Etusivu » Asuntolaina » Asuntolainan saamisen edellytykset

Asuntolainan saamisen edellytykset

Asuntolainan hakeminen ja asunnon ostaminen ovat monelle suomalaiselle elämän suurimpia päätöksiä, joten lainanhakua kannattaa suunnitella huolella. Koska kyseessä on suhteellisen suuri summa, lainan saamiseksi hakijoille on asetettu useita edellytyksiä. Lisäksi asuntolainan määrään vaikuttavat monet eri seikat, eikä sitä myönnetä ilman hakijan taustan perimmäistä läpikäymistä.

Jäätynyt järvi ja talo taustalla

Asuntolainan hakeminen ja saaminen

Kun unelmat omasta asunnosta alkavat viimein muuttua konkreettisiksi, on aika ottaa selville, paljonko asuntolainaa on mahdollista saada ja mitä edellytyksiä sen hakemiseen liittyy. Asuntolainan määrä riippuu pitkälti lainanhakijan omasta tulotasosta. Muita tärkeitä näkökohtia ovat hakijan menot, omat säästöt, yleinen korkotaso sekä tulevan asunnon sijainti. Asuntolainaa hakiessa on myös syytä pohtia, miten suuri kuukausierä asuntolainan takaisinmaksussa on mahdollista omaan elintasoon verrattuna.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Laskurillamme voit selvittää kuinka paljon saat lainaa omilla tuloillasi. 

Asuntolainan hakeminen alkaa aina sopivan lainamäärän arvioinnilla, jonka teet kätevästi asuntolainalaskurilla. Lainalaskurin käyttäminen on ilmaista, mutta kyseessä on viime kädessä vain arvio siitä, millaiseen asuntolainaan hakijalla on suurinpiirtein varaa. Laskurin avulla hakija voi muokata esimerkiksi lainan määrää ja kokonaiskorkoa sekä vertailla, miten erilaiset muutokset voivat vaikuttaa maksettavaan kuukausierään tai lainan takaisinmaksuaikaan.

Asuntolainan hakeminen voidaan aloittaa verkossa. Tässä tapauksessa hakijan tulee syöttää lomakkeeseen tiedot tuloistaan ja menoistaan. Lisäksi hakemuksessa on kerrottava, mitä aikaisempia velkoja ja lainoja hakijalla on ja millainen hänen varallisuustasonsa on. Lainahakemuksen täyttäminen ei sido hakijaa lainan ottamiseen, vaan tietoja käytetään lainatarjouksen laatimiseen.

Lainahakemuksen lähettämisen jälkeen pankki tai muu lainapalvelu tekee hakijalle asuntolainatarjouksen. Koska kyseessä on määrältään suurisummainen laina, hakijalta vaaditaan normaalisti erillistä lainaneuvottelua, joka voidaan tehdä joko fyysisesti pankissa tai sitten verkkoneuvotteluna. Lainatarjous on pankin lupaus lainan saamisesta ja siihen liittyvistä ehdoista. Pankista riippuen lainatarjous on yleensä voimassa muutaman kuukauden, mutta itse tarjous ei sido hakijaa lainan ottamiseen.

Lainatarjouksen ollessa voimassa hakija voi käydä asuntonäytöissä ja oikean asunnon löytyessä tehdä asunnosta tarjouksen. Kun lainan vakuudet on hyväksytty, on asuntokauppojen aika. Tämä prosessi tapahtuu lähes poikkeuksetta asunnonostajan pankissa, joten kaikki kauppaan liittyvät toimet ja ehdot hoituvat turvallisesti omassa pankissa.

Asuntolainan edellytykset

Yksi asuntolainan merkittävimpiä edellytyksiä on asuntolainan omarahoitusosuus. Omarahoitusosuus tarkoittaa sitä osuutta, joka hakijalla tulee olla jo ennen lainan hakemista. Omarahoitusosuus on synonyymi asuntolainan käsirahalle, josta olemme kirjoittaneet oman artikkelin. Omarahoitusosuus vaihtelee pankista riippuen, mutta useimmiten se liikkuu 15–20 prosentin välimaastossa, eli toisin sanoen asuntolainan määrä voi vastata noin 80–85 prosenttia asunnon hinnasta.

Ensiasuntoa ostettaessa hakija voi kuitenkin saada asuntolainan, jonka arvo vastaa jopa 95 prosenttia asunnon hinnasta. Näihin sääntöihin voi syntyä kuitenkin poikkeuksia, sillä mikäli kaikki muut kriteerit täyttyvät, voi pankki joustaa tässä edellytyksessä. Lisäksi on hyvä pitää mielessä, että pankki tekee aina lopullisen päätöksen hakijan tietojen ja taustan perusteella, joten asuntolainan määrä ja ehdot riippuvat aina tästä seikasta.

Pankki tarkastaa aina, että hakijan maksukyky on kunnossa. Tästä syystä hakijan tulee aina miettiä jo ennen lainaneuvottelua, kuinka suureen lainaan hänellä on varaa omiin tuloihin ja menoihin suhteutettuna. Lainatarjouksen laatimiseksi pankki tarkastaa lainahakemuksen ja mitoittaa lainatarjouksen hakijan maksukyvyn mukaan.

Maksukykyyn liittyy merkittävällä tavalla hakijan lainanhoitokyky, joka kertoo, millä todennäköisyydellä hakija kykenee toteuttamaan lainan takaisinmaksun ja muut kulut sovitun aikataulun mukaisesti. Tässä vaiheessa pankki tarkistaa myös, mitä muita lainoja hakijalla on jo ennestään. Esimerkiksi luottokorttivelka ja pienemmät kulutusluotot otetaan lainahakemuksessa aina huomioon. Tilitapahtumiin perehdytään tarkemmin usein myös silloin, jos pankilla on syytä epäillä hakijan ylivelkaantumista.

Vakuudet asuntolainan edellytyksenä

Asuntolaina poikkeaa monista kulutusluotoista ja lainoista siinä, että kyseessä on laina, jonka saamiseksi hakijalta pyydetään lähes poikkeuksetta vakuuksia tai lainantakaajaa. Vakuuksia tarvitaan sen takia, että pankki ei myönnä lainaa, joka vastaa koko asunnon ostohintaa. Suomen asuntomarkkinoiden sisältä löytyy myös suuria eroja ja esimerkiksi monilla kasvavilla alueilla asuntojen hinnat ovat selvästi arvokkaampia kuin alueilla, joilla muuttotappiota syntyy enemmän.

Vakuus toimii kuin panttina, jonka lainanhakija antaa pankille takuuna siitä, että hän aikoo maksaa lainansa takaisin tavalla tai toisella. Jos kyseessä on ensimmäistä asuntoaan ostava hakija, jolla on jo ASP-säästötili (tili, jonne hakija säästää osan asunnon hankintahinnasta), hän voi myös saada asuntolainalleen valtiontakauksen. Vakuuksien lisäksi asuntolaina voidaan taata lainantakaajan avulla. Lainantakaaja on toinen maksukykyinen henkilö, esimerkiksi lainanhakijan perheenjäsen. Pankki voi hyväksyä lisävakuutena esimerkiksi vanhempien nimissä olevan omaisuuden. Erityisen arvokkaita vakuuksia ovat kiinteät omaisuudet, kuten asunnot ja osakesijoitukset.

Kuka voi saada asuntolainaa?

Koska kyseessä on arvokas ja määrältään suuri laina, asuntolainaa ei myönnetä aivan kenelle tahansa. Tästä syystä pankkia kiinnostaa erityisesti se, onko hakija maksanut laskunsa ja luottonsa aina ajallaan. Tämän varmistamiseksi pankki tarkistaa poikkeuksetta hakijan luottotiedot. Tässä mielessä esimerkiksi sellaiset hakijat, joilta löytyy tuoreita maksumerkintöjä tai suuria maksamattomia velkoja, jotka ovat johtaneet ulosottoon tai velkajärjestelyyn, laskevat huomattavasti hyväksytyn lainapäätöksen todennäköisyyttä.

Hakijan luottotietojen lisäksi hakijan työsuhde, ammatti sekä hakijan raha-asioiden keskittäminen ovat seikkoja, joista pankki kysyy lainatarjousta laatiessaan. Pelkkä työ ei aina takaa kilpailukykyistä asuntolainaa, sillä joillakin ammattialoilla, jotka mielletään pankin mielestä epävakaiksi tai lähitulevaisuudessa muuttuviksi ammateiksi, voi myös olla vaikutusta asuntolainan myöntämiseen. Tässä mielessä vakituinen työsuhde ei yllättäen pystykään aina takaamaan parhaita mahdollisia ehtoja asuntolainalle.

Samalla taas sellaiset ammattialat, joilla töitä löytyy paljon ja säännöllisesti, pankki ottaa huomioon paljon positiivisemmassa mielessä, sillä työ vakaalla ja hyvin työllistävällä alalla kertoo pitkälti myös siitä, että lainanhakijan mahdollisuudet työttömyyten lainan takaisinmaksuajan aikana ovat huomattavasti pienemmät.

Monissa tapauksissa hakijan kannattaa myös hankkia lainalleen takaisinmaksuturva tai korkokatto. Nämä käytännöt auttavat suojaamaan hakijan maksukykyä yllättävissä tilanteissa, kuten korkojen odottamattoman nousun, sairastumisen tai työttömyyden aikana. Hakijan tulee myös varautua siihen, että pankki haluaa selvittää, millä tavalla hakija on valmistautunut taloudellisesti siihen, jos hän jää lainan takaisinmaksun aikana työttömäksi tai sairastuu vakavasti. Asuntolainan takaisinmaksun mahdollisuus tulee myös selvittää kuolemantapauksissa.

Juuri tällaisten tilanteiden varalle pankit tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja, jotka auttavat suojaamaan lainan takaisinmaksun. Yleisin ja käytetyin näistä on maksullinen takaisinmaksuturva. Ennen takaisinmaksuturvan hankintaa on kuitenkin tärkeää, että hakija selvittää, missä tilanteissa takasinmaksuturvaa on mahdollista hyödyntää ja milloin taas ei.

Toinen yleinen vaihtoehto on korkokatto, jota kannattaa harkita silloin, jos lainanottaja on sitonut asuntolainan vaihtuvaan euriboriin. Näissä tapauksissa pankit tarjoavat hakijalle turvaa mahdollista koronnousua vastaan. Tällöin puhutaan maksullisesta korkokatosta, jonka avulla lainaehdoissa hakija ja pankki määrittelevät lainan korolle ylärajan. Ajankohtaista tietoa asuntolainojen koroista saat täältä. 

Lopuksi

Asuntolaina on monen suomalaisen suurin ja merkittävin laina, joten sen hakemista on suunniteltava tarkkaan. Pankit myöntävät hakijoille asuntolainaa monin eri perustein, mutta se, mitä hakijan on etukäteen mietittävä tarkkaan, on omarahoitusosuus, jonka hakija tarvitsee etukäteen. Jos omarahoitusosuutta ei vielä ole, on säästämissuunnitelma aloitettava mahdollisimman pian ja tehokkaasti, sillä ilman tulovirtaa asuntolainaa ei ole mahdollista saada.

Asuntolainatarjouksen tekemiseksi pankit tarkastelevat hakijoitaan useasta eri näkökulmasta. Lainan saamisen edellytykset ovat moninaiset ja viime kädessä hakijan kokonaistilanne on se, joka ratkaisee, myöntääkö pankki lainaa vai ei. Jos hakijalla on säännölliset tulot, hänen maksukykynsä riittää kulujen lisäksi myös lainan takaisinmaksuun ja muuhun elämiseen, hän on pitänyt huolta taloudellisesta tilanteestaan ja omarahoitusosuuskin on kunnossa, asuntolainan hakeminen ja saaminen on usein varsin todennäköistä.