Kilpailuta nykyinen laina – miksi ja miten?

Nykyisen lainan kilpailuttaminen on järkevää useassa tilanteessa. Erilaiset laskimet auttavat sinua ottamaan taloustilanteesi tiedot ylös ja selvittämään, sopiiko nykyinen lainasi todella sinulle. Ennen kuitenkin kuin alat miettimään uusia rahoitusvaihtoehtoja tai kilpailuttamaan lainasi sinun tulee huolellisesti tutustua ensin omaan taloustilanteeseesi, ja sitten siihen, mistä nykyisen lainan kilpailuttamisessa on kyse.
Ladataan lomaketta..

Hakemusten tekeminen kestää muutaman minuutin.


Pyrimme esittämään tarjoukset selkeästi ja ymmärrettävästi.


Suomalainen palvelu suomalaisille kuluttajille.


Etsimme aina edullisimmat tarjoukset ilman piilokuluja.

Nykyisen lainan kilpailuttaminen

Asuntomarkkinoiden tilanne heijastuu aina suoraan asuntolainojen kokonaiskorkoihin ja muihin lainojen sisältöihin. Korkojen prosenttiosuudet vaihtelevat suuresti eri vuosien välillä. Siksi onkin mahdollista, että voit nähdä korkotason laskun jälleenrahoittamalla.

Jos voit tällä hetkellä saada alhaisemman koron lainaan, se voi säästää huomattavan määrän rahaa 15 tai 30 vuoden asuntolainassa. Jälleenrahoitus voi olla järkevämpää kuin vain suorittaa ylimääräisiä maksuja nykyisellä korollasi.

Korot eivät kuitenkaan ole ainoa asia, mikä muuttuu ajan saatossa. Olet todennäköisesti muuttunut itse hieman sen jälkeen, kun hait viimeisen asuntolainasi. Jos et ole vain kasvanut vanhemmaksi, vaan myös viisaammaksi, olet ehkä parantanut luottopisteitäsi. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka sinulla on ehkä ollut hyvät luottotiedot aikaisemmin, nyt kun sinulla on todella hyvät luotot, saatat saada paremman koron.

Toinen esimerkki siitä, että sinun pitäisi kilpailuttaa nykyinen lainasi on se, jos haluat muuttaa asuntolainasi ehtoja. Yksi esimerkki tästä on asuntolainan pituus, josta olet neuvotellut nykyiseen lainaasi. Voit saada pidemmän asuntolainan kuukausimaksujen pienentämiseksi tai lyhyemmän asuntolainan kokonaiskustannusten pienentämiseksi.

Tämän lisäksi voit myös vaihtaa lainatyyppiäsi vaihtuvakorkoiseen kiinteästä korosta. Jos olet tähän asti nauttinut matalasta korosta rahoituslaitoksesi kanssa, mutta haluat nyt jonkin verran vakautta, voit käyttää jälleenrahoitusta mahdollisuutena ottaa kiinteä korko käyttöön.

Vanhan asuntolainan kilpailutus

Nykyisen lainan kilpailuttaminen on aina mahdollista ja usein hyvin tervetulluttakin. Hyvin yleinen syy sille, miksi sinun tulisi kilpailuttaa nykyinen sopimuksesi on se, että lainan marginaali oli selvästi korkeammalla silloin, kun teit sopimuksesi. Jos esimerkiksi laina-aikasi on 20 vuotta, ja olet maksanut korkeaa marginaalia pari vuotta, voit säästää tuhansia euroja lainan loppuaikana.

Kun aloitat nykyisen lainasi kilpailuttamisen, sinun kannattaa lukea tämä kappale huolellisesti. Olemme koonneet tähän askel askeleelta -ohjeet, joiden avulla voit aloittaa vanhan asuntolainasi kilpailuttamisen.

Ensimmäisenä – ota yhteys omaan pankkiisi tai rahoituslaitokseen, jolta olet saanut nykyisen lainasi.

Jos oma taloustilanteesi tai muuten asiakkuutesi pankin kanssa on muuttunut ajan kuluessa, lainanantaja on usein avoin tarkastelemaan nykyistä marginaalia ja muutenkin sopimustasi. Jos asiakkuutesi on muuttunut, eli olet esimerkiksi avannut uusia tilejä pankille, keskittänyt enemmän palveluita pankille, avannut yritystilin tai muuta vastaavaa, pankki voi olla valmis neuvottelemaan marginaalista. Hyvälle asiakkaalle pankit usein mielellään tarjoavat uusia vaihtoehtoja.

Toiseksi – pyydä asuntolainatarjous toiselta pankilta

Jos oma pankkisi on hyvin vastahakoinen neuvotteluissa, tai ei muuten ole valmis keskustelemaan uusista lainaehdoista, voit lähettää tarjouksen muille lainanantajille. Tarjouksia muilta pankeilta saa myös kilpailuttamalla lainan. 

Kolmanenta – älä odota turhan kauaa

Usein ihmiset alkavat kilpailuttaa lainansa hyvin myöhään. Tämä voi tulla eteen siinä vaiheessa, kun vaihdat pankkia tai muusta syystä katselet erilaisia vaihtoehtoja. Yritä kuitenkin muistaa jo aiemmin, että hyvä vaihtoehto on aloittaa kilpailuttaminen ajoissa. Kilpailuta nykyinen asuntolainasi heti, kun huomaat, että se on kannattavaa alhaisten marginaalien ansiosta.

Esimerkki nykyisen lainan kilpailuttamisesta

Summarumin lainavertailupalvelua käyttäen voit kilpailuttaa vanhan lainasi. Olemme tähän myös tehneet esimerkin asuntolainan kilpailuttamisesta.

Kuinka laskemme jälleenrahoitussäästösi?

Kokonaissäästösi ajassa, jonka aiot asua uudessa kodissasi, koostuu kahdesta osasta: käteissäästöt ja se erotus, minkä jäät velkaa uudesta lainastasi.

Mitä ovat käteissäästöt? Käteissäästöt on ero nykyisen kuukausimaksusi ja uuden asuntolainasi kuukausimaksun välillä (miinus sulkemiskulujen maksamiseen tarvittava summa – noin 3% lainasta). Toisin sanoen, käteisraha on se rahamäärä, joka jää lompakkoosi.

Mitä on erotus, minkä jään velkaa? Tämä on ero nykyisen asuntolainasi pääoman määrän ja uuden lainasi pääoman määrän välillä, kun otat uuden lainan.

Breakeven-ajan ymmärtäminen

Breakeven-jakso tarkoittaa sitä aikajaksoa, joka vaaditaan uusien kuukausimaksujen suorittamiseen niin, että saat hoidettua uuden lainasi kustannukset.

Yleensä onkin järkevää kilpailuttaa asuntolainasi, jos aiot pysyä kotona pidempään kuin kyseinen breakeven-jakso.

Kuinka kauan aiot pysyä kodissasi, ja miksi sillä on merkitystä?

Ensimmäinen askel päättää uudesta lainasta on arvioida se aika, kuinka kauan aiot viipyä kotona. Jos luulet voivasi muuttua pian, ei ehkä ole järkevää maksaa tuhansia eruoja sulkemiskustannuksista vain lukitaksesi matalamman koron. Toisaalta, jos aiot pysyä kotona lainasi voimassaoloaikana, uudelleenrahoittamalla ja pidentämällä laina-aikaa voit säästää käteismaksuissa ensimmäisten vuosien aikana, mutta lopulta maksaa enemmän korkomaksuja koko elinkaaresi ajan.

Esimerkki

Sanotaan siis, että otat 120 000 euron asuntolainan 25 vuoden maksuajalla. Korkosi on 1,1%, avausmaksu 400 euroa ja tilinhoitomaksu 2 euroa kuussa.

Tässä tapauksessa kuukausittainen maksusi on 461,23 euroa, todellinen vuosikorko 1,17% ja korkojen osuus summasta on 18 367,64 euroa.

Olet maksanut 3 vuotta asuntolainaasi pois, ja löydät tarjouksen seuraavasti:

  • Lainasumma: 100 000 euroa
  • Maksuaika: 15 vuota
  • Korkoprosentti: 0,9%
  • Avausmaksu: 400 euroa
  • Tilinhoitomaksu: 2 euroa

Tässä tapauksessa kuukausimaksu nousee 598,48 euroon, mutta todellinen vuosikorkosi laskee 1,00% ja korkojen osuus laskee selvästi.

Uusi korkokatto ja nykyisen lainan kilpailutus

Jos nykyinen lainasi on otettu ennen syyskuuta 2019, sinun kannattaa harkita vuoden 2020 edullisempaa luottoa. Syyskuussa 2019 esiteltiin uusi korkokatto, joka on selvästi edullisempi. Siksi nykyisen lainan kilpailutus on erittäin suositeltavaa. Kilpailuta nykyinen laina nyt, ja säästä huomattavia summia tulevaisuudessa.

Asiat, jotka sinun on tiedettävä

Asuntolainan kilpailutus on iso päätös. Kun ostit talon ensimmäisen kerran, olet varmasti neuvotellut tarkasti asuntolainan ehdot, korot, ja käynyt läpi paljon muut. Kuitenkin, kuten monien taloudellisten päätösten kohdalla, on hyvä tarkistaa asuntolainatilanne uudelleen ja varmistaa, että se on edelleen edun mukaista.

Sinun on otettava huomioon monia tekijöitä, kun määrität uutta lainaa. Näitä ovat:

  • nykyisen asuntolainan summa
  • uudet vakuudet
  • lainan nykyinen korko
  • uusi korko
  • sulkemiskustannukset

Pitäisikö minun etsiä uusi laina?

Kokeile esimerkiksi Summarumin asuntolainalaskuria tai kulutusluottoihin soveltuvaa lainalaskuria nähdäksesi, onko jälleenrahoitus järkevää sinulle. Sinun tulee vain antaa lainan tiedot, ja näet sitten, onko uusi laina sinulle edullisempi. Voit myös hieman leikkiä laskurilla nähdäksesi, mitkä tekijät muuttavat lainasummia.

Tärkein kohta, jota etsit, on se, jolloin uuden asuntolainan kuukausisäästöt ovat suuremmat kuin jälleenrahoituksen ennakkomaksut.

Toisin sanoen, kuinka kauan kestää palauttaa maksamasi palkkiot uuden lainan suorittamiseksi? Jos tämä näyttää numeron ajassa, jonka olet suunnitellut asuvasi talossa, haluat ehkä harkita uutta lainaa. Jos aiot myydä lähitulevaisuudessa, jälleenrahoitus ei ehkä ole sen arvoista.

Lainojasi vertailemalla voit nähdä, kuinka kuukausimaksusi vaikuttaa summaan. Voit sitten selvittää, kuinka paljon voit odottaa maksavan sulkemiskustannuksia.

Tutustu lainoihin

✅ Mitä tarkoittaa nykyisen lainan kilpailuttaminen?
Nykyisen lainan kilpailuttamisen avulla voit tarkistaa, jos markkinoille olisi ehtinyt saapua edullisempia lainatarjouksia.
✅ Miksi kilpailuttaa nykyinen laina?
Sinun on mahdollista löytää lainatarjous, joka sisältää esimerkiksi matalamman marginaalin. Näin voit säästää tuhansia euroja vuosien varrella.
✅ Miten nykyisen lainan kilpailuttaminen toimii käytännössä?
Ensin sinun tulee tutustua omaan lainatarjoukseesi. Sen jälkeen sinun kannattaa ensin aloittaa keskustelu pankkisi kanssa. Oli pankkisi sitten valmis neuvotteluihin tai ei, sinun kannattaa kuitenkin tässä vaiheessa tutustua muihin tarjouksiin. Jos selviää, että jokin tarjous on edullisempi, sinun kannattaa tietysti ottaa silloin uusi laina.