ASP-laina ja ASP-tili

ASP-lainan ero normaaliin asuntolainaan

Kun alat suunnitella ensiasunnon ostamista, säästäminen kannattaa aloittaa heti. Tarvitset vakuudellista lainaa, mutta mitä enemmän sinulla on säästöjä, sitä parempi. Olet mahdollisesti jo kuullutkin asp eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmästä. Se on jatkuvaa suosiota nostattanut järjestelmä, joka auttaa ensiasunnon ostajia.

ASP-tili toimii käytännössä säästötilinä, jonka avulla asunnon ostaja voi säästää ensiasuntonsa käsirahan näppärämmin kuin tavallisella tilillä. ASP-ehdot ovat paremmat ensiasunnonostajan näkökulmasta.

Haluatko kilpailuttaa muita lainoja? Tutustu palveluumme tästä.

ASP-lainalaskuri: Voit laskea asuntolainalaskurilla tarpeisiisi sopivan lainan, takaisinmaksun kuukausierän ja laina-ajan pituuden.

ASP-tili toimii niin, että pankki maksaa joka vuosi 1% verotonta korkoa säästämillesi varoille. Tämä siis vuosittain nostaa säästöjesi arvoa. Kun olet löytänyt ensiasuntosi, ja tililläsi on 10% omia säätöjä asunnon kokonaishinnasta, pankki voi myöntää sinulle asp-lainan. Asunnon ostamisen jälkeen pankki maksaa 2-4% lisäkoron viiden vuoden ajalta sopimuksen mukaan.

ASP-laina sisältää enimmäisrajat sijaintisi mukaan. Eri paikkakunnasta riippuen voit siis pyytää korkotuettua lainaa. Jos olet löytänyt kalliimman asunnon kuin lainan ennalta määritetty enimmäisraja, voit pyytää tavallista asuntolainaa loppusumman korvaamiseksi.

ASP-kokotukilainaa tuo mukanaan erilaisia etuja ja tukia:

• Kaikki ASP-säästöjen korot ovat verovapaita.
• Asuntosäästötalletukselle maksetaan 1 % veroton korko joka vuosi. Korko maksetaan ASP-tilille, joten korkoa kertyy korolle.
• Kun asunto lopulta ostetaan, pankki maksaa talletukselle verottoman lisäkoron, jonka suuruus on sopimuksesta riippuen 2-4 prosenttia. Lisäkorko ei kerrytä korkoa korolle. Huomaa, että lisäkorkoa maksetaan enintään viiden vuoden ASP-säästöistä.
• ASP-sopimuksen avulla hankitun asuntolainan korko voi olla tavallista matalampi.
• ASP-asuntolainalla on valtion asettama 3,8 prosentin korkokatto, joka on voimassa lainan koko takaisinmaksuajan.

ASP-lainan ehdot ja ominaisuudet

Säästäjät sopivat pankin kanssa ASP-tilin perustamisesta. Tilille pitää säästää rahaa vähintään kahden vuoden ajan. Kunakin vähintään kahdeksana kalenterivuoden neljänneksenä tilille talletetaan 150 – 3 000 euroa. Tilille kertyy toisin sanoen kahden vuoden aikana 1 200 – 24 000 euroa rahaa. Huomaa, että kalenterivuosineljännesten ei tarvitse olla peräkkäisiä eli ASP-säästämisessä on mahdollista pitää taukoja.

Ennen kuin tilille kertyneet rahat voi käyttää asunnon hankkimiseen, niiden pitää kattaa vähintään 10 % hankittavan asunnon hinnasta. Talletetut rahat on mahdollista saada käyttöönsä vasta, kun asunnon kauppakirja on allekirjoitettu.

Kun asunto lopulta hankitaan, pankilta saatava asuntolaina kattaa loput 90 prosenttia asunnon kauppahinnasta.
Asuntosäästötallettajaksi voi ryhtyä seuraavin ehdoin:

• ASP-tilin voi avata, kun olet 15-39-vuotias.
• Tallettajan pitää olla ensiasunnon ostaja eli hän ei saa olla aiemmin omistanut vähintään 50% asuinhuoneistosta tai -talosta.
• Aviopari voi ryhtyä yhdessä asuntosäästäjiksi, vaikka toinen osapuoli olisi täyttänyt 31 vuotta.

ASP-lainat kannattaa kilpailuttaa

Muiden asuntolainojen tavoin myös ASP-lainat kannattaa kilpailuttaa. Summarumin asuntolainavertailu on erinomainen tapa selvittää eri pankkien ja muiden asuntolainaa myöntävien toimijoiden tarjoukset.

Vaikka asuntolainojen korot ovat tippuneet reippaasti viime vuosien aikana, eri pankkien ASP-tilien erot ovat kasvaneet. Kilpailuttamisen suhteen on tärkeää muistaa, että vaikka ASP-tili on avattu toiseen pankkiin, voi sen edelleen kilpailuttaa toisen pankin kanssa. Jos ASP-laina lopulta nostetaan toisesta pankista, siirtyy lisäkoron maksaminen kyseiselle pankille.

Sinua voisi kiinnostaa myös nämä aiheet

ASP-laina korko

ASP korkotukilaina tarjoaa siis helpotetun lainan asunnon ostoon. ASP lainan korko on:

• Veroton korko säästöille
• Matalampi kuin muiden ensiasuntolainojen korko
• Maksuton valtion takaama tuki
• Taattu 10 vuodeksi

Tilille säästäessäsi saat joka vuosi pankin maksaman 1% koron talletuksillesi. Kun olet tehnyt asuntokaupat, pankki maksaa vielä sopimuksen mukaisesti 2-4% lisäkoron talletuksista seuraavaksi viideksi vuodeksi. Talletus- ja lisäkorko ovat verovapaita.

Eri pankkien ASP-sopimukset

Jokainen suomalainen pankki tarjoaa asiakkailleen mahdollisuutta avata ASP-säästötilin. Se ei kuitenkaan sido sinua ostamaan asuntoa, vaan voit myös keskeyttää sopimuksen silloin kun haluat. ASP-tilin lopettaminen onnistuu helposti olemalla pankkiisi yhteyksissä.

Sinulla on mahdollisuus myös siirtää ASP-tili toiseen pankkiin, jos haluat. Aikaisemman pankin vastuulle jää se, että tilin historiatiedot välitetään uudelle pankille.

Tallettaja ei kuitenkaan voi saman pankin alla siirtää tiliä toiselle tallettajalle. Käymme tässä kappaleessa vähän vielä läpi erilaisten pankkien ASP-tileihin liittyvää asiaa.

OP ASP-tili

Osuuspankin ASP-tili tarjoaa reilut mahdollisuudet ensimmäisen oman kodin ostoon. Saat sen avulla paremmat korot säästöille, helpotetut lainaehdot, sekä valtion korkotuen. Saat ensimmäisen viiden vuoden ajalta asuntokauppojen tekemisen jälkeen 4% lisäkoron säästetyllä summalle. Asuntokauppoihin asti korko on 1% säästetystä summasta.

Lisäksi kaikki ASP-tilin varat kerryttävät bonuksiasi. OP ei vaadi säästämisen aloittamiseen tasaisia tuloja. Voit siis missä tahansa elämäntilanteessa aloittaa säästämisen.

Nordea

Nordea ASP tili kattaa samat ehdot ja säännöt kuin muidenkin pankkien ASP tiliehdot. Voit päästä säästötavoitteeseesi jo kahdessa vuodessa, tai säästää pidemmän ajan, ja siirtää varoja rauhalliseen tahtiin.

ASP lainakatto määrittää tietyn maksimikoron tietylle ajalle, jolloin olet turvassa korkojen noustessa. Suomen valtio maksaa osan lainan koroista 10 vuoden ajalta, jos korkoprosentti nousee yli 3,8%.

S-pankki

Voit alkaa S-pankin asiakkaaksi koska vain, ja avata ASP-tilin joko asiakaspalvelupisteessä tai netissä. 50% ostamastasi talosta täytyy olla sinun omistuksessa, jotta S-pankki ASP tili olisi hyödynnettävissä.

Säästöpankki

Säästöpankki tarjoaa ASP-tilisäästäjilleen luottokorttiedun. Saat uuden luottokortin 2 000 euron luottorajalla siinä vaiheessa, kun säästöjäsi on kertynyt 7 000 euroa. Jos säästät 150 euroa kolmen kuukauden välein, eli 600 euroa vuodessa, saat kerrytettyä 7 000 euroa tilillesi vajaassa 12 vuodessa.

Sinun ei tarvitse tehdä joka kalenterivuosineljänneksellä talletusta, vaan voit myös jättää väliin kuukauden tai kolmen kuukauden talletukset. Seuraava taulukko esittelee vielä säästötahdin, jonka mukaan voit säästää.

Danske Bank

Danske Bank ASP tili toimii aivan kuten muidenkin pankkien säästötilit. Voit aloittaa säästämisen yksin tai kumppanisi kanssa, ja saat säästöillesi 1% koron joka vuosi. Voit tallettaa joka vuosineljänneksellä, tai jättää muutaman väliin. Lopuksi kuitenkin sinulla on oltava vähimmäismäärä siirtoja, eli kahdeksan kappaletta.

Aktia

Aktia ASP tili noudattaa ASP-lakia, jonka nojalla tililtä ei saa nostaa varoja. Tämä on hyvin tärkeä muistaa, ettet vain tämän vuoksi menettäisi oikeuksiasi korkotukeen sekä lisäkorkoon. Menetät oikeutesi myös, jos ostat asunnon ennen kuin vähintään puolet sopimuksen sisältämistä varoista on säästetty.

Ålandsbanken

Ålandsbanken tarjoaa myös ensiasunnon ostajille ASP-säästötili mahdollisuutta. Säästämisen voi aloittaa, kun olet täyttänyt 15. Jos olet alle 18-vuotias, sinun tulee tehdä talletuksesi työllä ansaitsemista varoista, ei esimerkiksi perintörahoilla tai opintotuen kautta.

Hyvä muistaa

• ASP-lainan enimmäissuuruus on asetettu paikkakuntakohtaisesti. Helsingissä enimmäismäärä on 180 000 euroa. Vantaalla, Espoossa ja Kauniaisissa raja on 145 000 euroa ja muualla maassa 115 000 euroa.
• Asunnon varausmaksua ei voi suorittaa ASP-säästötililtä, sillä säästöt ovat käytettävissä vasta, kun kauppakirja allekirjoitetaan ja varsinainen kauppa tapahtuu.
• Jos ASP:n tavoitteet täyttyvät, mutta asiakas kattaakin loput asunnon kauppahinnasta jollakin muulla keinolla kuin pankin ASP-lainalla, säästäjä ei saa säästöilleen lisäkorkoa ja lisäksi hänen on maksettava jo saaduista koroista lähdevero.
• ASP-lainaa ei tarvitse ottaa samasta pankista, jossa säästötili on, vaan säästäjä voi kilpailuttaa asuntolainansa aivan tavalliseen tapaan – ja näin kannattaa myös tehdä. Lainojen kilpailutus voi säästää sinulta sievoisia summia rahaa kokonaiskustannuksissa.
• ASP-säästämisen voi lopettaa kesken ja nostaa keräämänsä rahat takaisin. Tällöin kuitenkin edut menetetään ja säästöjen koroksi jää yksi prosentti.

ASP ja -väliaikaisrahoitus

Voit hakea rahoitusta myös ennen kuin ASP-lainan ehdot täyttyvät. Väliaikaisrahoituksen ehtojen täytyttyä rahoitus maksetaan pois ASP-tilin säästöillä sekä ASP-lainalla. Myös väliaikaisrahoitukseen voi ottaa vakuudeksi valtiontakauksen, mutta se kattaa vain 20% lainasta. Kun rahoitus myöhemmin korvataan ASP-lainalla, valtiontakaus voi olla maksimissaan 25% lainasta.

Seuraavat ehdot sisältyvät väliaikaisrahoitukseen:

1. Olet tehnyt talletuksen vähintään neljä kertaa tilillesi.
2. Kokonaislainoituksesta sovitaan etukäteen, ja aikataulu lyödään lukkoon pankin kanssa.
3. Asunnon ostamisen jälkeen sinun on talletettava jälleen ASP-tilillesi, kunnes säästöt kattavat omasäästöosuuden.
4. Väliaikaisrahoitus muutetaan ASP-lainaksi 3kk päästä siitä, kun omasäästöosuus on katettu.

ASP-laina pariskunnille

Kuinka paljon lainaa saa pariskuntana? Pariskunnat voivat molemmat käyttää ASP-tiliään, mutta heillä on kuitenkin oikeus vain yhteen korkotukeen. Aviopuolisoa ei myöskään koske ikäraja. Vaikka aviopuoliso olisi yli 40-vuotias, hänet voidaan osallistuttaa ASP-säästötiliin mukaan.

Jos molemmilla osapuolilla on omat ASP-tilit, ja yhteinen tai erilliset lainat, pariskunta voi ostaa yhteisen asunnon. Laina voidaan myöntää yhteisenä, jos molempien tilit täyttävät ASP-tiliehdot (vaadittava määrä ASP-talletuksia).

Korkotukilainaa laskiessa pariskunnille, joilla on omat ASP-tilit, lasketaan yhteinen maksimisumma vuosineljännekselle. Maksimisumma on 3 000 euroa, eikä tämä siis poikkea yleisistä säännöistä. Kaikki talletukset otetaan kuitenkin huomioon omasäästöosuudessa. Mahdollisesti ylijääviä varoja kutsutaan omiksi varoiksi. Tästä voi tarkemmin neuvotella pankin kanssa, mitä niillä kannattaa tehdä.

ASP-laina opiskelijoille

Opiskelijat ovat yhtä lailla muiden kanssa tervetulleita säästämään ASP-tilille. Jos saat opiskelijana opintolainaa, voit siirtää lainasi ASP-tilille. Kun lainarahoja ei tarvita akuutisti elämiseen, siirrä opintolaina ASP tilille.

Jos opiskelijana sinua odottaa pidempi opiskelujakso, sinun etenkin siinä vaiheessa kannattaa harkita asunnon ostoa vakavasti. Voit lyhentää lainaasi sen sijaan, että maksat satoja euroja kuussa vuokrahenkilölle.

Kun valmistut, ja muutat mahdollisesti uudelle paikkakunnalle, voit myydä asuntosi. Tässä kohtaa sinulla voi olla iso rahasumma käytössäsi, ja voit ostaa isomman, sopivamman asunnon. ASP-asunnon vuokraus onnistuu myös kätevästi. Voit myös vuokrata asuntoa opintojesi jälkeen, jolloin asunto jää sijoitusasunnoksi.

ASP-lisälaina

ASP-lisälainaa haetaan, jos korkotukilainan maksimirajat ylittyvät asunnon hinnassa. Korkotukilainalle on määritetty maksimirajat alueesta riippuen. Nämä ovat:

• Helsinki 180 000 euroa
• Espoo, Kauniainen ja Vantaa 145 000 euroa
• Muut kunnat 115 000 euroa

Säästäjän 5 vaihetta tilin ehtojen täyttymiseen

1. Aloita ASP-säästäminen, kun olet 15 – 39-vuotias.
2. Talleta neljä kertaa vuodessa 150 – 3 000 euroa ASP-tilillesi vähintään kahden vuoden ajan. Tämä tarkoittaa siis yhteensä vähintään kahdeksaa kalenterivuosineljännestä.
3. Omasäästöosuus on 10% ensiasuntosi hinnasta.
4. Hanki asunnon hinnasta 90% asuntolaina.
5. Maksa ASP-laina takaisin 25 vuoden aikana.

Usein kysytyt kysymykset