Sijoitusasuntolaina

Sijoitusasuntolaina – lainaa sijoitusasuntoa varten

Asuntosijoittaminen on suosittu ja hyvin järkevä tapa kartuttaa omaa varallisuutta. Hyvin valittu sijoitusasunto tuottaa sijoittajalle jatkuvaa kassavirtaa omalle pankkitilille, sekä kasvattaa arvoaan vuosi vuodelta.

Kuten oman asunnon hankintaa varten, myös sijoitusasuntoa varten on mahdollista hakea lainaa pankista. Sijoitusasuntolaina onkin loistava työkalu sijoittajalle, joka haluaa parantaa tuottoa omalle pääomalleen.

Sijoitusasuntoihin sijoitettaessa on tyypillistä käyttää hyväkseen velkavipua eli sijoitusasuntolainaa. Tyypillisesti pankit edellyttävät noin 20-30 % omarahoitusta hankittavan sijoitusasunnon velattomasta hinnasta, joten loppuosa 70-80 % katetaan tällöin lainarahalla.

Tätä sijoitusasuntolaina tarkoittaa

Sijoitusasuntolaina on monelta osin hyvin samanlainen kuin tavallinen asuntolaina. Merkittävin ero lainoilla on se, että sijoitusasuntolaina on tarkoitettu tulon hankkimista varten.

Kuten asuntolainassa myös sijoitusasuntoa varten tarvitaan vakuudet lainan ottamista varten.
Asuntosijoittamisessa on hyvin tyypillistä käyttää lainan vakuutena ostettavaa kohdetta.

Vakuuksien lisäksi lainaa hakiessa pankki ottaa huomioon muun muassa lainanottajan maksukyvyn, tulotason, säästöt sekä lainanhakijan menot.

Pankki vaatii yleensä sijoittajalta 20-30% omarahoitusta lainasummaa varten. Mutta mikäli sijoittajan säästöt ja vakuudet ovat todella hyvät, hänellä voi olla mahdollisuus saada lainaa jopa 70-100% sijoitusasunnon hankintahinnasta.

Sijoitusasuntolainaa on myös mahdollista hakea yrityksen kautta. Lainan saaminen omiin nimiin on kuitenkin usein huomattavasti helpompaa ja edullisempaa kuin yrityksen sijoitusasuntolainan järjestäminen.

Kiinnostaako sijoittaminen? 
Summarum tarjoaa kattavat oppaat sijoittamiseen, kuten sijoittamisen aloittamiseen sekä osake- ja rahastosijoittamiseen. TUTUSTU SIJOITTAMISEEN

Näistä syistä asuntosijoittaminen kannattaa

Asuntosijoittaminen on varmasti monelle tuttu käsite. Yksi paljon käytetty neuvo sijoittamiseen liittyen on “sijoita vain siihen minkä ymmärrät”. Asunnot ovatkin luonteeltaan hyvin ymmärrettävä sijoitusmuoto, ja siksi sopivat monelle sijoittamista harkitsevalle.

Asuntosijoittamisessa tuotto muodostuu vuokratuotoista, sekä asunnon mahdollisesta arvonnoususta. Moni sijoittaja pitää asunnoista sijoituskohteena vuokratuotoista kertyvän jatkuvan kassavirran vuoksi, joka kilahtaa asunnon omistajan tilille joka kuukausi. Tämän päälle asunnon omistajan on mahdollista kerryttää varallisuuttaan myöhemmin tulevaisuudessa myydessään sijoitusasunnon eteenpäin.

Sijoitusasuntolainan hyvät ja huonot puolet

Yleisesti sijoitusasuntolainan voi käsittää olevan niin sanottua hyvää lainaa. Pitkällä tähtäimellä lainan tarkoitus on kasvattaa lainanottajan tuloja ja varallisuutta. Lainan ottamiseen liittyy aina sekä hyviä, että huonoja puolia, joita on käsitelty alapuolella tarkemmin.

Hyvät puolet

Sijoittajan etuja sijoitusasuntolainaan liittyen ovat muun muassa:

• Jatkuva kassavirta
• Lainakulujen kattaminen vuokratuloilla
• Korkomenojen ja muiden kulujen vähennyskelpoisuus
• Hyvä tuotto omalle pääomalle
• Matala korkotaso

Huonot puolet

On hyvä tiedostaa, että lainan ottamiseen liittyy myös aina riskejä. Sijoitusasuntolainaa ottaessa on hyvä huomioida ainakin nämä riskitekijät:

• Tyhjät kuukaudet
• Korkojen nousu
• Verotukselliset muutokset

Asuntosijoittajan on muun muassa hyvä varautua myös niin sanottuihin tyhjiin kuukausiin, jolloin asunnossa ei ole vuokralaista. Tällöin myös sijoittajan vuokratulo jää saamatta. Riskiä pystyy pienentämään valitsemalla sijoituskohteen kasvukeskuksista, joissa kysyntä vuokra-asunnoille on kova.

Vaikka tällä hetkellä lainojen korot ovat toistaiseksi hyvin matalalla, ei ole olemassa takeita, etteivätkö ne voisi tulevaisuudessa nousta. Sijoittajan on mahdollista varautua tähän riskiin ottamalla lainalleen korkosuoja pankilta, joka estää kuukausierää kasvamasta liian suureksi.

Sijoittajan on myös hyvä olla perillä verotuksiin liittyvistä muutoksista. Näistä esimerkkinä on 2023 poistuva asuntolainan koron verovähennys mahdollisuus.

Pankit, joista saat sijoitusasuntolainaa edullisesti

OP

OP tarjoaa hyvin kattavat pankkipalvelut sijoituslainanottajalle aina lainahakemuksen tekemisestä asunnon myyntiin asti. Palveluihin kuuluvat muun muassa Pohjolan vakuutuspalvelut sekä OP – kodin kiinteistönvälitys. Halutessaan lainanhakijan on mahdollista tehdä OP:n sivuilla koko sijoitusasunnon hankinta täysin digitaalisesti.

S-Pankki

S-Pankin sijoitusasuntolaina palveluissa hakemuksen voi tehdä pankkitunnuksen tai mobiilivarmenteen avulla. Hakemuksen yhteydessä lainanhakijalla on mahdollisuus varata aika lainaneuvotteluun. Saatu lainalupaus ei sido vielä sijoittajaa mihinkään toimenpiteisiin. S-Pankilta sijoitusasuntolainan hakijan on mahdollista hakea lainaa jopa 25 vuoden maksuajalla.

POP Pankki

POP Pankin sivulla löytyy sijoitusasuntolainan ottajan kannalta paljon hyödyllistä tietoa. Lainan hakeminen onnistuu verkosta käsin, eikä lainan hakijan tarvitse välttämättä olla POP Pankin asiakas.

Aktia

Aktia tarjoaa hyvin joustavaa ja edullista lainaa sijoitusasuntoa varten. Heidän sivuiltaan on mahdollista hakea lainaa suomalaisten pankkitunnusten kautta, vaikka varsinaista sijoitusasuntoa ei olisi vielä näköpiirissä. Aktia myös auttaa löytämään juuri sopivan asunnon sijoituslainan hakijalle.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. Kilpailuta asuntolainat – täytä ilmainen hakemus

Sijoitusasunnon ja asuntolainan verotus

Hyvä asuntosijoittaja on myös hyvä veroilmoituksen täyttäjä. Tuoton näkökulmasta verotuksen ymmärtäminen sekä verovähennysten hyödyntäminen kirjaimellisesti maksavat itsensä rahana takaisin.

Sijoitusasunnon hankkija maksaa veroja karkeasti kolmessa eri vaiheessa.

1. Ostaessa
2. Vuokratessa
3. Myydessä

Vuokratessa sijoittaja maksaa pääomaveroa saamastaan vuokratuotosta. Sijoittaja saa kuitenkin myös vähentää vuokratulon hankkimiseen liittyvät kulut omassa verotuksessaan. Siksi on tärkeää muistaa vuoden aikana kertyneet tositteen ja kuitit veroilmoitusta varten.

Pitkällä aikavälillä hyvien asuntojen arvolla on tapana nousta. Mikäli myydessäsi asunnon saat korkeamman hinnan kuin millä asunnon aikanaan hankit, saat asunnosta tällöin myyntivoittoa. Myyntivoitto, eli luovutusvoitto on pääomatuloa ja siksi siitä maksetaan pääomaveroa.

Koska sijoitusasuntolaina otetaan sijoitusasuntoa varten, ovat lainan korkokulut täysin verovähennyskelpoisia. Asuntosijoittaminen on tulonhankkimistoimintaa ja siksi siitä koituvat korkokulut voidaan vähentää verotuksessa.

Veroilmoitukseen laina merkitään tulonhankkimislainaksi. Tämän osalta sijoittajan kannattaa olla tarkkana, koska pankit itse ilmoittavat lainan yleensä muuna lainana tai asuntolainana. Tällöin korot eivät olisi enää verovähennyskelpoisia.

Lainan korkojen vähennys tehdään ensisijaisesti pääomaverosta, joita ovat muun muassa sijoittaja saamat asunnon vuokratuotot.

Sijoittajan on myös mahdollista vähentää sijoitusasuntolainaan liittyvät sivukulut pääomatuloverotuksessaan. Näitä sivukuluja ovat esimerkiksi välittäjien palkkiot, vuokrailmoituksen tekeminen, matkakulut asunnolle sekä vuokralaisen luottotietojen tarkistaminen. Nämä kaikki kulut ovat tulonhankkimisesta aiheutuneet kuluja ja siksi verovähennyskelpoisia.

Myös asuntolainan korot ovat toistaiseksi osittain verovähennyskelpoisia. Asuntovelallisen on hyvä kuitenkin huomioida, että asuntolainan korkovähennys on poistumassa kokonaan vuonna 2023.

Muuta asuntolainoihin liittyvää

Sijoituslainan korko & marginaali

Sijoitusasuntolainan korko muodostuu:

• pankin omasta korkomarginaalista
• viitekorosta
• muista kuluista, joita ovat esimerkiksi lainan hoitomaksut, laskutuskulut ja avausmaksu

Asunnon marginaali on pankille maksettava palkkio sijoitusasunnon lainasta. Marginaalikorko vaihtelee sijoittajan taloudellisen tilanteen mukaan, mutta karkeasti marginaali on noin 0.50-1.00% väliltä. Parhaimman marginaalikoron saat itsellesi kilpailuttamalla lainatarjouksen pankkien kesken.

Asuntolainan viitekoron voi asuntovelallinen valita itse kolmesta eri vaihtoehdosta, joita ovat Euribor-korko, Prime-korko tai kiinteä korko.

Sijoitusasuntolaina kokemuksia

Kuten lainojen ottamiseen hyvin yleisesti, myös kokemukset sijoitusasuntolainoista vaihtelevat hyvin paljon. Lainoja haetaan moniin erilaisiin asuntoihin koon ja sijainnin mukaan. Kokemukseen vaikuttavat myös hyvin vahvasti lainanottajan oma taloudellinen tila.

Alla on muutamia poimintoja ihmisten kokemuksista sijoitusasuntolainan ottamisesta.

“Tärkein syy asuntosijoittamiselle on se, että saan lisää vipua salkkuun. Yrityksen kautta touhutessa ei päästä samanlaisiin maksuaikoihin tai korkoihin kuin yksityishenkilönä, mutta rahaa se on kaikki.”

“Sijoitusasuntoon saa halvempaa lainaa, kun maatilan rahoitukseen, sen olen nyt huomannut.”

”Laina-aika minulla on 25 vuotta ja lainoitusastekin taisi olla peräti yli 90 %. Omaisuutta on toki pantattu taakse kuten olettaa saattaa. Vuokra kattaa mainiosti niin vastikkeen, lyhennyksen kuin verotkin. ROE on siis kunnossa.”

Usein kysyttyä