Luottokortti opiskelijalle

Olet varmasti kuullut luottokorteista, joista käytetään joskus myös nimitystä credit-kortti. VISA, Mastercard, American Express, Diners Club ja monet muut rahoitusyhtiöt ovat tulleet tunnetuksi nimenomaan luottokorttiensa ansiosta, joita he ovat myöntäneet asikkaidensa käyttöön.
Luottokortti on yhdistetty maksutiliin, joka on usein pankkitili. Luottokortit on usein liitetty omaan tiliinsä, joka on itse asiassa luottotili, jonka nostovaran puitteissa asiakas voi tehdä ostoksia joko kivijalkamyymälöissä tai verkossa.

Luottokortteja käytetään usein myös henkilöllisyyden todentamiseen ja niiden avulla voidaan tehdä esimerkiksi varauksia hotelleihin tai autonvuokraukseen. uomessakin monilla on luottokortti, mutta meillä yleisiä ovat myös perinteiset maksukortit, eli pankkikortit. Näissä kahdessa kortissa on se merkittävä ero, että tavallisesssa maksu- eli debit-kortissa pitää raha olla kortinhaltijan tilllä, ennen kuin maksu voidaan suorittaa; kun taas luottokortissa maksu suoritetaan luottotililtä.

Luottoa lyhennetään yleensä kuukausittaisilla maksuilla, jotka voivat olla vaikka 10% koko luoton määrästä. Jos luottokortilla on siis tehnyt ostoksia vaikka 3000 euron edestä, niin kuukausittainen maksuerä on 300 euroa. Useimmat debit-kortit toimivat myös sellaisissa palveluissa, jotka perinteisesti edellyttävät luottokorttia, kuten vaikkapa juuri mainitut autovuokraamot. Pelkät pankkien maksukortit ovat jo aika harvinaisia, sillä yleensä debit-korteissakin on VISA tai Mastercard -ominaisuus.

Debit-kortti opiskelijalle

Opiskelijoille ja muille asikkaille, jotka eivät ole kokopäiväisessä ansiotyössä, suositellaankin usein tavallista maksukorttia, jossa siis ei ole luottoa. Tämä on turvallinen ja kätevät vaihtoehto, koska maksu veloitetaan suoraan korttiin liitetyltä pankkitililtä, eikä luottorahoitusta näin ollen tarvita.

Luottokorttien ongelmana kun on joskus pidetty juuri sitä, että kortilla voi tehdä sellaisikin hankinkoja, joihin oma maksukyky ei riitä. Debit-kortissa ei tällaista suoranaista riskiä siis ole. Lisäksi esimerkiksi VISA- ja Mastercard-toiminnallisuudet löytyvät myös pankkikorteista, ja niillä voi myös nostaa käteistä rahaa ulkomaisista pankkiautomaateista.

Vai sittenkin credit-kortti?

VISA-, Mastercard- tai vaikka Diners Club -ominaisuuksilla varustettu debit-kortti on kätevä ja turvallinen valinta, ja sillä pärjää pitkälle. Debit-kortti on myös erityisesti matkojen yhteydessä turvallisempi maksuväline, sillä mikäli kortti joutuu väärinkäsiin, niin sillä voi tehdä maksuja vain tilillä olevan käyttövaran puitteissa. Luottokorttiostoja voi puolestaan tehdä suuremmillekin summille, aina korttiin asetettuun enimmäisrajaan saakka.

Opiskelijallekin voi tulla kuitenkin tarvetta tehdä luotollisia hankintoja. Vaikka käyttötilillä on hyvä pitää pientä vararahaa yllättäviä menoja varten – se kuuluisa rikkoutuneen pesukoneen hätävara – niin joskus voi eteen tulla suurempiakin yllätyksiä, joihin ei käytettävissä oleva käteisraha riitä.

Tällaisessa tilanteessa luottokortti on helppo ja luotettava tapa ratkaista ongelma. On hyvä myös huomata, että luottokortti on usein paljon edullisempi rahoitus kuin esimerkiksi pikavippi. Niihin verrattuna perinteisessä luottokortissa on nimittäin usein pienemmät korot ja lainanhoitokulut.

Kuinka opiskelija voi saada credit-kortin?

Luottokortteja ovat perinteisesti myöntäneet suomessa toimivat pankit. Esimerkiksi Nordea, Danske Bank, Osuuspankki, Säästöpankki ja vaikkapa uudempi S-pankki tarjoavat kaikki asiakkailleen useita erilaisia luottokorttivaihtoehtoja. Nykyään on markkinoille tullut myös uusia rahoitusyhtiöitä, kuten vaikkapa norjalainen Norwegian. Myös American Express, Rewire ja Skrill -yhtiöiden myöntämät kortit ovat nykyään suomalaistenkin kuluttajien saatavilla helposti.

Luottokortin myöntäminen on aina kokonaisvaltainen prosessi, johon vaikuttavat monet seikat. Säännölliset palkkatulot ovat tietysti usein sellainen seikka, josta katsotaan olevan hyötyä asiakkuuden arvioinnissa. Mutta luottokortteja myönnetään myös paljon esimerkiksi eläkeläisille, pienyrittäjille ja osa-aikatyötä tekeville. Myöntämisen perusteet koostuvat aina monesta asiaan vaikuttavasta seikasta.

Tällaisia voivat olla esimerkiksi: asiakkaan luottohistoria, korttia hakevan henkilön varallisuus sekä muut lainat. Asiakkaan saama säännöllinen tulo tietysti edesauttaa myönteisen päätöksen saamista. Opiskelijat tekevät usein osa-aikatyötä kurssiaikojensa ulkopuolella ja loma-aikana voi monella olla mahdollisuus tehdä myös esimerkiksi kahden kuukauden ajan kesätöitä. Mikäli hakija on aikaisemmin osoittautunut luotettavaksi ja maksukykyiseksi, siitäkin on varmasti etua ja laina opiskelijalle voidaan myöntää helpommin.

Maksuhäiriömerkinnät puolestaan ovat usein esteenä luottokortin myöntämiselle. Omat luottotiedot tulee olla kunnossa. Myös yleinen varallisuus, esimerkiksi perinnöksi saatu kiinteistö, voi olla positiivinen seikka luotonmaksukykä arvioitaessa. Jos päätät hakea itsellesi luottokorttia, voit lähestyä useita tahoja, ensimmäisenä kannattaa kuitenkin ottaa yhteyttä omaan pankkiin. Asiakastapaamiseen kannattaa varautua etukäteen ja esimerkiksi miettiä valmiiksi perustelut, miksi tarvitsee luottokorttia.

Pankit toimivat hakemuksen tämän jälkeen korttiyhtiölle tai muulle luotontarjoajalle. Myöntämisperusteet ja käytännöt vaihtelevat eri luottokorttien välillä, ja sen vuoksi kannattaa kokeilla myös eri korttiyhtiöitä.

Turvallinen luottoraja

Eräs seikka, jolla on myös paljon merkitystä, on haetun luottorajan käyttörajan suuruus. Korttiyhtiöt myöntävät yleensä ensikertailaisille pienemmän luottorajan, esimerkiksi 500 tai 1000 euroa. Myöhemmin luottorajaan voi hakea myös korotusta, edellyttäen että maksut on hoidettu suunnitelman mukaisesti.

Pienempi luottoraja on helpompi saada, ja usein muutaman sadan euronkin ”pelivara” pelastaa monesta kiperästä tilanteesta. Tällaisen pienemmän luottorajan kanssa ei myöskään tule eteen niin helposti harkitsemattomia hankintoja.

Käyttövaraa säästämällä

Mikäli credit-korttia ei kuitenkaan myönnetä, ei sen kannata antaa masentaa. Kuten sanottu, perinteinen pankkikortti toimii samalla tavalla, ja on itse asiassa turvallisempi valinta. Luottoa sillä ei saa, mutta tilanteisiin voi siinä tapauksessa varautua etukäteen.

Voit esimerkiksi säästää kuukausittain jonkin sopivan summan, vaikkapa 50-80 euroa, ja seuraavana kesänä sinulla on valmis matkakassa. Tai mikäli jokin yllättävä rahan meno tulee vastaan, voit hoitaa tilanteen pois tavallista pankkikorttia käyttämällä.

Säästäminen vaatii kuitenkin hieman aikaa ja ennen kaikkea kurinalaisuutta. Yksi vaihtoehto on kerätä säästöön menevät rahat omalle säästötililleen, josta ei voi tehdä kuin rajatun määrän nostoja. Kuukausisäästämiseen on tarjolla monia hyviä keinoja, ja niistäkin voi kysyä lisää vaikka omasta pankistaan.

Kortin käyttö ulkomailla

Monet opiskelijat ovat myös ahkeria matkailijoita. Joku käy reppureissaamassa Intiassa ja toiset interreilaavat Euroopassa. Luotto- tai pankkikortti on erittäin kätevä, ja voisi sanoa, että usein jopa välttämätön maksuväline ulkomailla. Yleisimmät korttiyhtiöt ovat aina varmin valinta matkustettaessa uuteen paikkaan. Esimerkiksi Euroopassa ja USA:ssa sekä useimmissa Aasian maissa toimivat parhaiten VISA ja Mastercard.

Maiden välillä on toki eroja, ja jossakin päin maailmaa saattaa American Express tai Diners olla suositumpi, mutta VISA- ja Mastercard toimivat yleensä ainakin automaateilla. Kokeneella matkailijalla voi olla mukana myös kaksi eri yhtiön korttia – sekään ei ole lainkaan huono ajatus. Toista voi käyttää varakorttina siinä tilanteessa, että ensimmäinen ei toimi.

Kortti on arvoesine

Niin ulkomailla kuin kotimaassakin tulee muistaa olla erittäin huolellinen korttinsa kanssa. Tämä koskee sekä pankki- että luottokortteja. Korttia ei tulisi esimerkiksi jättää vartioimatta ns. ”piikkiin” vaikkapa ravintolan kassalle – sen tiedot on helppo kopioida, ja niitä voidaan käyttää petosyrityksiiin myöhemmin. Myös taskuvarkaita on syytä varoa sekä ulkomailla että kotimaissa. Kaikkein petollisimpia ansoja ovat valeautomaatit, joiden avulla rikolliset ovat saaneet urkittua selville korttien tietoja ja jopa niiden tunnuslukuja.

Kun saat kortin, tarkista myös sen enimmäismaksurajat. Voit esimerkiksi rajoittaa kortilla tehtävien maksujen määrää vuorokausitasolla. Myös kortin käyttöalueen voi rajata vaikkapa pelkästään Suomeen ja Pohjoismaihin. Mikäli käy niin ikävästi, että korttisi kuitenkin varastetaan tai se katoaa muuten, ilmoita se kadonneeksi. Tätä varten pankeilla on omat 24/7 palvelunumeronsa.

Muita rahoitusvaihtoehtoja opiskelijalle

1. Opiskelijana voit hakea myös joustoluottoa. Parhaassa tapauksessa tililläsi näkyy joustoluotto heti myönteisen päätöksen jälkeen.
2. Opintolaina on edullinen tapa rahoittaa elämistä opintojen aikana.
3. Jatkuva luotto