Bullet laina – hae kertalyhennyslainaa nopeasti

Bullet laina – tätä se tarkoittaa

Bullet laina eli kertalyhennyslaina on lainan muoto, jossa lainaa hakeva henkilö maksaa lainasumman kokonaisuudessaan takaisin vasta lainan erääntyessä. Tavallisten lainanlyhennysten sijaan bullet laina perustuu siihen, että kuluttaja maksaa kuukausittain lainasta takaisin ainoastaan sen korkokuluja.

Bullet laina oli suuressa suosiossa etenkin 1980-luvulla. Nykyajan lainamarkkinoilla bullet laina on hieman harvinaisempi lainan tyyppi. Vaikka bullet laina on nykyään selkeästi vähemmän esillä, sen saaminen silti onnistuu monilta eri rahoitusalan toimijoilta. Bullet laina haetaan nykyään yleisimmin joko sijoittamiseen, yrityksen perustamiseen tai vaihtoehtoisesti asuntolainaan.

Bullet lainan ja käänteisen asuntolainan yhteys

Käänteisen asuntolainan voidaan katsoa olevan itsessään eräänlainen bullet laina. Tämä johtuu siitä, että käänteinen asuntolaina toimii hyvin pitkälti samalla logiikalla, kuten tyypillinen bullet laina yleensä toimii.

Molemmille lainan tyypeille on yhteistä se, että laina maksetaan kokonaisuudessaan takaisin vasta laina-ajan päätyttyä. Käänteinen asuntolaina ja sen toiminta perustuu siihen, että laina maksetaan yleensä noin 10-20 vuoden jälkeen pois myymällä sen avulla ostettu omistusasunto.

Bullet lainaa hakenut henkilö lyhentää tähän lopulliseen maksamiseen saakka ainoastaan lainan korkokuluja koko lainasumman sijaan. Käänteinen asuntolaina on yleinen vaihtoehto etenkin hieman iäkkäämpien kansalaisten joukossa.

Käänteisessä asuntolainassa asetetaan yleensä vakuudeksi osa asunnosta. Asunnon myyminen tarkoittaa luonnollisesti samalla myös sitä, että lainan ottajan on muutettava pois kodistaan lainan eräännyttyä.

Käänteinen asuntolaina loppuu monesti esimerkiksi tilanteisiin, missä iäkäs asukas muuttaa kodistaan pois palvelutaloon.

Bullet lainan tyypillinen korko

Bullet lainan tyypillinen korko on hieman vaikeasti määriteltävissä, sillä kyseinen lainan tyyppi ei ole enää kovin yleinen tapa vastaanottaa lainaa. Moni lainan tarjoaja ei enää aktiivisesti markkinoi kertalyhenteistä lainaa suoraan kuluttajille, eikä kuluttajat myöskään etsi bullet lainaa yhtä aktiivisesti.

Bullet laina ja sen tyypillinen todellinen vuosikorko asettuvat kuitenkin useimmiten 1-8 % väliin riippuen muutamista tekijöistä. Bullet lainan korko mukautuu esimerkiksi seuraaviin osatekijöihin pohjautuen

• Vakuus
• Lainasumma
• Maksuaika

Vakuus tai sen puute ovat suurimpia yksittäisiä tekijöitä, jotka vaikuttavat lainan korkotasoon. Mikäli bullet laina haetaan vakuuden kanssa, on riskitaso lainanantajalle merkittävästi pienempi kuin ilman vakuutta.

Bullet lainan voisi myös sanoa olevan jo valmiiksi korkean riskin lainaa sitä tarjoavan yrityksen näkökulmasta. Moni lainaa tarjoavista pankeista tai rahalaitoksista vaatiikin vakuuden asettamista aina bullet lainan saamista varten.

Myös lainasumma vaikuttaa luonnollisesti myös korkokuluihin. Takaisinmaksuaikaa säätelemällä kuluttaja kykenee mukauttamaan myös lainan kokonaiskustannuksia.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Bullet lainan hyödyt ja riskit

Bullet laina pitää sisällään useita hyötyjä, mutta samanaikaisesti myös joitakin riskejä. Bullet lainan hyötyinä voidaan pitää sen kuukausittaisten maksujen pienuutta. Bullet laina sopiikin erityisen hyvin tilanteisiin, joissa kuluttaja hakee väliaikaista rahoitusta, mutta samanaikaisesti haluaa minimoida kuukausittaiset kulunsa.

Bullet lainan kenties suurimpana riskinä voidaan pitää sitä, että kuluttajan henkilökohtainen taloudellinen tilanne saattaa monesti heilahdella lainan hakemisen ja lopullisen takaisinmaksun välillä. Heilahtelu voi aiheuttaa ongelmia maksujen kanssa, mikä saattaa pahimmillaan kumuloitua maksuvaikeuksiin saakka.

Toinen bullet lainan riskeistä liittyy korkotason muutoksiin. Kuluttaja maksaa kuukausittain lainasta korkoa ja korkotason merkittävät muutokset saattavat vähentää kuluttajan maksukykyä. Usein kuluttaja joka hakee bullet lainaa on laskenut pienten kuukausittaisten kustannusten varaan ja muutokset tässä saattavat aiheuttaa ajoittain ongelmia.

Edellä mainitut riskit ovat niitä riskejä, jotka kuluttajan kannattaa tiedostaa, mikäli bullet laina ja sen hakeminen ovat mielessä. Osa näistä riskeistä on myös tekijöitä siihen, että bullet luotto on menettänyt jalansijaansa lainamarkkinoilla

Esimerkki bullet lainasta

Yksi esimerkki yleisestä bullet lainasta on iäkkäämmän henkilön hakema laina tilanteessa, jossa lainaa hakeva henkilö kokee hänellä olevan vielä 5-15 vuotta aikaa ennen kuin hän ajattelee muuttavansa palvelukotiin.

Tällaisessa tilanteessa voi joissakin tapauksissa lainaa hakevalle henkilölle olla mielekkäämpää asua omistusasunnossa vuokra-asumisen sijaan. Henkilölle jää näin myös kuukausittain käteen enemmän rahaa eläkkeestä, koska henkilö maksaa ainoastaan lainan korkoja kuukausittaisten lyhennysten sijaan.

Vakuutena esimerkin kaltaisissa lainoissa toimii lainan hakijan hankkima asunto itsessään. Näin toimiessa kyseisen asunnon arvioitu arvo vähennetään lainasummasta, kun henkilö kokee olevan aika muuttaa pois kodistaan.

Selvitä bullet lainan kustannukset lainalaskurilla

Lainatarjouksia vertaillessa kuluttajan saattaa olla ajoittain hankalaa arvioida lainan todellisia kustannuksia. Edellä mainitun ongelman takia kuluttajan kannattaa aina selvittää lainan kustannukset lainalaskurin avulla. Summarumin lainalaskurin avulla kuluttaja voi helposti selvittää lainojen todelliset kustannukset.

Syöttämällä lainalaskuriin muutamat lainatarjouksen olennaisimmat tiedot, laskuri ilmoittaa kuluttajalle lainan arvioidut kustannukset. Kuluttajan kannattaa lainalaskurin avulla tarkastella ennen kaikkea todellista vuosikorkoa, joka kertoo nimelliskorkoa paremmin lainan todellisista kustannuksista.

Kertalyhennyslaina ja muut lainan lyhennystavat

Kuten artikkelissa aiemmin mainittiin, bullet laina on kertalyhennyslaina. Kertalyhennettävä laina lyhennetään lainasumman osalta maksamalla se kokonaisuudessaan yhdellä kerralla pois.

Kerralla lyhennettävät lainat ovat eri lainatyyppien harvinaisemmasta päästä. Suomen lainamarkkinoiden kaikista yleisimmät lainan lyhennystavat ovat seuraavat

• Annuiteetti
• Tasalyhennys
• Tasaerä

Annuiteetti on tällä hetkellä suomalaisten lainamarkkinoiden yleisin lainan lyhentämisen tapa. Annuiteetillä tarkoitetaan lainan lyhentämistä, jossa muutokset viitekorossa vaikuttavat maksuerän suuruuteen. Yleensä kuukausittaiset maksuerät muuttuvat viitekoron laskun tai nousun mukaan.

Tasalyhennys on toinen yleinen tapa lyhentää lainoja. Tasalyhennys alkaa yleensä niin, että kuluttaja maksaa lainan takaisinmaksun alkuvaiheessa hieman suurempia lyhennyksiä.

Lyhennykset alkavat alun jälkeen kuitenkin pienentyä lainan takaisinmaksuajan lähestyessä. Maksettavan lyhennyksen pienentyvä summa johtuu siitä, että maksettava korkoriski pienenee, sillä kuluttaja maksaa lainaa nopeasti pois.

Tasaerä on lainan lyhennystapa, johon kuluttaja luultavasti törmää myös harkitessaan eri lainavaihtoehtoja. Tasaerä tarkoittaa kiinteää summaa, jota kuluttaja maksaa joka kuukausi huolimatta viitekoron muutoksista.

Viitekoron muuttuessa tasaerälainassa myös laina-aika muuttuu. Tasaerä on sopiva lyhennystapa kuluttajalle, joka haluaa mahdollisimman tasaiset kuukausikustannukset lainaan liittyen.

Pankkien bullet lainat

Eri pankeilla on erilaisia toimintamalleja bullet lainoihin liittyen. Tässä kappaleessa tarkastellaan hieman Suomen markkinoiden suurimpien pankkien tarjontaa bullet lainoihin liittyen. Pankit, joiden palveluiden kautta bullet lainojen tarjontaa seuraavissa alakappaleissa tarkastellaan ovat

• OP
• Nordea
• Danske Bank

Tarkastellessa kyseisten pankkien tarjoamia palveluita on helppo huomata, ettei bullet laina ole enää kuluttajien tai lainan tarjoajien kesken suuressa suosiossa. Osa pankeista ei verkkosivuillaan mainitse kyseistä lainan tyyppiä ollenkaan.

Suositut pankkipalvelut ovat vuosien saatossa alkaneet tarjota lainamarkkinoilla erilaisia lainavaihtoehtoja, jotka ovat syrjäyttäneet bullet lainan suosiossa. Seuraavissa kappaleissa käydään läpi, miten eri pankit huomioivat bullet lainan palveluissaan.

Bullet laina OP

Tarkastellessa miten bullet laina OP verkkosivuilla näkyy, on kyseisestä lainan muodosta vaikea löytää juurikaan tietoa. OP:n verkkosivuilla ei löydy mainintoja bullet lainasta. Yrityslainoissaan OP mainostaa kuitenkin yrityksille mahdollisuutta hakea kertalyhennettäviä lainoja. Nämä kertalyhennettävät yrityslainat ajavat samaa asiaa kuin bullet laina.

Bullet laina Nordea

Yllä käsitellystä OP:n toiminnasta poiketen, Nordea mainitsee verkkosivuillaan yksittäisen kuluttajan mahdollisuudesta hakea bullet laina. Nordea mainostaa kertalyhenteistä lainaa sivuillaan asuntolainan kohdalla, jossa kuluttaja kykenee hyödyntämään kyseistä lainan muotoa. Bullet laina on siis Nordean palveluissa nostettu kaikista selkeimmin esiin asuntolainan kohdalla.

Bullet laina Danske Bank

Hieman kuten OP:lla, myös Danske Bank ei juuri mainosta bullet lainaa. Bullet laina on mainittu Danske Bankin palveluissa liittyen erilaisiin koronvaihtosopimuksiin. Lainoihin liittyen bullet laina jää kuitenkin myös Danske Bankilla vähemmälle huomiolle.

Bullet laina eri käyttötarkoituksiin

Kuluttajan on mahdollista hakea bullet laina todella erilaisiin käyttötarkoituksiin. Bullet laina ja sen käyttötarkoitukset voidaan kategorisoida karkeasti kahteen luokkaan, yksityishenkilöiden sekä yritysten käyttötarkoituksiin. Seuraavissa kappaleissa on käsitelty tarkemmin erilaisia käyttötarkoituksia, joita varten bullet laina haetaan yksityishenkilölle tai yritykselle.

Yksityishenkilölle

Bullet laina saatetaan hakea yksityishenkilön käyttöön useammista mahdollisista syistä. Eräs yleinen syy yksityishenkilöiden bullet lainan hakuun on sijoittaminen. Bullet laina haetaan ajoittain esimerkiksi sijoitusasunnon ostamista varten. Mikäli asunnosta kertyvät vuokratulot sekä mahdollinen arvon nouseminen ovat riittäviä, saattaa kokonaisuus jäädä sijoittajan kannalta voitolliseksi.

Bullet laina haetaan yksityishenkilöiden osalta monesti myös asunnon vaihtamista varten. Käänteinen asuntolaina sisältää hyvin paljon samankaltaisuuksia bullet lainan kanssa. Bullet laina onkin lainamuoto, jota ajoittain hyödynnetään asunnon vaihtamisessa.

Yleisesti ottaen kuluttajat hyödyntävät nykyään esimerkiksi kulutusluottoa huomattavasti bullet lainaa enemmän. Kulutusluotto sisältää usein matalammat korkokulut ja sitä tarjoaa useampi lainan tarjoaja aktiivisesti lainamarkkinoilla.

Yritykselle

Yritykset hyödyntävät ajoittain bullet lainaa toiminnassaan väliaikaisen rahoituksen vastaanottamista varten. Bullet lainaa on yritysten parissa melko yleisesti käytetty säästämään organisaation kokonaiskustannuksia kasvun alkuvaiheissa.

Yritykset hakevat kyseistä lainaa, hankkiessaan väliaikaista rahoitusta. Bullet laina onkin todella käytetty niissä tilanteissa, kun yritys haluaa säästää kuukausittaisissa lainanlyhennyksissä sekä kokonaismenoissa. Yritysten bullet lainat ovat useimmiten laina-ajaltaan melko lyhyitä. Yrityksen bullet laina saattaa olla useamman vuoden sijaan ainoastaan esimerkiksi vuoden mittainen.

Markkinoiden edullisin bullet laina

Mikäli kuluttaja päätyy bullet lainan hankintaan, miettii sama kuluttaja todennäköisesti sitä, mistä löytää edullisin bullet laina. Edullisin bullet laina löytyy aina lainojen kilpailutuksen avulla.

Kilpailuttamalla lainat kuluttajan on mahdollista kääntää markkinoiden kilpailutilanne päälaelleen. Sen sijaan, että kuluttaja etsisi aktiivisesti rahoittajaa, kilpailutuksen avulla pankit ja rahalaitokset päätyvät kilpailemaan tarjouksillaan kuluttajan asiakkuudesta.

Täyttämällä nopean lainakilpailutuksen kuluttaja säästää aikaa runsaasti. Sen sijaan, että lainaa harkitseva henkilö ravaisi kivijalkapankeissa, voi kuluttaja helposti kotoa käsin pyytää yhdellä kerralla lukuisilta rahoitusalan toimijoilta lainatarjouksia.

Lainojen kilpailutus ei myöskään sido mihinkään. Mikäli henkilöä kiinnostaa alustavasti bullet laina sekä sen mahdolliset kustannukset, voi lainojen kilpailutuksen toteuttaa myös puhtaasti testimielessä.

Kokemuksia bullet lainasta

Hakiessa kuluttajien kokemuksia bullet lainasta, tulee hakujen perusteella selvästi ilmi, että kyseessä ei ole yhtä yleinen lainan muoto kuin esimerkiksi kulutusluotto tai joustoluotto. Eniten kokemuksia bullet lainaan liittyen löytyy sijoittajilta. Alle on nostettu esiin muutamia kuluttajien kokemuksia kyseiseen lainan muotoon liittyen.

”Bullet laina on mielestäni mainio tapa lisätä varallisuutta ja tuloja. Normaalissa tapauksessahan lainan lyhennysosuus menee tietty lainan lyhentämiseen. Bulletissa tämä jää siis käyttöön. Parisataa euroa kuukaudessa per kämppä on kohtuullinen tuotto”

”Päädyin reilu vuosi sitten bullet lainaan yllä olevin ehdoin. Neuvottelut menivät hyvin ja suoraviivaisesti. Lainan ottaminen on tähän mennessä ollut hyvinkin kannattava liike”

Etenkin monet sijoittajat ovatkin kokeneet, että bullet luotto on ollut heille hyvä tapa kerätä varallisuutta sijoittamista varten. Pienellä korolla löydetty bullet laina saattaa mahdollistaa kuluttajalle kassan sijoittamistoimintaa varten.

Usein kysyttyä

Tutustu muihin lainoihin