Lainan hakeminen pankista on perinteinen ja turvallinen tapa ottaa velkaa. Haettaessa lainaa pankista eräät perusasiat on hyvä muistaa oli sitten haussa asuntolaina tai kulutusluotto. Katso tästä, mistä lainan hinta koostuu ja mitä lainaehtojen kohtia kannattaa erityisesti pitää silmällä lainatarjouksia vertailtaessa.

Näin tingit itsellesi halvan lainan

  1. Kilpailuttamalla pankkeja minkä tahansa lainan hintaa on mahdollista painaa alas. Mitä suurempi laina on kyseessä, sitä helpompaa kilpailuttaminen on. Käytännössä kilpailuttaminen tapahtuu helposti soittamalla tai marssimalla pankin konttoriin ja ilmoittamalla suoraan, että haluaa kilpailuttaa lainaansa.
  2. Pankkipalveluja keskittämällä on mahdollista saada alennusta lainojen tai vakuutusten hinnoista. Usein erilaiset kuukausimaksut tai palvelumaksut ovat kanta-asiakkaille edullisempia. Osalla pankeista on myös käytössä bonuspistejärjestelmä.
  3. Mitä kookkaampi palkkakuitti hakijalla on esittää, sitä edullisemmat lainaehdot pankki uskaltaa tarjota
  4. Hyvät vakuudet, kuten omistusasunto tai arvopaperit, ovat tärkeässä roolissa tavoiteltaessa edullista lainaa. Vakuudet vähentävät merkittävästi lainanantajan riskiä ja täten mahdollistavat edullisemman hinnoittelun.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on menetelmä, joka mahdollistaa ajallisesti samanmittaisten lainojen vertailemisen enemmän tai vähemmän objektiivisesti. Todellinen vuosikorko sisältää marginaalin ja viitekoron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kulut, kuten avausmaksun, lainan hoitamisen ja laskutuskulut.

Pyydä lainatarjouksia hakiessasi arvio lainan todellisesta vuosikorosta. Pohjaa hintojen vertailu ennemmin tähän lukuun kuin pelkkään korkomarginaaliin. Matalin marginaali ei aina tarkoita halvinta lainaa.

Mikä muu vaikuttaa lainan hintaan?

Muista siis lainan kuluja arvioidessasi huomioida koron lisäksi kaikki muut kulut. Välittömien kulujen lisäksi on kuitenkin myös muita tekijöitä, joita kannattaa miettiä oikeaa lainaa etsiessään:

  • Lainasumma. Tämä kuulostaa ilmiselvältä asialta, mutta todellisuudessa lainan hakija ei aina arvioi kyllin huolellisesti, minkä suuruista lainaa hän tarvitsee. Etenkin luottokorttilainojen tapauksessa asiakas saattaa ottaa kortilleen tarpeettoman korkean luottorajan. Tämä johtaa helposti siihen, että luotto-ominaisuutta käytetään enemmän kuin oli tarkoituskaan. Mistä tahansa lainasta on kyse, ei kannata ottaa enempää lainaa kuin on pakko. Ylimääräinen laina tuo ylimääräisiä kuluja.
  • Maksuaika. Kuten lainasumma myös maksuaika kannattaa mitoittaa niin pieneksi kuin realistisesti on mahdollista. Mitä pidemmän maksuajan valitsee, sitä korkeammiksi koituvat lainan kokonaiskustannukset.
  • Lyhennysvapaat kuukaudet. Ilmaiset lyhennysvapaat kuukaudet tuovat hieman joustoa maksuaikatauluun.
  • Viitekorko. Jos lainojen korot ovat arviosi mukaan nousemassa lainan maksuaikana, valitse pitkäkestoinen viitekorko. Jos korot ovat puolestaan laskusuunnassa, valitse lyhytkestoinen viitekorko. On myös hyödyllistä, jos pankkisi tarjoaa sinulle mahdollisuuden vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa. Näin voit hyödyntää korkojen heilahteluita edullisimmalla mahdollisella tavalla.
  • Korkokatto. Lainalle on mahdollista asettaa korkokatto. Tällöin lainan korko ei missään tapauksessa ampaise tietyn sovitun rajan ylitse, mitä markkinoilla sitten tapahtuukaan.
  • Lainaturva. Lainaturva suojelee lainaajaa tilanteessa, jossa hän sairastuu tai joutuu työttömäksi eikä tästä syystä pysty suorittamaan lainan lyhennyksiä normaalilla tavalla.
  • Verovähennykset. Osa lainoista, kuten asuntolaina, opintolaina ja tulonhankkimislaina, voivat oikeuttaa verovähennyksiin. Lainapäätöstä tehtäessä tämä kannattaa ottaa huomioon omissa kustannuslaskelmissa.

Katso myös:
Erilaisia lainoja koskevat artikkelit Taloussivuilla

Useimmiten pankkien laina ovat markkinoiden edullisimpia lainatuotteita ja toimivat todella suurten hankintojen, kuten asunnonostossa sekä pienemmissä hankinnoissa, kuten auton tai remontin maksamisessa. Pankkien lainatuotteisiin kuuluvat myös erilaiset tililuotot ja luottokortit, jotka sopivat arjen kulujen tasapainottamiseen. Historiallisesti ajatellen pankit tarjoavat tällä hetkellä todella edullista lainaa. Myös investoiminen saattaa kannattaa, mikäli lainahanat aukeavat vaivatta.  

Pankkien lainat toimivat 

Jos olet pankin luotettava ja asiansa hyvin hoitanut asiakas, omaat säännölliset tulot ja lainalle on vakuus, niin homma yleensä sujuu hyvin pankkilainaneuvottelujen kanssa. Muussa tapauksessa lainanhankkiminen pankista saattaa olla astetta mutkikkaampaa, muttei täysin mahdotonta. Pankkejakin on erilaisia, joten toisen ovea kannattaa kolkuttaa, mikäli yhdestä saa kielteisen päätöksen.

Tyypillinen piirre lainamarkkinoilla on, että pankkilainat voivat olla yksityisten lainantarjoajien tuotteita huomattavasti suurempia lainoja. Pankkilainalla voi rahoittaa asunnonoston tai vaikkapa vapaa-ajan asunnonoston järkevästi. Korko ja pankin ottama lainamarginaali riippuvat asiakkaan maksukyvystä. Lainahakemukseen liittyy riskianalyysin teko.

Vakuudellisissa lainatuotteissa markkinoiden edullisimmat hinnat

Vakuudettomassa luotonsaannissa näkyy nykyisin pankkien varovaisuus. Korkomarginaalit ovat olleet nousussa jo pidemmän aikaa, eikä vakuudettomia lainatuotteita tarjota kaikissa pankeissa. Kun korot ovat laskeneet, myös lainansaannin vaatimukset ovat tiukentuneet ja pankkien perimä korkomarginaali kivunnut ylöspäin.

Pankkien vakuudelliset käyttöluotot ovat vakuudettomia joustoluottoja edullisempia. Lainaa voi hakea sen verran kuin tarvitsee. Noin 1000–9000 euron lainan voi saada ilman vakuuksia, jos on sopiva hakija. Suurempiin käyttölainoihin tarvitaan yleensä vakuus.

Plussaa ovat edulliset todelliset kokonaiskorot, jotka pysyvät tyypillisesti yksinumeroisina. Kalliimmissa luottokorteissakin todelliset vuosittaiset korot ovat alle 20 %, mikä on usein yksittäisten rahoittajien tarjoamia lainoja edullisempaa.

Joustamattomuus ja tiukat hakuehdot haittana

Ikävä kyllä pankkien edulliset käyttölainat eivät ole kaikkien ulottuvilla, ja hakemiseen kannattaakin varata tarvittavat paperit sekä hiukan aikaa. Pankkilaina vaatii useimmiten konttorilla käyntiä, joten prosessi on yksityisten rahoittajien tarjoamaa palvelua jäykempi ja hitaampi.

Toinen pankkilainojen huono puoli on palvelujen joustamattomuus. Perinteisesti pankit ovat olleet takaisinmaksun ajallaan maksamisen suhteen tarkkoja ja muutoksia maksuohjelmiin ei helpolla sallita. Joustavuutta ja nopeutta tarvittaessa asiakkaan kannattaa siis tutustua myös muihin vaihtoehtoihin, vaikka ne saattavat olla pankkien lainatuotteita kalliimpia.

Korkokulujen suhteen kannattaa ainakin pitkäaikaisissa lainoissa ottaa huomioon, että pankkien myöntämät kulutusluotot on sidottu tyypillisesti nopeasti muuttavaan viitekorkoon sekä muuttuvaan 1, 3, 12 kuukauden euriboriin. Tämän vuoksi pidemmässä lainassa lainankulut saattavat nousta paljonkin korkojen noustessa.

Mitä pankien kulutusluotto maksavat

Marginaalien nostaminen ja muuttuvat lainakustannukset pitävät myös pankkien luottotuotteiden vertailemisen haasteellisena. Useimmiten asiakas aloittaa lainanhaun käytännöllisistä syistä siitä pankista, jonka asiakas hän on. On tärkeää huomioida, että mitä suurempaa lainaa on neuvottelemassa, sitä edullisemmaksi tulee valita markkinoilta mahdollisimman edullinen laina. Oma pankki ei välttämättä tarjoa parasta korkoa ja vertailuja tekemällä voi säästää pitkän pennin.

Monet talousuutisiin keskittyvät sanomalehdet julkaisevat säännöllisin väliajoin luottokustannusten vertailuja, joiden avulla markkinoiden edullisimman kulutusluoton voi löytää.

Lainan hakeminen pankista

Pankin kulutusluotonhaun voi aloittaa verkon kautta. Lainahakemuksen voi lähettää myös sellaiseen pankkiin, jonka asiakas ei vielä ole. Parhaassa tapauksessa lainan saa suoraan verkon kautta, mutta toisinaan konttorilla pitää käydä henkilökohtaisesti.

Vakuudellista kulutusluottoa hakiessa myös pankkiin on varauduttava menemään paikan päälle. Tyypillisesti vakuutena voi toimia asunto, vapaa-ajan asunto, talletukset, arvo-paperit, metsä/ maatila tai vaikkapa toisen henkilön, kuten vanhempien tai kumppanin antama takaus. Valtion takuuta voi hakea tietyltä osin esimerkiksi opinto- tai asuntolainaan.

Kulutusluoton hakijalta vaaditaan

  • Täysi-ikäisyyttä, yleensä yli 20 vuoden ikää.
  • Moitteetonta lainojen hoitoa, ei maksuhäiriöitä.
  • Vakituista asuinpaikkaa Suomessa
  • Säännöllisiä tuloja. Joillekin rahoittajille riittävää 850 euroa kuukaudessa bruttona, mutta useimmiten yli 1000 euron tulot ovat luotonsaannin edellytys.

 

Share on Facebook0Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0Email this to someone