Tasaerälaina – korko muuttuu, laina-aika joustaa

Kiinteä tasaerälaina on yksi kolmesta yleisimmästä lainavaihtoehdosta. Nimensä mukaisesti se on muuttumaton joka kuukausi, eli maksat tasan saman summan joka kuukausi. Tämä tarkoittaa kuitenkin sitä, että laina-aika tulee olemaan yllätys.
Ladataan lomaketta..

Hakemusten tekeminen kestää muutaman minuutin.


Pyrimme esittämään tarjoukset selkeästi ja ymmärrettävästi.


Suomalainen palvelu suomalaisille kuluttajille.


Etsimme aina edullisimmat tarjoukset ilman piilokuluja.

Summarum Mediassa

Nina Leppänen
Nina Leppänen
2021-04-07
Kokemus pelkästään positiivinen. Sain lainan sujuvasti.
PP
PP
2021-03-31
Palvelu oli erittäin sujuvaa ja rahat tulivat tilille todella nopeasti. Asiakaspalvelu oli ystävällistä.😊
Jorma Saloranta
Jorma Saloranta
2021-03-08
sai oikean osoitten mistä kysyä lainaa ja sain sen kiitos
Seija Lindgren
Seija Lindgren
2021-03-01
Palvelu nopeaa ja asiallista. Helppo selkoinen teksti ja helppi ymmärtää. Kiitos palvelusta.
Benita Rönnberg
Benita Rönnberg
2021-02-17
Antti
Antti
2021-02-01
Toimiva hakemus, sain tarjouksen ja nostin lainan.

Lainan laskeminen

Pitkäaikaiseksi pääomaksi lainatut sijoitukset maksetaan yleensä vuosittaisina, puolivuotisina tai kuukausittaisina maksuina. Olemassa on kuitenkin useita tapoja laskea näiden maksujen määrä:

  1. Saman verran maksuja yhtäjaksoisesti (lyhennykset)
  2. Yhtä suuret pääomamaksut ajanjaksoa kohden
  3. Samanarvoiset maksut tiettynä aikana

Laskimilla tai tietokoneilla laskelmat voidaan tehdä helposti ja nopeasti. Painettujen taulukoiden käyttö on edelleen yleistä, mutta ne ovat vähemmän joustavia. Niissä on rajoitetusti muuttujia sekä vain yleispätevät luvut, kuten vuoden korkojen summat sekä ajanjaksot.

Riippumatta siitä, onko käytössäsi taulukot tai laskimet, selvitä esimerkki auttaa käsitteiden ja kaavojen soveltamisessa erityistapauksessa.

Takaisinmaksun periaatteet

Maksusumman laskemiseksi kaikki lainan ehdot on tunnettava. Ehtoja ovat muun muassa:

  1. Korko
  2. Maksujen ajoitus (esim. kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain)
  3. Lainan pituus
  4. Lainan määrä

Lainanottajien tulisi ymmärtää jo ennen lainan ottamista, kuinka laina maksetaan takaisin, miten maksumäärät lasketaan eri aikoihin, mikä on jäljellä oleva saldo tiettynä päivänä ja kuinka lasketaan pääoman ja koron osuudet seuraavaan maksuun.

Tämä tieto on arvokasta ja erittäin tärkeä osa suunnittelua. Huolellinen suunnittelu ennen investointia auttaa verotuksen hallinnassa sekä siinä, että lainailmoitus tulee olemaan lainanottajalle hyödyllinen. Tämän avulla voidaan minimoida kaikki mahdolliset taloudelliset kysymysmerkit.

Eri menetelmät

Eri lainanantajat käyttävät erilaisia ​​menetelmiä lainojen takaisinmaksuaikataulun selvittämiseen. Tämä riippuu muun muassa heidän tarpeistaan, lainanottajien tarpeista, laitoksen korkopolitiikasta (kiinteä vai muuttuva korko), lainan pituudesta ja lainatun rahan tarkoituksesta.

Tyypillisesti asunto-, ja autolainat sekä kulutusluotot maksetaan pois käyttämällä samankaltaisia laskumenetelmiä.

Tietyissä olosuhteissa eri lainanantajat voivat vaatia suurempaa pääoman takaisinmaksua lainan alussa. Muuten lainatyyppi määrittää, miten lainaa aletaan lyhentämään. Lainanantajat yrittävät usein mukautua niiden lainanottajien tarpeisiin ja antaa lainanottajan itse valita lainan maksuun käytettävän menetelmän.

Joihinkin maksusuunnitelmiin sisältyy vähemmän korkojen kokonaismaksua koko laina-ajalta, koska laina maksetaan takaisin nopeammin. Se kuitenkin vaatii suurempia vuotuisia maksuja, jolloin muuten lainanottajalla voi olla niukasti varoja. Kun pääoma maksetaan takaisin nopeammin, korkojen verovähennykset ovat matalammat.

Muut lainatyypit

Suomessa on olemassa kolme tyypillistä lainavaihtoehtoa. Nämä ovat:

  1. Annuiteetti
  2. Tasalyhennys
  3. Kiinteä tasaerälaina

Annuiteetti on kaikista yleisin lainavaihtoehto, sillä lainanhakija tietää tarkalleen, kuinka pitkä laina-aika tulee olemaan. Näin tietysti osamaksut ovat keskenään erikokoisia, joten ennustettavuus siinä mielessä on alhainen. Annuiteettilaina sopiikin niille, joilla on kykyä maksaa mahdolliset korkojen nousut.

Nämä seikat kuvaavat annuiteettilainaa:

Tasalyhennyslaina on erityisen hyvä niille, joiden rahatilanne antaa periksi hieman vähemmän alussa. Lyhennys on aina yhtä suuri, mutta koron osuus vaihtelee. Jos viitekorko nousee, myös maksuerä nousee, ja päinvastoin. Jos korkotaso on tasainen, koron määrä pienenee samalla kun lainasi määrää pienenee.

Kiinteä tasaerälaina

Nyt on aikamme kertoa lisää kiinteästä tasaerälainasta. Nimensä mukaisesti se tarkoittaa sitä, että tiedät nyt ja tulevaisuudessa, kuinka suuret maksueräsi ovat. Tämä kuitenkin johtaa siihen, ettei laina-aikaa voi suunnitella.

Tasaerälainan kaikki maksuerät ovat samankokoisia. Laina-aikaa ei kuitenkaan voida ilmoittaa etukäteen. Jos viitekorko nousee, myös laina-aika pitenee. Jos taas viitekorko laskee, laina-aika lyhenee.

Tasaerälainan ongelmia

Tasaerälainan mahdollinen ongelma ilmenee silloin, kun korot ovat alhaiset lainaa nostettaessa, mutta nousevat hurjasti laina-ajan aikana. Tällöin voi olla, ettei laina lyhene, kun laina-aika on turhan pitkä.

Tässä tapauksessa lainanottajat voivat olla aina yhteyksissä pankkiin, ja sopia uudesta takaisinmaksusuunnitelmasta. Jokainen pankki on velvollinen auttamaan lainanottajaa vastaavissa tapauksissa.

Tasaerälainan laskeminen

Asiakas lainaa pankista summan ”N” ja maksaa lainan takaisin ”n” erässä, joista jokainen on yhtä suuri.

Tämä tasaerä A maksetaan aina korkojakson lopussa. Se osa erästä, joka ylittää jäljellä olevan lainan koron, on lainan lyhennystä. Kun siis lainapääoman osuus pienenee, myös koron osuus pienenee. Tällöin lyhennyksen osuus kasvaa.

Seuraavaa kaavaa hyödyntämällä voit laskea tasaerälainan pääoman. Kun lainan korkokanta, p% / korkojakso tiedetään, tasaerä A lasketaan:

A = (1 + p/100)n * p/100 (1 + p/100)n – 1*N

Esimerkki asuntolainasta

Eveliina ottaa asuntolainaa 75 000 euroa. Lainan maksuajaksi on määritetty 15 vuotta, ja lainan korkokanta on 5,4% per korkokausi, eli tässä tilanteessa vuosi. Lainasumma + korot maksetaan takaisin vuosittaisin tasaerin.

Yllä olevaa kaavaa hyödyntämällä voimme selvittää, kuinka paljon lainasta tullaan maksamaan kaiken kaikkiaan korkoja.

A = 1,05415 * 0,054 * 1,05415 − 1 * 75000 = 7422,34 euroa.

Kokonaiskoron selvittämiseksi A tulee kertoa ensin maksuajalla, eli 15 vuodella.

15 * 7422,34 = 111335,10 euroa

Koska lainasumma on 75000 euroa, koron osuus maksuista on siis 11 1335,10 − 75000 = 36335,10 euroa.

Vastaus: Tasaerä on on 7422,34 euroa ja kokonaiskorko on 36 335,10 euroa.

Mikä on tasaerä?
Tasaerälainan tarkoittaa kirjaimellisesti sitä, että kaikki lainan maksuerät ovat samankokoisia. Tässä lainatyypissä laina-aika ei ole ennustettavissa, vaan se pitenee/lyhenee vuosittaisen koron mukaan.
Mihin tilanteeseen tasaerä sopii?
Kiinteän tasaerälainan etu on se, että lainanottaja tietää tarkasti, kuinka paljon lainaa lyhennetään joka kuukausi. Takaisinmaksut ovat siis kiinteitä, eikä yllätyksiä tule.