Lainatarjous – edullisimman tarjouksen löytäminen

Lainatarjous

Lainatarjous on pankin tai rahoituslaitoksen lupaus myöntää kuluttajalle lainaa. Lainatarjous on yleensä ehdollinen tarjous. Ehdollinen lainatarjous tarkoittaa sitä, että tarjous astuu voimaan vasta, kun lainan hakijan esittämät tiedot on varmistettu tosiksi.

Yleensä tietojen todentaminen tapahtuu kuluttajan toimittaen lainan tarjoajalle dokumentteja, jotka varmentavat esimerkiksi hakijan kuukausittaiset tulot. Tällaisia dokumentteja voivat olla esimerkiksi työssä käyvän hakijan palkkaote tai yrittäjän omaavan yrityksen edellinen tiliote.

Ehdollinen lainatarjous on siis pankin tai rahoituslaitoksen esittämä tarjous siitä minkälainen laina kuluttajalle voitaisiin myöntää. Lainatarjouksessa määritellään lainalle seuraavat tärkeimmät ominaisuudet

• Lainasumma
• Lainasopimuksen ehdot
• Korko
• Muut lainan kulut

Lainatarjouksen vastaanottaminen ei vielä sido kuluttajaa lainan ottamiseen. Tämän takia kuluttajan olisikin suositeltavaa pyytää lainatarjouksia useammilta pankeilta sekä rahalaitoksilta yksittäiseen toimijan sijaan.

Lainatarjous on myös mahdollista kilpailuttaa. Lainatarjousten kilpailuttaminen tarjoaa kuluttajalle parhaat mahdollisuudet löytää itselleen edullisin ja paras laina.

Näin vastaanotat lainatarjouksen

Lainan hakeminen on prosessi, jonka toimintalogiikasta kuluttajan tulisi olla tietoinen. Lainatarjous on olennainen osa lainanhakua, mutta ennen ja jälkeen sitä, lainan hakemiseen sisältyy myös useita muita kriittisiä vaiheita.

Alla on listattuna eri vaiheet, jotka kuluttajan kannattaa läpikäydä lainaa hakiessaan. Seuraavissa kappaleissa on eritelty vaiheiden hyviä toimintatapoja tarkemmin.

• Päätös lainan hakemisesta
• Lainahakemuksen täyttäminen
• Lainojen kilpailutus
• Lainatarjous – vastaanottaminen, vertailu ja valinta

Päätös lainan hakemisesta

Jo ennen kuin lainatarjous vastaanotetaan, tulisi kuluttajan olla tässä vaiheessa pohtinut kriittisesti omaa lainan tarvetta. Rahan saamisen akuuttia tarvetta tulisi arvioida kriittisesti ja lisäksi kuluttajan kannattaa aina ensin selvittää onko henkilön mahdollista lainata käteisvaroja kenties joltain perheenjäseneltä tai ystävältä.

Mikäli päätös lainan hakemisesta on suoritettu omaa maksukykyä ja lainan tarvetta kriittisesti arvioiden, kuluttajan seuraava askel kohti lainatarjousta on lainahakemuksen täyttäminen.

Lainahakemuksen täyttäminen

Vastaanottaakseen yksi tai useampi lainatarjous, kuluttajan tulee ensin täyttää lainahakemus. Lainahakemus on paperinen tai sähköinen lomake, johon täytetään lainalta halutut ominaisuudet.

Lainan oleelliset ominaisuudet kuluttajan kannalta ovat seuraavat

• Lainan tyyppi
• Lainasumma
• Takaisinmaksuaika

Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen pankki tai rahoituslaitos, jolta lainaa haettiin toteuttaa arvion hakijasta kuluttajan tietojen perusteella. Arvioitua kuluttajan tiedot, lainan tarjoaja lähettää henkilölle lainatarjouksen, mikäli lainapäätös on myöntävä.

Kuluttajan kannattaa pyrkiä vastaanottamaan lainatarjous aina mahdollisimman monelta rahoitusalan toimijalta. Mikäli asiakas päättää hakea suoraan lainaa tietyltä palveluntarjoajalta, ei hakija optimoi omaa mahdollisuutta löytää paras ja halvin lainatarjous.

Kuluttaja ei edellä mainitun kaltaisessa menettelyssä muodosta myöskään kokonaiskuvaa lainojen hintatasosta sekä siitä, mihin valittu lainantarjoaja eri rahoituslaitoksien hintaskaalalla asettuu.

Kuluttaja ei näin ollen hyvin suurella todennäköisyydellä myöskään hyvin valitse käyttöönsä taloudellisesti parasta vaihtoehtoa.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Lainojen kilpailutus

Yksinkertainen ratkaisu edellä esitettyyn ongelmaan on lainojen kilpailuttaminen. Kilpailuttamalla lainansa, kuluttaja pyytää kolmatta tahoa keräämään halutuilla tiedoilla kaikki lainatarjoukset.

Kilpailutettu lainatarjous on yleisesti ottaen edullisempi ja mahdollistaa kuluttajalle näin ollen rahallista säästöä.

Lainojen kilpailuttamisen toiminta perustuu siihen, että kilpailuttaminen kääntää lainanhakutilanteen voimasuhteet toisinpäin. Lainatarjousten hankkiminen kilpailutuksen kautta asettaa pankit sekä rahoituslaitokset kilpailemaan asiakkaasta.

Lainatarjous – vastaanottaminen, vertailu ja valinta

Kun lainahakemus on lähetetty kuluttaja vastaanottaa seuraavaksi lainatarjouksia eri rahoituslaitoksilta. Lainatarjouksia vertaillessa kuluttajan kannattaa pyrkiä huomioimaan ensisijaisesti lainan ehdoista todellinen vuosikorko.

Todellinen vuosikorko sisällyttää lainan kaikki kulut. Pelkkä nimelliskorko ei kerro lainan kokonaiskuluista, sillä monissa lainoissa korkokulujen lisäksi saattaa olla esimerkiksi erilaisia avausmaksuja, tilinhoitokuluja tai laskutuslisiä.

Kuluttajan kannattaa valita käyttöönsä lainatarjous jonka ehdot sopivat henkilön omaa tarpeisiin parhaiten. Paras lainatarjous on useimmiten halvin lainatarjous. Poikkeuksiakin löytyy, sillä jokainen lainatarjous on aina yksilöllinen.

Kuluttajan tulisi pohtia omaa taloudellista tilannettaan miettiessään sitä, mikä on itsensä kannalta paras lainatarjous ja mitkä tekijät sen aiheuttavat.

Paras lainatarjous ja kuinka löytää se

Lainatarjous on aina riippuvainen sitä hakevasta kuluttajasta. Tästä syystä onkin mahdotonta määritellä tiettyä korkotasoa tai kokonaiskustannusta, joka tekisi lainatarjouksesta kuluttajan kannalta hyvän tai huonon.

Pankit ja rahoituslaitokset toteuttavat jokaisesta hakijasta yksilöllisen hakijaprofiilin, joka vaikuttaa kuluttajan lainatarjoukseen.

Yksilöllinen hakijaprofiili laskee riskitason lainan myöntämiseen kuluttajalle. Tämän riskitason perusteella lainatarjous sekä sen hinta määräytyvät.

Hakijaprofiili kumuloituu lainan hintaan riippuen lainan kokonaiskustannuksista. Mikäli lainantarjoaja kokee lainan myöntämisen sisältävän riskejä, lainatarjous asuntolainasta on hankalampi saada kuin pienempi luotto, kuten esimerkiksi joustoluotto tai tililuotto.

Hyvä lainatarjous on siis aina yksilöllinen. Koska tarkkaa rajaa hyvälle lainatarjoukselle on mahdoton asettaa, kannattaa kuluttajan hyödyntää lainojen kilpailuttamista.

Lainan kokonaiskustannukset

Kuten jo aiemmin mainittiin, kuluttajan tulisi pyrkiä selvittämään lainan kokonaiskustannukset. Todellinen vuosikorko on aina tärkeä selvittää, sillä lainatarjouksissa saattaa monesti olla pieniä säännöllisiä kuluja, jotka nostavat lopulta lainan kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Alle on listattuna erilaisia kuluja, joita laina saattaa sisältää

• Nimelliskorko
• Avausmaksu
• Nostopalkkio
• Tilinhoitomaksu
• Hallintokulut
• Laskutuslisä

Todellinen vuosikorko sisällyttää kaikki edellä mainitut kulut lainatarjoukseen. Kuluttajan tulisi silti huomioida, että joissakin tapauksissa lainantarjoajat esittävät todellisen vuosikoron laina vakuuttajan kanssa. Mikäli lainalla ei kuitenkaan ole vakuutta tai vakuuttajaa, saattavat kulut nousta esitettyä suuremmiksi.

Vastaanotettuaan lainatarjouksen, kuluttajan kannattaa tarkastella tarkkaan minkälaisia ehtoja eri lainatarjoukset sisältävät. Tarkastelun avulla kuluttajan on mahdollista löytää itselleen paras ja edullisin lainatarjous.

Lainatarjous netissä vai kivijalkapankissa

Lainatarjous on mahdollista saada netissä huomattavasti nopeammin ja helpommin kuin perinteisissä pankeissa asioimalla.

Mikäli kuluttaja haluaa käydä kivijalkapankissa tulee hänen ensin varata aika tapaamista varten. Kivijalkapankkien aukioloajat ovat hyvin rajoittuneita, joten kuluttajan tulee löytää yleensä päivätyönsä lomasta väli paikan päällä asiointiin.

Ajan varattuaan kuluttaja menee tapaamiseen ja vastaanottaa haluttujen ehtojen paperille täyttämisen jälkeen toimijan lainatarjous.

Vaihtoehtoisesti sama prosessi vastaanottaa lainatarjous kävisi netissä merkittävästi sujuvammin. Kuluttaja täyttää netissä haluamansa lainan tiedot, jonka jälkeen kilpailuttaja lähettää kuluttajan sähköpostiin lainatarjoukset eri rahoituslaitoksilta.

Ajallinen säästö on merkittävä ja lisäksi kuluttajan on netissä mahdollista saada lainatarjous useammilta toimijoilta yksittäisen toimijan sijaan. Valtaosassa tapauksista tämä tarkoittaa merkittävää rahallista säästöä kuluttajan kannalta.

Lainatarjous ja lainasumman käyttöön saaminen

Kuluttajan on mahdollista saada lainasumma käyttöön jo melko nopeasti sen jälkeen, kun lainatarjous on vastaanotettu. Lainatarjouksen vastaanotettuaan lainasumma voi olla nopeimmillaan mahdollista saada käyttöön jo muutaman tunnin sisällä.

Lainan käyttöön saamisen nopeus riippuu hyvin pitkälti siitä, minkälainen lainan tyyppi on kyseessä. Vakuudettomat lainat, kuten erilaiset tililuotot, käyttöluotot sekä joustoluotot ovat usein mahdollista saada erittäin nopeasti käyttöön siitä, kun lainatarjous on hyväksytty.

Vakudettomien lainojen nopeus johtuu siitä, että rahoituslaitoksen ei tarvitse arvioida mitään lainaan liitetyn vakuuden tai pantin kelpoisuutta.

Vakuudelliset lainat, kuten esimerkiksi asuntolaina kestävät yleensä hieman pidempään vastaanottaa siitä, kun lainatarjous on vastaanotettu.

Usein kysyttyä