Tonttilaina

Tonttilaina – näin sitä saa käteävästi

Kuten jo tiedämme, tonttilaina on laina, jonka pankki myöntää tontin ostoa varten. Monesti pankeissa ei ole erikseen tonttilaina-nimistä vaihtoehtoa, vaan tontin hankintaa rahoitetaan esimerkiksi asuntolainan yhteydessä.

Jos hakijalla ei ole aikomusta rakentaa tontille, voi rahoitukseksi hakea myös vakuudellista tai vakuudetonta kulutusluottoa. Useimmiten pankit kuitenkin vaativat, että tontille rakennetaan tietyn ajan kuluessa, etenkin rakennuslainaa haettaessa. Kyse on kuitenkin tonttilainasta lainan hakutarkoituksen mukaan.

Paras tonttilaina selviää kilpailuttamalla

Kun pohjatyö on kunnossa, parhaan lainatarjouksen valitseminen on helpompaa. On hyvä tietää perusasiat vertailtavista luvuista, kuten koroista ja vakuuksista, jotta voi tehdä asiasta järkevän päätöksen. Parhaan lainavaihtoehdon etsimiseen kannattaa käyttää hetki aikaa, sillä kilpailutukseen ja vertailuun käytetty aika säästää paljon rahaa. Paras vaihtoehto onkin tutustua tärkeimpiin lainan hakemiseen liittyviin kysymyksiin ja sitten hoitaa kilpailutus ammattilaisten avulla. Näin aikaa ei kulu turhaan jokaiseen pankkiin yhteydessä olemiseen, vaan voit keskittyä vertailemaan tarjouksia.

Kilpailutus tapahtuu näppärästi netissä tietokoneella tai vaikkapa älypuhelimella. Tarjouksen pyytäminen ei sido mihinkään ja pankit ottavat yhteyttä lainatarjouksien kanssa. Tarjousten pyytämistä varten on oltava valmis esittämään asiakirjat, joista käy ilmi aiemmat velat, tulotaso ja varallisuus. Oma tilanne on hyvä pitää mielessä muutenkin tonttilainaa miettiessä, jotta osaa parhaiten arvioida, paljonko lainaa on valmis lyhentämään. Etenkin jos aikomuksena on rakentaa tontille, tämä on hyvä pitää mielessä.

Vakuudeton vs. vakuudellinen tonttilaina

Tonttilaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton. Lainavakuus turvaa pankille lainan takaisinmaksun. Kun pankki myöntää lainaa, se ottaa laskelmoidun riskin, että lainan hakija ei kykenekään maksamaan lainaansa takaisin. Pankki pyrkii vakuuksilla minimoimaan tätä riskiä. Vakuudellisista lainoista lisää aiheen omasta artikkelista. 

Tonttilainan reaalivakuudet

Suurin osa pankeista, kuten OP, Nordea, S-Pankki, Danske Bank ja Aktia vaativat lainanhakijalta vakuuksia. Vakuudeksi voidaan merkitä omaa omaisuutta, eli käyttää niin kutsuttuja reaalivakuuksia. Ostettava tontti toimii vakuutena tiettyyn pankin määrittämään prosenttiosuuteen asti. Jäljelle jäävän osuuden voi kattaa monella tapaa. Esimerkiksi OP pankki vaatii, että rahoitettavalle tontille rakennetaan tietyn ajan kuluessa, eli tonttia varten on haettava rakennuslainaa tai remonttilainaa. Tontille rakennettava rakennus toimii tässä tapauksessa osaltaan vakuutena rakennuslainalle 70 % asti. Lain mukaan tontin tai rakennuksen arvo tontti- tai asuntolainassa voi kattaa maksimissaan 70 % asunnon arvosta. Loput vakuudesta katetaan muulla omaisuudella. Esimerkkejä reaalivakuudeksi kelpaavasta omaisuudesta ovat:

• Tontti
• Asunto, eli asunto-osakeyhtiön osakekirja tai asuinkiinteistön panttikirjat
• Kesäasunto
• Metsäomistukset
• Osakkeet ja rahasto-osuudet
• Takaajan, esim. vanhempien vakuudeksi panttaama omaisuus

Lisävakuudet

Lisävakuudet ovat pankkien tarjoamia maksullisia palveluja, joiden avulla voi täydentää lainan vakuutta, kun omat vakuudet eivät muuten riitä. Esimerkiksi Aktia Pankeilla on vaihtelevia ehtoja lisävakuuksien myöntämiseen, eikä lisävakuuksia aina voi hyödyntää tonttilainan kanssa. Pankit hyväksyvät yleensä myös valtiontakauksen. On tärkeää perehtyä tarkasti eri pankkien tarjoamiin vaihtoehtoihin, jotta itselle sopiva ratkaisu löytyy.

Vakuudetonta tonttilainaa nopeasti

Vakuudeton laina on aina lähtökohtaisesti kalliimpi kuin vakuudellinen laina. Vakuudettomia lainoja voi saada useimmista pankeista kulutusluottoina. Vakuudettoman lainan etuna on nopeus, sillä rahan voi saada tilille nopeimmillaan alle tunnissa. Keskimäärin vakuudettoman lainan saa kuitenkin tilille 1–3 päivän kuluessa. Lisäksi vakuudettomalla lainalla ei yleensä ole ehtoja siitä, kuinka pian tontille tulee rakentaa. Helppoudesta ja nopeudesta huolimatta vakuudettoman lainan ottamista olisi harkittava yhtä tarkasti kuin vakuudellisenkin.

Pankit jotka tarjoavat tonttilainaa

Pankit ja muut rahalaitokset tarjoavat tonttiin lainaa, mutta eri ehdoilla. Seuraavat pankit tarjoavat lainaa tontin rahoittamiseen tiedettävästi hyvin ehdoin:

Tonttilainaa matalalla korolla

Lainan hinta koostuu pankin tai lainanantajan korkomarginaalista, viitekorosta ja muista lainan kuluista. Viitekoron voi valita itse; vaihtoehtoina on yleensä pankin oma viitekorko ja lisäksi Euribor-korko. Euribor on euroalueen oma viitekorko, joka lasketaan eri ajanjaksoille, kuten 3 kk, 6 kk ja 12 kk.

Korkomarginaali on se, joka eniten eroaa eri pankkien välillä. Tätä korkoa on myös mahdollista saada alaspäin neuvottelemalla, etenkin jos on hoitanut taloutensa hyvin. Viitekoron suhteen taas yleinen käsitys on, että pankin oma viitekorko harvoin on se edullisin vaihtoehto. Kannattaa kuitenkin vertailla eri pankkien omia vaihtoehtoja, esimerkiksi Aktian ja OP:n omaa primea. Lisäksi kannattaa perehtyä Euribor-koron tilanteeseen ja miettiä, haluaako lainansa sidottavan 3, 6 vai 12 kk euriboriin.

Vakuudettomien lainojen korkohaitarit ovat helposti nähtävillä ainakin edellä mainittujen pankkien osalta, joten niiden vertailu on helppoa. Pitää kuitenkin huomioida korkoon vaikuttavat asiat, sillä jos joutuu venymään mahdottomiin maksusuunnitelmiin alhaista korkoa havitellessaan, voi olla parasta harkita uudelleen.

Näin suojaudut yllättäviltä koroilta

On olemassa erilaisia palveluita, joilla korkoon liittyviä riskejä, kuten koronnousua vastaan voi suojautua. Lisäpalvelut muuttavat lainan hintaa huomattavasti, mutta tarjoavat myös paljon turvaa. Kaikki pankit tarjoavat jonkinlaisen korkosuojan, joka rajoittaa korkotason nousun vaikutuksia lainanlyhennyksiin. Korkosuojat nostavat lainakuluja, joten on harkittava, onko suoja sijoituksen arvoinen. On myös mahdollista valita kiinteä korko. Kiinteä korko lukitaan lainan myöntämishetkellä yhteen paikkaan, jolloin markkinoiden korkoheittelyt eivät vaikuta. Täytyy kuitenkin muistaa, että jos markkinoilla korot laskevat, joutuu silti maksamaan sovittua korkeampaa korkoa.

Tonttilainaa saa pankista ja netistä

Useimmiten tontti hankitaan kodin tai liiketilojen rakentamista varten. Tällaisissa tilanteissa tontin hankinta on osana rakennusprosessia, ja osa pankeista sisällyttää tontin hinnan rakennuslainaan. Tällöin pankki vaatii rakentamisen alkavan tietyn ajan sisällä, yleensä kaksi vuotta tontin ostamisesta. Vakuudettomassa lainassa tällaisia vaatimuksia ei ole, joten jos tontti on tarkoitus pitää omistuksessa hetki ennen rakentamisen aloittamista, saattaa vakuudeton laina olla oikea ratkaisu. Jos haluaa pelata varman päälle, voi tarjoukset pyytää sekä vakuudellisista että vakuudettomista tonttilainoista ja pohtia rauhassa omia vaihtoehtoja.

Usein kysyttyä