluvaltti

Jos lainalle tarjoamasi vakuus on hyvä ja varma, tätä kannattaa korostaa neuvotteluissa. Muistuta neuvottelukumppaniasi siitä, että vakuus tekee lainan antamisesta heille miltei riskitöntä. Luotettavan vakuuden pitäisi suoraan laskea lainan hintaa.

Varaa kilpailuttamiseen vähintään viikko

Sovi tapaaminen ensisijaisesti pankin konttoriin. Vertailun vuoksi voit ottaa rinnalle tarjouksia myös netin kautta.

Ota yhteyttä ainakin kolmen pankkiryhmittymän pankkiin, mutta mieluiten vielä useampaan. Älä kuitenkaan liioittele, sillä myös aika maksaa.

Aloita kiertueesi sinulle oletusarvoisesti vähiten merkityksellisestä pankista, sillä opit prosessista koko ajan lisää ja tiedät yhä paremmin, mitä sinulla pitää olla mukanasi ja miten asiat jouhevimmin esittää.

Esitä jokaiselle lainatarpeesi ja asiakirjat, jotka osoittavat varallisuutesi, tulotasosi ja aiemmat velkasi.

Pidä näitä asioita silmällä

Pankit voivat yrittää kilpailla keskenään ainakin seuraavilla konsteilla:

Korkomarginaali

Korkomarginaali on kaikkein tärkein tapa kilpailla, vaikka monet pankit yrittävätkin sumuttaa ja tarjota erilaisia bonusetuja korvaukseksi korkeasta marginaalista. Korkomarginaalin painaminen alas on kaikkein ilmeisin kysymys lainaneuvotteluissa. Muista kuitenkin, että on muitakin rahanarvoisia etuja.

Esimerkiksi mahdollisuus vaihtaa viitekorkoa ilmaiseksi aina markkinatilanteen mukaan on oiva etu. Huomaa, että juuri tällä hetkellä erot rikkaiden ja keskituloisten lainamarginaalien välillä ovat korkeammat kuin aikoihin.

Viitekorko

Mahdollisuus vaihtaa viitekorkoa esimerkiksi kerran vuodessa. Tämä on rahanarvoinen etu. Asuntolaina on pitkäaikainen velka ja tänä aikana viitekorot ehtivät hyppiä moneen kertaan suuntaan ja toiseen. Lainan sitominen vain yhteen viitekorkoon ei siis ole välttämättä kaikkein kannattavin vaihtoehto.

Esimerkiksi tällä hetkellä lyhyet Euriborit ovat kaikkein edullisempia, mutta parin vuoden sisällä pitkät viitekorot tai jopa pankkien omat prime-korot voivat olla parempia. Huomaa, että tällä hetkellä kaikki Euriborit ovat miinuksella, mutta tämä tilanne ei jatku loputtomasti. Katso reaaliaikaiset Euriborit Asuntolainojen korot nyt -sivulta.

Korkokatto

Korkokaton avulla on mahdollista estää lainan korkoa kipuamasta tietyn rajan yli. Selvitysten mukaan korkokatto on kuitenkin erittäin harvoin hyödyllinen kuluttajalle. Pankki jää voittajaksi. Sama koskee asuntolainaan kytkettyä lainaturvavakuutusta. Näitä ei yleensä kannata ottaa, vaan mieluummin säästää vakuutusmaksua vastaava summa erilliselle säästötilille luomaan turvaa pahan päivän varalle.

Kiinteä korko

Edellä mainittu ohje koskee myös kiinteää korkoa. Kiinteä korko pitää viitekoron tietyllä tasolla esimerkiksi seuraavat viisi vuotta. Kuten korkokaton myös kiinteän koron ainoa etu on korkokulujen ennustettavuus. Euromääräisesti koko lainan mitassa ne eivät todennäköisesti ole kannattavia vaihtoehtoja.

Keskittäminen

Kuten yllä esitettiin, keskittäminen ei aina ole erityisen hyödyllistä. Pankit haluavat sinun keskittävän tilisi, lainasi ja vakuutuksesi saman katon alle. He tarjoavat usein hienon kuuloisia keskitysetuja. Käytännössä keskittäminen kuitenkin vaikeuttaa lainojesi ja vakuutustesti todellisen hinnan arvioimista ja tekee myös kilpailuttamisesta vaivalloista.

Keskittämisedut vähentävät henkilökohtaisen taloutesi läpinäkyvyyttä ja heikentävät pankin ja/tai vakuutusyhtiön vaihtamista myöhemmin. Palveluiden hajauttaminen useiden pankkien välille voi vaatia enemmän työtä, mutta usein se on taloudellisesti kannattavaa.

Hae lainaa isojen pankkien ulkopuolelta

Moni ei tunne tätä vinkkiä: pienten paikkakuntien konttoreista voi olla mahdollista saada edullisempia lainatarjouksia, sillä nämä konttorit yrittävät haalia ahnaasti uusia asiakkaita. Kun pyydät lainatarjouksia, älä siis neuvottele pelkkien suurten pankkien kanssa.

Usein pienet pankit ovat valmiimpia tarjoamaan joustavia ratkaisuja. Jos olet ostamassa asunnon pääkaupunkiseudulta, tarvitset suurta lainaa. Tällöin pienen paikkakunnan pankki voi olla innokas ottamaan sinut asiakkaakseen. Heillä ei usein käydä hakemassa niin suurta asuntolainaa! Kun kilpailutat asuntolainaasi, mene siis myös maakuntiin kyselemään.

Muista myös asuntolainoihin erikoistuneet yhdistykset. Useita yhdistyksia, kuten Hypoteekkiyhdistys, tunnetaan erittäin asiallisena ja luotettavana rahoittajana, joskaan ei yleensä sinä kaikkein halvimpana vaihtoehtona.

Keskustele useamman työntekijän kanssa

Pankin rivityöntekijöillä on rajattu määrä valtaa. He eivät saa tehdä vaikeita päätöksiä, vaan noudattavat annettua ohjeistusta. Toinen virkailija voi kuitenkin löytää yllättäviä ja kiinnostavia ratkaisuja, joilla peitota kilpailijat.

Kun tapaat pankkityöntekijöitä, toimi samoin kuin muiden työntekijöiden kanssa, mutta vie opitut asiat mukanasi. Varaa mukaasi oleelliset asiakirjat ja ota aikasi arvioidaksesi lainatarjouksen kannattavuus. Ole valmis pyytämään muutoksia tarjoukseen.

Pysy kovana. Muistuta tarvittaessa, että voit toki viedä asiakkuutesi toiseen pankkiin, jos neuvottelut eivät tuota toivottua tulosta. Voit vihjata, että toisesta pankista on esitetty parempi tarjous. Vaikka pankin työntekijä voi esittää välinpitämätöntä, todellisuudessa pankit yrittävät hamuta asuntolaina-asiakkaita itselleen kaikin keinoin. Hintojen polkeminen voi kuulua näihin keinoihin, etenkin jos olet lupaava asiakas.