laina » Asuntolaina ja remonttilaina – vinkit lainojen yhteiseen hyödyntämiseen

Asuntolaina ja remonttilaina – vinkit lainojen yhteiseen hyödyntämiseen

Viimeksi päivitetty 09.04.2021

Asuntolaina ja remonttilaina ovat erillisiä käsitteitä, mutta niillä on monen kuluttajan tietämättä monia yhdistäviä tekijöitä. Hyödyntämällä remonttilainan ja asuntolainan yhdistämistä kuluttaja voi säästää parhaimmillaan jopa tuhansia euroja. Avaamme tässä tekstissä, miten tämä on mahdollista.

Kemijärvi

Asuntolaina ja remonttilaina kannattaa hakea yhdessä aina, kun se on mahdollista.

Asuntolainat ovat yleensä korkokuluilta matalia ja maksuajalta pitkiä. Nykyisillä asuntolainan korkojen marginaaleilla remonttilainan hakeminen asuntolainan yhteyteen tulee huomattavasti halvemmaksi erillisen remonttilainan hakemiseen verrattuna.

Mikäli kuluttaja on hakemassa asuntolainaa ja tietää remontoivansa kiinteistöä jossakin vaiheessa, kannattaa kuluttajan ehdottomasti hakea remonttilaina asuntolainan yhteyteen. Näin toimiessaan kuluttaja mahdollistaa itselle halvimman mahdollisen remonttilainan hankkimisen.

Peruskorjaus – halvempien lainakulujen ehto

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä vaatii lainan tarjoajan toimesta yleensä tiettyjen ehtojen toteutumista. Moni lainan tarjoaja vaatii toteutettavan remontin olevan asunnon peruskorjausta, jotta asunnon pitkäaikainen arvo nousee.

Tällaista peruskorjausta saattaa olla muun muassa laajamittainen keittiöremontti tai esimerkiksi asunnon putkiston kunnostaminen. Pelkkä pintaremontti ei välttämättä riitä remonttilainan yhdistämisessä asuntolainaan. Lainan tarjoajasta riippuen remontin pitää pureutua tarkemmin asunnon arvoa nostaviin toimenpiteisiin.

Remonttilaina ja asuntolaina – varo tätä kompastuskiveä

Remonttilaina on mahdollista yhdistää myös vanhaan, aiemmin otettuun, asuntolainaan. Tällaisissa tapauksissa remonttilainan yhteydessä tehdään uusi sopimus aiemman asuntolainan sekä uudemman remonttilainan yhdistämisestä.

Yhdistäessä uuden remonttilainan vanhaan asuntolainaan tulee kuluttajan ottaa huomioon, että edellä mainitun kaltaisissa tilanteissa aiemman asuntolainan ehdot saattavat myös muuttua.

Aiemmin halpa asuntolaina saattaa muuttua kuluiltaan huomattavasti kalliimmaksi. Tämän takia kuluttajan tulee yhdistäessä asuntolaina ja remonttilaina olla tarkkana siitä, mitkä remonttilainan vaikutukset vanhan asuntolainan kokonaiskustannuksiin ovat.

Remonttilaina uutena asuntolainana

Remonttilainaa ei ole aina mahdollista saada aiempaan asuntolainaan yhdistettynä. Joskus sen saamista varten on sovittava uuden asuntolainan ottamisesta kokonaan uusin lainaehdoin.

Monissa tapauksissa eri pankeista tai rahalaitoksista remonttilainaa haettaessa on lainalle etsittävä samalla uusi vakuus tai takaaja. Kuluttajan sen hetkinen kiinteistö on yleensä sidottu aiemmin otettuun asuntolainaan, eikä kelpaa yleensä pantiksi toiseen, täysin erilliseen, lainaan.

Remonttilainan hakeminen kokonaan uutena asuntolaina voi tulla tarpeeseen tilanteissa, joissa remontin tarve esiintyy vasta reilusti aiemman asuntolainan ottamisen jälkeen. Mikäli uuden remonttilainan yhdistäminen aiempaan asuntolainaan ei näytä taloudellisesti kannattavalta vaihtoehdolta, voi kokonaan uuden asuntolainan hakeminen olla kuluttajalta järkevä ratkaisu.

Huomioi verovähennykset ja säästä

Remontteja toteuttaessa kuluttajan kannattaa ottaa huomioon myös mahdollisuus henkilökohtaisiin verovähennyksiin.

Asuntolainan korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, mikäli laina on otettu asunnon peruskorjausta varten. Verovähennykset koskettavat ainoastaan peruskorjauksia, eikä vähennyksiä voi saada esimerkiksi kalusteiden hankinnasta tai pintaremontista, kuten maalauksesta.

Vuonna 2021 kuluttaja kykeni vähentämään lainan asuntolainan korosta 10 % osuuden. Vähennettävän määrän osuus on vähentynyt progressiivisesti viime vuosien aikana ja vähennykset kannattaa hyödyntää vuoden 2021 aikana jos suinkaan mahdollista, sillä vuodeksi 2022 verovähennysten määrä tulee puolittumaan nykyisestä.

Kuluttajan kannattaa lisäksi pitää mielessä, että verotarkastajat saattavat tehdä vierailukäyntejä kotitalouksiin tarkastaakseen, että rahat ovat varmasti menneet asunnon peruskorjaukseen. Mikäli todisteita peruskorjauksesta ei löydy, saattaa verottaja muistuttaa kuluttajaa tuntuvilla mätkyillä.

Usein kysyttyä

Mitä yhteistä on asuntolainan ja remonttilainan ottamisella?
Asuntolainan ja remonttilainan ottamisessa on yhteistä, että ne voidaan helposti yhdistää toisiinsa. Kuluttajan onkin mahdollista hakea remonttilainaa asuntolainan yhteyteen
Minkä takia remonttilainan kannattaa hakea asuntolainan yhteydessä?
Asuntolainojen korot ovat usein lainasumman suuruuden takia selvästi muita lainoja matalampia. Hakemalla remonttilaina asuntolainan yhteyteen kuluttajan on mahdollista saada remonttilainaa huomattavasti tavallista matalammilla kuluilla.
Kannattaako remonttilaina yhdistää aiemmin otettuun asuntolainaan?
Remonttilainan yhdistäminen jo aiemmin otettuun asuntolainaan riippuu lainaehdoista. Kuluttajan kannattaa kuitenkin olla erittäin tarkkana, ettei asuntolainan lainaehdot muutu liikaa remonttilainan ottamisen johdosta.
Voiko remonttilainasta saada verovähennyksiä?
Remonttilainasta voi saada verovähennyksiä. Verovähennysten määrä tulee kuitenkin pienenemään merkittävästi seuraavan kahden vuoden aikana, joten kuluttajan kannattaa hyödyntää niitä vielä kun voi.

Lue myös: