Etusivu » Asuntolaina » Asuntolainaa ilman säästöjä

Asuntolainaa ilman säästöjä

Suomen asuntolainamarkkinoita säätelee niin kutsuttu lainakatto, jonka myötä pankin myöntämän asuntolainan arvo ei voi vastata kokonaisuudessaan ostettavan asunnon arvoa, vaan lainanhakijalla tulee olla riittävä määrä käsirahaa tai säästöjä, joilla hän voi kattaa tietyn prosentuaalisen osuuden tulevan asunnon hinnasta. Kuitenkin, tilanteesta riippuen, hakijalta ei välttämättä jokaiseen hetkeen löydy riittävästi rahaa asuntolainan omarahoitusosuuden täyttämiseksi. Kysymys kuuluukin, onko asuntolainan saaminen mahdollista ilman säästöjä?

Kuva omakotitalosta

Asuntolainan lainakatto

Kuten yllä jo mainittiin, asuntolainan lainakatolla tarkoitetaan lakisääteistä määräystä, jonka mukaan pankit eivät voi myöntää hakijalle asuntolainaa, joka kattaisi ostettavan asunnon koko hinnan. Lainakaton avulla lainanhakijoita halutaan kannustaa säästämiseen ja ymmärtämään, mikä omien säästöjen merkitys suuremmissa lainoissa oikein on.

Säännöllinen rahan säästäminen tarjoaa lainanhakijalle myös kustannustehokkaan puskurin, joka tuo ennen kaikkea turvaa sellaisten odottamattomien tilanteiden hallitsemiseksi, jotka voivat yllättäen vaikeuttaa lainan takaisinmaksua. Lainakaton tarkoituksena on lisäksi edistää suomalaisten lainamarkkinoiden vakautta. Tämän ohella lainakatto auttaa myös hillitsemään suomalaisten ylivelkaantumista ja asuntomarkkinoiden ylitarjontaa.

Yleisesti ottaen myönnettävän asuntolainan määrä saa olla maksimissaan 80–85 prosenttia asunnon hinnasta, mutta ensiasunnon ostajien kohdalla lainakatto on hieman korkeampi eli 95 prosenttia. Asuntoa ei siis ole mahdollista ostaa kokonaisuudessaan lainarahalla, vaikka vakuutena toimisikin ostettava asunto. Omarahoitusosuuden määrän voi kattaa esimerkiksi omalla käsirahalla tai muilla vakuuksilla, joiden hyväksyttävyyden määrittelee aina lainaa myöntävä pankki.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Esimerkki:

Pariskunta on suunnitellut ensiasunnon hankintaa jo pitemmän aikaa. Pariskunta on löytänyt unelmiensa kodin, jota varten he tarvitsevat 200 000 euron arvoisen asuntolainan. Koska kyseessä on ensiasunnon ostaja, pankki voi myöntää hakijalle lainan, joka vastaa 95 prosenttia asunnon hinnasta. Näin ollen asuntolainan saamiseksi pariskunnan tulee esittää jäljelle jäävälle viidelle prosentille vakuus, esimerkiksi käsirahana, sijoituksina tai omaisuutena, kuten kiinteistönä tai loma-asuntona. 200 000 euron arvoisen lainan kohdalla viisi prosenttia vastaisi siis 10 000 euroa.

Vaikka 10 000 euroa voi kuulostaa aluksi suurelta summalta, kyseessä ei ole täysin mahdoton summa säästettäväksi. Esimerkiksi, jos molemmat pariskunnan osapuolet laittavat kuukaudessa yhteensä 500 euroa säästöön, 10 000 euroa on mahdollista saada kasaan alle kahden vuoden säästämisellä. Lisäksi pariskunnalla voi olla jo valmiiksi erillinen ASP-tili, johon he ovat säästäneet rahaa jo pidemmän aikaa. ASP-tilille on mahdollista saada myös parempaa korkoa sekä valtion myöntämää korkotukea.

Joissakin tapauksissa myös vanhemmat tai isovanhemmat voivat avustaa pariskuntaa taloudellisesti omarahoitusosuuden täyttämisessä, jolloin kyseinen tavoite voi täyttyä vieläkin lyhyemmässä ajassa. Joka tapauksessa juuri lainakaton takia asuntolainan hakemista kannattaa alkaa suunnittelemaan jo hyvissä ajoin ennen lainaprosessin aloittamista.

Asuntolaina ilman käsirahaa – Onko se edes mahdollista?

Juuri edellä esitellyn lainakaton takia asuntolainan saaminen ilman omaa pääomaa on usein varsin monimutkaista, mutta ei suinkaan mahdoton tehtävä. Kaikki lainahakemukset käsitellään aina yksilöllisesti, joten hakijalla on mahdollisuus neuvotella lainan määrästä ja ehdoista suoraan lainaa myöntävän pankin kanssa. Esimerkiksi sellaisessa tapauksessa, jossa hakijalla on esittää pankin mielestä asuntolainalle hyväksyttävä vakuus tai lainantakaajan tekemä lainantakaus, hänellä on edelleen mahdollisuus saada asuntolaina, joka vastaa tässä tapauksessa ostettavan asunnon koko hintaa.

Asuntolainan saamiseksi ilman käsirahaa hakijalla on useitakin vaihtoehtoja. Samalla on kuitenkin tärkeää, että hakija hakee asuntolainaa useammasta eri pankista ja kilpailuttaa lainatarjoukset. Tätä kautta hänellä on mahdollisuus saada huomattavasti kilpailukykyisempi laina mahdollisimman alhaisella korolla. Jos asuntolainalle ei ole käsirahaa, alla on esitelty muutamia vaihtoehtoja, joiden kautta asuntolainan saaminen on edelleen mahdollista.

1. Omaisuuden esittäminen vakuuksina

Kun puhutaan asuntolainasta, ensisijainen vakuus tässä lainassa on tietysti asuntolainan kohde eli ostettava asunto. Tämän asunnon hinnasta pankki laskee vakuusarvoksi noin 70 prosenttia asunnon kokonaisarvosta. Näin ollen hakijan tulee esittää pankille ostettavan asunnon lisäksi lisävakuuksia, jotka kattavat loppuosan ostettavan asunnon hinnasta. Lisävakuuksina käyvät esimerkiksi toinen omistusasunto tai vaikkapa erilaiset arvopaperit, kuten osakkeet. Viime kädessä pankki itse määrittelee, kuinka paljon kunkin lisävakuuden arvo on, ja voi olla, että lisävakuuden arvo ei riitä pankin mielestä täyttämään loppuosuutta, jolloin hakijan tulee esittää useita vakuuksia.

Aina lisävakuuksien esittäminen ei ole mahdollista, erityisesti silloin, kun on kyse ensimmäistä asuntolainaa hakevasta henkilöstä. Tällöin esitetyt vakuudet eivät välttämättä riitä kattamaan vaadittavaa vakuusarvoa ja erityisesti nuorilla hakijoilla omaisuutta tai arvopapereita ei ole vielä lainkaan. Onneksi asuntolainan saamiseksi ilman käsirahaa on olemassa muitakin vaihtoehtoja.

2. Valtiontakaus asuntolainalle

Joissakin tapauksissa hakijan on mahdollista hakea asuntolainalle myös valtiontakausta. Valtiontakaus on mahdollista neuvotella suoraan lainaa myöntävän pankin kanssa. Tämän takauksen saaminen ei riipu kokonaan sitä, millaiset tulot tai millainen varallisuustaso hakijalla on.

Samalla kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että valtio perii takauksen määrästä 2,5 prosenttia sen arvosta, eli esimerkiksi silloin, jos kyseessä on 30 000 euron arvoinen takaus, hakijan tulee maksaa siitä valtiolle takaisin 750 euroa. ASP-säästäjän tapauksessa takausmaksua ei kuitenkaan tarvitse maksaa.

Valtiontakauksen suuruus voi vastata enimmillään 20 prosenttia asuntolainan määrästä (tai ASP-korkotukilainan tapauksessa enintään 25 prosenttia), mutta samalla sen suuruus voi olla rahallisesti enintään 50 000 euroa. Valtiontakaus voi kuitenkin osoittautua varteenotettavaksi vaihtoehdoksi monelle hakijalle, sillä sen avulla pankki voi myöntää hakijalle normaalia suuremman lainan.

3. Pankin luottotakaus

Myös asuntolainaa myöntävillä pankeilla on mahdollisuus myydä asuntolainan hakijalle erillinen omatakaus eli luottotakaus. Tämän takauksen avulla lainaa hakevan henkilön on mahdollista nostaa lainaa enemmän kuin mitä virallinen lainakatto on määritellyt.

Pankin tarjoama luottotakaus on maksullinen takaus, jota hakija voi pyytää pankilta esimerkiksi lainaneuvottelun yhteydessä. Pankista riippuen luottotakauksen määrä voi vaihdella, mutta yleensä voidaan puhua jo useista kymmenistä tuhansista euroista, eli kyseessä on viime kädessä varsin arvokas takaus.

Luottotakauksen hinta neuvotellaan erikseen pankin kanssa ja se riippuu täysin siitä, kuinka suuren takauksen pankki on hakijalle antanut. Sopimuksesta riippuen takaus maksetaan takaisin pankille joko kerralla tai pankin kanssa erikseen sovitulla vuosimaksulla.

4. Omarahoitusosuus vakuudettomalla kulutusluotolla

Omarahoitusosuuden voi kattaa joissakin tapauksissa myös uudella lainalla. Tämä asia kannattaa kuitenkin tarkistaa suoraan pankin kanssa, sillä osa pankeista ei hyväksy samasta pankista otettua toista lainaa omarahoitusosuuden kattamiseksi. Toisaalta tilanne on helppo selvittää hakemalla lainaa toisesta pankista tai lainapalvelusta.

Omarahoitusosuuden kattaminen vakuudettomalla lainalla on kuitenkin kaikkein viimeisin vaihtoehto, sillä kyseessä on edelleen laina, joka tulee maksaa korkojen kera takaisin. Lisäksi on hyvä muistaa, että vakuudettomat lainat ovat poikkeuksetta vakuudellisia lainoja kalliimpia, joten uuden lainan ottamista omarahoitusosuuden kattamiseksi on harkittava aina kahteen kertaan. Vakuudetonta kulutusluottoa ei myöskään tulisi koskaan käyttää asuntolainana, sillä suuremmissa lainoissa on tärkeää, että korko saadaan mahdollisimman alhaiseksi ylivelkaantumisen välttämiseksi.

Lopuksi

Ensiasunto siintää monen mielessä, mutta kyseessä on samalla hankinta, jossa puhutaan useiden kymmenien tai jopa satojen tuhansien eurojen arvoisesta lainasta. Ylivelkaantumisen ehkäisemiseksi ja asuntomarkkinoiden hallitsemiseksi pankit odottavat hakijalta käsirahaa, jonka tulee vastata tiettyä prosenttiosuutta tulevan asunnon hinnasta.

Kaikilla tätä omarahoitusosuutta ei kuitenkaan ole antaa, jolloin lainan saamiseksi hakijan on esitettävä pankille muita vakuuksia tai takauksia, joiden avulla pankki voi varmistaa, että laina tullaan maksamaan pois. Vaikka käsiraha auttaa huomattavasti asuntolainan hakemisessa, on sen saaminen mahdollista myös ilman omarahoitusosuutta.

Tämän vuoksi jokainen asuntolainahakemus käsitellään yksilöllisesti ja lainaneuvottelussa pankki käy yhdessä hakijan kanssa läpi kaikki mahdolliset aihepiirit, jotka voivat vaikuttaa asuntolainan saamiseen. Näin ollen omarahoitusosuuden puute ei ole este asuntolainan saamiselle, mutta samalla säästöjen kerryttäminen auttaa oman taloudellisen puskurin kokoamisessa ja säästää selvää rahaa tulevan asuntolainan kuluissa ja koroissa.