Etusivu » Asuntolaina » Asunnon ostajan opas

Asunnon ostajan opas

Ennen kuin sitoudut ostamaan uuden asunnon, sinun tulee tutustua moniin eri näkökulmiin valintaprosessissa. Ensimmäinen tärkeä asia on tietysti miettiä, mitä asunnoltasi toivot. Seuraavaksi on syytä selvittää talojen hinnat alueella, josta olet suunnitellut ostaa asuntosi. Jotta voisit selvittää halvimmat vaihtoehdot, tarvitset realistisen kuvan siitä, mikä vertailukelpoisten asuntojen tilanne alueella on. Sinun tulee lisäksi keskittyä siihen, suosivatko paikalliset kiinteistömarkkinat myyjiä vai ostajia.

asunnon ostajan opas

Strategiat ostajamarkkinoilla

Jos markkinatilanne sen sallii, voit olla vahvemmassa asemassa ostajana kuin myyjänä. Tämä tarkoittaa, että sinulle on useita kohtuuhintaisia asuntoja tarjolla. Jos sinulla on toinen asunto myytävänä, voit suojella itseäsi myymällä ensin kyseisen asunnon, ja jatkaa siitä uuden asunnon ostamiseen. Voit lukea tästä lisää -sivulla.

Oletko ajatellut palkata kiinteistönvälittäjän?

Kiinteistönvälittäjä edustaa sinua ja auttaa sinua ymmärtämään erilaisia ostoprosessiin liittyviä asioita. Välittäjä näyttää sinulle kiinteistöt, kirjoittaa tarjouskirjeen puolestasi ja auttaa neuvotteluissa. Kiinteistönvälittäjät ovat paikallisten markkinoiden asiantuntijoita ja voivat tarjota neuvoja useisiin eri näkökulmiin.

Jos sinulla on kiinteistönvälittäjä vierelläsi, hän voi auttaa sinua liikkumaan asuntomarkkinoilla, tekemään järkeviä tarjouksia, ja välttämään kiinteistöjen ylimääräisiä maksuja. Asunto on tietysti mahdollista ostaa myös ilman kiinteistönvälittäjää.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Asunnon ostajan opas

Usean asunnon ostajan on otettava asuntolaina. Asuntolaina voi olla jopa 30 vuoden (tai yli) mittainen sitoumus. Vaikka sinun ei tarvitse asua asunnossasi koko asuntolainan ajan, se on silti iso päätös. Kun omistat kodin, kodista lähteminen muuttuu aina hieman hankalammaksi.

Päätä, oletko valmis asumaan paikoillasi vähintään muutaman vuoden. Mieti ura- ja perhetoiveitasi, velvollisuuksiasi, budjettiasi, ja muita henkilökohtaisia asioita. Jokaisella näistä tekijöistä on tärkeä rooli ostamasi kodin sijainnissa ja asumismuodossa.

Oletko nyt valmis asunnon? Hienoa, me autamme sinua mielellämme. Löydät tästä kappaleesta selkokielisen, 10 vaiheen oppaan asunnon etsimiseen ja ostamiseen.

1. Päätä, oletko valmis ostamaan kodin

Talon ostaminen on tärkeä sitoumus. Ennen kuin aloitat kiinteistöjen etsimisen, ostamisen tai asuntolainan vaihtoehtojen vertailun, sinun on varmistettava, että olet valmis olemaan talonomistaja.
Ensiasunnon ostaja voi hyötyä monista tukimuodoista. Säästöä on mahdollista repiä muun muassa:

  • Varainsiirtoverosta
  • Pääomaverosta tai alijäämähyvityksen avulla tuloverosta
  • Asuntolainan koroista

Suomessa on myös käytössä asp-järjestelmä, joka auttaa nuoria hankkimaan asunnon nopeammin ja edullisemmin kuin normaalisti olisi mahdollista. Asp-säästötilille kerätään vuosien ajan rahaa, kunnes 10% ostettavan asunnon hinnasta on koossa. Tämän jälkeen pankki tarjoaa loput ostohinnasta asuntolainana.

Asp-säästäminen on tuottoisampaa kuin normaali säästäminen ja asp-asuntolaina on takaisinmaksun aikana korkotuettua. Lue lisää asp-säästämisen mahdollisuuksista ASP-korkotukilaina ja ASP-tili -sivulta, ja vinkkejä ensiasunnon ostajalle Asuntolainan käsiraha -sivulta.

2. Laske, minkä hintaiseen asuntoon sinulla on varaa

Tutustu nykyisiin velkoihisi ja tuloihisi ja pohdi, kuinka paljon sinulla on varaa kuluttaa joka kuukausi asuntolainan takaisinmaksuun. Jos sinulla on esimerkiksi asuntolainaa, kannattaa mahdollisesti maksaa se ensin alta pois.

Muista, että asunnonomistamiseen liittyy joukko ennalta-arvaamattomia kuluja, joista sinun ei tarvitse huolehtia vuokralla ollessasi. Sinun on esimerkiksi maksettava kiinteistöverot ja ylläpidettävä vakuutuksia. Varmista, että otat nämä kulut huomioon asuntobudjetissasi, kun päätät, minkälaisen asunnon haluat.

Lisäksi sinun on laskettava, kuinka isoon käsirahaan varasi riittävät.

3. Säästä käsiraha

Pankit eivät tarjoa 100% lainaa asunnon hinnasta. Siksi ostoprosessiin kuuluvat myös tietynlaiset ennakkomaksut ja omarahoitusosuus. Ennakkomaksu on käteismaksu, jonka maksat ostaessasi talosi.

Suurempi käsiraha tarkoittaa yleensä, että sinulla on enemmän kiinnitysvaihtoehtoja. Käsiraha on yleensä noin 4% asunnon kokonaishinnasta. Jos vähennät lainaasi enemmän, saat yleensä pienemmän kuukausimaksun ja alhaisemman koron.

4. Tutki asuntolainavaihtoehtoja

Kilpailuttamalla asuntolainasi kunnolla voit hyötyä siitä tuhansia euroja. Kilpailuttaessasi muista muun muassa nämä vinkit:

  1. Pyydä tarjoukset vähintään kolmelta pankilta. Harkitse pieniä paikallisia pankkeja, koska niillä saattaa olla pulaa hyvistä asiakkaista.
  2. Älä keskitä kaikkia pankki- ja vakuutuspalveluitasi saman katon alle. Keskittämällä saat pieniä etuja, mutta kilpailuttaminen muuttuu vaikemmaksi ja siksi saatat menettää rahaa pitkässä juoksussa.
  3. Lainan korkokatto on yleensä rahastusta. Asiakas jää yleensä tappiolle korkokattosopimuksessa.

Asuntolainoja on monen tyyppisiä. Kaikkien vaihtoehtojen tunteminen voi auttaa sinua tekemään oikean päätöksen. Voit kilpailuttaa asuntolainasi myös Summarum.fi:n kautta Autolainalaskuri -sivulta. Saat yhdellä hakemuksella useamman pankin vastauksen kerralla, mikä säästää sinulta aikaa ja vaivaa.

5. Aloita talon metsästys

Aloita talon metsästys etsimällä sinun budjettiisi sopivia kiinteistöjä. On hyvä idea tehdä luettelo tärkeimmistä prioriteeteista. Tärkeitä, harkittavia asioita ovat muun muassa:

  • Hinta
  • Lämmitysmuoto
  • Neliömetrit
  • Asunnon kunto (tai korjaustarpeet)
  • Takapiha/parveke
  • Kiinteistön arvon kehitys
  • Kulttuuri- ja palveluvaihtoehdot lähettyvillä
  • Koulujen läheisyys

6. Ravaa asuntoesittelyissä

Vain sinä voit päättää, mikä kiinteistö sopii sinulle. Varmista, että näet paljon koteja, ennen kuin päätät, mistä haluat tehdä tarjouksen. Sinun täytyy myös pitää huoli siitä, että asunto on tarkastettu perinpohjaisesti ennen ostopäätöstäsi.

Yksi tärkeä askel asuntoesittelyissä on myös se, että keplottelet itsesi privaattiesittelyyn. Näin pääset kasvotusten rauhassa keskustelemaan myyjän kanssa. Tässä kohtaa sinulla on myös mahdollisuus tutustua toisiinne henkilökohtaisemmin, ja osoittaa myyjälle, että kunnioitat hänen entistä omaisuuttaan. Ole kuitenkin joka käänteessä ylikriittinen.

7. Tee tarjous asunnosta

Kun päätät tehdä tarjouksen asunnosta, sinun on lähetettävä tarjouskirje kirjallisesti.Tätä ennen kannattaa kuitenkin vielä mahdollisuuksien mukaan tutkia asunnon asiakirjoja.

Näitä ovat muun muassa:

  • asunto- tai kiinteistöesite
  • yhtiöjärjestys
  • PTS (pitkän tähtäimen suunnitelma)
  • isännöitsijäntodistus
  • energiatodistus
  • taloyhtiön viimeinen tilinpäätös

Tarjouskirje sisältää tietoja itsestäsi (kuten nimesi ja nykyisen osoitteesi), hinnan, jonka olet valmis maksamaan kodista, ja paljon muuta. Se sisältää myös määräajan, jonka kuluessa myyjän on vastattava tarjoukseen. Neuvottelut voivat jatkua jonkin aikaa tarjouksen lähettämisen jälkeen.

8. Tilaa kodin kuntotarkastus ja arvio

Asunnon arvio antaa sinulle karkean hinta-arvion asunnosta. Sinun on saatava arvio ennen kuin ostat asunnon asuntolainalla. Lainanantajat eivät tosin yleensä vaadi tarkastuksia lainan saamiseksi. Sinulle itsellesi on kuitenkin tärkeää, että saat sekä tarkastuksen että arvion asunnosta ennen kiinteistön ostamista.

Kun saat tarkastustulokset, lue ne rivi riviltä ja huomioi tärkeät ongelmat. Voit myös pyytää kiinteistönvälittäjääsi tai tarkastajaasi käymään tulokset yhdessä läpi. Muista, että olet vastuussa kaikista merkittävistä korjauksista tulevaisuudessa.

9. Pyydä korjausta

Kun olet vastaanottanut tarkastustulokset, voit pyytää myyjääsi korjaamaan joitain löytämiäsi ongelmia. Myyjällä on oikeus sekä hyväksyä että hylätä pyyntösi. Jos myyjäsi hylkää pyyntösi, sinun on päätettävä, miten jatkaa. Jos tarjouskirjeessäsi on tarkastusvaraus, voit kävellä pois ja pitää käsirahasi.

10. Vieraile vielä viimeisen kerran asunnolla

Sinun tulisi vielä kerran vierailla uudessa kodissasi ennen kauppojen sulkemista, vaikka olet 100% sitoutunut ostoon. Tällä kertaa voit vielä tarkistaa ja varmistaa, että myyjä on tehnyt pyytämäsi korjaukset ja puhdistanut kiinteistön.

Kävele kodin läpi ja varmista, ettei myyjä ole esimerkiksi jättänyt tavaroitaan sinne. Tarkista vielä asunnon kunto ja seikat, jotka olet saattanut myllerryksessä muuten unohtaa. Voit esimerkiksi tarkistaa kodin järjestelmät vielä viimeisen kerran varmistaaksesi, että kaikki on kunnossa.

Johtopäätökset

Asunnon ostaminen alkaa oman taloustilanteen arvioimisesta. Tämän jälkeen sinun tulee kilpailuttaa itsellesi hyvä asuntolainatarjous ja etsiä haluamasi asunto.

Varsinainen ostotarjous tehdään nykyään yleensä sähköisesti. Varaudu ottamaan vastaan myyjältä uusi tarjous ja lähettämään siihen vielä mahdollisesti uusi ostotarjous. Tinkiminen kuuluu asuntokauppaan.

Kun hinnasta on sovittu, tulee sinun maksaa omasta kukkarostasi käsiraha. Tämän jälkeen pankki maksaa loput asunnon hinnasta asuntolainan muodossa, ja sinun tulee muistaa tehdä tarvittavat ilmoitukset. Lopuksi voit nauttia uudesta kodistasi!

Usein kysytyt kysymykset

Mistä asioista lähden liikkeelle?
Arvioi oma taloustilanteesi ja tutustu hintoihin alueella, josta olet ajatellut ostaa asuntosi.
Kuinka paljon käsirahaa asunnon ostamiseen on varattava?
Käsiraha on noin 4% asunnon hinnasta. Voit lukea lisää asuntolainan käsirahasta -artikkelista.
Mitä eroa on uuden ja vanhan asunnon ostamisen välillä?
Vanhan asunnon ostamisen kanssa on oltava tarkkana asunnon kunnon ja asiakirjojen suhteen. Vanha asunto voi pitää sisällään useampia ennalta-arvaamattomia kuluja tulevaisuudessa. Myyjän on muun muassa esiteltävä asunto- tai kiinteistöesite, yhtiöjärjestys, PTS (pitkän tähtäimen suunnitelma), isännöitsijäntodistus, taloyhtiön viimeinen tilinpäätös, ja mahdollisesti myös energiatodistus. Sama koskee uusia asuntoja.
Ostanko itse vai hankinko kiinteistönvälittäjän?
Vaikka asunnon osto on iso päätös, siitä selviää usein itse. Jos tunnet kuitenkin olosi epävarmaksi, tai asunto on suunniteltu johonkin erityisempään tarkoitukseen, kannattaa harkita kiinteistönvälittäjän palkkaamista.
Minkälaisia lainoja voin hakea asunnon ostamiseen?
Asuntolainoja on erityyppisiä, ja ne vaihtelevat eri lainanantajien mukaan. Siksi kannattaa käyttää reilusti aikaa asuntolainojen kilpailuttamiseen, sekä lainatyypistä päättämiseen. Yleiset lainatyypit ovat muuttuva annuiteetti, tasaerälaina ja tasalyhennys.
Mitä asioita selvitän ennen ostopäätöstä?
Tärkeitä asioita ovat muun muassa sijainti, asuinalueen tulevaisuus, hinta, lämmitysmuoto, neliömetrit, asunnon kunto (tai korjaustarpeet), sekä tietysti ostajan omat henkilökohtaset toiveet, kuten parveke, piha, ja alueen erilaiset palvelut.
Mitä asioita otan huomioon kun olen ostanut asunnon?
Asunnon tyypistä riippuen asuntoon kuuluu takuuaika, jonka aikana erilaiset mahdolliset ongelmat ovat vielä myyjän vastuulla. Takuuajan jälkeen ostaja on vastuussa remonteista ja muista korjaustöistä.