Etusivu » Asuntolaina » Asuntolainan lyhentäminen

Asuntolainan lyhentäminen

Suurin osa ihmisistä, joilla on lainoja, tietää mitä asuntolainan lyhennyksellä tarkoitetaan.  Yksinkertaisimmassa muodossaan se tarkoittaa lainasaldojen pienentämistä säännöllisesti suunnitelluilla maksutavoilla. Asuntolainan maksaminen nopeasti vaatii neuvotteluja lainan summaan liittyen, mukaan lukien vuosittaiset korkoprosentit ja maksuaika. On siis täysin asiakkaasta kiinni, haluaako hän maksaa lainan mahdollisimman nopeasti pois, vai onko kuukausittaiset kulut tärkeämpi pitää samansuuruisina.

Kuva asunnosta

Keskustelua asuntolainan lyhennyksestä

Yleisimmät asuntolainan lyhennystavat ovat tasaerä, annuiteetti, ja tasalyhennys. Lainan lyhennykset jaksotetaan niin, että asunnon ostaja maksaa jaksottaisia, säännöllisesti tehtyjä maksuja sekä lainan pääomalle että kertyneelle korolle. Jaksotettu lainamaksu maksaa ensin kauden korkokulut, minkä jälkeen loput maksusta siirretään pääoman pienentämiseen. Yleisiin jaksotettuihin lainoihin sisältyvät nimenomaan asuntolainat. Asuntolainan lyhennystavat vaihtelevat sopimuksen mukaan.

Asuntolainakeskusteluissa kannattaa miettiä tarkasti, että elämiseen ja mahdollisesti myös säästöihin jäisi rahaa kuukausibudjetista. Asuntolainan maksusuunnitelmaa tehdessä on hyvä miettiä ratkaisuja, joissa omista säännöllisistä nettotuloista ei menisi yli 1/3 maksamiseen.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Kuinka lainan lyhennys tapahtuu?

Lainaa lyhentäessä korko lasketaan lainan viimeisimmän loppusumman perusteella, ellei kyseessä ole tasaerä. Kuten kaikessa rahaan liittyvässä toiminnassa, myös asuntolainan vähennys on laskelmasarjan tulos. Vähennys alkaa siitä, kun lainasumman saldo kerrotaan jaksolle määritetyllä (yleensä 12 kk euribor) korolla. Kuukausikoron tunnistamiseksi tämä voidaan jakaa kahdellatoista.

Kuukausierä riippuu siis siitä, minkä lyhennysmuodon lainalle asiakas on valinnut. Lainatarjouksia voi vertailla todellisen vuosikoron avulla. Se määräytyy kaikkien asuntolainan kustannuksien mukaan, ja muutetaan siten vuotuiseksi koroksi. Kun tiedät todellisen vuosikoron, voit lähteä miettimään sinulle sopivaa lyhennysmuotoa.

Erilaiset lyhennysmuodot

Yleisimmät lyhennysmuodot ovat muuttuva annuiteetti, tasaerälaina, ja tasalyhennys. Nämä kaikki vaikuttavat siihen, kuinka voit arvioida ja ennustaa omia menojasi elämässäsi. On hyvin henkilökohtaista, haluaako asunnon ostaja maksaa lainan pois ennalta määritetyssä ajassa, vai sopiiko lainan ottajalle paremmin säännölliset kuukausikulut, jotka vahvistetaan seuraavaksi vuodeksi aina korkojakson lopussa.

Esittelemme kuitenkin seuraavaksi vielä tarkemmin lyhennysmuodot, jotka ovat yleisimmin tarjolla. Suurin ero lyhennysmuotojen välillä on niiden maksuerät.

Muuttuva annuiteetti – päättymisajankohta tiedossa

Annuiteettilainassa maksuerät ovat saman suuruiset, ja niihin sisältyy sekä lainapääomalyhennys että korkokulut. Näin maksuerä muuttuu lainan koron muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana.

Tasaerälaina – tarkkaan laskettuun budjettiin

Tasaerällä tarkoitetaan nimensä mukaan sitä, että henkilö maksaa kuukausittain saman summan lainasta pois, vaikka korot muuttuisivat. Kun korot nousevat, lainan maksamisaika pitenee ja kun korot laskevat, maksamisaika lyhenee.

Tasalyhennys – suurimmat kuukausierät alkuun pois

Lainaa lyhennetään kuukausittain samalla summalla, mutta lyhennyksen päälle lisätään korko, joka vaihtelee. Tasalyhennyslainassa korko lasketaan aluksi koko lainasummalle. Tämä tarkoittaa sitä, että alussa suuren koron takia lainaa maksetaan isompia siivuja, kun taas lopussa maksettava osuus pienenee. Myös koron muutokset vaikuttavat kuukausittaiseen lyhennykseen.

Asuntolainan lyhennysvapaa

Lyhennysvapaalla tarkoitetaan muutosta lainanmaksuun, kun lainan ottajan elämäntilanne muuttuu. Maksusuunnitelmaa voidaan silloin yhdessä työstää pankin kanssa. Lyhennysvapaan aikana sinun ei tarvitse maksaa lainan lyhennystä, vaan maksat pelkät korot.

Asuntolainan lyhennysvapaa ei tarkoita tietenkään 100% maksuvapautta, mutta se tarjoaa vaihtoehdon tukalampaan tilanteeseen. Maksimipituus vaihtelee pankkien ja asiakkaiden välillä, mutta pääsääntöisesti kyse on 1-12 kuukauden jaksosta.

Lyhennysvapaa kuitenkin lisää tulevaisuudessa lainakustannuksia ja laina-aikaa, joten siitä kannattaa keskustella vielä yhden tai useamman luotettavan henkilön kanssa.

Usein kysytyt kysymykset

Miten valita paras tapa lyhentää laina?
Tämä on tunnistettavissa ainoastaan henkilökohtaisen tilanteesi kautta. Jos tilanteesi on hyvin tasainen, mutta tulevaisuus on vielä epäselvä, sinulle voi sopia paremmin maksaa tasaisissa kuukausierissä. Jos taas elämäsi on suunniteltu tarkasti lähitulevaisuuteen, voit miettiä maksavasi lainan nopeammin pois.
Voiko lainan maksaa takaisin nopeammin?
Kyllä voi. Tarjolla on paljon vaihtoehtoja, joissa et sitoudu tiettyyn laina-aikaan. Näin voit maksaa lainasi nopeammin, eikä siitä synny lisäkuluja.
Voiko lainan lyhennykseen saada helpotusta tai vapaata?
Totta kai. Esimerkiksi koronatilanne on lisännyt lyhennysvapaiden tai maksuvapaiden hakemuksia, kun oma elämäntilanne on muuttunut suuresti. Lyhennysvapaa tarkoittaa sitä, että lainasta maksetaan vain kuukausittaiset korot. Maksuvapaata on kuitenkin syytä harkita vakavasti, sillä se lisää suuresti kustannuksia ja laina-aikaa lyhennysvapaan jälkeen.
Mikä on paras asuntolainan lyhennystapa?
Tähän ei ole yhtä ja oikeaa vastausta, sillä lyhennystapoja on erilaisia ja ne ovat aina valittavissa asunnonostajan omaan tilanteeseen parhaiten sopivaksi. Lähinnä kysymys kuuluu, kiinnostaako sinua enemmän tasaiset, säännölliset menoerät, vai haluatko vauhdittaa lainanmaksua.