Etusivu » Asuntolaina » Asuntolainojen takaus ja vakuudet

Asuntolainojen takaus ja vakuudet

Varmistaakseen lainojen takaisinmaksun, pankit vaativat aina asuntolainoilleen takaajan ja vakuuden. Asuntolainoissa ensisijainen vakuus on ostettava asunto, jonka vakuusarvo kattaa yleensä korkeintaan 70 prosenttia, joten lisävakuuksille voi siis olla tarvetta. Mitä mahdollisuuksia asunnon ostajalla sitten on?

Henkilö näppäilee tietokoneen näppäimistöä.

Miksi pankit vaativat vakuuksia tai takauksen?

Pankit haluavat varmistaa, että laina maksetaan aikataulun mukaisesti. Mikäli lainanottaja ei siihen kykene, lainan takaaja ottaa lainanmaksun hoitaakseen. Lainan takaus ja vakuudet katsotaan aina lainakohtaisesti, minkä takia pienemmissä lainoissa takausta ei välttämättä vaadita. Sen sijaan suuremmissa lainoissa kuten asuntolainoissa, pankit vaativat lainan takauksen. Näissä tapauksissa pankit haluavat täydet vakuudet myöntämälleen lainalle.

Kannattaakin muistaa lainaneuvotteluissa, että mitä paremman vakuuden saat hommattua, sitä paremmat lainaehdot sinun on mahdollista neuvotella!

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Lisävakuuksia tarvitaan, kun

  • säästösi
  • ostamasi asunnon vakuusarvo
  • valtiontakaus

eivät yhdessä riitä kattamaan asuntolainan summaa.

Asunnon vakuusarvo

Asuntolainoissa ensisijaisesti vakuudeksi asetetaan ostettava asunto, jonka vakuusarvoksi lasketaan yleensä 70 prosenttia asunnon arvosta. Tässä kohtaa pankit ottavat huomioon asunnon arvon alenemisen.

Esimerkki:

Tapsa haluaa ostaa asunnon, jonka arvo on 100 000 euroa. Hän aikoo käyttää säästötilillään olevan summan 18 000 euroa omasta pussistaan. Tapsan hakema asuntolaina tulee siis olemaan 82 000 euroa (100 000 – 18 000). Ostettavan asunnon vakuusarvon ollessa 70 prosenttia, se takaa lainasta 70 000 euroa (100 000 * 0,7). Tällöin Tapsan on saatava jäljelle jäävälle 12 000 eurolle (82 000 – 70 000) lisävakuus, joka voisi esimerkiksi olla valtiontakaus (linkki).

Ostettavan asunnon arvo 100 000 euroa
Tapsan säästöt 18 000 euroa
Asuntolainan määrä 82 000 euroa
Asunnon vakuusarvo (70 prosenttia arvosta) 70 000 euroa
Lisävakuuden tarve 12 000 euroa

Vaihtoehdot lisävakuudeksi:

  • Valtiontakaus
  • Reaalivakuus
  • Ostettava lisävakuus pankeilta
  • Ostettava lisävakuus takausvakuuksiin erikoistuneelta vakuutusyhtiöltä kuten Garantia

Pankeilta ja vakuutusyhtiöiltä ostettavien lisävakuuksien ehtoihin ja hinnastoihin kannattaa tutustua ja miettiä, mikä olisi omalla kohdalla järkevin vaihtoehto!

Mitä tarkoittaa valtiontakaus?

Valtiontakauksen voi saada tuloista ja varallisuudesta riippumatta. Sitä ei tarvitse erikseen hakea, sillä valtiontakauksesta voidaan sopia pankin kanssa lainaa hakiessa.

Ensiasunnon ostajalla säästöt ja valtiontakaus monesti riittävät kattamaan vakuuksina asuntolainan määrän. Valtiontakaus auttaa myös ensiasunnon ostajaa saamaan suuremman lainan.

Valtiontakauksen voi saada:

  • Asuntoon, joka sijaitsee Suomessa (poisluettuna Ahvenanmaa)
  • Sen saaminen edellyttää, että ostat omakotitalosta tai asunnosta vähintään 50 prosenttia.
  • Omakotitalon rakennukseen
  • Valtiontakauksen edellytyksenä on, että asuntoa ollaan hankkimassa ensisijaisesti omaan tai perheen käyttöön.
  • Korkeintaan 25 vuoden laina-ajalle

Valtiontakausta ei ole mahdollista saada lainaan, joka koskee:

  • Asumisoikeusasuntoa
  • Sijoitusasuntoa
  • Vapaa-ajan asuntoa
  • Peruskorjausta

Valtiontakauksen määrä:

Enintään 20 prosenttia lainasta (ASP-lainoissa 25 prosenttia), ei kuitenkaan enempää kuin 50 000 euroa

Aiemman esimerkin Tapsa voi saada 82 000 euron lainaansa valtiontakauksen, koska (82 000 * 0,2 = 16 400) ja hänen lisävakuuden tarve oli 12 000 euroa.

Valtiontakauksen hinta:

Valtiontakaus maksaa 2,5 prosenttia vakuuden määrästä. Hinta veloitetaan lainan myöntämisen yhteydessä. ASP-lainalla valtiontakaus ei maksa mitään. Tällä tavalla voit säästää useita satoja euroja!

Tapsan 12 000 euron lisävakuudesta tämä takausmaksu olisi 300 euroa (12 000 * 2,5 / 100) ilman ASP-tiliä. Suosittelemme lukemaan ASP-tilin hyödyistä lisää täältä (linkki).

Valtiontakaus voi olla etenkin nuorelle ensiasunnon ostajalle sopiva vaihtoehto, kun muuta varallisuutta ei vielä ole päässyt kertymään. Kannattaa siis lainaneuvotteluissa ainakin ottaa asia puheeksi.

Reaalivakuus:

Reaalivakuus tarkoittaa yksityishenkilön vakuudeksi panttaamaa omaisuutta.
Tapsan vanhemmat voisivat antaa lisävakuudeksi esimerkiksi:

  • omistamansa talon
  • mökin
  • metsäpalstan
  • osakkeita
  • talletetun rahasumman

Kaikki arvokkaat asiat eivät kuitenkaan sovellu vakuuksiksi, niitä ovat esimerkiksi:

  • urheiluauto
  • arvotaulu
  • perintökoru

Vanhempien allekirjoituksen saaminen asuntolainahakemukseen ei ole yksinään riittävä takaus, mutta vanhemmat voivat auttaa panttaamalla omaisuuttaan asuntolainan vakuudeksi.

Saako lainaa ilman takaajia tai vakuuksia?

Isompien lainojen kuten asuntolainojen myöntämiselle pankit vaativat aina täydet vakuudet ja takaajan. Tosin on myös olemassa lainayhtiöitä, jotka tarjoavat lainoja jopa 60 000 euroon saakka, mutta niiden lainaehdot ovat aina huomattavasti kalliimpia, joten niiden kanssa täytyy olla tarkkana!

Lainaa sen sijaan on kyllä mahdollista saada ilman käsirahaa eli säästöjä, jos lainanhakijan taloudellinen tulevaisuus, takaajat ja vakuudet ovat kunnossa. Pankit käsittelevät lainahakemuksia aina hakijan kokonaiskuvaa tarkastellen.

ASP-lainan hyödyt

Asuntosäästöpalkkiotilillä eli ASP-tilillä on monia hyötyjä ja se soveltuu etenkin nuorelle ensiasunnon ostajalle, sillä säästämisen voi aloittaa 15-39 vuotiaana. Tästä näet miten ASP-tilille säästäminen hyödyttää sinua asuntolainan vakuuksien saamisessa.

ASP-tilillä haettavalla lainalla valtiontakaus on ilmainen, joten tällä pystyt säästämään useita satoja euroja. Valtiontakausmaksu on 2,5 prosenttia vakuudesta.

Valtio takaa ASP-lainaa jopa 90 prosenttiin asti. Näin sinun on mahdollista saada enemmän lainaa ASP-tilillä, kuin normaalilla säästötilillä haettavaan lainaan, vaikka sinulla olisikin kasassa saman verran säästöjä. Tällä tavalla et välttämättä tarvitse lisävakuuksia lainallesi.

ASP-lainoissa on aluekohtaiset rajat, kuinka suurille summille niitä voidaan myöntää, joten kannattaa tarkistaa pankkien sivuilta, mikä se omalla kohdalla tulee olemaan. Jos kiikarissa olevan asunnon hinta ylittää aluekohtaisen rajan, eikä ASP-laina yksinään riitä siihen, on pankilta mahdollista hakea ASP-lisälainaa.

Asuntolainan hakijalle

Asuntolainaa harkitsevan on hyvä muistaa tutustua eri mahdollisuuksiin niin säästämisen kuin lainavaihtoehtojenkin osalta. Muistisääntönä kannattaa pitää: mitä paremmat vakuudet, sitä parempaa lainaa on mahdollista saada.

Verkkosivumme auttaa sinua arjen säästöissä sekä selvittämään kuinka paljon lainaa sinun on mahdollista saada ja miten kilpailuttaa asuntolaina.

Omaa talouttaan kannattaa hallita huolella ja kokonaisvaltaisesti, sillä pankit käsittelevät lainahakemuksia aina kokonaiskuvaa ajatellen. Ensimmäisen asunnon ostajalle lainaehdot ovat monesti suotuisammat, mutta niihinkin täytyy aina perehtyä tarkasti. Pankkien kilpailuttaminen ja eri lainojen vertailu auttaa sinua lainaneuvotteluissa.

Yleensä ensimmäistä asuntoa ostettaessa vakuuksiksi riittää ostettavan asunnon vakuusarvo sekä valtiontakaus, mutta voi tulla myös vastaan tilanteita, jolloin näiden lisäksi tarvitaan lisävakuuksia. Joskus on myös mahdollista, että kalliimpaan asuntoon haettava ASP-laina ei riitäkään, niin tällöin kannattaa hakea ASP-lisälainaa.

Mikä on asuntolainan takaus?
Asuntolainan takaamisella tarkoitetaan samaa kuin minkä tahansa muun lainan takauksella: jos lainanottaja ei kykene maksamaan lainaa takaisin lainasopimuksen mukaisesti, siirtyy lainan maksamisen vastuu lainan takaajalle. Lainan takaaja voi olla esimerkiksi henkilö tai valtio.
Mitä tarkoitetaan asuntolainan vakuuksilla?
Ostettavan asunnon vakuusarvo on tyypillisesti 70% asunnon hinnasta, minkä takia lisävakuuksille saattaa olla tarvetta. Muita lisävakuuksia ovat esimerkiksi valtiontakaus, reaalivakuus tai erilaiset pankeilta erikseen ostettavat lisävakuudet asuntolainaan.