Yhteislaina – lainaa rinnakkaishakijan kanssa

Yhteislaina – lainaa rinnakkaishakijan kanssa

Yhteislaina on nimensä mukaisesti lainan hakemista yhdessä toisen hakijan kanssa. Yhteislainaa voidaan hakea joko verkossa tai pankkikonttorilla täysin samalla tavalla kuin henkilökohtaisia lainojakin.

Yhteislainassa eroavaisuus on vain siinä, että lainaa hakeviksi merkitään kaksi eri henkilöä. Miten muuten yhteislaina eroaa muista lainoista?

Yleisin kahden hakijan kesken haettava laina on asuntolaina. Toki jotkut hakevat lainaa myös yksin, mutta varsinkin suurempien summien kohdalla pääsääntönä on, että laina myönnetään vain kahdelle hakijalle.

Nykyisin rahoituslaitoksilta haettavia kulutusluottojakin voi kuitenkin hakea rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin kulutusluottotarjoukset ovat yleensä parempia, mikä tarkoittaa käytännössä matalampaa korkotasoa.

Yhteislainan säännöt ja vaatimukset

Lähes kaikilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla on yhtenäisiä sääntöjä siitä, kuka voi saada yhteislainaa. Hakijoilta vaaditaan esimerkiksi vähintään 18 vuoden ikää.

Joidenkin luotonantajien kohdalla ikäraja voi olla korkeampikin; osa rahoituslaitoksista vaatii nimittäin jopa 26 vuoden ikää ennen kuin hakemus voidaan hyväksyä.

Sen lisäksi vähintään toisella hakijoista tulee yleensä olla vakituinen työpaikka. Joskus suurten lainojen kohdalla sitä voidaan vaatia molemmilta hakijoilta.

Myös brutto- ja nettotulojen suhteen on voitu ilmoittaa minimirajoja, sillä tulojen tulee olla riittävän suuret lainan hoitamista varten. Yksi tärkeimmistä tekijöistä ovat myös molempien hakijoiden luottotiedot, joiden on oltava puhtaat.

Jos toiselta tai molemmilta hakijoilta löytyy maksuhäiriömerkintöjä, ei lainaa voida yleensä myöntää. Kuluttajan kannattaa siis pitää mahdollisimman hyvää huolta luottotiedoistaan.

Yhteislainaa voi hakea kaikista suomalaisista pankeista. Sen lisäksi yhteislainatarjouksia saa helposti täyttämällä lainahakemuksen lainanvertailusivustolla, josta se lähetetään jopa yli 30 rahoituslaitokselle ja digitaaliselle pankille.

Yhteislaina suomalaisilta pankeilta

Suomalaisista pankeista esimerkiksi Nordea tarjoaa monia erilaisia lainoja, joita voi hakea rinnakkaishakijan kanssa. Lainojen korkotasot määräytyvät henkilökohtaisesti.

Yleissääntönä voidaan kuitenkin pitää, että mitä paremmat hakijoiden tulot ovat, sitä alemmaksi pankki korkonsa asettaa. Nordean lainahakemuksen voi lähettää kätevästi netissä.

Suurempien lainojen kohdalla vaaditaan lainaneuvottelu, joka voidaan käydä myös puhelimitse.

LUE LISÄÄ: Näillä vinkeillä onnistut kiitettävästi lainaneuvottelussa 

Myös OP:lla on runsaasti erilaisia lainoja moneen tarkoitukseen. Kaikista tyypillisin rinnakkaishakijan kanssa haettava laina OP:lla on asuntolaina.

Sen lisäksi rinnakkaishakijaa voi käyttää kaikkiin muihinkin lainatyyppeihin, kuten autolainaan tai käyttölainaan. Hakijoiden tulee olla täysi-ikäisiä, tulojen on oltava säännölliset eikä hakijoilla saa olla maksuhäiriömerkintöjä. OP:n lainalaskurilla voi laskea itselleen sopivia lainoja.

Danske Bank on yksi Suomen vakavaraisimmista pankeista. Sieltä voi siis saada lainaa hyvällä korolla. Rinnakkaishakijan kanssa haettavia asuntolainoja on erilaisia.

Joihinkin niistä voi ottaa Korkoputken, joka suojaa korkojen nousemiselta. Toiset taas sallivat enemmän riskejä. Kaikkiin asuntolainavaihtoehtoihin voi tutustua joko netissä tai Danske Bankin konttorilla.

Samoin myös lainahakemus täytetään verkkosivuilla tai pankkivirkailijan kanssa konttorilla. Suuria lainoja varten vaaditaan aina neuvottelu, jossa käydään läpi tarkemmin hakijoiden tulevaisuutta ja mahdollisia työtilanteita sekä niissä tapahtuvia muutoksia.

Yhteislainaa myöntäviä digitaalisia pankkeja ja rahoituslaitoksia on paljon. Sen vuoksi hakija pääseekin helpommalla täyttämällä hakemuksen vertailusivustolla, josta se lähetetään suoraan luotonantajille.

Suosituimpia digitaalisia pankkeja kuluttajien keskuudessa ovat Bank Norwegian sekä Instabank. Bank Norwegian on varsin kokonaisvaltainen pankki, joka tarjoaa monenlaisia lainoja ja myös luottokortin.

Lainaa saa aina 60 000 euroon saakka ja sitä voi hakea rinnakkaishakijan kanssa. Instabankin kohdalla taas lainamäärä voi olla enimmillään 25 000 euroa. Se sopii hyvin pienempiin hankintoihin.

Lainaa voi hakea joko yksin tai yhdessä toisen hakijan kanssa. Lainan hakeminen tapahtuu netin kautta ja yleensä lainapäätöksen saa välittömästi. Joskus lainahakemuksen tueksi joutuu lähettämään liitteitä.

Yhteislaina nopeasti netistä

Kaikkein nopeiten yhteislainan hakeminen onnistuu digitaalisilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Ne tekevät yleensä lainapäätöksen välittömästi luottotietojen tarkistamisen jälkeen, jolloin lainan voi saada parhaimmassa tilanteessa jopa heti.

Näin ollen lainan voi saada omalle pankkitililleen parhaimmillaan jo samana päivänä, kun hakemuksen on laittanut menemään.

Jos lainaa haetaan varsinaisesta pankista, kannattaa varautua odottelemaan lainapäätöstä vähintään muutaman arkipäivän ajan. Joskus päätöksen antamisessa voi kestää kauemminkin, sillä pankki saattaa vaatia lainaneuvottelua ennen päätöksen antamista.

Lainapäätöksen nopeaan saamiseen voi kuitenkin vaikuttaa siten, että lähettää aina kaikki tarvittavat liitteet kerralla. Näin aikaa ei tuhlaudu siihen, että pankki joutuu pyytämään liitteitä vielä erikseen.

Nimelliskorko määrittää yhteislainan hinnan

Edullinen yhteislaina ei suinkaan ole se, jonka nimelliskorko on alhaisin. Nimelliskorko on nimittäin viitekorosta ja marginaalista koostuva korko, joka ei vielä kerro kaikkea lainan edullisuudesta.

Kuluttajan tuleekin nimelliskoron sijasta kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko kertoo sen, onko laina oikeasti edullinen.

Siihen on laskettu kaikki lainasta koituvat kulut, kuten esimerkiksi lainan avauskulut sekä kuukausittaiset lainanhoitomenot. Mitä alhaisempi lainan todellinen vuosikorko on, sitä kannattavammaksi laina tulee kuluttajan näkökulmasta.

Hakijoiden tuloilla on merkitystä

Lainan edullisuuteen ja korkojen alhaisuuteen vaikuttavat myös hakijoiden tulot. Jos hakijoiden tulotaso on hyvä, eikä lainan myöntämistä katsota riskiksi, voi pankki tarjota lainalle alhaista korkoa.

Jos tulotaso ei taas ole niin hyvä, on korkotaso yleensä korkeampi. Lainojen korkotasoista voi saada pientä viitettä lukemalla kunkin pankin sääntöjä ja ehtoja.

Esimerkiksi Instabankin todellinen vuosikorko on yleensä noin 15 % luokkaa, mikä on vielä varsin kohtuullinen. Mitä nopeammin laina maksetaan takaisin, sitä vähemmän korkojakaan ehtii kertymään.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Edullisin yhteislaina vertailun kautta

Edullisimman lainan voi löytää ainoastaan vertailemalla luotonantajia ja hakemalla lainaa useammasta paikasta. Koskaan ei siis kannata hyväksyä ensimmäistä saamaansa tarjousta, vaan on syytä pohtia eri vaihtoehtoja.

Vaihtoehtojen kanssa on syytä myös olla tarkkana monestakin eri syystä. Todellinen vuosikorko ja sen alhaisuus toki kertoo paljon, mutta joskus esimerkiksi pankin joustavuus voi olla ratkaiseva tekijä.

Jos todellisissa vuosikoroissa ei ole paljon eroa pankkien välillä, on syytä miettiä muita tärkeitä seikkoja. Tällöin esimerkiksi lyhennysvapaat kuukaudet sekä ylimääräiset kuluttomat lyhennykset voivat olla ratkaisevia tekijöitä.

Useimmiten lyhennysvapaita kuukausia myönnetään kaksi vuodessa. Ne tulevat tarpeeseen, jos talous kokee yllättäviä kolauksia vaikkapa sairastumisen myötä.

Jos taas kuukausi on mennyt hyvin ja velallinen haluaa tehdä ylimääräisen lyhennyksen, on hyvä, jos siitä ei joudu maksamaan ylimääräisiä kuluja. Nämä kannattaa tarkastaa ehdottomasti pankkien lainaehdoista.

Yhteislainan korko riippuu aina hakijoista

Se, mikä on kenellekin edullisin laina, määrittyy monien eri tekijöiden perusteella. Jokainen voi siis pohtia ennen lainan hakemista, mitkä ovat itselle tärkeitä asioita.

Aina kaikista paras laina ei siis olekaan se, jonka todellinen vuosikorko on kaikkein alhaisin. Jos pankki on muuten hyvin joustamaton, voi hakija pahimmillaan olla vaikeuksissa lainansa kanssa.

Koska kyse on todella suurista summista ja isoista valinnoista, on päätös tehtävä syvän harkinnan jälkeen.

Lainaa ei siis koskaan kannata hakea kiireessä, sillä silloin sortuu yleensä ottamaan ensimmäisen saatavilla olevan lainan. Pahimmillaan lainan ottaminen kiireessä voi muodostua rasitteeksi niin taloudellisesti kuin muutenkin.

Pääsääntönä voidaan kuitenkin pitää sitä, että laina kannattaa aina maksaa takaisin mahdollisimman nopeasti. Näin ylimääräisiä korkoja ja muita kuluja ei kerry liikaa, eikä velallinen joudu taloudellisesti ahtaalle.

Muita aiheeseen liittyviä sivuja

Yhteislaina – vakuuden kanssa vai ilman?

Kuluttajien on mahdollista hakea yhteislaina joko vakuuksien kanssa tai vaihtoehtoisesti ilman vakuuksia. Vakuudellinen laina on sellainen, jossa hakija asettaa lainalle jonkin vakuuden hakuprosessin alkuvaiheessa.

Vakuudeton laina taas toimii täysin ilman vakuuksia tai takaajia. Vakuudeton laina on yleensä korkokuluiltaan hieman korkeampi kuin laina vakuuksien kanssa.

Vastaus siihen, kannattaako yhteislaina hakea vakuudella vai ilman, on monisäikeinen. Vakuuden asettaminen riippuu täysin haettavasta lainasta sekä kuluttajien sen hetkisestä tilanteesta.

Mikäli hakukohteena on esimerkiksi asuntolaina, on täysin vakuudetonta lainaa pääosin mahdotonta saada. Pienemmät lainat, kuten joustoluotot tai kulutusluotot, kuluttaja voi halutessaan vastaanottaa myös ilman vakuuksia.

Pääsääntöisesti laina kannattaa kuitenkin aina hakea vakuuksien kanssa, mikäli tähän on mahdollisuus. Vakuuden asettaminen tekee lainan korosta usein hieman edullisemman, kuin mitä se olisi ollut ilman vakuutta.

Usein kysyttyä