Etusivu » Asuntolaina » Asuntolainojen korot nyt

Asuntolainojen korot nyt

Asuntolainan koron valinta ei ole useimpien asuntoa ja asuntolainaa havittelevien ihmisten päällimmäisenä huolenaiheena. Väärä korko voi kuitenkin tulla vuosien mittaa kalliiksi. Mistä korko koostuu? Miten kuluttaja voi parhaiten hyötyä edullisesta korkotasosta ja mitä vaaroja siihen liittyy? Valitse paras asuntolainan viitekorko ja säästä.

Maisema jossa taloja

Euribor-viitekorko juuri nyt

Ladataan korkotietoja Suomen Pankilta..
Ladataan tietoja..

Negatiivinen Euribor

Mitä jos Euribor-korko on miinuksella? Jo useampien vuosien ajan 12 kuukauden Euribor-korko on alkanut miinusmerkillä. Tämä tarkoittaa asuntolainan kohdalla sitä, että asuntolainan korko perustuu pankin määrittämään marginaalikorkooon.

Normaalisti asuntolainan kokonaiskorko muodostuu valitusta viitekorosta ja pankin marginaalista. Suomalaiset pankit käyttävät viitekorkona useimmiten aiemmin mainittua 12 kuukauden Euriboria. Asuntolainan kohdalla viitekorko ei voi kuitenkaan olla negatiivinen, vaan se on vähintään nolla. Jos asuntolainan viitekorko on negatiivinen, määrittää pankin marginaali asuntolainan kokonaiskoron. Marginaalikorko avataan tarkemmin myöhemmin tässä artikkelissa.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Pankkien marginaalikorot 2020

Suomen Pankki kerää aineistoa pankkien korkomarginaaleista noin kvartaaleittain. Pankin marginaali on siis euriborin päälle tuleva korko. Koska euriborit ovat enemmän tai vähemmän nollassa, on pankin marginaali ainoa kulu, joka asuntolainasta syntyy. Taulukosta löydät pankkien keskimääräiset marginaalit juuri nyt. Huomaa, että oma marginaalisi voi olla korkeampi tai matalampi riippuen siitä, minkälainen taloudellinen tilanteesi on. Mitä suurempi varallisuus, paremmat tulot ja pienemmät menot, sitä pienempi marginaali.

Ajankohta Asuntolainat Asuntoyhteisöt
30.6.2020 0,73 1,14
31.5.2020 0,75 1,08
30.4.2020 0,75 1,08
31.3.2020 0,71 1,1
29.2.2020 0,7 1,04
31.1.2020 0,72 1,12
Raportti päivitetty 31.7.2020

Pankkien viitekorot – mikä on edullisin?

Mikäli asuntolainasi on sidottu yhden kuukauden euribor-korkoon tarkoittaa se sitä, että lainan korko tarkistetaan ja määritellään uudestaan kuukauden välein. Jos otat lainan vaikkapa tammikuun ensimmäinen päivä, tarkistetaan korko kuukauden päästä, helmikuun alussa. Koron tarkka tarkistuspäivä vaihtelee hieman pankkikohtaisesti.

3 kk euribor on muuten samanlainen kuin 1 kk euribor, mutta sen taso määritellään kolmen kuukauden välein.

Lyhyet euribor-korot hyötyvät nopeasti laskevista koroista, mutta toisaalta kärsivät nousevista koroista. Lainan lyhennys tapahtuu joka tapauksessa aina kuukauden välein euriborin pituudesta riippumatta.

Pitkällä aikavälillä lyhyet euribor-korot ovat olleet keskimäärin edullisempia kuin muut viitekorot. Koron nopea vaihtelu voi kuitenkin vaikeuttaa oman talouden hallintaa.

Vuoden 2012 loppupuolella miltei kaikki suomalaiset pankit lakkasivat tarjoamasta asuntolainaa lyhytkestoisilla viitekoroilla. Nyt kolme vuotta myöhemmin lyhyet euriborit ovat likellä nollaa prosenttia, ja tiettävästi mikään pankki ei enää tarjoa pakkaselle painunutta 3 kk euriboria. Viimemmäksi myös muut euriborit ovat pudonneet miinukselle. Käytännössä kaikki uudet asuntolainat sidotaan 12 kk euriboriin, tosin viitekorolla ei juuri nyt ole mitään vaikutusta asuntolainan hintaan – sillä miinumerkkinen viitekorko on laskennallisesti sama kuin nollakorko.

Euribor-korot

European Banking Federation on nimennyt 44 pankin paneelin, joiden antamien markkinanoteerauksien pohjalta Euribor päivitetään joka päivä. Suomesta paneelissa ovat mukana Nordea ja Pohjola Pankki. Pohjoismaisista pankeista paneelissa ovat myös Danske Bank ja Svenska Handelsbanken. Eniten paneelissa on pankkeja Saksasta, Ranskasta ja Italiasta.

Euriborin taso vastaa ainakin ihanteellisesti sitä korkotasoa, jolla pankit ovat valmiita lainaamaan euroja toisilleen. Pankit lainaavat tätä rahaa taas eteenpäin asiakkaille hieman korkeammalla omalla korollaan (Eurbor + korkomarginaali). Kysynnän ja tarjonnan lakien lisäksi Euriborin suuruuteen vaikuttavat maakohtaiset tekijät, kuten inflaatio ja talouskasvu.

3 kk euribor on muuten samanlainen kuin 1 kk euribor, mutta sen taso määritellään kolmen kuukauden vaihtelun perusteella. Mikäli asuntolainasi on sidottu yhden kuukauden euribor-korkoon tarkoittaa se sitä, että lainan korko tarkistetaan ja määritellään uudestaan kuukauden välein. Jos otat lainan vaikkapa tammikuun ensimmäinen päivä, tarkistetaan korko kuukauden päästä, helmikuun alussa. Koron tarkka tarkistuspäivä vaihtelee hieman pankkikohtaisesti.

Lyhyet euribor-korot hyötyvät nopeasti laskevista koroista, mutta toisaalta kärsivät nousevista koroista. Lainan lyhennys tapahtuu joka tapauksessa aina kuukauden välein euriborin pituudesta riippumatta.

Pitkällä aikavälillä lyhyet euribor-korot ovat olleet keskimäärin edullisempia kuin muut viitekorot. Koron nopea vaihtelu voi kuitenkin vaikeuttaa oman talouden hallintaa.

Vuoden 2012 loppupuolella miltei kaikki suomalaiset pankit lakkasivat tarjoamasta asuntolainaa lyhytkestoisilla viitekoroilla. Nyt kolme vuotta myöhemmin lyhyet euriborit ovat likellä nollaa prosenttia, ja tiettävästi mikään pankki ei enää tarjoa pakkaselle painunutta 3 kk euriboria. Viimemmäksi myös muut euriborit ovat pudonneet miinukselle. Käytännössä kaikki uudet asuntolainat sidotaan 12 kk euriboriin, tosin viitekorolla ei juuri nyt ole mitään vaikutusta asuntolainan hintaan – sillä miinumerkkinen viitekorko on laskennallisesti sama kuin nollakorko.

1 kk Euribor

Tällä hetkellä käytännössä kukaan ei pysty sitomaan lainaansa 1 kk euriboriin, koska se on liian syvällä pakkasen puolella. Tämä tekee lainasta miltei täysin kannattamattoman pankille, sillä pankit eivät itse pysty saamaan lainaa kyllin halvalla. Tarjoamalla 1 kk euriboria pankit tekisivät siis tappiota. Se on siksi ainakin teoriassa poistettu pankkien valikoimasta.

Vaikka lyhyet viitekorot ovat tällä hetkellä erittäin matalalla, asuntolaina on pitkä sijoitus. Takaisinmaksun aikana viitekorot ehtivät vielä ampaista ylös. 1 kk viitekorko reagoi markkinoiden muutoksiin todella nopeasti. Jos korot lähtevät nousuun, 1 kk viitekorko on ensimmäisenä taivaissa. Tämä tarkoittaa, että lyhyttä viitekorkoa ei kannata harkita, jollei ole valmis sietämään ennustamattomia hinnannousuja.

3 kk Euribor

Myös 3 kk euribor on ollut keväästä 2015 asti pakkasen puolella. Vaikka perinteisesti 3 kk euribor on ollut aivan normaali asuntolainan viitekorko, nykyään sitä ei yleensä tarjota, samasta syystä kuin 1 kk euriboria. Se on pankielle kannattamaton.

Huomaa, että 3 kk euribor on ollut velalliselle historiallisesti katsoen hyvin edullinen viitekorko. Eli jos sinulla on mahdollisuus saada 3 kk euribor ilman lisäkuluja, kannattaa tarttua tilaisuuteen.

6 kk Euribor

6 kk euribor on miltei yhtä edullinen kuin lyhyet viitekorot. Se on kuitenkin hieman vakaampi kuin 1 kk tai 3 kk euribor. Moni pankki ei mielellään kaupittele tällä hetkellä edes 6 kk viitekorkoa, sillä se on lähellä nollaa ja saattaa vielä pudota negatiivisille lukemille. Joten jos pidempi pankin tarjoama 12 kk euribor tuntuu liian kalliilta, joudut luultavasti erikseen pyytämään tarjousta 6 kk viitekorosta.

12 kk Euribor

12 kk euribor on nykyään ylivoimaisesti yleisin asuntolainan viitekorko. Se ei ole hyötynyt korkojen putoamisesta lainkaan niin paljon kuin lyhyemmät viitekorot ja myös pitkällä tähtäimellä se on osoittautunut yleensä kalliimmaksi vaihtoehdoksi.

Kuten yleensä asuntolainan korkojen tapauksessa, vaakakupin toisella puolella on edullisuus, toisella puolella turvallisuus ja ennustettavuus. 12 kk euribor on melko vakaa viitekorko. Vaikka se tulee asuntovelalliselle koko velan ajalla luultavasti kalliimmaksi kuin lyhyet korot, se mahdollistaa luotettavan korkokulujen arvioimisen jopa vuosien päähän. 12 kk euribor ei kärsi yllättävistä nousuista ja siksi se on oikein hyvä valinta tavalliselle kuluttajalle.

Mistä asuntolainan korko koostuu?

Asuntolainan korko koostuu…

  • pankin omasta korkomarginaalista
  • viitekorosta, joka on nykyään yleensä 12 kk euribor-korko tai pankin oma prime-korko
  • muista kuluista, joita ovat esimerkiksi lainan hoitomaksut, laskutuskulut ja avausmaksu

Asuntolainaa kannattaa kilpailuttaa ottamalla yhteyttä useaan pankkiin ja yksinkertaisesti pyytämällä asuntolainan kilpailuttamista. Asiakas voi neuvotella itselleen matalamman koron esimerkiksi pyytämällä…

  • alempaa korkomarginaalia
  • mahdollisuutta vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa
  • matalampia lainanhoito- ja laskutuskuluja
  • korkokaton, joka estää lainan korkoa nousemasta tietyn rajan yli, vaikka viitekorko kohoaisi kuinka korkeaksi

Mitä korkoja asuntolainalle tarjotaan?

Vuonna 2017 asuntolainoille tarjotaan Suomessa seuraavia korkoja:

  • 12 kk euribor
  • Pankkien omat prime-korot
  • Kiinteä korko

Asuntolainan viitekorkoa valittaessa täytyy tehdä erittäin pitkälle vieviä arvioita talouden kehityksestä. Jos asuntolainan takaisinmaksuaika on vaikkapa 15 vuotta, kunnollisen hinta-arvion tekeminen edellyttää veikkausta siitä, millaisia eri viitekorkojen tasot ovat yli 10 vuoden kuluttua. Tämä on järkevintä suorittaa tutkimalla viitekorkojen historiallista käyttäytymistä.

Huomaa, että tällä hetkellä viitekorot ovat alempana kuin koskaan. Kaikki euriborit ovat miinusmerkkisiä. Tämä on huomioitu lainasopimuksissa eikä miinusmerkkinen viitekorko tiputa nykyaikaisen asuntolainan marginaalia.

Seuraavaksi käymme läpi kunkin viitekoron edut ja vaarat asuntovelallisen kannalta. Ja lopuksi julistamme viitekorkovertailun voittajat!

Valitse viitekorkosi oikein!

Korko perustuu ns. viitekorolle. Asuntoluototukseen käytettäviä viitekorkoja ovat pankkien omat prime-korot sekä Euroopan keskuspankin indeksin mukaan määräytyvät euribor-korot. Viitekoroksi voidaan valita myös kiinteä korko, jolloin korkotaso pysyy muuttumattomana tietyn ajan, usein vaikkapa viisi vuotta.

Oikean viitekoron valinta on vaikeaa, sillä tulevaisuutta on tunnetusti vaikea ennustaa, ja asuntolainan maksuaika on pitkä. Viitekorko, joka on tällä hetkellä kaikkein edullisin, voi olla kahden vuoden päästä aivan toisella tasolla, ja pankki, joka tällä hetkellä tarjoaa halvinta lainaa, voi ensi kuussa olla kallein. Korkomarginaali tosin suomalaisissa asuntolainoissa sidotaan perinteisesti tietylle tasolle koko laina-ajaksi.

Vaikeassa taloustilanteessa keskuspankit alentavat ohjauskorkoja, jotta talouskasvu ei täysin tyrehtyisi. Toisin sanoen huonossa taloustilanteessa myös asuntolainojen korot ovat matalia. Vahvan talouden aikana korkoja nostetaan, jotta inflaatio pysyisi kurissa. Tämä tarkoittaa vastaavasti kalliimpia aikoja asuntovelallisille.

Kannattaa huomioida, että viitekorkoa on myös mahdollista vaihtaa. Lainasopimuksesta riippuen vaihdosta saatetaan periä maksu. Maksu voi olla kiinteä, esim. 50-100 euron suuruinen, tai se voi perustua menetettyyn laskennalliseen korkotuloon, jolloin maksu voi olla hyvinkin suuri, jopa tuhansia euroja. Voit neuvotella omaan asuntolainaasi mahdollisuuden vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa.

Pankkien Primekorot

PRIMEKOROT ALKAEN PROSENTTI%
Aktia Prime 9.9.2019 0,50
Danske Bank Prime 27.4.2020 0,45
Handelsbanken 1.11.2017 0,55
Nordea Prime 9.7.2020 0,70
OP Prime 3.4.2018 0,25
POP Prime 6.4.2020 0,60
S-Prime 1.10.2019 0,40
Hypo Prime 1.10.2019 0,10
Sp-Prime 2.1.2020 0,60

Pankkien itse määrittelemät prime-korot ovat vakaampi vaihtoehto kuin euribor. Vuosia prime-korot oli pankkien yhteisellä sopimuksella jäädytetty tietylle tasolle. Nyt euriborin roikuttua pitkään erittäin matalalla tasolla, paitsi korkomarginaalit myös prime-korot ovat alkaneet elää ja reagoida markkinoiden kehitykseen. Prime-korot ovat vuoden parin sisällä pääasiassa laskeneet. Tällä hetkellä kalleinta prime-korkoa tarjoaa Handelsbanken (1,05 %). Halvin prime-korko löytyy Hypolta (0,40 %).

Prime on järkevä vaihtoehto lähinnä, jos hakee korolleen vakautta.

Riskiton kiinteä korko tuo turvaa

Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että asiakas sopii pankin kanssa yhdestä ja samasta korkoprosentista, joka pysyy tietyn ajan muuttumattomana. Asiakkaalle kiinteä korko on riskitön vaihtoehto, sillä euribor- tai prime-korkojen jatkuvat liikkeet eivät vaikuta kiinteään korkoon.

Kiinteä korko on ikään kuin vakuutus: korkotaso ei ikinä kiipeä ja ylitä tiettyä tasoa. Kiinteän koron avulla kotitaloudet voivat suojautua korkeaa korkotasoa vastaan. Toisaalta korkojen ollessa alhaisella tasolla, eivät lainansa kiinteään korkoon sitoneet kotitalouden pääse hyötymään alhaisesta korkotasosta. Kiinteällä korolla voidaan pienentää korkoriskiä huomattavasti. Asuntovelallisen ei niin ikään tarvitse välittää korkojen pienistä heilahteluista, mikäli seuraava koron tarkistuspäivä osuu vaikkapa vasta vuodelle 2025.

Yleisimmät kiinteän koron pituudet ovat 3, 5 ja 10 vuotta, mutta myös esimerkiksi 7 ja 15 vuoden kiinteitä korkoja on tarjolla. Tarjonta riippuu pankista. Ennen lainan sitomista pitkään kiinteään korkoon, esimerkiksi 10 vuoden korkoon, kannattaa varmistaa onko lainan maksaminen takaisin etuajassa mahdollista. Toisinaan pankit voivat veloittaa huomattavankin korvauksen menetetystä korkotulosta, jos laina halutaan maksaa pois etuajassa.

Euribor-korollisen lainan viitekoron voi myös vaihtaa kesken laina-ajan kiinteään korkoon. Tällöin korkomenosi kuitenkin lähes poikkeuksetta kasvavat. Kannattaa muistaa, että pitkällä tähtäimellä pankki on aina voittaja. Kiinteä korko lisää turvallisuutta, mutta suoraan rahallisesti katsoen se ei ole kannattava vaihtoehto.

Viitekorkojen yhdistäminen

Sen sijaan että koko asuntolainan sitoisi yhteen ja samaan viitekorkoon, on viitekorko mahdollista jakaa. Yleisimpiä ovat esimerkiksi lainan jakaminen puoliksi 12 kuukauden euribor-koron ja kiinteän koron kesken. Tällöin lainasta 50 % eli 50 000 euroa on riippuvainen 12 kk euriborin kehittymisestä ja toiset 50 000 pysyy samana kiinteän korkosopimuksen ajan, esimerkiksi seuraavat viisi vuotta. Tällainen jako pienentää korkoriskiä.

Korkokatto ja takaisinmaksuturva: kannattaako?

Viime vuosina pankit ovat tuoneet markkinoille korkokattotuotteita. Korkokatot toimivat ikään kuin vakuutuksina, joilla taataan, ettei korko nouse missään tilanteessa yli tietyn rajan markkinakorkojen liikkeistä riippumatta. Korkokatto pienentää velallisen riskiä, mutta pankki perii tästä lisäpalvelusta varsin korkean hinnan, tyypillisesti tuhansia euroja.

Korkokaton hyvänä puolena verrattuna kiinteään korkoon on se, että asuntovelallinen pääsee yhä hyötymään matalista viitekoroista, mutta taivaisiin noustessaan viitekorot eivät silti vahingoita velallista.

Korkojen kehitystä on mahdotonta arvioida pätevästi etukäteen, joten korkokaton kannattavuus perustuu lopulta lähinnä arvailuun. Varsinaisesti hyväksi sijoitukseksi korkokatto osoittautuu siinä tapauksessa, jos markkinakorot ylittävät korkokaton rajan. Ylityksen täytyy lisäksi olla pitkäkestoinen. Historiallisesti katsoen korkokatto on näyttäytynyt kannattamattomana hankintana.

Hyvä vaihtoehto korkokatolle on omaehtoinen säästäminen. Velallinen voi säästää ylimääräisen 50-100 euroa kuukaudessa ja näin ollen varautua mahdolliseen korkojen nousuun. Tämä vaatii luonnollisesti ripauksen itsekuria.

Korkokaton sukulainen takaisinmaksuturva tai lainaturvavakuutus on vakuutustuote, joka auttaa asuntovelallista velan maksamisessa esimerkiksi työkyvyttömyyden, vakavan sairauden tai perheenjäsenen kuoleman kohdatessa. Takaisinmaksuturvan voi ottaa yksin tai yhdessä kumppanin kanssa. 30-vuotiaalle pariskunnalle, joka ottaa 100 000 euron lainan 15 vuodeksi, takaisinmaksuturva maksaa koko laina-ajalta noin 7000 euroa.

Yleisesti ottaen suosittelemme, että asuntolainaa nostavat eivät ostaisi pankkien tarjoamia lisäpalveluita, kuten korkokattoa tai takaisinmaksuturvaa. Tämä suosituksemme perustuu siihen oletukseen, että pankki osaa laskea ja ennustaa korkojen ja talouden kehitystä paremmin kuin tavallinen yksittäinen kuluttaja. Näin ollen voidaan olettaa, että korkokatto ja takaisinmaksuturva ovat aina pankille kannattavia, mutta asiakkaalle kannattamattomia. Nämä tuotteet voivat tuoda ripauksen mielenrauhaa, mutta todennäköisesti joudut maksamaan tästä mielenrauhasta kalliin hinnan.

Valitse tämä asuntolainan viitekorko!

Pankin avainasiakas: Jos olet ison pankin huippuasiakas, eli jos olet rikas, sinun on kenties vielä nykyään mahdollista neuvotella itsellesi lyhyt viitekorko. 3 kk ja 6 kk euribor ovat pysyneet pitkään lähellä nollaa prosenttia ja luultavasti eivät lähde merkittävään nousuun vielä vuoteen tai pariin. Muutenkin historiallisesti lyhyet euribor-viitekorot ovat olleet kannattavampia kuin pitkät.

Tavallinen kuluttaja: Perinteisesti tavallisten kuluttajien kannattaa harkita lyhyestä viitekorosta neuvottelemista, mutta juuri nyt, matalien viitekorkojen aikana, se ei välttämättä onnistu. Lisäksi pankki voi edellyttää sangen korkeaa marginaalia. Lyhyessä korossa on vaarana myös korkojen pomppiminen. 1 kk euribor saattaa huonossa tilanteessa nostaa lainan hintaa nopeasti ja rajusti, kun 12 kk euriborissa tällaista äkillisyyttä ei esiinny.

Vähävarainen: Jos sinulla ei ole säästöjä, kannattaa valita suosiolla pitkä viitekorko, ennustettavuuden takaamiseksi. On parempi maksaa tasaisesti vähän enemmän korkoa kuin saada niskaan yllättäviä kulueriä, jotka sotkevat koko talouden. Kiinteää korkoa ei kannata kuitenkaan ottaa. Se tulee tarpeettoman kalliiksi. 12 kk euribor tai prime-korko tarjoavat riittävän suojan korkojen heilahteluja vastaan eivätkä aiheuta lisäkustannuksia.

Vielä vuonna 2012 halvin vaihtoehto oli 2,21 % ja kallein 2,90 % keskikoron ollessa 2,65 %. Asuntolainojen hinnat ovat tulleet rymisten alas. Tällä hetkellä paitsi viitekorot myös marginaalit ovat todella matalalla hintakilpailun johdosta. Monet pankkien asiantuntijat ovat jo sitä mieltä, että tätä alemmas hinnat eivät voi enää pudota.

Miksi asuntolaina on edullista tällä hetkellä?

Tärkein syy asuntolainojen matalille koroille on viitekorkojen, siis lähinnä euriborin, syöksyminen kaikkien aikojen matalimpiin lukemiin. On kuitenkin niin, että suomalaisten asuntolaina on halpaa jopa yleiseurooppalaisessa mittakaavassa. Miksi?

  • Suomessa korkosääntely purettiin suurimman osan muuta Eurooppaa jälkeen, vasta 80-luvun lopulla. Tämä on johtanut lainamarkkinoiden nopeaan kehittymiseen viimeisen parin vuosikymmenen aikana.
  • Suomalaiset pankit ovat tällä hetkellä kovassa hintakilpailussa, sillä asuntomarkkinat eivät vedä. Tästä syystä asuntolainan korkomarginaaleja poljetaan kilvan.
  • Suomen pankit ovat vakavaraisempia kuin eurooppalaiset pankit yleensä ja voivat siksi ryhtyä hinnoittelukilpailuun.

Varo halvan asuntolainan ”loukkua”

Asuntolainojen korot ovat juuri nyt erittäin matalalla, mutta tilanne muuttuu. Lainaa harkitsevan tulisi arvioida asuntolainan kulut tulevaisuudessa paljon nykyistä korkeamman korkotason mukaisesti. Näennäisesti halpa asuntolaina voi muodostua taakaksi velalliselle, kun viitekorot markkinoiden luonnollisen kehityksen myötä hiipivät taas normaalimpiin lukemiin tulevina vuosina.

Pyri noudattamaan 40 %:n nyrkkisääntöä: nettotuloista 40 % voi laittaa turvallisesti velan lyhentämiseen. Älä kuitenkaan sovella nyrkkisääntöä lyhytkatseisesti. Tällä hetkellä pienetkin tulot mahdollistavat suuren asuntolainan ottamisen 40 %:n periaatetta noudattaen. Kun korot ampaisevat nousuun, voi lyhentäminen kuitenkin muuttua mahdottomaksi. 20 vuoden mittaiseksi suunniteltu laina voi Suomen Rahatiedon laskelmien mukaan muuttua helposti elinikäiseksi taakaksi. Asuntolainaa suunniteltaessa asiakkaan onkin hyvä ajatella korkoja 2-3 kertaa nykyistä korkeampina. Arvioi lainan hinta mieluummin yläkanttiin kuin alakanttiin.

Kannattaa myös muistaa, että nyt, kun korot ovat matalalla, asuntovelallisten pitäisi maksaa lainaansa pois tavallista ahkerammin. Se on paras keino hyötyä viitekoron vaihtelusta. Tämä tilaisuus ei välttämättä toistu yli kymmeneen vuoteen.

Asuntolainan korkovähennys

Asuntovelallinen saa vuonna 2016 vähentää 55 % korkokuluista pääomatulojen verotuksessa. Vuonna 2017 luultavasti vain 45 % koroista on vähennyskelpoista ja vuonna 2018 edelleen pienempi osuus.

Jos velallisella ei ole verotettavia pääomatuloja, voidaan pääomatuloveroprosentin (30 %) mukainen osuus vähentää alijäämähyvityksenä verotettavasta ansiotulosta. Esimerkiksi näin:

Patrik maksaa asuntolainastaan vuoden 2016 aikana 1000 e korkoa. Korosta 550 euroa eli 55 % on vähennyskelpoista. Patrikin palkkatulosta perittävästä verosta vähennetään siis:

550 * 30 % (pääomavero) = 165 e

Ensiasunnon ostajalla asuntolainan vähennyksistä saatu alijäämähyvitys on lainan alkuvaiheessa 32 %.

Pankkien korkomarginaalien tulevaisuus

Uskottavimpien analyysien mukaan korkomarginaalien pudotus ei ole löytänyt pohjaa. Tippuminen jatkuu yhä ja uusia ennätyshalpoja marginaaleja tehtaillaan yhä. Ne eivät luultavasti ampaise merkittävään nousuun edes loppuvuodesta, sillä asuntomarkkinat eivät varmaankaan vilkastu riittävästi kannustaakseen pankkeja nostamaan asuntolainan hintaa – ainakaan merkittävästi.

Sen sijaan Suomen Pankin mukaan marginaalien ja viitekorkojen lasku ei ole siirtynyt suoraan asiakkaiden hyväksi, vaan pankit ovat käyttäneet laskevia korkoja hyväksi kätkeäkseen asuntolainoihin lisäkuluja. Vaikka lainat ovat teoriassa halpoja, pankki tienaa yhä enemmän. Jopa vuoden 2015 aikana pankkien keskimääräiset lisäkulut, kuten palvelumaksut ja luottokorttien hinnat, ovat nousseet tuntuvasti. Tosin Suomeen on pian rantautumassa myös uusia ulkomaalaisia pankkeja, jotka tulevat pakottamaan Suomen kivijalkapankit painamaan lisämaksujaan alas.

Kunhan euribor nousee takaisin normaaleihin lukemiin toivottavasti vielä lähivuosina, vaarana on, että asuntolainojen kokonaiskorot kohoavat taivaisiin. Jos pankit eivät tässä vaiheessa halua pitää marginaalejaan alhaalla, tämä voi tarkoittaa velallisille todella tukalaa tilannetta. Nyt halvan lainan aikana asuntolainaa hakevan kannattaakin olla erityisen varovainen. Oma tuleva talous kannattaa laskea moninkertaisten lainakorkojen mukaisesti, ei olettaa, että asuntolainojen korot pysyvät ikuisesti näin kohtuullisella tasolla.

Mikä on Euribor korko?
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, jota käytetään usein asuntolainan viitekorkona. Suurin osa suomalaisten asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden Euribor korkoon. Sivustoltamme löydät päivittän päivittyvän Euribor-taulukon.
Mitä ovat pankkien viitekorot?
Yleisin pankkien käyttämä viitekorko asuntolainoissa on 12 kuukauden Euribor. Pankit käyttävät myös omia Prime-korkoja, joita ne voivat itse säädellä markkinoiden mukaan.
Mikä on Prime-korko?
Prime-korko tarkoittaa pankin omaa viitekorkoa. Prime-korkoon vaikuttavat muun muassa talouden suhdanteet, inflaatio ja deflaatio sekä markkinoiden yleinen korkotaso. Katso pankkien prime korot tästä.
Mikä on marginaalikorko?
Pankin marginaalikorko tarkoittaa sitä osaa korkosta, jolla toisaalta pankki tekee voittoa, mutta samalla myös suojautuu riskiltä. Esimerkiksi asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viirekorosta (Prime-korko tai Euribor) sekä marginaalista. Katso tästä, mikä pankkien marginaali keskimäärin on juuri nyt.
Mikä korko asuntolainaan?
Asuntolainaan kannattaa etsiä mahdollisimman matala kokonaiskorko. Edullisimman koron lainalle löydät kilpailuttamalla eri pankkien ja muiden rahalaitosten asuntolainat keskenään. Kun vertailet eri lainatarjouksia asuntolainaan, kiinnitä huomioita lainan viirekorkoon, marginaaliin sekä muihin kuluihin, joita kyseiseen asuntolainaan kuuluu.