Ensiasuntolaina

Asunto on Suomessa suosituin omaisuuden laji. Oli kyseessä sitten omakotitalo, eli oma kiinteistö, tai osakehuoneisto, on oma asunto meillä hyvin tavoiteltu asia. Näin ei ole välttämättä muualla, esimerkiksi Keski-Euroopan maissa on vuokra-asuminen jopa omistusasumista suositumpaa. Suomalaisilla on lisäksi usein ensisijaisen omistusasunnon – oman kodin – lisäksi myös vapaa-ajan asunto eli ”kesämökki”. Jotkut näkevät kiinteistökohteet myös sijoitusmielessä kiinnostavina, ja voivat omistaa esimerkiksi pienempiä asuntoja, joita he vuokraavat ja myyvät edelleen.

Suomalaiset asuntomarkkinat

Suomi on pinta-alaltaan varsin suuri maa; suurimpien kaupunkien, kuten Helsingin ja muun Pääkaupunkiseudun, Turun, Tampereen, Oulun, Kuopion ja Vaasan lisäksi täällä on keskisuuria ja pieniä kaupunkeja, joissa monissa asuntokauppa käy kuumana. Toisaalta on myös paikkakuntia, joissa asuntoja myydään ja ostetaan hitaammin. Suomessa asuntomarkkinoita ohjaillaan jossain määrin esimerkiksi verotuksen keinoin. Se mikä on ensiasunnon ostajalle varmasti mukava uutinen on, että meillä ensiasunnon eli ensimmäisen oman kodin ostaminen nähdään positiivisena ja suositeltavana asiana, jota halutaan tukea. Ensiasunnon ostajalle onkin tarjolla erilaisia ”porkkanoita”, joista voisi mainita vaikka asuntosäästöpalkkiotilin ja veroedut, jotka liittyvät ensimmäiseen omistusasuntoon.

ASP eli asuntosäästöpalkkio

Kyseessä on valtion tukema järjestelmä, jolla pyritään helpottamaan nuoren (15 – 39 vuotiaan) henkilön ensiasunnon hankintaa. Käytännössä järjestelmä toimii niin, että ostaja säästää omaa rahoitusosuuttaan (esim. 15% asunnon hinnasta) erityisellä ASP-tilillä, jossa on tavallista parempi korko. Myös ASP-lainan korot ovat lainanottajalle paremmat kuin normaalin lainan tapauksessa. ASP:n varjopuolena voidaan kuitenkin pitää sitä, että se on rajattu vain alle 39-vuotiaiden saatavaksi. (Tosin aivan hiljattain Ympäristövaliokunta on hyväksynyt mietinnön asuntosäästäjien yläikärajan nostamisesta, mikä on varmastu hyvä uutinen monille 40-vuotiaille ja sitä vanhemmille.) ASP-lainalla on myös paikkakuntakohtainen enimmäismäärä, joka on esimerkiksi Helsingissä enintään 215 tuhatta euroa, Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla enintään 160 tuhatta, Turussa ja Tampereella enintään 140 tuhatta ja muualla Suomessa enintään 120 tuhatta euroa. Lainasummissa on pyritty huomioimaan asuntojen erilainen hintataso eri puolilla maata.

Muita etuja ensiasunnossa

Ensiasunnon ostamiseen liittyy myös toinen pieni veroetu: kauppojen yhteydessä ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, mikäli tietyt edellytykset täyttyvät. (Asunnon tulee muun muassa tulla omaan käyttöön). Varainsiirtoverohan maksetaan yleensä asuntokaupan yhteydessä, sen maksaa ostaja, ja veron suuruus on joko 1,6%, 2% tai 4%, riippuen ostettavan asunnon tyypistä. Kyseessä on merkittävä summa, sillä jos ajatellaan esimerkiksi 100 000 euron osakehuoneistoa, on veron osuus tällöin 2000 euroa. Tämän summan ensiasunnon ostaja voi käyttää vaikka uusiin huonekaluihin.

Mistä ensiasunnon voi löytää?

Perinteinen tapa etsiä asuntoa oli vielä parikymmentä vuotta sitten astella sisään kiinteistönvälittäjän konttoriin, tai konttorin ollessa suljettu, tutkia näyteikkunassa olevia ilmoituksia myytävistä kohteista. Tietysti myös sanomalehdissä oli (ja on edelleenkin) paljon ilmoituksia myytävistä asunnoista ja muista kiinteistöistä. Välittäjä oli avainhenkilö asuntoa etsittäessa, ja sopivan asunnon löytäminen edellytti paljon jalkatyötä. Nykyään tilanne on hieman muuttunut. Suomessa toimii useampi suosittu nettipalvelu, joista asuntoehdokkaita löytyy helposti. Näistä voisi mainita vaikka Oikotien, Etuovi.com-palvelun ja Tori.fi:n. Niistä kaikista löytyy sekä kiinteistövälittäjien että yksityisten jättämiä myynti-ilmoituksia. Usein ilmoituksessa on laadukkaita kuvia ja jopa ns. 360-videoita, joiden avulla asunnossa voi vierailla netin välityksellä virtuaalisesti. Tällä tavalla on helppo valita kiinnostavimmat kohteet, eikä turhaa matkustamista ja kävelemistä paikasta toiseen tarvita niin paljon. Nettipalveluissa on myös helppo rajata kohteita vaikka alueiden, asunnon koon, asuntotyypin (OKT, KT, RT jne.) ja hintatason mukaan. Listauksen voi myös järjestää esimerkiksi edullisimmasta kohteesta kalliimpaan, tai toisinpäin.

Asuntokaupat

Kun oikealta tuntuva kohde löytyy, on aika tehdä elämän ensimmäiset asuntokaupat. Se on monille jännittävä hetki, ja asiaan voi liittyä myös stressiä ja hermostuneisuutta, sillä onhan kyseessä suuri rahasumma. Asunnon – ja erityisesti sen ensimmmäisen asunnon – ostaminen onkin merkittävä tapahtuma, johon kannattaa valmistautua huolellisesti. Ensinnäkin itse kohteeseen tulee tutustua hyvin ennen kauppaa. Mikäli aiheellista, on syytä käyttää ulkopuolisia palveluja esimerkiksi vanhemman omakotitalon kunnon arvioinnissa. Luonnollisesti paperiasiat tulee myös hoitaa tarkasti. Lainhuutotodistus ja rasitustodistus ovat tärkeimmät kauppaan liittyvät asiakirjat, mutta tilanteesta riippuen myös muunlaisia papereita tulee vastaan. Nämä asiakirjat tulisi myyjän toimittaa jo ennen kauppojen tekoa, jotta mahdollisella ostajalla on riittävästi aikaa tutustua niihin. Onneksi ensiasunnon ostajan ei useimmiten tarvitse olla yksin kauppoja hoitamassa, vaan yleensä lainan myöntäjä (pankki tai muu rahoitusyhtiö) on mukana kaupantekotilaisuudessa ja tarjoaa asiantuntemustaan. Virallinen kaupanvahvistaja toimii asuntokaupan todistajana.

Mistä rahoitus ensiasuntoon?

Vain hyvin harvalla löytyy niin paljon säästöjä, että ensiasunnon voisi ostaa ilman lainaa. Toki heitäkin on – joku on voinut aloittaa säästämisen jo lapsena tai on esimerkiksi saanut perinnön. Useimmille tie asuntoon käy kuitenkin lainarahan kautta.

Asuntolaina on edullinen laina. Kun sitä nimittäin verrataan lähes mihin tahansa lainarahoitukseen, on siinä edullisimmmat lainanhoitokulut. Näin on myös riippumatta siitä myöntääkö lainan perinteinen pankki vai jokin muu rahoitusyhtiö. Syy lainan edullisuuteen löytyy suurelta osin siitä, että kyseessä on vakuudellinen laina. Yleensä ostettava asunto jää lainan vakuudeksi – tämän vuoksi ei tule ihmetellä että osakekirja jää pankin haltuun kaupanteon jälkeen – omistusoikeus siirtyy kyllä ostajalle. Kun asuntolaina on sitten kokonaisuudessaan maksettu, siirtyvät asiakirjat omistajalle. Lainavaihtoehtoja on runsaasti tarjolla.

Perinteisten pankkien, kuten Osuuspankin, Danske Bankin, Nordean, Säästöpankin ja monien muiden lisäksi asuntolainaa kannattaa vertailuttaa ja pyytää tarjouksia myös muilta rahoittajilta. Suomeen on viimeisen kymmenen vuoden aikana nimittäin rantautunut uudenlaisia rahoituspalveluja, jotka tarjoavat hyvin kilpailukykyisiä asuntolainoja.

Mitä ensiasunnolla voi tehdä?

Totesimmme äsken, että asuntolainaa vastaan jää lainanantajalle yleensä ostettu asunto lainan vakuudeksi, ja tilanne pysyy tällaisena kunnes laina on kokonaisuudessaan maksettu takaisin. Tämä koskee niin ensiasuntoa kuin muitakin kiinteistöjä. Onneksi asunnon muodossa olevaaa omaisuutta voi kuitenkin hyödyntää jo ennen tätä hetkeä. On mahdollista esimerkiksi käyttää osaa asunnon arvosta vakuutena johonkin toiseen lainaan – esimerkiksi remonttilainaan – mikäli vakuusarvoa vain on riittävästi vapaana. Usein jo muutaman vuoden kuluttua tällainen mahdolisuus voi aueta.

Entä kun on ensiasunto käy pieneksi?

Ensiasunto on tietysti ensimmäinen koti, mutta harvalla se kuitenkaan on se viimeinen, sillä tilanteet muuttuvat: ihmiset perustavat perheitä, tulee hankittua uutta irtaimistoa, kenties uusia harrastuksia, jotka tarvitsevat enemmän tilaa ja niin edelleen. Tällöin voi vastaan tulla tilanne, jossa se ensimmäinen kerrostalokaksio ei enää sovellu omaksi asunnoksi. Tämä on aivan normaalia elämänkulkua, ja siitä on useampi tapa päästä eteenpäin. Vastaan tulee silloin yleensä uuden asunnon ostaminen. Se onkin jo ensiasunnon ostajalle tuttua, ja nyt siihen voi suhtautua jo luottavaisemmin ja kokeneempana. Ensiasunnon voi laittaa vaikka vuokralle, mikäli ei ole vielä varma haluaako myydä sitä kokonaan. Vuokratuloja voi käyttää mahdollisesti vielä jäljellä olevan lainan hoitamiseen tai asunnon ylläpitoon ja kunnostukseen – ne ovat nimittäin vuokranantajan velvollisuuksia. Tai mikälil markkinatilanne näyttää sopivalta, voi asunnon laittaa myös myyntiin. Tällöin saat taas uuden kokemuksen: tällä kertaa oletkin asuntokaupoissa ensimmäistä kertaa myyjän roolissa!

Ensiasuntolaina – Yhteenveto

Sinulle on tarjolla opastusta ja apua ensimmäisiin asuntokauppoihin, joten et joudu olemaan yksin tärkeän päätöksen kohdalla. Muista myös tutustua nettiin ennen asunnon ostoa tai myyntiä – sieltä löydät paljon hyödyllistä tietoja ja varteenotettavia vinkkejä ensimmäisiin asuntokauppoihisi.