Kertalyhennyslaina (Bullet-laina)

Bullet laina – tätä se tarkoittaa

Bullet laina eli kertalyhennyslaina on lainan muoto, jossa lainaa hakeva henkilö maksaa lainasumman kokonaisuudessaan takaisin vasta lainan erääntyessä. Tavallisten lainanlyhennysten sijaan bullet laina perustuu siihen, että lainan hakija maksaa kuukausittain lainasta takaisin ainoastaan sen korkokuluja.

Bullet laina oli suuressa suosiossa etenkin 1980-luvulla. Nykyajan lainamarkkinoilla bullet laina on hieman harvinaisempi lainan tyyppi. Vaikka bullet laina on nykyään selkeästi vähemmän esillä, sen saaminen silti onnistuu monilta eri rahoitusalan toimijoilta. Bullet laina haetaan nykyään yleisimmin joko sijoittamiseen, yrityksen perustamiseen tai vaihtoehtoisesti asuntolainaan.

Löydä edullisin bulletlaina

Summarumin kautta löydät nopeasti sen sinulle sopivan bullet lainan. Hakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään ja saat joukon lainatarjouksia sähköpostiisi vielä saman päivän aikana.

Hae lainaa tästä

Bullet lainan ja käänteisen asuntolainan yhteys

Käänteisen asuntolainan voidaan katsoa olevan itsessään eräänlainen bullet laina. Tämä johtuu siitä, että käänteinen asuntolaina toimii hyvin pitkälti samalla logiikalla, kuten tyypillinen bullet laina yleensä toimii.

Molemmille lainan tyypeille on yhteistä se, että laina maksetaan kokonaisuudessaan takaisin vasta laina-ajan päätyttyä. Käänteinen asuntolaina ja sen toiminta perustuu siihen, että laina maksetaan yleensä noin 10-20 vuoden jälkeen pois myymällä sen avulla ostettu omistusasunto.

Bullet lainaa hakenut henkilö lyhentää tähän lopulliseen maksamiseen saakka ainoastaan lainan korkokuluja koko lainasumman sijaan. Käänteinen asuntolaina on yleinen vaihtoehto etenkin hieman iäkkäämpien kansalaisten joukossa.

Käänteisessä asuntolainassa asetetaan yleensä vakuudeksi osa asunnosta. Asunnon myyminen tarkoittaa luonnollisesti samalla myös sitä, että lainan ottajan on muutettava pois kodistaan lainan eräännyttyä.

Käänteinen asuntolaina loppuu monesti esimerkiksi tilanteisiin, missä iäkäs asukas muuttaa kodistaan pois palvelutaloon.

Bullet lainan tyypillinen korko

Bullet lainan tyypillinen korko on hieman vaikeasti määriteltävissä, sillä kyseinen lainan tyyppi ei ole enää kovin yleinen tapa vastaanottaa lainaa. Moni lainan tarjoaja ei enää aktiivisesti markkinoi kertalyhenteistä lainaa, eivätkä lainan hakijat myöskään etsi bullet lainaa yhtä aktiivisesti.

Bullet laina ja sen tyypillinen todellinen vuosikorko asettuvat kuitenkin useimmiten 1-8 % väliin riippuen muutamista tekijöistä. Bullet lainan korko mukautuu esimerkiksi seuraaviin osatekijöihin pohjautuen

• Vakuus
• Lainasumma
• Maksuaika

Vakuus tai sen puute ovat suurimpia yksittäisiä tekijöitä, jotka vaikuttavat lainan korkotasoon. Mikäli bullet laina haetaan vakuuden kanssa, on riskitaso lainanantajalle merkittävästi pienempi kuin ilman vakuutta.

Bullet lainan voisi myös sanoa olevan jo valmiiksi korkean riskin lainaa sitä tarjoavan yrityksen näkökulmasta. Moni lainaa tarjoavista pankeista vaatiikin vakuuden asettamista aina bullet lainan saamista varten.

Myös lainasumma vaikuttaa luonnollisesti myös korkokuluihin. Takaisinmaksuaikaa säätelemällä voit mukauttaa myös lainan kokonaiskustannuksia.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. Kilpailuta lainat ja säästä

Bullet lainan hyödyt ja riskit

Bullet laina pitää sisällään useita hyötyjä, mutta samanaikaisesti myös joitakin riskejä. Bullet lainan hyötyinä voidaan pitää sen kuukausittaisten maksujen pienuutta. Bullet laina sopiikin erityisen hyvin tilanteisiin, joissa henkilö hakee väliaikaista rahoitusta, mutta samanaikaisesti haluaa minimoida kuukausittaiset kulunsa.

Bullet lainan kenties suurimpana riskinä voidaan pitää sitä, että henkilökohtainen taloudellinen tilanne saattaa monesti heilahdella lainan hakemisen ja lopullisen takaisinmaksun välillä. Heilahtelu voi aiheuttaa ongelmia maksujen kanssa, mikä saattaa pahimmillaan kumuloitua maksuvaikeuksiin saakka.

Toinen bullet lainan riskeistä liittyy korkotason muutoksiin. Lainan hakija maksaa kuukausittain lainasta korkoa ja korkotason merkittävät muutokset saattavat vähentää maksukykyä. Usein henkilö, joka hakee bullet lainaa, on laskenut pienten kuukausittaisten kustannusten varaan ja muutokset tässä saattavat aiheuttaa ajoittain ongelmia.

Edellä mainitut riskit ovat niitä riskejä, jotka kannattaa tiedostaa, mikäli bullet laina ja sen hakeminen ovat mielessä. Osa näistä riskeistä on myös tekijöitä siihen, että bullet luotto on menettänyt jalansijaansa lainamarkkinoilla

Esimerkki bullet lainasta

Yksi esimerkki yleisestä bullet lainasta on iäkkäämmän henkilön hakema lyhyt laina tilanteessa, jossa lainaa hakeva henkilö kokee hänellä olevan vielä 5-15 vuotta aikaa ennen kuin hän ajattelee muuttavansa palvelukotiin.

Tällaisessa tilanteessa voi joissakin tapauksissa lainaa hakevalle henkilölle olla mielekkäämpää asua omistusasunnossa vuokra-asumisen sijaan. Henkilölle jää näin myös kuukausittain käteen enemmän rahaa eläkkeestä, koska henkilö maksaa ainoastaan lainan korkoja kuukausittaisten lyhennysten sijaan.

Vakuutena esimerkin kaltaisissa lainoissa toimii lainan hakijan hankkima asunto itsessään. Näin toimiessa kyseisen asunnon arvioitu arvo vähennetään lainasummasta, kun henkilö kokee olevan aika muuttaa pois kodistaan.

Selvitä bullet lainan kustannukset lainalaskurilla

Lainatarjouksia vertaillessa saattaa olla ajoittain hankalaa arvioida lainan todellisia kustannuksia. Edellä mainitun ongelman takia kannattaa aina selvittää lainan kustannukset lainalaskurin avulla. Summarumin lainalaskurin avulla voit helposti selvittää lainan todelliset kustannukset.

Syöttämällä lainalaskuriin muutamat lainatarjouksen olennaisimmat tiedot, laskuri ilmoittaa lainan arvioidut kustannukset. Lainalaskurin avulla kannattaakin tarkastella ennen kaikkea todellista vuosikorkoa, joka kertoo nimelliskorkoa paremmin lainan todellisista kustannuksista.

Kertalyhennyslaina ja muut lainan lyhennystavat

Kuten artikkelissa aiemmin mainittiin, bullet laina on kertalyhennyslaina. Kertalyhennettävä laina lyhennetään lainasumman osalta maksamalla se kokonaisuudessaan yhdellä kerralla pois.

Kerralla lyhennettävät lainat ovat eri lainatyyppien harvinaisemmasta päästä. Suomen lainamarkkinoiden kaikista yleisimmät lainan lyhennystavat ovat seuraavat

• Annuiteetti
• Tasalyhennys
• Tasaerä

Annuiteetti on tällä hetkellä suomalaisten lainamarkkinoiden yleisin lainan lyhentämisen tapa. Annuiteetillä tarkoitetaan lainan lyhentämistä, jossa muutokset viitekorossa vaikuttavat maksuerän suuruuteen. Yleensä kuukausittaiset maksuerät muuttuvat viitekoron laskun tai nousun mukaan.

Tasalyhennys on toinen yleinen tapa lyhentää lainoja. Tasalyhennys alkaa yleensä niin, että lainan hakija maksaa lainan takaisinmaksun alkuvaiheessa hieman suurempia lyhennyksiä.

Lyhennykset alkavat alun jälkeen kuitenkin pienentyä lainan takaisinmaksuajan lähestyessä. Maksettavan lyhennyksen pienentyvä summa johtuu siitä, että maksettava korkoriski pienenee, sillä velallinen maksaa lainaa nopeasti pois.

Tasaerä on lainan lyhennystapa, johon luultavasti törmää harkitessa eri lainavaihtoehtoja. Tasaerä tarkoittaa kiinteää summaa, jota velallinen maksaa joka kuukausi huolimatta viitekoron muutoksista.

Viitekoron muuttuessa tasaerälainassa myös laina-aika muuttuu. Tasaerä on sopiva lyhennystapa, mikäli haluat mahdollisimman tasaiset kuukausikustannukset lainaan liittyen.

Muita aiheeseen liittyviä sivuja

Bulletlaina – vinkit edullisen lainan löytämiseen

Mikäli harkinnassasi on bulletlaina, on lainanhaussa hyvä pitää mielessä muutama tärkeä seikka joiden avulla kykenet löytämään edullisen lainan. Bulletlainaa, kuten kaikkia muitakin lainoja, hakiessa kannattaa aina kilpailuttaa lainavaihtoehdot.

Lainojen kilpailutus auttaa sinua saamaan todellisen kuvan siitä, mistä sillä hetkellä on mahdollista vastaanottaa kaikista edullisin rahoitus. Summarumin lainakilpailutuksen kautta vertailet tarjouksia jopa kymmeniltä eri lainan tarjoajilta.

Toinen huomionarvoinen seikka on lainan kustannusten arvioiminen. Arvioidessasi lainavaihtoehtojen edullisuutta, kannattaa aina muistaa, että lainaan voi sisältyä muitakin kuluja pelkkien korkokustannusten lisäksi. Muut lainakulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitokulut, voivat herkästi nostaa lainan todellista hintaa.

Arvioidessasi lainan kustannuksia sinun kannattaakin aina tarkastella todellista vuosikorkoa. Todellisen vuosikoron avulla kykenet ottamaan huomioon pienetkin kulut ja varmistat, että tiedät lainan todelliset kustannukset.

Pankkien bullet lainat

Eri pankeilla on erilaisia toimintamalleja bullet lainoihin liittyen. Tässä kappaleessa tarkastellaan hieman Suomen markkinoiden suurimpien pankkien tarjontaa bullet lainoihin liittyen. Pankit, joiden palveluiden kautta bullet lainojen tarjontaa seuraavissa alakappaleissa tarkastellaan ovat

• OP
• Nordea
• Danske Bank

Tarkastellessa kyseisten pankkien tarjoamia palveluita on helppo huomata, ettei bullet laina ole enää suuressa suosiossa. Osa pankeista ei verkkosivuillaan mainitse kyseistä lainan tyyppiä ollenkaan.

Suositut pankkipalvelut ovat vuosien saatossa alkaneet tarjota lainamarkkinoilla erilaisia lainavaihtoehtoja, jotka ovat syrjäyttäneet bullet lainan suosiossa. Seuraavissa kappaleissa käydään läpi, miten eri pankit huomioivat bullet lainan palveluissaan.

Bullet laina OP

Tarkastellessa miten bullet laina OP verkkosivuilla näkyy, on kyseisestä lainan muodosta vaikea löytää juurikaan tietoa. OP:n verkkosivuilla ei löydy mainintoja bullet lainasta. Yrityslainoissaan OP mainostaa kuitenkin yrityksille mahdollisuutta hakea kertalyhennettäviä lainoja. Nämä kertalyhennettävät yrityslainat ajavat samaa asiaa kuin bullet laina.

Bullet laina Nordea

Yllä käsitellystä OP:n toiminnasta poiketen, Nordea mainitsee verkkosivuillaan mahdollisuudesta hakea bullet laina. Nordea mainostaa kertalyhenteistä lainaa sivuillaan asuntolainan kohdalla. Bullet laina on siis Nordean palveluissa nostettu kaikista selkeimmin esiin asuntolainan kohdalla.

Bullet laina Danske Bank

Hieman kuten OP:lla, myös Danske Bank ei juuri mainosta bullet lainaa. Bullet laina on mainittu Danske Bankin palveluissa liittyen erilaisiin koronvaihtosopimuksiin. Lainoihin liittyen bullet laina jää kuitenkin myös Danske Bankilla vähemmälle huomiolle.

Bullet laina eri käyttötarkoituksiin

Bullet laina on mahdollista hakea hyvin erilaisiin käyttötarkoituksiin. Bullet laina ja sen käyttötarkoitukset voidaan kategorisoida karkeasti kahteen luokkaan, yksityishenkilöiden sekä yritysten käyttötarkoituksiin. Seuraavissa kappaleissa on käsitelty tarkemmin erilaisia käyttötarkoituksia, joita varten bullet laina haetaan yksityishenkilölle tai yritykselle.

Yksityishenkilölle

Bullet laina saatetaan hakea yksityishenkilön käyttöön useammista mahdollisista syistä. Eräs yleinen syy yksityishenkilöiden bullet lainan hakuun on sijoittaminen. Bullet laina haetaan ajoittain esimerkiksi sijoitusasunnon ostamista varten. Mikäli asunnosta kertyvät vuokratulot sekä mahdollinen arvon nouseminen ovat riittäviä, saattaa kokonaisuus jäädä sijoittajan kannalta voitolliseksi.

Bullet laina haetaan yksityishenkilöiden osalta monesti myös asunnon vaihtamista varten. Käänteinen asuntolaina sisältää hyvin paljon samankaltaisuuksia bullet lainan kanssa. Bullet laina onkin lainamuoto, jota ajoittain hyödynnetään asunnon vaihtamisessa.

Yleisesti ottaen lainan hakijat hyödyntävät nykyään esimerkiksi kulutusluottoa huomattavasti bullet lainaa enemmän. Kulutusluotto sisältää usein matalammat korkokulut ja sitä tarjoaa useampi lainan tarjoaja aktiivisesti lainamarkkinoilla.

Yritykselle

Yritykset hyödyntävät ajoittain bullet lainaa toiminnassaan väliaikaisen rahoituksen vastaanottamista varten. Bullet lainaa on yritysten parissa melko yleisesti käytetty säästämään organisaation kokonaiskustannuksia kasvun alkuvaiheissa.

Yritykset hakevat kyseistä lainaa, hankkiessaan väliaikaista rahoitusta. Bullet laina onkin todella käytetty niissä tilanteissa, kun yritys haluaa säästää kuukausittaisissa lainanlyhennyksissä sekä kokonaismenoissa. Yritysten bullet lainat ovat useimmiten laina-ajaltaan melko lyhyitä. Yrityksen bullet laina saattaa olla useamman vuoden sijaan ainoastaan esimerkiksi vuoden mittainen.

Miksi kilpailuttaa lainat Summarumilla?

• Kilpailuttamalla kauttamme lainatarjouksia voit löytää edullisen lainan ja tehdä näin tuntuvaa säästöä
• Tavoitat kauttamme nopeasti yli 30 pankkia ja rahoitusalan toimijaa
• Lainojen kilpailuttaminen ei sido kilpailuttajaa mihinkään

TÄYTÄ LAINAHAKEMUS

Markkinoiden edullisin bullet laina

Mikäli päädyt bullet lainan hankintaan, saatat samalla miettiä sitä, mistä löytää edullisin bullet laina. Edullisin bullet laina löytyykin aina lainojen kilpailutuksen avulla.

Kilpailuttamalla lainat sinun on mahdollista kääntää markkinoiden kilpailutilanne päälaelleen. Sen sijaan, että etsisit aktiivisesti rahoittajaa, kilpailutuksen avulla lainan myöntäjät päätyvät kilpailemaan tarjouksillaan sinun asiakkuudesta.

Täyttämällä nopean lainakilpailutuksen voit myös säästää aikaa runsaasti. Sen sijaan, että ravaisit kivijalkapankeissa, voit helposti kotoa käsin pyytää yhdellä kerralla lukuisilta rahoitusalan toimijoilta lainatarjouksia.

Lainojen kilpailutus ei myöskään sido mihinkään. Mikäli lainan hakijaa kiinnostaa alustavasti bullet laina sekä sen mahdolliset kustannukset, voi lainojen kilpailutuksen toteuttaa myös puhtaasti testimielessä.

Bullet lainaa yrityksille

Bulletlaina saattaa osoittautua hyväksi vaihtoehdoksi myös yritykselle, jonka tavoitteena on löytää väliaikainen rahoitus toimintaansa. Yrityksen taloudellinen tilanne määrittää pitkälti sen, minkälaisia rahoitusvaihtoehtoja sen on mahdollista hyödyntää.

Bulletlaina yritykselle kannattaa pyrkiä hakemaan vakuuksien kanssa, mikäli se on mahdollista. Näin yritys säästää lainan kustannuksissa, sillä vakuuden asettamisen avulla yrittäjän on yleensä mahdollista vastaanottaa edullisempi rahoitus, kuin ilman vakuutta.

Kokemuksia bullet lainasta

Hakiessa kokemuksia bullet lainasta, tulee hakujen perusteella selvästi ilmi, että kyseessä ei ole yhtä yleinen lainan muoto kuin esimerkiksi kulutusluotto tai joustoluotto. Eniten kokemuksia bullet lainaan liittyen löytyy sijoittajilta. Alle on nostettu esiin muutamia kokemuksia kyseiseen lainan muotoon liittyen.

”Bullet laina on mielestäni mainio tapa lisätä varallisuutta ja tuloja. Normaalissa tapauksessahan lainan lyhennysosuus menee tietty lainan lyhentämiseen. Bulletissa tämä jää siis käyttöön. Parisataa euroa kuukaudessa per kämppä on kohtuullinen tuotto”

”Päädyin reilu vuosi sitten bullet lainaan yllä olevin ehdoin. Neuvottelut menivät hyvin ja suoraviivaisesti. Lainan ottaminen on tähän mennessä ollut hyvinkin kannattava liike”

Etenkin monet sijoittajat ovatkin kokeneet, että bullet luotto on ollut heille hyvä tapa kerätä varallisuutta sijoittamista varten. Pienellä korolla löydetty bullet laina saattaa mahdollistaa kassan sijoittamistoimintaa varten.

Bullet-laina – Usein kysyttyä