Asuntolainan käsiraha

Asuntolainaprosessin aloitus

Talon ostaminen on suuri vastuu, eikä asuntolainaprosessi ole aina yksinkertainen. Kyse on suuresta päätöksestä jokaisen ihmisen elämässä, ja siksi sen selvittämiseen on syytä varata aikaa. Jokaisen asunnon ostajan on syytä tutustua rauhassa tarjontaan, kuten eri lainatarjouksiin sekä niiden sisältämiin ehtoihin.

Asunnon ostamisen ei kuitenkaan tarvitse olla pelottavaa. Pääsääntö on se, että kun perustiedot ovat hallussasi, voit rohkeasti jatkaa eteenpäin. Perustietoja ovat esimerkiksi asuntolainan käsiraha, eli kuinka paljon maksua odotetaan etukäteen.

Hakuprosessissa on kuitenkin otettava useita asioita huomioon. Jos olet ensiasunnon ostaja, sinun voi olla vaikea hahmottaa, mistä hakuprosessi kannattaa aloittaa. Asunnon ennakkomaksu on tärkein ensimmäinen askel oman kodin ostamisessa. Muista ostoon liittyvistä vaiheista voit lukea Asunnon ostajan opas ja Ensiasunnon ostajan opas -sivuilta.

Laskeaksesi tarkalleen, kuinka paljon ennakkomaksua tarvitaan, sinun tulee keskustella tilanteestasi lainanantajan kanssa. Kuinka paljon on asunnon käsiraha? Tarvitsetko 20% säästöjä? Tieto siitä, kuinka paljon talon ennakkomaksuun on säästettävä, voi jo määrittää eron unelmakotisi ja kompromissin välillä. Kerromme seuraavaksi, mitä kyseisellä ennakkomaksulla tarkoitetaan.

Omarahoitusosuus

Etenkään nuoret ensiasunnon ostajat eivät usein ole ehtineet vielä kerryttää varallisuuttaan niin, että sitä voisi käyttää asunnon vakuutena. Siksi ostajalla on oltava säästöjä, jotka kattavat osan asunnon hinnasta. Näillä säästöillä tai muilla vakuuksilla katetaan asunnon kokonaishinnan määrittämä käsiraha.

Käsirahalla tai omavastuulla tarkoitetaan rahasummaa, jonka kanssa asunnon ostaja vahvistaa kaupat asunnon myyjän kanssa. Käsiraha toimii siis käytännössä lukituksena asunnonostosopimukseen ostajan ja myyjän välillä.

Useimmissa tapauksissa käsiraha maksetaan ostajan saaman asuntolainan kautta. Näin ollen pankki ilmoittaa käsirahaa vastaavan summan asuntolainatiedoissa. Vahvistus toimii tältä osin myös vahvistuksena lainanantajalle, että olet tosissasi asunnon ostamisen kanssa. Se myös kertoo, että olet sitoutunut ostamaan kodin ja hoitamaan kaikki asuntolainaan liittyvät maksut ja ehdot.

Katso myös nämä aiheet

Kuinka paljon etumaksua tarvitaan?

Suomessa ollaan edelleen tilanteessa, jossa asuntolainojen lainakatto on suotuisampi ensiasunnon ostajille. Omat säästöt ja vakuudet voivat kattaa ensiasunnon hinnasta vähintään 5%. Asunnon vaihtajat tai muut asunnon ostajat tarvitsevat vähintään 15% omia vakuuksia.

Omavastuu lasketaan rahallisesti prosenttiosuutena asunnon kokonaismäärästä. Käsirahan prosenttiosuus vaihtelee suuresti lainakaton ja muiden henkilökohtaisten tilanteiden mukaan. Jos esimerkiksi omat säästöt ja lisävakuudet ovat 30% koko asunnonostosta, ja ostat kodin 150 000 eurolla, ovat kulusi tuolloin 45 000 euroa.

Etumaksuillasi on merkittävä vaikutus kotisi kokonaiskustannuksiin. Esimerkiksi kodin korko lasketaan suurelta osin käsirahasi määrän perusteella. Mitä suurempi käsirahasi talossa on, sitä matalampi korko on, ja sitä vähemmän päädyt maksamaan kodistasi.

Kodin käsirahamaksujen ja korkojen välinen yhteys auttaa lainanantajia laskemaan asunnon luototusasteen (LTV). Tämän avulla asuntolainan myöntäjä pystyy tarkistamaan lainan arvon ja velkasummasi. Se siis kuvaa sitä, kuinka suuri osuus asunnosta on rahoitettu velalla. Luototusaste lasketaan jakamalla korollisten nettovelkojen osuus sijoituskiinteistöjen arvolla.

Ensiasunnon ostaja vs. asunnon vaihtaja

Tämä kappale pyrkii esittelemään erot asuntolainaan liittyvissä asioissa ensiasunnon ostajan ja asunnon vaihtajan välillä. Kuten jo aiemmin mainitsimme, ensiasunnon ostajan on toimitettava käsiraha säästöistä, tai käyttämällä esimerkiksi vanhempien kiinteistöä lainan vakuutena. Ensiasunnon ostajalla on oltava säästössä 5% ostamansa asunnon kokonaishinnasta joko säästöillä tai lisävakuuksilla.

Jos aiot myydä kotisi ja ostaa uuden, sinun on varauduttava aikapaineisiin löytää uusi asunto mahdollisimman nopeasti. Tämä on kuitenkin turvallisempi keino, jonka avulla voit turvata itsellesi toisen asuntolainan. Lisätietoa asuntolainoista löytyy Opas asuntolainoihin – kaikki mitä sinun pitää tietää ennen lainan ottamista -sivulta.

Asunnon vaihtajalla on kuitenkin usein taustalla tilanne, jossa vanhan asuntolainan vakuutena oleva vanha asunto on myymättä. Tässä tapauksessa on siis huolehdittava kahdesta kiinnityksestä. Erityinen ongelma on, jos joudut myymään asuntosi todella korkeaan hintaan, jotta uuden asuntosi ennakkomaksu voidaan suorittaa. Kahden talon omistaminen on kallista ja stressaavaa, vaikka se jäisikin lyhytaikaiseksi.

On melko epätodennäköistä, että lainanantaja olisi valmis tarjoamaan toisen lainan ennen kuin vanha asunto on myyty. Tässä tapauksessa on mahdollista esimerkiksi lainata käsiraha perheen, sukulaisten tai ystävien kautta. Otathan huomioon, etteivät kaikki pankit kuitenkaan hyväksy lainan vakuuksia ulkopuolisilta.

Asuntolaina: omat säästöt

Oman asunnon säästämiseen kannattaa varata useita vuosia. Tämä riippuu useista asioista, kuten esimerkiksi mahdollisista säästötileistä, olosuhteista, kulutusluotoista, luottokorttiveloista ja asunnon sijainnista. Jos olet esimerkiksi veloissa, et säästä yhtä paljon kuin velattomana. Näin myös uuden kodin ostamista koskevat tavoitteesi on hitaampi saavuttaa.

Asuntolainan lisääminen sekoitukseen painaa entisestään kuukausibudjettiasi. On siis ehdottomasti suositeltavaa maksaa velkasi pois ennen asuntolainan ottamista. Sinun on mahdollista myös suunnitella säästöjäsi yhdessä pankin kanssa. Näin voitte tarkistaa, kuinka paljon sinun on säästettävä, jotta saisit kerättyä tarvitsemasi käsirahan.

Muista, että jos varasi eivät riitä oman asunnon ostamiseen, voit hakea lainaa asumisoikeusasuntoon.

Asp-tili

Olet mahdollisesti jo kuullutkin asp eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmästä. Se on jatkuvaa suosiota nostattanut järjestelmä, joka auttaa ensiasunnon hankkijoita. Asp-tili toimii käytännössä säästötilinä, jonka avulla asunnon ostaja voi säästää ensiasuntonsa käsirahan näppärämmin kuin tavallisella tilillä. Asp ehdot ovat paremmat ensiasunnonostajan näkökulmasta.

Asp toimii niin, että pankki maksaa joka vuosi 1% verotonta korkoa säästämillesi varoille. Tämä siis vuosittain nostaa säästöjesi arvoa. Kun olet löytänyt ensiasuntosi, ja tililläsi on 10% omia säätöjä asunnon kokonaishinnasta, pankki voi myöntää sinulle asp-lainan. Asunnon ostamisen jälkeen pankki maksaa yli 2% lisäkoron viiden vuoden ajalta sopimuksen mukaan.

Asp-laina sisältää enimmäisrajat sijaintisi mukaan. Eri paikkakunnasta riippuen voit siis pyytää korkotuettua lainaa. Jos olet löytänyt kalliimman asunnon kuin lainan ennalta määritetty enimmäisraja, voit pyytää tavallista asuntolainaa loppusumman korvaamiseksi. Lue lisää Asp-tilistä ja lainasta ASP laina ja ASP tili -sivulta.

Johtopäätökset

Jokaisen asunnon ostajan on siis varauduttava asuntolainaprosessin alussa maksamaan myyjälle käsiraha. Ennakkomaksu on ensimmäinen rahansiirto, joka käydään ostajan ja myyjän välillä. Se lyö kaupat lukkoon, eikä kummallakaan osapuolella ole oikeutta perääntyä maksamatta käsirahaa takaisin.

Koska käsiraha maksetaan ensimmäisenä, se myös määrittää pitkälle, minkä laatuiseen ja hintaiseen asuntoon ostajalla on varaa. Jotkut säästävät asuntokauppoihin vuosia, kun taas toisilla on jo olemassa säästötili tätä varten. Kaikki tämä on keskusteltavissa ja suunniteltavissa ammattilaisten kanssa, joten kannattaa aina kääntyä heidän puoleensa ratkaisujen tekemiseksi.

LUE SEURAAVAKSI: Käsirahalaina

Usein kysytyt kysymykset