Todellinen vuosikorko – lainojen vertailun mahdollistaja

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on laskennallinen vuosittaisen koron määrä, joka on laskettu lainan kaikista kuluista ja maksuista. Siihen on sisällytetty siis kaikki lainaan liittyvät kulut ja todelliseen vuosikorko ilmaisee kuluttajalle todellisen summan, mikä henkilölle jää maksettavaksi hankkimastaan lainasta.

Lainoissa saattaa olla usein paljon muitakin kuluja kuin pelkkä nimelliskorko. Nimelliskorko ei huomioi mahdollisia muita kuluja sekä maksu, joita laina saattaa pitää sisällään. Tällaisia kuluja saattavat olla esimerkiksi

• Avausmaksut
• Käsittelymaksut
• Ilmoituskulut
• Tilinhoitomaksut
• Laskutuspalkkiot
• Muut kuukausimaksut

Listaa katsoessa on helppo havaita, että lainan todellinen hinta määräytyy monen muunkin kuluerän kannalta kuin pelkästään lainan nimelliskoron. Juuri tästä syystä todellinen vuosikorko voi auttaa kuluttajaa löytämään itsensä kannalta paras ja edullisin laina.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Nimellisen koron ja todellisen vuosikoron erot

Nimelliskorolla tarkoitetaan lainasta maksettavaa nimellistä korkoa. Nimelliskorko on se korkotaso, joka määrittää lainan kustannuksia paljon. Nimelliskorkoa kannattaa pyrkiä tarkkailemaan, mutta samanaikaisesti kuluttajan kannattaa pitää mielessä, että se on vain yksi osuus lainan kokonaiskustannuksista.

Nimelliskoron sekä todellisen vuosikoron ero on yleisesti ottaen sitä isompi, mitä lyhyempi lainan yhteisesti sovittu laina-aika sekä lainasumma ovat.

Todellisen vuosikoron säännöstely

Todellinen vuosikorko on säännöstelty esillä olevaksi, jotta kuluttajat kykenisivät tekemään hankintapäätöksiä tietäen lainan todelliset kulut. EU-direktiivi sekä kuluttajansuojalaki velvoittavat kaikkia lainoja myöntäviä yrityksiä toimimaan yhteisten protokollien tavoin.

Nämä protokollat vaativat, että lainojen tarjoajien tulee esittää todellinen vuosikorko yhtenäisellä tavalla. Tällä tavoin pyritään mahdollistamaan mahdollisimman läpinäkyvät kokonaiskulut kuluttajan kannalta.

Pienin korko ei tarkoita aina halvinta lainaa

Pieni korko saattaa tehdä lainatarjouksesta ensisilmäyksellä katsottuna kuluttajalle viehättävän vaihtoehdon. Edellä mainitun kaltaisissa tilanteissa ei kuitenkaan kannata viehättyä mainostetusta koron summasta liikaa, vaan pyrkiä löytämään lainatarjouksesta todellinen vuosikorko.

Moni lainanhakija saattaa yllättyä kuinka paljon todellinen vuosikorko saattaa erota kuukausittaisella tasolla lainan pelkästä nimelliskorosta. Pieneltä aluksi tuntuvat rahamäärät muuttuvat säännöllisesti maksettuna isoiksi summiksi vuosien mittaan.

Mitä pidempi laina-aika, sitä pidempään lainanhakija myös maksaa näitä säännöllisiä pieneltä tuntuvia lisäkuluja. Ajan mittaan pienistä rahavirroista kasvaa iso summa, jonka poistamalla lainasta kuluttaja säästää merkittäviä määriä rahaa.

Seuraavassa kappaleessa on esitelty erilaisia esimerkkejä siitä kuinka paljon todellinen vuosikorko yleisimmissä tapauksissa eroaa esitetystä nimelliskorosta.

Todellinen vuosikorko – esimerkki 1

Esimerkkinä todellisesta vuosikorosta kuvitellaan tilanne, jossa kuluttaja nimeltä Janne päättää hakea itselleen 15 000 euron lainaa kuuden vuoden takaisinmaksuajalla. Janne tarkkailee eri lainantarjoajien tekemiä tarjouksia itse ja päätyy vastaanottamaan tarjouksen, joka on hänen omasta mielestään edullinen ja jossa on pieni korko.

Nimelliskorko on 12 % ja Janne toteaa omilla luottotiedoillaan tämän olevan sopivan suuruinen koron summa. Janne ei kuitenkaan ota huomioon lainaa hakiessa, että lainassa on 300 euron avausmaksu, 6 euron kuukausittainen käsittelymaksu sekä 2 euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio.

Kolmesta pienen oloisesta summasta Jannelle kertyy laina-aikansa ajalta 876 euron suuruinen ylimääräinen kuluerä. Jannen tapauksessa 12 %:n nimelliskorko nousee lähes 15 %:n todelliseen vuosikorkoon laskettaessa.

Edellä mainittujen kaltaisten väärinkäsitysten välttämiseksi kuluttajan olisikin syytä kiinnittää huomiota ennen kaikkea todelliseen vuosikorkoon lainaa hakiessa.

Pelkästään todellisen vuosikoron laskemisen avulla kuluttaja voi päästä täyteen käsitykseen siitä, mitkä lainan todelliset kuukausittaiset kulut ovat.

Todellinen vuosikorko – esimerkki 2

Minna on ostamassa uutta autoa, johon hän tarvitsee 15 000 euron lainan. Minna saa pankilta tarjouksen, jossa lainasopimuksen ehdot ovat seuraavat:

• Pankin marginaali: 6%
• Maksuaika: 10 vuotta
• Lainasumma: 15 000 €
• Muut kulut: 105 €/kk

Kun nämä tiedot syötetään esimerkiksi autolainalaskuriin, tuloksena saadaan 7,01% todellinen vuosikorko. 

Hyvä todellinen vuosikorko on eri tekijöiden summa

Hyvä todellinen vuosikorko määräytyy useiden yksittäisten tekijöiden mukaan. Tämän johdosta on mahdotonta toteuttaa tarkkaa määritelmää sille, mikä on hyvä todellinen vuosikorko.

Miettiessä tätä seikkaa, eli mikä on hyvä todellinen vuosikorko, tuleekin lainatarjouksia suhteuttaa lainalta haluttuihin ominaisuuksiin sekä muutamaan muuhuun olelliseen tekijään.

Alle on listattuna erilaisia asioita, jotka vaikuttavat siihen onko joku summa kuluttajan kannalta huono vai hyvä todellinen vuosikorko.

• Lainan tyyppi
• Haettu kokonaissumma
• Laina-aika
• Luotontarjoajan tekemä riskiarvio hakijasta

Lainan tyyppi vaikuttaa olennaisesti todellisen vuosikoron määrään. Esimerkiksi vakuudettomissa lainoissa, kuten joustoluotoissa tai käyttöluotoissa korkotaso saattaa olla lähtökohtaisesti korkeampi. Vakuudellisissa lainoissa, kuten esimerkiksi useimmissa asuntolainoissa taas koron määrä on yleisesti ottaen pienempi.

Haettu kokonaissumma sekä laina-aika ovat luoton ominaisuuksia, joilla on luonnollisesti suuri vaikutus siihen, minkälainen todellinen vuosikorkokin on.

Luotontarjoajan tekemä riskiarvio hakijasta saattaa vaihdella kuluttajakohtaisesti. Henkilöllä, jolla on aiemmin esimerkiksi ollut maksuvaikeuksia, voi tarjottujen todellisten vuosikorkojen haitar olla automaattisesti korkeammalla riippuen lainan tyypistä.

Lainojen kilpailutus

Kilpailuttamalla lainansa, kuluttajan on mahdollista saavuttaa hyvähintainen lainatarjous. Lainojen kilpailutuksen avulla kuluttajan on helppo tehdä arvio siitä, mikä on halutun kaltaisen lainan yleinen hintataso.

Tunnistamalla yleisen hintatason, kuluttaja voi myös näin ollen tunnistaa minkä lainojen kustannukset pysyvät matalammalla kuin yleisen hintatason. Hyödyntämällä lainojen kilpailuttamista kuluttaja lisääkin todennäköisyyksiä löytää itselle hyvä todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko esiin lainalaskurin avulla

Todellisen vuosikoron laskeminen perustuu matemaattisesti suhteellisen yksinkertaiseen kaavaan. Yksittäisen kuluttajan ei kannata kuitenkaan välttämättä alkaa itse laskemaan todellista vuosikorkoa, etenkään jos ei ole aivan täysin varma omista matemaattisista taidoistaan.

Mikäli näin on, ei kuluttajalla ole kuitenkaan syytä huoleen. Todellinen vuosikorko on mahdollista selvittää nopeasti laskurin avulla. Todellisen vuosikoron laskuri mahdollistaa lainanhakijalle omatoimisen lainan kokonaiskustannusten selvittämisen.

Kuluttajan kannattaa hyödyntää todellisen vuosikoron laskuria siitä huolimatta, että lainantarjoaja olisi esitellyt omassa tarjouksessaan jo todellisen vuosikoron.

Jotkut lainamarkkinoilla toimijoista saattavat laskea esimerkiksi lainan todelliseen vuosikorkoon mukaan, että hakijalla on esimerkissä takaaja tai vakuus lainalle. Mikäli näin ei ole, nousevat myös lainan kokonaiskustannukset sekä todellinen vuosikorko ylöspäin.

Kokemuksia todellisesta vuosikorosta

Todellinen vuosikorko herättää kokemuksia monissa lainaa hakevissa kuluttajissa. Etenkin mikäli lainan hakemisen prosessi ei ole erityisen tuttu, saattaa todellisen vuosikoron tietämisen puute vaikuttaa merkittävästi lainan hakemisesta saatuihin kokemuksiin.

Useilla lainan hakijoilla on kokemuksia siitä, että kuluttajat ovat lähtökohtaisesti kuvitelleet vastaanottaneensa halvempaa lainaa, kuin mitä ovat lopulta todellisuudessa saaneet.

Tällaisia negatiivisia kokemuksia on lainamarkkinoilla paljon ja se on suurin yksittäinen syy, jonka takia esimerkiksi EU-direktiivit sekä kuluttajansuojalaki ovat tehneet päätöksen säännöstellä lainojen kulujen ilmoittamistapoja.

Todellisen vuosikoron laskemisesta kuluttajille on taas äärimmäisen positiivisia kokemuksia. Todellisen vuosikoron laskeminen on auttanut todella monia kuluttajia löytämään itselle sopivimman lainatarjouksen.

Myös todellisen vuosikoron laskurit ovat herättäneet paljon positiivisia kokemuksia kuluttajissa. Matemaattisen laskukaavan opettelu on koettu olevan hieman liian työlästä, mutta koron laskuri on kokemuksien mukaan auttanut tunnistamaan silti lainan piilossa olevia kuluja.

Todellisen vuosikoron laskuri on koettu myös helposti käytettäväksi. Kuluttajan ei tarvitse laskuria käyttäessä syöttää kuin lainan tiedot ja laskuri laskee sisäänrakennettujen laskukaavojen mukaan lainalle sen todellisen vuosikoron.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Usein kysyttyä