Etusivu » Asuntolaina » Asuntolainalaskuri

Asuntolainalaskuri

Syötä asuntolainalaskuriin haluamasi lainasumma, korkoprosentti, aloitusmaksu/perustamiskulu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu, niin laskuri näyttää lainan kuukausierän, kokonaiskustannukset ja todellisen vuosikoron.

Asuntolainalaskuri

Kuukautta

%

€/kk

Kuukausittain

Summa, minkä maksat keskimäärin kuukausittain takaisin.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko lasketaan lainan koron ja kaikkien sivukulujen perusteella.

Maksat takaisin yhteensä

Korkojen ja kulujen osuus summasta on

Asuntolainat Suomessa

Suurin osa Suomen kansalaisista, jotka haluavat ostaa talon, tarvitsevat asuntolainan kauppojen tueksi. Asuntolainaa hakiessa on paljon asioita, joista hakijan täytyy olla tietoinen.

Ennen asunnon etsimistä asuntolainan tarjoaja järjestää neuvottelun budjetin määrittämiseksi sekä selvittääkseen, oletko oikeutettu asuntolainaan vai et. Neuvottelu on yleensä ilmainen. Tässä vaiheessa saat hyvän käsityksen omasta tilanteestasi sekä mahdollisuuksistasi tulevaisuudessa.

Valinnan helpottamiseksi olemme luoneet asuntolainalaskurin, jonka avulla voit alustavasti kilpailuttaa eri lainantarjoajia. Jos tarvitset esimerkiksi apua asuntolainan tarjoajan etsimisessä, laskuri auttaa sinua hahmottamaan tarjontaa. Tämä on ilmainen palvelu, jonka kautta pankit voivat olla suoraan sinuun yhteyksissä, ja tehdä vielä henkilökohtaisen tarjouksen tietojesi perusteella.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Mistä asuntolainan hinta koostuu?

Jos lainanantaja näyttää vihreää valoa, sinun on erittäin tärkeä ymmärtää asuntolainasi sisältämät tiedot. Onko sinun esimerkiksi mahdollista myydä kiinteistösi milloin tahansa? Voitko maksaa asuntolainan halutessasi takaisin aikaisemmin kuin määräaikaan mennessä? Epämiellyttävien yllätyksien välttämiseksi on syytä tuntea asuntolainatermit ja -vaihtoehdot perinpohjaisesti.

Asuntolainan hinta koostuu marginaalista, viitekorosta ja erilaisista lisäkuluista. Tässä kappaleessa kerromme sinulle, mitkä asiat sinun on syytä tarkistaa jo ennen asuntolainaneuvotteluja. Nämä termit opettelemalla voit madaltaa asuntolainan kustannuksia sadoilla ja jopa tuhansilla euroilla.

Viitekorko

Asuntolainan viitekorkona toimii yleensä Euribor. 3 kk, 6 kk ja 12 kuukauden Euribor-koroilla on kullakin etunsa, mutta pitkällä tähtäimellä ne ovat karkeasti ottaen yhtä kannattavia. Nyrkkisääntö on, että jos asiakas olettaa korkotason olevan vuoden-kahden sisällä laskussa, hänen kannattaa valita lyhytkestoinen viitekorko. Jos taas korkojen oletetaan olevan noususuunnassa, pitkäkestoinen viitekorko on kannattavampi. Reaaliaikaisen Euribor-koron voit tarkistaa Asuntolainojen korot nyt -sivulta.

Marginaali

Korkomarginaali on tyypillisin muuttuja, jolla pankit yrittävät kilpailla toisiaan vastaan ja kalastella laina-asiakkaita itselleen. On kuitenkin muistettava, ettei marginaali kerro koko totuutta lainan hinnasta, vaan matalalla marginaalilla saatetaan toisinaan peittää lainan todellisia kuluja, jotka koituvat erilaisista lisämaksuista.

Lisäkulut

Asuntolainan antaja voi periä lisämaksua muun muassa seuraavista palveluista:

  • Lainan avaamisesta
  • Lainan hoitamisesta
  • Laskutuksesta

Monet eivät tiedä, että myös näitä maksuja on mahdollista kilpailuttaa. Jos koet, että pankin tarjouksessa on liikaa piilokuluja, kerro se suoraan ja pyydä edullisempaa palvelua.

Lainaneuvotteluissa voi myös tinkiä itselleen:

  • Matalamman korkokaton
  • Ilmaisia lyhennysvapaita kuukausia
  • Lainaturvan
  • Oikeuden vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa
  • Alennuksia muista pankkipalveluista.

Lainalaskurin käyttö

Kun siis otat käyttöösi asuntolainalaskurin, voit syöttää sinne haluamasi lainasumman, korkoprosentin, aloitusmaksun/perustamiskulun ja kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Tämän tiedon perusteella laskuri näyttää sinulle lainan kuukausierän, kokonaiskustannukset ja todellisen vuosikoron.

Kuukausierä riippuu siitä, minkä lyhennysmuodon lainalle asiakas on valinnut. Lainatarjouksia voi vertailla todellisen vuosikoron avulla. Se määräytyy kaikkien asuntolainan kustannuksien mukaan, ja muutetaan siten vuotuiseksi koroksi. Kun tiedät todellisen vuosikoron, voit lähteä miettimään sinulle sopivaa lyhennysmuotoa.

Lyhennysmuotoja ovat:

  1. Muuttuva annuiteetti
  2. Tasaerälaina
  3. Tasalyhennys

Voit lukea lisää lainan lyhentämisestä Asuntolainan lyhentäminen -sivulta.

Esimerkki 1.

Pankki tarjoaa asuntolainan seuraavilla ehdoilla:

  • Asuntolaina: 200 000 euroa
  • Laina-aika: 20 vuotta
  • Kokonaiskorko: 0,85%
  • Asuntolainan järjestelykulut: 1050€
  • Automaattinen tiliveloitus kuukausittain: 2,70€

Näiden perusteella:

  • Kuukausierä: 913,93€
  • Todellinen vuosikorko: 0,90
  • Korot ja kulut yhteensä per vuosi: 19 342,24€

 

Seuraava taulukko esittelee vielä kolme erilaista asuntolainaa eri lisillä. Tämän avulla huomaat, kuinka lainasumma, laina-aika, korko, avausmaksu, ja kuukausimaksut vaikuttavat kuukausierään sekä lopulliseen koron osuuteen.

100 000 € asuntolaina, 1,00% korolla, avausmaksu 0€, tilinhoitomaksu 4€/kk
Laina-aika 10 vuotta 15 vuotta 20 vuotta 25 vuotta 30 vuotta
Kuukausierä 880,04€ 602,49€ 463,89€ 380,87€ 325,64€
Koron osuus 5604,95€ 8449,01€ 11334,63€ 14241,74€ 17230,23€
150 000 € asuntolaina, 1,00% korolla, avausmaksu 600€, tilinhoitomaksu 1,5 €/kk
Laina-aika 10 vuotta 15 vuotta 20 vuotta 25 vuotta 30 vuotta
Kuukausierä 1320,82€ 902,83€ 694,10€ 569,07€ 485,89€
Koron osuus 8498,17€ 12509,89€ 16584,20€ 20720,97€ 24920,08€
250 000 € asuntolaina, 1,00% korolla, avausmaksu 500€, tilinhoitomaksu 4€/kk
Laina-aika 10 vuotta 15 vuotta 20 vuotta 25 vuotta 30 vuotta
Kuukausierä 2198,48€ 1503,23€ 1156,04€ 948,07€ 809,71€
Koron osuus 13817,99€ 20581,18€ 27448,46€ 34419,65€ 41494,52€

Mitä asuntolainan kilpailuttaminen tarkoittaa?

Kiinteistön ostaminen Suomessa ei tarkoita pelkästään unelmakotisi löytämistä ja hankkimista. Asuntolainan saamiseksi sinun on tehtävä taloudellinen ja juridinen sopimus suomalaisen pankin tai laitoksen kanssa. Sopimuksiin tehdään vuosittain muutoksia, joten jos olet tällä hetkellä kiinnostunut asunnon ostamisesta, kannattaa varmistaa, että ymmärrät suomalaisten asuntolainojen vuodeksi 2020 määritetyt säännöt.

Useat Suomen kansalaiset ovat keskittäneet pankkipalvelunsa tiettyyn pankkiin. Tämä kannattaa tietysti siksi, että pankin palveluita käyttämällä voit kerryttää bonuksia tai vastaanottaa muita etuja.

Tämän vuoksi asuntolainaa hakiessa moni asunnon ostaja unohtaa kilpailuttaa pankit. Uuden asunnon ostaminen on iso taloudellinen kysymys jokaisen elämässä. Siksi hämmennyksissään moni saattaa päättää säästää aikaa ja vaivaa kilpailuttamisen kanssa. Moni lainanhakija on vain tyytyväinen, kun saa eteensä hyvin motivoidun lainatarjouksen pankilta.

Vaikka kilpailuttamisen väliin jättäminen voi säästää aikaa ja vaivaa, voit kuitenkin menettää isojakin summia. Pienikin kilpailutuskierros voi säästää sinulta hyvällä onnella tuhansia euroja. Voit lukea lisää asuntolainan kilpailuttamisesta Kilpailuta asuntolaina itse -artikkelista.

Asuntolainat ovat tällä hetkellä halvempia kuin koskaan

Tällä hetkellä Euribor on matalimmillaan koskaan ja samalla asuntolainojen hinnat ovat halvempia kuin ikinä aiemmin Suomen EU-jäsenyyden aikana. Jos olet siis harkinnut ottavasi asuntolainaa, nyt on hyvä hetki. Toisaalta korot ovat luultavasti pian hieman nousemassa tämän hetkisistä pohjalukemista.

Huomaa myös, miten matala korko ei tarkoita välttämättä matalia kustannuksia. Nordean alhainen korkomarginaali on suorastaan harhaanjohtava, sillä lainan lisäkulut tekevät Nordeasta todellisuudessa keskivertoa kalliimman pankin asuntolainaajalle.

Tarkista vielä Kuinka paljon voin saada asuntolainaa? -sivulta, kuinka suureen lainaan sinulla on varaa. Käänteinen asuntolainalaskuri auttaa sinua hahmottamaan seuraavat asiat:

  1. Minkä kokoiseen lainaan sinulla on varaa?
  2. Kuinka paljon kuukausieräsi tulisi maksamaan?

Tämä auttaa hahmottamaan suunnitelmiasi ja ymmärtämään, minkälaisesta asunnosta sinun on realistista haaveilla. 

Stressitesti

Stressitesti saattaa kuulostaa rajummalta kuin mitä se todellisuudessa on. Pankit tekevät lainanhakijoille stressitestin, jonka avulla selvitetään, kestääkö asiakkaan maksukyky 6% korkojen nousua tulevaisuudessa. Kun korko nousee 6 prosenttiin, asuntolainan kustannukset muuttuvat sen mukaan suuremmiksi. Asunnon ostajan täytyy kyetä varautumaan näihin kuluihin.

Tällä pankki voi huolehtia siitä, että asiakas selviää mahdollisista kuluista tulevaisuudessa. Tämä auttaa myös lainanhakijaa budjetoimaan elämänsä mahdollisten ennalta-arvaamattomien kulujen kautta.

Esimerkiksi annuiteettilyhennyksen kanssa 6% korko tarkoittaa 25-vuoden laina-ajan ja 150 000 euron lainan kohdalla lähes 1000 euron kuukausierää. Sama kuukausierä tyypillisemmillä koroilla tarkoittaa alle 600 euron maksua. Alla oleva esimerkki esittelee vielä tilanteen tarkemmin.

Esimerkki 2.

Pankki tarjoaa asuntolainan seuraavilla ehdoilla:

  • Asuntolaina: 150 000 euroa
  • Laina-aika: 25 vuotta
  • Kuukausierä: 587 euroa
  • Kuukausierien määrä: 300kpl (12 * 25)
  • Lainan korko: 1,3%
  • 25 vuoden korot: 26 519 euroa

Stressitesti:

  • Asuntolaina: 150 000 euroa
  • Laina-aika: 25 vuotta
  • Kuukausierä: 974 euroa
  • Kuukausierien määrä: 300kpl
  • Lainan korko: 6%
  • 25 vuoden korot: 142 000 euroa

 

Voit tehdä itsellesi stressitestin kokeilemalla asuntolainalaskuria korkeammalla korolla.

Asuntolainaoppaat:

Asunnon ostajan opas Ensiasunnon ostajan opas Asuntolainan hakijan opas

Usein kysyttyä

Mistä asuntolainan hinta koostuu?
Asuntolainan hinta koostuu marginaalista, viitekorosta ja erilaisista lisäkuluista. Sinulla on useita erilaisia vaihtoehtoja madaltaa asuntolainan kuukausierää, joten suosittelemme tutustumaan vaihtoehtoihin todella huolellisesti.
Mikä on asuntolainan viitekorko?
Asuntolainan viitekorkona toimii yleensä Euribor. 3 kk, 6 kk ja 12 kuukauden Euribor-koroilla on kullakin etunsa, mutta pitkällä tähtäimellä ne ovat karkeasti ottaen yhtä kannattavia. Nyrkkisääntö on, että jos asiakas olettaa korkotason olevan vuoden-kahden sisällä laskussa, hänen kannattaa valita lyhytkestoinen viitekorko. Jos taas korkojen oletetaan olevan noususuunnassa, pitkäkestoinen viitekorko on kannattavampi.
Mikä on asuntolainani kuukausierä?
Kuukausierällä tarkoitetaan lainasta vuosittain laskettua summaa joka kuukaudelle, joka jää asuntolainan ottajan maksettavaksi. Voit laskea sen helposti käyttäen laskuriamme.
Kuinka paljon voin saada asuntolainaa?
Hyvä nyrkkisääntö, jota pankit usein käytetään, on 4.5 kertaa vuositulosi. Käytä laskuriamme ja selvitä, miten paljon voit saada asuntolainaa.
Mitä asuntolainani maksaa?
Asuntolanasi kustannus on korko sekä pankin marginaali. Voit helposti laskea kokonaiskulut ja kuukausierät laskurillamme.
Mitä tarkoitetaan stressitestillä?
Asuntolainan hinta määräytyy aina nousevien tai laskevien korkojen mukaan, mikä tekee siitä hankalasti ennustettavan menoerän. Pankit kuitenkin haluavat tarkistaa tulevaisuuden maksukyvyn stressitestillä, jossa korko nostetaan 6 prosenttiin. Tämä osoittaa mahdolliset kustannukset matkan varrella, jotka lainanottajan on kyettävä maksamaan.