Annuiteettilaina – viitekorko muuttuu, maksuaika ei

Lainan pääkompnentit ovat lainasumma, korko ja lyhennystapa. Lainanottajan on syytä tuntea näistä jokainen, mutta lainan maksun kannalta erityisesti erilaiset lyhennystavat. Tässä artikkelissa avaamme annuiteettilainan logiikkaa. Summarumin kautta tehdyt asuntolainahakemukset kilpailuttaa Etua Oy, jonka omistaa Alma Media Oyj.
Ladataan lomaketta..
Minkä kokoisen lainan tarvitset?15 000 €
    Mikä olisi sopiva laina-aika?10 vuotta
      Arvioitu kuukausierä155 €/kkArvio on laskettu 4,5 % nimelliskorolla.Esimerkki lainakustannuksista: Luoton määrä 40 000 €. Nimelliskorko 4,5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4,86 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 10 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 50 407 €. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 1 000-60 000 €, nimelliskorko 4–20 % ja laina-aika 1–15 v välillä.
      ✔️ Ilmainen hakemus
      ✔️ Ei sitoutumista
      ✔️ Nopea lainapäätös
      Hakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään. Voit halutessasi vain tarkistaa millaisia tarjouksia tällä hetkellä saisit.

      Hakemusten tekeminen kestää muutaman minuutin.


      Pyrimme esittämään tarjoukset selkeästi ja ymmärrettävästi.


      Suomalainen palvelu suomalaisille kuluttajille.


      Etsimme aina edullisimmat tarjoukset ilman piilokuluja.

      Summarum Mediassa

      Terhi Kolehmainen
      Terhi Kolehmainen
      2021-08-07
      Vahvistettu
      En saanut hyvää lainaa
      Sami Teittinen
      Sami Teittinen
      2021-08-06
      Vahvistettu
      Saatuani lainatarjouksen toimitin viimeisimmän palkkaerittelyn ja muutaman tunnin kuluttua rahat olivat jo tililläni. Todella nopea ja simppeli prosessi.
      asiakas
      asiakas
      2021-07-28
      Vahvistettu
      Hyvin hallittua hakua! Hyvin hallittua hakutoimintaa ja opastusta. Tarvitaan jonkin verran viitseliäisyyttä käyttäjältä itseltään. Arvosanalla hyvä.
      Tuncher Saliev
      Tuncher Saliev
      2021-07-26
      Vahvistettu
      erinomainen palvelu Olen erittäin tyytyväinen nopeaan ja laadukkaaseen palveluun
      Sari Vihavainen Os Rouvari
      Sari Vihavainen Os Rouvari
      2021-07-19
      Vahvistettu
      Lainatarjouksia ei tullut
      Ari Tapio Mattila
      Ari Tapio Mattila
      2021-07-16
      Vahvistettu
      Toimii niin kuin pitkin ja sain palvelua henkilö kohtaisesti ja kysymyksiin vastaukset..suosittelen kylläkin .
      Krista Nurmi
      Krista Nurmi
      2021-07-03
      Vahvistettu
      En saanut jostqin syystä lainaa
      Kimmo Alaluusua
      Kimmo Alaluusua
      2021-06-17
      Vahvistettu
      Lloistava Todella onnistunut ja nopea palvelu kiitos siitä.
      Raisa Mattiöa
      Raisa Mattiöa
      2021-06-16
      Vahvistettu
      Nopeaa ja ystävällistä tosi asiakaspalvelua
      Sirpa
      Sirpa
      2021-06-12
      Vahvistettu
      Lantti-saldolaina on hyvä apu arjen yllättävään menoerään

      Annuiteettilaina – tätä se tarkoittaa

      Annuiteettilaina, kuten asuntolaina, on kiinnitys, jolla maksat kiinteän kuukausimaksun. Kuukausimaksu koostuu koroista ja pääoman takaisinmaksusta. Tätä korkoa ja takaisinmaksua kutsutaan annuiteetiksi. Kuukausittainen määrä pysyy samana koko asuntolainan voimassaoloaikana, joka otetaan yleensä 20-30 vuoden ajaksi.

      Esimerkiksi autolaina voi olla annuiteettilaina. Auton saamiseksi sinulle annetaan lainaa auton ostamiseksi. Vastineeksi teet ensimmäisen maksun (käsiraha), jonka jälkeen maksat joka kuukausi kiinteän summan. Lainassa sisältää aina koron. Kaikkien maksujen summa on suurempi kuin lainan määrä, kuten tavallisessa lainassa, mutta maksuaikataulu jakautuu tasaisesti tietylle aikavälille.

      Annuiteettilaina sisältää kolme selvää etua. Ensimmäinen on se, että kassavirta on säännöllinen, eli maksat joka kuukausi kiinteän summan. Tiedät siis kuinka paljon rahaa maksat lainasta ja milloin maksu täytyy suorittaa. Toinen on se, että lainanottajan on helpompaa maksaa takaisin, koska hänen ei odoteta maksavan yhtä suurta määrää kerralla.

      Kolmas syy, miksi pankit haluavat antaa annuiteettilainoja on se, että se auttaa heitä seuraamaan velallisen taloudellista tilannetta. Jos lainanottajalta alkaa puuttua maksuja, pankki tietää heti ongelman olemassaolosta, ja se voi mahdollisesti muuttaa lainaehtoja paremmaksi molemmille osapuolille.


      Miksi kilpailuttaa lainat Summarumilla?

      • Kilpailuttamalla kauttamme lainatarjouksia voit löytää edullisen lainan ja tehdä näin tuntuvaa säästöä
      • Tavoitat kauttamme nopeasti yli 30 pankkia ja rahoitusalan toimijaa
      • Lainojen kilpailuttaminen ei sido kilpailuttajaa mihinkään

      TÄYTÄ LAINAHAKEMUS

      Summarum Logo


      Annuiteettilainan edut

      Annuiteettilaina on yksi Suomen kolmesta yleisimmästä asuntolainatyypistä. Muita ovat tasalerälaina ja tasalyhennyslaina. Täältä voit lukea lisää tyypillisimmistä tavoista lyhentää asuntolainaa. 

      1. Suurin etu on, että annuiteettilainalla olet maksanut takaisin koko asuntolainasi kauden lopussa. Muita etuja ovat:
      2. Kuukausimaksusi pysyvät samana koko lainan ajan, mikä helpottaa budjetointia
      3. Sinulla on alhaiset nettokulut alhaisen pääoman takaisinmaksun takia
      4. Korkosi nousu on pienempi hetken päästä, koska lainasi on pienempi

      Annuiteettilainan haitat

      Annuiteettilainan tärkein haittapuoli on, että et käytä täysimääräisesti lainan vähennystä. Näin se toimii: Annuiteettilainalla kuukausimaksusi sisältävät lainan ja koron maksamisen. Alussa maksat suhteellisen korkean koron, koska velka on edelleen suuri. Ajan myötä maksujen takaisinmaksuosuus kasvaa ja korko pienenee. Velan takaisinmaksu tapahtuu siis yhä nopeammin.

      Mutta koska maksat vähemmän ja vähemmän korkoa, myös lainan koron vähennys pienenee. Tämä johtuu siitä, että pääoman palautuksia ei voida vähentää veroista, mutta maksetut asuntolainakorot voi.

      Vaikka siis kuukausittaiset takaisinmaksusi pysyvät vakioina, kauden alussa ne koostuvat käytännössä kaikista koroista ja vain pienestä määrästä pääoman takaisinmaksua, kun taas myöhemmin kaudella korko-osa pienenee ja aloitat maksamaan enemmän pääomastasi.


      Sinua voisi kiinnostaa myös nämä aiheet

      Annuiteettilainan kaava

      Annuiteettilainan kaava on melko yksinkertainen. Otetaan esimerkiksi henkilö, joka ottaa 10 000 euroa lainaa 3 vuoden (36kk) maksuajalla. Lainan nimelliskorko on 7%, mutta lainaan ei kuulu esimerkiksi palvelumaksua.

      Annuiteettilainassa maksuerän laskenta tehdään olettaen, että kaikki korot pysyvät saman suuruisina. Näin ei kuitenkaan todellisuudessa ole, joten laina tulee laskea uudestaan, kun viitekorko muuttuu. Annuiteetti- eli tasaerän maksuerän voi laskea itse käyttämällä seuraavaa kaavaa:

      A = Maksuerä
      n = Maksuerien kokonaismäärä (kuukausi)
      p = Korkokanta (prosentti)
      N = Lainan määrä

      Yllä oleva kaava voi ensisilmäyksellä vaikutta hankalalta, ja tuskin sinun sitä tarvitsee edes käyttää. Jos sinulla on mainitut luvut, voit myös Exceliin täyttää kaavan valmiilla toiminnoilla. Tämäkään ei ole silti tarpeen, sillä netistä löytyvät annuiteettilaina laskuri -palvelut. Summarumin lainalaskurilla voit myös selvittää maksujen määrät ja esimerkiksi kuinka paljon voit saada lainaa. 

      Esimerkki 1.

      Sanotaan, että kuluttaja ottaa 20 000 euron lainan. Maksuaika on kuusi vuotta ja vuosikorko kiinteä 4,9 prosenttia. Laina maksetaan takaisin kuukausittaisin tasaerin.

      A = Maksuerä
      n = Maksuerien kokonaismäärä = 6 vuotta (6 x 12 = 72 kuukautta)
      p = Korkokanta = 4,7 %
      N = Lainan määrä = 20 000 €

      Tällöin lisäämällä numerot kaavaan saadaan maksueräksi 321,17 euroa. Takaisinmaksettava summa on tässä tapauksessa 71 x 321,17 euroa = 23124,24 euroa ja kokonaiskorko on 3214,24 euroa.

      Kolme lainatyyppiä

      Annuiteetti ja kiinteä tasaerä eivät ole ainoat mahdollisuutesi. Lisäksi on olemassa tasalyhenteinen laina. Tasalyhenteisessä lainassa lyhennät lainaa saman verran joka kuukausi. Tällöin lainakustannuksesi ovat alussa korkeat ja lopussa matalat. Yleisesti lainarahaa tarvitaan nuorella iällä enemmän, joten tasalyhenteistä ei suositella, ellei siihen tarjota esimerkiksi matalampaa korkoa.

      Näiden kolmen perinteisen tavan, annuiteetin, kiinteän tasaerän ja tasalyhennyksen rinnalle on tullut koko laina-ajan kattava kiinteä korko. Koko laina-ajan kattavan kiinteäkorkoisen lainan haittapuolena on tietysti se, että siinä on lyhyttä viitekorkoa korkeampi korko. Asiakkaan kannalta hyvä puoli on se, että lainaa voi ottaa enemmän.

      Annuiteettilaina vs. kiinteä tasaerälaina

      Annuiteettilainalle ominaista on siis se, että sitä lyhennetään määrätyllä aikavälillä, tasaisin kuukausihinnoin. Kiinteä tasaerälaina taas tarkoittaa sitä, että sitä lyhennetään aina samankokoisissa erissä.

      Näin ollen viitekoron muutokset voi nähdä kiinteässä tasaerälainassa niin, että myös laina-aika joustaa suuntaan tai toiseen, jos viitekorko muuttuu. Yksinkertaistetusti voisi siis sanoa, että tämä laina sopii sellaisille ihmisille, jotka haluavat tietää tasan tarkkaa, paljonko lainaa lyhennetään joka kuukausi. Sillä ei ole väliä, kuinka pitkä laina-aika tulee olemaan. Tässä voisi olettaa, että henkilöllä on erittäin tasainen elämäntilanne ja ennustettavuus on erittäin vahva.

      Jos siis kiinteässä tasaerälainassa viitekorko nousee, laina-aika pitenee, ja kun viitekorko laskee, laina-aika lyhenee. Kuukausimaksut ovat kuitenkin vähintään lainan koron verran.

      Halutessasi voit tarkistaa viitekorkojen tämän hetkisen tilanteen täältä. 

      Kiinteä tasaerälaina vs. tasalyhenteinen laina

      Vaikka äkkiseltään kuulostaa siltä, että kiinteä tasaerälaina on sama kuin tasalyhenteinen laina, näin ei kuitenkaan ole. Tasalyhenteinen laina on laina, jossa lainan maksuerää lyhennetään aina tasaisesti samankokoisilla summilla, mutta korko voi vaihdella. Jos korkotaso pysyy samana, koron määrä laskee, koska lainan pääomaa maksetaan silloin takaisin.

      Annuiteettilaina ja maksuvapaat jaksot

      Jos olet ottanut annuiteettilainan, sinulla on mahdollisuus maksuvapaisiin jaksoihin lainalyhennyksen helpottamiseksi. Jos olet ottanut esimerkiksi kulutusluoton, maksuvapaita voi saada yhdestä kuukaudesta jopa vuoteen. Maksuvapaa tarkoittaa käytännössä siis sitä, ettei lainalyhennyksiä tarvitse tehdä.

      Maksuvapaa jakso on esimerkiksi tarpeellinen silloin, kun oma taloustilanne muuttuu suuresti, etkä kerta kaikkiaan pysty tekemään lyhennystä. Toisinaan ihmiset ottavat myös maksuvapaita jaksoja silloin, kun he haluavat matkustella tai maksaa pois jonkin toisen lainan.

      Maksuvapaa ei kuitenkaan koskaan ole ilmaista. Lyhennysvapaa jakso vaikuttaa lopuksi lainan maksuerään niin, että siitä maksettava korko kasvaa. Pankit kuitenkin tarjoavat tähän vaihtoehtoa, jossa maksuvapaa osuus vaihdetaan osaksi lainasummaa. Näin se kasvaa korkoa osana lainan pääomaa.

      Pääsääntö on kuitenkin kaikissa talousasioissa, kuin myös annuiteettilainan kanssa se, että sitoudut maksamaan lainan pois säännöllisesti. Näin pidät huolen siitä, ettei laina kerrytä lisää korkoa maksuvapaan aiheuttamista maksamattomista lyhennyksistä.

      Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

      Usein kysyttyä

      Mikä on annuiteettilaina?
      Annuiteettilaina on yksi lainamaksun muodoista, jossa maksat kiinteän kuukausimaksun. Maksu koostuu kokonaisuudessaan lainan koroista ja pääoman takaisinmaksusta. Näitä kahta tekijää kutsutaan yhdessä annuiteetiksi. Koko lainan ajan kuukausittainen määrä pysyy vakiona.
      Miten annuiteettilainaa maksetaan?
      Annuiteettilaina maksetaan takaisin tasaisin kuukausierin. Voit selvittää annuiteettilainan kaavan avulla, kuinka paljon sinulle jäisi maksettavaksi kuukaudessa.
      Voiko annuiteettilainassa pitää maksuvapaan jakson?
      Totta kai voi. Maksuvapaa jakso vaikuttaa kuitenkin lopuksi lainan maksuerään niin, että siitä maksettava korko kasvaa. Tämän vuoksi suositellaan, että laina maksetaan säännöllisesti takaisin.