Useat pienet lainat maksavat enemmän kuin yksi suuri laina. Tästä syystä lainojen yhdistäminen voi olla järkevä tapa ehkäistä velkakierre tilanteessa, jossa maksettavana on esimerkiksi useita pieniä kulutusluottoja. Lue tästä, millaisia vaihtoehtoisia tapoja lainojen yhdistämiselle löytyy ja mitä yhdistämisestä hyötyy.

Useat pienet lainat maksavat enemmän kuin yksi suuri laina.

Yhdistä lainat Bank Norwegianilla
Yhdistä jopa 50.000€ luotot helposti. Korko alkaen 6%. Luottopäätös heti.

Pankkilaina

Lainojen yhdistämiseen nostettavaa luottoa kutsutaan usein nimellä järjestelylaina. Yleisimpiä järjestelylainoja ovat pankkien kertaluonteiset kulutusluotot.

Pankit voivat myöntää suuremman kulutusluoton, jolla pienet kulutusluotot tuodaan saman lainan alle. Pankki vaatii kuitenkin usein luotolleen vakuuden. Tämä tarkoittaa käytännössä, että velallisen pitää yleensä pantata asuntonsa velan takeeksi.

Esimerkkinä Danske Bankin 25 000 euron vakuudellisen kertalainan todellinen vuosikorko on kesällä 2017 noin 2,65 %.

Huomaa, että jos velallisella ei ole mahdollisuutta tarjota vakuutta uudelle lainalle, Takuu-Säätiö voi suostua myöntämään sen, mikäli vaikuttaa, että lainan myötä velkakierre saadaan katkeamaan ja velallinen pääsee lyhentämään velkojaan.

Muut kulutusluotot järjestelylainoina

Pankkien ulkopuoliset kulutusluottofirmat voivat myös tarjota lainaa pienempien lainojen yhdistämiseksi. Käytännössä näiden yritysten korot ovat kuitenkin pankkilainojen korkoja suurempia, jolloin etu lainojen yhdistämisestä jää vähäisemmäksi ja voi joissain tapauksissa olla täysin olematon. Pankkien ulkopuolisten kulutusluottojen hinnat liikkuvat tyypillisesti 15 % ja 25 % välillä, tällaisia luottoja tarjoaa esimerkiksi Etua.fi ja Freedom Rahoitus.

Sosiaalinen luotto

Usein edullisin tapa yhdistää lainat on ottaa yhteyttä kunnan velkaneuvojaan ja keskustella tilanteesta hänen kanssaan. Parhaassa tilanteessa velalliselle voi tarjoutua mahdollisuus hakea sosiaalista luottoa. Kaikki kunnat eivät sosiaalista luottoa tarjoa, mutta yhä useammilla paikkakunnilla se on mahdollista.

Sosiaalinen luotto on matalakorkoista lainaa, jota kunta voi myöntää asukkailleen. Se on tarkoitettu varsinaisten tukien täydennykseksi. Sosiaalisen luoton hakuprosessi on melko raskas. Hakijan taloustilanne tutkitaan perusteellisesti ja jos vaikuttaa, että laina auttaisi selvästi hänen tai hänen perheensä pitkän tähtäimen selviytymistä, laina voidaan myöntää. Velkakierteen katkaiseminen lainoja yhdistämällä voidaan katsoa päteväksi syyksi hakea sosiaalista luottoa, mutta eri kunnissa lainapäätökset tehdään eri periaatteilla.

Lainojen yhdistäminen ei ehkä kannata

Tarkan markan blogissa Markus Ossi on kritisoinut lainojen yhdistämistä. Hänen mukaansa:

  • Lainojen yhdistäminen on vain keino lykätä velkaongelmaa, ei keino ratkaista se. Erään arvion mukaan 78 % henkilöistä, jotka yhdistävät luottokorttivelkansa, onnistuvat kasvattamaan velan takaisin myöhemmin.
  • Vakuudettomien lainojen yhdistäminen yhdeksi isoksi vakuudelliseksi lainaksi on vaarallista. Vakuudeksi tarjotaan usein omaa kotia. Jos (ja kun) lainojen maksaminen takkuaa lainojen yhdistämisen jälkeenkin, velalliselta menee koti alta.
  • Liikavelkaantumisen aiheuttaa ylensä kyvyttömyys hallita omaa taloutta, siis vääränlainen elämäntapa. Siksi lainojen yhdistämistä tehokkaampi tapa ratkaista velkaantuminen olisi tehdä ostoksia vain käteisellä ja säästää aina rahaa myös odottamattomiin menoihin. Lainojen yhdistäminen ei ole riittävä keino.
  • Huomaa myös, että ennen lainojen yhdistämistä kannattaa keskustella velkojien ja perintätoimistojen kanssa mahdollisista maksusopimuksista. Alkuperäiset lainaehdot eivät ole kiveen kirjoitettu, eikä useimpien velkojien etuna ole tuhota velallisen taloutta. Siksi ehdoista ja eräpäivistä joustetaan mielellään, jos se mahdollistaa takaisinmaksun. (Poikkeuksena vähemmän rehellisistä vippifirmoista.)

Katso myös:
Velkaopas (Kuluttajaliitto)

Yhdistä lainat Bank Norwegianilla
Yhdistä jopa 50.000€ luotot helposti. Korko alkaen 6%. Luottopäätös heti.
Share on Facebook0Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0Email this to someone