Etusivu » Lainat » Vakuudellinen laina

Vakuudellinen laina

Lainoja on joko vakuudellisia tai vakuudettomia. Näistä vakuudellisia lainoja ovat suuret lainat, kuten vaikkapa asuntolaina, mökkilaina ja autolaina. Lainan vakuudellisuudella tarkoitetaan sitä, että hakijalla tulee olla joko omaa rahoitusta tai omaisuutta, joka annetaan lainan vakuudeksi.

kuva jalkapallostadionista

Asuntolainan vakuutena toimii useimmiten ostettava asunto aina 75 % asti, mutta loppulainalle on löydettävä muuta vakuutta. Jos hakijalla on vaikkapa toinen asunto olemassa, eikä siihen ole lainaa, voidaan sitä käyttää vakuutena. Toisaalta taas myös käteisvarat, osakkeet ja arvopaperit käyvät vakuudeksi. Aikaisemmin vakuutena käytettiin paljon henkilötakausta, joka on nykyään erittäin harvinaista. Se on kuitenkin edelleen mahdollista. Vakuudellisen lainan vakuutena voi siis käyttää henkilötakausta, mutta takaajaksi ryhtyvän henkilön tulotason tulee olla hyvä. Pitää myös muistaa, että takaaja ottaa suuren riskin ryhtyessään takaamaan toisen lainaa. Takaajaksi ryhtymistä voi siis kysyä esimerkiksi omilta vanhemmiltaan, mutta vaikkapa kavereilta sitä ei kannata kysyä.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Vakuudellista lainaa haetaan aina pankista, eli esimerkiksi netin rahoituslaitokset eivät myönnä sellaista. Lainahakemuksen voi täyttää joko netissä tai käymällä henkilökohtaisesti pankissa. Vakuudellisia lainoja varten on useimmiten käytävä lainaneuvottelut, joissa kartoitetaan hakijan tilanne selvemmin ja tarkemmin. Vakuudellista lainaa varten hakijan tulojen on oltava säännölliset ja lainan kokoon nähden riittävän suuret. Sen lisäksi hakijalla ei saa olla liian suurta määrää aikaisempia lainoja. Jos lainoja on runsaasti, hakijan talouden katsotaan ajautuvan liian tiukalle, eikä lainaa voida tällöin myöntää. Pankissa käydään läpi myös hakijan tarjoamat vakuudet ja niiden arvo.

Vertaile vakuudellisia lainoja

Kaikki suomalaiset pankit myöntävät suuria lainoja, joille tarvitaan vakuus. Tällaisiin lainoihin kuuluvat asuntolaina, autolaina, mökkilaina, remonttilaina sekä muut suuret käyttölainat. Hakijan olisi hyvä lähettää lainahakemus jokaiselle pankille, sillä vain vertailemalla voi löytää kaikista edullisimman lainantarjoajan.

Nordea

Esimerkiksi yksi Suomen suosituimmista ja suurimmista pankeista, Nordea, myöntää useita erilaisia vakuudellisia lainoja. Nordea toimii asiakkaan etujen mukaisesti siten, että asiakas voi vaikuttaa lainan eräpäivään ja maksuerän suuruuteen. Nordean vakuudelliset lainat lähtevät 10 000 eurosta ja nousevat aina satojen tuhansien eurojen arvoisiin asuntolainoihin. Laina-aika on asetettu maksimissaan 20 vuoteen. Nordean kaikkiin lainoihin on saatavana ”LyhennysJousto”, joka mahdollistaa sen, että lainaa voi maksaa takaisin myös maksuerää suurempia summia. Sen lisäksi asiakkaan on mahdollista tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman, että niistä koituu kuluja. Kaikki vakuudelliset lainat voi turvata kahdella eri tavalla. Nämä ovat korkokatto ja MyLife -vakutuus. Korkokatolla tarkoitetaan siis sitä, että korko ei koskaan nouse sovittua prosenttia suuremmaksi. MyLife -vakuutus taas kattaa kaikki yllättävät tilanteet, joita elämän varrella riittää.

Danske Bank

Myös Danske Bank myöntää erilaisia vakuudellisia lainoja. Danske Bankin vakuudellinen laina kulkee nimellä kertalaina. Se on perinteinen velkakirjalaina, jota käytetään suuriin hankintoihin. Vakuudellisten lainojen määrät lähtevät 10 000 eurosta myös Danske Bankilla. Danske Bank räätälöi henkilökohtaisen tarjouksen jokaiselle asiakkaalleen. Tarjouksesta selviävät kaikki säännöt ja ehdot. Danske Bank on kuitenkin joustava ja asiakas pääsee vaikuttamaan esimerkiksi lainan eräpäivään ja takaisinmaksuaikaan.

S-Pankki

S-Pankin vakuudelliset lainat on jaettu asuntolainoihin ja S-Lainoihin. Näistä asuntolaina on perinteisesti ensisijaista kotia varten haettava laina. Sen vakuutena voi käyttää vaikkapa mökkiä tai käteisvaroja. S-Pankin asuntolainaan on mahdollista liittää lainaturva, joka turvaa velallista vaikkapa sairastumisen tai työttömyyden aikana. S-Lainaa taas saa muita suuria menoja varten. S-Lainan saamisen edellytykset ovat esimerkiksi vakituinen osoite Suomessa ja säännölliset tulot. Tuloraja kuitenkin on niin maltillinen, että vähemmänkin tienaavat pystyvät hakemaan lainaa. S-Lainalle on asetettu vähintään 1 200 euron minimituloraja kuukaudessa. Lainaa voi hakea helposti joko netissä olevan hakemuksen kautta tai vierailemassa konttorilla.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan

Vakuudellisten lainojen, kuten muidenkin lainojen, kohdalla on tärkeää kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Monet kuluttajat ajattelevat, että mitä alhaisempi viitekorko on, sitä edullisempi laina on. Näin ei kuitenkaan ole, sillä viitekorko on vain pieni osa lainan kokonaiskustannuksista. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu mukaan kaikki mahdolliset kulut, joita lainasta syntyy. Näitä kuluja ovat esimerkiksi lainan avausmaksu sekä erilaiset kuukausittaiset tilinhoitomenot. On siis tärkeää muistaa, että lainan edullisuuden voi havaita todellista vuosikorkoa tarkastelemalla.

Edullisimman lainan löytää ainoastaan lähettämällä lainahakemuksia ja tarkastelemalla lainojen ehtoja. Lainaa otettaessa on kuitenkin tärkeää huomioida muitakin asioita kuin pelkkä todellinen vuosikorko. Yksi näistä asioista on laina-aika. Jos laina-aika on liian lyhyt, voi velallisen talous joutua liian kovaan koetukseen. Sen vuoksi onkin järkevämpää valita pidempi laina-aika. Monet pankit antavat velalliselle mahdollisuuden maksaa lainaa takaisin minimierää suuremmalla summalla tai vaikka tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Hakijan kannattaakin selvittää pankista, onko suurempien kuukausierien maksaminen tai ylimääräisten lyhennysten tekeminen mahdollista.

Netistä vakuudellista lainaa nopeasti

Vakuudellista lainaa voi hakea kaikkein nopeiten täyttämällä pankin lainahakemuksen netissä. Hakemuksen täyttämiseen tulee kuitenkin käyttää aikaa, sillä on tärkeää, että kaikki hakemukseen täytettävät tiedot ovat oikein. Vakuudellisen lainan hakemuksessa kartoitetaan hakijan tuloja ja menoja. Niiden tulee olla hyvin tasapainossa ja pakollisten menojen jälkeen hakijalle on jäätävä tarpeeksi rahaa uuden lainan maksamiseen. Tämän lisäksi hakemukseen tulee merkitä myös vakuudeksi annettava kohde tai kohteet. Joskus vakuus voidaan nimittäin jakaa useamman eri vakuuden kesken. Hyvä esimerkki tällaisesta on käteisvarojen ja arvopapereiden antaminen vakuudeksi. Kaikki hakemuksen tiedot tarkastetaan esimerkiksi veroilmoituksesta ja palkkakuiteista. Jos hakemukseen on täytetty vääriä tietoja, voidaan hakemus joutua hylkäämään.

Yleensä vakuudellinen laina on niin suuri päätös sekä hakijalle että pankille, että sitä varten joudutaan käymään lainaneuvotteluja. Neuvottelut voidaan käydä joko paikan päällä pankissa tai vaikkapa puhelimitse. Vakuudellista lainaa saa siis vain harvoin todella nopeasti. Lainatarjous annetaan yleensä muutaman päivän kuluttua neuvotteluista. Hakijan on siis hyvä pitää mielessä, että vakuudellista lainaa tulee hakea hyvissä ajoin ennen aiottuja kauppoja. Jos kyseessä on vaikkapa mökkikaupat, on vain järkevää, että lainatarjous ja sitä kautta lainapäätös on haettu ennakkoon. Näin mökistä voi tehdä tarjouksen heti, kun vastaan tulee itselle sopiva mökki.

Vakuudellisten lainojen korot

Vakuudellisten lainojen korot vaihtelevat hyvin paljon lainanantajan mukaan. Ei voi siis sanoa, mikä on keskimääräinen korkotaso. Yleisesti ottaen voidaan kuitenkin sanoa, että mitä suurempi ja vakavaraisempi pankki on kyseessä, sitä alhaisempia ovat myös korot. Sen vuoksi esimerkiksi Nordea, Danske Bank, S-Pankki, OP ja Säästöpankki pystyvät myöntämään lainoja matalilla koroilla. Lainatarjoukseen merkitty korko on aina lainan kokonaiskorko. Lainan kokonaiskorko sisältää marginaalin, viitekorkoon sidotun osuuden ja kaikki lainan nosto- ja hoitokuluista. Hyvä pankki on sellainen, jonka marginaali on mahdollisimman pieni. Marginaali on siis pankin osuus lainasta. Viitekorko taas on kulloinkin voimassa oleva korkoprosentti.

Hakija voi päättää, haluaako hän lainalleen 6 kuukauden tai 12 kuukauden Euriborin tai vaihtoehtoisesti Primen. Prime pysyy aina samana. Se on pankin päättämä korkotaso, joka ei muutu. Euribor taas muuttuu maailman tilanteen mukaan. 6 kuukauden Euribor tarkastetaan puolivuosittain ja 12 kuukauden Euribor vuoden välein.