Esittelyssä Danske Bank asuntolaina

Pankeilla on tapana esittää asuntolainat erittäin vaikeasti ymmärrettävällä tavalla. Lainat ovat toki nykyään monimutkaisia ja haastavia, mutta perusasiat voidaan kuitenkin käsitellä hyvinkin helposti ja ymmärrettävästi. Alla käydään nämä perusasiat läpi.

Asuntolainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.

Millaista lainaa voi hakea Danskelta?

Asuntolaina on tuotteena sen verran yksinkertainen, että se toimii joka pankilla käytännössä samalla perusajatuksella. Suurin osa asuntolainan ominaisuuksista on lakisääteisiä. Suurimmat erot eri toimijoiden välillä ovatkin laina-aikojen pituudessa ja lainojen kustannuksissa.

---

---

Kuka voi hakea Dansken asuntolainaa?

Käytännössä kuka tahansa Suomessa asuva yli 18-vuotias voi hakea asuntolainaa Danskelta. Asuntolainaa hakiessa pankki laskee, minkä verran ja millä ehdoilla hakija lainaa voi saada. Kun pankki toteaa että yleiset lainan perusehdot täyttyvät, pankki laskee henkilökohtaisen lainatarjouksen.

Välttämättömiä kriteerejä on lähinnä käsiraha ja takaus. Pankille tärkein luku tämän jälkeen on tulojen ja menojen välinen erotus. Nyrkkisääntönä lainan kustannusten ei pitäisi ylittää kolmasosaa hakijan nettotuloista. Vakuudellista lainaa saat aina yksilöllisesti.

Asuntolainojen pituus Danskella

Danske ei tarjoa markkinoiden pisimpiä asuntolainoja, sillä Danske Bankin maksimilaina-aika asuntolainalle on 25 vuotta. Osa kilpailijoista tarjoaa nykyään jopa 35 vuoden laina-aikaa. Toki pidempi asuntolaina tarkoittaa, että laina lyhenee hitaampaa ja kuluja on enemmän, mutta toisaalta pidempi asuntolaina myös tarkoittaa pienempää lainanlyhennystä.

Käsiraha Danskella

Danske Bank joutuu vaatimaan käsirahan kaikilta asunolainan hakijoilta. Tämä on Suomessa lakisääteistä. Jos hakija on alle 40-vuotias ja ostamassa ensimmäistä asuntoaan, tarvitsee hän vain 5 % asunnon ostohinnasta käsirahana, muut hakija tarvitsevat 10 %. Loput asunnon arvosta pystytään takaamaan asunnon arvolla ja muilla takauksilla, kuten henkilötakauksella tai laittamalla muuta omaisuutta takaamaan asuntolainaa.

Takaajat Danskella

Tämän takia on mahdollista käyttää erilaisia lisätakauksen muotoja. Danske hyväksyy lisätakauksen joko oman tai toisen henkilön omaisuuden kautta, jolloin joko omaa tai esimerkiksi sukulaisen omaisuutta laitetaan pantiksi lainaa vastaan. Tämä on nykyään yleisin takauksenmuoto. Joissakin harvinaisemmissa tapauksissa Danske saattaa myös hyväksyä henkilötakauksen.

Henkilötakaus tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan sitä, että toinen ihminen lupaa huolehtia lainan takaisinmaksusta tilanteessa,jossa lainanottaja siihen ei kykene, laittamatta erikseen mitään omaisuuttaan pantiksi.

Kuten sanottua, tämä on nykyään harvinainen tapa lainan takaukseen. Lisäksi nykyään Danske tarjoaa ostettavaa vakuutta, eli lainanottaja voi ostaa pankilta vakuutuksen, joka takaa osan ostettavan asunnon arvosta. Ostettavan vakuuden hinnan (joka voi olla esimerkiksi 10% taattavasta summasta) lainanottaja maksaa asuntolainan lyhennyksien ohessa laina-ajan kuluessa.

Rakennuslaina Danske Bankilta edellyttää sekin vakuuksia.

Muut ehdot

Danske on suuri pankkikonserni, joka pystyy tarjoamaan monia lisäpalveluita lainalle. He tarjoavat muun muassa korkosuojauksia, jotka varmistavat, että lainan kulutaso ei nouse tilanteessa, jossa korot lähtevät nousuun. Lisäksi Danske tarjoaa vakuutuksia, joilla voi varmistaa, ettei tule ongelmia esimerkiksi työttömyyden tai erilaisten sairausten yllättäessä.

Myös kuolemantapausten varalta on olemassa vakuutuksia. Dansken kautta voi myös lainaan hakea lisäpalveluna erilaisia maksuvapaita. Nämä ovat hyvä ominaisuus, jos oma maksukyky on tiukilla väliaikaisesti, mutta jos lainaa lyhentää hitaammin tai lyhennyksen laittaa tauolle, maksaa toki lainasta enemmän kokonaiskustannuksia, sillä laina-aika pitenee.

Dansken lainan kustannukset

Lainan kustannukset koostuvat pankin perimästä marginaalista ja kuluista, sekä viitekorosta. Nämä vaihtelevat välillä merkittävästikin eri pankkien ja lainojen välillä, muun muassa pankin riskikartoituksen ja ostettavan asuntokohteen perusteella. Mitä paremmaksi pankki kokee hakijan talouden ja ostettavan kohteen, sitä halvempaa lainaa hakija saa.

Lainan viitekorko

Käytännössä kaikki pankit käyttävät samoja viitekorkoja, eli Euribor-korkoja. Asiakas kuitenkin voi päättää, mitä Euriboria käytetään. Yleisin on vuoden korko, mutta myös puolen vuoden ja joskus myös 3 kuukauden Euriboria käytetään. Mitä lyhyempi korko, sen nopeammin se muuttuu, ja mitä pidempi korko, sen vakaampi se on. Nykyään on erittäin harvinaista, että lainassa käytettäisiin muita viitekorkoja, mutta jotkut pankit saattavat tarjota esimerkiksi pankkikohtaisia prime-korkoja lainan viitteeksi.

Dansken marginaalit

Siinä missä viitekorko on kaikille asiakkaille sama, marginaali voi olla saman pankin lainoissa eri kokoinen. Marginaali on se osa korkoa, jonka pankki saa itselleen, joten siitä voi yrittää aina neuvotella. Usein pienemmät pankit ovat joustavempia marginaaliensa suhteen.

Danske suhteellisen isona pankkina ei neuvottele kovinkaan helpolla, joten marginaalit ovat aika kiinteät lainanhakijoille. Marginaali perustuu kuitenkin pankin riskiarvioon, joten siihen on aina mahdollista vaikuttaa sillä, että hoitaa omaa talouttaan vastuullisesti ja säästää mahdollisimman paljon asunnon ostoa varten. Myös keskittämällä asiakkuuttaan lainan ulkopuolella pankkiin on mahdollista saada parempi marginaali.

Muut lainan kulut

Muut kulut tarkoittavat kaikkea muuta maksullista, mitä koron päälle tulee. Esimerkkinä voi olla asiakirjakulut, erilaisten lisäpalveluiden kustannukset, rahaliikenteeseen liittyvät maksut ja kaikki muut kulut, jota pankki perii lainan ohessa. Näillä voi olla suurikin merkitys lainan kustannuksiin, joten ei kannata tuijottaa pelkästään korkoa. Todellinen vuosikorko on luku, johon on laskettu koron lisäksi kaikki muut lainan kulut.

Todellisen vuosikoron avulla on helppo vertailla erilaisia lainoja keskenään, vaikka nissä olisikin paljon eroja keskenään. Danske isona pankkina ei peri mitenkään älyttömiä kuluja lainanottajilta, mutta lisäpalvelut voivat toki nostaa kuluja merkittävästikin. Onkin erittäin tärkeää miettiä lisäpalveluiden osalta, että saako niistä todellista hyötyä niiden kustannuksen katteeksi. Mikäli ei koe hyötyä saavansa, niitä ei välttämättä kannata ottaa mukaan.

Miten hakea Dansken asuntolainaa?

Danske Bankin asuntolainaa voi hakea pankin omilta verkkosivuilta, puhelimitse tai varaamalla käyntiajan lähimpään pankkiinsa. Jos kuitenkin haluat kaikkien pankkien tarjoukset kerralla, voit käyttää Summarum.fi lainavertailupalvelua.

Summarum palvelun kautta vertailet useiden suomalaisten toimijoiden lainoja keskenään helposti ja nopeasti yhdellä hakemuksella. Säästät merkittävästi aikaa, kun sinun ei tarvitse käydä jokaisessa pankissa lainaneuvotteluissa erikseen, vaan täytät vain yksinkertaisen hakemuksen verkossa ja vastaanotat useita lainatarjouksia kerralla.

Esittelyssä Danske Bank asuntolaina – Usein kysyttyä

Muita aiheeseen liittyviä sivuja: