laina » 6 vinkkiä lainojen yhdistämiseen

6 vinkkiä lainojen yhdistämiseen

Viimeksi päivitetty 10.06.2021

Yhdistelylaina on suosittu lainan muoto, joka niputtaa kuluttajan kaikki pienemmät laskut yhteen. Tässä artikkelissa käydään läpi kuusi vinkkiä, jotka jokaisen kuluttajan tulisi tietää lainojen yhdistämiseen liittyen.

Lainojen yhdistämisen avulla kuluttajan on mahdollista säästää sekä rahaa, että vaivaa. Yksi yhtenäinen laina on usein kuluiltaan huomattavasti halvempi. Yhdistelylaina mahdollistaa yksittäisen eräpäivän avulla myös, ettei kuluttajan tarvitse murehtia useampien pienempi laskujen maksamisen muistamisesta.

Seuraavissa kappaleissa käydään läpi kuusi vinkkiä, jotka jokaisen kuluttajan tulisi tietää lainojen yhdistämiseen liittyen. Vinkkien avulla kuluttajan on mahdollista löytää itselleen paras ja sopivin yhdistelylaina.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

1. Kilpailuta lainatarjoukset

Yksi tärkeimmistä vinkeistä, joita kuluttaja voi yhdistelylainan hankkimiseen liittyen vastaanottaa on lainojen kilpailuttaminen. Kuluttajan kannattaa aina lainojen yhdistämistä harkitessaan kilpailuttaa lainatarjoukset ennakkoon pohtimiensa sopimusehtojen perusteella.

Lainojen kilpailuttaminen asettaa lainantarjoajat aina keskinäiseen kilpailuun, joka mahdollistaa yhdistelylainan vastaanottamiseen halvemmat hinnat.

Lainoja kilpailuttaessa kilpailuttava taho kerää lainanhakijalta lainan oleellisimmat tiedot. Kerättyä nämä tiedot nopeasti täytettävän lomakkeen avulla, lähettää kilpailuttava taho useammille lainaa tarjoaville yrityksille tarjouspyynnön kuluttajan puolesta.

Lainatarjoukset ohjataan lopulta suoraan kuluttajan haluamaan sähköpostiosoitteeseen ja lainan hankintaa pohtiva henkilö voikin saatujen tarjousten perusteella valita helposti itselleen sopivimman vaihtoehdon.

On lisäksi syytä huomata, ettei lainojen kilpailuttaminen itsessään vielä sido kuluttajaa yhdistelylainan hankintaan. Lainat voikin tämän takia kilpailuttaa myös vain tarkistaakseen minkälaisilla kustannuksilla kuluttajan olisi mahdollista vastaanottaa lainaa.

2. Selvitä heti alkuun nykyisten lainojen kulut

Toinen vinkki joka jokaisen kuluttajan tulisi tietää liittyy siihen, kuinka kuluttajan on mahdollista tiputtaa lainojensa kokonaiskustannuksia. Jokaisen yhdistelylainaa pohtivan kuluttajan tulisikin ennen lainojen yhdistämisen hakemista selvittää nykyisten lainojensa kulut.

Pystyäkseen tarkastelemaan kilpailutuksen avulla saatujen lainatarjousten mahdollisia säästöjä, tulisi kuluttajalla olla jo etukäteen realistinen kuva siitä, mitkä nykyisten lainojen kokonaiskustannukset ovat.

Kokonaiskuva on mahdollista muodostaa ainoastaan tarkastellen jokaista erillistä lainaa yksitellen. Mikäli kuluttajalla on hankaluuksia muodostaa kokonaiskuvaa lainojen kustannuksista, kannattaa joku tuttava pyytää auttamaan asian kanssa.

Suomessa on lisäksi mahdollista saada talous- ja velkaneuvontaa tarvittaessa myös ilmaiseksi. Oikeus- ja edunvalvonnan piirit järjestävät kunnallisesti mahdollisuuksia yksilön maksuttomaan taloudelliseen neuvontaan.

Mikäli kuluttajan on vaikea selvittää nykyisten lainojensa kokonaiskustannuksia itsekseen, voi edellä mainitun kaltaisista avun saamisen keinoista olla hyötyä. On kuitenkin tärkeää muistaa, että mahdollistaakseen ylimääräiset säästöt, kuluttajalla tulee aina ensin olla kuva siitä, mitkä nykyiset menot ovat.

3. Todellisen vuosikoron vertailu nimelliskoron sijaan

Jokaisen joskus lainaa hakevan kuluttajan tulisi tiedostaa ero lainan todellisen vuosikoron sekä nimelliskoron välillä. Todellisen vuosikoron sekä nimelliskoron välillä on merkittävä ero ja tietämättömyys tästä eroavaisuudesta voi tulla pahimmassa tapauksessa kuluttajan lompakolle hyvin kalliiksi.

Edellä mainitun kahden koron välinen ero on siinä, että nimelliskorko sisältää ainoastaan lainan vuosittaisen koron määrän. Todelliseen vuosikorkoon on taas sisällytetty lainan kaikki kustannukset.

Monissa lainoissa saattaa olla erilaisia lainanhoitokuluja, avausmaksuja sekä laskutukseen liittyviä palkkioita. Vaikka yhdistelylaina ja sen nimelliskorko vaikuttaisi ensi alkuun todella edulliselta, tulisi kuluttajan tarkastella tämän sijaan lainan todellisia vuosikustannuksia.

Pahimmassa tapauksessa aluksi edulliselta vaikuttava laina saattaa ensimmäisten lyhennysten lähtiessä paljastua paljon odotettua kalliimmaksi. Pienentääkseen edellä mainitun kaltaisen skenaarion todennäköisyyttä, tulisikin kuluttajan lainaa valitessa vertailla aina todellista vuosikorkoa nimelliskoron sijaan.

4. Hyödynnä lainan hakemisessa rinnakkaishakijaa

Lainan myöntäminen edellyttää aina lainan tarjoajalta jonkinasteista riskin arvioimisen prosessia. Tämän riskin johdosta yhdistelylaina rinnakkaishakijan kanssa yhdessä haettuna saattaa tulla monesti kuluttajan kannalta huomattavasti halvemmaksi.

Rinnakkaishakija tarkoittaa yhdistelylainan tapauksessa henkilöä, joka hakee alkuperäisen hakijan kanssa lainasummaa käyttöönsä. Useimmiten yhdistelylaina rinnakkaishakijan kanssa haetaan avo- tai aviopuolison kanssa. Myös muiden perheenjäsenten kanssa rinnakkaishakeminen on useimmiten mahdollista

Koska lainan takaisinmaksusta vastaa rinnakkaishakijan avulla kaksi henkilöä yhden sijaan, on lainan tarjoajan riski useimmiten pienempi kuin yksittäisen hakijan lainahakemusta arvioitaessa. Pienempi riski tarkoittaa yleensä myös pienempiä lainakustannuksia.

Tämän takia yhdistelylaina kannattaa aina hakea rinnakkaishakijan kanssa, mikäli hakijan elämäntilanne ja läheissuhteet sen mahdollistavat.

5. Asumiskulujen säännöllinen kilpailutus

Riskinarvioinnin prosessiin kuuluu lainan myöntäjän osalta oleellisesti myös lainan hakijan tulojen sekä menojen kriittinen tarkastelu. Yleisesti ottaen, mitä suuremmat hakijan tulot ovat suhteessa menoihin, sen edullisempi laina sitä hakevan kuluttajan on mahdollista myös saada.

Koska pienempi riski mahdollistaa edullisemman lainan, tulisi yhdistelylainaa hakevan kuluttajan tarkastella omia asumismenoja ennen lainan hakemista kriittisesti. Mitä pienemmät henkilön kuukausittaiset asumismenot ovat, sen halvempi lainatarjous kuluttajan on yleensä myös mahdollista saada.

Tämän takia kuluttajan kannattaakin kilpailuttaa pakolliset asumismenonsa, kuten vesi- ja sähkölaskut lainan halvempien kuukausittaisten kulujen johdosta.

Vaikka etu on kenties pieni, kuluttaja näin mahdollistaa itselleen pienet säästöt, jotka voivat ajan myötä hyvin muuttua isommiksi.

6. Tee lainapäätös järjen avulla, älä tunteiden

Jokaisen yhdistelylainan ottamista harkitsevan kuluttajan tulisi varmistaa ennen lainan hakemista eräs asia. Kuluttajien tulisi aina yhdistelylainaa hakiessa olla varma siitä, että päätös lainan ottamisesta on tehty loogisesti järkeen perustuen, eikä tunteiden vallassa.

Tunteiden vallassa tehdyt päätökset saattavat olla ajoittain hyvin epärationaalisia ja niitä tehdään harkitsemattomasti.

Mikäli kuluttaja huomaa olevansa erityisen vahvassa positiivisessa tai negatiivisessa tunnetilassa lainan ottamisen hetkellä, kannattaa hakuprosessi laittaa kokonaan sivuun hetkeksi ja palata sen pariin, kun tunnetilat ovat tasoittuneet hiukan.

Kilpailuta lainasi, säästä rahaa Kilpailuta lainasi 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Muuta lainojen yhdistämiseen liittyvää

Usein Kysyttyä

Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina on laina, jossa useampi pienlaina niputetaan yhdeksi lainaksi. Yhdistelylaina mahdollistaa kuluttajalle halvemmat kokonaiskulut sekä helpomman henkilökohtaisen talouden hallinnan.
Mitä tulisi ottaa huomioon yhdistelylainaa hakiessa?
Yhdistelylainaa hakiessa tulisi ottaa huomioon muun muassa vanhojen lainojen kustannukset sekä se, onko yhdistelylaina mahdollista vastaanottaa jonkun läheisen kanssa yhdessä.
Miten löytää halvin yhdistelylaina?
Halvin yhdistelylaina on mahdollista löytää kilpailuttamalla lainat sekä tarkastelemalla todellista vuosikorkoa nimelliskoron sijaan.

Lue myös: