Valitettavan usealta suomalaiselta löytyy nykyään luottotiedoistaan maksuhäiriömerkintöjä, mitkä tunnetusti tulevat vaikuttamaan useaan asiaan elämän varrella. Etenkin luottokorttia hakiessa merkintä luottotiedoissa nousee yleensä esteeksi. Maksuhäiriömerkintöjen ilmestymistä luottotietoihin voi yleensä itse yrittää hallita, mutta joskus syynä voi olla vain niin sanottu huono tuuri.
Tavallisia luottokortteja on mahdotonta saada ilman, että luottotiedot ovat kunnossa. Tämä johtuu siitä, että luottokorttihakemuksen yhteydessä luottokortin myöntäjä suorittaa aina automaattisen luottotietojen tarkastamisen. Siispä jos hakijan luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä, hakemus hylätään tällöin automaattisesti. Luottotietotarkastus tehdään siksi, että luottokortin myöntäjä voi olla varma, että hakija on kykenevä selviytymään luottokorttilaskuistaan. Lisäksi asiakkaan luottotietojen tarkistaminen kuuluu luottokorttiyhtiön velvollisuuksiin.
Tästä huolimatta maksuhäiriömerkinnät eivät kaikissa tapauksissa ole kuitenkaan esteenä luottokortin myöntämiselle, sillä markkinoilla on nykyään onneksi saatavilla erilaisia Prepaid-luottokortteja, jotka mahdollistavat luottokortin saamisen ilman luottotietoja.
+ Keskimäärin 45vrk korotonta maksuaikaa+ Ilmainen matkavakuutus+ Selkeästi helpompi luottokortti saada, kuin monen kilpailijan kortti- Korkeampi luottokorko kuin kilpailijoilla
+ Jopa 60 vuorokautta korotonta maksuaikaa+ Nopea luoton käsittely ja virtuaalinen luottokortti valmis käyttöön samantien+ Ei kuukausi- tai vuosimaksuja
- Korkeampi luottokorko kuin kilpailijoilla- Ei matkavakuutusta- Ei bonusohjelmia
+ Jopa 50vrk korotonta maksuaikaa+ Mukana tulee matka-, henkilöllisyysvarkaus-, ostoturva- ja peruutusvakuutukset+ Tätä Mastercardia voi käyttää digitaalisessa lompakossa – maksa puhelimella, tietokoneella tai tabletilla- Korkeampi luottokorko kuin kilpailijoilla- Ei matkavakuutusta
+ Edullinen luottokorko+ 3 ilmaista lounge-käyntiä vuodessa (LoungeKey)+ AXA:n matkavakuutus, kattaa myös matkalla mukana olevan puolison ja alle 20-vuotiaat lapset. Sinun ei tarvitse tehdä ostoksia kortillasi, jotta vakuutus olisi voimassa+ Hätäkäteispalvelu- Melko kallis vuosimaksu- Edellyttää 60 000 euron bruttotuloja
+ 0,5 % maksutapaetu+ Matkavakuutus sekä osto- ja käteisnostoturva+ Keskimäärin 43 päivää korotonta maksuaikaa- Melko kallis vuosimaksu- Tilinhoitopalkkio on 3,90 euroa/lasku
+ Sis. matkavakuutuksen (myös puoliso ja alle 23v lapset) jos matkasta maksettu min. 75% kys. kortilla+ Keskim. 43vrk korotonta maksuaikaa- Rinnakkaiskortti 3,30€/kk
PerustiedotLuottoraja max.: 2000 - 20 000 €Mahdollisuus rinnakkaiskorttiin: KylläMahdollisuus debit-yhdistelmäkorttiin: KylläVuosikorko: 8,95 %Laskutuslisä: 3,5 €/kkVuosimaksu: 96 €Bonusohjelma(t): Creditillä maksaminen kerryttää OP-Bonuksia, joita voi hyödyntää mm. pankin palvelumaksuihin. K-Plussa-yhdistelmäkortilla pisteitä K-kauppaostoksista
+ Peruuntumisturva: voit perua luotolla ostetun matkan mistä tahansa syystä+ Matkoille kattava hätäpalvelu (lääkäriohjeistus, tulkki, lainopillinen apu yms.) ja hätäkäteispalvelu+ Keskimäärin 35vrk korotonta maksuaikaa- Vain OP:n pääasiallisille asiakkaille
PerustiedotLuottoraja max.: 2000 - 20 000 €Mahdollisuus rinnakkaiskorttiin: KylläMahdollisuus debit-yhdistelmäkorttiin: EiVuosikorko: 8,95 %Laskutuslisä: 3,5 €/kkVuosimaksu: 24 / 48 €Bonusohjelma(t): Kortilla maksaminen kerryttää OP-Bonuksia, joita voi hyödyntää mm. pankin palvelumaksuihin. K-Plussa-yhdistelmäkortilla pisteitä K-kauppaostoksista
+ Hintatakuu+ Identiteettiturva+ Ostoturva+ Tuoteturva+ Keskimäärin 35 vrk korotonta maksuaikaa+ Edullinen kortti OP:n omistaja-asiakkaille vain 2€/kk jos on OP-Visa käytössä, muille 4€/kk
+ Matkavakuutus (ei vaadi matkan maksamista kortilla), vakuutettuina myös alle 70-vuotiaat pää- ja rinnakkaiskortinhaltijat sekä mukana matkustavat alle 16-v. perheenjäsenet+ 2 maksuvapaata kuukautta vuodessa
+ 2 ilmaista lounge-käyntiä vuodessa (LoungeKey)+ Matkavakuutus (ei vaadi matkan maksamista kortilla), vakuutettuina alle 80-vuotiaat pää- ja rinnakkaiskortinhaltijat sekä mukana matkustavat alle 20-v. perheenjäsenet+ Hätäkäteispalvelu jopa 5000 euroon asti kortin kadotessa- Rinnakkaiskortti 10€/kk
+ Markkinoiden edullisin luottokorko+ 0,5 % maksutapaetua S-ryhmän toimipaikoissa- Jos et ole asiakasomistaja, rinnakkaiskortti 2,5€/kk- Jos et ole asiakasomistaja, vuosimaksu 30€
+ Tuoteturva-vakuutus sekä ulkomaanmatkavakuutus, voimassa vapaa-ajan matkoilla, kun matka- ja majoituskuluista väh. 75% maksettu luotto-ominaisuudella- Rinnakkaiskortti 3€/kk
PerustiedotLuottoraja max.: Ei ilmoitettuMahdollisuus rinnakkaiskorttiin: KylläMahdollisuus debit-yhdistelmäkorttiin: EiVuosikorko: 0 %Laskutuslisä: 0 €/kkVuosimaksu: 72 €Bonusohjelma(t): American Express -bonusohjelma: 1 euro = 1 piste
+ Ostosi kerryttävät American Express -pisteitä+ Korko 0%, jos lasku maksetaan eräpäivään mennessä, myöhästymiskorko 7%.- Ei muita American Express -etuja kuin bonuspisteet
PerustiedotLuottoraja max.: Ei ilmoitettuMahdollisuus rinnakkaiskorttiin: KylläMahdollisuus debit-yhdistelmäkorttiin: EiVuosikorko: 0 %Laskutuslisä: 0 €/kkVuosimaksu: 720 €Bonusohjelma(t): American Express -bonusohjelma: 1 euro = 1 piste
+ Fast Track -turvatarkastus lentokentällä+ Rajoittamaton pääsy yli 1000 lentokenttäloungeen+ Kattava matkavakuutus+ Platinum Lifestyle -palvelu+ Korko 0%, jos lasku maksetaan eräpäivään mennessä, myöhästymiskorko 7%.- Kallis vuosimaksu
Prepaid-luottokortti
Elämä ilman luottokorttia saattaa muodostua yllättävän vaikeaksi, esimerkiksi autoa vuokratessa, netissä ostoksia tehdessä tai vaikka matkoja ja hotelleja varatessa. Näissä tapauksissa hyvin usein luottokortti, eli niin sanottu muoviraha on se kaikista paras vaihtoehto. Lisäksi luottokortin käyttö lisää turvallisuuden tunnetta.
Useille kuluttajille melko tuoreet Prepaid-luottokortit ovat tuoneet helpotusta, sillä niillä voi tehdä ostoksia ihan samaan tapaan kuin niin sanotuilla normaaleilla luottokorteilla. Useimmat markkinoilla olevista Prepaid-luottokorteista ovat Visa ja MasterCard-kortteja, jotka mahdollistavat niiden käytön joka puolella maailmaa, jopa useissa miljoonissa maksu-ja ostopisteissä.
Prepaid-luottokortteja on saatavilla myös ilman luottotietoja, minkä ansiosta maksuhäiriömerkinnän luottotiedoissaan omaavat henkilöt pääsevät tekemään luottokortti ostoksia. Tämä onkin ollut suuri pelastus maksuhäiriömerkintöjen kanssa painiville kuluttajille.
Onko mahdollista saada luottokortti ilman luottotietoja?
Niin sanottu normaali luottokortti on melko mahdottomuus saada ilman luottotietoja. MasterCard sekä Visa ovat laatineet kriteerinsä siten, että maksuhäiriömerkinnän omaavat henkilöt eivät voi saada itselleen luottokorttia niiden kautta. Tämä voikin tulla monelle pettymyksenä ja vaikeuttaa elämää entisestään, sillä luottokortti on nykyään edellytys useimpien ostojen yhteydessä.
Onneksi Prepaid-luottokortteja on kuitenkin mahdollisuus hakea myös maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta. Ainoana kriteerinä niissä toimii täysi-ikäisyys. Esimerkiksi CreditUp MasterCard ja FlexCard kortit ovat suosittuja Prepaid-luottokortteja, joiden hakeminen on helppoa netin kautta.
Miten Prepaid-luottokortit toimivat?
Prepaid-luottokorttien toiminta perustuu siihen, että kortinhaltijan tulee itse siirtää haluamansa rahasumma kortille, minkä jälkeen kortti on valmis käytettäväksi. Kortinhaltija ei siis sitoudu luottoihin ja hänellä pitää olla rahat jo valmiina. Kortti ei siis myönnä kortinhaltijalle luottoa. Tämän toimintaperiaatteen vuoksi luottokortti on mahdollista hakea myös ilman luottotietoja.
Suomen markkinoilla Prepaid-luottokortit eivät ole olleet vielä kovin pitkään, mutta ovat kuitenkin kasvattaneet suosiotaan entistä enemmän suomalaisten keskuudessa. Korttien suosion kasvua on helppo ymmärtää, sillä ne mahdollistavat rahankäytön helpon hallitsemisen sekä lisäksi niitä voidaan myöntää kaikille täysi-ikäisille. Prepaid-luottokortti on siis mahdollista saada maksuhäiriömerkinnöistä tai matalista tulotasoista huolimatta.
Tarjolla olevat Prepaid-luottokortit
Visa ja MasterCard Prepaid-luottokorttien lisäksi suomalaisille on tarjolla Aktia MasterCard, PaysafeCard MasterCard kortti sekä Airo Paycard Prepaid MasterCard. Näiden lisäksi on olemassa myös virtuaalisia lompakkoja, joiden kautta on myös mahdollista saada kortteja. Näistä tunnetuimpia ovat Skrill Prepaid Mastercard sekä Neteller Net+.
Yleensä Prepaid-luottokorteilla on mahdollista ladata rahaa enintään 2500 euroa. Ne myös perivät kuluja palveluista, joita ovat esimerkiksi rahansiirrot kortille sekä käteisen nosto. Myös kortin tilaaminen saattaa maksaa muutaman kympin. Vuosimaksua näistä korteista ei kuitenkaan peritä, eli normaaleihin luottokortteihin nähden Prepaid-luottokortit eivät tule kovinkaan paljon kalliimmiksi.
Prepaid-luottokortin hakeminen onnistuu helposti, vaikka luottotiedot eivät olisi täysin kondiksessa. Esimerkiksi matkustettaessa nämä kortit ovat paljon turvallisempi vaihtoehto perinteiseen luottokorttiin nähden. Prepaid-luottokortti on myös oiva lahja vaikkapa ammattiin valmistuneelle kummilapselle.
Ainoa negatiivinen asia liittyen Prepaid-luottokortteihin on luottokorttietujen puute. Nämä kortit eivät siis tarjoa matkavakuutusta, ostoturvaa, tuoteturvaa eikä myöskään korotonta maksuaikaa. Kyseisistä puutteista huolimatta Prepaid-luottokortit mahdollistavat kuitenkin ylipäätänsä luottokorttien saamisen ilman luottotietoja.
Luottokortti ja maksuhäiriömerkinnät
Joskus maksuhäiriömerkinnän saaminen voi johtua silkasta huonosta tuurista. Esimerkiksi osoitteen muutoksesta johtuen toimittamaton lasku saattaa johtaa maksuhäiriömerkintään. Useimmiten on kuitenkin mahdollista ehkäistä maksuhäiriömerkinnän saaminen omilla tekemisillään ja rahan käytön organisoinnilla.
Pitämällä kirjaa tuloista kuukaudessa ja merkitsemällä palkkapäivä ylös on yksi tapa hallita rahankäyttöä. Suurten laskujen maksu ja suurten ostosten tekeminen kannattaa keskittää palkkapäivän tienoille ja tämän jälkeen suunnitella loppukuukauden budjetti seuraavaan palkkapäivään saakka.
Laskut kannattaa maksaa ajallaan ja tarvittaessa sopia uutta eräpäivää laskuttajan kanssa. Useimmiten tämä onnistuu helpostikin, sillä useimmat yritykset myöntävät 14 pv lisää maksuaikaa laskuilleen ilman lisämaksuja. Tästä pidemmistä maksuajoista veloitetaan yleensä esimerkiksi 5 euron lisämaksu. Lisämaksun maksaminen on kuitenkin ihan järkevää, sillä se on usein pienempi summaltaan, mitä viivästyskorot tai muistutusmaksulisä.
Luottokortin hankkimisen kanssa ei kannata tehdä hätiköityjä päätöksiä. Ensin on syytä varmistaa, että talous on hallinnassa ja kuukausittaiset tulot riittävät kattamaan luottokorttilaskut. Joskus voi olla tarpeen lykätä vielä kortin hankintaa vuodella tai parilla, kunnes taloudellinen tilanne on saatu hallintaan.
Mutta jos kuitenkin luottokortille on kova tarve ja velat painaa päälle, tällöin kannattaa harkita Prepaid-luottokorttia, mikä on siis mahdollista saada maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta.
Luotto-sekä myös pankkikortin saamisen lisäksi maksuhäiriömerkinnät voivat vaikuttaa negatiivisella tavalla moniin muihin elämän osa-alueisiin, kuten pankki- ja opintolainan saamiseen, pikavippien saamiseen, osamaksukauppojen solmimiseen, etäkauppojen onnistumiseen, asunnon vuokraamiseen, matkapuhelin- ja laajakaistayhteyksien sopimusten tekemiseen, vakuutuksien saamiseen, työnhakuun sekä peruspalveluihin.
Tästä syystä olisi tärkeää yrittää hallita rahankäyttöä parhaalla mahdollisella tavalla välttyäkseen maksuhäiriömerkinnöiltä. Aina kuitenkaan menoja, kuten ei myös elämääkään voi suunnitella etukäteen. Usein on kuitenkin onneksi mahdollista yrittää neuvotella laskuttajan kanssa, jos maksujen kanssa tulee ongelmia.
Yhteenveto
Useimmiten ostoksia on mahdollista tehdä kotimaassa ja ulkomailla käteisellä sekä pankkikortilla, muta tästä huolimatta luottokortille on silti usein tarvetta. Esimerkiksi matkustaessa hotelli saattaa vaatia luottokorttivarauksen matkan ajaksi. Joissakin liikkeissä ei ole myöskään mahdollista valita haluaako maksaa pankki- vai luottokortilla, sillä automaattinen maksupääte yrittää veloittaa luottokortilta. Myös nettiostoksia tehdessä tarvitaan usein nimenomaan luottokorttia.
Tavallista luottokorttia ei yleensä kuitenkaan myönnetä, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä luottotiedoissaan. Maksuhäiriömerkinnöistä on kuitenkin mahdollista päästä eroon maksamalla avoinna olevat velat, minkä jälkeen merkinnät katoavat yleensä 2-4 vuoden kuluessa.
Taloudelliset vaikeudet kuuluvat osana elämää eikä maksuhäiriömerkintä aina tarkoita sitä, että ei olisi luottamuksen arvoinen ja raha-asiat tunnollisesti hoitava henkilö. Vaikka maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa joitakin elämän osa-alueita, on luottokortin saaminen silti mahdollista. Luottokortin saaminen ilman luottotietoja ei ole helppoa, mutta silti mahdollista. Erityisesti kannattaa aina tarkistaa maksuttomien luottokorttien ehdot.
Muun muassa MasterCard sekä Visa tarjoavat niin sanottuja Prepaid-luottokortteja, mitkä toimivat kuten normaalit luottokortit. Ero tavalliseen luottokorttiin verrattuna on vain se, että Prepaid-maksukortille pitää ladata saldoa etukäteen. Tavallinen luottokortti toimii juuri päinvastoin, ostokset maksetaan vasta jälkikäteen. Prepaid-luottokortille ladataan tai siirretään rahaa suoraan omalta pankkitililtä. Lisäksi latauksen tekeminen on yleensä maksutonta. Tämän jälkeen korttia voi käyttää tavallisen luottokortin tapaan siihen saakka, kunnes saldo menee nollille.
