Pikalaina (tai pikavippi) on lyhyeksi aikaa otettu vakuudeton laina, jonka etuina ovat nopeus ja vakuudettomuus ja haittapuolena (usein kohtuuttoman) korkea korko. Rahaa saa edullisemmin muualta, mutta kun kyse on pienestä summasta, tilanne akuutti ja vaivattomuudesta on valmis maksamaan pyydetyn hinnan, se voi olla perusteltuakin. Erityisesti, jos rahaa on vaikea saada muualta. 

Pikavippi, pikalaina, joustoluotto tekstiviestillä

OLETKO LAISKA?

Tämä on todella kattava artikkeli. Jos et jaksa lukea lopussa olevaan hintavertailuun asti, tässä nopea tiivistelmä.

Edullisin alle 500 euron pikavippi heti tilille löytyy Everyday.fi tai Vivus.fi palveluista

Vivuksen ikäraja on 20 vuotta, Everydayn 18 vuotta.

Vertailun voittaja: Vivus.fi
Vivus.fi tarjoaa 400 euron luoton ilman korkoja tai kuluja sekä pikalainaa 2000 euroon asti heti tilille. Huom! Jos haet yli 500 euron lainaa, katso edullisemmat vaihtoehdot alta.

Everyday.fi:n hinnasto on lähes identtinen mutta heiltä et saa ilmaista ensilainaa. Everyday.fi vaatii kuitenkin vain 18 vuoden ikää.

Vertailun voittaja: Everyday.fi
Vivus.fi tarjoaa pikalainaa 2000 euroon asti heti tilille. Huom! Jos haet yli 500 euron lainaa, katso edullisemmat vaihtoehdot alta.

Edullisin yli 500 euron pikavippi heti tilille löytyy Euroloan tai Ostosraha palveluista

Ostosrahan ikäraja on 21 vuotta, Euroloanin 18 vuotta.

Vertailun voittaja: Ostosraha.fi
Ostosraha.fi tarjoaa 400-3000 euron luoton heti tilille edullisesti.
Vertailun voittaja: Euroloan.fi
Euroloan.fi tarjoaa pikalainaa 2000 euroon asti heti tilille.

Hyvä, nyt olemme päässeet eroon laiskoista lukijoista ja voimme jatkaa. Pikalaina on mahdollista saada tilille vielä saman vuorokauden aikana, jos luottotiedot ovat kunnossa. Pikalainan kanssa kilpailevat pankkien vakuudettomat kulutusluotot sekä luottokorttien limiitit. Jos niitä on mahdollisuus käyttää, suosittelemme. Mutta jos otat pikalainan, maksa se takaisin määräajassa.

Mainonnassa törmäät usein pikalainojen ja -vippien tarjoajiin, jotka lupaavat apua impulssiostostesi maksamiseen tai tilapäistä helpotusta, kun laskut vyöryvät päällesi.

Toisaalta olet varmasti kuullut myös keskusteltavan näitä lainoja tarjoavien yritysten koroista, häikäilemättömyydestä, satumaisesta tuottavuudesta ja kyseenalaisesta moraalista.

MIKÄ ON PIKALAINA?

Tuottoisalla lapsella on monta nimeä. Pikalainan lisäksi mm. kulutusluotto, pikavippi, kuluttajaluotto, pienlaina, nettilaina, tekstivippi, tekstarivippi tai kännykkävippi. Kaikki nämä tarkoittavat vakuudetonta luottoa, jota tässä artikkelissa kutsumme pikalainaksi. Osa termeistä juontuu ajalta ennen Kuluttajasuojalain voimaantuloa.

Osa taas erottelee termit sen mukaan, kuinka suuresta lainasta on kyse: tyypillisesti niin, että esim. kulutusluotto on suurempi kuin pikavippi. Yleensä yritykset sitten tarjoavat näitä molempia.

Pikalaina onkin tuote, joka on suunnattu pääasiassa pakkoraossa olevalle. Kun asiointi pankissa on haasteellista, luottokorttia ei ole mahdollisuutta saada ja ystävätkin käyty jo läpi. Tässä valossa pikalaina näyttää hyvätkin puolensa – varsinkin, jos lainattava summa on tilapäinen ja maltillinen. Pitää kuitenkin muistaa, että raha on erittäin kallista.

Koska ihmistä ahdistavat maksuasiat eniten yöaikaan (ja mahdollisesti alkoholin vaikutuksen alaisena), yöaikaan kello 23 ja kello 7 välisenä aikana lainoja ei saa tarjota.

NÄIN HAET LAINAA HETI TILILLE

Pikalainaa (tai pikavippiä / nopeaa kulutusluottoa) haetaan samalla periaatteella:

  • Täytä hakemus lainayrityksen verkkosivulla
  • Tunnistaudu verkkopankkitunnuksillasi
  • Hakemus käsitellään muutamassa minuutissa palvelun aukioloaikana
  • Rahat siirtyvät tilillesi välittömästi

TAKAISINMAKSU

Pikalainat ovat yksi syypää suomalaisten lisääntyviin luottohäiriöihin. Siksi niiden takaisinmaksussa kannattaa olla tarkkana. Eräpäivän ylittyminen johtaa lisäkuluihin.

Kuluttajavirasto on huomauttanut lainayrityksiä muun muassa siitä, että eräpäivän lykkäämisestä sopiminen johtaa ylenmääräisiin lisämaksuihin. Laki rajoittaa maksun myöhästymisestä johtuvia lisäkuluja ja eräpäivän lykkäämiseen kytkettävillä lisämaksuilla yritykset kiertävät näitä rajoituksia.

Pikalainan tyypillinen maksuaika on yhden kuukauden verran, tosin myös pidempiä vippejä on tarjolla. Mitä pidempi laina-aika, sitä kohtuuttomammiksi kulut ylipäätään nousevat.

Jotkut yrityksistä tarjoavat hinnanalennusta asiakkaalle, joka maksaa lainansa takaisin etuajassa. Tätä mahdollisuutta kannattaa hyödyntää, jos siihen on mahdollisuus.

KUN OTAT PIKAINAN, OTA HUOMIOON

Vältä epämääräisiä yrityksiä, joista et ole kuullut mitään. Alalla on paljon yrityksiä, joiden menettelytavat ovat kyseenalaisia. Useiden kotimaisiltakin näyttävien yritysten taustalla häärivät ulkomaiset, lähempää tarkastelua karttavat yritykset.

Yritykset voivat luvata mainoksissaan lainaa maksuhäiriöisellekin hakijalle. Ole varuillasi. Kun lähetät lainahakemuksen, hakemuksesi usein hylätään luottohäiriömerkinnän perusteella. Siitä huolimatta maksettavaksesi jää hakemuksen käsittelymaksu.

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, usein ainoa toivosi saada lainaa on pyrkiä vakuuttamaan pankki siitä, että taloustilanteesi on taas tasapainossa, eivätkä maksuhäiriösi toistu. Pikalainaa ottaessasi sinulla ei voi olla maksuhäiriömerkintää.

Huomaa, että osa verkon kautta kulutusluottoja tarjoavista yrityksistä lupaa antaa alustavan lainapäätöksen minuuteissa hakemuksen lähettämisestä. Monet yrityksistä odottavat kuitenkin tämän jälkeen erilaisten dokumenttien kuten palkkatositteiden lähettämistä. Yritys allekirjoittaa sopimuksen vasta toimitettuasi kaiken vaadittavan ja rahan saaminen voi kestää vuorokausia.

Ensimmäistä vippiä haetaan aina verkon kautta pankkitunnuksilla. Myöhempien vippien hakeminen onnistuu myös puhelimen avulla.

Jos olet alle 25-vuotias, tarkista lainantarjoajan verkkosivulta, onko ikäsi este lainan saamiselle. Eri vippiyritysten asiakkuuden ikärajat vaihtelevat 18 ja 25 vuoden välillä.

Koska osa yrityksistä perii rahaa lainahakemuksen käsittelystä, vältä turhien (ja kalliiden) lainahakemusten lähettämistä.

Pikalainoja tarjoavien yritysten internet-sivut herättävät luottamusta. Ne on usein tehty huolella, jotta saisit toiminnasta luotettavan kuvan. Lue kuitenkin tarkasti, mitä sivuilla sanotaan ja mihin sitoudut.

MILLAISIA YRITYKSIÄ PIKALAINOJEN TARJOAJIEN TAKANA ON?

Pikavippi- tai pikalainayrityksiä syntyi yhdessä vaiheessa kuin sieniä sateella. Businekseen houkutteli huomattavat tuotto-odotukset ja kehittymätön lainsäädäntö. Joissakin tapauksessa alalla voitiin puhua jopa hädänalaisten ihmisten tilanteen hyväksikäytöstä.

Ko. liiketoiminta leimattiin nopeasti mediassa moraaliltaan ja etiikaltaan kyseenalaiseksi. Mukaan tuli yrityksiä, jotka toimivat lainsäädännön harmaalla alueella. Koska tuotot olivat suuret ja toimittiin kuitenkin lain puitteissa, myös ulkomaiset toimijat ryntäsivät apajille.

Mikä mielenkiintoista: pikalainayritysten takana on myös suomalaisia pankkeja, jotka eivät jääneet tumput suorina katselemaan muiden rikastumista vaan lähtivät tuottavaan liiketoimintaan mukaan. Koska toiminta langettaa varjoaan varsinaisen liiketoiminnan ylle, ne eivät käytä mainonnassaan omaa nimeään vaan toimivat uusien peiteltyjen nimien alla.

Osa pankeista on katsonut toiminnan moraalittomaksi tai kyseenalaiseksi eikä edelleenkään ole siinä mukana.

TYYPILLISEN PIKALAINAYRITYKSEN LIIKEIDEA

Tyypillisesti pikalainoja tarjoava yritys saa tuloja kolmea kautta:

  • Vaikka luottotappiot ovat suuret, peritty korkea korko antaa sijoitetulle pääomalle varsin hyvän tuoton (erityisesti näin matalien korkojen aikakaudella). Noin 50 %:n tuotto pääomalle vuodessa on kelpo tuotto.
  • Tätäkin tärkeämpi seikka on, että usein asiakas ei pysty maksamaan lainaansa takaisin määräajassa. Näin pystytän perimään viivästyskorkoja, jotka ovat alkuperäiseen lainasummaan verrattuna korkeita.
  • Kolmanneksi pikalainayhtiöiden kanssa toimii usein läheisesti perintäyhtiö, jolle hoitamaton laina siirtyy. Niillä on keinonsa periä summa takaisin tehokkaasti perintäkustannusten kera. Ja nämä kustannukset ovat huomattavat. Kun lainattava määrä on 100–1000 €, perintälain mukaan perinnässä saadaan laskuttaa kuluina 120 € ja kun laina ylittää 1000 €, 210 €.

Jos pääasialliset tuotot pyritään saamaan kahdesta jälkimmäisestä, lainan koroilla voidaan kilpailla ja tarjota pikalainaa hieman edullisemmallakin korolla – jopa kokeilutarjouksena ilman kustannuksia.

Niinpä voimme suositella tällaisen lainan ottajalle sen maksamista takaisin ajallaan tai oman tulevaisuutensa miettimistä perusteellisemmin: jos varaa ei ole nyt, kuinka sitä on muutaman kuukauden kuluttua korkokuluilla lisättynä? Helposti silloin joudutaan turvautumaan suurempaan pikalainaan, mikä itse asiassa onkin koko liiketoiminnan tuottavuuden edellytys. Mieti tarkkaan, ennen kuin tartut näin kalliiseen rahaan.

Porttiteorian säännöt pätevät alalla varsin hyvin.

MITÄ SINULLE TARJOTAAN?

Nykyisin alle 2000 euron pikalainan todellinen vuosikorko saa olla enintään 50,5 %. Tämä johtaa siihen, että lähes kaikilla (ellei aivan kaikilla) alan toimijoilla korko on noin 50 %.

Jotkut ilmoittavat todellisen vuosikoron alhaisempana, mutta perivät päälle kuukausikuluja/tlinhoitomaksuja, joilla oikea todellinen vuosikorko nousee tuohon noin 50 prosenttiin. Oikotietä ei ole. On vain erilaisia ilmoitustapoja, kuinka korko maksetaan ja koukutustapoja, jotta tarttuisit syöttiin. Ainoa suojasi on kuitenkin tämä korkokatto.

Yritykset eroavat asiakaspalvelultaan ja nopeudeltaan. Yritä valita taho, johon voit luottaa ja jonka kanssa voi oikeasti myös asioida, jos kysyttävää on.

Jotkut yrityksistä ovat vaatineet lainaan lisäkustannuksia kuten maksullisen takauksen, joka on lisäkeino korottaa korkoprosenttia. Muista katsoa, että lainan kaikki kustannukset ovat mukana laskelmassa, ettet maksa kuluja, joita ei ole laskettu mukaan todelliseen vuosikorkoon.

Poikkeus on, jos otat yli 2000 euron pikalainan. Silloin lainsäädäntö ei ole enää suojaamassa sinua 50,5 % korkokatollaan vaan saat maksaa todellista vuosikorkoa jopa useita satoja prosentteja. Joten perussääntönä: jos otat pikalainan, sen on aina oltava alle 2000 €.

Eli lyhyesti:

Pikalaina maksaa sinulle noin 50 % vuotuista korkoa, kunhan muistat, että lainaamasi summan on oltava alle 2000 € ja olet ottanut sen luotettavasta lähteestä. Nopeus, sujuvuus ja hyvä asiakaspalvelu ovat valttia. Pikavippiyritykset ovat kuitenkin keksineet keinoja kiertää 50% korkokaton lakia. Lue lisää alta.

KETKÄ LAINOJA TARJOAVAT JA MILLÄ HINNALLA?

Pikavippien hinnoittelu on ollut vuoden 2013 voimaan tulleen lakimuutoksen jälkeen erittäin sekavaa. Koska lakimuutos kielsi alle 2000 euron luottojen myöntämisen yli 50 prosentin vuosikorolla, siirtyivät pikavippiyritykset tarjoamaan tililuottoja, joissa lainasopimus tehdään yli 2000 euron summasta mutta summasta nostetaan kerralla vain pieni osa. Tämä mahdollistaa perinteisten pikalainojen myöntämisen (rahat saa heti tilille ja laina maksetaan nopeasti takaisin). Lakimuutos teki kuitenkin kuluttajan asemasta huomattavasti haastavamman, sillä luoton todellisen hinnan laskeminen on erittäin vaikeaa. Lainan hinta riippuu paljolti siitä, miten nopeasti lainan aikoo maksaa takaisin. Tässä vertailussa käymme läpi kaksi tyypillistä luottoa. Ensimmäiseksi vertailemme 100 euron lainan joka maksetaan takaisin kuukaudessa. Tämä on tyypillinen pikavippi, ja 100 euron lainan hinta ja ehdot vastaavat hyvin kaikkia alle 500 euron luottoja, jotka maksetaan takaisin muutamassa kuukaudessa.

100 euron pikavippi: hintavertailu

Sadan euron vippien hinnoissa on suuria eroja. Edullisimman pienen lainan, joka makestaan heti tilille, saa ehdottomasti Ostosrahalta. Ostosrahan lainassa on maksuaikaa 12-24 kuukautta ja todellinen vuosikorko jää noin 45% tuntumaan. Ostosraha noudattaa lain kirjaimen lisäksi myös lain henkeä: alle 2000 euron luotosta ei peritä yli 50% korkoa. Ostosraha ei kuitenkaan myönnä alle 400 euron luottoja.

Ostosrahan lisäksi hyviä vaihtoehtoja ovat Ferratum ja Vivus, sillä molemmat myöntävät ensimmäisen 100 euron lainan täysin ilman korkoja tai kuluja muutaman viikon maksuajalla. Tämä tosin toimii ainoastaan ensilainaa haettaessa.

Ostosraha ei kuitenkaan ole pikavippi siinä mielessä, että maksuaika on erittäin pitkä ja lainasumma kohtuullisen iso. Ferratumin ja Vivuksen korottomat ja kuluttomat vipit toisaalta toimivat vain kerran. Entä perinteiset pikavipit, jotka maksetaan takaisin kuukaudessa? Ottoraha myöntää lainaa vain 1,59 euron kustannuksilla, mutta vaatii lainalle vakuuksia. Ottoraha ilmeisesti myöntää vakuuden lainalle, ja laskuttaa asiakasta tästä. Mistään sivuilta ei kuitenkaan käy ilmi, paljon vakuuden ottaminen maksaa. Todennäköisesti paljon.

Muuten 100 euron luoton todelliseksi vuosikoroksi muodostuu noin 200% ja kustannukseksi 15-30 euroa. Tällaista lainaa myöntää mm. Vivus, Everyday, Viestilaina ja Risicum. Selkeästi kallein vaihtoehto on Viestilaina, joka laskuttaa 100 euron luotosta 29 euroa. Edullisin ja kohtuullisen läpinäkyvä vaihtoehto on joko Vivus tai Everyday, jotka laskuttavat lainasta 15 euroa. Todellinen vuosikorko on näin ollen 180% mutta tällä ei oikeastaan ole mitään väliä: todellinen vuosikorko on hyvä työkalu asuntolainan koron vertailuun, mutta ei niinkään pikavipin, joka maksetaan takaisin kuukaudessa. Kaikista kallein vaihtoehto on selvästi Ferratum. Ferratum veloittaa 100 euron luotosta huimat 126.59 euroa todellisen vuosikoron ollessa 1519 prosenttia.  

Kustannukset 100 euron pikalainalle

Vertailun voittaa periaattessa Ferratumin ja Vivuksen korottomat luotot. Näitä lainoja voi kuitenkin hakea kerran, joten edullisin 100 euron vippi on Vivuksen tai Everydayn tililuotto kun nostat 100 euroa ja maksat sen kuukaudessa takaisin.

Yritys Lainasumma Kustannukset Todellinen vuosikorko
Vivus 100 15,00 180%
Everyday 100 15,00 180%
Viestilaina 100 29,00 211%
Risicum 100 19,83 237%
Vivus ensilaina 100 0,00 0%
Ferratum ensilaina 100 0,00 0%
Ostosraha 400 40,00 44% 

Vertailun voittaja Vivus.fi vaatii 20-vuoden ikää. 

Vertailun voittaja: Vivus.fi
Vivus.fi tarjoaa 400 euron luoton ilman korkoja tai kuluja sekä pikalainaa 2000 euroon asti heti tilille. Huom! Jos haet yli 500 euron lainaa, katso edullisemmat vaihtoehdot alta.

Everyday.fi:n hinnasto on lähes identtinen mutta heiltä et saa ilmaista ensilainaa. Everyday.fi vaatii kuitenkin vain 18 vuoden ikää.

Vertailun voittaja: Everyday.fi
Vivus.fi tarjoaa pikalainaa 2000 euroon asti heti tilille. Huom! Jos haet yli 500 euron lainaa, katso edullisemmat vaihtoehdot alta.

500 euron pikalaina: hintavertailu

Muuttuko tilanne oleellisesti, jos lainasumma nousee 500 euroon? Valitsimme 500 euron summan, koska 500 euron luottojen hinnat vastaavat kohtuullisen hyvin samojen yritysten 500-2000 euron luottojen hintoja. Isommissa lainoissa hintaerot alkavat olla tuntuvia. Todelliset vuosikorot laskevat reippaasti, mutta absoluuttiset kustannukset nousevat. Näissä lainoissa kannattaa olla tarkkana. Tässä vertailussa käymme läpi n. 500 euron lainoja, jotka saat heti tilille.

Kustannuksilla mitattuna Euroloan ja Ostosraha on selkeästi edullisimmat 500 euron luotot. Samaan kategoriaan kuuluu myös Credit24. Näiltä kolmelta saat edullisimman 500-2000 euron lainan heti tilille. Tästä kolmikosta Ostosraha on selvästi edullisin ja läpinäkyvin. Credit24:n ja Euroloan hinnoittelu riippuu paljolti asiakkaan maksukyvystä, joten hinnat saattavat vaihdella merkittävästi.

Screen Shot 2015-02-04 at 15.25.40

Ferratum ja Viestilaina ovat selvästi kalleimmat 500 euron pikalainat. Nämä yritykset veloittavat lainasta jopa 140 euroa, mikä on lähes 100 euroa enemmän kuin Euroloan tai Ostosraha. Tämä käy hyvin ilmi vertailemalla näiden lainojen todellista vuosikorkoa:

Screen Shot 2015-02-04 at 15.25.46

Yli 500 euron pikalainoissa kilpailun siis voittaa Ostosraha. Hyvänä kakkosena ja kolmosena tulevat Credit24 ja Euroloan, tosin johtuen epäselvästä hinnoittelusta, kannattaa näiden kahden kanssa olla tarkkana. Pienissä vipeissä voittaja taas on Vivus tai Everyday.

Vertailun voittaja Ostosraha.fi vaatii 21-vuoden ikää.

Vertailun voittaja: Ostosraha.fi
Ostosraha.fi tarjoaa 400-3000 euron luoton heti tilille edullisesti.

Euroloanin ikäraja on vain 18-vuotta.

Vertailun voittaja: Euroloan.fi
Euroloan.fi tarjoaa pikalainaa 2000 euroon asti heti tilille.

 

Share on Facebook0Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0Email this to someone