Etusivu » Asuntolaina » Käänteinen asuntolaina – mitä se tarkoittaa?

Käänteinen asuntolaina – mitä se tarkoittaa?

Käänteinen asuntolaina tarkoittaa lainaa, joka otetaan asuntoa vastaan. Tällöin asuntolainasta ei tehdä normaaleja lainalyhennyksiä, vaan lainanottaja maksaa ainoastaan korkoja ja muita kustannuksia. Tässä artikkelissa avaamme käänteisen asuntolainan logiikkaa.

Talo maatilalla

Mikä on käänteinen asuntolaina ja kenelle se sopii?

Käänteinen asuntolaina on nimensä mukaisesti laina, mutta toimii päinvastoin kuin normaali laina. Asunnonomistaja, jolla on huomattava oma pääoma, voi ottaa lainan kotinsa arvoa vastaan ja vastaanottaa lainavaroja kertakorvauksena, kiinteänä kuukausimaksuna tai luottorajana.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Toisin kuin tavallinen asuntolaina, jota käytetään kodin ostamiseen, käänteinen asuntolaina ei vaadi asunnon omistajaa maksamaan lainaa. Sen sijaan koko lainasaldo erääntyy ja maksetaan, kun henkilö muuttaa pysyvästi pois, myy kodin, tai kuolee.

Lainanantajien on suunniteltava lainanotto siten, ettei lainan määrä ylitä asunnon arvoa, eikä lainanottajan omaisuutta käytetä erotuksen maksamisessa, jos lainasaldo nousee asunnon arvoa suuremmaksi. Yksi tapa, jolla tämä voi tapahtua, on kodin markkina-arvon lasku. Toinen on, jos lainanottaja elää todella pitkän iän.

Käänteinen laina saattaa olla lainanantajasta tai pankista riippuen esiintyä toisella nimellä. Esimerkiksi OP:lla käänteisestä asuntolainasta puhuttaessa saatetaan käyttää nimeä kodinomistajan laina.

Näin käänteinen asuntolaina toimii

Käänteisellä asuntolainalla sen sijaan, että asunnonomistaja suorittaa maksuja lainanantajalle, lainanantaja suorittaa maksut asunnonomistajalle. Asunnon omistaja voi valita, miten nämä maksut vastaanotetaan ja maksaa korkoa vain saaduista tuloista.

Korko siirretään lainasaldoon, joten asunnonomistaja ei maksa mitään etukäteen. Asunnon omistaja säilyttää myös kodin arvon. Lainan elinkaaren aikana asunnonomistajan velka kasvaa ja asuntovakuus vähenee.

Vakuudet ja verotus

Koti on käänteisen asuntolainan vakuus. Kun asunnon omistaja muuttaa tai kuolee, asunnon myynnistä saadut tuotot menevät lainanantajalle palauttamaan käänteisen asuntolainan pääoman, korot, asuntolainavakuutuksen ja palkkiot.

Kaikki lainat ylittävä myynti menee asunnon omistajalle (jos hän vielä elää) tai asunnon omistajalle (jos asunnonomistaja on kuollut). Joissakin tapauksissa perilliset voivat päättää maksaa asuntolainan, jotta he voivat pitää kodin.

Käänteisiä asuntolainoja ei veroteta. Vaikka laina saattaakin tulla pääomatulona asunnon omistajalle, raha määritellään on lainan ennakkona.

Käänteisen asuntolainan risut ja ruusut

Vanhemmille henkilöille käänteinen asuntolaina voi olla hyvä tapa hankkia käteistä, kun kotisi oma pääoma on suurin omaisuutesi eikä sinulla ole muuta tapaa saada tarpeeksi rahaa kattamaan elinkustannuksesi.

Käänteisen asuntolainan avulla voit elää kotona niin kauan kuin pidät kiinni kiinteistöveroista, ylläpidosta ja vakuutuksista.

Käänteisen asuntolainan ottaminen tarkoittaa kuitenkin huomattavan määrän oman kertyneen pääoman käyttämistä korkoihin ja lainapalkkioihin. Se tarkoittaa myös, että et todennäköisesti pysty siirtämään kotiasi sukulaisille. Jos käänteinen asuntolaina ei tarjoa pitkän aikavälin ratkaisua taloudellisiin ongelmiin, vaan ainoastaan lyhytaikaista, se ei ehkä ole sen arvoinen.

Toinen ongelma, johon jotkut lainanottajat törmäävät käänteisten asuntolainojen kanssa, on asuntolainatuoton olemassaolo. Jos valitset maksusuunnitelman, joka ei tarjoa elinikäisiä tuloja, kuten kertakorvaus tai työsuhde, tai jos valitset luottorajan ja käytät kaiken loppuun, sinulla ei ehkä ole rahaa jäljellä, kun tarvitset sitä.

Muita hyötyjä ja haittoja

Käänteinen asuntolaina saattaa kuulostaa hyvin vastaavalta kuin pääomalaina. Myös käänteinen asuntolaina voi tarjota kertakorvauksen tai luottorajan, jota voit käyttää tarvittaessa sen mukaan, kuinka suuren osan kodistasi olet maksanut, sekä mikä on kotisi markkina-arvo.

Mutta toisin kuin perinteisessä asuntolainassa, sinun ei tarvitse hankkia tuloja tai hyvää luottoa, etkä saa lainanmaksuja, kun asut kodissa ensisijaisena asuinpaikkana.

Käänteinen asuntolaina on ainoa tapa saada pääomaa myymättä kotia vanhuksille, jotka eivät halua vastuuta kuukausittaisen lainamaksun suorittamisesta. He eivät joko kykene saamaan asuntolainaa tai rahoitusta huonon tilitilanteen takia.

Käänteinen asuntolaina käytännössä

Kun sinulla on säännöllinen asuntolaina, maksat lainanantajalle kuukausittain ostaaksesi kodin ajan myötä. Käänteisessä suntolainassa saat lainan, jossa lainanantaja maksaa sinulle. Käänteisluottolainat ottavat osan kotiisi kuuluvasta pääomasta ja muuntavat sen sinulle maksettaviksi maksuiksi – eräänlainen ennakkomaksu kotiisi. Rahat ovat yleensä verovapaita eivätkä ne yleensä maksa sosiaaliturvaetuihin.

Yleensä sinun ei myöskään tarvitse maksaa takaisin niin kauan kuin asut kotona. Kun kuolet, myyt kotisi tai muutat pois, sinä, puolisosi tai muu omaisuutesi maksaa lainan takaisin. Joskus se tarkoittaa kodin myyntiä saadakseen rahaa lainan takaisinmaksuun.

Jos saat minkäänlaista käänteistä asuntolainaa, saat lainan, jolla lainaat kotisi omaa pääomaa vastaan. Kuukausittaisten asuntolainojen maksamisen sijaan saat kuitenkin ennakkomaksun osasta kotisi pääomaa. Kun viimeinen elossa oleva lainanottaja kuolee, myy kodin tai ei enää asu asunnossa, on laina maksettava takaisin. Tietyissä tilanteissa puoliso, joka ei lainaa, voi jäädä kotiin.

Huomioita

On maksuja ja muita kustannuksia. Käänteisen asuntolainanottajat maksavat yleensä aloitusmaksun ja muut sulkemiskustannukset sekä palvelumaksut asuntolainan koko käyttöiän ajan. Jotkut lainat sisältävät myös asuntolainavakuutusmaksuja.

Olet enemmän velkaa ajan myötä. Kun saat rahaa käänteisen asuntolainan kautta, korko lisätään kuukausittain velkasaldoosi. Tämä tarkoittaa sitä, että velkaa summa kasvaa, kun lainasi korko kasvaa ajan myötä.

Korot voivat muuttua ajan myötä. Useimmilla käänteisillä asuntolainoilla on vaihteleva korko, joka on sidottu rahoitusindeksiin ja muuttuu markkinoiden mukaan. Vaihtuvakorkoiset lainat antavat sinulle enemmän vaihtoehtoja siitä, miten saat rahasi käänteisen asuntolainan kautta.

Jotkut käänteiset asuntolainat tarjoavat kiinteitä korkoja, mutta ne vaativat yleensä sinua maksamaan lainasi kertasummana sulkemisen yhteydessä. Usein lainattava kokonaissumma on pienempi kuin mitä voit saada vaihtuvakorkoisella lainalla.

Korot eivät ole verovähennyskelpoisia vuosittain. Käänteisten asuntolainojen korkoa ei voida vähentää tuloveroilmoituksista – kunnes laina maksetaan joko osittain tai kokonaan.

Sinun on maksettava muut kotiisi liittyvät kulut. Käänteisessä asuntolainassa pidät kotisi omaisuuden. Tämä tarkoittaa, että olet vastuussa kiinteistöveroista, vakuutuksista, palveluista, energiakuluista, ylläpidosta ja muista kuluista. Talousarviointi vaaditaan tietysti ennen, kun haet asuntolainaa.

Mitä puolisollesi tapahtuu? Jos allekirjoitit käänteisen asuntolainan, eikä puolisosi allekirjoittanut lainapaperia, tietyissä tilanteissa puolisosi voi jatkaa asumista kotona myös kuolemasi jälkeen, jos hän maksaa veroja ja vakuutuksia ja jatkaa kiinteistön ylläpitoa. Puolisosi kuitenkin lopettaa rahojen saamisen, koska hän ei ollut osa lainasopimusta.

Mitä voit jättää perillisi? Käänteiset asuntolainat voivat käyttää kotisi pääoman, mikä tarkoittaa vähemmän omaisuutta sinulle ja perillisillesi. Käänteisen asuntolainan kanssa yleensä, jos haluat maksaa lainan ja pitää kodin perillisille sen sijaan, että myisit sen, sinun ei tarvitse maksaa enemmän kuin kodin arvioitu arvo.

Esimerkki käänteisestä asuntolainasta

Onko käänteinen kiinnitys oikea ratkaisu? Vain sinä voit päättää, mikä toimii tilanteellesi. Neuvonantaja jossain luotettavassa firmassa tai instituutiossa voi auttaa. Myyjä ei kuitenkaan todennäköisesti ole paras opas sinulle sopivimmille.

Jotkut myyjät voivat esimerkiksi yrittää myydä sinulle esimerkiksi kodinhoitopalveluja, mutta ehdottaa sitten käänteistä asuntolainaa helpoksi tavaksi maksaa niistä. Jos päätät tarvita kodinparannuksia ja luulet, että käänteinen asuntolaina on tapa maksaa niistä, tee ostoksia ennen kuin päätät asiasta.

Esimerkki

  • Käänteinen asuntolaina: 80 000 euroa
  • Laina-aika: 10 vuotta
  • Maksuerä: 93 euroa kuukaudessa (vain lainan korot)
  • Korko: viitekorko Euribor (+ marginaali)
  • Käsittelykulut: 2,30 euroa kuukaudessa
  • Toimitusmaksu: 800 euroa

Käänteinen asuntolaina arvioidaan aina henkilökohtaisesti, eikä siksi tarjoukset ole yleistettävissä. Jos kuitenkin teemme yllä olevien tietojen avulla esimerkin, lainasta maksettava kokonaissumma on 86 971 euroa. Tämä sisältää vuoden 2019 12 kk Euribor-koron + marginaalin, jolloin todelliseksi vuosikoroksi määräytyi 1,68%.

Lisätietoa asuntolainojen koroista täältä. 

Jokainen esimerkin kohta tulee päivittää ja katsoa siis uudelleen tapauskohtaisesti. Kokeile kuitenkin Summarumin asuntolainalaskuria ja selvitä, minkälaiset arvioidut kokonaiskustannukset sinun lainasi sisältää.

Käänteisen asuntolainan kilpailuttaminen

Suomessa vallitsee edelleen tilanne, ettei suuriosa suomalaisista osaa hyödyntää erilaisia mahdollisuuksia markkinoilla oman talouden rahoittamisessa. Oli kyse sitten kulutusluottojen kilpailuttamisesta, sähkön kilpailuttamisesta tai muusta, erilaisiin yhtiöihin ja tarjouksiin tutustuminen ennen päätösten tekoa on erittäin tärkeää.

Kun harkitset käänteistä asuntolainaa, sinun kannattaa vielä verrata sitä perinteiseen lainaan. Vain realistisilla laskuilla voit arvioida, onko se sinulle parempi vaihtoehto, vai olisiko kenties tavallinen kulutusluotto sinulle edullisempi.

Kilpailuttaminen on siis erittäin tärkeää aina. Vertaile:

  1. Sopimusehtoja
  2. Korkoja
  3. Lisäkuluja

Pääsääntö on tämä: kun laina maksetaan tilillesi kerralla, maksat kuukausierän lisäksi korkoja koko lainasummasta. Kun laina maksetaan tilillesi erissä, korkokulut laskevat, mutta lainan nostokulut ovat suuremmat.

Mikä on käänteinen asuntolaina?
Käänteinen asuntolaina on pääsääntöisesti yli 60-vuotiaille tarkoitettu (mutta ei rajoitettu) laina, joka ei vaadi asunnon omistajaa maksamaan lainaa. Toisin kuin asuntolainassa, käänteisen asuntolainan lainasaldo erääntyy, kun henkilö muuttaa pysyvästi pois, myy kodin, tai kuolee.
Kenelle käänteinen asuntolaina sopii?
Tähän ei ole yhtä totuutta, mutta kilpailuttamalla käänteisiä asuntolainatarjouksia ja perinteisiä kulutusluottoja voit selvittää, mikä on sinulle edullisin ratkaisu. Käänteinen asuntolaina on pääsääntöisesti tarkoitettu vanhemmille henkilöille tai niille, joilla on kertynyt enemmän omaisuutta.
Miksi ottaa käänteinen asuntolaina?
Käänteisessä asuntolainassa korkokulut ovat pienet verrattuna perinteisiin lainoihin. Toisin kuin asuntolaina, jota käytetään kodin ostamiseen, käänteinen asuntolaina ei vaadi asunnon omistajaa maksamaan lainaa. Sen sijaan koko lainasaldo erääntyy ja maksetaan, kun henkilö muuttaa pysyvästi pois, myy kodin, tai kuolee.