Luottotiedot takaisin 2022 – Miten saada luottotiedot takaisin?

Luottotiedot ovat tietoja, jotka pitävät sisällään yksityishenkilön tai yrityksen maksukyvyn tai maksuhalukkuuden. Niitä voidaan hyödyntää esimerkiksi asunnon vuokrauksen yhteydessä tai luottoa myönnettäessä. On myös olemassa vaara menettää ne maksujen laiminlyömisellä. Mahdollisuus on myös saada luottotiedot takaisin.

Maksuhäiriöt

Jos yksityishenkilölle tai yritykselle osoitettu lasku jätetään maksamatta maksumuistutuksista ja maksuvaatimuksista huolimatta, maksu siirtyy perintään. Luottotietoihin voidaan joissain harvoissa tapauksissa myös rekisteröidä tällöin maksuhäiriömerkintä. Maksuhäiriön rekisteröinnin tarkoituksena on pysäyttää henkilön tai yrityksen velkakierre ja suojata luotonmyöntäjiä luottotappioilta. Aina on kuitenkin mahdollista saada maksuhäiriömerkintä pois.

Mihin maksuhäiriö vaikuttaa?

Luottotietojen menetys vaikuttaa uusien luotollisten sopimusten tekemiseen. Näitä ovat esimerkiksi luottokortti-, puhelinliittymä- ja osamaksusopimukset sekä vapaaehtoiset vakuutukset.

Maksuhäiriömerkinnät kertovat tarkistajalle, että tarkistuksen kohteena olevalla yksityishenkilöllä tai yrityksellä on ollut aiemmin ongelmia maksujen kanssa ja velkoja on joutunut perimään omia saataviaan.

Luottotietojen palautuminen on kuitenkin kaikesta huolimatta mahdollista.

Luottorekisteri

Luottorekisteriin tallennetaan henkilöiden, yrityksen ja yhteisöjen luottotietoja. Ne ovat niitä tietoja, joista nähdään maksukyky tai maksuhalukkuus.

Yksityishenkilön tai yrityksen luottotiedot on aina hyvä tarkistaa laskulle myytäessä.

Tarkistaminen onnistuu nopeasti ja edullisesti markkinoilla olevien luottopalveluiden avulla.

Näiden palvelun kautta saa tiedon siitä, että onko esimerkiksi asiakkaalla tai vuokralaisella voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä.

Yrityksen maksutapatieto

Maksutapatiedoilla voidaan selvittää yrityksen selviytymiskyky maksuistaan. Se koostuu positiivisista ilmoituksista ennakkoon maksetuista laskuista sekä negatiivisista ilmoituksista maksujen viivästymisestä.

Yleisimmät luottotietorekisterin merkinnät

Luottorekisteri voi sisältää useita erilaisia merkintöjä, joilla jokaisella on myös oma lyhennyksenä.

Yleisimpiä luottotietorekisterissä olevia merkintöjä ovat:

  • LKP=luottokorttiin tai tililuottoon liittyvä maksuhäiriö,
  • YVK=yksipuolinen tuomio velkomusasiassa,
  • UMV=ulosottomenettelyssä todettu varattomuus tai muunlainen este,
  • UMS=velalliselta ei ole löytynyt suppeassa ulosottomenettelyssä aroja velan suorittamiseksi tai velallisen olinpaikka ei ole tiedossa,
  • UMP=velallisen palkan tai muun toistuvan tulon ulosmittaus on jatkunut kahden vuoden aikana 18 kuukauden ajan vähintään,
  • KHI=velallisen itse jättämä konkurssihakemus,
  • KHV=velkojan itse jättämä konkurssihakemus,
  • KKV=velallinen on asetettu konkurssiin,
  • FHI=velallisen itse jättämä saneeraushakemus,
  • FHV=velkojan itse jättämä saneeraushakemus,
  • FSA=saneerausmenettelyn aloittamisen päätös,
  • HAK=velallinen on itse jättänyt velkajärjestelyhakemuksen,
  • HAP=käräjäoikeus on määrännyt velkajärjestelyn alkavan,
  • HVP=käräjäoikeus on vahvistanut maksuohjelman sekä määrännyt velkajärjestelyn päättymispäivän, HRP=velkajärjestelyn maksuohjelman on rauennut,
  • KR=konkurssi on rauennut varojen puutteessa,
  • UM=verottajan julkaisemat tilittämättömät alv-erät ja veronpidätykset,
  • ATR=julkaistava yksityisoikeudellinen trattaprotesti,
  • AST=ei julkaistava yksityisoikeudellinen trattaprotesti.

Luottotietolaki ja luottotietopalvelu

Luottotietoihin ja niiden käsittelyyn liittyvistä toimintaohjeista määrätään luottotietolaissa. Mikäli on tekemisissä luottotietojen kanssa, lakiin on syytä tutustua, sillä on hyvä olla tietoinen lain määrittelemistä säädöksistä ja toimia oikein niiden mukaisesti.

Luottotietopalvelusta käyttäjä voi tarkistaa asiakkaan luottotietomerkintöjen määrän ennen laskulle myyntiä. Myös esimerkiksi yksityiset vuokranantajat voivat tarkistaa uuden vuokralaisen luottotiedot samaisesta palvelusta ennen vuokrasopimuksen laatimista, sillä näin voidaan helposti varmistaa vuokralaisen maksukyvykkyys.

Luottotappioriski pienenee huomattavasti, kun asiakkaan luottotiedot on tarkistettu etukäteen. Mikäli asiakkaalla ei ole mitään maksuhäiriömerkintöjä, on saatavien saaminenkin todennäköisesti ongelmatonta eikä perintätoimenpiteisiin välttämättä tarvitse ryhtyä missään vaiheessa. Luottotietopalveluja tarjoaa myös osa perintätoimistoista.

Luottotietojen tarkistamiseen tarvitaan aina sen henkilön suostumus, jonka tietoja tarkistetaan.

Ulosotto ja luottotietojen palautuminen

Kun velkojen ja laskujen maksamisen jättää hoitamatta pidemmäksi aikaa, ne siirtyy ulosottoon. Se on oikeudellinen toimenpide, joka edellyttää velkojan hyväksynnän.

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen

Yleisesti ottaen maksuhäirintämerkintä poistuu kahden vuoden päästä siitä, kun ulosotossa olleet velat on maksettu. Mutta jos tuona aikana saa uuden merkinnän, pidentää se ajan jopa neljään vuoteen.

Jos kyseessä on suppea ulosotto, maksuhäiriömerkintä poistuu heti kun velka on saatu maksettua. Suppea ulosotto tarkoittaa sitä, että ulosmitata voidaan vain palkkaa, eläkettä, veronpalautusta tai muuta vastaavaa tuloa, jossa ulosmittauksen kohdetta ei tarvitse muuttaa rahaksi eli realisoida. Se voidaan tehdä vain velkojan pyynnöstä.

Ei ole olemassa mitään nopeuttavaa tapaa saada maksuhäirintämerkintä pois luottotiedoista.

Vaikka velkoja ei koskaan maksaisikaan pois, ne kuitenkin vanhenevat jossain vaiheessa. Velka vanhenee 20 vuoden kuluessa, oli sitten kyseessä yritys, yhteisö tai yksityishenkilö. Mutta siitä huolimatta aina olisi hyvä saada velka maksettua pois, jos siihen on vain mahdollisuus.

Maksuhäiriömerkinnän kesto

Vaikka velka olisi maksettu jo pois ja ulosotto päättynyt, maksuhäiriömerkintä ei silti poistu automaattisesti luottorekisteristä. Se säilyy siellä tilanteesta riippuen 2-4 vuotta. Sillä voi olla vaikutusta lainoihin, pankki- ja luottokortteihin, osamaksuihin ja verkko-ostoksiin, puhelinliittymiin ja laajakaistayhteyksiin. asunnon vuokraamiseen, vakuutuksiin sekä jopa työnhakuun.

Maksuhäiriömerkintä kestää 2 vuotta, jos velka on hoidettu kokonaan. Mutta jos se on vielä kokonaan tai osittain maksamatta, tällöin kesto on 3 vuotta. Jos velallinen saa uuden merkinnän, tällöin kesto on 4 vuotta.

Velkojen järjestelyssä häiriömerkinnän kesto on 2 vuotta, tai riippuen maksusuunnitelmasta. Ja vaikka häiriömerkintä katoaisikin luottotiedoista, se ei silti tarkoita että velka olisi vanhentunut. Velan vanhentumiseen voi kulua enimmillään jopa 20 vuotta.

Luottotiedot takaisin nopeammin

Maksuhäiriömerkinnästä pois luottotiedoista ei ole mahdollista alle 2 vuodessa. Vaikka velallinen hoitaisikin rästissä olevat maksunsa tunnollisesti ja nopeasti, silti luottorekisteriin tulee aina merkintä. Tätä merkintää voi kuitenkin hyödyntää maksuhäiriömerkinnän aiheuttamien hankaluuksien lieventämiseen.

Esimerkiksi velallisen hakiessa lainaa, hyväksytty päätös on mahdollista saada nopeammin, jos lainanantaja näkee velallisen kuitenkin hoitaneen maksunsa. Aina on myös mahdollista saada myönteinen päätös kertomalla syy maksuhäiriömerkinnän saamiseen.

Kun ilmoittaa heti Suomen Asiakastietoon velkojen hoitamisesta, on mahdollista saada luottotiedot takaisin nopeammin. Velan maksusta voi ilmoittaa palveluun kätevästi kirjeellä tai sähköpostilla. Jos velka on ollut ulosotettuna, tällöin kannattaa pyytää suoraan ulosottoa ilmoittamaan asiasta Asiakastiedolle. On myös mahdollista pyytää todistus velan takaisinmaksusta siltä velkojalta, jonka velka on maksettu. Velkoja voi myös lähettää todistuksen suoraan Suomen Asiakastiedolle.

Velan maksamisesta tai vanhenemisesta ilmoittaminen on erityisen tärkeää niissä tapauksissa, kun velallisella on vain yksi merkintä, jonka aikoo maksaa. Maksuhäiriömerkintä häviää tällöin vuotta nopeammin kahden vuoden sisällä. Myös ilmoittaminen kannattaa tapauksissa, kun suppeassa ulosotossa ollut velka on maksettu, koska silloin häiriömerkintä poistuu heti. Ilmoittaminen häädön tai maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneesta vuokravelasta on myös tärkeää. Velan vanheneminen on myös yksi syy saada maksuhäiriömerkintä pois luottotiedoista.

Maksuhäiriömerkintöjen uudistus

Eduskunnassa on meneillään maksuhäiriömerkintöjen uudistus. Oikeusministeriö on tehnyt ehdotuksen, jolla maksuhäiriömerkintä poistuisi henkilön tiedoista jo kuukauden päästä siitä, kun velka on maksettu. Uudistuksen myötä uusi merkintä ei myöskään pidentäisi aikaisempien maksuhäiriömerkintöjen kestoa, vaan jokainen merkintä olisi jatkossa itsenäinen. Tämä koskisi sekä henkilöluottoja että yritysluottoja. Uudistuksen tarkoituksena olisi parantaa taloudelliseen vaikeuksiin joutuneiden asemaa. Hallituksen tavoitteena onkin saada muutos voimaan jo vuoden 2022 loppuun mennessä.

Maksuhäiriömerkinnän välttäminen

Aina on kuitenkin mahdollisuus välttyä luottotietojen menettämiseltä kokonaan, sillä ennen merkinnän kirjaamista veloista lähetetään postitse monet maksumuistutukset ja perintäkirjeet. Nämä antavat vielä mahdollisuuden välttää ulosottotoimenpiteet.

Myös säästäminen, sijoittaminen, ja budjetoiminen ovat erinomaisia keinoja hallita taloudellista tilannetta. Pikalainoihin ei myöskään kannata turvautua, ellei ole täysin varma takaisinmaksukyvykkyydestä. Siispä kulujen vähentäminen on lähes aina parempi tapa hallita taloutta kuin lainat, osamaksut tai luottokortit.

Maksuhäiriömerkintä kannattaa siis yrittää välttää viimeiseen asti, sillä siitä voi olla paljon haittaa monissa arkisissa asioissa sekä myös tulevaisuudessa.