Etusivu » Asuntolaina » Asuntolainan marginaali – miten pankkien korot vaihtelevat?

Asuntolainan marginaali – miten pankkien korot vaihtelevat?

Asuntolainan marginaali on hyvä ymmärtää, jos haluaa tietää miten asuntolainan todellinen vuosikorko muodostuu. Tässä artikkelissa avaamme kattavasti marginaalin tarkoituksen asuntolainan kokonaiskoron muiden osien ohella.

Mökki järven rannalla

Asuntolainan marginaali

Mitä asuntolainan marginaali tarkoittaa? Se on käytännössä viitekoron lisäksi tuleva korko, jonka pankki lisää. Näiden kahden sekä muiden kulujen myötä toteutuu lainan todellinen korko. Jos esimerkiksi otat lainan, jonka viitekorko on 1,40% ja pankki tarjoaa sinulle 0,60% marginaalin, on sinun lainasi todellinen korko silloin 2,00%.

Kerromme tällä sivulla lisää todellisesta korosta, eri kaupunkien ja pankkien marginaaleista, sekä muista hyödyllisistä aiheista asuntolainan marginaaliin liittyen.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Mikä on todellinen vuotuinen korko?

Todellinen vuosikorko tarkoittaa koko koron osuutta lainasta, joka sisältää kaikki muut lainasta aiheutuvat kulut koron lisäksi, Varsinainen vuosikorko sisältää kaikki muut lainasta aiheutuvat kulut koron lisäksi. Tällaisia kustannuksia voivat olla esimerkiksi:
  • Palkkio luotosta
  • Järjestelymaksu
  • Palvelumaksu

Vuotuinen korko lasketaan aina tarkoilla vakiokaavoilla. Lainanantajan täytyy osoittaa sinille, kuinka vuotuinen korko on saavutettu. Todellinen vuosikorko on hyvä käydä läpi jo ennen muita lainakeskusteluja.

Muistathan, että yllä mainitsemamme kustannukset ovat vain esimerkkejä. Jokaisesta haetusta lainasta lainanantaja perii erilaisia maksuja. Ne riippuvat täysin lainanantajasta, lainan koosta, ja muista ehdoista, eivätkä siksi ole usein vertailukelpoisia.

Asuntolainan marginaaliin vaikuttavat tekijät

Marginaali on kaupankäyntiväline, jolla pankit varmistavat, että hekin saavat riskialttiista lainasta voittoa. Se helpottaa myös lainanottajia, sillä heillä ei tarvitse olla kaupantekohetkellä vatlavia omia käteisvaroja lainan saamiseksi.

Ennen kuin aloitat lainaneuvottelut, sinun on ensin selvitettävä, minkälaisen marginaalikoron lainanantajasi veloittaa lainan ottamiseksi. Lainanantajan pitäisi heti pystyä vastaamaan tähän kysymykseen. Vaihtoehtoisesti yrityksen verkkosivusto voi olla arvokas lähde tälle tiedolle, samoin kuin tilien vahvistuslausekkeet sekä kuukausittaiset ja neljännesvuosittaiset tiliotteet.

Lainanantaja listaa yleensä marginaalikoronsa muiden palkkioita ja kustannuksia koskevien tietojen kanssa. Usein marginaalin korko riippuu lainanantajalta pyytämiesi varojen määrästä. Tämä tarkoittaa, että mitä enemmän rahaa heiltä lainaat, sitä alhaisempi marginaalin korko sinun on maksettava.

Pankkien marginaalien vertailu

Jokaisella pankilla on itse määräämänsä marginaalikorot. Niiden erot ovat hyvinkin valtavat eri pankkien tai muiden lainanantajien välillä. Talousviisas.fi on tehnyt selvityksen vuonna 2020 siitä, minkälaisia marginaaliprosentteja Suomessa toimivat pankit tarjoavat. Alla olevasta taulukosta voit katsoa keskiarvot eri pankeilla. Muistathan, että pankit voivat muuttaa marginaaliaan suuntaan tai toiseen riippuen siitä, minkä kokoista asuntolainaa

Pankki Keskiarvo (%)
Aktia 0,72
Danske Bank 0,51
Hypo 0,50
Nordea 0,49
Oma Säästöpankki 0,59
OP 0,59
POP 0,85
S-Pankki 0,51
Säästöpankki 0,58
Ålandsbanken 1,00
Yhteensä 0,55

Huomaat siis, että tällä hetkellä Ålandsbanken ja POP pankki ovat tarjonneet suurimpia marginaaleja. Tämä ei silti kerro koko totuutta, vaan heidän muut kulunsa voivat olla suhteensa pienemmät kuin muilla pankeilla.

Miksi pankit ja muut rahoitusyhtiöt tarvitsevat marginaalia?

Marginaalilla pankit ja muut rahoitusyhtiöt voivat varmistaa, että heille jää lainasta jotain käteen. Marginaali on siis täysin yhtiön välistä ottama raha, jolla he voivat taata sen, ettei lainan antaminen ole täysin riskaabelia.

Koska marginaali on asiakaskohtainen, voit neuvotella tästä yhdessä pankin kanssa lainaneuvotteluja tehdessä. Mitä epävarmemmalta tulevaisuutesi maksukyky kuulostaa, sitä korkeamman marginaalin pankki joutuu tarjoamaan.

Kaupunkien marginaalit

Eri rahalaitoksilla on myös selkeitä eroja kaupunkien välillä. Kaupunkien marginaaleihin vaikuttavat tietysti paikalliset asuntomarkkinat sekä lainojen hinnat. Marginaali voi olla halvempi esimerkiksi pääkaupunkiseudulla, koska yleensä lainojen summat ovat selvästi suurempia muuhun Suomeen verrattuna.

Alla oleva taulukko näyttää Talousviisas.fi -tutkimuksen perusteella, minkälaisia keskiarvoisia marginaaleja eri kaupungeissa on.

Asunnon sijainti (kaupunki) Keskiarvo (%)
Askola 0,50
Espanja 0,60
Espoo 0,44
Heinola 0,65
Helsinki 0,50
Hyvinkää 0,80
Hämeenlinna 0,54
Iisalmi 0,25
Jyväskylä 0,65
Jämsä 0,65%

Mikä sopiva marginaali asuntolainaan?

Tietysti jokainen asiakas toivoo mahdollisimman alhaista marginaalia. Koska todellinen korko kuitenkin määräytyy myös viitekoron mukaan, ei marginaali yksinään kerro koko totuutta.

Kun veloitettava marginaalikorko on tiedossa, tartu lyijykynään ja laskimeen ja selvitä paperilla, mitkä ovat velkakorkojesi kokonaiskustannukset. Näin pääset eteenpäin ja voit myös vertailla muutaman muun pankin välillä, onko suhteessa korkeampi tai matalampi marginaali kuitenkin sinulle voitoksi.

Esimerkki marginaalista asuntolainassa

Asuntolainalaskuriamme käyttämällä voidaaan katsoa, kuinka marginaali tulee vaikuttamaan lainan hintaan.

Otetaan esimerkiksi 100 000 euron asuntolaina, jonka korkoprosentti on 1,1% ja maksuaika 25 vuotta. Sinulle tarjotaan laina 500 euron avausmaksulla, ja lisäksi tilinhoitomaksu on joka kuukausi 4 euroa.

Kuukausittainen maksusi tulee olemaan tämän perusteella 387,32 euroa kuukaudessa. Korkoprosentti muuttuu nyt 1,24%, eli pankki tarjoaa sinulle 0,14% marginaalia, tai se on jo otettu huomioon heidän ensimmäisessä tarjoamassaan 1,1% korkoprosentissa, ja 0,14% sisältää muut sivukulut.

Tämän perusteella takaisin maksettavaa jää 116 197,08 euroa, eli korkojen osuus summasta on 16 197,08 euroa. Tästä osa menee pankin pussiin.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko sisältää siis koron lisäksi myös kaikki lainan muut kulut. Näitä voivat olla:

  1. Avausmaksut
  2. Tilinhoitomaksut
  3. Laskutuslisät
  4. Muut maksut

Todelliseen vuosikorkoon lasketaan myös mukaan laina-aika sekä lyhennysvapaa. Siksi ei ole aina ollenkaan yksiselitteistä, mistä erilaiset summat tulevat. Saat vastaukset aina, tai olet ainakin oikeutettu saamaan vastaukset kysymyksiin pankiltasi tai rahoituslaitokselta, mutta tämän vuoksi summat eivät ole aina vertailukelpoisia muiden toimijoiden kanssa. Todelliseen vuosikorkoon vaikuttaa myös lyhennystapa sekä laina-aika.

Viitekorko (esim. euribor)

Viitekorkoon sidottu laina tarkoittaa sitä, että lainan hinta vaihtelee viitekoron mukaan. Jos viitekorko on 12 kuukauden euribor, korko muuttuu tai se ainakin tarkistetaan 12 kuukauden välein. Yleisimmät viitekorot ovat euribor-korot ja pankkien omat prime-korot. Koron vaihtelu tietysti vaikuttaa lainan kokonaiskuluihin, eli siitä vuosittain takaisin maksettavaan osuuteen.

Marginaali (pankin hinta)

Marginaali on siis periaatteessa rahamäärä, jonka pankki saa voittoa antamastaan lainasta. Jos esimerkiksi asuntolainan viitekorko on 1,25% ja pankin marginaali on 0,85%, asiakkaan lainan korko on 2,10%.

Erilaiset hallintakulut:

  • luotonvarausprovisio
  • järjestelypalkkio
  • toimitusmaksu

Asuntolainan marginaali vaihtelee

Kuten jo mainitsimmekin, marginaali neuvotellaan aina erikseen yhdessä pankin kanssa. Siihen vaikuttavat suuresti asiakassuhde (oletko keskittänyt palveluja pankille, uusi asiakas pankilla tai muulla rahalaitoksella yms.) sekä asiakkaan maksukyky.

Yhteenveto

Asuntolainan ottaminen on iso päätös, ja siihen liittyy paljon asioita, joihin on syytä tutustua tarkasti etukäteen. Lainanotto on riskialtista toimintaa, mutta erittäin kannattavaa, kun sen on hoitanut huolellisesti.

Marginaali on asuntolainassa viitekorkoon lisättävä prosenttiosuus, jonka pankki saa itselleen vuosittaisesta summasta, jonka maksat heille takaisin. Kun laina-asioista neuvotellaan, ja pankki esittelee oman marginaalinsa, on erittäin tärkeää tässä kohtaa laskea lainakustannukset. Niin voit määrittää, mitkä lainan todelliset kustannukset ovat. Tähän sinulla on onneksi apunasi useita erilaisia laskureita ja tahoja, jotka toimivat apunasi määrittämään, mitkä kaupan todelliset kustannukset ovat.

Mikä on asuntolainan marginaali?
Pankin myöntämä osuus lainan viitekoron lisäksi, jolla pankki saa voittoa. Marginaalikorko on yleisesti ottaen alle 1%, mutta vaihtelee suuresti 0,20-1,00% välillä.
Kuinka paljon on sopiva asuntolainan marginaali?
Periaatteessa mahdollisimman alhainen marginaali. Tämä ei kuitenkaan kerro kaikkea, sillä marginaaleja vertailtaessa ei oteta huomioon muita lainan sivukuluja, jotka vaihtelevat suuresti eri lainanantajilla.
Paljonko ovat pankkien marginaalit nyt?
Pankkien marginaalien keskiarvo on vuonna 2020 ollut noin 0,55%, mutta se riippuu hyvin paljon pankista tai rahalaitoksesta, sekä lainasummasta. Muistathan, ettei marginaali ole koskaan kaikille lainanhakijoille sama.