Auton osto osamaksulla vai lainalla?

Lainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.

Kannattaako auto ostaa osamaksulla vai lainalla?

Auton hankinta on usein melko suuri ja paljon harkintaa vaativa ostos, jota kannattaa punnita joka kantilta. Kun ryhdytään suunnittelemaan auton ostoa yksi suurimmista kysymyksistä sen hankintaan liittyen on rahoitus. Harvalla ihmisellä on niin paljon irrottettavia varoja, että auton pystyisi ostamaan tuosta vaan käteisellä.

Nyt tietenkin puhutaan kohtuullisen hyväkuntoisista autoista, melko vähän käytetyistä autoista tai täysin uusista autoista. Hyvin vanhoja autoja, joilla on ajettu monta sataatuhatta kilometriä voi saada toki käteiselläkin, mutta tässä tekstissä keskitytään vähän kalliimpien autojen hankkimiseen. Silloin kannattaa pohtia, että mikä rahoitusvaihtoehto olisi oman tulevan auton hankinnassa edullisinta, järkevintä ja kätevintä. Eli ostaako auto osamaksulla vai lainalla?

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. Kilpailuta lainat ja säästä

Autolainan saaminen ja kulut

Autolainaa voi saada luottoa antavalta rahoituslaitokselta tai joko omasta tai kilpailevasta pankista. Lainan saaminen edellyttää, että lainan hakijalla on tarpeeksi maksukykyä lainan takaisinmaksamiseen. Autolainan, niinkuin minkä tahansa lainan, kuluja ovat kertaluontoinen lainanperustamismaksu sekä kuukausittaiset tilinhoitomaksu ja korko. Näiden eri maksujen vaihtelu eri lainantarjoajilla vaikeuttaa suuresti lainojen kokonaiskulujen vertailua.

Autolainaa voi saada myös vakuudettomana, jolloin korko on suurempi kuin vakuudellisessa lainassa. Vakuudellisissa autolainoissa on kyse useimmiten yli 10 000 euron lainoista ja vakuudeksi kelpaa vain joku kiinteä omaisuus kuten kiinteistö tai metsä. Kiinteistön ei tarvitse olla velaton. Kannattaa ehdottomasti vertailla autolainojen kuluja luotettavalla vertailusivustolla ja päättää sen mukaan mistä autolainansa ottaisi. Auton voi toki myös hankkia tavallisella kulutusluotolla, mikä useimmiten tulee kyllä kalliimmaksi.

Autolainan riski ja kannattavuus

Useimmat autolainat ovat sidottu kolmen kuukauden euriboriin, eurooppalaiseen viitekorkoon, eli lainan hinta mahdollisesti hieman vaihtelee kolmen kuukauden välein laina-aikana. Euriboriin vaikuttavat mailman suhdanteet voivat muuttua suuntaan tai toiseen milloin vain, joten lainan ottamisessa on aina pieni riski. Lopullinen lainasumma voi nousta korkojen noustessa, ainakin pidemmällä laina-ajalla.

Auton hinta ja näin ollen lainan suuruus vaikuttaa myös lainan korkoon ja lainan ottamisen kannattavuuteen. Mitä pienempi lainasumma on, sitä suuremmaksi lainan kulut suhteessa tulevat. Jos isomman lainan ottaa pidemmällä maksuajalla, niin myös siinä tapauksessa lainan kokonaiskulut nousevat. Näistä seikoista huolimatta autolaina on ostajalle usein pidemmällä aikavälillä edullisin rahoitusvaihtoehto, kunhan taustatyö on tehty kunnolla.

Kuka voi saada autolainaa?

Autolainaa voi useimmissa tapauksissa saada 18-79-vuotiaana, mutta joidenkin rahoituslaitosten lainansaajan alaikäraja on 23 vuotta ja yläikäraja 65 vuotta. Maksukykyäkin pitää olla, mikä jo edellä mainittiinkin sekä pääsääntöisesti luottotiedot kunnossa. Nykyään on mahdollista saaada autolainaa myös luottotiedottomana, mutta lainan kulut ovat korkeammat kuin lainanottajalle, jolla ei ole luottohäiriömerkintää. Muutenkin lopullinen luottokorko määräytyy yksilöllisesti.

Omasta pääasiallisesta pankistasi, jossa hoidat rahaliikennettäsi, voi usein saada hyvän tarjouksen olemassa olevan asiakkuuden perusteella. Kannattaa tutkia tämäkin mahdollisuus huolella. Jos et omasta pankistasi lainaa kuitenkaan saisi ollenkaan, ei siihenkään pidä lannistua, vaan todella tutkia muita moninaisia mahdollisuuksia.

Miksi kilpailuttaa lainat Summarumilla?

• Kilpailuttamalla kauttamme lainatarjouksia voit löytää edullisen lainan ja tehdä näin tuntuvaa säästöä
• Tavoitat kauttamme nopeasti yli 30 pankkia ja rahoitusalan toimijaa
• Lainojen kilpailuttaminen ei sido kilpailuttajaa mihinkään

TÄYTÄ LAINAHAKEMUS

Auton hankkiminen osamaksulla

Osamaksu on yleisin tapa uuden auton hankkimiseen, sillä tilastojen mukaan yli puolet uusista autoista hankitaan osamaksulla. Käytettyjen autojen kohdalla prosenttiosuus on hieman pienempi. Auton hankkiminen osamaksulla on myös melko vaivatonta. Tyypillisimmin osamaksusopimusten kestot voivat vaihdella yhdestä vuodesta jopa kuuteen vuoteen saakka. Mitä pidempi sopimuskausi on, sitä pienempi on kuukausierä. Toisaalta pitkällä sopimusajalla maksat myös enemmän korkokuluja ja käsittelymaksuja, jolloin auton hankinnan kokonaiskulut kasvavat. Auton hankinnan kokonaiskulut kannattaa luonnollisesti pitää mahdollisimman pieninä.

Osamaksussa korko on kiinteä koko sopimuksen ajan ja ikäviltä yllätyksiltä vältytään. Osamaksurahoitusta voi hakea vaikka omalta pankilta, jos sellainen rahoitusvaihtoehto on oman pankin valikoimissa. Pankista osamaksurahoituksen voi saada myös yksityishenkilöltä ostettavaan autoon.

Auto osamaksulla autoliikkeestä?

Useimmat autoliikkeet myöntävät osamaksusopimuksia auton hankintaan ja ovat täten itseasiassa rahoituslaitosten asiamiehiä. Rahoitusasioiden hoitaminen autoliikkeen tiloissa kahvikupposen äärellä on erittäin näppärää ja nopeaa. Näennäisen jopa nollan prosentin koron lisäksi osamaksulaskuissa voi olla huikean suuri laskutuslisä kuukausittain ja suurehko luotonperustamiskulu, joten tässä kohtaa korkoprosentin tuijottaminen voi johtaa pahasti metsään. Ole siis tarkkana! Autoliikkeissä vaaditaan usein myös käsiraha ja mahdollinen vaihtoauto käy kätevästi käsirahasta.

Autoliikkeiden osamaksusopimuksissa on yleisesti tapana sopia viimeinen maksuerä suuremmaksi kuin muut. Näin saadaan kuukausittaisten maksuerien summaa pienemmäksi. Ajatus tässä takana on se, että autoa vaihdettaessa taas uuteen, tulee uuden rahoitussuunnitelman puitteissa se isommaksi sovittu viimeinen suurempi osamaksuerä maksettua kätevästi samalla pois. Halutessasi voit maksaa osamaksua kuukausisummaa suuremmankin summan, aina kun vain voit ja näin viimeisen maksuerän summa pienenee. Ja voit maksaa koko osamaksuvelan pois joustavasti milloin tahansa.

Osamaksulla rahoittamisen huonot puolet

Kun aiot rahoittaa autosi hankinnan osamaksulla, kannattaa miettiä seuraavia seikkoja. Ensinnäkin auton omistajuus pysyy rahoitusyhtiöllä niin kauan kuin maksueriä on jäljellä. Sinä olet vain auton haltija, kunnes viimeinenkin osamaksuerä on maksettu. Toinen huono puoli osamaksussa on, että auto toimii lainan vakuutena ja siksi edellytettään, että autoon otetaan melko kalliiksikin tuleva kaskovakuutus pakollisen liikennevakuutuksen lisäksi. Toki kaskovakuutus on ilman osamaksusopimustakin hyvin hyödyllinen niissä tilanteissa, kun liikenteessä sattuu haveri ja sinä itse olet syypää.

Jos työn tai vapaa-ajan vuoksi matkustat autollasi ulkomaille, kannattaa harkita uudelleen osamaksusopimusta, koska rahoitusyhtiön omistamalla autolla on normaalia hankalampi matkustaa ulkomaille. Lisäksi jos elämäntilanne muuttuu osamaksukauden aikana ja joudutkin myymään ostamasi auton, myyminen sopimuskauden aikana vaatii erityisjärjestelyjä.

Rahoituslaitosten viidakko voi hämmentää

Osamaksuja ja lainoja myöntäviä rahoituslaitoksia on nykyään niin paljon, että päätä huimaa. Perinteiset talletuksia vastaanottavat pankit ovat myös rahoituslaitoksia. Niiden ohelle on syntynyt viime vuosina iso joukko luottoa myöntäviä rahoituslaitoksia. Näillä eri pankeilla ja luottoa myöntävillä rahoituslaitoksilla on mitä erilaisimpia houkuttelevan kuuloisia rahoitustarjouksia esimerkiksi autolainaa varten.

Hämmentävää on myös se, että samat yritykset myöntävät sekä autolainoja että osamaksumahdollisuutta ja termitkin menevät monilla sivustoilla iloisesti sekaisin. Ole tarkkana onko kyseessä osamaksusopimus vai autolaina kun teet vertailuja.

Muita aiheeseen liittyviä sivuja

Kumpi siis valita?

Siihen päätökseen, että rahoitatko autosi hankinnan lainalla vai osamaksulla, vaikuttaa omat yksilölliset lähtökohtasi. Minkä hintaista autoa olet ostamassa, millainen kuukausittainen maksuvara sinulla on, onko sinulla luottotiedot kunnossa, onko sinulla vaihtoautoa ja onko sinulla autolainalle reaalivakuuksia. Auton hankinnan rahoittamisen suunnittelu on osa auton hankinnan suunnittelua ja se on kuin eräänlainen pieni tutkimusmatka, joka kannattaa tehdä oman taloudellisen turvan optimoimiseksi.

Yksiselitteisesti ei voida sanoa onko osamaksu vai autolaina juuri sinulle paras vaihtoehto auton hankinnan rahoittamiseksi. Vaikka osamaksu on poikkeuksetta kalliimpi rahoitusvaihtoehto, on se silti helppo ja turvallinen tapa rahoittaa auton hankinta. Se on siinä mielessä myös joustavampi, että voit maksaa suuremmankin kuukausittaisen osamaksusumman kuin mitä sopimuksessa lukee.

Autolainan lyhennykset menevät suoraan tililtäsi ja ovat lainasopimuksen mukaisia. Et voi itse vaikuttaa kuukausittaisen lyhennyksen määrään tekemättä muutoksia lainanmaksusuunnitelmaan ja sen muuttamista pitää useimmiten hakea pankista. Autolaina tulee halvemmaksi pidemmän päälle, mutta lainan saaminen on vaikeampaa ja se vaatii enemmän vaivannäköä. Mutta se vaivannäkö kannattaa.