Käyttöluotto – lainaa eri käyttötarkoituksiin

Käyttöluotto – tätä se tarkoittaa

Käyttöluotto on yleensä vakuudeton lainan tyyppi, jota kuluttaja hakee useimmiten käyttötarkoitukseen. Vakuudettomuuden takia nopeasti käyttöön saatava käyttöluotto on mahdollista hakea joko perinteisiltä rahoituslaitoksilta tai vakuudettomien lainojen myöntämiseen erikoistuneilta lainantarjoajilta.

Käyttöluotto on lainasummalta usein suhteellisen pieni ja sen lainasummat liikkuvat yleensä muutamien tuhansien eurojen ympärillä. Käyttöluottoa on kuitenkin mahdollista saada monelta lainan tarjoajalta aina 60 000 euroon saakka.

Käyttöluoton edut

Käyttöluotto sisältää muutamia ominaisuuksia, jotka tekevät siitä suositun suomalaisten kuluttajien keskuudessa. Alla on esitelty tarkemmin käyttöluoton etuja.

• Helppo hakea
• Rahat nopeasti tilille
• Kohtuulliset lainasummat
• Monipuolisuus

Helppo hakea

Käyttöluotto on useimmiten vakuudetonta lainaa. Tämä tarkoittaa kuluttajan kannalta sitä, että lainaa hakiessa hakijan ei tarvitse asettaa lainalle mitään panttia. Vakuudettomuuden takia lainan hakeminen on tehty useilla lainantarjoajilla äärimmäisen helpoksi kuluttajan kannalta.

Käyttöluoton hakeminen on useammilla rahoituslaitoksilla mahdollista toteuttaa kokonaan verkossa. Koska lainalle ei myönnetä vakuutta, on lainahakemuksen tekeminen myös todella nopeaa.

Lainahakemus hoituu kokonaan sähköisesti ja lainaa hakiessa kannattaakin kilpailuttaa laina samalla. Koska hakemisprosessi hoituu kokonaan sähköisesti, ei vierailu varsinaisessa pankissa ole välttämätöntä.

Näin kuluttaja säästää merkittävän määrän aikaa, joka olisi muuten mennyt pankin tapaamisajan aikatauluttamiseen, varaamiseen ja paikan päällä vierailemiseen.

Rahat nopeasti tilille

Lainan vakuudettomuus mahdollistaa myös sen, että laina myönnetään kuluttajalle nopeasti hakemisesta. Palveluntarjoajan ei tarvitse tarkistaa vakuuden oikeellisuutta, jolloin hakuprosessista jää yksi aikaa vievä vaihe kokonaan pois.

Käyttöluotto onkin lainan nopeuden kannalta hyvin samankaltainen esimerkiksi kulutusluoton tai joustoluoton kanssa. Lainantarjoaja tarkistaa sähköisen tunnistautumisen perusteella hakijan taloustiedot ja päätyy kaiken ollessa kunnossa myöntämään lainan.

Käyttöluotto onkin monesti mahdollista saada tilille jo samana päivänä lainan hakemisen kanssa, usein jopa jo muutamien tuntien kuluttua.

Kohtuulliset lainasummat

Yleisin lainasumma käyttöluottoon on noin 2000 euroa. Eri lainantarjoajien tarjoamat summat vaihtelevat kuitenkin muutamista tuhansista euroista aina 60 000 euroon saakka.

Lainasumman lisäksi kuluttajan tulisi ottaa lainaa hakiessa huomioon lainan kokonaiskulut. Käyttöluoton tarjoajissa saattaa olla isojakin eroja lainan kulujen määrissä, joten hakijan tulisikin muodostaa riittävä kokonaiskuva eri lainan tarjoajien korkokuluista sekä palvelumaksuista ennen päätöstä käyttöluoton hakemisesta.

Yksittäisen kuluttajan voi tuntua hankalalta löytää kaikkien rahoituslaitoksien joukosta edullisin käyttöluotto. Tässä lainan hakemisen vaiheessa kuluttajan kannattaakin hyödyntää lainan kilpailuttamista.

Kilpailuttamalla käyttöluoton, kuluttaja jättää lainojen keskinäisen vertailun muille. Luottojen kilpailuttaja kerää useiden rahoituslaitoksien lainatarjoukset yhteen ja erittelee nämä lainan ehtojen sekä kokonaiskustannuksien mukaan.

Näin lainan hakijalle jää tehtäväksi yksinkertaisesti valita joukosta itselle sopivin ja paras käyttöluotto. Kilpailutus tulee hyödylliseksi myös usein, sillä hakijan voi olla haastava eritellä rahoituslaitoksien tuotetiedoista, mitkä lainan oikeat kokonaiskulut ovat.

Käyttöluottoa hakiessa ei tulisikaan tuijottaa pelkästään lainan nimelliskorkoa, sillä kokonaiskulut saattavat esimerkiksi kuukausittaisten tilinhoitomaksujen myötä nousta merkittävästi suuremmiksi.

Monipuolisuus

Käyttöluotto on hakijan kannalta hyvin monipuolista lainaa, sillä sitä käytetään usein hyvin erilaisiin tarkoituksiin hakijasta riippuen. Käyttöluottoa hyödynnetään usein äkillisten menojen kustantamiseen. Esimerkiksi pienet remontit tai irtaimiston rikkoutumisesta aiheutuvat kulut saattavat aiheuttaa äkillisiä kulueriä, joihin käyttöluotto voi hetkellisesti auttaa.

Monet käyttöluoton hakijat hakevat lainaa tuomaan arkeen pientä luksusta. Oli kyseessä lomareissu tai jokin kulutuspäätös, on käyttöluoton hakijoilla Suomessa tällaisista useita kokemuksia.

Tietyissä tilanteissa, tarkkaan harkittuna, käyttöluotto voi kuitenkin olla kuluttajalle laina, jonka ottamiseen liittyy monia etuja. Seuraavassa kappaleessa käymme tarkemmin läpi asioita, joita kuluttajan tulisi huomioida, kun hän hakee käyttöluottoa.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Asioita jotka huomioida käyttöluottoa hakiessa

Lainan hakeminen on aina yksilöllinen päätös, jonka hakemisen kannattavuuteen ei voi antaa tarkkoja ohjeita, jotka pätevät kaikkiin. Käyttöluotto ja muut laina ovat aina yksilöllisiä, kuten ovat myös kuluttajien henkilökohtaiset tilanteet.

On kuitenkin muutamia asioita, joita jokaisen kuluttajan tulisi ottaa huomioon käyttöluottoa harkitessa ja sitä hakiessa.

• Hakijan taloustilanne
• Lainan kokonaiskulut
• Takaisinmaksuaika

Hakijan taloustilanne

Käyttöluottoa harkitessa kuluttajan tulisi arvioida ensin kriittisesti omaa taloudellista tilannettaan. Hakijan tulisi miettiä vastauksia seuraaviin kysymyksiin ennen lainan hakemista:

• Tarvitsenko lainaa?
• Onko lainan saaminen ystäviltä tai sukulaisilta mahdotonta?
• Pystynkö maksamaan lainan takaisin?

Mikäli vastaus kaikkiin edeltäviin kysymyksiin on kyllä, voi käyttöluoton hakeminen kyseisessä tapauksessa olla kuluttajan kannalta hyvinkin perusteltua. Edellä mainittuja kysymyksiä kannattaa kuitenkin pohtia oli harkitun lainan tyyppi mikä tahansa.

Lainan kokonaiskulut

Lainaa hakiessa kuluttajan tulisi huomioida lainan kaikki kustannukset. Pelkkä käyttöluoton nimelliskoron tutkiminen ei kuitenkaan riitä, vaan hakijan tulisi huomioida lainan kokonaiskustannukset.

Alla olevassa taulukossa on muutamia esimerkkejä siitä miten eri lainakustannukset vaikuttavat käyttöluoton kokonaiskuluihin.

Yllä olevasta käyttöluottojen esimerkistä käy hyvin ilmi, miten eri lainan tarjoajien välillä saattaa olla isojakin eroja todellisissa vuosikoroissa sekä erilaisissa laskutuslisissä ja tilinhoitomaksuissa. Näistä syistä onkin täysin oleellista, että käyttöluoton hakija kilpailuttaa lainansa ennen hakemista.

Lainan hakijan kannattaa myös perehtyä vuosittaiseen korkokattoon, joka useimmiten rajoittaa käyttöluottojen korkoja tietyn rajan alle. Kuluttajan kannattaa tarkistaa vuosittaiset muutokset korkokattoon, sillä niiden muuttuessa kilpailuttamalla lainansa, kuluttaja voi säästää merkittävästi rahaa.

Takaisinmaksuaika

Käyttöluottoa hakiessa tulisi harkita tarkasti sen takaisinmaksuaikaa. Takaisinmaksuajan kannalta oleellista on miltä kuluttajan kuukausittaiset tulot näyttävät. Takaisinmaksuaika kannattaa ajoittaa niin lyhyeksi kuin mahdollista, kuitenkin niin, että takaisinmaksusuunnitelma säilyy realistisena.

Lyhyt takaisinmaksuaika takaa kuluttajalle käyttöluoton pienellä korolla. On kuitenkin syytä huomioida, että riskejä takaisinmaksusuunnitelmassa ei kannata ottaa. Takaisinmaksusuunnitelman tulisi kyetä kestämään yllättäviä kuluja, joita lainanhakija saattaa arjessaan kohdata.

Realistisesti laadittu takaisinmaksusuunnitelma takaa sen, että kuluttaja saa edullisimman mahdollisen koron, mutta käyttöluoton takaisin maksaminen säilyy samanaikaisesti jatkuvasti turvattuna. Omat tulot ja menot kannattaa budjetoida ja laskea paljonko hakijan on mahdollista lyhentää lainaa kuukaudessa.

Lainoja valitessa on syytä lisäksi huomioida, että joitakin käyttöluotoista on mahdollista maksaa takaisin suunniteltua nopeammin. Mikäli hakijalla tällainen mahdollisuus on, kannattaa lainaa ehdottomasti maksaa takaisin suunniteltua nopeammin.

Usein kysyttyä