Moni pikavippiyritys on siirtynyt tarjoamaan asiakkailleen 2000 euron tililuottotuotteita. Tililuotto on luottokorttiin verrattavissa oleva lainatuote, jonka saldoa ei tarvitse nostaa kerralla, vaan se on asiakkaan käytettävissä aina silloin, kun hän sitä tarvitsee. Luotto myönnetään ennakkoon tulojen ja maksukyvyn mukaan esimerkiksi 2000 euroon. Vain käytössä olevasta saldosta maksetaan korkoa.   

Tililuotto on luottokorttiin verrattavissa oleva lainatuote, jonka saldoa ei tarvitse nostaa kerralla

NOPEA

Lainaa 20€ - 2000€ heti

Everyday tarjoaa joustavaa lainaa heti tilille. Ikäraja 21 vuotta, joustava maksuaika.

Edullinen

Luotto 100€ - 6000€

Credit24 Tililuotto jopa 3000€. Nostoprovisio n. 10%. Ikäraja 19 vuotta.

Tililuotto tiivistäen

Tililuottoa kutsutaan myös joustoluotoksi. Se on ollut perinteisesti pankkien tarjoama lainatyyppi, joka on etenkin tänä vuonna laajentunut myös yksityisten lainantarjoajien lainatuotteeksi. Ne toimivat ilman vakuutta ja ovat eri muodoissaan suosittuja kotimaassa käytettyjä lainatuotteita.

Tililuottoa käytettäessä korkoa maksetaan vain siitä osuudesta, joka on käytössä. Jäljelle jäävä luottosaldo on vapaa myöhemmin käytettäväksi tai sen voi jättää käyttämättä. Tililuoton parhaita puolia onkin, että se joustaa arjen tarpeiden mukaan. Myös luottokortti on eräänlainen tililuotto.

Euroloan tililuotto jopa 5000€
Tililuottoa jopa 5000 euroa yli 18-vuotiaalle. Luottopäätös heti.

Tililuotot pikavippien tilalle 

Kesäkuussa 2013 voimaan astunut tiukennettu kuluttuajansuojalaki toi 51 % korkokaton lainamarkkinoille ja suuri osa lyhytaikaisista pikavippituotteista poistettiin kannattamattomina.

Pienten pikavippien poistuttua markkinoilta lainmuutosten myötä yksityiset lainanantajat ovat tuoneet markkinoille tililuottotuotteita korvaamaan pikavippien poistumisen jälkeen jättämää aukkoa kuluttajamarkkinoilla. Pikavippien haastajan leimaa ei kannata pelästyä, sillä markkinoilla on monenlaisia tuotteita, jotka ovat kustannuksiltaan kelvollisia. Tässä artikkelissa kerrotaan millaisia tuotteita tililuotot ovat, mitkä ovat niiden ehdot ja miten tuotteita voi vertailla omiin tarpeisiin parhaiten sopivan löytämiseksi.

Miten tililuotto toimii?

Kerran myönnettyä tililuoton saldoa voi siirtää käytettäväksi pankkitilille Internetin tai puhelimen avulla tarvitsemansa määrän. Nostojen määrää ei yleensä rajoiteta. Sen sijaan luottolimiitti eli saldo määrittää käyttöön otettavan luoton maksimisumman. Kun luottoa maksetaan takaisin, vapautuu lainattavaksi lisää saldoa.

Mikäli koko saldoa ei maksa kerralla takaisin, voi lainaa halutessaan maksaa kuukausierissä. Tällöin siitä peritään korkoa. Määrällisesti tililuottojen korko on selvästi matalampi kuin vanhojen pikavippien. Pankkien kulutusluottojen hintatason kanssa ne eivät kuitenkaan kilpaile. Edullisimpia luottotuotteita tarvitsevan kannattaakin aloittaa lainaneuvottelut pankkien kanssa.

Markkinoiden edullisin tililuotto
Credit24 tililuoton nostoprovisio alk. 1.95%. Erittäin edullinen tililuottoa, 250€ – 3000€. Ikäraja 19v.

Tililuoton kustannukset ja ehdot

Tililuoton hakeminen vaatii enemmän kuin ennen niin helposti saatavilla olleen pikavipin. Myös tililuottojen hinnoittelu ja takaisinmaksu poikkeavat suuresti pikavippituotteiden vastaavista. Tililuottoa tarjoavissa palveluissa luottolimiittiä haetaan ilman ennalta valittua laina-aikaa tai tarkkaa summaa. Lisäksi hakijoiden maksukyky tarkastetaan huolellisemmin. Ilman säännöllisiä tuloja tililuottoa voikin olla vaikea saada, sillä säännölliset tulot, asumismuoto, perheen koko ja ennen kaikkea maksukyky ovat oleellista tietoa lainanmyöntäjälle. Hakuprosessiin kuuluu yleensä, että tulotiedot tulee toimittaa joko postitse tai verkon kautta.

Tulojen todistamiseen käytetään palkka- tai eläketodistuksia. Yrittäjien hakemukset käsitellään erikseen. Säännölliset tulot ovat tililuoton myöntämisen kannalta oleellinen tekijä.

Tililuoton kustannuksiin kuuluu nostoprovisio, joka liittyy käyttöön otettavaan määrään. Tyypillisesti nostoprovisio vaihtelee 5-25 prosentin välillä. Mikäli laina maksetaan takaisin eräpäivään mennessä, muita kuluja tililuoton käytöstä ei aiheudu, sillä käyttämättömään tililuottoon ei yleensä sisälly kuukausimaksuja. Mikäli maksaa lainan takaisin kuukausierissä, käytössä olevasta limiitistä maksetaan korkoa.

Alla vertaillaan muutamaa erihintaista markkinoilla olevaa tililuottotuotetta, jotta tuotteista kiinnostunut henkilö osaa valita asiakasystävällisen ja kelvollisenhintaisen tuotteen.

Hintahaitarin yläpäässä

Markkinoiden kalleimmat tililuotot ovat ehdoiltaan joustamattomia ja nappaavat kohtuuttoman suuren nostoprovision saldon käytöstä.

Joustavuudella, nopealla saatavuudella ja kohtuullisilla kuluilla kilpaileva Credit24 tarjoaa 500–3000 joustolimiittiä, josta voi nostaa varoja käyttöön 1-24 kuukauden takaisinmaksuajalla. Minimi takaisinmaksuerä on 30 euroa.

Credit24 tuotteiden takana toimii MCB Finance Finland Oy. Se toimii Suomen lisäksi muissa Pohjoismaissa, Baltiassa ja Australiassa. Palvelun etuja ovat joustavat nostot, ei erillisiä vuosi- tai avausmaksuja.

Nostoprovisio liikkuu 5-11 prosentin välillä. Tämän lisäksi peritään kuukausittainen tilinhoitomaksu (5-20 euron välillä). Yritys tarjoaa monenlaisia joustolimiittipalveluja, joiden avulla lainaa voi muokata myös kesken laina-ajan.

Suurimmalla lainasummalla ja pisimmällä laina-ajalla, mikä ei suinkaan ole tililuoton järkevin käyttötapa, todellinen vuosittainen kokonaiskorko on Credit 24 joustolimiittituotteissa noin 36 prosenttia.

  • Viikinkilaina

Viikinkilaina markkinoi itseään luottona, johon ei kuulu lainkaan tilinhoitomaksuja. 2000 euron lainalimiittiin liittyy todella kallis nostoprovisio sekä erissä maksettavan saldon kuukausikorko.

Itse asiassa Viikinkilaina on markkinoiden kalleimpia tuotteita, sillä Viikinkilainan nostoprovisio on jopa 25 prosenttia. 1000 euron luotosta asiakas maksaa 250 euroa provisiota, jolla saa kuukauden maksuajan. Takaisinmaksusta tasaerissä peritään tyypillinen 7,5 prosentin korko. Vähimmäislyhennys on 20 prosenttia lainapääomasta tai ainakin 50 euroa. Käyttöehdot määrittävät ensimmäisen noston vähintään 500 euroon, jota vähempää uusi asiakas ei voi ottaa käyttöön.

Hintahaitarin alapäässä

Markkinoiden edullisimmat käyttöluotot voivat olla jopa halvempia kuin luottokortit. Nämä tuotteet ovat käyttäjilleen maksuttomia, kun saldoa ei oteta käyttöön, joten ne toimivat myös pahanpäivän varalle. Kortti muotoiset luottolimiitit toimivat parhaassa tapauksessa myös luottokortin tavoin maksuvälineenä.

Nordean Käyttöluotto toimii luottokortin tapaan maksuvälineenä noin 15 000 liikkeessä. Sen lisäksi, että korttia voi käyttää suoraan maksuvälineenä, sillä voi siirtää rahaa omalle pankkitilille.

Erissä maksettavalle saldolle maksetaan Euribor + 12 prosentin korko. Minimilyhennys on 4 prosenttia.

Mikäli tililuottoa ei makseta eräpäivänä kokonaan takaisin, kulujen määrä lisääntyy.  Tilinhoitomaksua lyhennyksen ajan veloitetaan 5 euroa kuukaudessa ja 10 euron kiinteä palkkio saldon siirtämisestä tilille.

Nordean käyttöluotto on kelvollinen tililuottotuote, joka kilpailee luottokorttien kanssa hintatasosta. Järkevästi käytettynä, jolloin laina maksetaan ennen eräpäivää on se useita yksityisten tarjoamia käyttöluottoja huomattavasti edullisempi vaihtoehto.

Plussana tililuottoon ei liity vuosimaksua ja tarpeen vaatiessa kortti joustaa asiakkaan tarpeen mukaan kuukausierien summassa. Tililuottoon liittyy kaksi lyhennysvapaata kuukautta vuodessa sekä helppokäyttöinen palveluympäristö, joka toimii vuorokauden ympäri Nordean verkkopankissa ja puhelinpalvelussa.

Muita käyttöluottoja

Yksityiset tililuottomarkkinat ovat kasvamassa. Uusia tuotteita tulee markkinoille kokoajan. Niin suomalaiset kuin ulkomaiset pankit sekä yksityiset rahoittajat pyrkivät palvelemaan kotimaisia asiakkaitaan monin tavoin. Perinteisesti tililuottopalveluja on tarjottu pankkien tiskeiltä tai suurempien kauppaketjujen taholta. Tänä vuonna yksityiset rahoitusyritykset ovat korvanneet pikavippipalvelut monenlaisilla yli 2000 euron limiitin sallivilla tililuotoilla.

Luottokortit ovat tililuottojen tapaisia tuotteita ja vertailua tehdessä kannattaa lähestyä tunnetuimpia luottokortin tarjoajia, kuten Master Card Credit, Master Card Debit, American Express, Diners Club, Maestro. Myös monet liikkeet tarjoajat Aktiiviraha- tai Käyttöluotto-sopimuksia asiakkailleen. Tutustu myös osamaksusopimuksiin, jotka ovat laajasti käytössä olevia vaihtoehtoja etenkin kalusteiden tai kodintekniikan hankinnassa.

Mikäli tarpeessa on suurempi hankinta, joka aiotaan maksaa takaisin tasaerissä erilaiset kulutusluotot saattavat tulla tililuottoa edullisemmaksi. Pankit tarjoavat markkinoiden edullisimpia käyttöluottotuotteita. Tämän lisäksi suuria summia saa muun muassa Freedom Rahoitukselta, Aasalta, LHV-luotolta ja Nopsalainalta.

Hintavertailua

Nostoprovisiot vaihtelevat kiinteästä 10 euron maksusta aina 25 prosenttiin. Tyypillisesti haarukka on 5-10 prosentin välillä, mikä tekee tililuotoista pikavippejä edullisempia lainatuotteita. Parhaiten tililuotto toimii luottokortin tavoin arjen tasapainottajana, jolloin lainasumma maksetaan kokonaisuudessaan eräpäivänä takaisin. Luottosummat liikkuvat 500–5000 euron välillä. Korkokatto on tehnyt yleiseksi 2000 euron luottorajan.

Tililuottojen käyttöehdoissa on eroja. Ehtoihin voi liittyä kuukausittainen minimilyhennys tai minimi lainasaldo, joka tulee nostaa kerralla. Tutustu huolella kiinnostavan luottotuotteen ehtoihin, jotta vältyt yllätyksiltä. Joustavimmat palvelut tarjoavat monenlaisia muutospalveluja myös kesken laina-ajan. Erituotteiden vertailussa apuna voi käyttää ajankohtaista aiheeseen erikoistunutta sivustoa. Tämä on maksutonta.

Share on Facebook1Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0Email this to someone