asuntolaina » Mitä tietää asuntolainoista juuri nyt? Suomen suurimpien pankkien asiantuntijat kertovat

Mitä tietää asuntolainoista juuri nyt? Suomen suurimpien pankkien asiantuntijat kertovat

Viimeksi päivitetty 30.10.2020

#asuntolaina #DanskeBank #korko #POP-pankki #Säästöpankki

Asuntolainojen korot ovat nyt alhaalla. Kannattaako siis asuntolainan nostaminen tällä hetkellä? Olemme haastatelleet Danske Bankin, Säästöpankin sekä POP Pankin asiantuntijoita asuntolainoihin liittyen, kuten miten korona vaikuttaa korkojen käyttäytymiseen.

Talo rannalla

Säästöpankki

Säästöpankkiryhmästä Summarum sai haastateltavaksi liiketoimintajohtaja, KTM Markus Laurin henkilöasiakkaiden puolelta. Hänellä on työkokemusta pankki- ja rahoitusalalta kohta 20 vuotta. Laurin kiinnostuksen kohteina talouden ilmiöt ja ihminen.

Kilpailuta asuntolainasi ilman sitoumuksia Kilpailuta asuntolaina 5 minuutin nettilomakkeella, täysin ilman sitoumuksia. TÄYTÄ ILMAINEN HAKEMUS

Millaiset korot ovat asuntolainoissa tällä hetkellä?

Yleinen korkotaso on hyvin alhainen, eikä nopeaa muutosta arvioimme mukaan ole tapahtumassa. Lisäksi asuntolainojen hinnoitteluun vaikuttaa Suomessa pankkien välinen kilpailu, joka laskee myös asuntolainoista perittäviä korkomarginaaleja. Yleisimmin asuntolainoissa käytetty viitekorko on 12 kk Euribor, mutta moni turvaa maksukykyään sitomalla lainan osittain tai kokonaan kiinteään korkoon.

Miten korona vaikuttaa asuntolainoihin?

Korona on vaikuttanut monen ihmisen työtilanteeseen ja epävarmuus myös omaan talouteen liittyen on lisääntynyt. Säästöpankkien yksityisasiakkaista n. 30% otti lainaansa lyhennysvapaata keväällä, joka osaltaan varmasti helpotti monen ihmisen taloudellista tilannetta hetkellisesti. Uusien asuntolainojen kysyntä hetkellisesti notkahti keväällä, mutta kesän jälkeen asuntolainojen kysyntä on ollut vilkasta.

Mitä asioita ihmisten tulisi nyt ottaa huomioon asuntolainan suhteen?

Asuntolainaa neuvoteltaessa ja pankkikumppania valittaessa on syytä huomioida lukuisia näkökulmia, koska asunnon hankinta on usein ihmisen suurin yksittäinen taloudellinen investointi. Asuntolainaa otettaessa on siis tärkeää varmistaa, että omaan talouteen liittyvät asiat ovat kokonaisuutena kunnossa. Keskeisimmät keinot talouden turvaamiseen ovat vakuuttaminen ja säästäminen.

Myös korkojen nousulta suojautuminen on yksi keskeisistä ratkaisuista, kun asuntolainaa on ottamassa. Pankin asiantuntija toimii hyvänä kumppanina näistä asioista keskusteltaessa. ”Halvin laina ei mielestäni ole se paras laina” vaan pankkikumppanin valinnan tulee perustua kokemukseen siitä, että pankki on pystynyt toimimaan asiakkaan asiantuntijakumppanina talouteen liittyvissä kysymyksissä ja asiointi on ollut kokonaisuutena sujuvaa.

Onko asuntosijoittaminen nyt kannattavaa mielestänne?

Sijoittamisen ratkaisut perustuvat aina asiakkaan taloudelliseen tilanteeseen, tuottotavoitteisiin ja asiakkaan riskinkantokykyyn. Asuntosijoittaminen voi siis olla hyvä ja kohtuullisen tuottavakin osa asiakkaan sijoitusratkaisujen kokonaisuutta, mutta samalla tulee muistaa se, että kaikkeen sijoittamiseen liittyy riski – myös asuntosijoittamiseen.

Kannattaako asuntolaina turva ottaa nyt, jos korot lähtevät yllättäen nousuun?

Korkojen mahdolliselta nousulta suojautuminen on yksi keskeisistä päätöksistä, joka asiakkaan tulee tehdä asuntolainasta neuvoteltaessa. Korkosuojauksen ottaminen asuntolainaan on oman ”maksukyvyn vakuuttamista”. Korkosuojattu laina on hieman kalliimpi kuin vaihtuvaan viitekorkoon sidottu asuntolaina, mutta samalla tuo mukanaan ennakoitavuutta ja turvaa talouteen. Korkojen noustessa riittävästi maksat lainasta vastaavasti vähemmän kuin ilman korkosuojausta.

Mitä yleisesti voisitte sanoa asuntolainoista?

Ensiasunnon- tai asunnon hankinnan suunnittelu on syytä aloittaa ajoissa. Asuntohaaveen toteuttaminen ja siihen tarvittavan lainan saaminen voi edellyttää omia säästöjä. Suosittelemme kääntymään Säästöpankin asiantuntijan puoleen hyvissä ajoin.

POP Pankki

POP Pankilta tavoitimme Jaakko Pullin, joka toimii pankin liiketoimintajohtajana.

Kannattaako asuntolaina nyt? Entä jos korot lähtevät nousuun?

”Korot ovat tällä hetkellä historiallisen alhaalla eikä niiden odoteta nousevan ainakaan nyt lähitulevaisuudessa. Lisäksi pankeilla on tarjonnassaan useita erilaisia keinoja suojautua korkojen nousulta. Nyt onkin hyvä hetki suojata asuntolainansa korkojen nousulta. Asuntoluottojen korot ovat säilyneet huomattavan matalalla tasolla koronasta huolimatta”, Jaakko Pulli miettii.

Pullin mielestä korona ei ole vaikuttanut merkittävällä tavalla asuntoluottojen korkoihin.

”Korona on lisännyt epävarmuutta taloudessa, mutta edelleen kaikkia maksukykyisiä asiakkaita luototetaan. Jossakin vaiheessa koronasäädösten tiukentuessa pankkeihin muodostui jonoa, jota on purettu ja tällä hetkellä pankkeihin pääsee taas nopeasti.”

Asuntolaina on pitkä ja merkittävä sitoumus. Asunto on usean meidän suurin hankita elämässämme. Tästä syystä asuntoluottoa ottaessa on hyvä varautua muutoksiin, eikä lainanhoitokustannuksia tule mitoittaa liian kireiksi suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin. Sen sijaan kannattaa enemmin harkita sijoittamista lainanmaksun yhteydessä. Näin tulee keränneeksi merkittävän sijoitusomaisuuden samalla kuin lyhentää asuntolainaansa. Tämä kuukausittain sijoitettava summa toimii myös hyvänä puskurina kuukausimenojen säätämiseen, jos laina-aikana tulee tarve säätää menoja. Samoin säästetty sijoitusomaisuus luo turvaa, jos taloudellinen tilanne muuttuukin radikaalimmin.

Asuntolainan saa pienellä viitekorolla, mutta mitä muita kuluja tulee siihen päälle?

”Lainan nostohetkellä veloitetaan kertaluonteinen järjestelypalkkio ja lainan juoksuaikana lainanhoitopalkkio. Nämä kulut eivät kuitenkaan ole usein merkityksellisiä lainan kokonaiskustannuksen määrässä”

Lainaturvan suuruutta on vaikea sanoa

Lainaturva hinnoitellaan yksilöllisesti monimutkaisen mallin kautta. Lainaturvat ovatkin varsin tarkasti hinnoiteltuja ja tarjoavat sekä mielenrauhaa että merkittävää rahallista tukea vaikeissa tilanteissa, joihin kuka tahansa meistä saattaa pitkän asuntolainan aikana joutua”, Pulli sanoo.

Danske Bank

Summarum sai haastatteluun Danske Bankin vähittäispankin rahoitusjohtaja Sari Takalan.

Millaiset korot ovat asuntolainoissa tällä hetkellä?

Asuntolainojen marginaalit liikkuvat meillä keskimäärin 0,65 % – 0,85 % tasolla, mutta asiakaskohtaisesti marginaali voi vaihdella huomattavastikin riippuen asiakkaan talouden sekä hankkeen kokonaisuudesta.

Miten korona vaikuttaa asuntolainoihin?

Kukaan ei tiedä varmasti, miten koronaepidemia vaikuttaa esimerkiksi euribor-korkoon, joka on Suomen suosituin asuntolainojen viitekorko. Korkojen kehitystä leimaa siis tietty uusi epävarmuus, vaikka suureen huoleen ei syytä olekaan. Tästä syystä vaikutus on näkynyt pikemminkin kiinnostuksena suojata lainan korkoa erilaisin korkosuojauksin.

Asiakkaillamme näyttäisi olevan vahva luottamus omaan talouteensa ja se näkyy selvästi vilkkaana asuntolainojen kysyntänä. Koronan tuoma epävarmuus on lähes poistunut ja kysyntä ylittää tällä hetkellä viimevuoden vastaavan ajanjakson.

Mitä asioita ihmisten tulisi nyt ottaa huomioon asuntolainan suhteen?

Asuntolainan ottamista miettiessä suurin päätös liittyy siihen, minkälainen koti on haaveissa, ja miten se mitoittuu oman talouden suhteen. Jo ennen asuntonäytöille menoa olisi hyvä tietää, kuinka paljon rahoitusta on mahdollista saada ja millaisin ehdoin ja suhteuttaa sitä sitten oman kodin tarpeisiin. Tämä onnistuu, kun keskustelee pankissa asiantuntijan kanssa ja pohtii tämän kanssa yhdessä, millainen asuntolaina olisi juuri itselle omaan elämäntilanteeseen sopiva ja tukisi myös haaveita omasta kodista parhaiten. Nopeimmin ja helpoiten asuntolainan hakeminen sujuu, kun lainahakemuksen täyttää sähköisesti, siten alustavaa vastausta rahoituksen mahdollisuudesta saa miltei heti ja rahoitusratkaisun kokonaisuudesta pääsee sitten keskustelemaan lisää asiantuntijan kanssa, joka katsoo muutenkin talouden ratkaisuja laajemminkin ja neuvoo oman talouden suhteen tarvittaessa.

Asuntokauppa näyttää jatkuvan toistaiseksi kohtalaisen normaalina, vaikka koronan toinen aalto voikin tuoda asiaan muutosta. Jos oma työtilanne näyttää vakaalta, emme näe syytä laittaa asuntohaaveita tauolle.

Koronnousuun voi aina varautua säästämällä ja vaikkapa yhdistämällä säästäminen korkoputkeen. Riskinhallinta etukäteen esimerkiksi säästämällä on hyvä idea siksikin, että asuntolainojen laina-aika on usein hyvin pitkä, joten ei voida varmasti tietää, miten korot tai oma elämäntilanne tulevat sinä aikana muuttumaan.

Onko asuntosijoittaminen nyt kannattavaa mielestänne?

Kun talouden kokonaisuus on kunnossa, myös asuntosijoittaminen on oiva tapa vaurastua.

Kannattaako asuntolainaturva ottaa nyt, jos korot lähtevät yllättäen nousuun?

Lainaturva on hyvä vaihtoehto, kun haluaa vakuuttaa omaa kotiaan rahoituksen osalta elämän ikävimmiltä yllätyksiltä ja turvata kodin läheisilleen tai esimerkiksi vanhempien kodin. Se ei kuitenkaan sovellu korkojen nousuun varautumiseen, vaan sitä varten on erikseen korkosuojauksen vaihtoehtoja kuten kiinteä korko lainalle tai korkoputki, joka takaa koron pysymisen tiettyjen arvojen sisällä tapahtui korkomarkkinoilla mitä tahansa. Korkoputki on ollut suosittu, sillä sen turvin pystyy nauttimaan alhaisesta korkotasosta, mutta suojautumaan myös koron nousulta.

Mitä yleisesti voisitte sanoa asuntolainoista?

Suomalainen asuntomarkkina näyttäytyy varsin vakaana ja asuntokauppa käy vilkkaasti. Tällä hetkellä näyttää siltä, että asuntokauppa jatkuu toistaiseksi kohtalaisen normaalina ja jos oma työtilanne näyttäytyy vakaavana emme näe syytä laittaa asuntohaaveita jäihin. Suomalainen asuntokauppa on tarvepohjaista, rahoitusmarkkinat toimivat ja ihmisten usko talouteen on säilynyt. Asuntolainamarkkinoiden sääntelyssä myös lainakaton nostaminen takaisin 90 prosenttiin on oiva esimerkki siitä, että Suomalainen asuntomarkkina on joustava huomioiden ympäröivän taloustilanteen myös poikkeustilanteissa ja niistä tervehtyessä. Pankit toimivat vastuullisesti rahoittaen, ja kokonaisriskejä arvioiden tukien kotitalouksien yksilöllisiä taloustilanteita. Oma koti on edelleen suomalaisille tärkeä ja mieleinen asumismuoto, jota nykyinen korkomarkkina myös tukee.

Mikähän mahtaisi olla tällä hetkellä sopivan hintainen turva asuntolainalle?

Kysymys on yksilöllinen, ja riippuu paljon oman kodin turvaamisen tarpeista ja omista toiveista turvatasojen suhteen. Markkinoilla tarjolla olevat turvatuotteet ovat keskenään hyvin kilpailukykyisiä. Myös muu kotitalouden varallisuuden ja vakuutuksien tilanne vaikuttaa omaan tarpeeseen ja siten turvan tasoon sekä hintaan.

Lue myös: